Центральный банк, его определение и роль в банковской системе

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 03.05.2020

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Производительность труда и эффективность производства
Деньги и денежная масса. Проблемы регулирования
Товарные биржи. История их возникновения
Возможности превращения России в мировой финансовый центр


Введение:

Объектом исследования данной курсовой работы является Центральный банк Российской Федерации, а также рассматривается роль банков и банковской системы в современной экономике. Целью данной работы является рассмотрение банковской системы, функций центрального банка, кредитных банков и развития банковского сектора в Российской Федерации.

Актуальность данной темы заключается в том, что Банк России занимает особое место В финансово-экономической системе страны определяет и регулирует ситуацию на финансовом и кредитном рынках, то есть имеет реальные инструменты для стабилизации экономики. Это доминирующий банк в обширной коммерческой банковской системе.

Изучение истории становления, современного состояния и дальнейшего развития Центрального банка стало основной целью данной работы.

 

История создания Центрального банка Российской Федерации

 

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был создан 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Государственного банка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он изначально назывался Государственным банком РСФСР.

2 декабря 1990 года Верховный Совет РСФСР принял Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, основным банком РСФСР и подотчетен Верховный Совет РСФСР. Законом определены функции банка в области организации денежного обращения, денежного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

В июне 1991 года был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.

В ноябре 1991 года в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур Вооруженных Сил РСФСР Центральный банк РСФСР был объявлен единственным органом государственного валютного и валютного регулирования Экономика республики на территории РСФСР. На него были возложены функции Государственного банка СССР по выпуску и определению курса рубля. До 1 января 1992 года Центральному банку РСФСР было приказано полностью взять на себя экономический контроль и управление материально-технической базой и другими ресурсами Государственного банка СССР, сетью его учреждений, предприятий и организаций.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен, а все его активы и обязательства, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Через несколько месяцев банк стал известен как Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

В течение 1991-1992 гг. Под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов специальных банков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РЦК) Центрального банка и началась их компьютеризация. Банк России начал покупать и продавать иностранную валюту на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

В декабре 1992 года Банк России начал процесс передачи функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному казначейству.

Банк выполняет свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (статья 75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 22), независимо от федеральных органов государственной власти, правительства органы субъектов Федерации и органов местного самоуправления.

В 1992-1995 годах в целях поддержания стабильности банковской системы в Банке России была создана система надзора и проверки коммерческих банков, а также система валютного регулирования и валютного контроля. Будучи агентом Министерства финансов, Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и начал принимать участие в операции.

С 1995 года Банк России прекратил использование прямых займов для финансирования дефицита федерального бюджета и прекратил предоставление целевых централизованных займов секторам экономики.

В целях преодоления последствий финансового кризиса 1998 года Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. Неплатежеспособные банки были выведены с рынка банковских услуг в установленных законом рамках. Создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета по развитию банковской деятельности в России (МУС) также имело большое значение для восстановления банковской деятельности в посткризисный период. В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МСС банковский сектор экономики в середине 2001 года в значительной степени преодолел последствия кризиса.

Денежно-кредитная политика Банка России была направлена ​​на поддержание финансовой стабильности и создание предпосылок для устойчивости экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменения реального спроса на деньги, помогал поддерживать растущую динамику экономики, снижать процентные ставки, инфляционные ожидания и темпы инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального курса рубля и стабильности финансовых рынков.

В результате сбалансированной денежно-кредитной политики и политики обменного курса, проводимой Банком России, золотовалютные резервы Российской Федерации увеличились, и нет резких колебаний обменного курса.

Деятельность Банка России по развитию платежной системы была направлена ​​на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. В целях повышения информационной прозрачности функционирования платежной системы Банк России внедрил отчетность кредитных организаций и региональных отделений Банка по платежам, в которой учитывается международный опыт, методология и практика мониторинга платежных систем.

В 2003 году Банк России запустил проект по совершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности путем внедрения системы международных стандартов (МСФО).

Предусматривается реализация ряда мер, в том числе обеспечение надежного учета и отчетности кредитных организаций, повышение требований к содержанию, объему и частоте публикуемой информации, внедрение в учет и отчетность подходов, признанных лучшей международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информация о реальных владельцах кредитных организаций, контроле за их финансовым состоянием, а также о повышении требований к должностным лицам кредитных организаций и их деловой репутации.

Банк России уделяет особое внимание ряду проблем. Один из них связан с тем, что в последние годы специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и ситуацией на рынке недвижимости, начинают играть все более важную роль. Практика кредитования связанных сторон приводит к высокой концентрации рисков в ряде банков. В связи с этим Банк России совершенствует методы банковского регулирования и надзора в направлении развития значимого (риск-ориентированного) банковского надзора.

Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, - фиктивная капитализация банков.

В целях противодействия использованию банками различных схем для искусственного повышения или понижения значения обязательных нормативов в 2004 году Банк России принял ряд документов, в том числе Положение «О порядке формирования резервов на возможные потери кредитными организациями» и Инструкция "Об обязательных банковских коэффициентах".

В связи с расширением спектра кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 году издал Указ «О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию», в котором определен порядок составления и представления информации о жилищные ипотечные кредиты, предоставляемые кредитными организациями.

С принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам путем выпуска этих ценных бумаг.

В 2004 году на основании Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» Банк России издал Инструкцию «Об обязательных стандартах выпуска кредитных организаций». Облигации с ипотечным покрытием», в котором установлены особенности расчета и значения обязательных нормативов, размер и методология определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, выпускающих облигации с ипотечным покрытием.

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок формирования и деятельности организации, выполняющей функции обязательного вклада. страхование и порядок выплаты компенсации по вкладам.

В настоящее время подавляющее большинство банков участвует в системе страхования вкладов. Они содержат почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.

В апреле 2005 года Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации приняли «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».

В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора в среднесрочной перспективе (2005-2008 гг.) является повышение его стабильности и операционной эффективности.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

  • усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
  • повышение эффективности деятельности банковского сектора по накоплению средств населения и организаций и превращению их в кредиты и инвестиции;
  • повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
  • предотвращение использования кредитных организаций для осуществления несправедливой коммерческой деятельности и в незаконных целях (в первую очередь, таких как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
  • развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности кредитных организаций;
  • укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

 

Цели, задачи и функции Центрального банка Российской Федерации

 

Основными задачами Банка России являются:

  • защита и обеспечение стабильности рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
  • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
  • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью Банка России.

Основными задачами Центрального банка России являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, а также осуществление внешнеэкономических операций.

Центральный банк уполномочен выполнять следующие функции:

  • Монополистическая эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации

Эта функция является одной из старейших и, кроме того, одной из важнейших функций Центрального банка. С развитием капитализма он претерпел значительные изменения: ранее, наряду с центральными банками, коммерческие банки также выпускали банкноты, но в процессе концентрации эмиссии в крупнейших банках и дальнейшей трансформации этих банков в центральные банки, монополия на Выпуск банкнот был зафиксирован только в одном банке страны - центральном банке. В настоящее время Центробанк обладает исключительным правом выпускать наличные деньги в обращении, что реализуется в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета и покупки ценных бумаг в иностранной валюте.

В целях организации денежного обращения в Российской Федерации на Банк России возложены следующие функции:

  • прогнозирование и организация производства, транспортировки и хранения банкнот и монет, создание их резервных фондов;
  • установление правил хранения, транспортировки и сбора денежных средств для кредитных организаций;
  • установление признаков платежеспособности банкнот и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;
  • определение порядка проведения кассовых операций.

 

  • Функция Банка банков

Это означает, что центральный банк призван осуществлять операции с коммерческими банками (в основном в этой стране - России). Центральный банк может хранить свои денежные резервы, предоставлять им кредиты (это кредитор последней инстанции), контролировать их деятельность, выдавать и отзывать лицензии на деятельность коммерческих банков, а также поддерживать необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальная кредитная система.

  • Функция банкира правительства

Банк России осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих государственных счетов, контролю за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводом валютные средства при государственных расчетах с другими странами.

Центральный банк выступает в роли кредитора своей страны. Основными методами финансирования внутреннего государственного долга являются:

  1. денежная эмиссия, в результате которой увеличивается объем дохода за счет разницы между номинальной и реальной стоимостью денег. Но это чревато опасными последствиями, такими как обесценивание денег и рост инфляции;
  2. прямые кредиты от центрального банка;
  3. выпуск государственных займов, которые применяются для покрытия бюджетных дефицитов страны путём аккумуляции временно свободных средств физических и юридических лиц.

Они предоставляются на определённый срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме. Держатели государственных займов – коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты, промышленные корпорации и юридические лица. Выполняя функцию финансового агента правительства, центральный банк реализует кассовое исполнение бюджета.

В процессе кассового исполнения бюджета центральный банк аккумулирует бюджетные поступления, выдаёт финансовые средства, ведёт учёт поступлений и платежей федерального и местных бюджетов, предоставляет финансовым органам отчёты о кассовом исполнении этих бюджетов. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизированные государственные доходы направляются на единый счёт министерства финансов в центральный банк, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов. Таким образом, центральный банк выступает кассиром правительства.

  • Функция главного расчётного центра страны

Платёжная система используется центральным банком для реализации денежно-кредитной политики. Средства коммерческих банков, поступающие на счета Центрального банка в соответствии с выполнением банками минимальных резервных требований, не только используются в целях денежно-кредитной политики, но и обеспечивают надежное функционирование платёжной системы, поскольку могут применяться в случае необходимости для устранения перебоев в платежах. Кроме того, совершенные, эффективно функционирующие платёжные системы способствуют ускорению обращения денег. В связи с этим задачами центрального банка в организации платёжной системы страны являются:

  • Поддержание стабильности финансовой структуры;
  • Обеспечение эффективного функционирования платёжной системы
  • Проведение денежно-кредитной политики.

Для нормального функционирования экономики представляется чрезвычайно важным обеспечить эффективную работу платёжных систем. Чтобы избежать задержек в оплате коммерческих сделок создаются специальные клиринговые палаты, осуществляя безналичные расчеты путём зачёта взаимных требований. В зависимости от степени участия в функционировании клиринговых систем при решении вышеперечисленных трёх основных задач центральный банк использует следующие инструменты: содействие в проведении клиринговых операций (внутренний контроль) и надзор за работой частных клиринговых систем (внешний контроль). Возможность контролировать деятельность частных клиринговых палат предоставляется в зависимости от того, как центральный банк выполняет функции кредитора последней инстанции. Центральные банки оказывают помощь лишь в том случае, если частные клиринговые палаты не в состоянии решить определённые проблемы, возникшие в результате их неэффективной деятельности.

Таким образом, центральный банк играет ключевую роль в платёжной системе страны, непосредственно участвуя в работе частных клиринговых палат или осуществляя контроль над их деятельностью.

  • Функция регулирования экономики денежно-кредитными методами

Денежно-кредитная политика представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита. Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов - кредитная рестрикция.

 

Концепция банковской системы

 

Если в стране имеется достаточное количество действующих банков, кредитных организаций, а также всех тех экономических организаций, которые осуществляют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. В дополнение к ним в банковскую систему также входят специализированные организации, которые не осуществляют банковские операции, но обеспечивают деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-клиринговые центры, банковские аудиторские фирмы, дилерские фирмы, работающие с банковскими ценными бумагами, организации, которые определять рейтинги банков, предоставляющих им специальное оборудование и информацию, специалистов и т. д.

 

Центральный банк, его определение и роль в банковской системе

 

В то же время банки и кредитные учреждения в различных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами хозяйствования, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. Считается, что в развитых на рынке странах - Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, Соединенных Штатах и ​​т. д. - банковские системы возникли и созрели давно, находясь в разные периоды ближе или дальше от своего идеального государства. Банковская система, как неотъемлемая часть системы - экономическая система страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, оборотом и потреблением материальных и нематериальных выгод.

В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования экономической жизни, тесно взаимодействуя с бюджетно-налоговой системой, системой ценообразования, с ценовой политикой и доходами, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев социально-экономического механизма. Банки, работающие в стране, могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант может быть реалистичным, когда в стране еще нет центрального банка или имеется только один центральный банк. В этом случае пока рано говорить о банковской системе.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, или уровень, первый, верхний - это центральный банк. Другой уровень, или уровень, второй, более низкий, базовый - коммерческие банки и кредитные учреждения, тогда как центральные банки являются основным звеном в валютных системах практически всех стран с банковскими системами. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяется уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение одного из них из общего числа банков на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой расположен центральный банк.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена ​​противоречивостью рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и управления финансовыми ресурсами, и это обеспечивается элементами более низкого уровня - коммерческими банками. С другой стороны, эти отношения требуют определенного регулирования, контроля и целенаправленного воздействия, что требует специального института в форме центрального банка.

Создание центральных банков с функцией регулирования денежных отношений позволило эффективно обуздать элементы рынка при сохранении свободы частного предпринимательства. Разные страны могут назначать разные функции центральному банку, но это всегда регулирующий орган, который сочетает в себе функции банка и государственного учреждения. Центральный банк - это прежде всего посредник, который связывается между государством и остальной экономикой через банки.

 

Сущность и основные функции банков

 

Банки являются неотъемлемым атрибутом товарно-денежной экономики. Исторически они шли «рука об руку»: началом обращения денежной формы стоимости также можно считать начало банковской деятельности, а степень зрелости и развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала Степень развития товарно-денежных отношений в экономике. Банки не появились неожиданно для какой-то конкретной исторической даты. Элементы развития банковской деятельности в той или иной степени отмечены в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры.

Первоначально банковские операции ограничивались покупкой, продажей и обменом монет, учетом обязательств до наступления срока погашения, управлением имуществом клиента, приемом депозитов, выдачей кредитов, операциями с ипотекой и ломбардом, консультированием по составлению актов и т. д. Позже кредиторы начинают проводить расчеты и другие операции по поручению своих клиентов. Банки, следовательно, являются следствием развития кредита, а кредит является основой по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк является этапом развития кредита, на котором кредитные, денежные и расчетные операции коллективно сосредоточены в одном центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине 18 века.

Банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение средств от физических и юридических лиц во вклады, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях погашения, оплаты, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Суть банка более полно раскрывается его функциями. Каковы основные функции банка? Первой и основной функцией банка является функция сбора, накопления временно свободных денежных средств. Необходимо учитывать ряд особенностей такого накопления. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные средства используются им не для собственных нужд, а для нужд других людей.

Право собственности на накопленные и перераспределенные ресурсы остается за первоначальным кредитором (клиентами банка). Накопление средств становится одним из основных направлений деятельности банка. В современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного обращения. Банки действуют как центры, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов; благодаря системе расчетов банки создают своим клиентам возможность совершать обмен, оборот средств и капитала. Оборот как отдельного субъекта, так и экономики страны в целом проходит через банки. Через них осуществляется движение денежных средств и капитала от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую.

Третья функция банка - посредническая функция. Это относится к деятельности банка как посредника в платежах. Платежи предприятий, организаций и населения идут через банки. Находясь между клиентами, осуществляя платежи от их имени, банк, таким образом, выполняет посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может постепенно накапливать небольшие суммы временно свободных средств многих клиентов и направлять огромные денежные ресурсы только одной организации.

Банк может заимствовать деньги у клиентов на короткое время и выдавать их в течение длительного времени. Он может накапливать ресурсы в одном секторе экономики региона и перераспределять их между другими отраслями и совершенно другими регионами. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направление капитала в соответствии с возникающими потребностями экономики.

Учитывая все это, посредническая функция становится скорее функцией преобразования ресурса. Конечно, у банков нет реальной возможности, и они не имеют права увеличивать кредит для любого клиента, который в этом нуждается, поскольку они сами работают в основном на чужие деньги. Кроме того, повышенный риск невозврата кредита, связанный, прежде всего, с недостаточно эффективной деятельностью предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

 

Роль и функции Центрального банка в банковской системе

 

Главным звеном банковской системы любого государства является Центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные — Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

В конце XIX—начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике—защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом; центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку.

Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случаеотсутствия иной возможности получить кредит.Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств.

Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы. В условиях хронического дефицита государственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственныхобязательств для частных инвесторов.

Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота.

Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях. Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента.

Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

 

Перспективы банковской системы России

 

Итоги первой половины 2010 года свидетельствуют, что экономика России не оправилась от последствий кризиса.

Аналогичная ситуация сохраняется и в банковской системе: рост кредитного портфеля идёт гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. Кредитование продолжает стагнировать. За шесть месяцев текущего года кредитный портфель российской банковской системы увеличился на 2,6%, но его качество продолжает ухудшаться: растут просроченная задолженность и резервы на возможные потери по ссудам (рост с начала года на 8,8% и 9,3% соответственно).

Вместе с тем следует отметить, что намечается смена кризисного тренда: после снижения объёма кредитования, наблюдавшегося в течение кризиса, а также в первом квартале 2010 года, в апреле – июне текущего года объём кредитов, предоставленных как нефинансовым организациям, так и физическим лицам, вырос (соответственно в апреле – на 1,0% и 0,9%, в мае – на 2,6% и 1,0%, в июне – на 2% и 1,6%). В июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности с 1109,1 млрд руб. до 1104,1 млрд руб. Впервые с начала кризисных явлений в экономике России выросла доля ссуд I категории качества. Однако рост резервов на возможные потери продолжается, причём опережающими темпами. Таким образом, утверждать об устойчивом переходе кредитования в стадию роста преждевременно.

Сложившаяся ситуация во многом связана с тем, что мировой кризис начинает приобретать затяжной характер, особенно с учётом проблем в ряде европейских стран. Для России, отстающей от развитых стран и в техническом развитии, и в уровне потребления это может играть крайне негативную роль.

Положение в России усугубляется тем, что существовавшие до кризиса опорные точки роста экономики, стимулировавшие спрос на кредитные ресурсы, ограничены:

  • продолжает присутствовать высокая степень неопределенности относительно направления движения цен на сырьевые товары, в том числе на энергоносители;
  • рынок жилой недвижимости находится в стагнации, цены на рынке коммерческой недвижимости значительно снизились;
  • объём сделок по слияниям и присоединениям сократился более чем вдвое, при этом компании проводят данные сделки в основном за счёт собственных, а не заёмных средств;
  • заёмщики – физические лица – стали гораздо более осторожны в обременении себя финансовыми обязательствами;
  • собственники предприятий крайне неохотно инвестируют в их модернизацию и расширение; это означает, что в перспективе экспортные доходы России, служащие локомотивом её экономического роста, могут сократиться.

Становится очевидным, что существовавшая до кризиса модель национального экономического развития России вряд ли сможет оставаться основой устойчивого роста в долгосрочной перспективе. Бурный рост прошлых лет был основан на притоке дешёвых средств нерезидентов и благоприятной внешнеэкономической конъюнктуре. Однако сегодняшние возможности национального рынка капитала по финансированию экономических агентов крайне ограничены.

Требуется расширение внутреннего спроса на импортозамещающую продукцию. В модернизации нуждается не только производство и социальная сфера, но также и финансовая система страны.

Роль российской банковской системы в национальной экономике недостаточно велика. Большинство инвестиций в основной капитал финансируются за счёт средств компаний и бюджетных ресурсов, в то время как за счёт кредитов отечественных банков обновляется менее 10% основных фондов. Нехватка доступных и долгосрочных кредитных ресурсов в экономике не позволяет проводить модернизацию, препятствует достижению стабильного и сбалансированного экономического роста.

Положение осложняется тем, что во время кризиса государство оказало селективную помощь (в первую очередь крупным банкам) и в части предоставления капитала, и в части предоставления ликвидности. Эти банки получили большие преференции, что помогло им занять большую долю рынка, но вместе с тем, на них же легли и повышенные риски.

Эффективное распределение рисков и реальное увеличение доступности финансовых продуктов и услуг возникнет только тогда, когда возникнет реальная конкуренция на банковском рынке. Важнейшее условие для этого – равное отношение государства к кредитным организациям вне зависимости от величины собственного капитала, что уже находит отражение в законодательстве ряда стран.

 

Необходимый рост показателей банковской системы

 

Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы.

По улучшению финансовых показателей:

  • минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов;
  • погасить привлечённые во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы;
  • увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);
  • создать оптимальную структуру ресурсной базы;
  • приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках (особенно на валютном);

По улучшению организации работы банков:

  • найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;
  • перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента;
  • повысить производительность труда, в том числе за счёт внедрения передовых информационных систем.

Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российской банковской системы из кризиса. По мнению участников Форума, экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих пяти лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут составлять не менее 15% в год.

 

Заключение

 

Таким образом, банковская система Российской Федерации внутренне организована, объединена общими целями и задачами, способными к саморазвитию и саморегулированию, совокупностью кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система является частью другой, более крупной системы.

Банковская система является частью финансовой системы Российской Федерации. Со своей стороны банковская система также может состоять из других систем. Например, он включает в себя систему кредитных бюро. Приведенный выше анализ показал, что юридическое определение банковской системы Российской Федерации, которое находится в ст. 2 Закона о банковской деятельности не соответствует текущему состоянию развития банковской системы и требует соответствующего изменения.