Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствование

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 01.08.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете узнать какие недостатки бывают в курсовой работе:

 

Недостатки курсовой работы

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

 

 

Введение:

 

Банки являются неотъемлемой частью современной финансовой экономики, и их деятельность тесно связана с потребностями реабилитации. Банки, лежащие в основе экономической жизни и способствующие интересам производителей, обеспечивают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и общественностью. Банки не являются атрибутами отдельного экономического региона или конкретной страны, и их деятельность не имеет географических или национальных границ. Это планетарное явление с огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Но российские банки с огромной силой утратили свою первоначальную высокую роль в мире.

Целью курсовой работы является изучение особенностей развития банковской системы и банковского сектора Российской Федерации.

Предметом исследования является банковская система на всей территории Российской Федерации, современные проблемы и перспективы ее развития.

Целью данного исследования в целом является российское банковское дело и тенденция к его улучшению.

В настоящее время исследование банковской системы является одной из актуальных проблем российской экономики. Многие современные бизнесмены посвящены теме исследования и анализа функционирования российских банков и создания наилучших условий для успеха. Законодательные органы уделяют большое внимание разработке новых концепций национальных банков. Пока что у российской банковской системы много противоречий. Актуальность данной темы определяется тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система. Банковская система действует как своего рода генератор, который накапливает и снабжает всех членов государства и общества.

Анализ работ отечественных ученых, политиков и других авторов показал, что на сегодняшний день вопросы о перспективах дальнейшего развития банковской системы страны являются спорными.

В то же время, научно обоснованные рекомендации, направленные на повышение стабильности и устойчивости банковской системы на современном этапе экономического развития, явно недостаточны.

Отечественным банкам не повезло во многих отношениях, а также экономике в целом. К сожалению, в течение некоторого времени административное и зачастую непрофессиональное мышление заменило экономический подход, и в результате истинная экономическая функция кредитных организаций изменилась с первичной на вторичную. На протяжении всей нашей истории банки часто игнорировали экономические цели и сводили их к минимуму, чтобы они не обращали внимания на то, чего заслуживают при организации рыночного перехода. Другими словами, стиль командования, который управляет национальной экономикой, был введен в наши умы в течение очень долгого и устойчивого времени, оставляя банки на каждом углу и теряя авторитет и цель. В настоящее время необходимость восстановления настоящего стада не звучит с уверенностью.

В нашем обществе мы не до конца понимаем, где банки должны занимать в экономической системе управления экономикой. Все наши банковские теории на самом деле говорят о банках, которые существуют в стране, и о работе, которую они выполняют. Общество нуждается в глубоком и глубоком понимании сущности банков, нуждается в их концепции и в четко сформулированной общественной цели. Все это сложные вопросы, и их корни уходят в историю банковского дела.

Банковская система - это система, в которой действует ряд банков в исторически развивающихся странах на основе национальных законов и единых правил. Действуя на основании закона и соответствующих постановлений, они вместе образуют правовую инфраструктуру. Как и финансовая система и финансовая система, банковская система имеет национальные особенности и формируется и трансформируется комплексными факторами, характерными для региона.

Банковская система Российской Федерации и её нормативная база

Понятие банковской системы, принципы ее организации. Компоненты банковской системы

В большинстве случаев слово «система» относится к чему-либо. Некоторые источники указывают, что банковская система включает в себя центральные банки, кредитные учреждения и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. Система - это целое, состоящее из частей, связей). Те же самые предположения относительно содержания системы дают начало немецкому законодательству и немецким авторам. «Банковское дело» Buesgen, один из лучших учебников Германии под редакцией профессора X.E., заявил, что банковская система состоит из банков-эмитентов, универсальных и специализированных банков. Центральные банки играют главную роль - роль банковского банка.

Однако термины «система» и «банковская система» - это больше, чем просто структура банка.

Понятие «банковская система» является более широким и включает в себя:

・ Набор элементов

・ Достаточность элементов, которые образуют определенную последовательность,

・ Взаимодействие элементов.

Таким образом, банковская система представляет собой совокупность профессиональных участников кредитного рынка или просто совокупность кредитных организаций.

В нашей работе мы начинаем с широкого понимания банковской системы как любой кредитной организации, независимо от юридического названия, такой как банк или другая кредитная организация.

 

Возможны два подхода к определению банковской системы.

1) Узкая - банковская система как совокупность только банковских организаций, то есть организации, юридически называемой банком.

2) Широкая банковская система как совокупность всех кредитных организаций, то есть совокупность банковских и небанковских кредитных организаций.

Понятие банковской системы следует отличать от понятия кредитной системы, которая объединяет всех участников рынка в той степени, в которой они участвуют во взаимных кредитных отношениях. Можно сказать: кредитная система объединяет профессиональных и непрофессиональных участников кредитного рынка, а банковская система объединяет только профессиональных участников.

Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствование

Банковская система каждой страны развивается под влиянием общих экономических принципов и определенных факторов, специфичных для страны и ее истории развития.

Общими экономическими принципами являются:

* Иерархия - это разделение банковской системы на иерархии или подчиненные уровни.

* Компетентность (профессионализм) заключается в том, что кредитная организация функционирует только профессионально.

* Универсальность означает, что кредитная организация охватывает все существующие (возможные и требуемые) виды деятельности на кредитном рынке.

Некоторые факторы, которые влияют на организацию банка в стране, как правило, включают в себя:

* История страны.

* Политическая структура;

* Мышление населения (точка зрения, обычаи).

* Текущая рыночная ситуация.

* Преимущества как доминирующей элиты

В Японии банковская система с точки зрения подчинения или иерархии кредитных организаций имеет двухуровневые характеристики. Разделенный на.

* Центральный банк государства (Банк России) является банком как руководителем, организатором и расчетным центром всей кредитной системы страны.

* Все другие кредитные организации (организации) являются кредитными организациями только в соответствии с Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковских операциях» от 2 декабря 1990 года, с изменениями от 15 ноября 2010 года. Организация, которая может работать. Изменено 7 февраля 2011 г.).

Кредитные агентства делятся на две группы.

1) Банк или коммерческий банк - это полноценное кредитное учреждение, то есть кредитное учреждение, которое может вести любой бизнес на кредитном рынке.

2) Небанковские кредитные учреждения - это кредитные учреждения, которые специализируются на выполнении только определенных банковских операций или способны выполнять только часть операций, разрешенных банком. К ним относятся:

* Расчетные учреждения - это небанковские кредитные учреждения, которые специализируются на предоставлении всех видов расчетных услуг для организованных участников рынка, таких как ценные бумаги, валюты и производные финансовые инструменты.

* Депозитные учреждения - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на привлечении средств для срочных вкладов и их размещении. Эти организации не могут открывать и поддерживать свои текущие и клиринговые банковские счета и осуществлять платежи по ним.

* Кассовые агентства - это небанковские кредитные организации, которые специализируются на сборе (перевозке) наличных денег и других платежных и расчетных документов и сумм.

* Организация реструктуризации кредитных организаций (ARCO) - это небанковская кредитная организация, созданная для реструктуризации банковской системы или для более простого преодоления любого вида кризиса в национальной банковской системе.

Мы участвуем в мировой экономике, что неизбежно ведет к расширению сектора иностранных кредитных организаций в российской банковской системе.

Однако растущее влияние иностранного капитала на российский кредитный рынок должно включать в себя принятие соответствующих мер для защиты интересов российских банков, а также интересов страны.

Существует два типа банковских ассоциаций:

1) Организованное объединение банков - это добровольное объединение банков, формальное объединение как самостоятельное юридическое лицо для достижения общих интересов. К ним относятся:

2) Банковские экономические организации - это концентрация (концентрация) уставного капитала различных банков в собственности одного участника рынка. В результате банки начнут работать по всему рынку, сохраняя при этом юридическую независимость. В этом случае юридически независимый банк теряет независимость при принятии рыночных решений. Эти ассоциации заключаются в следующем:

Организационно-банковская ассоциация является объединением банков как самостоятельное юридическое лицо. Если член такой ассоциации желает прекратить свое членство, он может сделать это.

Поскольку Экономическая банковская ассоциация является «союзом» уставного капитала, отдельные банки, являющиеся независимыми юридическими лицами, не могут выйти из таких «союзов».

Эволюция российской банковской системы

Чтобы понять природу и роль современных банков в рыночной экономике, нам необходимо отслеживать их эволюцию. Исторически банки превратились в частные коммерческие учреждения, которые представляют собой внешнюю структуру рынка. Основы банковского дела возникли в рабовладельческом обществе из практики помещения денег в храмы и обмена денег. В древние времена существовало несколько учреждений, которые выполняли функции, аналогичные функциям банка: комиссионные за покупку и продажу, оплату расходов клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций гаранта и выполнение различных действий и транзакций. От имени После открытия Соединенных Штатов и начала расцвета западноевропейской торговли в конце 16 и начале 17 веков появилась мощная торговая компания. Современные банковские принципы начали формироваться в 17 веке в Британии и в других странах по мере развития капитализма. Банковское дело становится неотъемлемой частью большинства развитых экономик, а банковское дело является особой сферой капитала и предпринимательства.

В России первые банковские учреждения появились в середине 18 века. В 1733 году, до появления самих банков, финансовый офис в Санкт-Петербурге начал выдавать кредиты наличными, став тем самым пионером российских банков. В отличие от Европы, где впервые были организованы частные банки, в России впервые были созданы крупные государственные банки. Noble Bank имеет собственные офисы в Москве и Санкт-Петербурге. И купцы (1754), и частные рекламные ролики появились только в конце 19 века. Основной задачей банка было предоставление земельных кредитов и кредитов землевладельцам для обеспечения безопасности помещиков исходя из количества крепостных. Банки начали расширять свою деятельность во внешней торговле, начиная с кредитования дворян, а затем кредитования отраслей. Тем не менее, развитие государственных банков за 100 лет в России внесло небольшой вклад в развитие промышленности и торговли.

К 60-м годам XIX в. Финансовая система России находилась в глубоком кризисе. Государственный долг, инфляция и растущий дефицит платежного баланса. Чтобы решить эти проблемы, Российский Императорский Банк, который работает на коммерческой основе, был создан в 1860 году, а позднее - в 1863-1866 годах. При поддержке государства были созданы первые частные коммерческие банки. В 1864 году в Санкт-Петербурге был открыт первый акционерный коммерческий банк «Петербургский частный». В состав комитета вошли сотрудники Министерства финансов. Всего за 18 лет с 1863 года в стране было создано 42 банка. Подписки на банковские акции достигли значительных масштабов, что вызвало всплеск спроса на население. Усиливающаяся конкуренция вынуждает банки вести более рискованные операции. Чтобы предотвратить банкротство, в 1872 году было принято банковское законодательство, в котором были приняты общие правила создания и функционирования акционерных коммерческих банков. Тем не менее, к 1878 году 10 коммерческих банков обанкротились или уничтожили себя.

Банкротства банков выявили недостатки в общей системе частных коммерческих кредитов. В результате в 1883 году был принят новый банковский закон, гарантирующий права кредиторов и повышающий ответственность директоров банков. В течение следующих нескольких лет, вплоть до 1917 года, государственное управление и поддержка укрепляли систему частного коммерческого банкинга.

К концу XIX в. В России введен единый металл золота, и государственный банк станет банком-эмитентом со 100 филиалами. Помимо государственных банков, кредитная система Российской империи до 1917 года включала акционерные коммерческие банки, взаимные кредитные ассоциации, городские банки, ипотечные банки и кредитные кооперативы. Российские банки имеют самую высокую концентрацию в мире. Банки активно привлекали иностранцев, в основном французских. К 1917 году иностранный капитал превысил половину всего банковского капитала.

Важной особенностью российской банковской системы было наличие государственного сберегательного банка. Правительство использовало депозиты в этих денежных окнах в качестве денежного обеспечения государственных облигаций и ипотечных облигаций государственных банков. Заметна тесная связь между банками и Министерством финансов, поскольку министерство стало главой крупнейшего банка.

К 1914 году банковская система могла стать важнейшим фактором развития полноценной рыночной экономики.

Во время Октябрьской революции 1917 года Государственный банк был арестован большевиками, что было одним из их первых действий. Позже акционерный коммерческий банк был национализирован по приказу ВЦИК. В январе 1918 года вместо государственного банка был создан Народный банк РСФСР. Это постепенно включая национализированные коммерческие банки. Ипотечные банки, городские банки и общества взаимного кредитования были ликвидированы. Только кредитное сотрудничество частично сохранилось. Экономическая натурализация и сокращение финансовых отношений привели к приостановке деятельности Народного банка в РСФСР. Народный комитет финансов был преобразован в центральное бюджетно-расчетное управление. Только новая экономическая политика потребовала возрождения банковской системы в 1921 году.

Переход от новой экономической политики к «командной экономике» завершился реализацией кредитной реформы 1930–1932 годов, которая сформировала банковскую систему, существовавшую почти до 1991 года. Его главной особенностью была полная национальная монополия банковского дела. Частные финансовые и коммерческие предприятия были запрещены и перемещены в теневые зоны. Монополия государственного банка на самом высоком уровне привела к тому, что республиканцы и региональные банки являются филиалами центрального государственного банка страны.

Уже в первые годы «перестройки» было обнаружено, что национализированная централизованная банковская система не позволяла эффективной денежно-кредитной политике стимулировать развитие финансовых отношений страны. В результате в 1987 году был создан специализированный банк с Государственным банком СССР для обслуживания определенных отраслей промышленности и экономики. Однако эта попытка сохранить центральную банковскую систему не удалась. В ситуациях, когда банки подавляются государственным оборудованием, финансовое саморегулирование часто заменяется непрактичным и нецелесообразным распределением средств.

Банковская система, которая была широко распространена в условиях советской административной и экономической системы к началу 1990-х годов. Совершенно несовместимо с объективной необходимостью страны для перехода к нормальной рыночной экономике. В конце 1990 года был принят федеральный закон о Центральном банке Российской Федерации и федеральный закон о банковской деятельности и банковской деятельности. Принятие этих законов положило начало более целенаправленному процессу организации новых коммерческих банков. Реструктуризация банковской системы путем создания второго уровня в форме независимого коммерческого банка получила название «банковская реформа в начале 90-х годов».

Современная банковская система России восходит к концу 1980-х годов. В 1987 году в рамках радикальной экономической реформы было решено реформировать национальную банковскую систему, которая состояла из трех монопольных банков (Национальный банк Советского Союза, Стройбанк Советского Союза и Внешторгбанк Советского Союза). Сберегательный банк подчиняется советскому государственному банку.

Реорганизация банковской системы укрепила отношения между банками и субъектами, усилила роль кредита в развитии инноваций и улучшила структуру кредитных вложений. В то же время монопольная структура банковской системы сохранялась, централизованное распределение кредитных ресурсов между банками сохранялось, а степень межбанковского влияния распределялась в административном порядке в соответствии с отраслевыми принципами. Все это исключало свободное перетекание капитала в экономику и, следовательно, формирование полноценного финансового рынка. Банковский сектор нуждается в углублении.

Второй этап банковской реформы начался в 1988-1989 годах. Он основал первые коммерческие банки на основе долевого участия, обслуживая компании и организации в различных секторах экономики.

Таким образом, в результате банковской реформы была создана двухуровневая структура российской банковской системы. Сюда входят верхний уровень - Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и нижний (второй) уровень - кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был создан 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Государственного банка СССР. Он был передан в Верховный Совет РСФСР и первоначально назывался Государственным банком РСФСР.

2 декабря 1990 года Верховный Совет РСФСР принял Закон о Центральном банке (российском банке) РСФСР. Закон определяет функционирование банков в областях финансовых циклов, финансового регулирования, организации внешнеэкономической деятельности и регулирования совместной и совместной банковской деятельности.

В июне 1991 года был утвержден устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетный Верховному Совету РСФСР.

91 Ему были делегированы функции Государственного банка Советского Союза по выпуску и определению курса рубля. До 1 января 1992 года центральный банк РСФСР включил в себя все управление экономикой и выделил материально-техническую базу и другие ресурсы Государственного банка Советского Союза, сети его учреждений, предприятий и организаций. Вам было поручено управлять.

20 декабря 1991 года Советский государственный банк был упразднен, и все его активы и пассивы, а также активы территории РСФСР были переданы в Центральный банк РСФСР (Банк России). Через несколько месяцев банк стал известен как Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

С декабря 1992 года начался процесс, при котором Банк России передает функцию исполнения денежных средств государственного бюджета вновь созданному Федеральному казначейству.

Банки имеют функции, определенные в Конституции Российской Федерации (статья 75) и в Законе о Центральном банке Российской Федерации (российский банк) (статья 22), независимо от федеральных агентств, федеральных органов государственной власти и органов местного самоуправления. и исполнение.

В целях поддержания стабильности банковской системы 1992-1995 годов Банк России создал систему надзора и проверки коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и управления. Банк России начал участвовать и управлять Государственной биржей ценных бумаг (ГКО) по поручению Министерства финансов.

С 1995 года Банк России прекратил использование прямого финансирования для финансирования дефицита федерального бюджета и прекратил предоставлять целевое централизованное финансирование сектора экономики.

Для преодоления последствий финансового кризиса 1998 года Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы с целью улучшения операций и ликвидности коммерческих банков. В рамках закона неплатежеспособные банки вышли с рынка банковских услуг. Критическое значение для восстановления банковской деятельности после финансового кризиса имело создание Организации реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета по продвижению российского банковского дела (МКК). В результате эффективных действий российского банка, АРКО и МТП банковский сектор в середине 2001 года существенно преодолел последствия кризиса.

Закон о банках и банковской деятельности определяет кредитное учреждение как юридическое лицо, и в интересах него в соответствии со специальным разрешением (лицензией) Центрального банка Российской Федерации в качестве основной цели его деятельности определяется закон о кредитных организациях. Вы имеете право осуществлять предписанные банковские операции. Банк является кредитной организацией с исключительными правами на коллективное осуществление следующих банковских операций:

  1. Привлекать личные и корпоративные средства во вклады.
  2. Разместите эти средства для себя за свой счет, с условиями погашения, оплаты и срочности.
  3. Открытие и ведение личных и корпоративных банковских счетов.

Проблемы развития и совершенствования банковской системы России. Перспективы развития

Проблемы современного развития российской банковской системы

Финансово-экономический кризис 2009 года постепенно становится историей. Эти события за последние несколько лет были во многом полезны, уроки, которые нужно извлечь, сделали российскую банковскую систему и финансовый сектор в целом более стабильными, лучше отвечали потребностям социального развития и модернизации экономики. Пусть они серьезно подумают, как адаптироваться и подготовиться к будущему. Финансово нестабильный период.

Последний кризис привел к признанию пробелов и недостатков как в функционировании финансовых учреждений, включая банки, так и в регулировании их деятельности.

Процесс понимания извлеченных уроков и разработки механизмов, помогающих предотвратить повторение глобального кризиса и смягчить последствия кризиса, активно идет в России и во всем мире. Беспрецедентные уровни международного сотрудничества развиваются на всех уровнях, включая президентов и глав правительств, министров финансов, глав центральных банков, регуляторов банков и компаний по страхованию вкладов в различных странах. Их усилия направлены на то, чтобы сделать глобальную финансовую систему менее уязвимой и сделать национальную банковскую систему более эффективной, более стабильной и прозрачной.

Вы можете сформулировать некоторые уроки о последнем кризисе. Эти уроки наиболее четко продемонстрированы как в нашей стране, так и во многих зарубежных странах.

Следовательно, для поддержания устойчивого развития экономики (или предотвращения ее спада) необходимо обеспечить стабильную и эффективную работу банковской системы и финансовых рынков, а также их ликвидность и функционирование.

 

Во-первых, коренной причиной является финансовый кризис, который является результатом экономического кризиса в современном мире. Очень важно

Второй системный банковский кризис и возникновение отдельных банковских проблем (особенно системно важных), должны быть заранее подготовлены супервайзерами и другими участниками системы для поддержания финансовой стабильности Должны быть предоставлены необходимые разрешения. Обширный инструментарий и ресурсы, в том числе механизм раннего выявления проблемных банков, немедленного надзора и упорядоченной ликвидации системно значимых неплатежеспособных кредитных учреждений. На первых этапах развития кризиса мы наблюдали, в большинстве случаев, принуждение, при котором не было подготовленных инструментов для решения новых проблем. Так было и в США, и в Великобритании, и в России.

Третье-всеобъемлющее регулирование для обеспечения своевременного выявления и надлежащего реагирования на системные риски и угрозы, возникающие в связи с появлением финансовых инноваций, распространением новых финансовых продуктов, изменением бизнес-процессов и практикой финансовых учреждений. И система контроля не требуется. Осознание этой потребности привело, в частности, к созданию Совета по надзору за финансовой стабильностью в Соединенных Штатах, Совета по системным рискам в Европе, Совета по финансовому регулированию и Совета по системным рискам во Франции.

В-четвертых, крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режима тщательного регулирования, надзора и разрешения. Кроме того, ни одно финансовое учреждение не должно считаться «слишком большим, чтобы обанкротиться». Недостаточная эффективность интегрированного надзора в ситуациях, когда структуры собственности и отношения внутри группы не прозрачны, может увеличить системный риск и поставить под угрозу стабильность всей финансовой системы.

Необходимость особого внимания к системно значимым финансовым институтам подтверждается работой, проводимой Комитетом по финансовой стабильности в этой области. Решение «большой двадцатки» об утверждении этих рекомендаций на саммите в Сеуле было схожим, отметив, что это уменьшит моральный риск, создаваемый системно значимыми финансовыми институтами.

Чтобы решить проблему «слишком большой, чтобы обанкротиться», вам нужна интегрированная система, которая сочетает в себе:

  • Механизмы банкротства и другие меры, которые обеспечивают быстрый и безопасный потенциал ликвидации для всех финансовых учреждений, не дестабилизируя финансовую систему и не подвергая налогоплательщиков риску потерь.
  • Требование, чтобы системно значимые финансовые учреждения имели более широкие инструменты для покрытия убытков, чтобы учесть больший риск, который банкротство этих компаний представляет для глобальной финансовой системы.
  • Сильная базовая инфраструктура на финансовых рынках для снижения риска цепных реакций, связанных с банкротством отдельных компаний.

Другие дополнительные пруденциальные и другие требования, установленные национальными органами. В некоторых ситуациях это может включать дополнительные вычеты для ликвидных активов, более строгие ограничения на крупные открытые позиции, сборы и структурные меры.

Следует отметить, что Японии еще многое предстоит сделать в этой области. Рекомендуется определить понятие «системно значимые финансовые институты (группы)». Необходима более четкая разработка государственной политики в отношении таких организаций. Федеральный закон № 175-Банк от 27 октября 2008 г. поручил российским банкам и страховым агентам «Дополнительные меры по повышению устойчивости банковской системы к 31 декабря 2011 г.» (19 июля 2009 г.) Поправки и дополнения к влиянию депозитов с более широкими полномочиями по реорганизации банков (далее именуемые агентами). Пока что ограничено 2011 годом. Кроме того, закон распространяется только на банковские учреждения, а не на финансовые группы.

В-пятых, за видимыми проблемами с ликвидностью, обострившимися во время кризиса, побудив правительства и центральные банки оказывать беспрецедентную поддержку большому количеству банков, реальные внутренние проблемы, т.е. Банковская политика высокого риска часто скрыта. Ситуация в российском банковском секторе тому подтверждение. Центральные банки и Российская Федерация смогли быстро и эффективно решить проблемы ликвидности банковского сектора, но мало фундаментальных проблем, связанных с низким качеством активов, было решено , Так, по состоянию на 1 января 2011 года доля просроченной задолженности перед российскими банками составляла 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам. Практика агентства по страхованию вкладов также показывает, что реальность намного печальнее, чем фотографии, на которые все смотрят. Типичный пример - Банк ВЕФК, один из 50 крупнейших банков России. Подробный анализ состояния активов этого кредитного учреждения направляется в Агентство для реструктуризации, и его кредитный портфель в основном состоит из необеспеченных займов для заинтересованных сторон, который доминирует в банке лица Это послужило основанием для возбуждения уголовных дел против людей.

И, наконец, в-шестых, эффективное функционирование системы страхования вкладов может оказать существенное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность общества. Это подтверждается как отечественным опытом, так и мировой практикой. Среди ключевых документов, которые Форум финансовой стабильности (предшественник Комитета по финансовой стабильности) поручил в апреле 2008 года подготовить для Базельского комитета по банковскому надзору и Международной ассоциации страхования вкладов, эффективную систему страхования вкладов Неудивительно, что существует ряд международных принципов Эти принципы, утвержденные в июне 2009 года, используются Международным валютным фондом и Всемирным банком для оценки внутренней финансовой системы. Для нас это рекомендации по планированию развития российской системы страхования вкладов.

Следующим шагом является организация ключевых вопросов, наиболее важных для успешного развития российской банковской системы. Вы можете выделить следующие проблемы, которые требуют систематического решения:

Устранение системных дефектов в EinSS:

Интеграция (интегрированное управление RBS, улучшение универсальных банковских требований, развитие специализированных кредитных организаций (региональных, продуктов питания));

Правовые нормы (внедрение отчетности по МСФО, интеграция систем управления рисками, совершенствование пруденциального надзора, включая весь финансовый рынок).

Развитие технологий (современные платежные системы, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

Обеспечить пропорциональное развитие EinSS в интересах реальной экономики и финансирования населения, включая модернизацию. Решения вопросов ресурсов, в том числе за счет внутренних возможностей уменьшить зависимость от внешних заимствований. Стимулирует рост нормы сбережений.

Укрепить капитальную базу RBS. Создать эффективную схему привлечения ресурсов в капитал банка, в том числе механизм публичного предложения. Регулирование доли иностранного капитала в RBS.

Решить проблему эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долгосрочного развития.

Разработка независимых категорий оценки бизнеса для принятия деловых решений и управления рисками, включая оптимизацию деятельности рейтинговых агентств.

Изменение структуры продуктов и услуг определяется вызовами времени, в основном развитием удаленных услуг, связанных с современным бизнесом, с акцентом на ускорение платежей и переход на недорогие технологии обслуживания клиентов.

Вопрос формирования ресурсной базы является одним из ключей к развитию EinSS. Кроме того, для экономического развития очень важно стимулировать формирование ресурсного фонда для его модернизации. Для этого вы можете рассмотреть следующее:

Сбор средств государственного финансирования (золото и иностранная валюта, развитие и т. Д.) Для содействия модернизации (в виде гарантий, проектов софинансирования, участия в создании целевых фондов и т. Д.).

  • Разработка целевых внутренних заимствований, которые могут использовать механизмы облигационного займа и формирования фондов. Основным вопросом является доверие, а средства его формирования являются ключевыми (участие государства или гарантия, крупные предприятия и т. Д.).
  • Содействие сбережению населения путем целевого использования в форме стимулов для первоначальных сбережений, участия в фондах и безотзывного финансирования вкладов для решения жилищных и домашних проблем. Выборочное повышение уровня страховых гарантий по отдельным видам вкладов и стимулирование сбережений для организации может быть связано с инвестиционным страхованием и экономическими факторами.
  • Упорядоченное и регламентированное привлечение иностранного капитала, в основном для прямого финансирования инвестиционных проектов.

Следует также отметить, что модернизация самой банковской системы назрела в плане структурной модернизации, регулятивных инноваций и модернизации банковских технологий.

Другой проблемой, которая определяет не только стабильность банковской системы, но и стабильность всей финансовой системы, является корректировка риска акций и правил торговли иностранной валютой как факторов организационного риска. В то же время растет потребность в кризисных оперативных решениях. Если проблема ликвидности RBS в настоящее время успешно решена, проблема «плохих» долгов остается значительной и требует решения. Эта проблема тесно связана с проблемой рекапитализации, особенно для крупнейших банков.

Перспективы развития российской банковской системы

Поскольку многие параметры достигают докризисных показателей, нельзя исключать тот факт, что российская банковская система очень динамично преодолевает последствия кризиса. Количество вкладов населения в банках неуклонно растет, а объемы кредитования растут медленно и медленно как для граждан, так и для предприятий.

Говоря о перспективных направлениях развития, необходимо упомянуть рост капитала российских банков, продолжающуюся интеграцию банковского сектора, сокращение доли банка за счет участия государства и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе. Повысить качество и эффективность бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, укрепить рыночную дисциплину и улучшить банковское регулирование и надзор.

Все эти вопросы тесно связаны, и их решения позволяют российской банковской системе выйти на качественно новый уровень.

Среди изменений, связанных с капиталом кредитных организаций, прежде всего необходимо учитывать такие факторы, как постепенное увеличение минимальных требований к капиталу банков. Федеральный закон с 1 января 2012 года по 28 февраля 2009 года Закон о банковской деятельности и банковской деятельности должен составлять менее 180 миллионов рублей.

Во-вторых, уровень достаточности и требования к качеству капитала изменятся. Это связано с внедрением принципов Базеля II и впоследствии принципов Базеля III. И третье: сами банки будут работать над увеличением капитала и улучшением его качества для повышения его конкурентоспособности и стабильности. Это будет стимулировать слияния и поглощения банковского сектора и вывод непосильных кредитных учреждений с рынка.

Что касается доли кредитных организаций с государственным участием в российском банковском секторе, то кризис серьезно повлиял на тенденцию его снижения, намеченную ранее. Тем не менее, этот процесс, по нашему мнению, привел к снижению собственного интереса государства к определенным кредитным учреждениям и постепенному «наращиванию мускулов» со стороны частных банков, включая дочерние банки иностранных кредитных организаций. вы. Существует большой потенциал для усиления конкуренции в банковском секторе. Частные банки быстрее реагируют на ситуации, внедряют инновации, ищут новые ниши и более тесно взаимодействуют с клиентами. Это традиционное преимущество, встречающееся во многих других штатах. На уровень конкуренции будет также влиять процесс распределения микрофинансовых организаций, созданных в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, вступившим в силу 2 июля 2010 года, который вступил в силу в январе 2011 года. Может быть затронуто.

Несколько факторов способствуют повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками. Среди них повышенные требования к конкуренции и надзору, а также улучшенные системы защиты потребителей финансовых услуг. Усовершенствования требований к надзору за управлением рисками в значительной степени основаны на новых стандартах, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору. Базельский комитет по банковскому надзору недавно опубликовал несколько документов (и проектов документов), касающихся оценки требований к управлению операционным, кредитным риском и риском ликвидности финансовых инструментов, отраженных в балансе банка.

Особого внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковской сфере. Основные направления и задачи в области совершенствования банковского регулирования и надзора были разработаны в предлагаемой Российской Федерации Стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года (Стратегия).

Приоритеты в совершенствовании банковского регулирования и надзора за предлагаемой стратегией призваны повысить уровень централизации и эффективности банковского регулирования и надзора. Согласовывает полномочия Российского банка с международными требованиями и стандартами и усиливает роль содержательного подхода к оценке риска кредитных организаций. Использование мотивированных (профессиональных) суждений для этой цели, осуществление надзора на консолидированной основе и расширение перечня мер надзорного реагирования, применяемых российским банком.
Банк России предпринял шаги по совершенствованию банковской системы на период 2011-2013 гг.

В ближайшие годы российской экономике необходимо будет преодолеть последствия мирового финансово-экономического кризиса и встать на путь устойчивого роста. В связи с этим основной целью денежно-кредитной политики на ближайшие три года является удержание инфляции на уровне 5-7% в год. Контроль над инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне помогает создать низкие инфляционные ожидания и оживить деловую активность.

В период с 2011 по 2013 год деятельность Российского банка в области совершенствования банковской системы и банковского надзора была направлена ​​на поддержание целей развития и стабильности банковского сектора Российской Федерации, как это предусмотрено законом, с акцентом на вкладчиков и дебиторскую задолженность. Защищать интересы пожилых людей. Банк России был разработан международными организациями для проведения этих мероприятий с учетом уроков мирового финансового кризиса и его опыта по преодолению кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также для усиления банковского регулирования. Рассмотрим подход.

После преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях усиления конкуренции в наиболее прибыльных сегментах рынка банковских услуг. В этом контексте ожидается, что создание более крупной банковской структуры, которая контролирует значительную долю рынка банковских услуг, обеспечит определенные улучшения в интеграционном процессе в банковском секторе. В то же время будет развиваться тенденция диверсификации в банковском бизнесе, особенно в связи с совершенствованием банковской системы управления рисками и банковского регулирования. Риски расширения списка заемщиков (группы связанных заемщиков), цели инвестиций, вида деятельности, отрасли и банковских продуктов и услуг, предлагаемых банком, в основном на основе возможностей, предоставляемых информационными технологиями. Включает в себя способы снижения концентрации.

Банк России продолжит совершенствовать процедуры слияний и поглощений, предлагая возможность участия в реструктуризации различных юридических форм (в том числе кредитных организаций). Целью данной работы является улучшение правовой среды и увеличение капитала кредитной организации.

Для усиления конкуренции и повышения требований к стабильности в банковском секторе потребуются изменения в модели развития банка. Это агрессивная и масштабная модель развития, которая имеет циклический эффект и создает дисбаланс. Он должен уступить место более сбалансированной модели целенаправленного развития, включая, в частности, более широкое использование инноваций в банковской сфере, управление банком и риски, связанные с его деятельностью. Фактором в этих процессах должна стать тенденция к банковской интеграции.

Ключевым инструментом для выполнения задач в области банковского регулирования и надзора является развитие надзора на основе рисков. Соответствующая работа в области банковского регулирования и надзора была проведена с учетом уроков финансового кризиса, и «20 групп» были направлены на укрепление стабильности банковского сектора и снижение системных рисков. Будет осуществляться в соответствии с выполнением обязательств, принятых Российской Федерацией на самом высоком уровне для выполнения решения. Он также планирует перевести определенные меры противодействия финансовому кризису, которые доказали свою эффективность в повышении стабильности банковской системы, в режим непрерывной работы.

Рекомендуется расширить возможность использования мотивированных (существенных) суждений в процессе надзора на основе международно признанного подхода.

Для выявления проблем на ранних этапах деятельности кредитной организации и при своевременном и надлежащем применении корректирующих действий, деятельность кредитной организации основана на основных принципах (принцип, что содержание выше формы) Особое внимание уделяется надзорной организации.

Развитие надзорного «второго контура» обеспечивает повышение эффективности и качества надзорного реагирования на уровень риска кредитной организации и выполнение задач, требующих внимания. Другими словами, осуществление дополнительного контроля со стороны центрального подразделения российского банка по развитию положения системно значимых кредитных организаций, а также по развитию институтов банковских кураторов. Эти меры будут реализованы в сочетании с другими мерами во всех областях надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспекции, лицензирование, координация с проблемными банками).

Используя этот подход для получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учета положительных последствий работы уполномоченных представителей финансируемых государством банков, Предложено выполнить «стандартную» надзорную функцию, требующую пересмотра федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банк России).

Повышение риска направленного надзора, включая компоненты, связанные с комплексным надзором, включает разработку правовых условий для осуществления банковского надзора. Внесены следующие изменения:

Определение полномочий российского банка по установлению требований системы управления рисками в кредитных организациях.

Обеспечить развитие консолидированного надзора, направленного на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков и банковских групп и банков с учетом законодательных возможностей. В то же время интегрированный надзор не заменяет, а дополняет индивидуальный надзор за банком.

Укрепить нормативные требования для оценки рисков банковских операций, особенно рисков наиболее уязвимых операций (операций) с точки зрения подверженности риску.

Отчетность кредитного агентства нуждается в дальнейшем уточнении, в том числе на консолидированной основе, чтобы получить полную информацию о характере и масштабах принимаемых рисков и процедурах управления ими в рамках мониторинга деятельности кредитных организаций. , Это допускает ключевые риски (кредит, операции, рынки, ликвидность, страны и т. Д.).

Кроме того, изменения в законодательных условиях банковского регулирования и банковского надзора предусматривают:

Создан механизм оценки деловой репутации лидеров и владельцев кредитных организаций Германии, расширено надзорное ведомство Российского банка и собрана информация, деятельность которой нарушает законодательство Российской Федерации и кредитные учреждения. Вести базу данных лиц, которые нанесли финансовый ущерб.

Упрощение выдачи сертификатов. В соответствии с международным подходом внедрить требования нормативного законодательства Российской Федерации и Банка России о мерах контроля за приобретением акций (долей) кредитных организаций.

Создание единой системы требований к финансовой устойчивости банков (с целью постоянного надзора и признания достаточной финансовой устойчивости для участия в системе страхования вкладов) и для надзора, связанного с несоблюдением.

Меры реагирования.

Будет продолжена работа по выполнению положений Базельского комитета по банковскому надзору (BKBN). В частности:

В рамках реализации положений первого компонента Базеля II в области применения усовершенствованного подхода к оценке кредитного риска на основе Проводится работа по формированию нормативной базы, регулирующей методологию расчета релевантного подхода и требования внутрибанковской рейтинговой системы;

В рамках реализации положений второго компонента надзорного процесса Базель II, с учетом всех существующих рисков, определяются минимальные требования к организации внутренних процедур кредитных организаций, Российские банки должны сформулировать нормативы для оценки адекватности. Правовые условия, необходимые для решения этой проблемы, требуют пересмотра федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Российском банке)".

Банк России будет уделять особое внимание изучению подходов к осуществлению макропруденциального надзора, направленных на обеспечение устойчивости банковской системы. Работать над улучшением инструментов макропруденциального анализа, таких как расчет финансовой устойчивости финансового сектора и публикация его на интернет-сайте МВФ, а также оценка системных рисков с использованием методов стресс-тестирования.

«О дополнительных мерах по повышению устойчивости банковской системы к 31 декабря 2011 года» с учетом положительного опыта применения федерального закона. Банк России считает, что государственное предприятие, Агентство по страхованию вкладов (АСВ), может служить финансовым учреждением для кредитных организаций не только во время финансового кризиса, но и как фактор поддержания стабильности и доверия к банку. Участвовать в подготовке законодательных решений по созданию системы.

Учитывая реализацию Банка России и меры по предотвращению банкротства АСВ, целесообразно и дальше совершенствовать этот механизм, чтобы кредитные организации использовали наиболее эффективные инструменты и процедуры для предотвращения банкротства. Главным направлением совершенствования этого механизма, что наиболее важно, является предоставление частным банкам возможности устанавливать специальные режимы для применения мер давления на кредитные организации, чтобы помочь российским инвесторам предотвратить банкротство банков. Стимул к участию расширяется. Реализовать план действий по финансовому оздоровлению частных инвесторов без привлечения государственных средств и уточнить правовые рамки для передачи имущества и банковских долгов. Кроме того, создается предложение, устанавливающее ответственность лица, управляющего банком. АСВ примет меры для предотвращения банкротства, если необходимость в таких мерах возникает в результате виновных (бездействия) этих лиц.

Банк России будет участвовать в разработке пересмотренного проекта Уголовного кодекса Российской Федерации и обеспечит уголовную ответственность за бухгалтерский учет. Неполное или преднамеренное искажение с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации, а также об экономической деятельности кредитной организации, существенных изменениях, которые искажают фактическое содержание, и других учетных и отчетных документов, которые отражают ложную информацию. Предоставить информацию.

С 2011 по 2013 год инспекционная деятельность Банка России будет получать объективную информацию о финансовом положении (экономическом положении) кредитных организаций, определять профиль риска и основные направления его концентрации, а также Его целью является определение задач, которые направлены на то, чтобы скрыть качество. В этом случае особое внимание уделяется проверке кредитных организаций, которые формируют федеральную или региональную структуру, которая оказывает существенное влияние на стабильность системы банковского сектора.

Банк России предпринял шаги по дальнейшему совершенствованию деятельности банковского сектора в сфере легализации доходов от преступной (прачечной) и финансирования терроризма, совершенствования нормативно-правовой базы и деятельности кредитных организаций. Обеспечит методологическую поддержку для:

Определить клиентов и бенефициаров:

  • Оценка уровня риска клиентов и их операций.
  • Определить, задокументировать и проанализировать подозрительные операции, совершенные с целью легализации (отмывания) преступного и / или террористического финансирования.

По результатам исследования сделаны следующие выводы в качестве основных направлений развития банковской системы России.

В структуру банковской системы Российской Федерации входят все кредитные учреждения, уполномоченные Банком России и Центральным банком Российской Федерации (банки и небанковские кредитные организации, банки с ограниченными операциями, основанными на их деятельности, Можно назвать).

Заключение

Основные принципы организации российской банковской системы включают двухуровневую структуру, контроль и надзор центрального банка, универсальность коммерческих банков и коммерческую направленность банков.

В банковской системе Российской Федерации центральный банк является оставшимся элементом, который управляет и регулирует деятельность кредитных организаций. Для управления и контроля всех элементов банковской системы Российской Федерации Банк России применяет:

  • Российские банковские процентные ставки.
  • Пропорция резервов, депонированных в Центральном банке Российской Федерации.
  • Операция на открытом рынке.
  • Банковское рефинансирование.
  • Валютное регулирование.
  • Установить ориентиры для роста денежной массы.
  • Прямые количественные ограничения.

Чтобы устранить негативные факторы и развить плохую банковскую систему, вам необходимо:

  • Внедрение процедур банкротства и банкротства по всем правилам, с тщательным мониторингом эффективности, чтобы обеспечить прозрачные условия для вывода наименее эффективных игроков с рынка и предотвращения вывода активов.
  • Сокращение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов.
  • Государство будет поддерживать или интегрировать уровень ликвидности, необходимый для текущей структуры банковской системы, и предпринимать шаги, чтобы извлечь выгоду из доступа к более низким уровням ликвидности.
  • Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, и вместо того, чтобы сокращать денежно-кредитную политику только для снижения инфляции, его искусственные ограничения будут препятствовать экономическому росту.
  • Планирует разработать концепцию российского банковского права и реализовать ее в виде системы нормативных действий.
  • Банковская индустрия вместе с регуляторами должна создать современный, организованный рынок межбанковского кредитования. Избыточная ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым» капиталом российского банка.

Сегодня заполнить пробелы, укрепить национальные банковские системы и разработать стратегии, основанные на передовых подходах и международном опыте, для улучшения как внутренних, так и общих финансовых систем для поддержания финансовой стабильности. Активная работа ведется, чтобы это произошло.