Современная кредитная система и её структура

Содержание:

  1. Сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны
  2. Состояние кредитной системы РФ
  3. Российская банковская система, ее условия
  4. Небанковские кредитные организации
  5. Перспективы развития кредитной системы РФ
  6. Совершенствование российской кредитной системы
  7. Заключение
Предмет: Практика
Тип работы: Отчёт
Язык: Русский
Дата добавления: 09.09.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться оформлять отчёт по практике:

 

Как оформить отчёт по практике

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Инвестиции: сущность, место и роль в развитии современной экономики
Кредит, его основные виды и функции
Социальная защита безработных
Денежная система и ее структурные элементы развитие денежного рынка в России

Введение:

Современная кредитная система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Эволюция производства и распределения банков и продуктов исторически была параллельной и переплетенной.

В то же время банки, выступающие посредниками перераспределения капитала, значительно повышают общую эффективность производства.

Хотя эта тема хорошо изучена в литературе, она играет ведущую роль в экономике стран кредитной системы.

Сущность кредитной системы и ее роль в экономике страны

Концепции и функции кредитной системы

Современная концепция кредитной системы может быть интерпретирована двумя способами. Национальная кредитная система - это, с одной стороны, сеть финансовых учреждений и кредитных учреждений, которая организует кредитные отношения, а с другой стороны, сочетание кредитных и расчетных отношений с различными формами кредита, методами кредитования и безналичными платежами. Это представлено формой.

Кредитная система имеет две концепции:

  1. Кредитные отношения, формы и методы кредитования во всей их полноте (функциональная форма);
  2. Финансовые учреждения, которые накапливают свободные денежные средства и предоставляют кредиты (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена ​​банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным и международным кредитом. Все эти виды кредитов характеризуются определенной формой взаимоотношений и способом финансирования. Эти отношения реализуются специализированными учреждениями, которые формируют кредитную систему во втором (институциональном) смысле. Основным звеном в институциональной структуре кредитной системы является банк.

Кредитная система является более широкой концепцией, чем банковская система, и включает в себя весь банк, работающий в стране.

Современная структура кредитной системы в принципе состоит из трех звеньев:

  1. Центральный банк;
  2. Банковский сектор, включая коммерческие банки, сбережения, инвестиции, ипотечные кредиты и специализированные промышленные банки;
  3. Профессиональное небанковское финансовое учреждение. Объем операции является конкретным и ограниченным. Это инвестиционные компании, финансы, кредитные союзы, трасты (трасты), благотворительные фонды, ассоциации сберегательных займов, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды.

Государства регулируют деятельность финансово-кредитных учреждений и оказывают большое влияние на создание и развитие кредитной системы.

Основными направлениями государственного регулирования являются:

  1. Политика центрального банка в отношении финансовых учреждений;
  2. Государственная налоговая политика на всех уровнях государственного управления;
  3. Участие государства в деятельности кредитных организаций;
  4. Законодательство о деятельности кредитных организаций.

Современная кредитная система и её структура

Банковская система является основным звеном кредитной системы и централизует большинство кредитных и финансовых операций.

Традиционный банкинг:

  • Привлечение корпоративных и индивидуальных вкладов;
  • Предоставление накопленных средств в виде кредитов на условиях оплаты, срочности и погашения;
  • Поселение.

В настоящее время объем банковских операций значительно расширился, и грань между коммерческими и специализированными банками становится все более неразличимой.

Единственным координирующим органом банковской системы является центральный (эмитирующий) банк. Существует два принципа построения банковской системы: один уровень и два уровня.

В рамках одноуровневой системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одном иерархическом уровне и выполняют одинаковые кредитные и расчетные функции. Такая структура характерна для стран, которые либо экономически развиваются, либо имеют систему менеджмента управления.

Двухуровневая банковская система, используемая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, предполагает отношения между двумя простыми банками. Вертикальная зависимость между центральными банками (руководящими и координирующими центрами) и низшими уровнями - коммерческими и специализированными банками. Горизонтально-равноправное партнерство на низовом уровне. В то же время центральный банк остается банком, предназначенным для кредитных и правительственных учреждений.

Альтернативный вариант иногда называют трехуровневой структурой кредитной системы - центральные банки, коммерческие банки и банки, которые предлагают долгосрочные кредиты.

Центральный банк государства выступает в качестве посредника между государством и экономикой и является основным звеном в любой государственной банковской системе. Действуя на макроуровне, центральные банки проводят целенаправленную политику, которая учитывает интересы всей нации (стабилизация экономики, баланс между товарами и деньгами) и увеличивает прибыль.

Основными правовыми формами организации центрального банка в современных ситуациях являются:

  • Единый центральный банк со 100% участием государства;
  • Акционерное общество, в котором некоторые акции могут принадлежать государству;
  • Ассоциативная ассоциация (с или без государственной структуры);
  • Независимая банковская система, которая в совокупности выполняет функции центрального банка.

Основные функции центрального банка:

  • Проблемы с распределением денег и управлением;
  • Организация отечественной платежной системы;
  • Хранение коммерческих банковских резервов;
  • Кассовое исполнение государственного бюджета;
  • Государственное финансирование и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);
  • Роль коммерческого банка как последнего кредитора;
  • Определение и реализация приоритетов и целей денежно-кредитной и валютной политики;
  • Регулирование и регулирование банковских систем и надзор за кредитными организациями;
  • Объяснение основных элементов кредитной системы

Основными элементами кредитной системы являются:

  • Центральный банк;
  • Банковский сектор, в том числе коммерческие банки, сбережения, инвестиции, ипотека и специализированные промышленные банки;
  • Профессиональные небанковские финансовые институты (инвестиционные компании, финансы, кредитные союзы, трасты, благотворительные организации, ассоциации сберегательных займов, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды).

Центральный банк управляет всей кредитной системой страны. Регулировать кредитование и денежное обращение, контролировать и стабилизировать колебания обменного курса в национальных валютах, сглаживать последствия различий в деловой активности, ценах и уровнях занятости, а также развивать национальную экономику с прочной финансовой базой. Центральный банк действует как правительственный агент. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление государственным долгом, валютная и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем правительства в последних финансовых операциях. Основной функцией банка является разработка и реализация денежно-кредитной политики. Это самая важная особенность.

На ранних этапах развития капитализма банки высшего уровня назывались банками-эмитентами. Однако на сегодняшний день его возможности настолько расширились, что теория и практика использовали концепцию центральных банков.

Первый центральный банк появился 300 лет назад (Rixbank of Sweden в 1668 году), но приобрел широкое и современное значение только в последние десятилетия. В 1920 году Международная финансовая конференция в Брюсселе заявила, что в странах, где нет центрального банка-эмитента, их необходимо создавать. Банки, особенно банки-эмитенты, должны быть освобождены от политического давления и управляться из разумного бюджета. Поэтому вопрос независимости центрального банка не рассматривался, Требуется как гарантия эффективности деятельности.

Исторически центральные банки обычно формировались как партнерства с особыми полномочиями. Термин центральный банк означал крупнейший банк в самом центре банковской системы. Впоследствии они постепенно монополизировали некоторые конкретные функции и на определенных этапах власти национализировали их (например, сохраняется статус акционеров, таких как Итальянский банк и Австрийский национальный банк).

В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения. По сравнению с коммерческими банками, центральные банки имеют скромный капитал, операционные и балансовые размеры и изменили функции и методы, которые влияют на банковскую систему. В то же время их сущность в принципе остается неизменной и состоит в посредничестве между государством и остальной экономикой, регулировании кредитных потоков.

В большинстве случаев центральный банк отчитывается непосредственно перед парламентом или последним специальным банковским комитетом, сформированным парламентом. Губернатор Центрального банка не является частью правительства, и его назначение не совпадает с формированием нового кабинета. Кандидаты могут быть выдвинуты монархом, президентом или парламентом, но обычно правительство, основанное на большинстве парламентов, может баллотироваться на государственные должности (часто это предлагается официально). Высшее руководство центрального банка может иметь неограниченный срок (Дания, Финляндия, Норвегия). Например, вас могут назначить на длительный срок, например, на семь лет в Ирландии, Австралии, Канаде и Нидерландах и на восемь лет в Германии.

Значительная независимость центрального банка обусловлена ​​его мандатом, который в любой стране обычно определяется как поддержание стабильности валюты и валюты для обеспечения антиинфляционного экономического роста. Правительство в первую очередь озабочено краткосрочными и среднесрочными целями, предстоящими выборами, которые могут противоречить долгосрочным интересам государства. Относительно независимый центральный банк в такой ситуации должен действовать как своего рода противовес.

С другой стороны, независимость центрального банка имеет объективные ограничения. Принципиальные противоречия с правительством могут свести на нет эффективность последней экономической политики. Как таковые, они имеют тенденцию усиливать влияние правительства на отдельных лиц, особенно на министра финансов. Например, в Соединенном Королевстве независимость Банка Англии начала постепенно снижаться в 1946 году из-за национализации, а в 1979 году появление консерваторов ускорило этот процесс. Во многих странах верховная власть правительства и Министерство финансов, связанные с центральными банками, предусмотрены законом.

В то же время центральные банки имеют формальное право выражать свои взгляды и имеют много преимуществ. Кроме того, право делать прямые заказы из Министерства финансов используется редко. Независимо от функции, назначенной центральному банку, это всегда регулирующий орган, который сочетает в себе функции банка и правительственного агентства.

Центральный банк, как представитель правительства по финансовым вопросам, консультировал его, управлял несколькими сберегательными счетами и правительственными фондами от имени правительства, снимал и снимал деньги с правительства от имени правительства и управлял национальными валютными резервами. Выступая от имени правительства на международном валютном рынке, находится золотое хранилище и государственный администратор.

Центральные банки могут помочь правительству определить, когда лучше всего выпускать облигации, их цену, доходность и другие характеристики, которые делают его привлекательным вопросом для инвесторов, где облигация является лучшим местом. Чтобы успешно решить эту задачу, банки должны иметь точную и своевременную информацию об экономических условиях, движении кредитных ресурсов и многое другое. Несмотря на очень информированные усилия, банки могут быть вынуждены принимать решения, прежде чем статистика подтвердит подозрительные события. Таким образом, он провел собственное исследование, и результаты, как правило, были публичными и представляли большой интерес для ученых, экономистов, менеджеров и сотрудников финансовых учреждений.

Центральный банк управляет государственными депозитами (даже если они хранятся в коммерческих банках). Почти все государственные расходы и доходы проходят через счета в центральном банке. Процентный баланс хранится на коммерческом банковском счете. Центральные банки также имеют счета для инвестирования государственных доходов в ценные бумаги (обычно это само правительство) и счета в валютных резервах.

Центральный банк выпускает деньги, распределяет их среди коммерческих банков и извлекает из обращения устаревшие банкноты и использованные монеты. Новые деньги выдаются коммерческому банку по запросу, отражая требования по дебетовым денежным средствам на счете коммерческого банка в центральном банке.

Другой обязанностью центрального банка как агента правительства является контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банки могут покупать и продавать золото, серебро и иностранную валюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агентов иностранных центральных банков и депозитариев своих активов.

Обменный курс - это цена местной валюты на международном валютном рынке или процент, обменяемый на валюту другой страны. Цена определяется балансом между спросом и предложением. Для торговли валютой центральный банк должен иметь валютный счет в центральном банке каждой страны. Когда правительство решает проникнуть на рынок форекс, чтобы изменить курс валюты страны (в настоящее время такие взломы очень редки), если цель состоит в том, чтобы предотвратить падение обменного курса Центральный банк берет немного денег со счета в иностранной валюте и покупает для него национальную валюту, таким образом балансируя спрос и предложение. И наоборот, если центральный банк решит замедлить рост курса национальной валюты, он будет покупать иностранную валюту. В первом случае вторжение ограничено наличием национальной валюты на государственном счете, а во втором - наличием иностранной валюты.

Центральный банк также служит хранилищем золота, принадлежащего правительству штата. Вы также можете хранить золото, принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральные банки покупают и продают золото, используя валютные счета. Золото обычно продается центральным банкам и другим национальным правительствам, а также международным финансовым учреждениям, таким как Международный валютный фонд.

Одна из важнейших задач центрального банка - управление государственным долгом. Преднамеренно изменить то, что представлено прямыми и гарантированными облигациями в обращении (прямые облигации - это облигации, выпущенные самим правительством; гарантированные облигации - это облигации, выпущенные под государственные гарантии государственных предприятий). Управление - это определение характеристик облигаций, условий выпуска и размещения. Этот государственный долг, который быстро растет во многих развитых странах, представляет собой совокупный дефицит бюджета (превышение бюджетных расходов по всем годовым доходам). Как правительственный консультант по финансовым вопросам, центральный банк не только собирает и интерпретирует экономическую информацию, но также запрашивает ценные бумаги, приток на рынок ценных бумаг, уровни заинтересованности и ликвидности на рынке ценных бумаг, изменения, связанные с новыми инвесторами. Центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами, чтобы получить готовый имидж в качестве релиза.

Управление государственным долгом должно соответствовать целям правительства (например, чтобы избежать конфликта с фискальной политикой). Для центральных банков это может стать серьезной проблемой. С одной стороны, правительство нельзя оставить без денег, а с другой стороны, получение правительства навязывает необходимость ослабить борьбу с дефицитом бюджета из-за снижения доверия к валюте страны.

Следующим элементом кредитной системы является коммерческий банк.

Банк - это организация, созданная для сбора средств, погашения, оплаты и привлечения средств в срочном порядке.

Основной целью банка является посредничество при передаче средств от кредиторов заемщикам и от продавцов покупателям. Помимо банков, другие финансовые и кредитные учреждения перемещают средства на такие рынки, как инвестиционные фонды, страховые компании, компании по ценным бумагам и дилеры. Однако банки, являющиеся субъектами финансовых рынков, имеют две важные особенности, которые отличают их от всех других субъектов.

Во-первых, банки характеризуются двойным обменом долга. Они депонируют свои долги (депозиты, сберегательные сертификаты и т.Д.), И мобилизованные таким образом средства размещаются в счет долгов и ценных бумаг, выпущенных другими лицами. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают свои собственные долги.

Во-вторых, банки отличаются принятием безусловных обязательств с определенными обязательствами перед корпорациями и физическими лицами. Это отличает банки от различных инвестиционных фондов и распределяет все риски, связанные с изменениями стоимости активов и обязательств перед акционерами.

Организационная структура коммерческого банка следует общепринятой схеме управления совместного предприятия. Высшим учреждением коммерческих банков является общее собрание акционеров, которое должно проводиться не реже одного раза в год. По доверенности будут присутствовать представители всех акционеров банка. На Общем собрании, если в собрании участвует не менее трех четвертей акционеров банка, они имеют право принимать решения по вопросам, представленным на рассмотрение.

Общее руководство банком осуществляет Совет банка. Также поручено наблюдать и управлять работой совета директоров банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов, определяют общее направление деятельности банка, учитывают проект кредита банка и другие планы, а также планируют доходы и расходы и прибыль банка. Утверждает и учитывает вопросы открытия и закрытия филиалов банка и другие вопросы, связанные с банковской деятельностью, отношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельность коммерческих банков управляется Правлением. Ответственный за собрание акционеров и совет директоров банка. Правление состоит из президента (председателя), членов парламента (заместителя председателя) и других членов.

Совет директоров банка собирается регулярно. Решение принимается большинством. Если голоса равны, голос председателя является окончательным. Решения Правления принимаются по поручению Председателя Правления. Во время управления банком обычно создаются кредитный комитет и комитет по аудиту.

В функции Кредитного комитета входят: Разработка кредитной политики банка, структура заемных средств и их организация. Выработка выводов о максимальных кредитных предложениях (за пределами установленных лимитов).

Комитет по внесению поправок избирается путем отчетности перед Генеральной Ассамблеей участников и Советом Банка. Члены правления и правления коммерческих банков не могут быть избраны в Ревизионную комиссию. Комитет банка предоставит комитету по аудиту все необходимые материалы для проведения аудита. Комиссия направляет результаты проверки в правление банка.

В целях обеспечения прозрачности деятельности коммерческих банков и доступности информации об их финансовом состоянии, годовой баланс, утвержденный Общим собранием акционеров, и отчет о прибылях и убытках должны быть опубликованы в средствах массовой информации (предоставленных аудитором).

Филиалы и представительства могут быть созданы для предоставления оперативных кредитных и расчетных услуг предприятиям и организациям, которые являются клиентами банка, географически удаленными от места нахождения коммерческого банка. В то же время вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с Центральным банком Российской Федерации о том, где открыть филиал или представительство.

Состояние кредитной системы РФ

Особенности структуры и развития кредитной системы Российской Федерации

Центральный банк является ключевым лидером в финансово-кредитном регулировании экономики, который является неотъемлемой частью экономической политики правительства, и его основной целью является достижение стабильного экономического роста, сокращение безработицы и инфляции, а также увеличение платежного баланса.

Общее состояние экономики во многом зависит от состояния валютной сферы.

С точки зрения количества финансовых учреждений, кредитных ресурсов и объема операций основу всей финансовой системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения.

Поэтому национальное регулирование финансовой сферы может быть успешным только в том случае, если государство через центральный банк может влиять на размер и характер бизнеса коммерческих банков.

Как это влияет:

  • Русские банковские процентные ставки;
  • Пропорция обязательных резервов, депонированных в российском банке (обязательные резервы);
  • Операция на открытом рынке;
  • Банковское рефинансирование;
  • Валютное регулирование;
  • Установить ориентиры для роста денежной массы.
Таким образом, повышение учетной ставки помогает привлечь в страну краткосрочный иностранный капитал, что, в свою очередь, активизирует платежный баланс, увеличивает предложение иностранной валюты, снижает курсы иностранных валют и увеличивает валюту страны.

Российский банк регулирует общую сумму выданных кредитов.

Избирательные методы, направленные на регулирование определенных форм кредита, также могут быть применены:

  • Так называемый кредитный лимит, то есть прямой лимит размера банковского кредита для отдельного банка или кредита;
  • Регулирование условий выдачи отдельных видов кредитов, в частности установление размера маржи Это понимается как разница между суммой обеспечения и размером выданного кредита, процентными ставками по депозитам и процентными ставками по кредитам.

Центральный банк будет повышать и понижать процентные ставки, чтобы повлиять на способность коммерческих банков и их клиентов получать кредиты, что повлияет на уровень экономического роста, предложение денег, рыночные процентные ставки, платежный баланс и обменные курсы. Влияет на состояние. Более низкие ставки имеют противоположный эффект.

Выдача наличных является уставной функцией Банка России. Как уже упоминалось, Конституция Российской Федерации (пункт 1 статьи 75) гласит, что «Рубль является денежной единицей Российской Федерации. Эмиссия денег осуществляется только Центральным банком Российской Федерации. Введение других денег в Российской Федерации И не уполномочен выдавать. Эту ситуацию следует учитывать и в других областях права, в том числе при заключении международных договоров. Особенно в искусстве. Часть 3 Соглашения об учреждении Межгосударственного банка от 22 января 1993 года гласит, что этот банк, помимо прочих функций, управляет денежными рублями и кредитными эмиссиями центральными (местными) банками Сторон. Передача таких полномочий Всемирному банку законодательному органу Всемирного банка и заключение соответствующих соглашений, но в пункте 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации говорится, что защита и стабильность рубля должны быть и осуществляется независимо от других органов государственной власти. В число других органов государственной власти входит Конгресс Российской Федерации, поэтому он не имеет права делегировать такие полномочия банкам. Для этого необходимо внести изменения в Конституцию Российской Федерации.

Центральный банк является банком-эмитентом. Его основной целью является создание условий для функционирования социального финансирования и финансовой системы. Банк России выпускает денежные средства и организует распределение в соответствии с потребностями распределения товаров и денег.

Регулирующим органом российского банка установлены правила ведения банковского дела, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, обязательные для кредитных организаций.

Так, в Приказе № 16 от 16 июля 1993 года Центральный банк определил порядок открытия и ведения уполномоченными банками авторизованных счетов нерезидентов в российской валюте. Письмо № 345 от 17 октября 1996 г. регулирует установление прямых связей с иностранными банками российскими кредитными организациями.

Все активы и обязательства кредитных организаций в балансе, созданном для вторичных счетов, должны быть представлены в рублях. Активы и обязательства банка в иностранной валюте переводятся в рубли на соответствующую дату по официальному курсу Банка России.

Если вы покупаете или продаете валюты ниже официального курса центрального банка, банк будет получать доход в виде реализованной курсовой разницы между официальным курсом и курсом покупки (продажи). Если вы покупаете больше валюты, чем официальный курс, банк будет нести расходы в виде курсовых разниц.

Для учета дебиторской и кредиторской задолженности, возникшей из-за разрыва (дней) в обменной операции между переводом одной валюты и получением другой валюты, и возможностью завершения конверсионной операции за один рабочий день, на специальном счете.

Пассивный понимается как такая операция банка, которая приводит к увеличению денежных средств на пассивных или активных пассивных счетах с точки зрения обязательств за пределами активов.

Есть четыре формы пассивной операции:

  1. Первоначальный выпуск ценных бумаг;
  2. Отчисления от прибыли для формирования или увеличения средств;
  3. Полученные кредиты и займы;
  4. Депозитный бизнес.

Пассивные операции могут привлечь деньги в банки, которые уже находятся в обращении. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. Используя первые две формы пассивной операции, создается первая большая группа кредитных ресурсов или уникальных ресурсов. Следующие две формы пассивной операции создают вторую группу ресурсов, которые являются заемными или заемными кредитными ресурсами.

Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, связаны с активными операциями.

В активных операциях (операциях по размещению средств) основные акции подразделяются на кредитные операции и операции с ценными бумагами.

Российская банковская система, ее условия

В настоящее время в России развивается двухуровневая банковская система, состоящая из ряда коммерческих банков и одного центрального банка-эмитента. Основная функция центрального банка - выпускать кредитные денежные счета и регулировать денежное обращение. Центральные банки были банковскими банками, то есть их клиентами были коммерческие банки. Центральный банк является государственным банкиром. Он играет важную роль в выпуске денежных средств и исполнении государственных бюджетов, а также обеспечивает государственное кредитование, размещая государственные облигации на денежном рынке.

Статус, задачи и функции Российского банка наиболее полно раскрыты в федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Российском банке)».

Основные задачи российского банка:

1. Защита и стабильность рублей, в том числе покупательной способности и курсов валют для иностранных валют. Для достижения этой цели «крупные российские банки» монополизируют проблему наличных денег и организуют их распределение и изъятие из раздачи. Работа с правительством по разработке и реализации единой государственной денежно-кредитной политики и многое другое.

2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Центральный банк является регулятором банковского регулирования и кредитных организаций. Он постоянно контролирует банковские организации на предмет соблюдения банковского законодательства. Основными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России устанавливает правила ведения банковской деятельности, ведения бухгалтерского учета, а также составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Эти правила обязательны для кредитных организаций.

3. Обеспечение эффективных и бесперебойных функций платежной системы. Центральный банк координирует, регулирует и уполномочивает организацию платежной системы Российской Федерации (включая клиринг). Установить правила, формы, условия и стандарты для безналичных платежей.

Очевидно, что 2005 год является лучшим годом за весь период реформ с точки зрения основных экономических показателей. Высокий рост ВВП был достигнут на основе обоснованности основных экономических факторов, рекордного уровня профицита счета текущих операций в платежном балансе, профицита федерального бюджета и гораздо более низкой инфляции.

Позитивная направленность макроэкономического процесса в 2003 году была в значительной степени обусловлена ​​влиянием денежно-кредитной политики Банка России, направленной на снижение инфляции в ответ на макроэкономические условия и обеспечение плавной динамики курса рубля.

Увеличение денежной массы, учитываемое российскими банками в свете нового спроса на деньги, способствовало росту экономической активности и улучшению корпоративных финансовых условий, а также замене неденежных платежей экономическим оборотом.

Денежно-кредитная политика Банка России в 2005 году осуществлялась в рамках системы плавающего обменного курса. Банк России сглаживает только существенные отклонения фактического курса рубля от уровней, соответствующих основным макроэкономическим параметрам, сохраняя при этом рыночный метод формирования курса местной валюты.

Используемая система обменного курса определяла предварительный контроль над денежной массой как один из ключевых факторов достижения целевого показателя инфляции.

Фактическое увеличение денежной массы в 2005 году составило 62,4%. Это было связано со значительным увеличением спроса на деньги со стороны экономических агентов и повышением доверия к их родным валютам под влиянием растущей динамики производства товаров и услуг.

Ключевым фактором формирования денежного спроса стало значительное увеличение монетизации расчетов. Резкое снижение привлекательности инвестиций в иностранной валюте также увеличило спрос на рубли. Увеличение золотовалютных резервов при сильном платежном балансе было сбалансировано увеличением потребностей в финансировании и мерами по временной инактивации свободной ликвидности. Для этих целей Российский банк свободно использовал инструменты финансового регулирования, в основном банковские и банковские услуги. Профицит бюджета федерального правительства и погашение некоторых долгов российского казначейства перед российским банком вызвали некоторые неудобства в ликвидности банка.

В 2005 году сальдо счета текущих операций достигло рекордно высокого уровня, а чистый отток частного капитала незначительно увеличился до 24,4 млрд. Долларов США.

На его динамику оказали влияние главным образом погашение резидентами внешнего долга, финансирование внешнеторговых операций и инвестиции крупнейших российских компаний в европейских странах для дальнейшего расширения экспортных возможностей.

Доля мошеннических оттоков капитала в результате погашения предоплат за импорт в общем увеличении иностранных активов частного сектора в результате неполучения экспортных доходов и принятых мер снизилась с 22% в 2004 году до 19% в 2005 году. И от -4,4% до 3,5% по отношению к внешней торговле.

В отчете приведены цифры реального укрепления рубля по отношению к доллару США - 2,3 процента в год. Цифра в 12 процентов, приведенная в выводах соответствующего комитета нижней палаты, характеризует реальное эффективное укрепление рубля по отношению к корзине валют, взвешенной по структуре внешней торговли России. Об этом также сообщается в отчете Банка России. Сначала он отображался как 11,3, но был улучшен до 11,8%.

На ключевые показатели структуры баланса и результатов деятельности Банка России в 2005 году положительно повлиял высокий экономический рост на фоне сильного платежного баланса и относительно стабильного реального курса рубля. Таким образом, валютные резервы на конец 2005 года составляли около половины совокупных активов на балансе Банка России. В прошлом году этот процент составлял менее 30%. Доля государственных облигаций снизилась с 28,5% до 19,1%. Это, конечно, позитивные события, которые учитываются ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, особенно при оценке рейтингов Российской Федерации. Однако, как в целом видно из отчета Банка России, доля нерыночных и внеоборотных ценных бумаг в структуре портфеля государственных ценных бумаг очень высока, выше 90%, что ухудшает качество баланса российского банка. Это беспрецедентный опыт в мировой банковской практике. Эта ситуация была сформирована в результате принятия соответствующего федерального закона (очевидно, кто), и, к сожалению, перерегистрация этих ценных бумаг для рыночных продуктов идет очень медленно. Структура долга в Банке России в 2005 году существенно не изменилась по сравнению со структурой долга в 2004 году.

Доходы предыдущего года были в основном обусловлены доходами от предприятий, связанных с распределением валютных резервов. Хотя потери, понесенные российскими банками в результате обесценения портфеля государственных ценных бумаг в результате кризиса 1998 года, несколько снизились, величина в 2003 году все еще велика.

Общая выручка российского банка в 2005 году достигла 75,8 млрд рублей, увеличившись на 38% по сравнению с 2004 годом. Доходы от российского банка в основном поступали от выручки от размещения резервов в иностранной валюте - 32 млрд. Рублей, или 42% от структуры доходов, а от доходов от операций с драгоценными металлами - 22,7 млрд. Рублей, или 30% от структуры доходов банка. , Кроме того, в 2005 году Банк России получил процентные доходы от средств в иностранной валюте, предоставленных Министерству финансов Российской Федерации через Внешэкономбанк, погасил и погасил государственный внешний долг Российской Федерации в размере 14,5 млрд. Рублей. , Сумма составляет 6,5 миллиарда долларов. Общая стоимость российского банка в 2005 году составила 71,6 млрд рублей, увеличившись на 33% по сравнению с 2004 годом.

Размер и структура операционных расходов Банка России, включая расходы на персонал в размере 13,7 млрд рублей (19%), практически не изменились по сравнению с предыдущим годом. Прочие операционные расходы - 12,4 млрд руб.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на законе Российской Федерации «О российском банковском деле и банковской деятельности». В соответствии с этим законом российские банки функционируют как универсальные кредитные учреждения с широким спектром операций на финансовых рынках: предоставление кредитов различного типа и условий, покупка, продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение депозитов, расчет, Выдача гарантий, поручительств и других обязательств, брокерских и трастовых услуг и др.

В России банки могут быть созданы на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Это не исключает возможности создания банка исключительно на государственной собственности. Государственная собственность может осуществлять деятельность на коммерческой основе в соответствии с действующим законодательством. Иностранные инвестиции допускаются для формирования уставного капитала российских банков.

По способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытого и закрытого типа) и акции. Возможность создания банка, принадлежащего одному лицу (юридическому или физическому), исключена действующим законодательством, и утвержденный капитал банка формируется из средств как минимум трех участников.

Если коммерческие банки были созданы в основном на единичной основе на ранних этапах реформирования кредитной системы, текущий этап характеризуется преобразованием паевых банков в акционерные общества и созданием новых банков в форме акционерных обществ. Может быть Для акционерного общества характерно, что сама компания является владельцем капитала. Bank. Взаимные коммерческие банки не являются владельцами капитала, поскольку каждый акционер сохраняет за собой право собственности на капитал. Взаимные коммерческие банки организованы по принципу общества с ограниченной ответственностью. В обществе обязанности каждого акционера ограничены пределами их вклада в общий капитал банка. Одобренное увеличение капитала может быть достигнуто как за счет дополнительных взносов участников, так и путем ввода новых членов в банк. Вопросы, касающиеся размера новых записей участников и вкладов в утвержденный капитал банка, будут решаться на общем собрании участников.

В случае банка, действующего как товарищество, уставный капитал делится на определенное количество акций равной номинальной стоимости, размещаемых между юридическим лицом и физическим лицом. Акционеры не имеют права требовать от банка возврата этого депозита. Это повышает стабильность и доверие к банку и создает прочную основу для управления его ликвидностью. Акционерные банки закрыты и открыты. Акции закрытого банка могут быть изменены только с согласия большинства акционеров. Акции открытого типа в банке могут передаваться из рук в руки без согласия других акционеров и будут распространяться по открытой подписке. Если список покупателей ценных бумаг предварительно не утвержден учредителем или органом управления банка-эмитента, подписка на ценные бумаги считается открытой, так что любой может приобрести эти ценные бумаги. Открытые подписки требуют обширной информации о деятельности банка.

Важную роль для создания и развития банков играет приобретение кредитных ресурсов на финансовых рынках. Это достигается пассивными манипуляциями.

Пассивный понимается как такая операция банка, которая приводит к увеличению денежных средств на пассивных или активных пассивных счетах с точки зрения обязательств за пределами активов.

Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки получают кредитные ресурсы на финансовых рынках.

Пассивные операции могут привлечь деньги в банки, которые уже находятся в обращении. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. Используя первые две формы пассивной операции, создается первая большая группа кредитных ресурсов или уникальных ресурсов. Следующие две формы пассивной операции создают вторую группу ресурсов, которые являются заемными или заемными кредитными ресурсами.

Собственные ресурсы банка представляют собой статьи, эквивалентные капиталу банка. Существует особая особенность роли и стоимости акций в коммерческих банках, которые, в отличие от компаний и организаций, занимающихся другими видами деятельности, банки покрывают менее чем 10% от их общей потребности в финансировании за счет собственных средств. у вас есть. Ценность собственных ресурсов банка заключается прежде всего в поддержании стабильности.

Привлеченные средства банков в основном покрывают более 90% общего спроса на денежные средства для осуществления агрессивного бизнеса, такого как кредитование. Их роль очень высока. Мобилизуя временно свободные средства корпораций и частных лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность национальной экономики в дополнительном оборотном капитале и превращают деньги в капитал. Способствовать и удовлетворять потребности населения потребительского кредита.

Коммерческие банки, которые используют кредитные ресурсы на финансовых рынках, должны не только максимизировать мобилизацию сбережений, доступных для домашних хозяйств, но и обеспечить достаточно эффективные стимулы для накопления средств на основе текущих лимитов потребления. Должен быть создан. Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Депозитные операции заключаются в следующем:

  • Государственные предприятия и организации;
  • Государственные учреждения;
  • Кооперативы;
  • Смешанное предприятие с иностранным капиталом;
  • Государственные учреждения и фонды;
  • Финансовые и страховые компании
  • Индивидуальные лица и группы этих лиц;
  • Банки и другие кредитные учреждения.

С точки зрения экономики, депозиты обычно делятся на три группы. Срочные депозиты, депозиты до востребования и национальные сберегательные вклады.

Депозиты до востребования - это средства, которые могут быть списаны в любое время без предварительного уведомления клиента в банке. Они привлекают низкий (или нет) интерес.

Депозиты до востребования - это средства, депонированные клиентами для хранения в кредитных организациях, которые можно использовать для безналичных расчетов или снимать наличными. Депозиты формируются за счет наличных и денежных взносов или предоставления кредитов и перевода кредитов на текущие счета (так называемые виртуальные вклады).

Срочные вклады - это депозиты, которые были привлечены в банк в течение определенного периода времени. Они означают перевод денежных средств в полное распоряжение банка на срок и условия договора, по истечении которого владелец может в любой момент отозвать срочный вклад. Размер компенсации, выплачиваемой клиентам в срочные вклады, зависит от срока действия договора, суммы вклада и выполнения условий вкладчиком. Чем дольше срок (или), тем больше депозит, тем больше награда.

Широкое развитие банковского дела получил депозитный сертификат. Облигация является ценной бумагой и указывает на то, что банк сделал срочный вклад на определенный срок и процентную ставку.

Коммерческие банки, которые являются высококонкурентными на кредитном рынке, должны всегда уделять внимание как количественному, так и качественному улучшению депозитов. Для этого они используют разные методы (процентные ставки, разные услуги для инвесторов и прибыль).

Не депонированные источники, которые включают источники, включают: Соглашение о выкупе, учете ценных бумаг и продаже ценных бумаг с получением займа у Центрального банка Российской Федерации. Продажа банковских одобрений, выпуск коммерческих бумаг, приобретение кредитов на рынке евродолларов. Выпуск капитальных векселей и облигаций. В связи с созданием российской банковской системы большая часть бездепозитных источников финансирования не разработана. Российские банки из этих источников в основном используют межбанковские кредиты и займы Центрального банка Российской Федерации. На рынке межбанковского кредитования средства покупаются и продаются на корреспондентских счетах Центрального банка Российской Федерации (дебетовое сальдо этих счетов). В настоящее время кредиты Центрального банка Российской Федерации предоставляются коммерческим банкам путем рефинансирования. Это было на самом деле распространено. Только 10% централизованных кредитов продаются банкам на конкурентной основе.

Большие перспективы у российских банков включают ресурсы вне условного депонирования, такие как выпуск облигаций. Банки имеют право выпускать облигации до 25% от утвержденного капитала даже после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Банки могут покупать и продавать их на биржах, чтобы влиять на ставки по облигациям.

Средства, мобилизованные посредством пассивной деятельности, будут использоваться банками для осуществления предпринимательской деятельности. Деятельность по распределению капитала для получения прибыли.

Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, связаны с активными операциями.

В активных операциях (операциях по размещению средств) основные акции подразделяются на кредитные операции и операции с ценными бумагами.

Кредиты коммерческим компаниям можно разделить на две группы.

  1. Кредиты на финансирование оборотных средств;
  2. Кредиты на финансирование основного капитала.

Первая группа связана с отсутствием корпоративного финансирования для покупки элемента оборотного капитала, необходимого для повседневной деятельности. В основном это краткосрочные кредиты сроком до одного года. Вторая группа представлена ​​средне- и долгосрочными кредитами на покупку недвижимости, земли, оборудования и т.д.

Первая группа включает в себя:

  • Кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредитования, которую последний может использовать в течение определенного периода при определенных условиях. Эта форма используется для покрытия сезонных эффектов и роста дебиторской задолженности. В большинстве случаев банком защищен резервный или неоплаченный счет, защищенный банком;
  • Аварийный кредит. Они выпускаются банками для финансирования временного специального увеличения клиентов на оборотный капитал, связанный с получением крупных заказов для прекращения прибыльных операций и других чрезвычайных ситуаций;
  • Постоянный кредит для пополнения оборотных средств. Эти виды кредитов были выданы на несколько лет и предназначены для компенсации долгосрочной нехватки ресурсов заемщиков. Погашение в рассрочку. Эти кредиты часто выдаются для первоначального развития бизнеса.

Вторая группа включает в себя:

  • Срочные кредиты выдаются в форме одного кредита или серии последовательных кредитов на срок от одного года и более и используются для покупки машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования и т.д;
  • Ипотека используется для финансирования строительства и покупки земли. Они были разработаны в течение длительного времени;
  • Строительные кредиты выдаются на срок строительного цикла (до 2 лет), а заемщик периодически выплачивает проценты. Впоследствии кредит переоформляется в ипотеку и начинается погашение основного долга.

Кредиты индивидуальным заемщикам можно классифицировать следующим образом:

  • Ипотека. Основной формой кредита на недвижимость является полностью амортизированная ипотека с фиксированной ставкой. Кредиты защищены приобретенными активами. Общая сумма долга погашается той же суммой в течение срока действия кредита;
  • Кредиты в рассрочку используются для покупки товаров длительного пользования. Часто кредиты не полностью амортизируются. Крупный платеж производится в конце периода и включает условия выкупа. То есть выбранный им заемщик может либо полностью погасить кредит, либо передать товар в банк по остаточной стоимости для погашения непогашенной задолженности.

Существуют также общие кредитные форматы, такие как ломбардные дроны. Это означает залог имущества или прав. При предложении ломбардного дрона залог оценивается не полностью, но в зависимости от типа движимого имущества учитывается только часть его стоимости. Такая оценка связана с рисками, связанными с продажей обеспечения. Ломбардные дроны защищены ценными бумагами, товарами, драгоценными металлами и финансовыми требованиями.

Размер кредитного портфеля банка зависит не только от объема пассивной деятельности. Особенностью современных систем кредитования является то, что они опираются на конкретные нормы, установленные центральным банком для коммерческих банков, предлагающих кредиты клиентам. Например, Центральный банк Российской Федерации установил стандарты резервных требований, создаваемых коммерческими банками, особенно если задолженность банка соизмерима с объемом ликвидных активов, особенно с объемом крупных кредитов, регулированием баланса ликвидности банка. Регулируется в виде

При всей прибыльности маржинальная торговля в условиях экономических кризисов, падения производства и банкротства корпораций является наиболее опасной. В наше время задержки в погашении кредитов банковскими клиентами очень распространены. Кредитные требования также снижены.

Особенность современной практики кредитования заключается в том, что в некоторых случаях российские банки не имеют единой методологической и нормативной базы для организации процесса кредитования. Старые банковские инструкции, которые регулировали кредитный бизнес и фокусировались на системе распределения, оказались неприемлемыми в рыночных условиях. Ситуация такова, что каждый банк разработал свой собственный подход и собственную систему кредитования, основанную на собственном опыте, но отражающую международный и отечественный опыт, и банки значительно упростили свои кредитные отношения со своими клиентами. Ясно, что существует существенная общая организационная база, которая может улучшить погашение кредитов.

Активной деятельностью банка, держащего ценные бумаги, является инвестиционный и торговый холдинг ценных бумаг. Существуют другие банковские услуги, которые имеют дело с ценными бумагами (брокеры, гарантии, выпуск уникальных ценных бумаг банками), но такие услуги не размещают накопленные средства банка и не могут быть названы активными.

Банки могут инвестировать в ценные бумаги для получения дохода. В принципе, основным направлением инвестиций для банков является инвестирование в необеспеченные ценные бумаги. Поскольку ценные бумаги являются одним из резервов ликвидности банка, основное внимание уделяется их надежности при выборе ценных бумаг для инвестиций.

Мы выступаем в качестве независимого трейдера, покупая или продавая ценные бумаги в нашем портфеле. Основная цель, которую банки преследуют в своей торговой деятельности, заключается в получении дохода от курсовых разниц тех же ценных бумаг на разных биржах.

Основная задача банков на кредитном рынке и рынке ценных бумаг - повысить качество предоставляемых услуг, прежде всего путем активного участия в развитии инфраструктуры финансового рынка и рынка ценных бумаг, с комплексным подходом к каждому вопросу.

Кредиты в реальном выражении реальному сектору экономики (нефинансовые частные предприятия и население) увеличились на 12,6% и достигли 110 млрд. Рублей. Также следует отметить, что доля этого показателя в ВВП продолжает увеличиваться. Если эта доля была определена в 9,2% ВВП, то в соответствующий день года этот показатель составлял 12,2% ВВП. Снижение процентных ставок по краткосрочным кредитам как населению, так и предприятиям (до одного года) в контексте оптимизации расходов кредитных организаций компенсируется увеличением кредитования. Динамика роста долгосрочных (от одного года) займов Лувра (эффективно 6%) превзошла аналогичную динамику займов (4,1%) в иностранных валютах с января по июль этого года. Однако объем выпущенных долгосрочных рублей был ниже уровня кредитов в иностранной валюте соответственно, составив 118,2 руб.

Кредитные организации также вкладывают средства в ценные бумаги. Таким образом, за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 3,9% и достиг 419,3 млрд руб. Динамика существенного увеличения инвестиций в акционерный капитал кредитных организаций (6,4%) опережала рост инвестиций в кредитные организации в отчетном периоде (3,7%). В то же время, изменения в структуре чистой прибыли банковской системы (по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования) продемонстрировали положительную тенденцию в направлении превышения процентных доходов над доходами от предприятий, связанных с ценными бумагами и валютными операциями.

В российской банковской системе есть достаточно надежный механизм, обеспечивающий ее активное развитие, особенно раннее реагирование на угрозу банковских кризисов, страхование банковских вкладов и собственного капитала банка, реструктуризацию, реабилитацию и ликвидацию банков. Установленные процедуры, до сих пор нет надежного способа гарантировать погашение кредита. Российская банковская система очень информативна. Многие коммерческие банки работают без надлежащей аналитики и четкой стратегии, не проявляют заботы об улучшении своих навыков и проводят очень рискованную кредитную политику (самый простой Несоблюдение условий и принципов финансирования) и плохое управление ликвидностью. Срочно необходима регулярная, последовательная, профессионально подготовленная нормативно-правовая база. Коммерческая банковская деятельность была нестабильной из-за необходимости выполнения центральными банками своих обязательств и из-за того, что фактически не существует эффективного правового стандарта для защиты банков от воли центральных и местных органов власти.

Нынешний этап развития банковской системы характеризуется постоянными реформами, вмешательством государства, нестабильностью банков, высоким риском, протекционизмом, отсутствием инвестиционной политики и частыми кризисами. Анализ показал, что недавние меры, принятые для стабилизации банковской системы, явно неадекватны. Они неадекватно отражают новую ситуацию в экономике, возникшую в результате замедления инфляции и создания валютного коридора, поглощения большей части свободных денежных средств рынками государственных облигаций и ужесточения фискальной политики. Современные тенденции могут привести к кризису в банковской системе. Однако государства обязаны предпринимать агрессивные меры для устранения негативных явлений.

В первой половине июня 2005 года российская банковская система пережила некоторый региональный кризис. Это можно считать кризисом доверия. Кризис был вызван отзывом некоторых банковских лицензий средней емкости российских частных коммерческих банков (Содбизнесбанк и Банк Кредитраст) и общей волатильностью рынка межбанковских кредитов. Его содержание - это ограничение / закрытие ограничений на межбанковские кредиты, что привело к значительному росту процентных ставок по межбанковским кредитам, оттоку физических и корпоративных депозитов из российской банковской системы и депозитов в иностранной валюте. Это было изменение в структуре банковских вкладов.

Понятно, что нестабильность российской банковской системы и внутренних финансовых рынков будет преодолена к концу июня 2005 года - российские валютные власти возьмут под контроль ситуацию с доминирующими позициями ЦБ РФ и казначейства РФ Можно (учитывая накопленные в РФ валютные резервы и профицит федерального бюджета). Важным является вопрос о дальнейших перспективах развития банковской системы при сохранении стабильности финансового сектора (в рамках реализации денежно-кредитной политики). Был ли этот кризис систематическим и предсказуемым в рамках определенного среднесрочного сценария, или это был случайный и вызванный конкретный случай в рамках существующей структуры или банковской системы.

Российская банковская система в это время практически полностью восстановила свои позиции после системного финансового кризиса августа 1998 года (по крайней мере, по ключевым показателям). Сложившаяся ситуация позволяет нам различать три сегмента коммерческих банков, работающих на внутреннем рынке банковских услуг.

Первый сектор включает в большей или меньшей степени государственные банки коммерческих банков, в зависимости от участия государства в текущей деятельности. Эти банки могут принимать непосредственное участие в лицензированных столицах государства (Свербанк, Российская Федерация, Внешторгбанк и другие небольшие банки в Российской Федерации) или в компаниях и организациях, управляемых государством (например, РАО Газпром и Газпромбанк).

Косвенное влияние последнего на политику например, характеристики этого банковского сектора:

  • Доминирующее (почти монопольное) положение на рынке частных вкладов. Такие банки связаны с государственными и государственными гарантиями для частных вкладов и имеют значительную экономию на пенсиях - как правило, долгосрочные и относительно Недорогие ресурсы;
  • Высокий (близкий к российскому суверенному) международный кредитный рейтинг - коммерческие банки, управляемые государством, имеют самые высокие рейтинги и могут привлекать (привлекать) наибольшее количество внешних ресурсов по самым низким ценам;
  • Реальный контроль над наименее рискованными и наиболее ликвидными сегментами российских финансовых рынков. Таким образом, на внутреннем российском долговом рынке около 60% (или около 80% банковских депозитов) составляют инвестиции в российский Сбербанк. Большая доля рынка российских иностранных облигаций также контролируется государственными банками (Сбербанк РФ - около 11%);
  • Высококачественный кредитный портфель - государственные коммерческие банки могут предоставлять долгосрочные и значительные кредиты компаниям в реальном секторе России (наиболее стабильным или социально значимым для Российской Федерации, Уже гарантировано государством), поэтому государственные банки занимают самую привлекательную нишу (самую надежную, прибыльную и в основном ориентированную на экспорт) в сфере корпоративных кредитов это.

Второй сектор состоит из так называемых иностранных банков (иностранные банки означает иностранные компании, созданные иностранными банками). Эти кредитные учреждения являются не филиалами иностранных банков, а их «дочерьми» и являются ООО со 100-процентным участием аналогичных иностранных финансовых учреждений.

Банки этой категории неуклонно наращивают активность на внутреннем рынке банковских услуг (с 2002 года):

  • Низкая стоимость средств, привлеченных на российский рынок (стоимость привлеченных к ним депозитов даже ниже, чем у государственных банков; - разница в процентных ставках по аналогичным депозитам в российских рублях или иностранной валюте составляет 4–6 процентных пунктов. достичь);
  • Существенное количество доступных ресурсов (связано с возможностью привлечения их на зарубежные рынки);
  • Возможность инвестировать в самые надежные финансовые инструменты на внутреннем рынке и предлагать долгосрочные кредиты для самых надежных заемщиков;
  • Высокие показатели этих банков на российском внутреннем рынке.

Третий сектор состоит из российских частных банков. Исторически (в переходный период России с 1988 по 2005 годы) эти банки занимали значительный сектор банковских услуг на внутреннем рынке, и их число очень велико по международным стандартам (более 1000).

Однако их выживание и потенциал для дальнейшего развития в контексте общего развития банковской системы страны очень ограничены из-за следующих факторов:

  • Частные банки имеют довольно дорогой и короткий долг. В конкуренции с государственными и иностранными банками российские частные финансовые учреждения должны предлагать более высокие процентные ставки и более выгодные условия для вкладов физических и юридических лиц. Очевидно, что банки этой категории собирают частные и корпоративные сбережения с наибольшим риском. Это сокращает период усреднения и увеличивает стоимость долга;
  • В настоящее время российские частные банки вытеснены из наиболее ликвидных сегментов внутреннего финансового рынка с низким уровнем риска и сегментов с более высоким уровнем риска - облигаций, акций, векселей, производных инструментов, деривативов компаний уровня 2 и уровня 3. Это дорогой и короткий долг, который меняет инвестиционные стратегии частных и коммерческих банков, в то же время увеличивая риски государственной банковской системы.

Сегментация отечественной банковской системы определяет ее среднесрочные тенденции. В этих условиях доминирующее положение на внутреннем рынке банковских услуг принадлежит банкам, управляемым государственными и иностранными финансовыми институтами. Эти кредитные учреждения имеют возможность управлять относительно недорогой долгосрочной задолженностью, большими объемами банковского капитала, внешними ресурсами и управлять наиболее привлекательными кредитными и финансовыми рынками. Напротив, российские коммерческие и коммерческие банки последовательно вытесняются из наиболее привлекательных сегментов внутреннего финансового рынка, и их риски растут. Эта ситуация вызывает ровно серию кризисов в сфере российских коммерческих и коммерческих банков - первые кризисы наблюдались в июне 2005 года.

Многие аналитики пытаются сравнить текущий банковский кризис с аналогичным кризисом в августе 1995 года. Формально произошло снижение инфляции, стабилизация курса рубля и наметился первый обзор новой финансовой системы. Однако последующий кризис в банковской системе стал свидетелем истерии сбережений (из-за высоких процентных ставок, предоставляемых многими финансовыми пирамидами) и инвестиционной политики многих коммерческих банков, которые сосредоточены на инвестировании в активы с высоким риском. Был результат. На данный момент ситуация принципиально иная - основные экономические показатели развития России стабильны, инфляция низкая, а стабильность курса рубля - это не развитие долговой экономики, а позитив внешней торговли. Определяется балансом. Объективно, нет никаких предпосылок для возникновения локального банковского кризиса, кроме как по причинам, которые точно включены в политику самой банковской системы или агентства, которое регулирует ее деятельность.

Таким образом, банковский кризис в конце мая 2005 года - начале июня 2005 года представляется локальным кризисом и затрагивает только частные коммерческие банки, отдельный сегмент внутреннего банковского сектора. Благодаря региону влияние этого кризиса на российскую экономику минимально и никак не влияет на состояние финансового сектора. Тем не менее, дважды проверьте реализацию вышеуказанного сценария. Это усилило влияние государственных и иностранных банков, сохранило статус крупнейшего частного банка и ухудшило бизнес мелких и средних частных кредитных организаций.

Все эти события подтверждают актуальность задач, стоящих перед Центральным банком Российской Федерации. Это разработка среднесрочной программы Национальной банковской системы и постоянный мониторинг деятельности отдельных коммерческих банков. Текущие тенденции четко определяют направление поведения малых и средних банков как часть стратегии выживания. Объединение с аналогичными крупными банками и продажа некоторых активов иностранным инвесторам.

Действительно, текущий кризис подтверждает стабильность развития банковского сектора, связанного с сегментацией рынка и возрастающей ролью государственных и иностранных банков, в то же время увеличивая риск и утрачивая статус российского частного банка. только. В соответствии с этими тенденциями наиболее важной задачей, стоящей перед ЦБ РФ (в рамках банковского регулирования и надзора), является минимизация потерь индивидуальных и бизнес-инвесторов в результате трансформации банковской системы.

Очевидно, что этот кризис не последний. Роль государственных и иностранных банков будет продолжать расти, но роль частных кредитных организаций будет снижаться. В среднесрочной перспективе только некоторые незначительные ниши, которые могут эффективно работать, будут зарезервированы для МСП, региональных рынков и частных банков. Стратегический выбор государственной экономической политики ясен (в пользу государственных и иностранных банков), но условия реализации этой стратегии требуют от компаний и граждан минимизации потерь своих сбережений.

Небанковские кредитные организации

Сегодня в России активно обсуждается вопрос о возможном переходе от двухуровневой банковской системы к трехуровневой банковской системе. Один из вариантов - сделать это путем реформирования существующей системы лицензирования банковской организации. Другое связано с дальнейшим развитием систем небанковских кредитных организаций (НКО).

До сих пор НКО не были распространены в нашей стране, но самая старая НКО имеет свою историю с 1993 года. Причина в том, что услуги, которые могут быть предоставлены клиентам, скудны. Большинство из них ограничены расчетными или инкассо-операциями. В целом такой подход к регулированию деятельности НКО соответствует международной практике.

Согласно методологии МВФ небанковские кредитные учреждения классифицируются как «другие» банковские учреждения. Такие организации имеют ограниченное право на получение вкладов от населения по сравнению с банками. Им запрещено обслуживать чеки и невыплаченные депозиты, предлагать среднесрочные и долгосрочные кредиты, а также покупать или продавать ценные бумаги от их имени. Как правило, сберегательные (сберегательные) депозиты принимаются, а в некоторых категориях принимаются срочные вклады.

Небанковские кредитные учреждения являются относительно новыми финансовыми институтами в России и в настоящее время в значительной степени неизвестны широкому кругу предпринимателей и владельцев бизнеса. Несмотря на то, что понятие НКО появилось в российском банковском законодательстве давно, они фактически были востребованы только после банковского кризиса 1998 года.

Современное банковское право в России определяет два типа кредитных организаций: банковские и небанковские кредитные организации. Номенклатура услуг, предоставляемых кредитными организациями, помимо банков, клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с Законом о банковской деятельности НКО имеют право осуществлять следующие виды банковской деятельности: открытие и ведение корпоративных банковских счетов, а также расчет от имени корпораций, включая банки-корреспонденты, с помощью банковских счетов.

В зависимости от их функционального назначения, НКО могут обслуживать корпорации, в том числе межбанковские, валютные и кредитные организации на рынке ценных бумаг. НКО могут производить платежи с помощью пластиковых карт, получать наличные деньги, счета, платежные и расчетные документы, а также предоставлять кассовые услуги корпорациям и проводить операции с иностранной валютой в безналичном формате. Основное различие между НКО и коммерческими банками заключается в том, что НКО не имеют права инвестировать для себя и заниматься инвестиционной деятельностью. Основной специализацией российских НКО является внедрение быстрых и качественных расчетов (брутто) между юридическими лицами.

Однако, несмотря на явно ограниченные функциональные возможности, небанковские кредитные учреждения имеют право предоставлять своим клиентам довольно широкий спектр услуг. Недостаток НКО заключается в том, что они не могут выполнять многие из задач, разрешенных банками. Но давайте посмотрим на это с другой точки зрения. Нормативная документация обеспечивает средства на счетах клиентов для защиты НКО от ненужного риска. НКО не могут стать должниками или кредиторами, потому что они не имеют права вкладывать средства клиентов без согласия и не имеют права привлекать депозиты. У НПО изначально отсутствует мотивация для преднамеренных задержек платежей.

Деньги, которые не были сняты со счета кредитной организации, кроме банка, не могут обеспечить дополнительный доход. В результате отсутствует риск потери ликвидности и невыполнения клиентских заказов. Он не включает основные риски, связанные с дефолтом по долгам, обесценением ценных бумаг и изменениями обменного курса, которые привели к банкротству многих российских банков в 1998 году.

В российской банковской системе небанковские кредитные организации по-прежнему специализируются на расчетах. Тем не менее, богатый зарубежный и исторический опыт показывает, что возможны различные формы НКО, такие как кредитные кооперативы, союзы и партнерства, и что развитие является очень многообещающим.

В зарубежных системах расчеты наличными на рынках ценных бумаг тесно связаны с депозитарной деятельностью. Небанковские виды специализированных кредитных организаций предлагают широкий спектр кастодиальных и клиринговых услуг. В банковском бизнесе России только крупные банки объединяют депозитарные и банковские услуги, в основном работая с юридическими лицами.

Перспективным направлением развития НКО может стать межбанковский клиринг. Это безналичная платежная система, основанная на взаимозачетах. В практике передовых зарубежных банковских систем клиринг охватывает большую часть межбанковских расчетов. Также желательно учитывать перспективы развития небанковских кредитных организаций, чтобы они могли сочетать расчетную и депозитарную деятельность. В то же время некоторые говорят, что расширение сферы охвата небанковских кредитных организаций может оказать серьезное влияние на весь банковский бизнес. В этом случае считается, что НКО получает несправедливое конкурентное преимущество перед коммерческими банками. Однако, на мой взгляд, развитие системы небанковских кредитных организаций создало здоровую конкуренцию, что является основным признаком развитого межбанковского рынка.

Перспективы развития кредитной системы РФ

Зарубежный опыт регулирования кредитной системы

Принципиально важным является четкое различие между фискальной и банковской системами. Ограничить способность правительства использовать центральные банки. Во многих странах практически нет прямого государственного финансирования (США, Канада, Япония, Великобритания, Швеция, Швейцария) или правовых ограничений (Германия, Франция, Нидерланды).

Относительно высокая доля государственных ценных бумаг в балансе центрального банка не означает, что центральный банк участвует в государственном долге, поскольку облигации в основном обращаются в ходе денежно-кредитной политики.

Например, Соединенное Королевство с 1981 года уделяет особое внимание использованию коммерческих счетов в бизнесе Банка Англии, обеспечивая основу для гарантии выпуска банкнот.

Еще одним классическим инструментом в практике центрального банка является политика учетной ставки. Устанавливает процентную ставку по кредитам, предоставляемым центральным банком коммерческим банкам. Коммерческие банки должны платить, чтобы получить эти кредиты. Коммерческие банки предоставляют платежные обязательства-счета центрального банка. Это как собственный счет банка, так и обязательства третьих сторон, которыми он владеет. Центральный банк покупает и рассматривает эти счета, но сохраняет определенный процент в пользу. Если в счете предусмотрено обязательство выплатить 1000 долларов, центральный банк, например, купит его за 950 долларов. После этого учетная ставка составит 5%. Средства, полученные от центрального банка, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена-процентная ставка этого кредита должна быть выше, чем скидка. В противном случае коммерческие банки будут убыточными. Поэтому, если центральный банк повысит учетную ставку, это приведет к более дорогим кредитам для клиентов коммерческих банков. Это уменьшает кредит и, следовательно, инвестиции.

Следовательно, манипулируя учетной ставкой, центральный банк может влиять на инвестиции в производство.

Основными функциями являются:

  1. Финансовое регулирование экономики;
  2. Выдача кредитных денег;
  3. Управление деятельностью кредитных организаций;
  4. Накопление и хранение денежных резервов других кредитных организаций;
  5. Кредиты коммерческим банкам (рефинансирование);
  6. Кредитно-расчетные услуги правительству;
  7. Хранение официальных валютных резервов.

По закону эмиссионная монополия центрального банка от имени государства устанавливается на западе только для банкнот и, возможно, монет.

На Западе даже в расчетах населения наличное обращение занимает очень маленькое место - обычно менее 5-10% планов денежного обращения отсутствуют из-за его незначительности. При предъявлении спроса банк автоматически «продается» через отделение центрального банка и не может быть использован для покрытия дефицита государственного бюджета. Следовательно, монополия на выпуск банкнот не означает ее жестокого контроля или связи с макроэкономическими показателями.

Эмиссия банкнот в принципе отличается от эмиссии государственного долга. Банкноты представляют собой векселя по требованию, отличающиеся только тем, что их можно использовать в качестве бумажной валюты и не требуют уплаты процентов. Из-за кредитного характера современных денег банковские счета по существу совпадают с банкнотами и представляют основной компонент денежной массы в обращении.

Центральные банки в развитых странах часто занимаются дизайном, а также производством, защищая банкноты от подделок и других технических вопросов.

В Соединенных Штатах и ​​Европе в примечаниях не указывается, что золото, драгоценные металлы или другие активы центрального банка предоставляются, но это отражено в опубликованном бухгалтерском балансе. Обеспечение является активом центрального банка, основными статьями которого обычно являются резервы в иностранной валюте, портфель государственных и других ценных бумаг и кредиты банкам, обеспеченные ценными бумагами. В развитых странах проблемы, которые защищают выпуск банкнот, решаются различными способами, но правовая основа, характер обеспечения и, следовательно, косвенные ограничения на выпуск бумаги всегда определяются законом.

Незначительная роль функции центрального банка как эмиссионного центра часто подтверждается отсутствием специальных подразделений в штаб-квартире центрального банка (например, Банка Англии). Эта функция все чаще рассматривается как техническая и в основном связана с отделениями банков, непосредственно участвующими в кассовых операциях, и типографскими компаниями, которые печатают банкноты. Монополия нужна прежде всего для устранения злоупотреблений и продвижения единой денежно-кредитной политики.

Безналичные вопросы специфичны. Центральный банк не имеет формальной или фактической монополии на такие вопросы и не является эквивалентом средств на коммерческом банковском счете Центрального банка. Банки центрального банка располагают в основном необходимыми резервами, а у властей есть резервы, необходимые для процедур финансового регулирования, и, в меньшей степени, средства для безналичных расчетов. Сумма таких депозитов обычно не превышает 30-50% баланса центрального банка, а часто имеет еще меньший вес. Безналичные выпуски не совершаются исключительно центральным банком. Коммерческие банки и другие банки могут создавать денежные запасы так же, как и центральные банки. Единственная разница заключается в том, что коммерческие банки делают это для работы, а у центральных банков нет средств для регулирования ликвидности банковской системы. Анализ баланса центрального банка показывает, что объем безналичной эмиссии не является значительным по сравнению с деятельностью других банков.

Фундаментальная характеристика капиталистической системы денежного обращения состоит в том, что почти нет разделения между наличным и безналичным обращением, а безналичные и наличные имеют равную покупательную способность и переполняются от одной формы к другой. Это связано с реальными потребностями экономических агентов. Поэтому вся денежная масса регулируется, а не является ее составляющей. С унификацией денежного обращения и взаимодействием денежного рынка с рынком товаров и производства процентные ставки становятся регуляторами деловой активности и предоставляют государству эффективный инструмент.

Политика минимальных резервов была впервые опробована в Соединенных Штатах в 30-х годах и применялась центральными банками во всех крупных капиталистических странах вскоре после Второй мировой войны. Минимальный резерв - это депозит коммерческого банка в центральном банке, размер которого предусмотрен законом в отношении обязательств банка. Первоначально резервирование средств предназначалось для покрытия коммерческих банков. Может возникнуть ситуация, если средства вкладчика практически полностью управляются банком для кредитования. В то же время в некоторых ситуациях вкладчик может запросить депозит. В этом случае банк будет неплатежеспособным. Чтобы предотвратить это, центральный банк выполняет функцию накопления минимального резерва, который не является предметом кредита. Другая особенность таких резервов заключается в том, что, изменяя процентную долю резервов, центральный банк может влиять на объем свободных денежных средств коммерческих банков, которые могут быть направлены на производство. Во время бума «охлаждения» центральный банк увеличил резервы и, наоборот, во время кризиса. Увеличение коэффициента резервирования на 1-2 процентных пункта является эффективным способом ограничения роста кредита. Как правило, минимальный резервный коэффициент различается. Например, в США 1972-1976 гг. Зависит от рыночных условий, типа и размера вклада, 1-17,5%. В Германии действует 30-процентный лимит на срочные депозиты, а минимальный депозит для срочных депозитов обновляется практически ежедневно. Максимальная ставка для срочных депозитов составляет 20%, а максимальная ставка для сберегательных депозитов составляет 10%. Средний коэффициент резервирования всех кредитных организаций в Германии в августе 1984 года составлял 6%.

Еще одним средством кредитного регулирования является политика открытого рынка. Впервые он был запущен в Соединенных Штатах в 1920-х годах. Центральный банк предлагает коммерческим банкам покупать ценные бумаги по выгодным ставкам, чтобы сократить возможности кредитования во времена сложных рыночных условий. Напротив, во времена кризиса центральные банки создают возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставят их в ситуации, когда продажа ценных бумаг центральным банкам будет прибыльной. Изменяя объем торгуемых ценных бумаг и уровень цен, центральные банки могут гибко и быстро влиять на кредитную деятельность коммерческих банков.

Ценность центрального банка как рассматриваемого монопольного и платежного центра была значительно снижена из-за изменений в распределении денег и внедрении электронных платежных систем. Банковский надзор часто возлагается на специальные органы, а не на центральные банки. Основная работа центрального банка в настоящее время находится в области денежно-кредитной политики.

Центральной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как это должно быть реализовано?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы можем взглянуть на опыт стран с развитой двухуровневой банковской системой. Помимо методов управления (таких как установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение проверок и ревизий, выдача инструкций, сбор и обобщение отчетов), у Западного центрального банка есть экономический У нас есть средства. Минимальная резервная политика, открытый рынок и учетная политика.

В принципе, денежно-кредитная политика, ориентированная на центральный банк, в первую очередь предназначена для воздействия на банковскую систему и, следовательно, на обменный курс, процентные ставки и общую ликвидность экономики. Достижение этих целей направлено на экономический рост, низкий уровень безработицы и стабильную инфляцию. Центральные банки обычно несут ответственность за денежное обращение и стабильность национальных валют и координируют политику с другими государственными органами для этой цели. В большинстве случаев денежно-кредитная политика является составной частью общей экономической политики и напрямую определяется приоритетами правительства.

Регулирование кредитно-финансовых процессов на национальном уровне решает двойную задачу - объединяет реализацию широких макроэкономических воздействий на национальную экономику с возможностью быстрой корректировки принятых мер.

На рынке ссудного капитала государства могут выступать в роли кредиторов и заемщиков, устанавливать общие правила функционирования рынка, контролировать их реализацию, проводить официальную денежно-кредитную политику и многое другое. Влияние государства определяет ключевые тенденции развития рынка.

Прямое воздействие государства на рынок ссудного капитала осуществляется двумя способами, в основном за счет использования государственных бюджетов: административных, законодательных или экономических средств. Основными регулирующими органами в этом случае являются законодательные органы (конгресс) и административные органы (различные министерства: финансы, торговля, промышленность и т.д.).

Так называемый рациональный надзор в основном связан с принятием законодательной деятельности по банковской деятельности, выпуску и торговле ценными бумагами, фондовым биржам и тому подобное.

Особый тип вмешательства государства в функционирование кредитной системы заключается в изменении специальных процентных ставок по коммерческим векселям, которые обычно принимаются ведущими банками, или в установлении минимальной процентной ставки по кредиту этого банка, который в этом случае выступает в качестве последнего кредитора. Регулирование процентных ставок через центральный банк страны.

Во многих странах манипулирование процентными ставками является важным инструментом контроля за денежной массой. Например, повышение процентных ставок и рост кредитных затрат помогут уменьшить остатки денежных средств и уменьшить объем заимствований. Таким образом, потребность в платежных средствах снижается, одновременно создавая дополнительные стимулы и ускоряя поток денег. Исходя из потребностей денежно-кредитной политики, центральные банки приняли соответствующие меры в области процентных ставок, главным образом для краткосрочных заимствований. Долгосрочная политика с высокими процентными ставками может создать некоторые трудности в развитии торговли без стабилизации инфляции.

В качестве варианта прямого формального вмешательства в банковскую систему многие страны использовали методы политики условного перераспределения (чтобы регулировать ликвидность и кредитоспособность банков, центральные банки должны переписывать счета кредитных организаций).

Многие правительственные меры направлены на контроль потока ссудного капитала, продиктованного иностранными банковскими учреждениями. В основном они приводят к введению определенных ограничений на вывоз капитала в рискованные инвестиционные зоны.

Государство использует несколько способов воздействия на последнее, поскольку официальное регулирующее действие касается не только рынка ссудного капитала в целом, но и отдельных кредитных и финансовых учреждений. Уполномоченные государственные органы проводят проверки, проверяют качество активов банка и определяют степень доверия к банку. При необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных организаций (официальные гарантии, такие как платежеспособность, финансовая поддержка и т.д.).

На государственное управление могут повлиять структура собственности кредитно-финансовых учреждений и сфера их деятельности.

Многие страны имеют ограничения кредитной системы. Однако, за одним исключением, он индивидуально утверждается лицензированным органом исполнительной власти. Введены ограничения на открытие новых филиалов (филиалов) и на регистрацию новых банков (минимальный собственный капитал).

Существуют антимонопольные ограничения - участие банков в собственности на производство контролируется, как и степень монополии самой банковской системы.

В некоторых случаях государства стремятся осуществлять контроль между надзорными органами и менеджерами даже на уровне назначений в составе директоров банков.

Важным методом банковского регулирования является использование связанных счетов.

Совершенствование российской кредитной системы

В 2005 году инициатива Банка России была направлена ​​на создание более гибкой системы используемых инструментов денежно-кредитной политики, соответствующей изменениям в макроэкономической среде, структуре финансовых рынков, банков, платежных и расчетных систем. , В то же время будут развиваться как постоянные инструменты финансового регулирования, так и инструменты, основанные на рыночных операциях. В то же время Банк России совместно с Правительством Российской Федерации намерен оказать положительное влияние на улучшение экономической ситуации, в которой реализуется денежно-кредитная политика. Прежде всего, это создаст благоприятные условия для активного функционирования рынка межбанковских кредитов, восстановления доверия к государственным ценным бумагам со стороны российских и иностранных инвесторов и улучшения финансовых рынков, таких как рынки государственных долговых обязательств. Речь идет об укреплении этого важного сегмента на этой основе.

В 2005 году Банк России продолжил совершенствование существующей системы обязательных резервов и нормативно-правовой базы.

В настоящее время Н. 37.96 N 37 «Об обязательном резерве кредитных организаций, депонированных в Центральном банке Российской Федерации» и 04 / 11.96 N 51 «Об обязательном резерве сберегательных банков в Российской Федерации» работают над подготовкой новой редакции правил Российского банка Это было сделано.

Для всех кредитных организаций крайний срок представления нормативных расчетных резервов и сроки пересчета резервных требований были унифицированы. Уточнены процедуры регулирования размера резервов, необходимых для этих кредитных организаций. Эти кредитные организации перенесены в обязательные резервы. Перевести остаток заемных средств в иностранной валюте в российские рубли с учетом списка резервируемых счетов, периода расчета обязательного резерва на основе количества календарных дней месяца, а также выходных и праздничных дней, установленных федеральным законом. Процедуры, недоплата обязательных резервов и процедуры сбора штрафов подлежат уточнению. Нарушение процедур обязательного резервирования, регулирование обязательного резервирования при реорганизации кредитных организаций или перевод кредита Организация под контролем государственного предприятия, «Институт реструктуризации кредитных агентств» (АРКО).

В следующем году Банк России расширит сферу операций, применимых к открытому рынку, и увеличит объемы торгов. Этому должно способствовать восстановление объемов бизнеса во всех секторах финансовых рынков и появление на рынке новых ликвидных продуктов, в том числе ценных бумаг Банка России и долгов Министерства финансов Российской Федерации.

В 2005 году Центральный банк Российской Федерации продолжил развивать междилерское РЕПО. Актуальность этой задачи зависит от необходимости управления краткосрочной ликвидностью банков и эффективности операций на открытом рынке, осуществляемых Центральным банком Российской Федерации. Мировой опыт показывает, что операции РЕПО являются наиболее эффективным инструментом достижения оперативных целей денежно-кредитной политики.

Что касается торговли иностранной валютой на открытом рынке, Банк России стремится предотвращать резкие колебания курса национальной валюты, наращивать золотовалютные резервы, предотвращать чрезмерное и необоснованное увеличение денежной массы и формировать разумные ожидания. Мы продолжим проводить взвешенную политику.

Банк России будет совершенствовать механизмы рефинансирования банков и нормативно-правовую базу, а также предоставлять надежные кредиты российских банков (кредиты на день и ночь) банкам в других регионах (кроме Московской области и Санкт-Петербурга). Стремитесь расширить шаги для: Техническая подготовка соответствующих региональных отделений Банка России.

Для извлечения избыточной ликвидности Банк России продолжит работу по привлечению банковских средств на депозиты. В то же время Банк России будет использовать этот инструмент для регулирования ликвидности в среднесрочной перспективе, а также регулирования краткосрочной ликвидности банков, использующих данные виды деятельности.

Меры по повышению прозрачности информации о темпах и характере структурных изменений в экономике, финансовом положении компаний и структуре собственности в реальном секторе, а также о состоянии финансового сектора, включая политику заимствования на внутреннем финансовом рынке, а также ряд внешних факторов Экономический (цена основных товаров российского экспорта) и неэкономического характера.

Таким образом, представлены следующие методы для улучшения и дальнейшего повышения эффективности российской кредитной системы:

  • Нет сомнений в сохранении двухуровневой структуры банковской системы Российской Федерации. Тем не менее, реформа на более высоком уровне;
  • Необходимо обеспечить согласованность действий организации по управлению кредитной системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации). Результатом является единая денежно-кредитная политика государства;
  • Необходимо создать самоуправляемую, саморегулируемую кредитную систему. Сама администрация кредитной системы должна обеспечить принятие компетентных решений, оставаться в рамках, установленных законом, и выполнять их.

Заключение

Сегодня, с развитием продуктов и формированием финансовых рынков, структура банковской системы резко меняется. Появляются новые типы финансовых учреждений, новые кредитные продукты и методы обслуживания клиентов. Ведутся исследования для определения оптимальной формы развертывания кредитной системы, эффективных механизмов для рынков капитала и новых способов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших задач российской экономической реформы. Задача усложняется тем, что социальные проблемы добавляются в дополнение к чисто экономическим трудностям. Законодательная база постоянно меняется. Безудержная преступность в стране - как следствие - структура мафии, стремление взять под контроль такой высокодоходный бизнес с точки зрения инфляции, как банки. Большинство банкиров хотят получить временную прибыль - в результате - развитие только одной области деятельности, которая ведет к угрозе индивидуального банкротства и кризису всей банковской системы (прошлогодняя страсть к личным депозитам, Обвал межбанковского кредитного рынка и т.д.).

При реализации абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой, российского законодательства, санкционированного только Центральным банком Российской Федерации, и международной практики эти функции часто разделяются на разные органы. Это связано с тем, что централизация всех полномочий в одном учреждении обязательно обеспечивает независимость действий, связанных с регулированием банковского сектора. В результате построения этой российской кредитной системы коммерческие и российские банки столкнулись с вынужденным противостоянием, что, конечно, не повышает уверенность в общей структуре. Принципы демократии используются для назначения в центральный банк, но его общая позиция в банковском секторе не меняется, но сохраняет свой исключительный характер.

Понятно, что недостаточно объявить о создании новой кредитной организации. Вся система отношений внутри банковского сектора должна кардинально измениться. Принципы взаимоотношений между банком и его клиентами должны изменить мышление банкиров и обучить новых банкиров - хорошо образованных, вдумчивых, агрессивных, желающих и желающих рисковать, измерять. Есть Занимает время Посредством вдумчивого изучения зарубежной практики необходимо восстановить утраченные рациональные принципы функций кредитных организаций, принятые в цивилизованном мире и основанные на многовековом опыте работы с рыночными финансовыми структурами.

Тенденция развития экономики и банковской системы в период с 2004 по 2005 год показала, что в ближайшем будущем реальный объем банковской деятельности будет расти, и банковский бизнес станет обслуживать реальный сектор экономики и, соответственно, Улучшение соотношения основных показателей банковской деятельности и ВВП, что в итоге говорит о том, что доля кредитов в активах банковской системы будет увеличиваться.