Роль кредитно-банковской системы в современной рыночной экономике

Содержание:

  1. Теоретические основы кредитно банковской системы
  2. Особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики
  3. Заключение
Предмет: Практика
Тип работы: Отчёт
Язык: Русский
Дата добавления: 02.09.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться оформлять отчёт по практике по бухгалтерскому учету:

 

Как написать отчет по практике по бухгалтерскому учету

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Инфляционные процессы и антиинфляционная политика государства
Модели социальной политики: опыт зарубежных стран
Неоклассическая экономическая теория: теория и практическое применение
Государственное регулирование макроэкономики

 

Введение:

 

Рыночная экономика создает определенный денежный рынок для его нормального развития. Экономическая природа денег подразумевает непрерывность их обращения. По этой причине свободные денежные средства должны временно накапливаться и превращаться в инвестиции.

В узком смысле этого слова ссуда (на латыни. Creditum - кредит) является ссудой только с точки зрения погашения и обычно в виде денежных средств с процентами (реже - товарных). Относится к отношениям между кредитором и заемщиком. Эти кредитные отношения составляют основу кредитной системы, то есть кредит в широком смысле этого слова.

Экономические отношения связаны с накоплением и предоставлением свободных денежных средств в кредит на условиях возмещения, погашения и оплаты.

Важнейшее звено в рыночной инфраструктуре, кредитная система включает ряд кредитных организаций, которые могут временно мобилизовать свободные денежные средства и превратить их в кредиты и, в конечном итоге, в инвестиции. Это страховые компании, профсоюзные фонды, банки и т. д. Банки составляют основу кредитной системы.

Стабильность банковской системы имеет решающее значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом, через который импульсы денежно-кредитного регулирования передаются по всей экономике.

Теоретические основы кредитно банковской системы

Сущность кредитно-банковской системы. Основные функции банков

Банк является организацией, созданной для сбора денег и размещения их от своего имени с точки зрения возмещения, оплаты и срочности. Основной целью банка является посредничество при передаче денежных средств от кредиторов должникам и от продавцов покупателям.

Банковская система представляет собой совокупность нескольких национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего валютного механизма.

Центральный банк включает сеть коммерческих банков и другие кредитно-клиринговые центры. Центральный банк осуществляет государственную эмиссионную и денежно-кредитную политику, он является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Страны с развитой рыночной экономикой разработали двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмитирующим) банком. На более низких уровнях - универсальные и специализированные банки (инвестиции, сбережения, ипотека, банки потребительского кредитования, промышленные банки, производственные банки) и небанковские финансовые учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды), залоговые магазины, учредительные компании и т. д.).

Однако даже если государство официально не владеет капиталом (США, Италия, Швейцария) или частично владеет им (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.

 

В большинстве стран центральный банк принадлежит государству. Центральный банк обладает монополией на выпуск (выпуск) банкнот, что является основным компонентом денежной массы. Он имеет официальные валютные резервы, следует государственной политике, регулирует валютную сферу и валютные отношения. Центральный банк занимается управлением государственным долгом и предоставляет кассовые и расчетные услуги в государственный бюджет.

По своей позиции в кредитной системе центральный банк является «банковским банком», т.е. Он хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им займы, выступает в роли «кредитора последней инстанции» и создает национальную систему взаимозачета денежных обязательств непосредственно через свои филиалы или частные расчетные палаты.

Роль кредитно-банковской системы в современной рыночной экономике

В федеральном законе «Центральный банк Российской Федерации (Центральный банк Российской Федерации)» указано, что банковской системой является Центральный банк, кредитные учреждения и их объединения. Такая интерпретация не случайна (система от gr до «system» - это целое, состоящее из ссылки). Центральный банк играет ведущую роль - роль банковских банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами.

Стабильность банковской системы имеет решающее значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом, через который импульсы денежно-кредитного регулирования передаются по всей экономике.

Банковская система является таким целостным активом, сумма ее элементов может быть представлена ​​в виде следующих блоков и ее элементов:

Базовый блок

  • Банк как денежное учреждение
  • Банковские правила

Организационная единица

  • Типы банков и небанковских кредитных организаций
  • Основы банковского дела
  • Организационные основы банковского дела
  • Банковская инфраструктура

Блок управления

  • Государственное регулирование банковской деятельности
  • Банковское законодательство
  • Положение о Центральном банке Российской Федерации
  • Руководящие материалы, разработанные коммерческими банками для регулирования их деятельности.

Предлагаемые блоки и элементы банковской системы образуют объединение, которое отражает характеристики целого и выступает в качестве носителя их имущества.

Банковская система имеет несколько особенностей:

  • Включает элементы, связанные с конкретной ассоциацией, соответствующей общим целям;
  • Имеет специфические особенности;
  • Действует в целом;
  • Это динамично;
  • Он действует как «закрытая» система типов;
  • Саморегулирующаяся система;
  • Это управляемая система.

Банковская система подразделяется на два этапа: первый этап охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, отдает деньги в обращение (субъект), ее задачей является обеспечение устойчивости рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй этап состоит из нескольких коммерческих банков, задачей которых является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, людей), предоставление им различных услуг (кредитование, расчет, наличные, депозиты, операции с иностранной валютой и т. д.).

Центральный банк подотчетен Высшему совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные обязанности Центрального банка:

  • обеспечение стабильности валюты;
  • оформление денежного обращения, платежей и валютных отношений;
  • защищать интересы кредиторов и вкладчиков на основе установления правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
  • содействие развитию экономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику.

Как часть системы резервного копирования, она выполняет:

  • номер;
  • кредит;
  • расчетный;
  • функции управления.

Центральному банку Российской Федерации поручено регулирование деятельности коммерческих банков с целью создания общих условий для функционирования коммерческих банков и поощрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В то же время Центральный банк Российской Федерации не вмешивается в существующую деятельность коммерческих банков. Функции регулирования и контроля направлены на обеспечение стабильности денежной системы и защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Предоставляет лицензии на банковские операции, в том числе в иностранной валюте, в соответствии с требованиями Закона о банках.

В целях обеспечения финансовой устойчивости банка и защиты интересов его клиентов Центральный банк Российской Федерации устанавливает порядок создания страховых и резервных фондов из прибыли коммерческих банков, предназначенных для покрытия возможных убытков, и устанавливает следующие экономические стандарты для этих банков.

  • минимальный размер уставного капитала;
  • предельное соотношение между размером собственного капитала банка и суммой его активов;
  • показатели ликвидности баланса;
  • сумма обязательного резерва, предоставленная Центральному банку Российской Федерации;
  • максимальный риск на одного заемщика;
  • максимальная валюта, процентная ставка и валютный риск.

В целях обеспечения экономических условий для стабильности функционирования банковской системы Центральный банк Российской Федерации также установил следующие экономические стандарты для деятельности коммерческих банков.

  • нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
  • коэффициенты ликвидности баланса коммерческого банка;
  • минимально необходимая сумма резерва, депонированная в Центральном банке Российской Федерации;
  • максимальный риск на одного заемщика.

Кроме того, Центральный банк применяет стандарты оценки, которые являются предписывающими и связывают все коммерческие банки и используются для анализа их операций и финансового положения.

Коммерческие банки - это учреждения, которые предоставляют договорные кредитно-обменные и иные банковские услуги юридическим лицам и гражданам посредством операций и услуг, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков, советов народных представителей и исполнительных органов всех уровней могут быть юридические лица и граждане, за исключением политических организаций и частных государственных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов уставного капитала.

Коммерческие банки работают на основании банковских лицензий, полученных от центрального банка.

Центральный банк следит за выполнением условий лицензий, выданных коммерческим банкам, и проводит аудиты и тематические проверки валютных операций, совершаемых банками. По результатам проверок и ревизий они вправе применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки могут выполнять все кредитные и расчетные операции в рамках банковского органа.

Основные из них следующие:

  • ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
  • финансирование капитальных вложений от имени владельцев или управляющих вложенными средствами;
  • выдача платежных документов и других ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и др.);
  • покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и других ценных бумаг и другие связанные с ними операции;
  • предоставление залогового обеспечения, залоговых и иных обязательств третьим лицам, обеспечивающих их исполнение в денежной форме;
  • приобретение права требовать от поставки товаров и предоставления услуг, принятие рисков, связанных с выполнением этих требований и сбор этих требований (факторинг);
  • покупка и продажа иностранной валюты у организаций и граждан;
  • купля-продажа драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также драгоценных металлов и драгоценных камней в Российской Федерации и за рубежом;
  • привлекать и размещать драгоценные металлы на счетах, вкладах и других операциях с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
  • арендные сделки;
  • банковское дело и др. Предоставление консультационных услуг.

Важное место в деятельности коммерческих банков занимают организация и осуществление международных расчетов, валютные операции, кассовое обслуживание своих клиентов.

Банковская система в целом может быть представлена ​​как различные части единого целого. Это означает, что некоторые части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что они могут обмениваться друг с другом в случае необходимости.

Особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики

Особенности денежно-кредитной политики Центрального банка России

Когда речь идет о кредитной системе, это обычно означает две стороны. Одной из сторон является сумма кредитных отношений, форматы и методы кредитования. Вторая часть - сумма банков и других финансовых учреждений, которые временно накапливают свободные денежные средства и предоставляют им кредиты. Конечно, кредитная система является более широким понятием, чем банковская система, поскольку помимо банков она включает международные кредиты, в том числе ее ведущее звено, банковское, потребительское, коммерческое, государственное, собственные отношения и методы кредитования.

Разработка денежно-кредитной политики Центральным банком России осуществляется в соответствии со статьей 45 Федерального закона «Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Центральный банк». Банк России ежегодно направляет в Государственную Думу не позднее 26 августа основные аспекты единой государственной денежно-кредитной политики на следующий год и основные аспекты единой государственной денежно-кредитной политики на следующий декабрь, не позднее 1 декабря.

Предварительный проект был передан Президенту и Правительству России.

Государственная Дума учитывает основные аспекты единой государственной денежно-кредитной политики на следующий год, и ее соответствующее решение будет не позднее принятия федерального закона Государственной Думой на следующий год. Таким образом, обеспечивается единство целей денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики.

Роль банковской системы в экономическом развитии

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

 

В то же время банки, которые осуществляют денежные расчеты, кредитуют экономику, выступают посредниками в перераспределении капитала, значительно повышают общую производительность производства и способствуют росту производительности общественного труда. Коммерческие банки установили очень стабильные партнерские отношения с правительством, кооперативами и государственными учреждениями. С арендаторами, фермерами и работающими не по найму гражданами связываются. В этой области приоритет должен принадлежать небольшим банкам, в основном среди коммерческих банков.

В сфере кредитования практически нет ограничений по использованию заемных средств. Это предоставление кредитов на инновационную деятельность, создание производственного потенциала, то есть строительство и реконструкция предприятий, внедрение мастерских, новейшее оборудование и технологии, организация производства всех видов товаров и продуктов. С помощью банковского кредита, приватизации и приватизации имущества ценные бумаги могут быть успешно оформлены.

Коммерческие банки имеют право инвестировать, финансировать расходы на покупку и продажу иностранной валюты, предоставлять обеспечение, предоставлять консультации, экспертные услуги, лизинговые и факторинговые операции. Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовые услуги и сбережения являются функциями коммерческих банков. Свободное накопление денежных средств и различные формы инвестирования банками часто приносят высокие доходы не только банкам, но и их клиентам.

Центральный банк фактически выполняет некоторые государственные функции по регулированию экономики. Центральный банк регулирует вопросы кредитования. С помощью этого механизма центральный банк страны может регулировать количество денег, предлагаемых на рынке капитала через кредитные учреждения. И это позволяет существенно повлиять на всю экономическую жизнь страны и, прежде всего, на уровень инфляции.

Перед Правительством Российской Федерации и Банком России стоит задача снижения инфляции, которая соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации к 2010 году.

Для текущей оценки адекватности денежно-кредитной политики, сопровождаемой целевым показателем общей инфляции, Центральный банк России использует показатель базовой инфляции, который дополнительно характеризует влияние монетарных факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция - это субиндекс, основанный на ряде потребительских товаров и услуг, цены на которые в основном регулируются на федеральном и региональном уровнях, а также используются для расчета составного индекса потребительских цен, исключая товары и услуги, которые подвержены нестабильному воздействию. количество сезонных факторов. Поэтому базовая инфляция является частью инфляции, которая связана с обменным курсом, денежно-кредитной политикой и инфляционными ожиданиями.

Динамика выпущенных цен и тарифов также учитывается российским банком при оценке общего спроса на деньги. Кроме того, прогнозы будут опираться на планы правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В этом контексте наиболее точная адаптация к целевому показателю инфляции (измеряемому индексом потребительских цен) будет зависеть от скоординированных действий российского Центрального банка и правительства Российской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.

Деньги являются важнейшим элементом рыночной системы экономики, а стабильность денежной системы государства является обязательным условием нормального функционирования всей национальной экономики. Нарушение денежного обращения наносит ущерб значительной инфляции, рыночным механизмам и экономике в целом. Важное место в государственном регулировании денежного обращения принадлежит центральному банку (ЦБ) благодаря его ключевому положению в национальной системе денежных отношений.

Способность контролировать рост денежной массы важна:

  1. Денежный эффект на денежную базу путем предоставления ресурсов (сумма денежных средств, остатки на резервных счетах коммерческих банков). Центральные банки могут устанавливать различные нормы резервирования в зависимости от продолжительности деятельности банка, размера его активов, региона, в котором банк осуществляет большую часть своей деятельности и имеет улучшенную филиальную сеть. В некоторых странах банки, нарушающие обязательные требования, устанавливают более высокие штрафные нормы. Различные компоненты денежной массы подлежат резервированию, что позволяет Центральному банку не только влиять на его объем, но и определять его структуру;
  2. Работать на открытом рынке. Такие сделки означают покупку и продажу государственных облигаций (государственных кредитных векселей) у финансовых посредников и общественности;
  3. Рефинансирование. Центральный банк предоставляет кредит коммерческим банкам. Чем ниже процент этих кредитов, тем больше предложение денег;
  4. Изменение уровня ликвидности банка, т.е. способность банка погашать свои обязательства своевременно определяется в соответствии с соотношением и структурой его активов и пассивов.

Центральный банк может выполнять свою функцию контроля за обращением денег, выделенных ему различными способами. Во-первых, это только эмиссия денег. Здесь следует отметить, что такое вмешательство может привести к неконтролируемому увеличению ликвидности банковской системы, поскольку возможность центрального банка эффективно выполнять свои обязанности должна быть исключена из правительства или других государственных структур. В подавляющем большинстве стран существует специальный закон, который устанавливает независимость от центра (Национального, Федерального резерва и т. д.) - название не меняет сути), правительства, президента и парламента. Однако, конечно, деятельность Центрального банка осуществляется в координации с правительством и как часть общей национальной политики.

Во-вторых, центральный банк косвенно контролирует минимальную сумму обязательных резервов - денежную массу в центральном банке и счета в коммерческих банках, оформленные по закону, дифференцируя их по типам депозитов и кредитных учреждений.

Чтобы понять эту операцию, необходимо более подробно остановиться на таком термине, как банковская ликвидность, то есть способность превращаться в наличные деньги. Общая ликвидность банковской системы обеспечивается центральным банком путем изменения запросов на оплату долгосрочных активов (на практике, в качестве обеспечения) коммерческих банков. Таким образом, Центральный банк выступает в качестве «последнего кредитора в критической ситуации». Этот процесс позволяет неликвидным активам удовлетворять потребности вкладчиков в финансировании владельцев коммерческих банков. Высокий уровень ликвидности с низкой процентной ставкой в ​​первую очередь увеличивает спрос на кредитные и государственные облигации со стороны частного сектора, а также способствует росту частных расходов на товары и услуги, вызывая повышение уровня экономической активности, то есть повышение цен выше уровня цен. создает давление. инфляция. Таким образом, увеличение минимального норматива обязательных резервов приводит к снижению ликвидности банковской системы, ограничению кредитных операций и, в конечном итоге, к росту темпов предложения денег. Чтобы регулировать общую ликвидность, центральный банк использует ряд других методов в соответствии с целями своей национальной политики, в дополнение к изменению процентной ставки, прямому финансированию государственных расходов, покупке ценных бумаг и торговле на открытом рынке.

В-третьих, это кредитная скидка, которая неизбежна в условиях высокого притока капитала из-за рубежа. Следует отметить, что долгосрочные сберегательные активы небанковских структур также могут колебаться. Таким образом, кредитная экспансия лишь частично увеличивает объем денежной массы, а сокращение объема предоставленного кредита частично ее уменьшает.

В целом можно сказать, что эффект от ЦБ важен, но никак не решающий. Следует отметить, что денежно-кредитные отношения не отделены от других областей экономической и социальной жизни страны благодаря политике снижения инфляции в государстве. В рамках исключительно возможностей Центрального банка активные действия без других комплексных мер могут не иметь соответствующего эффекта и даже иметь противоположный эффект. Ограничение выбросов, увеличение минимальных обязательных резервов и сокращение спроса на кредиты, особенно в контексте олигополистической структуры рынка, могут привести к сокращению инвестиций и объемов производства.

Однако усиление регулирующей роли Центрального банка является важной предпосылкой успеха. Необходимо обеспечить независимость в реализации денежно-кредитной политики, которая является юридически закрепленной возможностью контролировать каналы, в которых происходит денежное обращение в стране, и в то же время обеспечивать соответствие своей деятельности общей политике, проводимой правительством.

В условиях экономического кризиса, неразвитости рыночных отношений и слабости денежно-кредитных финансовых систем центральный банк неизбежно будет использовать сложные методы административного регулирования и будет переходить только к косвенному регулированию, включая установление целевых показателей.

Одним из антиинфляционных методов является таргетирование - установление целевых показателей роста денежной массы Центрального банка. В некоторых случаях таргетирование сводится к чистой формальности, официальному прогнозу возможного развития ситуации. В других случаях для допустимого роста одного или нескольких денежных агрегатов за указанный период устанавливается или называется «фишки» - определяются верхний и нижний допустимые пределы. Использование «ваучера» обусловлено рядом объективных причин, в том числе краткосрочным изменением ситуации, внешнеэкономическим воздействием и сложностями со статистическим измерением денежной массы.

В то же время Центральный банк создает значительную разницу между верхним и нижним пределами темпов роста денежной массы, создавая большие возможности для преднамеренного реагирования на дисбалансы, не подрывая доверие к политике денежно-кредитного регулирования. Следует отметить, что инфляционные процессы обладают огромной инерцией. Таким образом, очевидно, что центральные банки, которые имеют значительную степень обесценения денег в начальной позиции, не могут игнорировать «неизбежный» уровень инфляции при установлении целевого показателя. Однако это не означает, что таргетинг неэффективен.

Нестабильная общая экономическая ситуация, внешние экономические факторы, тесная интеграция национальной экономической системы с мировой экономикой и многое другое являются причинами, по которым правительства развитых государств не проводят полностью автономную денежно-кредитную политику. Международный переток капитала, различия в процентных ставках между странами и колебания обменных курсов иногда заставляют центральные банки уходить от своих намеченных целей.

Трудно переоценить важность адресности среди всех методов регулирования денежного обращения центральным банком. Определение целей и мониторинг реальной динамики цен позволяют своевременно принимать необходимые меры регулирования. Таргетирование выступает индикатором необходимости определенных изменений. Кроме того, определение целевых показателей влияет на инфляционные ожидания предприятий, которые являются важным независимым фактором степени обесценения самих денег, способствуя снижению инфляции.

Внешнее давление на цены может быть ограничено двумя способами.

Во-первых, это не стимулирование бюджетных расходов, которые из-за административных мер не будут компенсационными, как в случае выплат пенсионерам. Однако вам необходимо очень четко понимать технический аспект компенсации, чтобы средства шли непосредственно потребителям товаров и услуг, их цены росли и отказывались от любых государственных субсидий и любых льгот для предприятий, которые предлагают эти услуги. Во-вторых, он напрямую управляет обменным курсом Банка России - он может ограничивать валютный рынок, управляя процентными ставками.

Методы борьбы с инфляцией могут быть прямыми и косвенными. Часто возникает следующая закономерность: чем ближе ситуация к кризису, тем более неотложными являются компонент и методы прямого влияния правительства и центрального банка на предложение денег. Прямые методы включают установление различных ограничений (границ), а также публикацию нормативных и правовых актов, в том числе законов о проведении денежных реформ.

Косвенные методы включают в себя:

  1. регулирование общей массы денег через управление «типографией»;
  2. регулирование процентных ставок коммерческих банков через управление центральными банками;
  3. обязательные денежные резервы коммерческих банков;
  4. операции с ценными бумагами на открытом рынке ценных бумаг.

Косвенные методы не могут работать в полную силу в нашей экономике из-за недостаточной «рыночной власти». У нас нет полноценного рынка ценных бумаг, в том числе рынка государственного долга, и, соответственно, Центральный банк не может влиять на предложение денег через продажу ценных бумаг.

Прямое регулирование покупательной способности валюты включает в себя следующие методы:

  1. Прямая и прямая выдача кредитов и их распределение государством;
  2. Государственное регулирование цен, т.е. посредством административных, правовых и финансовых мер государство может влиять на цены таким образом, чтобы это способствовало устойчивому развитию экономической системы в целом;
  3. Государственное регулирование лимитов заработной платы. Дифференциация уровня заработной платы в зависимости от характера, размера и эффективности трудового вклада, условий труда, климатических условий и других характеристик регионов; увеличение заработной платы при увеличении производительности индекса производства в индексе инфляции; обеспечение оптимальных темпов размножения при распределении самоокупаемого дохода предприятия на потребление и сбережения; Сочетание независимости предприятий с государственным регулированием заработной платы в пределах государственной компенсации, определенной законом; конкурентоспособность рынка кредитного банкинга
  4. Государственное регулирование внешней торговли и сделок с иностранным капиталом. Это меры, направленные на сокращение импорта и расширение экспорта для устранения дефицита платежного баланса. Внешнеторговое законодательство, пошлины, экспортные субсидии, импортные квоты и т. д. Это выражается в форме.

В целом следует отметить, что в нашей нынешней ситуации в борьбе с инфляцией действительно эффективны только прямые методы - регулирование кредитов, цен и заработной платы, регулирование обменных курсов и внешней торговли. По этой причине роль ЦБ в регулировании инфляционных процессов велика. Помимо целевых политик, они могут влиять на них с помощью прямых и косвенных методов. определение критериев.

Совершенствование современной банковской системы в России

Основные аспекты монетарной политики единой государственной системы 2012 и 2013 и 2014 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)» и информируют общественность о целях, стоящих перед Центральным банком России в этой макроэкономической области. регулирование, инструменты и условия для достижения целей.

В ближайшие три года Банк России завершит переход к таргетированию инфляции, установив целевой диапазон изменения индекса потребительских цен (ИПЦ). В ближайшие годы денежно-кредитная политика Центрального банка России будет сосредоточена на устойчивом снижении инфляции и поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен) в долгосрочной перспективе. Эта политика поможет обеспечить устойчивый экономический рост и повысить благосостояние населения.

В рамках выбранной стратегии целью является снижение инфляции до 4-5% ежегодно в 2014 году. Устойчивое снижение прямого вмешательства российского Центрального банка в процессы формирования обменного курса означает уменьшение влияния валютных операций российского Центрального банка на формирование ликвидности в банковском секторе. В этом контексте политика управления процентными ставками играет ключевую роль в процессе денежно-кредитного регулирования.

Центральный банк России будет использовать краткосрочную процентную ставку межбанковского кредитного рынка в качестве операционного ориентира для процентной политики. Его обмен сигнализирует участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно-кредитной политики и влиянии на среднесрочные и долгосрочные процентные ставки. Таким образом, изменение спроса, необходимое для воздействия на инфляцию, происходит в экономике.

Решения ЦБ РФ будут приниматься, как правило, ежемесячно, как правило. Поскольку влияние мер денежно-кредитной политики на динамику инфляции распространяется с течением времени, Банк России при принятии решений будет ориентироваться на оценки ожидаемого пути инфляции. Принятые решения будут основаны на широком анализе рисков как для снижения инфляции по факторам спроса и предложения в экономике, так и для краткосрочного и среднесрочного воздействия на инфляционные процессы, а также для достижения цели по снижению инфляции на динамику среднесрочных и долгосрочных монетарных факторов. инфляция. В случае необходимости Банк России будет использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты в дополнение к мерам процентной политики. Учитывая уроки финансового и экономического кризиса, Банк России стремится уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особое значение, так как банковская система является основным звеном в передаче сигналов из области денежно-кредитной политики в реальный сектор экономики.

Для снижения инфляции и поддержания стабильности цен от стабильности и эффективности системы финансового посредничества зависит не только цель денежно-кредитной политики, но и состояние общего макроэкономического баланса. Изучение процессов, происходящих в финансовом секторе экономики (включая постоянный мониторинг динамики цен на рынке недвижимости и биржах, анализ тенденций в размере денежной массы и динамики кредитной активности), поможет предсказать вероятность финансового дисбаланса и принять своевременные меры в денежно-кредитной сфере. предотвратить политику и банковские правила.

В целях поддержания финансовой стабильности планируется уделять больше внимания своевременному выявлению и оценке рисков, принимаемых банками, в целях обеспечения прозрачности деятельности кредитных организаций с целью определения этапов кредитных организаций в качестве приоритетных. Одним из основных инструментов реализации этих задач станет разработка риск-ориентированных подходов к внедрению аудита на основе лучших зарубежных практик. Использование дифференцированного надзорного режима для розничных кредитных организаций будет продолжаться в зависимости от их системной значимости, уровня прозрачности, сложности бизнеса и степени соответствия правовым стандартам. Что касается системно значимых банков, то будут внедрены дополнительные механизмы регулирования и контроля с учетом международного опыта и особенностей экономики страны.

Успех реализации стратегии денежно-кредитной политики будет в значительной степени определяться успешностью решения проблем совершенствования инфраструктуры финансовых рынков и наращивания их потенциала. Банк России также будет уделять внимание дальнейшему совершенствованию российской национальной платежной системы, что является предпосылкой повышения эффективности денежно-кредитного регулирования, в том числе сотрудничества с зарубежными платежными системами, обеспечения финансовой стабильности и улучшения инвестиционной среды в стране.

Эффективность денежно-кредитной политики во многом зависит от состояния государственных финансов. Последовательная реализация фискальной политики, направленная на постепенное сокращение дефицита и обеспечение долгосрочного баланса и стабильности бюджетной системы, создаст благоприятные условия для достижения целей денежно-кредитной политики, внося позитивный вклад в поддержание финансовой и макроэкономической стабильности.

Центральный банк России будет придерживаться практики регулярного раскрытия общественности целей и содержания денежно-кредитной политики, а также будет предоставлять оценки макроэкономической ситуации, которая является основой его решений. Увеличение разрыва в знаниях Центрального банка России в этой области будет способствовать лучшему управлению инфляционными ожиданиями и станет основой для доверия к текущей денежно-кредитной политике.

Деятельность, направленная на совершенствование банковской системы и банковского надзора Центрального банка России в 2012–2014 годах, будет направлена ​​на реализацию мер, предусмотренных в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года, для повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций. Банковский сектор будет процветать в условиях усиления конкуренции (внутриотраслевых и межотраслевых) в наиболее прибыльных сегментах рынка банковских услуг. Это требует реализации мер по активизации деятельности кредитных организаций. Кроме того, ожидается, что процессы консолидации в банковском секторе активизируются с созданием более крупных банковских структур.

В то же время будут развиваться процессы диверсификации банковских технологий и доходов в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Необходимо добиться снижения концентрации рисков, в том числе заемщика (группы связанных заемщиков), объекта инвестирования, вида деятельности, отрасли. Предполагается, что банки будут разрабатывать продукты, которые приносят заработную плату для поддержания стабильного уровня доходов. Кредитные учреждения будут придавать большое значение созданию долгосрочной ресурсной базы, и вклад населения будет становиться все более важным фактором.

Эти тенденции должны оказать положительное влияние на уровень предоставления банковских услуг гражданам и организациям. Планируется улучшить банковскую практику и улучшить ее качество по следующим направлениям:

  • Определение принимаемых банками рисков, разработка системы раннего вмешательства с учетом состояния экономики и ожиданий финансового сектора;
  • Внедрение дифференцированного подхода к режиму аудита с учетом степени прозрачности кредитных организаций, а также их системной значимости, профиля и уровня риска;
  • Реализация надзорных мер по снижению интенсивности рисков, в том числе рисков для бизнеса людей, связанных с банками;
  • Совершенствование аудита на консолидированной основе;
  • Улучшить взаимодействие с государственными органами регулирования и контроля, в том числе с иностранцами, по вопросам обмена информацией.

Планируется разработать систему контроля со стороны Центрального банка России, прежде всего в систематически важных кредитных организациях.

В рамках реализации положений Базеля II будут предприняты усилия по подготовке механизмов регулирования и надзора за банками, которые реализуют подходы к оценке кредитного риска на основе внутренних рейтингов, в 2012-2014 годах. В сотрудничестве с кредитными организациями будет также осуществляться разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала. Как указано в документах BCBS (Базель III), принятых в 2010 году и поддержанных президентами G20 на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года, в рамках введения новых международных требований к качеству и адекватности капитала и поддержания требуемого уровня ликвидности будут выполнены следующие мероприятия: внести изменения в нормативно-правовую базу для пересмотра структуры регулятивного капитала и удовлетворения требований по адекватности компонентов капитала; Внедрение индикатора левереджа, который определяется как отношение капитала к общей сумме активов и забалансовых позиций, независимо от риска капитала, в отношении установления требований для формирования буферов капитала;

О введении двух стандартов ликвидности: показатель краткосрочной ликвидности, определяемый как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в течение следующих 30 дней в условиях рыночного стресса, и показатель чистого стабильного фондирования, определенный на период не менее 1 года из доступных стабильных источников финансирования, в условиях стресса. ,

В 2013–2014 годах подходы к созданию буфера циклического капитала будут определены банками как средство ограничения системного риска. Для реализации этих подходов в российской финансовой системе планируется разработка дополнительных индикаторов роста рисков.

Необходимо разработать подходы для определения характеристик систематической идентификации важных банков и организации их деятельности с учетом предложений, разработанных BCBS совместно с Советом по финансовой стабильности (SPS) в период с 2012 по 2014 год, в отношении глобальных финансово важных финансовых учреждений. При определении соответствующих критериев для российских банков Банк России будет учитывать особенности функционирования местного рынка банковских услуг и усилия по адаптации подходов, предложенных BCBS и SPS, для регулирования деятельности национально системно значимых банков.

Для повышения прозрачности деятельности российских кредитных организаций предусматривается обязательство информировать неограниченное количество людей о квалификации и опыте работы руководителей кредитных организаций.

Процесс интеграции в мировой финансовый рынок должен осуществляться с учетом национальных интересов, уровня реального развития и конкурентоспособности российского банковского сектора. В качестве необходимой меры по поддержанию конкурентоспособности на внутреннем банковском рынке российских банков по-прежнему будет действовать запрет на открытие филиалов иностранных банков, и поэтому Банк России будет продолжать участвовать в разработке соответствующего федерального закона.

Банк России будет участвовать в работе по выставлению счетов для обеспечения дополнительной защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг, включая совершенствование законодательства о залоге и развитие законодательства о потребительском кредитовании. В то же время реализация мер по повышению финансовой грамотности населения в сфере банковской деятельности будет продолжена.

Повышение прозрачности кредитных организаций за счет внедрения ими Международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) является фактором, повышающим эффективность банковского сектора и доверие к клиенту. В этом контексте эти задачи должны решаться путем подготовки, представления и публикации консолидированной финансовой отчетности в рамках реализации положений «Консолидированной финансовой отчетности» Федеральной консоли 208-ФЗ от 27 июля 2010 года. От его имени Банк России исходит из задачи обеспечения надлежащего измерения консерватизма при применении концепции справедливой стоимости, предусмотренной в МСФО, и при необходимости использует полномочия банковского регулирования и надзора, основанные на пруденциальных подходах.

В целях повышения уровня безопасности кредиторов кредиторов, в том числе банковских депозитов, и снижения риска неправомерного использования со стороны владельцев и руководства кредитных организаций будут продолжаться совершенствование механизмов ликвидационных процедур в кредитных организациях, включая установление уголовной ответственности для глав кредиторов. Кроме того, если лица, ответственные за включение в документы, регулирующие гражданские права, бухгалтерские и другие отчеты, обрабатывают налоги, денежные или личные интересы, и если они наносят ущерб гражданам, учреждениям или государству, они могут искажать фактическое содержание бухгалтерского учета кредитной организации и других отражений, которые отражают экономическую деятельность, а также мошеннические данные. бухгалтерские записи и документы.

В 2012–2014 годах в ходе аудиторской деятельности Банка России особое внимание будет уделяться проверкам кредитных организаций, кредитных организаций и кредитных организаций, деятельность которых систематически важна для банковского сектора Российской Федерации и его компонентов.

В ходе проверок основное внимание будет уделяться оценке рисков банков (кредитные и рыночные риски, риск потери ликвидности и риск концентрации, в том числе бизнеса их владельцев) и их систем управления, а также выявлению подозрительных операций.

Для получения наилучших результатов проверок кредитных организаций (филиалов) планируется перейти к оперативному управлению организацией, а также осуществлять мониторинг и проведение проверок и координировать проверки. Больше внимания будет уделяться установлению ориентированных на риск задач по проведению проверок кредитных организаций.

Центральный банк России уполномочен устанавливать юридические требования к разработке правил внутреннего контроля кредитными организациями для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В этом контексте особое внимание будет уделено использованию подхода, основанного на оценке риска, при выявлении клиентов, представителей клиентов, бенефициаров и деятельности по мониторингу в рамках обслуживания клиентов.

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последнее десятилетие демонстрирует быстрые темпы развития, что позволяет значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

В последние годы мы наблюдали несколько иные тенденции в банковской сфере, кредитовании нефинансового сектора и кредитовании населения. В нефинансовом секторе номинальный валовой внутренний продукт - увеличивается на 16-18% ежегодно, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, поскольку он не должен быть отрезан от динамики экономического роста. А в сфере кредитования населения необходимо наметить тенденции борьбы с воздействием насыщения спроса, с одной стороны, а с другой стороны, также возможен рост потребительских кредитов.

Перспективы развития этого сектора экономики во многом зависят от того, как решить проблемы, с которыми сталкивается банковский сектор. Хотя недостатки российского банковского сектора имеют свои особенности, вы можете обнаружить, что экономическая модель страны повторяет ее недостатки в целом. Основные проблемы развития банковского сектора в России:

  • Низкая капитализация;
  • Ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования национальной экономики;
  • Региональные и отраслевые дисбалансы в экономике;
  • Макроэкономическая нестабильность;
  • Ненадежность банковской системы страны;
  • Корпоративные проблемы;
  • Прозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На перспективы развития банковского сектора страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. Прежде всего, к внутренним факторам развития следует отнести решение проблем, описанных выше, и внешний - в краткосрочной и среднесрочной перспективе - мировой финансово-экономический кризис и ситуацию на мировых банковских рынках, во многом определяющую ситуацию в российском банковском секторе.

Для развития банковского сектора основной целью Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации в среднесрочной перспективе является дальнейшее укрепление его роли в экономике, в частности, повышение качества банковских услуг, предлагаемых предприятиям и населению, а также повышение прозрачности отдельных кредитных организаций. и весь сектор в целом, создавая условия для предотвращения использования кредитных организаций для легализации и финансирования доходов от терроризма и преступности.

Следует отметить, что достижение этой цели необходимо для развития и конкурентоспособности российской экономики на международном уровне.

Основную роль в системе финансового посредничества Российской Федерации играют банки, которые по экономическому потенциалу значительно превосходят других участников финансовых рынков.

За последние 20 лет банковский сектор прошел большой путь в своем развитии, но еще не достиг необходимого уровня развития конкурентной среды. Для банковского сектора последние 10 лет, как правило, были годами быстрого развития и расширения банковских услуг для предприятий и публичных предложений, но в то же время проблемы ведения банковского бизнеса сохраняются, и, как следствие, конкурентоспособность банковского сектора остается неадекватной.

В целях повышения конкурентоспособности банковского сектора уровень защиты частной собственности должен быть повышен.

Правительству Российской Федерации необходимы дальнейшие усилия для дальнейшего развития российского банковского сектора, который направлен на улучшение деятельности банков.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением роста потребительских кредитов. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без надлежащего роста доходов домохозяйств наиболее вероятен финансовый пузырь.

Основным источником кредитного роста кредитных организаций являются потребительские кредиты, темпы роста которых незначительно снижаются с учетом негативного влияния регулирующего органа и принятых мер. В какой-то момент можно ожидать, что выход на рынок розничных банковских услуг будет связан с чрезвычайно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому считается, что не всем участникам будет достаточно места, поскольку основные «места» уже будут заняты. Незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, возникла аналогичная ситуация, которая планировалась не для роста за счет крупных инвестиций, а из-за быстрого роста и слабой конкуренции на рынке. Однако из-за последствий кризиса и серьезных инвестиций, необходимых для достижения требуемой доли рынка, большинству этих кредитных учреждений пришлось уйти.

Заключение

По итогам последних лет соотношение административных и организационных расходов к кредитному портфелю увеличивается, а чистая процентная маржа уменьшается. В современных условиях, когда становится все труднее покрывать расходы на ведение бизнеса, банки будут пытаться увеличить объем транзакций, что приведет к увеличению количества кредитов и конкуренции, которая предоставляется различным категориям заемщиков.

Сегодня банки и регулирующие органы сталкиваются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защиты частной собственности, в том числе создание нормативных правовых структур, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества решений необходимо для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и появление новых угроз в банковском секторе требуют постоянного осуществления Правительством Российской Федерации и Центральным банком структурных мер для дальнейшего развития банковского сектора, продолжения его реформы и придания этому процессу второго дыхания. В основном, негативная управленческая ситуация, в том числе ее корпоративное руководство и управление рисками, использование различных манипулятивных планов, низкий уровень управления качеством решений, принимаемых собственниками и руководством, погоня за прибылью за счет финансовой стабильности, вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность и другие проблемы в развитии банковского сектора. характеристика широкой модели. Задача перехода от всеобъемлющей модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной задачей как для правительства России, так и для российского банка и кредитных организаций.

Позитивным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации, что способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг. Можно принять ограничительные меры, связанные с участием иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации, но в рамках международных соглашений возможна добросовестная конкуренция на российском рынке банковских услуг без ущерба для институтов и общественных интересов.

Следует помнить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, которая позволяет внедрять автоматизированные банковские системы и технологии дистанционного обслуживания кредитных организаций, увеличивать клиентскую базу кредитных организаций и предоставлять банковские услуги, наблюдается довольно часто.

Позитивные тенденции не исключают некоторых проблем, которые негативно влияют на качество банковских услуг в современной системе рынка банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем необходимо усовершенствовать законодательство Российской Федерации.

Что касается развития банковского сектора, Правительство России и Банк России активно наращивают взаимодействие с международными институтами. Проблема согласования критериев деловой репутации менеджеров и членов совета директоров с международной практикой сохраняется.

В последние годы ситуация начала улучшаться с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций.

Для решения текущих проблем банковского сектора:

  • Повышение эффективности сбережений сбережений и превращение их в инвестиции банковского сектора;
  • Повышение роли банковского сектора;
  • Повышение конкурентоспособности кредитных организаций в России;
  • Повышение системной устойчивости российского банковского сектора;
  • Значительное расширение для людей, живущих в отдаленных районах, с использованием современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса, где банковские услуги, предоставляемые населению и бизнесу, особенно степень развития банковских услуг, являются слабыми;
  • Предотвращение участия кредитных организаций в незаконной деятельности, связанной с легализацией доходов от финансирования терроризма и, в частности, преступников;
  • Увеличение размера собственного капитала кредитных организаций;
  • Повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;
  • Улучшение взаимодействия Центрального банка Российской Федерации с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами с целью получения более точной и полной информации о клиентах;
  • Совершенствовать залоговое законодательство и защищать права банков.

Реализация этих мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет обеспечить прочную основу для сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Поэтому банковский сектор Российской Федерации старается быть более конкурентоспособным и приближаться к мировым стандартам, хотя и отстает от внешних показателей. Из-за относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит очень привлекательным.

Исходя из представленной информации, роль банковской системы в экономике любой страны можно считать чрезвычайно большой. Строгое «разделение властей», то есть определение четких юрисдикций и разделения доменов между Центральным банком и коммерческими банками, может значительно повысить эффективность банковской системы, что помогает улучшить экономику страны.

На этом этапе мы можем сделать двухэтапный вывод о высококвалифицированном функционировании банковской системы. Именно эта форма банковской системы обеспечивает наиболее рациональное, экономически эффективное и стабильное функционирование банков в разных странах, особенно в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из коммерческих банков более высокого уровня (Центральный банк страны и более низкий уровень) и других финансово-кредитных учреждений. Также отметим, что банковская система включает в себя инициативы, которые предлагают банковские услуги.

Банки играют очень важную роль в экономике. Создание правильно функционирующей банковской системы позволило спасти экономику. Сегодня банки заняли такое важное место в экономике большинства стран, что они трясут такие страны, как землетрясения и сбои в работе. И прежде всего это связано с тем, что сегодня банки выполняют большую часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги превращаются в экономику и тем больше они могут принести стране, это помогает заключать сделки и улучшать производство товаров. Но если банки не справятся с этой задачей, экономика любой страны немедленно начнет увольняться.

Изучив структуру банковской системы Российской Федерации, можно сделать вывод, что это очень сложная структура, все ее элементы тесно связаны. Нормальное экономическое развитие невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть банков, которым доверяют клиенты и которые обслуживают их быстро, надежно и эффективно.

Для экономического процветания необходимо полностью развить и укрепить банковскую систему штатов, но в то же время получить жесткий контроль над размером кредитной системы, авторитетом банков и добротой их лидеров, чтобы незаслуженные деньги в экономике были незаметны, а граждане и компании готовы использовать банковские услуги и свои сбережения.

Сегодня, с развитием товара и формированием финансового рынка, структура банковской системы существенно меняется. Появляются новые типы финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Изучаются оптимальные формы регулирования кредитной системы, эффективный механизм на рынке капитала и новые методы обслуживания коммерческих структур. Создание стабильной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших задач экономической реформы в России, она осложняется добавлением социальных инфраструктур в дополнение к экономическим трудностям: законодательная база постоянно меняется; в результате широко распространенная преступность в стране - стремление мафиозных структур создать высокодоходный бизнес с точки зрения инфляции, такой как банковское дело; Желание большинства банкиров получать мгновенную прибыль - как результат - является развитием только одного бизнеса, который ведет к банкротству отдельного банка и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить, что открываются только новые кредитные учреждения. Вся система отношений в банковском секторе должна в корне измениться, принципы взаимоотношений между банками и их клиентами, изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, вдумчивого, инициативного и желающего и желающего рисковать. Это требует времени. При вдумчивой работе с внешними приложениями необходимо восстановить рациональные принципы, принятые цивилизованным миром и утраченные для функционирования кредитных организаций, исходя из многовекового опыта рыночных финансовых структур.