Теория контингентных (обусловленных) благ и страховой рынок

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 04.08.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Значение макроэкономической теории для экономической стратегии и экономической политики  
Особенности инфляционных процессов в современной рыночной экономике  
Финансовая система и финансовая политика  
Инновационное развитие как основа стратегии экономической безопасности  


Введение:

Эволюция функций государства развивается не только под влиянием внутренних изменений, происходящих в государстве. Современная эпоха - это эпоха глобализации, которая включает в себя высоко динамичное развитие интеграционных процессов в экономической сфере. 

В условиях глобализации национальные финансовые системы активно интегрируются в единый планетарный механизм с универсальной системой финансовых институтов. Финансовая глобализация объективно ведет к либерализации и унификации внутригосударственных правовых режимов в финансовой сфере и появлению наднациональных элементов правового регулирования.

В результате формирования мирового финансового пространства происходит постепенное стирание не только экономических, но и правовых барьеров. Поэтому, рассматривая правовое регулирование финансовых отношений в современный период, нельзя не учитывать глобальные интеграционные процессы в финансовой сфере. Формирование единого финансового пространства означает, прежде всего, гармонизацию правил, регулирующих финансовые отношения, целью которых является устранение ограничений, препятствующих свободному движению капитала.

В краткосрочной перспективе глобализация приведет к унификации законодательства в финансовом секторе на основе принятия норм, имеющих одинаковое содержание и применение на территории национальных юрисдикций. В этих условиях процесс гармонизации, постепенного сближения финансового законодательства государств неизбежен.

Страховая деятельность сама по себе является инструментом, который позволяет оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, потерянных в результате случайных событий, и тем самым значительно снизить финансовую нагрузку на государственный бюджет. Страхование как неотъемлемая функция государства, как стратегическое направление его деятельности позволяет не только минимизировать и устранить экономические потери, но и в некоторых случаях сохранить саму государственность, сохранить экономический суверенитет государства.

Страхование также помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и дефицит бюджета, которые являются инфляционными факторами. Страховая деятельность, которая отвлекает избыточную денежную массу от обращения, оказывает антиинфляционный эффект, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны. 

Тема современного состояния страхового рынка в Российской Федерации остается актуальной сегодня. 

Целью работы является рассмотрение состояния страхового рынка на современном этапе и перспектив его дальнейшего развития. 

Поставленная автором цель может быть достигнута путем решения следующих задач: 

  1. Раскрыть экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок.
  2. Опишите российский страховой рынок на современном этапе. 
  3. Назовите и опишите основные направления развития российского страхового рынка. 

Если говорить о развитии этой темы, то можно сказать следующее: тема страхового рынка в России нашла широкое и глубокое отражение в работах и ​​статьях отечественных ученых - страховщиков и страховщиков - практиков. Поэтому при выполнении работы автор широко использовал статьи из периодических изданий по страхованию, финансам и другим экономическим дисциплинам, а также монографии и учебники, авторами которых являются отечественные ученые в области страхования. 

Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок 

Понятие «страховой рынок»

При изучении проблем развития рынка во многих случаях само понятие «рынок» чаще всего упускается из виду; большинство авторов предполагают, что это понятие самоочевидно и не требует дополнительного определения. Во многих случаях принято обходиться довольно простыми (хотя и правильными) определениями, данными в 19 веке ученые и экономисты. 

В то же время страховой рынок, несомненно, обладает рядом особенностей по сравнению с другими типами рынков, что обусловливает необходимость формирования отдельной экономической категории «страховой рынок», так что при рассмотрении концепции развития страхования в национальной системе страхования или у самого страхового рынка в России появилась возможность четко понять, что нужно и зачем развиваться.

Специфика страхового рынка по отношению к другим финансовым рынкам проявляется в сущности страховых услуг, а также в характере трансакционных издержек, которая также возникает в связи с проявлениями социально-экономических характеристик страховых услуг. Он имеет существенные особенности и механизм ценообразования для страховых услуг.

В отсутствие взаимопонимания по основным вопросам, которые, похоже, давно решены, даже основные приоритеты развития страховой отрасли остаются противоречивыми.

Например, существуют диаметрально противоположные взгляды по следующим основным вопросам развития страхования в России: 

  • чему следует отдавать предпочтение - быстрому росту премий в связи с введением новых видов обязательного страхования или постепенному развитию рынка для добровольные виды страхования? 
  • какие меры следует предпринять для развития страховой культуры? 
  • требуются ли меры государственной поддержки обществам и организациям для защиты прав страхователей? 
  • нужна ли российским страхователям система внесудебной защиты прав и интересов?
  • нужна ли система взаимных гарантий? 
  • кто должен развивать инфраструктуру страхового рынка?

Давайте подробнее рассмотрим, как специалисты по страхованию определяют понятие «страховой рынок». Существует несколько научных определений страхового рынка, которые, однако, были даны авторами только в связи с решением собственных научных и практических задач. Например, проф. Р.Т. Юлдашев предлагает следующее определение: страховой рынок представляет собой систему экономических отношений, возникающих из покупки и продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

А.К. Шихов предлагает рассматривать страховой рынок как сферу специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые вследствие возможного случайного наступления событий неблагоприятны для своих материальных, нематериальных ценностей (выгод) в страховании защита имущественных интересов и обеспечение их страховщиками за счет их использования для этих целей страховых средств, образованных из денежных взносов (страховых взносов), уплачиваемых страхователями.

Существуют определения страхового рынка как сферы денежных или социальных отношений, где объектом купли-продажи является конкретный продукт - страховая услуга. В книге известного российского страхового исследователя проф. В.В. Шахова определила, что страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую среду, определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

В то же время страховые компании признаются основным звеном на страховом рынке. Основываясь на классическом определении рынка, Макконнелл и Брю указывают на то, что страховой рынок является экономическим механизмом, который связывает интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг. В книге «Страхование: принципы и практика» на страховом рынке выделяются продавцы - страховые компании, покупатели - граждане и юридические лица, а также посредники - брокеры и агенты. 

Все вышеперечисленные интерпретации в своей совокупности раскрывают основные социально-экономические свойства страхового рынка. Существуют обоснованные мнения о необходимости включения страхового рынка в более общие социально-экономические категории, которые исследователи по-разному определяют.

Например, существует мнение о включении страхового рынка в так называемую страховую отрасль, под которой понимаются «социальные отношения, связанные с институтом, организационной структурой, деятельностью управления страховыми организациями, а также отношения на государственном регулирование деятельности страховых компаний, других субъектов страхового рынка в отношении страхования, определение условий и предпосылок использования страхования в экономических отношениях." 

Книга А. А. Зернова и А. Н. Зубцов, под которыми этот термин понимается как третий Подсистема высокого уровня, которая последовательно включена в национальную финансовую и национальную экономические системы.

С точки зрения системного анализа И.Ю. Юргенс в своей диссертации предлагает рассматривать страховой рынок как «рыночную составляющую национальной страховой системы России». Что касается последнего термина, интересно отметить, что, несмотря на существование правительственного документа о развитии национальной системы страхования в России, нет четкого определения этой системы. 

Представляется разумным присоединиться к мнению проф. Л.А. Орланюк-Малицкая, считающая, что страховой рынок является не только «рынком для продавцов страховых услуг», но и более сложной адаптивной системой, способной к самоорганизации, состоящей из нескольких подсистем и являющейся частью более крупных систем.

Возникновение страхования возможно только в условиях достаточно развитой системы имущественных прав, правовой системы в целом, поддерживающей систему договоров (соглашений). В дополнение к этому необходимому условию возникновения страхования в обществе важно обеспечить включение страхования в свод правил и положений, вытекающих из обычаев и традиций общества.

В то же время под нормами и правилами понимаются модели или модели поведения, которые неформально регулируют поведение человека в определенных ситуациях. В этом контексте термин «страховая культура», принятый в общественно-политической литературе по страхованию, следует понимать как модель поведения, при которой в условиях доверия к страховым компаниям возникает желание заключить договор страхования при наличии страховых рисков. выявлены, а также постоянный контроль над рисками в течение всей жизни человека или бизнеса.

Необходимыми условиями развития страхования в стране будут как создание адекватной современной правовой системы, поддерживающей систему договоров (соглашений) и системы прав собственности, так и формирование неформальных норм и правил, стимулирующих деятельность субъектов хозяйствования. Для потребления страховых услуг такая система будет составлять институциональную среду страхового рынка.

Обратите внимание, что есть страны с высоким уровнем экономического развития, в которых страхование не развито из-за отсутствия соответствующих традиций в обществе, например, ОАЭ или Кувейт. Становится ясно, что институциональная среда будет способствовать развитию страхового рынка только в случае полного набора соответствующих учреждений. Это является обязательным условием устойчивого интенсивного развития страхования, в случае повышения платежеспособности населения и субъектов хозяйствования это условие становится необходимым и достаточным.

В то же время рост платежеспособности в условиях недостаточного и неадекватного экономического и финансового развития институциональной среды страхового рынка может привести только к экстенсивному росту с учетом роста страховых премий, обеспечиваемого инфляцией, и введения новые обязательные виды страхования, которые можно наблюдать в России. 

В связи с этим становится ясно, что для формирования с целью определения приоритетов развития страховой отрасли правильного экономического определения страхового рынка необходимо учитывать его особую зависимость от общества и сложившихся в нем традиций, а также о доверии граждан к страховым компаниям.

Говоря о страховом рынке, следует дать толкование основных экономических институтов в отношении страхования (следует отметить, что при рассмотрении экономики в целом страхование является инфраструктурным институтом, направленным на защиту прав собственности - базовым экономическим институтом). Таким образом, система договоров в отношении страхования породила особую форму договора - договор страхования, который обладает рядом существенных свойств, отличающих его от других видов договоров.

Правила и положения представлены в отношении страхования в страховом законодательстве, традициях делового оборота в страховании и перестраховании, а также, еще раз подчеркнем, в конкретном учреждении - «культуре страхования». Следует также отметить ряд институтов, существование которых направлено на снижение трансакционных издержек: обеспечение прав страхователей и др., страховой надзор, государственное регулирование и саморегулирование, институт страхового посредничества (брокеры, агенты и не посредники). Снижение трансакционных издержек, связанных с получением информации о страховых услугах, должно обеспечиваться в рамках информационно-аналитической поддержки (рейтинговые агентства, независимые актуарные центры).

Необходимость снижения затрат, связанных с заключением договора страхования и его последующим исполнением, привела к специфике в организациях, занимающихся оценочной деятельностью по заказу страховых компаний и страхователей (сюрвейеров, аварийных комиссаров).

Следует отметить, что все эти трансакционные издержки можно интерпретировать как расходы, связанные с недостатком информации.

При подробном рассмотрении под транзакционными издержками понимаются: 

  • расходы на сбор информации, 
  • расходы на передачу информации потребителям (потенциальным страхователям и заинтересованным сторонам - выгодоприобретателям и застрахованным лицам), 
  • стоимость убеждения в полезности страховых услуг; 
  • расходы на заключение и исполнение договоров страхования (оценка имущества и рисков, профилактика); 
  • расходы на контроль и защиту соблюдения условий договоров страхования и др.

Эти обстоятельства показывают, что рассмотрение страхового рынка в отрыве от социально-экономических, политических и правовых структур, играющих значительную роль в функционировании страхового рынка, не будет иметь перспектив. 

Например, институты страхового рынка, формирующие порядок упорядочения цен и установления консенсуса по ценам, будут испытывать значительное влияние системы государственного регулирования, присущей страхованию - страхового надзора, а также механизмов социального страхования и перестрахования.

В результате можно утверждать, что целесообразно уточнить определение экономической категории «страховой рынок», принимая во внимание особенности, присущие страхованию, с точки зрения институциональной теории. Рынок страхования представляет собой совокупность различных учреждений и соответствующих им механизмов, с тем чтобы снизить операционные издержки, ограничивая и структурируя поведение экономических агентов в отношении создания, продажи и покупки страховых услуг. В данном случае под экономическими агентами понимаются страхователи, страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка.

Исходя из приведенного выше определения страхового рынка, поясним, что под развитием страхового рынка следует понимать деятельность, ведущую к снижению операционных издержек, связанных с созданием, куплей-продажей и потреблением страховых услуг. Страховой рынок может развиваться стабильно и интенсивно, если будут сокращены все расходы, а не только отдельные. Например, снижение затрат на покупку и продажу страховых услуг путем введения института обязательного страхования может привести к негативным последствиям в случае непринятия мер по снижению других операционных издержек.

В частности, следует обратить внимание на возможное увеличение расходов, чтобы убедить общество или его часть в полезности юридических обязательных страховых услуг. Следует помнить, что есть примеры неэффективного обязательного страхования. Этот факт, например, является общепризнанным в отношении обязательного страхования пассажиров на транспорте. Внедрение новых видов обязательного страхования не всегда приводит к развитию страхового рынка, но может привести лишь к экстенсивному увеличению страховых взносов. 

Структура страхового рынка

Институциональная структура страхового рынка понимается большинством исследователей как данность и редко является независимым предметом обсуждения. В то же время, похоже, что будет сложно добиться устойчивого развития страхования в России и адекватного выполнения поставленных перед ним экономических задач и функций без определения приоритетов в развитии основных институтов страхового рынка. 

Структура страхового рынка - это соотношения и пропорции, которые возникают и воспроизводятся в связи со страховым процессом между различными учреждениями, субъектами (страховыми компаниями и страхователями) и объектами (видами и технологиями страхования) страхового рынка, рассматриваемыми в соответствии с предварительно выбранные критерии.

Соответственно, институциональную структуру страхового рынка следует понимать как социально-политические, организационные, экономические и правовые нормы, которые являются основой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе договоров - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью или ее регулированием (организационная структура).

Мы можем сказать, что институциональная среда посредством институционального устройства программирует организационную структуру. В то же время, обратное утверждение также верно, поскольку по сути организации являются основными агентами институциональных изменений для достижения целей, поставленных учредителями. В этом постулате можно увидеть объяснение эффективности саморегулирования рынка, но здесь не следует забывать о необходимости общественного контроля и, в конечном итоге, государственного регулирования для поддержания баланса интересов потребителей и производителей товаров. и услуги, включая страхование.

Институциональная среда, создавая ограничения, формирует пространство, в котором работают организации. Важно отметить, что если организации направляют свои усилия на непродуктивную деятельность с точки зрения общества, то это может быть истолковано таким образом, что система ограничений сформировала неправильные стимулы для развития организаций. Чтобы организации действовали в интересах общества, необходимо изменить институциональную структуру (эволюцию или революцию), тогда как эволюционный путь развития заключается в модернизации институциональной среды - институциональных изменений.

На данный момент определение «страховая рыночная инфраструктура» не встречается в каждом учебнике или монографии по страхованию. Словарь-справочник «Страховой бизнес» дает следующее базовое определение: инфраструктура - совокупность отраслей народного хозяйства, обслуживающих основное производство. 

Более подробное определение дано группой авторов под руководством проф. К. Е. Турбина: инфраструктура страхового рынка представляет собой систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами по другим видам деятельности и структурой таких видов деятельности, что способствует эффективному функционированию страхования и качественному обеспечению страховых (перестраховочных) услуг.

В то же время в этой работе представители страховой инфраструктуры включают в себя аварийных комиссаров, сюрвейеров, средних оценщиков, актуариев, страховых аудиторов, специализированных и междисциплинарных консультантов, одновременно отделяя их от понятия «инфраструктура страховых посредников ( брокеры и агенты) ». Л. Скамаи придерживается аналогичной точки зрения, подразумевая консалтинговые фирмы, рейтинговые бюро под страховой инфраструктурой.

В серии статей, опубликованных В. Желтоносовым и П. Мартыненко, рассказывается о различных инфраструктурных изменениях на российском страховом рынке, инвестиционной деятельности страховщиков, автоматизации страхового бизнеса (внедрение интегрированных информационных систем для автоматизации основного бизнеса процессы (ERP-системы) и системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системы)), появление новых страховых технологий, таких как интернет-страхование и совместное продвижение банковских и страховых услуг, а также новых специфических страховых продуктов.

По всей видимости, не все перечисленные выше понятия являются подлинной частью инфраструктуры страхового рынка, тем не менее, принадлежащей страховому бизнесу в его понимании, указанном в страховом законодательстве. Например, в отношении страховых услуг можно отметить, что они являются предметом деятельности страховщиков, брокеров и агентов, а новые технологии для продвижения страховых услуг (интернет-страхование и банковское страхование - банковское страхование) являются способом их осуществления. виды деятельности.

На современном этапе сложилось понимание как роли, так и места страховых посредников, под которыми понимают не только агенты и брокеры, специализирующиеся исключительно на страховых услугах, но и новые каналы продаж, основными из которых являются финансовые структуры, организации связи. которые не специализируются на продвижении страховых продуктов, услуг и торговли. Отнесение страховых агентов к инфраструктуре страхового рынка возможно в отношении коммерческих организаций, представляющих страховщика в отношениях со страхователем от имени страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями, а также граждан, которые не являются работниками конкретного страховщик.

Для посредников, не специализирующихся на страховании, важно развитое состояние страхового рынка, правильное восприятие страхования потребителями своих услуг, а также организационно-правовое регулирование всех вопросов их участия в продвижении страхования. Сервисы. Следует отметить, что из-за далеко не окончательного решения проблем, связанных с перечисленными факторами, страховщики не могут в полной мере воспользоваться преимуществами перекрестных продаж, а также использовать коммуникации и Интернет в качестве каналов для прямых продаж страховых услуг. товары.

На основании приведенного выше анализа следует предложить следующее определение: инфраструктура страхового рынка должна включать организации, которые содействуют страховой деятельности, повышают ее эффективность, но не занимаются самим страхованием и, соответственно, не создают страховые фонды. Необходимо выделить посредническую, деловую и институциональную инфраструктуру страхового рынка.

Среди множества организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделить посредническую инфраструктуру страхового рынка - структуры продаж: агенты, брокеры, организации - новые каналы продвижения страховых услуг. Вторым основным элементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечению страховой и перестраховочной деятельности: организации, занимающиеся предотвращением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных, аутсорсинг легальных участников страхового рынка. Речь идет об оценщиках, отчасти - сюрвейерах, информационных и рейтинговых агентствах, страховых брокерах, обществах по защите прав застрахованных и других структурах, которые неизбежно появляются при развитии страхового рынка.

Страховщики по большей части еще не готовы пользоваться услугами организаций, положительный эффект которых откладывается во времени. Альтернативой является либо медленное и болезненное ожидание неизбежного естественного развития инфраструктуры страхового рынка, либо создание условий, стимулирующих его развитие. Однако уже сейчас очевидно, что интенсивное развитие российского страхового рынка возможно только при разработке комплексных мер, направленных не только на создание новых видов обязательного страхования и поддержку страховых компаний.

Проводится в России с конца 80-х годов. Преобразования XX века вызвали значительные институциональные изменения, однако противоречивый характер реформ, вынужденное принятие поспешных решений, отсутствие сбалансированной политики развития во многих секторах экономики, политика «затыкания дыр» в экономике и особенно в социальной сфере порождали системные ошибки в институциональных изменениях и формировали неэффективную институциональную структуру экономики в целом и многих отраслевых рынков. Во многих случаях не было никакого улучшения экономической эффективности, но процессы перераспределения наблюдались.

Изучая страховой рынок, следует понимать, что его развитие отнюдь не было главной целью разработчиков реформ в начале 90-х годов. прошлый век. Любое пристальное внимание к страховому рынку в России появляется только в середине 90-х годов. XX век

Естественно, проблемы, общие для российской экономики, не обошли стороной страховой рынок, который испытал потерю доверия населения в связи с потерей сбережений в системе государственного страхования СССР, периодами преобладания страхования заемщиков по кредитам, схемами оплаты труда и обналичивание средств предприятий и организаций, и теперь оно вынуждено ориентироваться на обязательные виды страхования, в частности на обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств. Количественные характеристики современного российского страхового рынка, демонстрирующие деформированный характер институциональной структуры страхового рынка, будут представлены ниже.

Современное состояние российской экономики говорит о необходимости серьезно продуманных и научно обоснованных институциональных изменений, единых по концепции и учитывающих особенности развития и современное состояние дел как в рыночной экономике России, так и в страховании. рынок нашей страны.

Учитывая проблемы институциональных изменений на российском страховом рынке, важно проанализировать совместимость изменений в различных институтах. В этом случае в отношении страхового рынка следует присоединиться к мнению А.А. Белокрыловой и других, которые говорили о рынке труда, и подчеркнули, что «необходимо, чтобы создавались (формальные) институты (преимущественно экономические и правовые). природа, связанная с направлениями и механизмами реализации государственной и региональной политики) и стихийно возникающие институты (в основном неформальные в форме экономической этики, обычаи разрешения споров) выступали как взаимодополняющие элементы институциональной структуры региональный рынок труда».

Эти обстоятельства очень важны для рынка перестрахования, где многие вопросы регулируются довольно неформальными традициями делового оборота. 

В настоящее время не все институты страхового рынка полностью функционируют или успели адекватно сформироваться, что явно препятствует эффективному функционированию национального страхового рынка. Что касается некоторых известных учреждений, следует отметить, что они будут заимствованы или импортированы в Россию из стран с развитыми страховыми рынками.

В связи с этим сравнительное изучение их опыта является актуальным с учетом существующих различий, в некоторых случаях значительных (например, на страховых рынках Германии и Великобритании). Основываясь на формирующемся российском опыте развития страхового рынка, можно отметить, что не все учреждения востребованы в современной России. Уже отмечалось, что институт страховых брокеров, являющихся основным звеном на страховом рынке Великобритании и многих других экономически развитых стран мира, в России практически не развит.

Несомненно, что касается российского страхового рынка, можно выделить значительное количество нерешенных вопросов институционального развития, многие из которых практически не поднимались до настоящего времени. Следует подчеркнуть, что эти обстоятельства были вызваны как состоянием страхования в России, так и, прежде всего, общесистемным экономическим кризисом в России, что поставило перед исследователями и практиками другие задачи. 

Исходя из предложенных ранее определений, можно схематично изобразить институциональную структуру страхового рынка в его развитии.

Таким образом, институциональное развитие страхового рынка следует понимать как совокупность институциональных изменений, ведущих к трансформации институциональной структуры страхового рынка, способствующей снижению трансакционных издержек договора страхования, повышению экономической эффективности страхования и социализация страховых отношений. В настоящее время большинство вопросов институционального развития российского страхового рынка не имеют прямого отношения к функционированию страховых компаний, а направлены на создание среды, способствующей выявлению и удовлетворению страховых интересов потенциальных страхователей.

Как видите, не все институты страхового рынка развиты в России, что порождает определенные трудности в существовании и развитии большинства экономических организаций страхового рынка и самого себя. Более того, существуют институты, в развитии которых не заинтересованы ни страховщики, ни государство, ни добросовестные страхователи и застрахованные лица. Таким образом, страховое мошенничество способствует коррупции всех сторон страховых отношений. 

Страховые компании принимают более жесткие решения и пренебрегают правами страхователей в связи с возможностью ссылаться на вероятность увеличения активности страховых мошенников. 

Государство оправдывает непринятие законодательства, стимулирующего страхование, возможностью организации мошенничества со стороны страховых компаний.

У страхователей есть соблазн использовать «хороший» пример. 

Многие проблемы развития рынка массового страхования связаны с отсутствием или минимальным доверием, которое застрахованные имеют в страховых компаниях. Следует отметить, что неадекватность российской системы страхового права и отсутствие или значительная отсталость многих правовых норм требуют законодательного регулирования.

Существуют проблемы с организацией саморегулирования на российском страховом рынке, который в настоящее время существует в результате формирования этого института в связи с введением обязательного страхования и, в свою очередь, обязательным вступлением страховщиков в союз, если они хотят осуществить эту страховку. В то же время существуют союзы и объединения страховщиков, которые являются примером добровольного объединения страховых компаний для решения общих проблем и основой для формирования такого института гражданского общества, как саморегулируемые объединения предпринимателей. 

Организационная структура российского страхового рынка также не полная: в масштабах нашей страны деятельность компаний взаимного страхования и страховых брокеров практически незаметна.

В результате можно считать, что к настоящему времени сформирована неэффективная институциональная структура страхового рынка Российской Федерации, способная к более широкому развитию, чем интенсивный рост, благодаря более полному удовлетворению страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов посредством разработка и внедрение новых видов и технологий страхования.

Необходимо разработать программу институционального развития страхового рынка, направленную на модернизацию институциональной структуры страхового рынка, интенсификации роста страхования в России с целью полного учета интересов общества в защите от неблагоприятных событий. случайных и форс-мажорных обстоятельств. В связи с этим необходимо разработать целостную систему институтов страхового рынка, а не только некоторые из них или их проявления, например, путем введения обязательного страхования. 

Российский страховой рынок на современном этапе

Чтобы хорошо выспаться, нужно не только вовремя платить налоги, но и страховать все самое дорогое. Кроме того, учитывая, что некоторые виды страхования являются обязательными, юридическим лицам рано или поздно придется обращаться к страховщикам. В свете этих обстоятельств анализ российского страхового рынка будет чрезвычайно полезным. Ведь компании должны четко понимать, с кем они работают и каковы возможные последствия такого сотрудничества.

Российский страховой рынок все еще находится на довольно ранней стадии своего развития. Доля собранных в 2007 году премий в ВВП составляет около 2 процентов. Эта цифра основана на официальных данных и включает в себя как страхование от рисков, так и страхование на случай невыполнения обязательств (когда крупные холдинговые компании платят страховые взносы своим страховым компаниям), а также страхование без риска (схемы, используемые для оптимизации налогообложения). 

Развитие страхового рынка в 2007 году 

Развитие страхового рынка в 2007 году определялось следующими наиболее важными факторами: 

  1. ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объем инвестиций, уровень располагаемых доходов населения); 
  2. консолидация рынка и приход иностранного капитала; 
  3. изменения в нормативно-правовой базе.

Общая сумма страховых премий по всем видам страхования увеличилась на 32 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 29,7 миллиарда долларов. Что касается платежей, то они увеличились на 34,3 процента по сравнению с 2006 годом и составили 18,5 млрд. долларов. 

На превышение темпов роста платежей над темпами роста поступлений в различных сферах деятельности повлияли два фактора. Во-первых, сказывается рост убыточности некоторых видов страхования (автострахование, обязательное страхование гражданской ответственности автогражданской ответственности), а во-вторых, значительное увеличение выплат по страхованию жизни.

В течение всего 2007 года ВВП России продолжал расти. Рост реального ВВП в 2007 году составил 8,1 процента. Основу роста ВВП в 2007 году составили сектор услуг и, в частности, финансовый сектор. Следует отметить, что уровень инфляции на 1 января 2008 года составил 11,9 процента, а реальный рост доходов населения - 10,4 процента. 

Доля страховых премий в ВВП в 2007 году уменьшилась, что в основном связано с продолжением процесса постепенного очищения рынка от схем и вывода из рынка недокапитализированных компаний.

По данным Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), на 1 января 2008 года в России действовало 857 страховых компаний (918 на 1 января 2007 года). Концентрация российского страхового рынка произошла из-за уже упомянутого сокращения числа участников рынка, вовлеченных в финансовые схемы или имеющих недостаточный уровень капитализации. Консолидация была частично обусловлена ​​процессом поглощения, который продолжается и по сей день. В конце 2007 года первые 10 страховых компаний собрали 48 процентов от общей суммы страховых взносов (без обязательного медицинского страхования). 

Крупнейшими игроками на рынке в 2007 году были Росгосстрах, Ингосстрах, СОГАЗ, РЕСО и РОСНО, которые собрали 36,4 процента премий по добровольным типам и ОСАГО.

Стоит подчеркнуть, что официальные статистические данные, также включают схемы экономии налогов. Страхование в России по-прежнему используется для оптимизации денежных потоков компании для целей налогообложения. В связи с этим значительная часть российских страховых компаний имеет часть портфеля, которая не является «реальной» или страховкой от рисков. Страхование без риска варьируется в зависимости от сферы деятельности.

Оценка доли «реальной» страховки на рынке проводится как Росстрахнадзором, так и независимыми экспертами на основе анализа соотношения сборов и платежей по видам деятельности, а также имеющейся информации о компаниях. Наибольшая доля страхования без риска приходится на добровольное медицинское страхование и страхование имущества (за исключением автострахования). Без учета финансовых схем объем реального рынка в 2007 году, по оценкам экспертов РОСНО, составляет 14,8 млрд долларов. 

Направления страхового бизнеса

Взяв за основу официальную статистику, все сферы деятельности можно разделить на добровольные и обязательные. Наиболее значимыми обязательными видами страхования являются обязательное медицинское страхование и ОСАГО. Основными добровольными видами страхования, в свою очередь, являются страхование жизни, личное страхование, которое включает добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, страхование имущества, которое включает страхование имущества, груза и КАСКО, и, наконец, страхование ответственности. 

Что касается структуры официального рынка (добровольных видов и ОСАГО), то, как и в предыдущие годы, имущественное страхование, личное страхование и ОСАГО занимают наибольшую долю. Доли страхования жизни и ответственности являются наименьшими.

Обязательное медицинское страхование (ОМС). Обязательное медицинское страхование не является рискованным видом страхования. Система ОМС, по сути, является каналом распределения социальных средств для оказания медицинской помощи.

Фонд обязательного медицинского страхования формируется из: 

  • отчислений из фонда заработной платы (в размере 3,1%); 
  • средства областного бюджета (идут на покрытие обязательного медицинского страхования безработных); 
  • поступления некоммерческих общественных организаций; 
  • налоговые вычеты от частных предпринимателей. 

В 2007 году обязательное медицинское страхование увеличилось на 39,7 процента по сравнению с 2006 годом и составило 11,114 миллионов долларов. 

Все остальные виды страхования являются рискованными.

Обязательное страхование гражданской ответственности автотранспорта (ОСАГО). Он был введен 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 ГК РФ риск ответственности за вред может быть застрахован, а компенсация за ущерб потерпевшей стороне будет произведена страховой компанией в размере и на условиях, предусмотренных договором страхования.

Обязательство по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации. Тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности, в соответствии с Законом об обязательном ОСАГО, устанавливаются постановлением Правительства Российской Федерации и могут пересматриваться каждые шесть месяцев. 

Рынок ОСАГО в 2007 году вырос на 17,2 процента и составил 2752 миллиона долларов США.

Несомненно, основной причиной роста рынка ОСАГО является увеличение автопарка. По оптимистичному сценарию PricewaterhouseCoopers, продажи автомобилей в России будут расти на 27,8 процента ежегодно до 2010 года, а по пессимистическому сценарию - на 13,3 процента. Таким образом, согласно консервативным оценкам, ожидаемое увеличение сборов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ближайшие годы составит порядка 15-18 процентов. 

ОСАГО играет важную роль в развитии всего страхового рынка в России и является важным фактором повышения страховой культуры населения. В результате внедрения ОСАГО многие граждане России впервые узнали о механизме страхования и его значении в сфере управления рисками.

Страхование жизни. Этот вид страхования на рынке в целом показал самые высокие темпы роста в 2007 году. После значительного снижения объема премий за последние два-три года, связанного с действиями правительства, направленными на очистку рынка страхования жизни от схем, это сектор в 2007 году вырос почти на 50 процентов (по официальным данным в долларовом выражении). Рынок страхования жизни, по данным Росстрахнадзора, в прошлом году составил 880 миллионов долларов.

Одной из основных тенденций является концентрация страхового рынка - 77,1 процента официального рынка страхования жизни принадлежит к первой десятке участников рынка. В тех странах, где страховой рынок уже сформировался, классическое накопительное страхование жизни занимает значительную долю рынка. Однако в настоящее время в России нет условий для этого. 

Основными причинами роста рынка страхования жизни в ближайшие годы могут быть: 

  • совершенствование законодательства в сфере страхования жизни (что позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своим клиентам более интересные продукты); 
  • повышение уровня доходов населения; 
  • повышение уровня страховой культуры населения; 
  • активное продвижение этого вида страхования самими страховщиками.

Личная страховка. В 2007 году рынок личного страхования составил 3483 миллиона долларов, а рост премий по данному виду страхования - 23,2 процента. 

Наибольшая доля в личном страховании по-прежнему приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС). 

Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 году стали: 

  • рост стоимости медицинских услуг; 
  • увеличение количества корпоративных клиентов - теперь не только крупные, но и средние и малые предприятия стремятся предоставить своим сотрудникам качественный компенсационный пакет, включающий добровольное медицинское страхование; 
  • растущий интерес к добровольному медицинскому страхованию среди корпоративных клиентов в регионах Российской Федерации;
  • желание самих страховщиков развивать этот вид страхования. 

Страхование от несчастных случаев - не такой большой, но быстро растущий и развивающийся сегмент личного страхования. Основным драйвером роста этого вида страхования в 2007 году стало развитие ипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек застрахован от несчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки напрямую влечет за собой рост рынка страхования от несчастных случаев. 

Страхование собственности. Рынок страхования имущества в 2007 году вырос на 26,3 процента и составил 10 590 миллионов долларов США. 

Основными видами страхования имущества являются Авто КАСКО и страхование имущества.

За последние два-три года AutoKASCO был одним из самых быстрорастущих сегментов рынка. Его ежегодный рост составляет, по нашим оценкам, более 30 процентов. 

Основными факторами роста этого вида страхования являются: 

  • рост рынка кредитования и, как следствие, рост рынка автокредитования; 
  • увеличение доходов, а также страховой культуры населения.

В то же время новым явлением и одной из основных тенденций прошедшего года стало увеличение убыточности для АвтоКАСКО, вызванное увеличением количества ДТП, которое даже превышает увеличение автопарка. Последнее обстоятельство может быть объяснено увеличением числа водителей с чрезвычайно коротким стажем вождения. Из-за возросшей убыточности этого вида страхования некоторые страховщики могут быть вынуждены изменить условия договора страхования AutoCASCO, подвергая себя риску предложения неконкурентоспособного продукта. 

Говоря о страховании имущества, следует отметить, что этот сегмент является одним из самых крупных и быстрорастущих. Основными причинами этого роста являются увеличение «доли новых активов» (жилья) и «новых производственных активов».

Страхование ответственности. Доходы от страхования ответственности в 2007 году увеличились на 30,7 процента и составили 786 миллионов долларов. 

Рост обусловлен появлением новых продуктов и развитием существующих, направленных на управление конкретными рисками: страхование профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственность управляющих компаний, ответственность органов управления юридических лиц, гражданская ответственность за вред, причиненный пациенты во время клинических испытаний. Рынок страхования ответственности в России принципиально не отличается от аналогичных рынков Европы и США. Доход, полученный от этого, все еще занимает небольшую долю в общем доходе от всех видов страхования (4,2% в 2007 году). 

Каналы продаж на страховом рынке

Основные каналы продаж на страховом рынке были на протяжении многих лет и в настоящее время остаются следующими: 

  1. агентские каналы продаж. Подход, используемый в агентских продажах, очень похож на используемый в прямых продажах. Однако этот канал в основном используется для страхования физических лиц и малого и среднего бизнеса. В отличие от прямых продаж, страховые продукты, продаваемые агентами, унифицированы по стандартным ставкам, которые незначительно варьируются в зависимости от возраста и истории страхования застрахованных;
  2. канал прямых продаж. Продажи осуществляются на основе входящих / исходящих звонков, а также на основании рекомендаций, полученных от клиентов компании. Этот канал в основном используется для работы с корпоративными клиентами. Страховые продукты учитывают потребности каждого клиента, а тарифы устанавливаются в каждом случае индивидуально в рамках утвержденных стандартов; 
  3. продажи через страховых посредников - страховых брокеров. Страховой брокер предлагает клиенту продукты различных страховых компаний, выбирая те решения, которые будут оптимальными для каждого конкретного случая;
  4. продажи через нестраховых посредников. К последним относятся автосалоны, лизинговые компании, туристические операторы. Продажи осуществляются либо сотрудниками страховой компании, которые работают на территории компании-партнера, либо специально обученными сотрудниками компании-партнера. Через нестраховых посредников продаются стандартные продукты, адаптированные к специфике посредника.

В последние годы продажи через банки и автосалоны особенно выросли. Через банки реализуются практически все розничные виды страхования, а также ряд корпоративных: страхование автокамер, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев, страхование жизни заемщиков, страхование прав собственности, страхование банковских рисков. Оглядываясь назад на развитые страховые рынки, можно предположить, что со временем канал продаж через банки станет одним из самых эффективных, наряду с агентским каналом и каналом прямых продаж. 

Интернет-продажи также являются довольно многообещающим каналом продаж, но на данный момент он довольно слабо развит.

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА 

Страхование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений российского финансового рынка. Об этом прямо свидетельствуют объемы сделок на страховом рынке. Общий объем страховых выплат (взносов) по всем видам страхования в 2001 году составил 276,6 млрд. Рублей и увеличился по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям было выплачено страховщиками 171,8 млрд. Рублей. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Для сравнения, в 2007 году объем премий на российском страховом рынке, по оценкам экспертов, составит 520 млрд рублей.

Следует отметить, что страховой рынок характеризуется тенденцией к консолидации страхового бизнеса. Если на начало 2002 года на рынке было 1366 страховых организаций, то на 30 сентября 2007 года в Едином государственном реестре субъектов страхования было зарегистрировано 869 страховых организаций. В будущем, когда на долю ведущих страховщиков будет приходиться не менее 80% объема премий, внутренний страховой рынок будет по размеру, качеству и составу подчиняться европейскому страховому рынку. 

Несомненно, влияние страховой деятельности на рынок посреднических и дополнительных услуг в сфере страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, актуариев, аудиторов).

В то же время за последние годы рыночных преобразований не удалось полностью сформировать стабильный страховой рынок, отвечающий современным потребностям общества. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических проблем государства.

Следует отметить, что Правительство Российской Федерации неоднократно предпринимало конкретные шаги, направленные на улучшение страховой защиты различных субъектов от различных рисков. В частности, были приняты Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг., Утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139; Концепция развития страхования в Российской Федерации, утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р (предусматривающая развитие страховой деятельности в Российской Федерации на период 2002- 2007). И в настоящее время разрабатывается Стратегия развития страховой деятельности в России на 2008-2012 годы.

Следует отметить, что оценка эффективности концепций развития страхования позволила выявить ряд негативных факторов, которые значительно снижают положительный эффект принимаемых мер, в частности, на развитие различных видов страхования негативно повлияли: 

  • существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; 
  • использование неполного рыночного механизма в области страхования и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без которой рынок добровольного страхования не может активно развиваться; 
  • отсутствие надежных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов;
  • ограничение конкуренции в некоторых секторах страхового рынка и на территориях, в частности, путем создания дочерних и уполномоченных страховых организаций; 
  • отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах на страховом рынке; 
  • низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и неоправданного оттока значительных сумм страховых премий за рубеж; 
  • информационная закрытость страхового рынка, что создает проблемы для потенциальных страхователей при выборе устойчивых страховых организаций;
  • несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора и другие факторы. 

Вышеизложенное позволяет отдельным авторам заявить, с чем полностью согласен автор исследования, что национальная система страхования не полностью выполняет свои основные социально-экономические функции: защиту от потенциальных рисков, необходимых для эффективного функционирования рыночной экономики, и которая фактор его социальной устойчивости и стимул для расширения предпринимательской деятельности; накопление долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики.

Представляется, что основными задачами развития страхового рынка являются: формирование правовой базы для страхового рынка; разработка различных видов обязательных и добровольных видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечение баланса интересов государства и субъектов страховых отношений; стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; поэтапная интеграция национальной страховой системы с международным страховым рынком.

Следует отметить, что основой страхового рынка и резерва его развития является добровольное страхование. Страхование жизни и пенсионное страхование должно стать приоритетным направлением в развитии добровольного личного страхования. Страхование жизни является важной сферой страхового бизнеса, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. 

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп и переходом к накопительной системе пенсионного страхования, которая включает в себя самостоятельное формирование гражданами собственного пенсионного фонда, предполагает расширение участия страховые компании при осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам при получении накопленных сумм по договорам страхования. 

Отметим, что рынок добровольного страхования продолжает демонстрировать завидный рост. Объем премий, собранных компаниями в первом квартале, вырос на 11% по сравнению с прошлым годом и достиг 107,4 млрд рублей. В то же время выплаты выросли на 27% и составили 28,5 млрд руб. Эти данные были зарегистрированы Федеральной службой страхового надзора - 28 июня. Традиционно большая доля приходится на страхование имущества - 56%, личное страхование занимает 35%, страхование ответственности - 5% и только 4% остается на страхование жизни.

В то же время необходимо разработать меры по расширению сферы и объема добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Эти виды страхования должны стать важным элементом социального пакета, предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим необходимо будет усовершенствовать законодательство, регулирующее отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательство о налогах и сборах. 

Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовой базы с учетом специфики данного вида страхования и совершенствования правил, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенно налогообложения операций по медицинскому страхованию.

Основной рост в страховании имущества обеспечивается высоким уровнем сбора по программе AutoCASCO. Автострахование остается приоритетным направлением развития практически всех страховых компаний. Основной рост здесь обеспечен программами «комплексного страхования», кроме того, за счет автокредитования. На рынке наблюдается тенденция создания узкоспециализированных продуктов, учитывающих только определенные риски, и, следовательно, цена страхования становится более доступной. Спектр дополнительных услуг расширяется.

Ведущие автостраховщики широко используют такие дополнительные услуги, как аварийный комиссар, сбор документов, эвакуация, получение страхового возмещения на месте происшествия, осмотр транспортного средства и выдача направления на ремонт на месте происшествия. Неслучайно рынок АвтоКАСКО в 2007 году вырос более чем на 50% и составил около 120 млрд рублей. Тем не менее, ожидаемый рост страховых премий в 2008 году для АвтоКАСКО может составить 185 млрд рублей.

Следует отметить, что одной из основных проблем 2008 года станет вступление в силу поправок в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Растущая убыточность под ОСАГО может привести к выводу из этого сегмента рынка некоторых страховщиков. Изменения, внесенные Законом: урегулирование прямых претензий, европейский протокол, увеличение лимита выплат, несомненно, являются большим плюсом для застрахованного потребителя. Однако введение таких поправок не может не сказаться на адекватном повышении тарифов.

Происходит активное продвижение страховых продуктов по ипотечному кредитованию, а также по страхованию недвижимости физических лиц. Отметим, что развитие этого вида страхования связано не столько с деятельностью граждан по защите своего имущества от возможных рисков, сколько с необходимостью страхования имущества, переданного в кредит кредитным организациям. Объем премий на рынке ипотечного страхования в 2007 году составил около 2,5 млрд рублей. В то же время в 2008 году ожидается рост этого сегмента в регионе примерно на 20 миллиардов рублей. 

Интерес страховщиков к рынку потребительского кредитования, который сейчас переживает настоящий бум, явно возрастает.

В области страхования юридических лиц большой интерес проявляется к страхованию строительно-монтажных рисков, поскольку объемы строительства постоянно растут. 

По мере приближения сезона отпусков на рынок также вводятся новые программы для тех, кто путешествует за границей. Рынок развивался в основном за счет улучшения существующих программ. Некоторые компании начинают покрывать риски, которые ранее покрывались исключениями: солнечные ожоги, военные травмы. Среди новых направлений можно выделить программу «пляжного отдыха», которая предназначена для покрытия не только стандартных рисков, но и также травмы, полученные на пляже. Спрос на «отмену» программ остается достаточно высоким.

Следует отметить, что реализация национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» в сочетании с другими факторами способствовала развитию рынка страхования сельскохозяйственных рисков. Эксперты оценивают этот рынок по объему рынка ОСАГО. В частности, в 2006 году сумма уплаченных страховых премий составила 5,8 миллиарда рублей, из которых субсидии из федерального бюджета составили 2,9 миллиарда рублей. В 2006 году было заключено 10 665 договоров страхования сельскохозяйственных культур, 32% товаропроизводителей заключили в 68 регионах страны.

В заключение следует отметить, что нынешний этап развития экономики и социальной сферы нашей страны, ее вступление в мировую систему, предстоящее вступление в ВТО, а также процессы глобализации ставят новые цели и задачи для национальная страховая индустрия. В связи с этим необходимо определить и четко определить приоритетные направления развития российского страхового рынка на среднесрочную перспективу, пути и конкретные меры по их реализации. 

Для решения проблем развития рынка страховых услуг в приоритетном порядке необходимо разработать и реализовать меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование в особо важных областях.

Во-первых, разработка и утверждение стратегии развития страхования в Российской Федерации. 

Во-вторых, реформа законодательства о медицинском страховании. 

В-третьих, разработка законодательного акта в области сельскохозяйственного страхования. 

В-четвертых, разработка законодательных актов в области страховой защиты прав и интересов граждан при осуществлении строительного и комплексного ипотечного страхования. 

В-пятых, разработка проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика». 

В-шестых, законодательная консолидация участия страховых компаний в системе накопительного пенсионного страхования.

В-седьмых, совершенствование законодательства о введении «вмененного» страхования в строительном и жилищном секторах в качестве предпосылки для осуществления строительства и обслуживания и ремонта жилого фонда. 

Заключение

Рынок страхования в России переживает период бурного финансового развития, демонстрирующий один из самых высоких темпов роста страховых премий в мире. 

Страховой бизнес в том виде, в каком он существует сегодня, зародился в начале 19 века. и уже в значительной степени опирается на статистику страхования, полученную от разных страховщиков. Формирование комплексных баз данных по видам страхования, объемам страховых выплат, платежей и их страховой статистике является естественным процессом развития страхового рынка.

Таким образом, теперь необходимо приступить к разработке детальной финансово-экономической концепции содержания и методологии системы страховой статистики с учетом всех целей и функций страхования, его финансовых аспектов, работа над которыми может быть структурирована следующим образом: 

  • разработка списка наиболее важных страховых продуктов в рамках обязательных и добровольных форм страхования, для которых требуется наличие статистических данных, с учетом как традиционных для нашей страны видов страхования, так и услуг, которые могут стать актуален в будущем (на основе анализа практики страхования в разных странах); 
  • формирование единой методологической базы для сбора, хранения и обработки собранных данных;
  • определение системы разумных финансово-экономических показателей, страховых тарифов, которые могут четко и адекватно отражать потребности страховых компаний в формировании страховых резервных фондов;
  • обеспечение механизма объективной корректировки (при необходимости) перечня видов страхования и других страховых продуктов в процессе изменения условий страхового рынка, а также степени участия потребителей статистической информации в такой корректировке.

Разработанная система показателей страховой статистики должна соответствовать определенным требованиям: 

  • охватывать все отрасли страхования; 
  • обеспечить взаимосвязь статистических данных системы страховых отношений на основе ряда аналитических операций, отражающих эти взаимосвязи (прежде всего за счет использования единых классификаций и классификаторов); 
  • предоставить возможность выявить особенности возникновения страхового случая для различных типов застрахованных объектов.

Устойчивое инновационное развитие российской экономики и права на страховом рынке во многом будет определяться пониманием правовых норм, способствующих формированию институциональных и правовых условий развития страхования и формированию страховой статистики.