Роль розничных банковских услуг в деятельности банков

Предмет: Банковское дело
Тип работы: Реферат
Язык: Русский
Дата добавления: 03.05.2019

 

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых рефератов по банковскому делу:

 

Много готовых рефератов по банковскому делу

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Платежная система и ее виды
Основы деятельности коммерческого банка
Цели и задачи банковского менеджмента
Собственные средства коммерческих банков


Введение:

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капитал хозяйствующих субъектов, сбережения населения и другие свободные средства, высвобождаемые в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, осуществляют денежные расчеты и оказывают многочисленные другие услуги экономике, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращения общественного продукта.
Между тем Казахстан стал одной из первых стран в мире, которая быстро отреагировала на растущую турбулентность мировой экономики и приступила к реализации упреждающих мер.
Высокий уровень роста кредитования в Казахстане, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не сказаться на уровне развития финансовых отношений в стране. Ужесточение условий финансирования на внешних рынках привело в свою очередь к ответным мерам в отношении отечественных потребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитования со стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активности в финансовом секторе.
Для поддержания стабильности финансовой системы банкам предоставляется дополнительная ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса и крупных предприятий.
Сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц была увеличена с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Правительство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешними заимствованиями и достаточностью собственного капитала.
Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции по обслуживанию физических лиц (частных лиц). Для завоевания стабильных позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, повышения качества обслуживания клиентов.
Реализация этих задач возможна при наличии адекватной информационной системы Банка. В процессе своей деятельности Банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует в целях оптимизации прибыли.
Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, работая на рынке банковских услуг. Кроме того, банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержание репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация банка влияет на количество клиентов, обратившихся именно в этот банк.
Взаимоотношения банка с клиентурой возникают в процессе покупки/продажи банковских продуктов. К ним относятся предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение ювелирных изделий и др.
Проведение банковских операций с широкой клиентурой является важной особенностью современного банковского дела во всех странах мира с развитой кредитной системой.
Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся осуществлять широкий спектр операций и услуг для своих клиентов с целью расширения своей доходной базы, повышения прибыльности и конкурентоспособности. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными затратами для клиентов и самого банка, использование разумных цен на услуги, требуемые клиентами.
Эффективная гибкая система банковских услуг и операций с широким кругом клиентов может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. В этой связи особое значение приобретают гибкие банковские услуги, способные реагировать на возникающие потребности меняющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковских услуг.
Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением денежных средств во вклады, предоставлением кредитов и предоставлением расчетно-кассового обслуживания населения-современные банковские учреждения в нашей стране также начинают выполнять электронные услуги, маркетинговые исследования по заказам клиентов, валютные операции и другие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консалтинговые, фондовые и другие.
Важность активизации роли банков, обслуживающих население, заключается в том, чтобы способствовать максимальному эффекту при наименьших затратах, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах, повышению качества банковских услуг для физических лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их стоимости.
Вышеизложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не являлись предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку.


Необходимость и сущность розничных банковских услуг

С момента своего создания казахстанские коммерческие банки сосредоточились в первую очередь на оказании услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, и большинство юридических лиц уже охвачены банковскими услугами. Рынок банковских услуг находится в процессе становления и обладает, по мнению экспертов, огромным потенциалом роста. По статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет значительные сбережения, которые могут служить источником для расширения ресурсной базы банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активную деятельность банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие смежных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту. Таким образом, развитие сектора розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое развитие.
Однако сегодня развитию розничных банковских услуг в Казахстане препятствуют многие факторы, в том числе недостаточная информированность населения, несформированность инфраструктуры банковского рынка, несовершенство законодательства. Решение этих практических вопросов требует разработки теоретических аспектов темы, уточнения используемой терминологии, таких ключевых понятий банковского дела, как банковская услуга, банковская операция, розничные банковские услуги.
Коммерческие банки в настоящее время предлагают широкий спектр услуг предприятиям и частным лицам. Деятельность банка также характеризуется операциями, которые он осуществляет. Трактовка этих понятий спорна, что делает необходимым их уточнение.

Услуга рассматривается и как действия, направленные на удовлетворение потребностей людей, общества и как результат этих действий. Услуга - это результат действий по удовлетворению потребностей потребителя, а обслуживание, непосредственно сам процесс, действия по оказанию услуги при непосредственном взаимодействии с покупателем.

Особенность банковских операций заключается в том, что на их выполнение требуется специальное разрешение, лицензия. Перечень банковских операций закреплен в Законе РК "О банках и банковской деятельности" от 31 августа 1995 года. Наряду с банковскими операциями в законе указываются и сделки, которые могут осуществлять коммерческие банки. Понятия же банковской операции и сделки законодательно не закреплены, также как и банковские услуги, что порождает неоднозначность их трактовки.

Анализ современной научной экономической литературы позволяет выделить несколько основных подходов к определению рассматриваемых терминов.

К основным сторонникам денежного подхода можно отнести О.И. Лаврушина, Н.И. Быкову, Ю.В. Головина и др. Мнения сторонников данной концепции различаются по некоторым вопросам, но объединяет их денежная составляющая как ключевая характеристика деятельности банка. Ю.В. Головин отмечает, что деньги - это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. В рамках данного направления банк рассматривается как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. Продуктом деятельности банка выступают платежные средства, эмитируемые на макро и микро уровне, кредиты, различного рода операции и услуги.

Анализ литературы не позволяет четко разделить понятия услуги и операции у сторонников данной концепции. Под банковской услугой некоторые авторы понимают услуги денежного характера или услуги, обеспечивающие перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.

Лаврушин И.О. считает, что "о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений "клиент-банк", т.е. наличие клиента позволяет рассматривать операции банка как его услуги. Таким образом, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. Операция представляет собой конкретное проявление банковской функции на практике. Но, в отличие от услуг, операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки затрагивают взаимоотношения банка с различными субъектами воспроизводства.

Семантика слова обслуживание позволила выделить следующие отличительные свойства: деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли; квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования.

Семантика слова операция включает следующие понятия: состояние движения; действие, движение, совокупность действий.

На основе анализа вышеизложенного автор предлагает следующие определения понятий банковская услуга, банковская операция.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Если рассматривать банк как предприятие, то с этим можно согласиться. Но, как справедливо отмечает профессор О.И. Лаврушин, банк является специфическим предприятием, его нельзя относить к сфере материального производства. Результатом деятельности банка являются финансовые услуги. Услуга - это то, что стремится приобрести клиент для удовлетворения своей потребности. Услуга направлена на клиента, выражает отношения между банком и потребителем. Большинство банковских услуг связано с перемещением денежных средств. Однако в последнее время растет доля услуг, связанных с интеллектуальным трудом сотрудников банка, предоставлением финансовой информации, налоговое планирование, финансовое консультирование.

Для совершения услуги банку необходимо совершить одну или ряд операций. Следовательно, операция лежит в основе банковской услуги, выступает ее элементом.

Банковская операция - это ряд связанных между собой регулярных действий, выполняемых банком в соответствии с его статусом.

Банковское обслуживание-это более сложное понятие. Соответственно, банковская услуга - это результат комплекса банковских операций по удовлетворению потребностей клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанную с движением финансовых активов или предоставлением финансовой информации.

В настоящее время наряду с банковской услугой широко используется понятие банковский продукт, которое трактуется как совокупность взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в определенных видах банковской деятельности, как материальная часть банковской услуги, часто путают с понятием банковских услуг. Среди зарубежных экономистов также нет однозначного ответа на вопрос, что считать банковским продуктом. Согласно одному подходу, банковские обязательства, такие как депозиты, считаются сырьем. Кредиты и другие процентные активы рассматриваются в качестве соответствующих показателей продукта банка. Согласно другому подходу, депозиты также могут принимать форму продукта.

Основное понятие - банковская услуга. Банковская услуга лежит в основе банковского продукта. Банковский продукт можно определить как форму проявления банковской услуги, которая имеет специфические характеристики, цену, срок, объем, качество и т.д. На базе сервиса могут быть разработаны различные банковские продукты. Таким образом, депозитные услуги могут включать в себя различные виды депозитов, депозиты до востребования, срочные депозиты, в тенге и иностранной валюте. Состав банковских услуг практически не меняется с течением времени. Банковские продукты подвержены инновациям и зависят от конъюнктуры рынка и предпочтений клиентов.

Теория маркетинга разработала трехуровневую концепцию продукта, которая включает в себя:

  • Основной продукт, свойства и преимущества;
  • Материальный продукт, физические характеристики, дизайн, упаковка, фирменное наименование и т. д.; 
  • Расширенный продукт, сервис, персонал, гарантия, доставка.

Таким образом, продукт представляет собой совокупность свойств и преимуществ, несущих определенную выгоду, пользу для потребителя. Банковские продукты в основном неосязаемы и не имеют физических характеристик, в данном контексте ценность базового и дополненного продукта.

Динамичное развитие банковского обслуживания населения привело к появлению и активному использованию термина"розничные банковские услуги.

Несмотря на интерес к теме розничного банкинга и большое количество статей на эту тему, определению ключевых понятий не уделяется должного внимания.

Розничный банк определяется как: 

  • Банк, предоставляющий массовые услуги физическим лицам;
  • Банк, предоставляющий массовые услуги физическим и юридическим лицам;
  • Розничные банковские услуги включают в себя обслуживание физических лиц, предпринимателей и предприятий.

Массовое обслуживание рассматривается как основной критерий, определяющий розничные операции. Этот критерий не совсем точен, так как количество клиентов, то есть масса, будет существенно отличаться для крупного и малого Банка. Однако, развивая Розничные услуги, банк стремится привлечь большое количество клиентов и развить свою клиентскую базу.

Для уточнения понятия розничные банковские услуги проанализируем трактовку понятия розничная торговля в энциклопедической литературе. Наиболее распространенной фразой является розничная торговля, которая трактуется как способ продажи товаров конечным пользователям для их личного некоммерческого использования или как торговля товарами и услугами клиентам для личного, семейного или домашнего использования, не связанная с предпринимательской деятельностью.

Исходя из этого, мы определяем розничные банковские услуги как банковские услуги, предлагаемые населению для удовлетворения личных и семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В розничные услуги мы не включаем услуги предпринимателям, предприятиям, а также персональные услуги физическим лицам, которые были выделены в отдельное направление Private Banking.

Эффективная организация розничного бизнеса требует переосмысления подходов к организации банковской деятельности и маркетингу с учетом специфики банковских услуг и специфики розничных банковских услуг. Банковские услуги, как и услуги в целом, имеют следующие характеристики, отличающие их от товаров, неосязаемость, неотделимость, невозможность хранения, нестабильность качества. Неосязаемость банковских услуг означает, что их нельзя потрогать и увидеть. Неразрывность служения означает, что оно не может быть отделено от источника. Банковские услуги не могут быть сохранены на будущее, произведены в резерв и сохранены. Эта характеристика особенно важна, если учесть волатильность спроса на банковские услуги, который может колебаться в разное время года, дни недели и время суток. Вариативность качества банковских услуг обусловлена их предоставлением сотрудниками банка, имеющими разный уровень подготовки и квалификации. Более того, один и тот же сотрудник может оказывать услуги разного качества в зависимости от ситуации и настроения.

Еще одна услуга, предоставляемая владельцам мобильных телефонов, SMS-банкинг. Через сервис коротких сообщений клиент может получать информацию о состоянии счетов, а также выписки по счетам за необходимый период. Эта услуга имеет больше перспектив, чем WAP-банкинг, благодаря своей низкой стоимости и более высокой скорости передачи данных.

Использование интернета для клиентов дает банку сразу несколько преимуществ: 

  • Снижение затрат на обслуживание клиентов за счет автоматизированного электронного документооборота;
  • Повышение качества продукции, предлагаемой заказчику, путем ее адаптации к его потребностям;
  • Возможность быстрого расширения масштабов деятельности,выхода на региональные и смежные финансовые рынки, создания более современного имиджа.

Однако воспользоваться этими преимуществами не так-то просто. Для снижения издержек необходимо реорганизовать бизнес-процессы и сократить масштабы ручного труда. Индивидуальная конфигурация банковских услуг для удовлетворения потребностей клиента требует создания специальной системы управления. Расширение масштабов деятельности невозможно без соответствующей технической инфраструктуры-мощных компьютеров (серверов), сетевого оборудования, средств обеспечения безопасности, специализированных программных продуктов.

Таким образом, изучение теоретической части розничных услуг коммерческих банков позволило определить их необходимость и значимость для Республики Казахстан на современном этапе.

Заключение

В результате проведенного исследования нами были сформулированы следующие научные результаты, выводы, рекомендации и предложения.
Современное экономическое развитие привело к необходимости уточнения определения понятия рынок банковских услуг и разработки концепции экономического механизма управления им. В связи с этим автор определяет банковскую услугу как форму удовлетворения потребностей клиента, как результат его обслуживания для оказания определенных услуг.
Тогда рынок банковских услуг относится к той сфере экономики, где формируются спрос и предложение на банковские продукты, характеризующиеся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции.
На основе выявленных тенденций развития банков и банковской системы в Республике Казахстан обоснована концепция развития банковской системы, разработан экономический механизм управления рынком банковских услуг, предложены направления совершенствования структур государственных органов, регулирующих рынок банковских услуг, институциональной базы.
Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. В этой связи особое значение приобретают гибкие банковские услуги, способные реагировать на возникающие потребности меняющейся экономики.
Казахстанские банки имеют стратегию, которая акцентирует внимание на развитии в рамках универсальной модели финансовых институтов. Они стремятся опередить своих конкурентов в борьбе за органическое расширение бизнеса во всех основных сегментах рынка и сосредоточиться на увеличении своей доли рынка. Одной из приоритетных стратегических задач является диверсификация клиентской базы и ассортимента выпускаемой продукции. А в последнее время это в основном касается бизнеса по обслуживанию населения малого и среднего бизнеса. Учитывая, что клиентура становится все более требовательной, а конкуренция растет, еще одной важной задачей является повышение качества предоставляемых услуг. В связи с этим возрастает роль стратегического долгосрочного планирования и, таким образом, расширение горизонта финансовых институтов свидетельствует о том, что их развитие становится все более зависимым от рыночных факторов.
Усиление конкуренции на рынке банковских услуг за наиболее прибыльные сегменты, снижение процентной маржи, недостатки в деятельности коммерческих банков предъявляют к ним высокие требования по разработке и совершенствованию стратегии развития, эффективной организации работы с клиентами банковская система Республики Казахстан испытывает острые проблемы; Управление качеством, что обусловливает необходимость создания механизма, позволяющего коммерческим банкам разрабатывать и внедрять конкурентоспособные услуги для удовлетворения потребностей национальной экономики.