Центральные банки и их роль на примере

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 14.10.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Семейный бюджет: источники формирования. Бюджет семьи в современной России   
Бюджетная политика государства. Особенности бюджетной политики в России 
Рынок ценных бумаг и его регулирование 
Свободные экономические зоны в России 


Введение:

Любая экономика основана на объективных экономических законах, одним из которых является закон обращения денег. Денежный оборот происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственных и непроизводственных сфер, управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми средствами. Через банки также происходит двустороннее движение заемных денег (кредита).

Несмотря на то, что в результате самого серьезного банковского кризиса, произошедшего в России в августе-сентябре 1998 года, который повлек за собой потери в размере, прибыльности и стабильности российской банковской системы, массовые банкротства, в том числе крупнейших банков, постепенно стали реструктурировать банковскую систему под руководством государства. Это означает, что банковская система будет продолжать функционировать и развиваться, поэтому коммерческие банки будут продолжать заниматься обслуживанием внешнеэкономической деятельности российских и иностранных предприятий и организаций, а также физических лиц.

О реформе банковской системы в России говорили сразу после кризиса, который, по данным российской прессы, пал жертвой около 600 банков. Возник вопрос о внесении изменений в банковское законодательство и проведении реформ в этом секторе. Вопросы банковского регулирования и надзора требовали изменений, и введение системы гарантирования вкладов и ответственности за «преступления в банковском секторе» становилось все более актуальным. Прошло три года, прежде чем они фактически начали реформирование банковской системы.

Актуальность данной темы обусловлена ​​тем, что высокие и стабильные темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации разработки новых решений, направленных на обеспечение прогрессивного развития экономики. Банковский сектор за счет укрепления его стабильности, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

 

Банки – особые институты

 

Чтобы регулировать движение денег, накапливать их и направлять их целесообразно, люди создали банки.

Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», что означает скамейку, стоявшую в офисе обменника, который совершал денежные операции в форме обмена одних денег на другие или обмена их.

Банки - это специальные учреждения, которые накапливают и хранят средства, проводят денежные операции, контролируют движение средств, предоставляют кредиты, выпускают деньги и ценные бумаги в обращение.

Сочетание различных типов банков в стране образует банковскую систему.

История развития банковского дела свидетельствует о существовании различных типов банковских систем:

  • одноуровневый (без центрального банка);
  • двухуровневый (центральный банк и система коммерческих банков).

Большинство стран с рыночной экономикой имеют двухуровневую банковскую систему. Первый уровень банковской системы формируется центральным банком страны, второй - коммерческими банками и специализированными кредитными организациями.

Рост центральных банков исторически был связан с централизацией банковской эмиссии в нескольких самых надежных банках. Эти банки назывались эмиссионными банками. В конце XIX - начале XX в. в большинстве стран выпуск всех банкнот был сосредоточен в одном банке-эмитенте, который назывался центральным банком-эмитентом, а затем просто центральным банком.

Однако самые первые центральные банки возникли гораздо раньше: шведский риксбанк - в 1668 году, Банк Англии - в 1694 году, Банк Финляндии - в 1811 году, затем Банк Франции в 1848 году, Государственный (центральный) банк России. - в 1860 году Рейхсбанк и Банк Испании - в 1874 году Федеральная резервная система США (ФРС) в 1913 году, Центральный банк Турции - в 1930 году. Народный банк Китая, созданный в 1948 году, можно считать довольно молодым Хотя он имел все функции центрального банка. введено в эксплуатацию только в 1983 году.

По уровню владения капиталом центральные банки делятся на:

  • государство - их капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);
  • собственный капитал - их капитал находится в частной собственности, но контролируется государством (США);
  • смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония). 

Между центральным банком и государством (правительством) существуют тесные связи из-за необходимости действовать в одном экономическом пространстве, чтобы четко координировать экономическую политику государства с монетарной политикой центрального банка.

В то же время центральный банк нуждается в определенной степени независимости от исполнительной власти, чтобы эффективно функционировать. Это важно, чтобы ограничить желание правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия дефицита бюджета, отдавать предпочтение краткосрочным экономическим и политическим целям в ущерб долгосрочным.

Существует три модели независимости центрального банка:

  • процедурные - на основе комплекса процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);
  • инструментальный - предусматривает, что правительство определяет конечную цель Центрального банка, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);
  • нормативный - предполагает, что Центральный банк является центральным институтом национальной системы и подчиняется порядку экономического регулирования, который исторически сложился в стране (Германия).

Анализ деятельности центральных банков показывает тенденцию к увеличению их независимости от органов государственного управления.

В современных условиях центральные банки выполняют следующие функции:

  • выпуск национальных банкнот, организация их обращения и изъятие из обращения;
  • банк банков: предоставление кредитов коммерческим банкам, надзор и контроль за их деятельностью;
  • государственный банкир: управление государственными счетами, зарубежные финансовые операции;
  • денежно-кредитное регулирование экономики;
  • хранение золотовалютных резервов страны.

Коммерческие банки играют ведущую роль в рыночной экономике. Термин «коммерческий банк» (от англ. Commerce - trade) возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали главным образом торговлю. Позже термин «коммерческий» в названии банка утратил свое первоначальное значение. Коммерческие банки начали обслуживать все хозяйствующие субъекты независимо от их вида деятельности.

На практике существует множество коммерческих банков, которые можно классифицировать в зависимости от того или иного критерия.

По форме собственности выделяются государственные, кооперативные, частные, банки с иностранным капиталом и банки со смешанным капиталом.

По своей организационно-правовой форме банки делятся на акционерные общества открытого и закрытого типа, общества с ограниченной ответственностью.

По характеру выполняемых операций банки можно разделить на универсальные и специализированные.

По количеству филиалов - безотраслевые и многоотраслевые.

По сектору услуг - региональный, межрегиональный, национальный, международный.

По масштабам деятельности и размеру капитала - мелкие, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

Современный коммерческий банк способен предложить своим клиентам 200 видов различных банковских продуктов и услуг. Однако не все банковские операции используются ежедневно в практике конкретного банка. Есть основные функции, без которых банк не может функционировать. Эти функции включают в себя:

  • прием вкладов;
  • осуществление наличных расчетов и расчетов;
  • выдача кредитов.

В банковскую систему также входят специализированные банки и небанковские кредитные организации.

Банки специального назначения осуществляют основные операции по указанию исполнительной власти, являются уполномоченными банками и финансируют определенные государственные программы.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют только определенные операции. К таким кредитным организациям относятся: лизинговые компании, факторинговые компании, кредитные кооперативы и т. д. 

 

Основные операции банков

 

Банки проводят пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных операций выделяет их.

Ресурсы банка формируются за счет собственных, заемных и выданных средств. Собственный капитал включает капитал и резервный капитал, а также нераспределенную прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. Соотношение между собственными и заемными средствами может составлять от 1 до 10, от 1 до 100.

Основная часть ресурсов банка привлекается в виде депозитов (депозитов), а также текущих и корреспондентских счетов.

Под депозитами понимаются все срочные и срочные вклады клиентов банка, кроме сбережений. Депозиты бывают двух типов: счета до востребования и счета времени. Депозиты до востребования - это средства на текущих счетах, они могут быть востребованы в любое время. То же самое относится к текущим счетам. Низкие проценты выплачиваются по вкладам до востребования. В некоторых странах начисление процентов по этим видам депозитов запрещено законом. Депозиты до востребования в основном предназначены для текущих расчетов. Открывая этот счет, клиент передает техническое управление своими платежными операциями в банк. Например, банк ежедневно делает много учетных записей на счету компании. Расходы, понесенные банком, возмещаются в связи с тем, что клиент не полностью использует средства на счете. Формируется так называемый твердый денежный баланс, который банк может использовать в качестве ссуды для пополнения и проверки счетов. Клиент может снять сумму с депозитного счета в пределах фактического остатка на нем. Другими словами, он может иметь только свой вклад. Контокоррентный счет позволяет клиенту осуществлять свои финансовые операции не только в пределах своего депозита в банке, но и за счет кредита, который ему предоставляет банк на основании установленного кредитного лимита. Кредитный лимит зависит как от финансовых возможностей банка, так и от прочности связей клиента с банком. Поэтому на текущем счете могут быть сформированы как положительные, так и отрицательные остатки.

Банк может расширить свою ресурсную базу, используя не только средства в виде твердого денежного баланса, но и создавая дополнительные средства на основе системы чековых счетов. Технически это выглядит так. Поскольку банк не имеет равных резервов денежных средств по отношению к обязательству (их стоимость определяется на основе требуемого коэффициента резервирования), сумма кредита, которую банк может предоставить на основании депозита, будет равна сумме актив за вычетом денежных резервов. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, а сумма депозита составляет 1000,0, то это будет отражено в балансе следующим образом.

Центральные банки и их роль на примере Центральные банки и их роль на примере

 

Вторая форма вкладов - это срочные вклады. Коммерческие банки принимают фактические срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии. Эти вклады, в отличие от текущих, делаются на более длительные периоды. В этом случае вкладчику выплачиваются более высокие проценты, в то время как банк может иметь эти средства в течение более длительного времени, увеличивая доход от процентов по кредитам, выданным под эти депозиты.

Срочные депозиты являются промежуточными между текущими и сбережениями. Их отличие от сберегательных вкладов в том, что они имеют строго короткий срок. Особенностью сберегательного депозита является справка о наличии депозита - сберегательной книжки. Сберегательные операции ранее осуществлялись сберегательными банками (банками). Привлечение сбережений населения в настоящее время стало одним из важнейших видов операций не только для сберегательных касс. Средства, полученные от этих операций, используются для финансирования секторов национальной экономики, а также государства.

Пассивные операции включают кредиты, полученные от других банков - заемные средства. Кредитные операции могут быть классифицированы по ряду признаков. Согласно условиям, на которые предоставляется кредит, «он подразделяется на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные и долгосрочные кредиты. В зависимости от обеспечения, кредиты являются пустыми (необеспеченными) и обеспеченными. Последние представляют собой векселя (выпущенный в форме покупки векселя или под залог), под товаром, для ценных бумаг. По характеру погашения займы подразделяются на погашаемые в рассрочку и подлежащие погашению за раз. В зависимости от типа кредитора, Банковские, государственные, коммерческие кредиты и кредиты от страховых компаний распределяются. Кредит также классифицируется в соответствии с методом начисления процентов, который может быть удержан во время предоставления кредитов или во время погашения кредита В зависимости от размера По кредиту подразделяются на малые, средние и крупные.

Кредитные операции осуществляются в форме текущего кредита, операций с векселями и дисконтного кредита. Контрактный кредит - это текущий счет, который фиксирует все банковские операции с клиентом. Это комбинация ссудного счета с текущим. Может иметь дебетовое или кредитное сальдо. Операции выполняются от имени клиента.

Вексель является платежным средством. Лицо, передающее счет с подписью перевода, производит оплату таким образом. Счет может быть отправлен в банк. Продажа векселя банку осуществляется в форме дисконтного кредита. Его цена будет равна сумме требований по векселю за вычетом процентов, комиссионных и прочих накладных расходов. Владелец счета получает эту сумму наличными или в виде перевода на счет. Покупка векселя является кредитной операцией, поскольку банк предоставляет держателю кредит на срок векселя, как правило, не превышающий 90 дней.

Акцептный кредит также связан с векселем. При приемке кредита сам банк является плательщиком счета. Банк принимает вексель, выданный клиентом, если клиент представляет вексель в банк до наступления срока платежа.

Когда кредит предоставляется под залог легко реализуемой собственности или прав, тогда возникает ломбардный кредит. Это краткосрочный кредит фиксированного размера. При его реализации залог оценивается только по стоимости, в зависимости от вида движимого имущества. Эта оценка связана с рисками, связанными с продажей обеспечения. Виды ломбардных кредитов включают: ломбардные кредиты, обеспеченные ценными бумагами, обеспеченные товарами, обеспеченные драгоценными металлами, обеспеченные претензиями.

В банковской практике бывают случаи, когда сумма кредита или сумма риска не позволяют одному банку оформить кредит. В этих условиях создается консорциум банков для проведения совместных операций. У банковского консорциума есть головной банк, который ведет переговоры с клиентами. При заключении кредитного соглашения этот банк мобилизует средства из банков-членов консорциума и передает их заемщику. Таким же образом он распределяет проценты, получая специальное вознаграждение в качестве руководителя.

В последние годы такие банковские операции, как лизинг и факторинг, стали обычным явлением.

Лизинг - это аренда товаров длительного пользования. Факторинговые операции включают: фактор, первоначальный кредитор (клиент фактора) и должник, который получает товары от клиента с отсрочкой платежа. Факторинговая компания или фактор покупает требования у первоначального кредитора и впоследствии получает платежи по ним.

Следующий вид банковских операций - банковские услуги. Для банков они служат важной частью рекламы.

Существует три вида банковских услуг:

  • управление имуществом (доверительные или доверительные операции);
  • операции по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также управление ими;
  • платежный оборот, операции с валютой и драгоценными металлами, инкассо векселей и чеков.

Платежный оборот относится к осуществлению наличных и безналичных платежей банками за счет клиентов или за свой счет.

Банк может проводить операции за свой счет. Однако этот тип операций не всегда можно отделить от других банковских операций. Такие операции могут быть активными или пассивными. К ним относятся операции на денежном рынке, операции с ценными бумагами, операции с валютами и драгоценными металлами.

В современных условиях андеррайтинг банковской операции получил широкое распространение, то есть гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на условиях, согласованных с эмитентом за особую плату.

Проводя свои операции, банки получают операционный доход, который формирует их валовую прибыль. После вычета из валовой прибыли расходов на операции, выплаты заработной платы работникам банка, процентов вкладчикам и других расходов формируется чистая прибыль банка. Из этой прибыли уплачиваются налоги, дивиденды, средства отчисляются в резервный капитал. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка представляет норму прибыли банка. 

 

Особенности современной банковской системы

 

Современная банковская система России - это система переходного периода, которая регулируется в соответствии с основными банковскими законами: Законом 65-ФЗ от 26.04.1995 г. «О Центральном банке Российской Федерации» и Законом № 17-ФЗ от 3.02. .1996 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с российским законодательством банковская система России подразделяется на два уровня: первый охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, выпускающие деньги в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение устойчивости рубля. , надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень состоит из коммерческих банков и других кредитных организаций, задачей которых является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, наличные, депозиты, валютные операции и т. д.). Банковская система России содержит элементы рыночной банковской системы, но их взаимодействие все еще недостаточно развито.

В современных условиях функционирование российской банковской системы характеризуется следующими тенденциями:

  1. Во-первых, сокращение числа действующих кредитных организаций, что свидетельствует о том, что период экстенсивного, то есть количественного роста и периода интенсивного, то есть качественного развития, характеризуется усилением банковской конкуренции, ликвидацией слабых банков, консолидацией банковских структур.
  2. Во-вторых, произошла рекапитализация банков, то есть восстановление потерянного в период кризиса капитала и его дальнейшее увеличение.
  3. В-третьих, количество проблемных банков сократилось.
  4. В-четвертых, идет процесс расширения масштабов банковской деятельности, что отразилось на росте активов банковской системы, увеличении доходов, в первую очередь процентных ставок, расширении кредитования экономики, в т.ч. Реальный сектор, увеличивая интенсивность оттока капитала через банковскую систему за рубеж, восстанавливает доверие населения к банкам.
  5. В-пятых, увеличивается перечень предоставляемых новых банковских продуктов и технологий (расчетно-кассовые услуги, лизинг, траст, консалтинг, брокерские, экспертные, аудиторские услуги, выдача гарантий и поручительств, сбор и хранение ценностей и т. д.). 

Перспективными направлениями развития банковской системы России можно считать:

  • усиливающаяся дифференциация банков и банковская конкуренция;
  • расширение кредитования отечественной экономики и рост спроса на кредиты реального сектора;
  • увеличение вкладов населения, связанных с ростом его доходов, а также использование этих средств в качестве кредитных ресурсов;
  • снижение интенсивности оттока капитала через банковскую систему за рубеж.

 

Состояние банковского сектора Российской Федерации

 

Динамика основных показателей деятельности банков позволяет охарактеризовать 2007 год как весьма успешный; банковский сектор продемонстрировал устойчивость к негативным внешним воздействиям во втором полугодии 2007 года. По итогам 2007 года существенно выросло соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось на 9,1 процентного пункта и достигло 61,4%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 8,1%, превысив уровень 2006 года на 1,8 процентного пункта. Отношение вкладов физических лиц к ВВП выросло на 1,5 процентного пункта— до 15,6%. Отношение кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к ВВП увеличилось на 7,4 процентного пункта— до 37,3%.

Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования. Отношение выданных кредитов к ВВП выросло на 8,1 процентного пункта— до 43,2%, а доля в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 67,2 до 70,5%. Наиболее быстрыми темпами росли кредиты, выданные физическим лицам, они достигли 9,8% ВВП, в том числе ипотечные жилищные кредиты— 1,9% ВВП.

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2007 года были средства, привлеченные от предприятий и организаций: их отношение к ВВП увеличилось на 3,5 процентного пункта (до 20,5%), а доля в пассивах банковского сектора возросла на 0,9 процентного пункта (до 33,4%).

Положительная динамика всех основных показателей деятельности банковского сектора при одновременном росте их отношения к ВВП свидетельствуют о продолжающемся повышении значимости банковского сектора в российской экономике.

Количественные характеристики банковского сектора

В 2007 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1189 до 1136. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 новых кредитных организаций.

Таким образом, можно констатировать, что уже третий год подряд сокращается численность действующих кредитных организаций. За 2005—2007 годы их количество сократилось на 163.

Сокращение количества кредитных организаций произошло в Южном, Приволжском, Уральском и Центральном федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 39 кредитных организаций меньше). В Северо- Западном федеральном округе число действующих кредитных организаций увеличилось на одну единицу, а в остальных округах— не изменилось.

В отчетном году продолжилось развитие филиальной сети кредитных организаций. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без учета Сбербанка России ОАО) увеличилось с 2422 до 2646. Сбербанк России ОАО продолжал проводить работу по оптимизации филиальной сети, количество филиалов банка за 2007 год сократилось на 50.

На 1.01.2008, как и год назад, во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов.

Развитие банковской деятельности в регионах

В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 году были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).

Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились за 2007 год на 45,6% — до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 15,0% (на 1.01.2007— 16,2%).

Деятельность региональных банков в 2007 году, как и в предыдущие годы, была прибыльной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2006 году. По состоянию на 1.01.2008 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков увеличился до 99,7% (против 99,3% на 1.01.2007), а в активах региональных банков не изменился— 99,9%.

По итогам 2007 года наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ, за которым следуют Северо –Западный и Приволжский федеральные округа. При этом ведущая роль Центрального федерального округа обеспечивается за счет г. Москвы, лидирующей по обеспеченности банковскими услугами. Кроме того, весьма высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт –Петербурге, а так же Калининградской, Новосибирской областях и Республике Алтай.

Наименее обеспеченными банковскими услугами остаются Уральский, Дальневосточный, Сибирский и Южный федеральные округа. Минимальный уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации, как и ранее, отмечен в республиках Ингушетия и Дагестан.

Концентрация банковской деятельности

В 2007 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля 5 крупнейших банков практически не изменилась и на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007—42,5%).

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе на 5 крупнейших банков— 43,2% (на 1.01.2007— 35,9%).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн. евро за 2007 год увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с 98,0 до 98,9%.

Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций (36,1% от числа действующих кредитных организаций имеют капитал менее рублевого эквивалента 5 млн. евро) обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Об этом свидетельствует динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля.

Так, индекс концентрации активов на 1.01.2008 составил 0,078. В предшествующие два года этот показатель снижался с 0,092 до 0,079. Концентрация кредитов нефинансовым организациям возросла за год с 0,115 до 0,123, оставаясь при этом на среднем уровне.

Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую динамику его снижения, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на 1.01.2008 значение ИХХ на этом сегменте рынка составляло 0,269 (против 0,403 четырьмя годами ранее). Существенное снижение индекса в течение последних лет обусловлено в основном уменьшением доли Сбербанка России ОАО на рынке вкладов физических лиц. Позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке оказывает функционирование системы страхования вкладов.

Уровень концентрации капитала за 2007 год увеличился с 0,053 до 0,078, однако он не выходит за пределы низкого уровня концентрации. Рост показателя объясняется значительным приростом собственных средств (капитала) за счет проведения IPO двумя крупными российскими банками в первом полугодии 2007 года.

В 2007 году значение ИХХ по активам в федеральных округах не выходит за пределы среднего уровня концентрации.

 

Развития системы банковского регулирования и банковского надзора в Российской Федерации

 

Важнейшими задачами, стоящими перед Банком России, являются дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций.

Принятие решений о государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности.

Для решения этих задач будет продолжена работа по обеспечению оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестиций в капитал российских банков, повышения прозрачности их структуры собственности, устранения административных барьеров, создания благоприятных условий для входа кредитных организаций. открытые рынки ценных бумаг и развитие микрофинансового регулирования с участием небанковских кредитных организаций.

Принятие инициативой Банка России о внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части увеличения минимального уставного капитала для вновь зарегистрированной расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, которые имеют право проводить расчеты от имени юридических лиц, и обеспечить адекватный уровень покрытия капитала для принимаемых рисков с учетом необходимости для таких организаций иметь достаточные активы для управления ликвидностью.

В рамках проводимой работы по совершенствованию процедур реорганизации Банк России примет участие в рассмотрении поправок к законопроекту «О внесении изменений в Федеральный закон« О банках и банковской деятельности », предусматривающих упрощение и удешевление процедуры реорганизации и создание дополнительных условий для информирования широкого круга людей о процедурах реорганизации и повышения прозрачности деятельности реорганизованной кредитной организации.

В целях упрощения процедур публичного размещения акций Банк России продолжит участие в разработке проекта федерального закона «О внесении изменений в федеральные законы« О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и «О рынке ценных бумаг», который, в частности, предусматривает возможность подачи кредитными организациями в форме открытого акционерного общества с уставным капиталом более 5 миллионов евро в регистрирующий орган вместо отчета о результаты эмиссии акций (и других ценных бумаг) с уведомлением о результатах. С участием Банка России и с учетом его предложений (во избежание манипулирования упрощенными процедурами завершения эмиссии для фиктивной капитализации), Будет проведена работа по внесению изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

В целях создания условий для повышения качества управления кредитными организациями и прозрачности структуры собственности кредитных организаций будет продолжена работа по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессиональной и надежной команды управления кредитной организацией, обеспечивающей необходимое уровень компетенции членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, установление реальных владельцев кредитных организаций. Таким образом, проект федерального закона предусматривает внесение изменений в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части установления более строгих требований к членам совета директоров (надзорных органов). Правление, управляющие и владельцы значительных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиливающих контрольные полномочия Банка России на предмет их соответствия установленным требованиям.

Банк России разработает проект федерального закона, устанавливающего критерии определения реальных владельцев кредитных организаций и механизм раскрытия информации о реальных собственниках. Кроме того, этим целям будут способствовать поправки к федеральным законам «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью», которые введут требование для всех аффилированных лиц коммерческих компаний предоставлять информацию о себе компаниям и создавать ответственность филиалов за непредоставление информации.

В целях создания правовой базы деятельности микрофинансовых организаций в части расширения круга лиц, которым разрешено управлять небанковскими кредитными организациями, разработан проект федерального закона «О внесении изменений в статью 14 Федерального закона« О банках и банковской деятельности ». разрабатывается, в соответствии с которым планируется установить норму признания опыта управления микрофинансовыми организациями для утверждения кандидатов на руководящие должности в небанковских кредитных организациях, что позволит расширить сеть банковских услуг для население, средний и малый бизнес.

Банком России подготовлен проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон« О рынке ценных бумаг », который устанавливает обязанность номинального держателя предоставлять кредитной организации информацию о владельце и количестве долей кредита. организация, в отношении которой он является номинальным держателем ежеквартально. Банк России и кредитные организации - эмитенты акций получают своевременную информацию об акционерах и повышают эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитные учреждения.

Будет продолжена работа по закреплению за Банком России функции обработки персональных данных руководителей кредитных организаций и других лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для осуществления возложенных на него полномочий, прежде всего в целях предотвращения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в Управление кредитными организациями лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

Цели законодательного совершенствования государственного регулирования в области аккредитации представительств иностранных организаций в связи с увеличением притока иностранных инвестиций в российскую экономику соответствуют подготовке поправок в статью 22 Федерального закона". О банках и банковской деятельности »в части регулирования аккредитации представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

Также будет продолжена работа по совершенствованию нормативной базы Банка России.

 

Развитие риск-ориентированного надзора

 

В 2008 году вступает в силу Указание Банка России от 30 апреля 2008 года №2005-У "Об оценке экономического положения банков" (далее— Указание №2005-У), устанавливающее методику оценки деятельности банков. Указание №2005-У нацелено на обеспечение единства подходов к оценке деятельности банков, осуществляемой Банком России в рамках надзора, и подходов, используемых при оценке банков на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов. Указание №2005 –У заменяет действующее в настоящее время Указание Банка России от 31.03.2000 №766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" (далее— Указание Банка России №766-У). при этом оценка финансового состояния небанковских кредитных организаций по-прежнему будет осуществляться в соответствии с Указанием Банка России №766-У.

Как и Указание Банка России №766-У, Указание №2005-У предусматривает отнесение каждого банка исходя из его экономического положения к соответствующей классификационной группе.

Вместе с тем Указание №2005-У, по сравнению с Указанием №766 –У в процедуру оценки экономического положения банков вносит ряд уточнений "организационного характера":

  • отменено деление банков на категории "финансово стабильных" и "проблемных";
  • увеличено количество классификационных групп с 4 до 5;
  • исключены названия классификационных групп;
  • изменена периодичность классификации банков с ежемесячной на ежеквартальную при сохранении постоянного мониторинга ситуации;
  • предусмотрено доведение до сведения единоличного исполнительного органа банка информации о присвоенной банку классификационной группы и информации о недостатках в его деятельности, послужившей основанием для классификации. Указание №2005 –У рекомендует единоличному исполнительному органу банка доводить указанную информацию до коллегиального исполнительного органа банка, членов совета директоров (наблюдательного совета).

Указание №2005-У базируется на подходах, предусмотренных Федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и Указанием Банка России от 16.01.2004 №1379-У "Об оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов" (далее— Указание Банка России №1379-У).

Согласно Указанию №2005-У оценка экономического положения банков производится по результатам оценки капитала, активов, доходности, ликвидности, качества управления и прозрачности структуры собственности, соблюдения банком обязательных нормативов, а также с учетом примененных к банку мер воздействия. За основу оценки капитала, активов, доходности, ликвидности, качества управления и прозрачности структуры собственности взяты подходы (включая граничные значения показателей), определенные Указанием Банка России №1379-У.

Вместе с тем в Указание №2005-У, в отличие от Указания Банка России №1379-У , включен ряд новых положений, а именно:

  • использование при оценке показателей группы оценки капитала и доходности их прогнозных значений в целях учета тенденций изменения показателей при присвоении им балльной оценки;
  • оценка прозрачности структуры собственности кредитной организации выделена в самостоятельный компонент оценки;
  • перечень показателей оценки качества управления банка дополнен новым показателем, характеризующим состояние управления стратегическим риском;
  • перечни вопросов, используемых для оценки показателей состояния систем управления рисками и внутреннего контроля, уточнены и дополнены новыми качественными характеристиками, позволяющими оценивать качество внутренних документов банка и процедур.

В целях методической поддержки кредитных организаций в вопросах совершенствования систем внутреннего контроля предполагается дополнить ранее изданный Банком России нормативный акт, устанавливающий правила внутреннего контроля в кредитных организациях, рекомендациями по содержанию планов действий кредитных организаций на случай непредвиденных обстоятельств.

 

Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

 

В целях повышения эффективности деятельности кредитных организаций в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банком России в 2008 году будут приняты меры по дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы, а также методологического обеспечения деятельности кредитных организаций в указанной сфере.

Так, Банк России примет дальнейшее участие в работе над законопроектами, направленными на:

  • предоставление кредитным организациям права в одностороннем порядке (без применения судебных процедур) отказывать в исполнении договора банковского счета (вклада) в случае возникновения у них подозрений в том, что счет используется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма;
  • уточнение перечня операций, подлежащих обязательному контролю, в частности, при осуществлении платежей по договорам финансового лизинга и сделкам с недвижимостью, а также при проведении операций с наличными денежными средствами;
  • установление обязанности физических и юридических лиц, находящихся на обслуживании в организациях, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, представлять указанным организациям по их запросам информацию и документы, необходимые для осуществления ими обязанностей, предусмотренных Федеральным законом №115-ФЗ.

В целях исполнения Федерального закона от 12.04.2007 №51-ФЗ "О внесении изменений в статью 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Банком России будет завершена работа по согласованию с Росфинмониторингом нормативных и иных актов Банка России.

В 2008 году будут приняты меры, направленные на повышение эффективности информационного взаимодействия между Банком России и Росфинмониторингом в целях совершенствования надзора за исполнением кредитными организациями законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

 

Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

 

Приоритетным направлением деятельности Банка России в 2008 году станет совершенствование системы страхования вкладов.

В целях совершенствования системы страхования вкладов будет продолжена работа над проектом федерального закона, принятым в первом чтении Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации «О внесении изменений в Федеральный закон»

О страховании вкладов физических лиц в банках. Российская Федерация "и другие законодательные акты Российской Федерации, в том числе предусматривающие:

  • уточнение критериев для Банка России по надзору за соблюдением банками требований к участию в системе страхования вкладов;
  • уточнение механизмов обеспечения осуществления страховых выплат, функций и полномочий Агентства, в том числе в качестве ликвидатора банков - участников системы страхования вкладов.

В этом законопроекте указаны требования к участию в системе страхования вкладов, которые банки должны соблюдать на постоянной основе. В зависимости от показателей, по которым банк не соответствует требованиям для участия в системе страхования вкладов, и периода, в течение которого банк не соответствует указанным требованиям, законопроект предусматривает обязательство или право банка на Россия примет решение о введении запрета на привлечение средств этим банком в депозиты физических лиц. В то же время по ряду показателей срок несоблюдения банком указанных требований об обязательном введении запрета на привлечение средств физических лиц во вклады увеличивается с 3 до 6 месяцев. Он также определяет обстоятельства, при которых в течение определенного периода финансовая устойчивость банка считается недостаточной.

С учетом практики применения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в данном законопроекте уточняется механизм осуществления платежей по вкладам, составляется реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также Состав депозитов подлежит обязательному страхованию. Предусматривается также определить момент, с которого рассчитывается двухлетний период, в течение которого банк приобретает право повторно подать заявку на вступление в систему страхования вкладов.

В то же время нормы, регулирующие порядок возврата банками дополнительных средств на депозит (на счет) физического лица, открытого в банке, участвующем в системе страхования вкладов, после введения Банком России запрета на привлечение средств. от отдельных лиц, уточняется. Предусматривается возможность перевода этих средств в порядке, установленном Банком России, по требованию физического лица на его счет, открытый в другом банке, включенном в систему страхования вкладов.

 

Заключение

 

Банки осуществляют деловые операции и получают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, проверяют обслуживание их вкладов, проценты по вкладам. Банки предоставляют кредиты и обеспечивают стабильность платежной системы. Они минимизируют стоимость кредита и экономят деньги, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные инвестиции.

Коммерческие банки обязаны хранить резервы, которые определяются государством как доля (часть) депозитов.

Коммерческие банки для осуществления контроля над своими операциями используют балансы, которые предоставляют информацию о движении активов, пассивов и собственного капитала банка.

На вершине банковской пирамиды находится центральный банк. Он является банковским банком и государственным банкиром. Основная функция центрального банка заключается в обеспечении трех основных макроэкономических целей: устойчивый экономический рост, высокая занятость, низкая инфляция. Центральный банк регулирует транзакции во всей банковской системе. Это независимое учреждение. Центральный банк устанавливает резервный коэффициент.

Действуя сообща, коммерческие банки осуществляют кредитные операции с использованием избыточных резервов. Кредитная экспансия банков зависит от величины денежного мультипликатора. На величину денежного мультипликатора влияет конвертация части оборота чеков в наличные деньги и желание банков удерживать объем резервов выше требуемой ставки.

Правительство сегодня обеспечивает условия для безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов физических лиц и корпораций.

Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что предполагает непрерывные расчеты, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальными сектор экономики, а также разработка новых банковских продуктов.

Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Возможные издержки ведения банковского бизнеса высоки. Уровень защиты прав кредиторов, требования которых обеспечены залогом, не соответствует международным стандартам. Задачи совершенствования нормативно-правовой базы для развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций выполнены не полностью.

Решение этих проблем требует принятия системных решений. В настоящее время срочно нужна стратегия развития банковского сектора, которая будет содержать не пустые описания важности банковской системы для экономики страны, а ответы на вопросы, известные всем.