Страхование и страховые продукты

Предмет: Экономика
Тип работы: Реферат
Язык: Русский
Дата добавления: 25.03.2020

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы найдёте много образцов и примеров готовых тем для рефератов по экономике:

 

Рефераты по экономике

 

Посмотрите похожие темы рефератов возможно они вам могут быть полезны:

 

Формы капитального строительства

Анализ документов и метод контент-анализа

Теория экономического районирования. Современные экономические районы России

Сущность, предпосылки, виды и этапы международного разделения труда

 

Введение:

Страховая услуга - трудоемкая деятельность сотрудников страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентов (страхователей).

Посредством страховой услуги осуществляется покупка и продажа страховой защиты.

Страховые услуги подразделяются на:

  • услуги добровольного страхования. Она осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добрых дел. Страхование определяется правилами страхования (устанавливаются страховщиком самостоятельно и утверждаются в государственных финансовых службах);
  • обязательные страховые услуги. Установлены законами Украины или постановлением Кааба. Министерство Украины. Порядок проведения, условия определяются законодательством;
  • посредническая деятельность в страховании. Нанимаются страховые брокеры и агенты;
  • -услуги перестрахования. Операции между страховыми компаниями, в которых одна (цедент) передает от своего имени за плату часть риска по договору со страхователем другой компании (перестраховщику).

Качественные характеристики страховой услуги и цена страхового продукта

Страховые услуги имеют четыре характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ:

  1. Незначительность (неуловимость или нематериальный характер услуг);
  2. Неотделимость от источника (неотделимость производства и потребления услуг);
  3. Однородность или изменчивость качества ;
  4. Невозможность хранения услуг.

Неощутимость означает, что услуги нельзя увидеть, попробовать, услышать, понюхать или хранить до тех пор, пока они не будут получены.

Незначительность услуг создает проблемы как для их покупателей (страхователей), так и для продавцов (страховщиков). Страховщику трудно понять и оценить, что продается до покупки услуги, а иногда и после ее получения. Покупатель должен поверить продавцу на слово. В то же время, нематериальный характер услуг усложняет управленческую деятельность страховщика.

У него есть две проблемы:

  • Трудно показать товар покупателю;
  • Еще сложнее объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Страховая компания может описать только те выгоды, которые возникают в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги могут быть оценены только после их оказания (хотя, если страховой случай не наступит и страхователь не получит страховой выплаты, он может никогда не оценить эту услугу). Это объясняет тот факт, что ключевыми словами в маркетинге страховых услуг являются "выгода", "льгота", которую клиент получит, обратившись в эту компанию.

Специфика производства услуг заключается в том, что они не могут быть оказаны вовремя и сохранены. Услуга может быть оказана только тогда, когда заказ поступит или появится клиент. С этой точки зрения, производство и потребление услуг тесно взаимосвязаны и не могут быть прерваны.

Цена страхового продукта выражается в страховой премии, которую страхователь платит страховщику. Страховая премия устанавливается при заключении договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не предусмотрено условиями договора.

Цена страхового продукта, как и любая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием спроса и предложения. Нижний предел цены определяется равенству выплат страхователей и выплат страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс расходы страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли от страховых операций. Естественно, страхование таких рисков не оправдывает себя.

Верхний предел цены страхового продукта определяется двумя факторами: величиной спроса на него; величиной банковских процентов по депозитам.

При достаточно высоком спросе на данный страховой продукт, когда существует массовый спрос на страхование, а количество страховых компаний невелико, и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, можно некоторое время поддерживать высокий уровень страховых премий. Но поскольку страховой рынок насыщен страховым продуктом, как и на любом товарном рынке, будет наблюдаться тенденция к выравниванию уровня страховых тарифов.

Классификация страховых услуг и проблемы их совершенствования

Классификация страхования - это научная система разделения страхования на различные сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, подтипы и формы, основанная на специфике страховых компаний, объектов страхования и категорий страховщиков.

В теории страхования существует несколько классификационных признаков: исторический, который можно проследить в течение длительного исторического периода эволюции страхования в целом и его отдельных видов и форм.

"Страхование жизни" - страхование жизни.

"Страхование не жизни" - общие виды страхования (страхование рисков), в том числе те, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными и предназначены только для обеспечения возмещения убытков в связи со страховыми случаями определенного периода.

В соответствии со статусом страхователя или с ориентацией на страховые интересы, страховые услуги делятся на те, которые обслуживают интересы:

  • граждане, ориентированные на социальные и имущественные потребности семьи или отдельного лица;
  • юридические лица.

В соответствии со статусом страховщика они различаются:

  • Государственное страхование (специализированные государственные страховые организации);
  • Коммерческое страхование (страховые компании разных форм собственности в соответствии с Законом Украины "О страховании").
  • Взаимное страхование (общества взаимного страхования).

По форме организации страхования:

  • Физическое лицо (договоры заключаются с физическими лицами индивидуально, предусматривают учет определенных потребностей физических лиц в зависимости от их социального, имущественного и семейного положения);
  • Коллективное (предусматривает заключение договоров с администрацией предприятий, организаций, учреждений, выступающих в качестве страховщика; застрахованными являются лица, работающие на данном предприятии, учреждении, организации). В коллективе может быть создано несколько страховых групп, критерием разделения которых является должность, возраст и др. Для каждой группы определяется одна и та же страховая сумма, а для всех ее членов устанавливается единый страховой тариф (страховой платеж).

Классификация по юридическим признакам предусматривает несколько подходов:

  • в соответствии с требованиями международных соглашений;
  • в соответствии с требованиями внутреннего законодательства страны.

Классификация отдельных классов страхования в соответствии с международными нормами предусматривает использование классификации страхования согласно Директиве ЕС 73/239/EC для всех страховых компаний стран-членов этой организации с 1 января 1987 года. Она призвана способствовать формированию единого страхового рынка стран-участниц ЕЭС. Данная классификация представляет собой упорядоченную систему, состоящую из 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсия) и 18 классов общего страхования (жизнь и пенсия).

(общее) страхование.

Организация продаж страховых услуг

Страховые агенты и страховые брокеры предоставляют страховые услуги.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с данными полномочиями.

Страховой агент выполняет следующие основные функции:

  • поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
  • разъяснение страховщикам условий страхования, помощь в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся у страховщика финансовых возможностях по уплате страховой премии страховщику;
  • согласование со страховщиком вопросов принятия рисков на страхование со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
  • получение страховой премии от страхователей (в установленных пределах) и ее передача (передача) страховщику;
  • консультирование страховщиков после заключения договоров страхования и содействие в выполнении условий каждого договора.

Страховой агент отлично разбирается в страховых продуктах, их нюансах, преимуществах и подводных камнях. Страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь для того, чтобы прийти в офис страховой компании, необходимо потратить определенное количество времени. Легче пригласить страхового агента, потому что он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно для потенциального страхователя.

Страховой агент также может действовать от имени нескольких страховщиков.

Страховыми брокерами являются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как предприниматели и осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность на основании указаний страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны за 10 дней до начала этой деятельности направить в Государственный орган страхового надзора уведомление о намерении осуществлять страховую посредническую деятельность. К сообщению должны быть приложены: копия устава, информация о размере уставного фонда и данные об управляющих - для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, предоставляя посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключенных с ними за определенное вознаграждение договоров (соглашений). Брокер не является стороной договора страхования. Его обязанностью является поиск страховщика, заинтересованного в страховом риске, предложение своих услуг по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Брокер обязан предоставить страховщику достоверную и полную информацию о страховщике, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, возможных убытках и другую информацию, которая представляет интерес для страховщика. После заключения договора страхования брокер может консультировать страховщика по вопросам выполнения договора страхования, в том числе по вопросам уплаты страховой премии (взносов), получения страховых платежей, если это предусмотрено договором между брокером и страховщиком.

Аналогичным образом организовано оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключить договор о предоставлении посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Страхование и страховые продукты

Договор страхования, порядок его подготовки, заключения и выполнения.

Договор страхования - это гражданско-правовой договор между страховщиком и страховщиком, регулирующий их взаимные обязательства с условиями определенного вида страхования.

Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется выплатить страховую сумму или возместить причиненный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или страховщику в случае наступления страхового случая.

другому лицу, определенному Страхователем или в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется выплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора (статья 16 Закона Украины "О страховании").

Договор страхования заключается в соответствии с правилами страхования и должен содержать следующие составляющие.

Закон предусматривает, что Страхователь должен представить Страховщику письменное заявление по установленной Страховщиком форме или иным образом сообщить Страховщику о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора Страховщик имеет право запросить у Страхователя баланс или данные о его финансовом состоянии, подтвержденные аудитором, а также другие документы, необходимые для оценки страхового риска Страховщиком.

Подтверждением заключенного договора страхования является страховой полис (свидетельство, справка), выданный страховщиком. Договор вступает в силу с момента (решения) осуществления страхового платежа.

Личное страхование и его место в системе страховой защиты граждан

Личное страхование является одной из форм социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объектами являются жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по данному виду страхования осуществляется на добровольной основе.

По различным аспектам жизни людей выделяются следующие виды личного страхования:

  • страхование жизни (жизнь, аренда, аннуитет). Страховые и пенсионные выплаты производятся в случаях: жизни застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договора страхования по возрасту; смерти застрахованного лица;
  • страхования от несчастных случаев и болезней. Выплаты производятся в случае наступления событий: причинение вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; потеря (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, связанных с медицинским страхованием;
  • медицинское страхование. Платежи производятся, когда застрахованное лицо обращается в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования;
  • пенсионное страхование. Платежи осуществляются по достижении застрахованным лицом установленного законом возраста для получения пенсии (или болезни).

По количеству страховых выплат среди страховых филиалов личное страхование является самым крупным после социального страхования. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

  • на жизнь; - на смерть (выплачивается родственникам); - на смерть и потерю здоровья;
  • смешанные виды страхования (риски всех вышеперечисленных видов страхования). Выплата компенсаций осуществляется в случае жизни, смерти и инвалидности; - арендное страхование - на жизнь, при наступлении оговоренного времени, компания выплачивает регулярные страховые платежи за определенный период времени, в том числе по страхованию жизни (дополнительное пенсионное страхование); - страхование детей (застрахованное лицо - одно лицо, застрахованное лицо - ребенок - другое лицо) в случае смерти, потери здоровья, смерти до наступления зрелости (18 л); - страхование на свадьбу - страхование детей. Дело - брачный договор. Сейчас этот вид - до конца жизни.

Страхование от несчастного случая:

  • Личностное страхование от несчастного случая. Могут быть отдельные категории работников, отдельные профессии. Оно осуществляется за счет страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
  • Страхование от несчастных случаев работников предприятий -Корпоративное страхование, осуществляется за счет предприятия, добровольное.
  • Добровольное страхование от несчастных случаев -Пассажиры железнодорожного транспорта и некоторых других видов дальнего транспорта, военнослужащие, работники налоговой инспекции, таможни.
  • Страхование детей от несчастных случаев - сумма не возвращается до окончания срока действия договора, если страховой случай не наступил.

Место и роль страхования жизни в системе личного страхования

Личное страхование - является одной из форм социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по данному виду страхования осуществляется на добровольной основе.

Страхование жизни - это личное страхование, которое обеспечивает защиту долгосрочных интересов страхователя.

Смешанное страхование жизни может также включать страхование от несчастных случаев. Таким образом, ответственность за смешанное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы в следующих случаях: когда застрахованное лицо живет до окончания срока страхования; когда застрахованное лицо теряет здоровье в результате несчастного случая; когда застрахованное лицо умирает.

Страхование накопленной жизни - это вид долгосрочного страхования жизни, согласно которому страховая сумма выплачивается страхователю при жизни застрахованного лица до определенного срока или в случае смерти застрахованного лица его наследникам.

Страхование жизни на определенный период может быть очень удобным и "бюджетным" способом защитить свою семью и сэкономить деньги (основной целью такого полиса является страхование жизни на определенных этапах вашей жизни).

Если вы устроились на более опасную работу, чем предыдущая, то на период работы вам выгоднее иметь такой полис страхования жизни. После того, как вы ушли с опасной работы, вы можете легко отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных санкций.

Преимущества страхования на определенный период времени достаточно велики. Прежде всего, этот вид страхования очень прост и понятен, что делает его доступным практически каждому.

Основные и дополнительные риски договоров страхования жизни

Основной риск, от которого защищает страхование жизни, - это риск смерти застрахованного лица и связанные с этим финансовые потери выгодоприобретателей. Обычно к риску смерти относятся риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но только в исключительных случаях, например, при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными условиями.

Кроме того, в договор могут быть включены риски постоянной инвалидности, продолжительности жизни, инвалидности N группы в результате несчастного случая или болезни, возникновения критических заболеваний (инфаркт миокарда, инсульт, рак, заболевания, требующие пересадки жизненно важных органов, таких как сердце, легкие, почки, поджелудочная железа или костный мозг, паралич, слепота и т.д.), временной потери общей работоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализации застрахованного лица и т.д.

Медицинское страхование - это система здравоохранения.

Ее целью является гарантирование гражданам в случае наступления страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

Медицинское страхование или страхование здоровья включает в себя все виды страхования для защиты имущественных интересов страхователей и застрахованных лиц, связанных с расстройством здоровья и потерей трудоспособности. Прямым интересом страхователя (застрахованного лица) здесь является возможность компенсировать расходы на медицинское обслуживание за счет страховщика.

Медицинское страхование осуществляется за счет отчислений из прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор медицинского страхования - это договор между Страховщиком и страховой компанией, последняя обязуется организовать и профинансировать предоставление застрахованному контингенту медицинского обслуживания определенного вида и качества.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи делится на обязательное и добровольное.

Страховщиками являются страховые организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Обязательное медицинское страхование носит государственный характер, распространено при оказании гражданам медицинской помощи.

Программа обязательного медицинского страхования предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, что гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право пользоваться медицинскими услугами.

Одной из основных причин введения обязательного медицинского страхования является необходимость улучшения медицинского обслуживания, поскольку выделяемые средства ограничены.

Другая причина - острая необходимость повышения качества медицинских услуг.

Третья причина заключается в том, что жители доброжелательно относятся к своим районам, сельским и городским поликлиникам.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются за счет средств Фонда:

  • добровольные страховые взносы предприятий и организаций;
  • добровольных страховых взносов для различных групп населения и отдельных граждан.

ДМС может быть как коллективным, так и индивидуальным. В случае коллективного страхования страховщиками являются предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией на страхование своих работников или других физических лиц.

В случае индивидуального страхования, как правило, застрахованными являются граждане, заключающие договор со страховой организацией на страхование себя или другого лица за свой счет.

Объем программы медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регулируется договором.

Страховое возмещение выплачивается после определения причин и размера ущерба, а также при наличии всех необходимых документов, основой которых является страховой полис.

Договоры страхования автотранспорта заключаются в соответствии с Законом Украины "О страховании" с учетом полученной лицензии.

Страховая компания предоставляет страховую защиту в случае гибели или повреждения автомобиля, ДТП с водителем и пассажирами во время пребывания в транспортном средстве и причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц владельцем транспортного средства.

Страховая сумма при страховании транспортных средств устанавливается в пределах ее стоимости.

При страховании от несчастных случаев водителя и пассажиров и при страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств страховые суммы устанавливаются по соглашению сторон.

При определении размера страховой премии страховщик использует разработанные им страховые тарифы, которые зависят от модели автомобиля, водительского стажа, мощности или объема двигателя, наличия противоугонных систем и т.д.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не более указанной в договоре страхования страховой суммы.

Днем выплаты является день списания средств с расчетного счета страховщика.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение (страховая сумма), действует до конца срока. В то же время, страховая сумма договора - это разница между первоначальной страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

Договор, по которому страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, прекращается.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из самых массовых видов страхования, который в большинстве стран мира является обязательным видом страхования.

Более 10 млн. владельцев автотранспортных средств в обязательном порядке должны были застраховать свою гражданскую ответственность. Это означает, что застрахован не автомобиль, а ответственность владельца автомобиля перед обществом, а также ущерб, который он может причинить другим лицам как водитель объекта повышенного риска. По полису обязательного страхования гражданской ответственности страховое возмещение получает не владелец полиса, а потерпевший, который получил ущерб от действий страхователя.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств направлено на возмещение ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием.

Владельцем транспортного средства является юридическое или физическое лицо, которое управляет транспортным средством и владеет им на основании права собственности, полного хозяйственного управления, оперативного управления или на других основаниях, не противоречащих действующим правовым актам (лизинговый договор, приказ и т.п.).

Заключение

Жизнь полна сюрпризов. Человек может стать жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, в связи с изменением конъюнктуры рынка не может оправдать расчеты предпринимателя на прибыль. В этих и многих других случаях необходимо заранее защитить себя от их вредных последствий или свести их к минимуму. Многие люди постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, сотрудники служб безопасности, спасатели, коллекционеры и многие другие профессии. При приеме на работу или вызове на работу соответствующие министерства, ведомства и другие организации берут на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья этих лиц.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, за которым они обращаются в специализированные организации.

Во всех этих случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают страховые взносы с граждан, а организации - страховщики, заключившие с ними договоры страхования.

Считается, что страховой бизнес был начат в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встречались купцы, многим из которых был нанесен значительный ущерб в результате плавания под парусами и никогда не возвращались корабли. Часто суда и их экипаж были и остаются жертвами морских пиратов. Купцы решили не оставлять в беде того, кто оборудовал корабль для экспедиции, а распределить нанесенный ущерб между всеми. С этой целью они согласились внести взнос из стоимости имущества, участвовавшего в экспедиции, через который был создан специальный фонд. Из этого фонда была оказана помощь попавшему в беду купцу. Так родилось страхование в его современном значении.

Страхователи стремятся получить денежную компенсацию за ущерб, причиненный имуществу или человеку в результате непредвиденных обстоятельств, и сумма этой компенсации должна быть как можно больше и в любом случае превышать уплаченную страховую премию. Страховое возмещение иногда является для Страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, не следует забывать о чувстве "безопасности", которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Для него заключение договоров страхования является видом предпринимательской деятельности, что возможно, потому что не каждый договор имеет страховой случай.

Наступление страхового случая подчиняется законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа совокупности событий, и используется для определения стоимости страховой премии.