Современные платежные инструменты

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Эффективная занятость и пути ее развития

Государственная денежно — кредитная политика в российской федерации: анализ основных направлений

Страхование и его отличительные признаки

Собственность и ее место в экономической системе общества

Введение:

Платежная система - это совокупность методов и субъектов, которые их реализуют, обеспечивая в рамках системы условия использования платежного инструмента согласованного стандарта в качестве средства платежа. Эта концепция также раскрывается как «набор механизмов для выполнения обязательств, взятых на себя хозяйствующими субъектами при приобретении материальных или финансовых ресурсов». Эти механизмы включают «учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных инструкций (включая каналы связи), и договорные отношения между заинтересованными сторонами». Платежным инструментом может быть чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Банковские платежные системы могут быть определены с точки зрения их экономической природы. С этой позиции банковские платежные системы являются частью безналичной платежной системы, основанной на собственных принципах, методах и формах оплаты и активно взаимодействующей со всей системой безналичных платежей.

Одной из основных задач, решаемых при создании платежной системы, является разработка и соблюдение общих правил обслуживания включенных в систему эмитентов, взаиморасчетов и платежей. Организационно ядром платежной системы является договорное объединение банков. Платежная система также включает торговые и сервисные предприятия, которые образуют сеть пунктов обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы также необходимы специализированные нефинансовые организации, предоставляющие техническую поддержку для услуг: центры обработки и связи, центры технического обслуживания и т. д. Таким образом, выбранные мной платежные системы являются одной из возможных и наиболее реалистичные способы улучшения наличного и безналичного оборота.

Дальнейшее развитие НПС в России должно учитывать общие тенденции, характерные для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, а также роста денежных потоков.

Следующие направления кажутся наиболее важными:

• расширение возможностей банков по управлению платежами за счет повышения эффективности операций с денежными ресурсами на финансовых рынках;
• внедрение современных платежных технологий в платежный оборот с использованием электронных платежных инструментов;
• внедрение современных платежных технологий в платежный оборот с использованием электронных платежных инструментов;
• создание в системе BISS функционального комплекса для проведения международных валютных расчетов через центральные иностранные банки, который должен работать параллельно с другими
• международные сети для обмена финансовыми сообщениями;
• унификация основных правовых, эксплуатационных и технологических параметров платежной системы для предполагаемой интеграции с платежными системами стран СНГ, государств Европейского Союза (зона евро);
• улучшение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.

Понятие платежной системы. Элементы его компонентов

Отношения сторон, возникающие в процессе обмена по передаче имущества, производству товаров и оказанию услуг, связаны с возникновением обязательства со стороны лица, получившего имущество, товары, услуги в отношении человек, который предоставил их. С момента возникновения обязательства возникают расчетные отношения, требующие урегулирования взаимных претензий и заканчивающиеся выплатой. Те. урегулирование - это процесс расчета сумм, подлежащих выплате некоторыми лицами другим, определения того, кто кому должен и сколько, то есть процесс определения суммы долга (долга) покупателя перед продавцом или суммы взаимных требований и обязательств сторон сделки. Платеж - это передача надлежащего количества товара (экспонента биржевой стоимости) с целью освобождения лица, обязанного платить, от его обязательства; человек, у которого есть спрос, будет удовлетворен по отношению к этому требованию. Таким образом, разделение расчетно-платежной операции на расчетно-платежную является естественным и отражает этапы ее осуществления. 

Расчеты определяются как отношения, возникающие между субъектами в связи с возникновением обязательств и осуществлением платежей, направленных на прекращение обязательств. Расчеты имеют смысл только в том случае, если они заканчиваются платежами, то есть после них и на их основе производятся платежи, что означает, что покупатель погасил свое обязательство (освобождение от долга) путем перемещения стоимости. Таким образом, платеж - это передача обменной стоимости, которая завершает любую операцию обмена. Основным критерием классификации отношений, связанных с передачей стоимости в качестве оплаты, является наличие цели урегулирования обязательств и погашения задолженности. Все операции, связанные с осуществлением расчетов и платежей, формируют платежный оборот, который, в свою очередь, является неотъемлемой частью денежного оборота.

С функциональной точки зрения платежная система представляет собой набор механизмов, которые перемещают денежные средства или как инструмент, посредством которого передача ценностей осуществляется в денежном выражении в рамках принятых обязательств.

С экономической точки зрения понятие «расчетно-платежная система» обычно определяется как набор платежей, осуществляемых посредством безналичных переводов посредством записей на счетах или путем зачета встречных требований и части денежных платежей, в которых находятся деньги. используется как средство оплаты.

Под платежной системой иногда понимают набор платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, систему межбанковских расчетов, систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком.

Платежная система является связующим звеном между денежной и кредитной системами через обслуживание движения денежных и финансовых потоков. Одной из основных задач, решаемых при создании платежной системы, является разработка и соблюдение общих правил осуществления платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации используемого оборудования и др., Так и финансовые аспекты - процедуры расчетов с предприятиями, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д. Таким образом, с организационной точки зрения По мнению, ядром платежной системы является договорное объединение банков. Платежная система также включает торговые и сервисные предприятия, которые образуют сеть пунктов обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы также необходимы специализированные нефинансовые организации, которые предоставляют техническую поддержку для обслуживания карт: центры обработки и связи, центры технического обслуживания и т. д. Таким образом, поскольку подавляющее большинство платежей осуществляется через институционализированные системы расчетов. расчетно-платежную систему можно рассматривать как систему институтов, инструментов и процедур, используемых для перемещения средств между экономическими агентами с целью ежедневного погашения возникающих из них платежных обязательств.

Платежная система в России состоит из двух сегментов:

• платежная система Банка России, в рамках которой межбанковские расчеты осуществляются через РСС;
• частные платежные системы, включающие внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций, платежные системы между клиентами одного подразделения кредитной организации.

Однако эти сегменты тесно взаимосвязаны и дополняют друг друга. Таким образом, централизованная система межбанковских расчетов Банка России функционирует не отдельно для непосредственного обслуживания своей финансово-хозяйственной деятельности, а для обслуживания своих клиентов, большинство из которых являются коммерческими кредитными организациями. Поэтому их нельзя рассматривать как локальные независимые платежные системы. Они образуют единое целое - платежную систему России. С другой стороны, в практике США происходит противоположная ситуация, когда государственная система Fedwire является частной - чипы действительно изолированы друг от друга. Их взаимодействие ограничивается только открытием счетов участников расчетов в платежной системе Федеральной резервной системы США для проведения определенного вида операций, связанных с окончательным расчетом расчетов. Те. нет взаимодействия на уровне расчетных операций. Каждая из платежных систем работает независимо от других, используя собственные технологические и организационные средства.

Платежная система Банка России и частные платежные системы работают в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», другие федеральные законы, а также нормативные акты Банка России. Чтобы раскрыть сущность расчетов и платежей, необходимо определить элементы системы расчетов и платежей.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», одной из задач Центрального банка Российской Федерации является обеспечение бесперебойного функционирования система оплаты.

Для достижения этой цели Банк России выполняет следующие функции:

• координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации;
• проводит межбанковские безналичные платежи через свои учреждения;
• Устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчетов, которые являются обязательными для всех хозяйствующих субъектов, предприятий, организаций и населения.

Таким образом, платежная система представляет собой совокупность различных элементов, обеспечивающих ее нормальное функционирование. Центральный банк является не только одним из участников расчетно-платежной системы, но и регулирует его работу в целом, координирует и устанавливает порядок функционирования всех его элементов.

Функции и принципы платежной системы

Основной целью платежной системы является обеспечение динамики и стабильности экономического оборота.

Как и любое экономическое учреждение, платежная система выполняет следующие функции:

• предоставление участникам экономической деятельности необходимой информации об определенной сфере экономических отношений;
• введение общих правил поведения участников экономики при совершении сделок в той или иной сфере экономических отношений;
• координация действий участников экономики при выполнении ими операций в определенной сфере экономических отношений;
• формирование сопоставимых ожиданий участников экономики при совершении ими сделок в той или иной сфере экономических отношений;
• снижение затрат на получение информации о намерениях агента участниками экономики при совершении сделок в определенной сфере экономических отношений;
• контроль за функционированием экономических участников в определенной области экономических отношений.

Чтобы выделить основные функции, выполняемые платежной системой, необходимо разделить области их реализации на три области. Первое направление - это функции, которые платежная система выполняет в области денежного обращения в экономике, второе направление - в сфере товарного обращения, а третье - функции, которые платежная система выполняет в области обращения денежного капитала. Применяемый подход способствует более подробному раскрытию сущности платежной системы.

Чтобы платежная система выполняла эти функции, необходимо реализовать ее основные принципы, которые включают в себя следующее:

• обусловленность расчетов правовыми актами;
• поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное выполнение платежей;
• наличие акцента (согласия) на оплату;
• срочность оплаты согласно договору;
• взаимный контроль участников расчетов;
• имущественная ответственность участников.

Обусловленность расчетов правовыми актами предполагает, что рыночный оборот по сути представляет собой совокупность различных обязательств. Выполнение обязательств субъектами хозяйствования обеспечивается через платежную систему. Центральный банк Российской Федерации является основным регулятором платежной системы. Ему поручено установление правил, сроков, стандартов осуществления расчетов и документов, применяемых в этом случае, координации, регулирования и лицензирования организации расчетов, в том числе клиринговых систем.

Поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное выполнение платежей, является гарантией безусловного и своевременного выполнения обязательств. Безопасность платежей, т. е. У плательщика есть ликвидные средства, которые можно использовать для погашения обязательств перед получателем. Существует два вида обеспечения: операционное (наличие достаточного количества ликвидных активов первого класса - наличные) и проспективное (оценка платежа - и кредитоспособность плательщика).

Принцип наличия упора реализуется с помощью соответствующего платежного инструмента (чека, векселя, платежного поручения), с указанием распоряжения владельца на списание средств или специального принятия документов, выданных получателем средств (запросы на оплату) , векселя). Если на счете достаточно денег для удовлетворения всех требований к счету, то средства списываются в том порядке, в котором были получены распоряжения клиента на списание (календарный заказ). Если денег недостаточно, списание происходит в порядке согласно Гражданскому кодексу (ст. 855). Если средств для оплаты расчетных документов недостаточно, банк в редких случаях (если клиент первоклассный, а отсутствие денег является краткосрочным явлением) может предоставить кредит, т.е. оплатить документы по за счет собственных ресурсов, и при поступлении денег на счет, собрать эту сумму. В то же время законодательство предусматривает случаи прямого списания средств для покрытия задолженности по налогам и другим обязательным платежам.

Принцип срочности оплаты вытекает из самой сущности рыночной экономики. Невыполнение этого требования ведет к нарушению в обращении средств и, в конечном итоге, к кризису платежей. Этот принцип практически не сохраняется в условиях экономического кризиса.

Важнейшим принципом организации расчетов является контроль всех участников за правильным соблюдением правил расчетов, положения о порядке их проведения. Он подразделяется на предварительный, текущий и последующий; внутренний и внешний. Банки играют определенную роль в реализации этого принципа. Выступая посредниками между продавцами и покупателями, налоговыми органами, населением, бюджетом и внебюджетными органами, они осуществляют строгий контроль за правильностью расчетов и движением средств.

С принципом взаимного контроля участников расчетов тесно связан принцип их имущественной ответственности за соблюдение договорных условий. Суть его заключается в том, что нарушение договорных обязательств по расчетам влечет за собой применение гражданско-правовой ответственности в виде компенсации убытков, уплаты неустойки (штрафы, пени), а также других мер ответственности. Адекватный контроль позволяет предотвратить неисполнение обязательств как нашими, так и контрагентами, а если это произошло со стороны последнего, то практически полностью компенсировать причиненные убытки и тем самым ослабить негативные последствия.

В случае несоблюдения этих принципов, операционные риски (ошибка в выполнении расчетов), мошенничество (нечестность сотрудника банка, который знает номера счетов клиентов и может этим воспользоваться), задержки платежей и Delcredere (Non -оплата) значительно увеличится.

Таким образом, при работе платежной системы крайне важно обеспечить своевременность и надежность перевода платежных ресурсов. Благодаря эффективному функционированию платежной системы эксплуатационные расходы значительно снижаются, а качество управления ликвидностью улучшается. Операционные сбои, задержки платежей приводят к увеличению рисков и увеличению затрат для участников платежной системы. Отсутствие внимания к рискам может привести к серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов, что приведет к кризису платежей. В таких условиях платежная система не сможет выполнять возложенные на нее функции.

Основные типы платежных систем

Классификация типов платежных систем и их понятие

В настоящее время не существует единого подхода к классификации платежных систем. Наиболее точная оценка любой платежной системы и ее особенностей возможна только по сравнению с другими платежными системами. Классификация платежных систем по типу основана на различных характеристиках, в том числе: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и т. д.

Приведенная выше классификация типов платежных систем позволяет судить об их большом разнообразии и сложности их функционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, а характеристики отдельных типов дают представление об основных тенденциях.

Концепция формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее владельца и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжаться и управлять системой. В государственных системах владельцем и оператором является центральный банк, который одновременно выполняет роль участника системы, как, например, в России, Франции, Германии, США и многих других странах. В частных системах владельцем и оператором системы является группа крупных коммерческих банков, представленных банковскими ассоциациями и клиринговыми палатами, где центральный банк выступает в качестве расчетного агента последней инстанции, фактически не являясь его членом (например, в Канада). Система смешанных платежей либо находится в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо функционирует на основе разделения функций владельца и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

Область действия здесь относится к обширности платежной системы страны. Таким образом, локальные системы функционируют для отдельных регионов и в основном связаны с обслуживанием розничных и мелкооптовых транзакций. Международные платежные системы создаются для обработки платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского Союза. Коммерческие банки в этих странах имеют доступ к этой системе через свои центральные банки.

При оценке метода завершения расчетов, это не столько метод расчета, который может быть валовым, то есть полностью или нетто, с учетом встречных требований и обязательств, как время для достижения окончательного расчета. урегулирование имеет фундаментальное значение. Расчет может быть выполнен в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение дня, предполагая высокую скорость, гибкость и надежность, что гарантируется непосредственным участием центрального банка. Эта процедура завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и международных платежных системах.

Разница между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские учреждения) являются прямыми и имеют счет у оператора расчетов системы. Центральный банк обычно является расчетным агентом в системах валовых расчетов в реальном времени, а центральный банк или расчетная палата - в системах, основанных на чистых расчетах с дискретным временем. В двухуровневых системах есть как прямые участники, которые включают только банки, так и связанные с ними. Последние (банки и небанковские учреждения) имеют право проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые, таким образом, становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи совсем другого характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Этот критерий отражает исторически сложившуюся ситуацию, в которой небольшие и другие платежи осуществляются через расчетные, расчетные палаты и расчетные центры для обработки только крупных платежей, специализирующихся на определенном рынке, например, товарах, акциях, иностранной валюте.

Использование определенных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов. Таким образом, для валовых расчетов в режиме реального времени требуется электронный расчетный документ; для расчетов на безналичной основе используются как бумажные платежные носители, так и электронные. Платежные карты, которые используются как в международных, так и в отечественных платежных системах, занимают особое место среди инструментов. Функционирование международных систем предполагает заключение банками разных стран соглашений с владельцами системы и получение права осуществлять операции по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают в себя выдачу банками собственных банковских пластиковых карт, осуществление эквайринга по ним. Наблюдается не только увеличение объема платежей с их помощью, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, например, новых тенденций в применении. Для российской платежной системы широкое внедрение платежных карт в обращение является одним из приоритетных направлений совершенствования платежной системы.

Платежные системы на электронных и бумажных носителях

Ценные бумаги и их возможности.

Особенностью всех видов ценных бумаг является возможность их широкого обращения, что достигается за счет упрощенной процедуры передачи прав на ценные бумаги. Права, удостоверенные ценной бумагой на предъявителя, передаются путем передачи ценной бумаги новому владельцу. Ценные бумаги на предъявителя имеют самый высокий оборот. Более сложная процедура передачи именных ценных бумаг, которая может быть назначена только в соответствии с обычной процедурой гражданского права, установленной для уступки требования, т. е. Путем заключения сделки между новым и предыдущим владельцами ценной бумаги. Права по поручению поручения передаются посредством передаточного акта - индоссамента. Передача надписи на ценной бумаге означает, что все удостоверенные ценной бумагой права, принадлежащие лицу, сделавшему надпись - индоссанту, передаются субъекту, которому переданы права по ценной бумаге - индоссатору.

Все лица, совершившие индоссаменты - которые утвердили обеспечение, несут солидарную ответственность перед его законным владельцем, а также лицом, выдавшим обеспечение. Таким образом, законный владелец ценной бумаги может требовать выполнения обязательства, вытекающего из ценной бумаги, от лица, выдавшего ценные бумаги, или от всех обязанных лиц. Существуют большие неудобства при использовании ценных бумаг, которые подразделяются по определенным критериям. Временные характеристики: срок действия ценной бумаги: когда она введена в обращение, на какой период времени или на неопределенный срок; Происхождение: происхождение ценной бумаги происходит от ее первичной основы (товара, денег) или от других ценных бумаг. Пространственные характеристики: форма существования: бумажная или, в юридическом плане, документальная форма или безбумажная, бездокументарная форма; национальность: внутренние или иностранные ценные бумаги, т.е. иностранные.

Характеристики рынка:

• тип актива, лежащего в основе обеспечения, или его первоначальная основа (товары, деньги, совокупные активы фирмы и т. д.)
• порядок собственности: обеспечение на предъявителя или конкретному лицу (юридическому, физическому);
• форма выпуска: эмиссия, то есть выпущенная отдельными сериями, в которой все ценные бумаги абсолютно идентичны по своим характеристикам, или неэмиссионная (индивидуальная);
• форма собственности и тип эмитента, то есть тот, кто выпускает ценную бумагу на рынке: государство, корпорации, частные лица;
• характер обращения: свободно циркулирует на рынке или существуют ограничения;
• юридическое лицо с точки зрения видов прав, предоставляемых обеспечением;
• уровень риска: высокий, низкий и т. д .;
• наличие дохода: выплачивается ли какой-либо доход под залог или нет;
• Форма инвестирования: деньги вкладываются в долги или для приобретения прав собственности.

В настоящее время, в связи с развитием безналичных ценных бумаг, можно говорить о некоторой модификации этого определения. Тем не менее, ссылка, которая устанавливает возможность реализации прав на ценные бумаги в зависимости от наличия прав на ценные бумаги, должна существовать для любой формы вопроса. Это одна из характеристик ценных бумаг, которая отличает данный инструмент от прав собственности, вытекающих из договоров.

Другими словами, бумага (документ) признается ценной не благодаря своим природным свойствам, а потому, что она подтверждает права ее владельца на определенные материальные или нематериальные товары - вещи, деньги, действия третьих лиц. В этом случае реализация соответствующих прав возможна, как правило, только при предъявлении обеспечения. Преобладание ценных бумаг в развитом экономическом обороте связано с тем, что, обладая определенной стоимостью, они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и оплаты, играют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенный перевод средств. права на различные товары.

Проблемы и перспективы развития ценных бумаг Российской Федерации.

Преимущества для инвесторов в акционерный капитал включают в себя:

• получение значительного дохода в виде дивидендов и продажа акций по более высокой ставке;
• участие в управлении акционерным обществом;
• влияние на деятельность компании (для крупных акционеров).

Недостатки для инвесторов в акции:

• риск невыплаты дивидендов;
• риск потери капитала в случае снижения цены акций;
• невозможность для мелких акционеров влиять на политику, проводимую компанией;
• последний приоритет возврата капитала при ликвидации предприятия.

Преимущества инвестирования в облигации:

• сумма дохода по облигациям гарантирована и известна заранее, а сумма дохода по акциям (обыкновенная) не гарантирована и не предсказуема;
• облигации могут быть предъявлены к погашению досрочно, в то время как акционер не может требовать средств, вложенных в акции (за исключением льготного периода и случая ликвидации эмитента);
• при ликвидации общества держатели облигаций имеют приоритет перед акционерами с правом возврата вложенных средств.

Недостатки инвестирования в облигации:

• снизить, как правило, доходность облигаций по сравнению с акциями;
• право собственности на облигации не дает права участвовать в управлении компанией.

Рынок ценных бумаг в Российской Федерации, с нашей точки зрения, несмотря на все действия чиновников по его бессознательному уничтожению, все равно будет «жить» и развиваться ускоренными темпами. Это один из наиболее многообещающих рынков с точки зрения прибыльности, и различные «бумы» роста корпоративных акций, которые западные страны испытали в свое время, будут превзойдены.

Говорят, что рынок ценных бумаг в России непредсказуем. Это не совсем правда. Российский рынок дисциплинирует всех своих участников гораздо сильнее, чем западные рынки, с его частыми и значительными колебаниями цен на различные финансовые инструменты. Он также поддается техническому анализу и другим мировым рынкам.

Некоторые трудности заключаются в его чрезмерной политизации, которая вызывает резкие непредсказуемые колебания цен в ту или иную сторону. Другая проблема связана с надежностью и порядочностью организаций, осуществляющих взаиморасчеты между сторонами сделки. Есть проблемы, связанные с транзакциями, которые следует считать безрисковыми (нет безрисковых ценных бумаг).

На данный момент по разным причинам нет четкой стратегической программы развития российского рынка ценных бумаг. К сожалению, это плохо. Мы приглашаем как прямых, так и портфельных инвесторов, но в то же время мы не говорим, что их ожидает через год или два в нашей стране. Более того, мы не гарантируем им сохранность их капитала, защиту их инвестиционных интересов наравне с местными инвесторами и т. д., И тогда мы удивляемся, что никто не приходит к нам, забывая, что венчурный капитал инвестируется по крайней мере 12 месяцев, а прямые инвестиции вкладываются не менее 10 лет. Из-за резкого роста мировых цен на нефть и значительного сокращения импорта из-за девальвации национальной валюты в 1999 году мы имеем значительный положительный внешнеторговый баланс, рост производства и ВВП. Это не так много, что сейчас привлекает венчурный капитал в Россию. Рост ВВП и производства без существенного положительного сальдо внешней торговли не столь привлекателен для инвесторов. Недостаточно получить прибыль, ее необходимо конвертировать вместе с основным капиталом и свободно выводить из страны, а для этого у государства должны быть необходимые резервы валютных ресурсов. В случае, если положительное сальдо внешней торговли страны уменьшается по разным причинам (падение цен на энергоносители, увеличение импорта, оплата внешнего долга и т. д.), мы снова можем получить существенную девальвацию рубля, резкое падение цен для все финансовые инструменты и бегство капитала.

Понятие и характеристика платежных систем современного рынка - электронные деньги

Банковская карта - это средство оформления расчетных и других документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Существует два типа карт, которые могут использоваться физическим и юридическим лицом:

• рассчитывается;
• кредит.

Владелец платежной карты должен внести определенную сумму на свой банковский счет заранее. Его размер определяет лимит доступных средств (обычно лимит даже немного ниже, то есть, по крайней мере, на счете сохраняется «неснижаемый» остаток). Чтобы продлить (или увеличить) лимит, владелец карты должен внести деньги на свой счет.

Для обеспечения платежей владельцу кредитной карты не нужно вносить средства заранее, а получить кредит в банке. В этом случае клиенту устанавливается кредитный лимит, в пределах которого он может тратить средства. Кредит может быть однократным или возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита, в зависимости от соглашения с держателем карты, происходит после погашения либо всей суммы долга, либо части его части.

В России карты делятся на корпоративные и личные. Это разделение основано на правовом статусе клиента, с которым он заключает соглашение о выпуске и обслуживании карты: корпоративные карты выдаются юридическому лицу, использование которого осуществляется владельцем, уполномоченным этим юридическим лицом. юридическое лицо, физическое лицо имеет личную карточку и имеет право распоряжаться средствами на счете самостоятельно.

Давайте кратко рассмотрим основные типы карт.

Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в денежной форме. Главной особенностью этой карты является открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически при каждой покупке продукта или получении кредита наличными. Кредитная линия используется в пределах, установленных банком. В некоторых системах банковская кредитная карта может использоваться для льготных платежей за определенные виды услуг, а также для получения денег в банкоматах. Есть индивидуальные и корпоративные карточки. Карты для путешествий и развлечений. Это «платежные» карты в соответствии с терминологией, приведенной выше. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной территории (American Express, Dinners Club). Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий по всему миру для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют держателям карт различные преимущества при бронировании авиабилетов, гостиничных номеров, получении скидок на цены товаров, страховании жизни и т. д.

Банкоматы. Это разновидность дебетовых карт, которые позволяют владельцу банковского счета получать наличные в пределах баланса счета через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т. д.

Карта для покупок через терминалы в торговых точках (торговые терминалы - POS - карты). Карты этого типа также относятся к категории дебетовых карт. Они «привязаны» к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предоставляют кредит автоматически. Карта POS функционирует как банковский чек, однако ее использование более надежно, поскольку владелец идентифицируется во время транзакции, и деньги сразу же переводятся на банковский счет продавца.

В последнее время имущественные дебетовые карты стали широко распространенными. Они выпускаются банками, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов и не связаны с общенациональными коммуникациями. Банков привлекает тот факт, что в этом случае нет необходимости платить комиссию за передачу информации через общие коммуникации.

Другая классификация кредитных карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространенные карты бывают двух типов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (чип-карта - чип-карта, смарт-карта - смарт-карта, «смарт-карта»). Карты с магнитной полосой имеют магнитную полосу на обороте, где записываются данные, необходимые для идентификации владельца. карты при использовании в банкоматах и ​​электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставляется в соответствующий считыватель, индивидуальные данные владельца передаются по сетям связи для получения разрешения на транзакцию.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций "Visa" и "Master Card" магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимой информации в закодированном виде. Один из треков содержит персональный идентификационный номер - PIN (персональный идентификационный номер), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры, когда он использует банкоматы и POS-терминалы. Набранные цифры сравниваются с PIN-кодом, написанным на полосе. Если они не совпадают, владельцу предоставляется возможность сделать еще несколько попыток набрать ПИН-код. Затем карта изымается или возвращается владельцу (eurocard).

Чип-карта (смарт-карта) была изобретена во Франции в 1974 году и получила широкое распространение в этой стране и за рубежом. Микросхема (чип), встроенная в карту, является хранилищем информации, которая записывается заранее, а затем может быть обновлена ​​во время транзакции. Это расширяет функциональность карты и повышает ее надежность.

На основе информации, записанной в микросхеме, транзакция по карте может быть выполнена в автономном режиме, то есть без прямой связи с центральным процессором банковской компьютерной системы во время транзакции. Поскольку сама карта хранит в памяти количество средств, доступных на банковском счете, авторизация здесь не требуется: если лимит превышен, транзакция просто не состоится. Если сумма транзакции меньше предельной суммы, то во время ее выполнения свободная предельная сумма будет уменьшена, и будет записан новый баланс, который можно использовать для следующей покупки. Когда деньги зачисляются на счет, восстанавливается лимит, о котором в микросхеме делается новая запись.

Информационные возможности смарт-карт значительно шире, чем у карт с магнитной полосой (8 тыс. Бит по сравнению с 1 тыс. Бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, его преимуществом является возможность быстрого обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным преимуществом карты является ее более высокая надежность.

Смарт-карты относительно дороги (в 5-7 раз дороже, чем магнитные карты). Кроме того, их введение в обращение в странах, которые с самого начала создания системы расчетов по картам руководствовались магнитными картами, затруднено. Существуют десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленных для считывания информации с микросхемы, и замена этого оборудования устройствами, совместимыми со смарт-картами, потребует больших капитальных вложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Россия и т. д., Хотя эксперименты по разработке международного стандарта для этих карт проводятся крупнейшими в мире ассоциациями карт.

В настоящее время платежные системы проходят модернизацию платежных технологий, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном носителе на смарт-карты. Причина модернизации заключается в технологических преимуществах этих карт, а также в возможности расширения сферы использования платежных систем.

Оценки специалистов в области платежных систем о переходе на смарт-карты не однозначны, некоторые говорят, что не стоит отказываться от магнитных карт и неоправданных затрат на переход на смарт-карты, а другие, наоборот, видят их как панацея от всех болезней. В одном их мнения совпадают - это в перспективах их использования.

Вывод:

Платежные системы можно подразделить на системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на основе цифровых наличных. Основными преимуществами платежных систем для ценных бумаг являются: они, наряду с деньгами, служат удобным средством обращения и оплаты, играют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные товары; на электронных картах: высокая скорость платежей, возможность проводить микроплатежи, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно, без выходных и выходных, инструменты платежной системы просты и удобны в использовании.

Под платежной системой понимают совокупность методов и их реализующих субъектов, которые обеспечивают в системе условия для использования платежного инструмента согласованного стандарта в качестве средства платежа, представляют собой совокупность методов и субъектов, реализующих их, обеспечивающих в рамках Системные условия использования платежного инструмента согласованного стандарта в качестве средства платежа.

В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Классификация платежных систем по типу основана на различных характеристиках, включая: форму собственности, способ завершения расчетов или технологию, состав участников, порядок участия и т. д. Следует также отметить, что в настоящее время не Только в России, но и в мире, идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворили бы все стороны, вовлеченные в обращение денег. Сейчас практически невозможно определить, что именно будет, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено что-то принципиально новое, что немедленно вытеснит с рынка все другие средства денежного обращения.