Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 11.06.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Теория потребительского выбора
Отношение собственности в рыночной экономике
Роль государства в развитии экономики: цели, функции, методы
Рынок труда и заработной платы


Введение:

Банки призваны накапливать средства, выполнять функции кассиров субъектов хозяйствования и кредитовать реальные потребности экономики. В результате банки могут оказать существенное влияние на приток средств в бюджет и курс национальной валюты. Банковская система предназначена, помимо прочего, для обеспечения того, чтобы объем денежной массы удерживался в определенных пределах. Банки в качестве посредников привлекают крупные средства в виде вкладов и депозитов от физических и юридических лиц.

Актуальность темы исследования. Эффективная работа отечественных коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития страны и во многом предопределяет темпы роста всей российской экономики. По мере улучшения рыночных условий ведения бизнеса отечественной банковской системе необходимо внедрять инновационные технологии, современные методы и модели управления, направленные на повышение его конкурентоспособности.

Целью данной работы является исследование концепции и роли коммерческих банков в рыночной экономике.

В соответствии с целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

  1. Рассмотрим понятие и виды коммерческих банков.
  2. Изучить принципы и функции коммерческих банков.
  3. Исследовать роль коммерческих банков в рыночной экономике на современном этапе.

Объектом являются коммерческие банки.

Предметом исследования является роль коммерческих банков в рыночной экономике.

Наличие общественной потребности и заинтересованности государства в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности определяет практическую значимость данной темы. Деятельность банков напрямую влияет на реализацию государственной экономической политики, финансовую стабильность и обеспечение экономической безопасности страны.

Теоретической и методологической основой исследования являются фундаментальные работы и результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых в области теории и практики банковского дела, а также федеральные нормативные правовые акты по исследуемой проблеме, публикации в периодических изданиях и отрасли. публикации, материалы научно-практических конференций и семинаров.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

В работе использованы работы следующих авторов: Д.Н. Ананьева, С.Н. Белова А.А. Валинурова, О. И. Лаврушина, М. Н. Чепурина, С.А. Чернецов и другие.

Концепция коммерческого банка, функции, виды и принципы деятельности коммерческих банков

Понятие коммерческого банка

Банки являются неотъемлемым атрибутом товарно-денежной экономики. Само слово «банки» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». Эти столы были установлены на площадях, где шла оживленная торговля товарами. Учитывая, что в 10-м веке Италия была центром мировой торговли, становится ясно, что банкиры были незаменимыми участниками торговых операций, и настольные банки стали более широко распространенными. Это не значит, что банки впервые появились в средневековой Италии. При равных основаниях понятие «банк» могло прийти к нам из практики Древней Греции, где банкиров называли едой (от греческого слова «еда», что означает тот же «стол»), или из Древнего Рима, где менсарии были известны обменные пункты (от латинского «менса», что означает тот же «стол»).

Первоначально банковские операции, особенно прием наличных депозитов, осуществлялись "корпорациями" священников. Впоследствии, необходимость в кредите и посредничестве побудила людей заняться банковскими операциями. Преданные афиняне занимались своим ремеслом, сидя за столиками на рынке. Офисная работа афинских банков была довольно примитивной. Обычно, в дополнение к самой трапезе, один доверенное лицо и несколько слуг отвечали за ведение дел, но торговые книги всегда велись по всем операциям.

Мы также утверждаем на основе исторических данных, что за всю историю формирования банков отношение к ним со стороны властей изменилось. Попытки регулировать их деятельность были сделаны в самом начале банковского дела. Другими словами, в то время денежные отношения уже были государственной проблемой. Так в Древнем Риме существовали основные правила банковского и кредитного права.

Академик О.И. Лаврушин сформулировал основной подход к вопросу о различиях в определении времени появления первых банков: «Суть вопроса о первых банках заключается даже не столько в определении какой-либо исторической даты, приемлемой для разных сторон, но в определении, что считать банком».

Первые банки в России стали государственными (казначейскими) банками в 1663 году, затем они стали частными и акционерными. В России история становления банковской системы началась с Указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах заимствования денег из Монетного двора», подписанного ею 8 января 1733 года.

Банковское законодательство СССР и России 1988 - 1991 гг. Одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки.

На ранних этапах развития коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот в качестве одного из источников мобилизации капитала. Позднее эмиссия денег была сосредоточена в нескольких крупных банках, которые пользовались всеобщим доверием, что обеспечило широкое использование банкнот в платежном обороте.

Современная экономическая теория разнообразна в подходах к определению понятия «коммерческий банк». Большинство ученых пытаются по-своему охарактеризовать понятие «банк», то есть привести свою личность к этому вопросу. Иногда разные подходы к определению понятия объясняются разными точками зрения авторов на роль и место коммерческого банка в современном обществе. В связи с этим существенные различия в теоретическом подходе должны наблюдаться во взглядах отечественных и зарубежных ученых, хотя российская банковская теория основана на опыте и примерах развитых западных стран.

Изучив работы отечественных теоретиков в области банковского дела, мы пришли к выводу, что некоторые из них предпочитают ограничивать себя представлением банков в общих чертах, определяя их как «финансовое учреждение, которое накапливает и хранит средства, проводит денежные операции и осуществляет расчеты и контролирует движение средств, предоставляет кредиты, выпускает деньги и ценные бумаги ». Другие называют банки «коммерческими организациями, предназначенными для обслуживания всех рыночных отношений».

Основываясь на следующем определении этого понятия, мы утверждаем, что определение понятия банка отличается от всех существующих. Считается, что «банки - это коммерческие предприятия, которые торгуют денежным капиталом и осуществляют платежи между предприятиями и организациями». В этом случае мы пришли к выводу, что банки выделяются как полноценные предприятия, субъекты рынка, выполняющие посреднические функции, как в расчетах, так и в насыщении рынка таким специфическим продуктом, как деньги, приписывая (и вполне оправданно) банкам так называемая торгово-закупочная деятельность.

В Российской Федерации создание и деятельность коммерческих банков основывается на Законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 2 декабря 1990 года № 395-1. В соответствии с настоящим Федеральным законом (в редакции от 21 ноября 2011 г. № 329-ФЗ) правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке». Российской Федерации (Банк России) ", иные федеральные законы, нормативные акты Банка России.

Банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение средств от физических и юридических лиц во вклады, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях погашения, оплаты, срочности открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, т. е. банк является субъектом рынка, которому государство предоставляет монопольное право осуществлять комплекс мер по привлечению и размещению средств других участников рынка. В этом законе совокупность банковских операций подразделяется на две основные части: с одной стороны, привлечение и размещение депозитов, а с другой - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Государство не ставит в приоритет эти две задачи, тем самым подчеркивая их сложность, универсальность и влияние в современных экономических условиях.

В то же время Федеральный закон определяет банк в первую очередь как кредитную организацию, что означает «юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) от Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять осуществляет банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, с целью получения прибыли как основной цели своей деятельности.

Таким образом, определяя получение прибыли в качестве основных приоритетов деятельности коммерческого банка, государство дало банкам возможность совершать ряд действий, которые вызывали или могли вызвать негативные последствия, заранее оправдывая их «основной целью деятельности» (например, банки, присваивающие часть налога на инфляцию во время высокой инфляции).

Исходя из принципа солидарности с авторами закона, мы подтверждаем, что вышеуказанное толкование нами полностью принято, несмотря на то, что, согласно некоторым определениям слова «банк», принимается только часть официального толкования, а именно «Банк - это организация, созданная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях погашения, оплаты и срочности». Очевидно, что финансовое посредничество выступает в качестве основной функции банка, то есть обеспечивает свободное перемещение средств от рыночных агентов, которые временно освобождают денежные средства тем, кто в них нуждается в данный момент времени.

Коммерческие банки относятся к особой категории коммерческих предприятий, которые называются финансовыми посредниками. Принимая депозиты клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а путем выдачи кредита - новое требование для заемщика. Этот процесс создания новых обязательств является сущностью финансового посредничества. Банки как субъекты финансового рынка имеют две существенные особенности, которые отличают их от всех других субъектов.

Во-первых, банки характеризуются двойным обменом долговых обязательств: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и т. д.), а собранные таким образом средства помещаются в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают свои собственные долги.

Во-вторых, банки отличаются принятием безусловных обязательств с фиксированной суммой задолженности перед юридическими и физическими лицами. В этом отличие банков от различных инвестиционных фондов, которые распределяют все риски, связанные с изменениями стоимости своих активов и обязательств между своими акционерами.

Таким образом, банк можно охарактеризовать как финансовое учреждение, которое выполняет широкий спектр финансово-кредитных функций и операций с деньгами и ценными бумагами. С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов его владельца (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это особый тип предприятия, который организует и осуществляет движение ссудного капитала, гарантируя, что владельцы банка получают прибыль. Финансируя дополнительные потребности предприятий в промышленности, транспорте, сельском хозяйстве в инвестициях, расширении производства, банки имеют возможность влиять на создание прогрессивной воспроизводственной структуры национальной экономики.

Виды коммерческих банков и их характеристики

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право коллективно привлекать средства от юридических и физических лиц, производить расчеты и размещать средства от своего имени и за свой счет на условиях погашения, оплаты и срочности. Однако это не ограничивает деятельность универсального коммерческого банка, который в настоящее время имеет до 300 видов операций. Они осуществляют операции с ценными бумагами и валютой, предоставляют различные консультационные услуги экономического характера, выполняют различные финансовые услуги.

Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом. Коммерческие банки не однородны в своей деятельности.

Их можно классифицировать по следующим критериям:

  • по характеру экономической деятельности - эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.
  • по характеру собственности - собственность на капитал (государственная, акционерная, кооперативная, частная, муниципальная и смешанная):
  1. государственные банки - в этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Существует два типа государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;
  2. акционерные банки - наиболее распространенная форма собственности банков на данный момент. Уставный капитал таких банков формируется путем продажи акций;
  3. кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется путем продажи акций;
  4. муниципальные банки, созданные за счет муниципальной (городской) собственности или управляемые городом. Основной задачей таких банков является удовлетворение потребностей города в банковских услугах;
  5. смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет различные формы собственности, например, акционерные банки с государственной собственностью;
  6. совместные банки или банки с иностранным капиталом, то есть их уставный капитал, принадлежат иностранным участникам или отделениям банков в других странах.
  • по характеру специализации (виды операций) банки делятся на универсальные банки, которые осуществляют все виды операций и обслуживают самых разных клиентов, и специализированные банки, которые специализируются на одном или двух типах операций и обслуживают конкретную клиентуру.

Инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных бумаг на фондовом рынке, получают доход от этого. Они не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, продавая свои собственные акции или используя кредит коммерческих банков. Они используют свой капитал для долгосрочного кредитования различных секторов экономики. Сегодня их мало в Российской Федерации.

Ипотечные банки - это учреждения, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земля, здания, сооружения).

Сберегательные банки специализируются на обслуживании населения, накоплении средств граждан и проведении кредитных, расчетных и других операций.

Сбербанк России является кредитной организацией с самой разветвленной филиальной сетью в Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего числа отраслевых кредитных организаций в стране. Его доля на рынке частных вкладов превышает 80% для рублевых депозитов и 50% для депозитов в иностранной валюте. Контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России.

На территориальной основе (международной, республиканской, региональной и обслуживающей несколько регионов страны).

По размеру - крупные, средние и мелкие банки. Крупный банк имеет неоспоримые преимущества: у него более опытный управленческий персонал, он лучше капитализирован, он может использовать преимущества географической диверсификации и, следовательно, лучше противостоять риску, связанному с поставкой и развитием новых услуг.

По отраслям (сфера услуг) (промышленность, сельское хозяйство, строительство, торговля); те. диверсифицированная и обслуживающая в основном одну из отраслей (авиационная, автомобильная, нефтехимическая, газовая, сельское хозяйство). В России преобладают диверсифицированные банки, что является более предпочтительным с точки зрения снижения банковского риска. В то же время в стране достаточно представительный слой банков, созданный группой предприятий отрасли. Они в основном обслуживают потребности своих учредителей, такие банки значительно увеличивают риск невозврата кредитов.

Методом формирования уставного капитала (акционерный (открытый и закрытый) и долевой).

Паевые банки формируют свой уставный капитал путем внесения соответствующей доли (доли) учредителями. Они формируются как общество с ограниченной ответственностью, где ответственность каждого учредителя определяется размером его вклада в уставный капитал. Паевые банки могут увеличить свой уставный капитал, как правило, путем увеличения числа акционеров или увеличения своей доли.

Акционерные банки создают и увеличивают свой уставный капитал путем выпуска акций одинаковой номинальной стоимости. Акции размещаются среди юридических и физических лиц. Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах их количества акций, то есть вклада в уставный капитал.

Акционеры не вправе требовать от банка возврата их депозита (выкупа акций). В некоторых случаях, исходя из тактических и стратегических целей, банк покупает собственные акции на вторичном фондовом рынке.

По условиям выданных кредитов - банки краткосрочных и долгосрочных кредитов.

Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок более 5 лет. Краткосрочные кредиты банки выдают кредиты на срок до 3 лет.

По степени независимости - независимые, дочерние, сателлиты, то есть полностью зависимые, уполномоченные (банки-агенты), филиалы.

По характеру объединения они подразделяются на объединения, объединения, картели, синдикаты, консорциумы.

По организационно-правовой форме банки делятся на общества с ограниченной ответственностью открытого и закрытого типа.

По наличию филиальной сети (по количеству филиалов) выделяются банки с филиалами и без них (внеотраслевые и многоотраслевые).

Филиалы банка рассматриваются как отдельные структурные подразделения, расположенные вне его местонахождения и выполняющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и осуществляет операции, делегированные ему головным банком в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает контракты и осуществляет другие виды коммерческой деятельности от имени коммерческого банка, который его создал.

Таким образом, мы пришли к следующим выводам, несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает в качестве независимого экономического субъекта, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в продажа конкретных продуктов - ссуд, ценных бумаг и валюты на основании лицензии, полученной от Центрального банка.

Принципы и функции коммерческих банков в современных условиях

Современный коммерческий банк - это организация, которая для получения прибыли коллективно осуществляет операции по сбору средств, размещает их от своего имени на условиях погашения, платежеспособности и срочности, а также открывает и ведет счета физических и юридических лиц. юридические лица.

Создание банков является огромным достижением цивилизации, поскольку в процессе осуществления своей деятельности они выполняют жизненно важные для экономики функции.

Функция - это специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного субъекта.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

  • накопление и мобилизация денежного капитала;
  • кредитное посредничество;
  • создание кредитных денег;
  • проведение расчетов и расчетов на ферме;
  • организация выпуска и размещения ценных бумаг;
  • предоставление консультационных услуг.

Накопление и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Свободные средства предприятий и населения, мобилизованные банком, с одной стороны, приносят доход их владельцам в виде процентов, а с другой - создают основу для проведения кредитных операций.

Кредитное посредничество является еще одной важной функцией коммерческих банков. Прямые кредитные отношения между владельцами свободных средств и заемщиками затруднены из-за несоответствия между суммой капитала, предлагаемого для займа, и потребностью в нем. Период высвобождения этого капитала не совпадает с периодом, за который он нужен заемщику. Прямые кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками также затруднены риском несостоятельности заемщика. Коммерческие банки, выступающие в роли финансовых посредников, устраняют эти трудности.

Особой функцией банков является создание кредитных денег в виде банковских вкладов, которые используются с чеками, карточками, электронными переводами. Коммерческие банки сначала формируют депозиты, принимая наличные от своих клиентов. Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских кредитов, покупки ценных бумаг, иностранной валюты и золота у клиентов. Когда клиент снимает наличные с банковского счета, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличные. Списание денег с депозитного счета приводит к сокращению денежной массы.

Делаем расчеты и расчеты по хозяйству. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется по безналичному расчету. Банки являются посредниками в платежах. Они делают платежи от имени клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и платежей. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные системы расчетов.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Благодаря этой функции осуществляется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Выпуская и размещая акции и облигации для своих клиентов, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал на производственные цели, для финансирования государственных расходов. Банки предоставляют ссуды посредникам по ценным бумагам для подписки на новые выпуски и продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если материнская компания, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, продает их сама, банк может предоставить подписчиков на выпущенные ценные бумаги. Для этой цели банк создает консорциум для размещения ценных бумаг.

Предоставление консультационных услуг. Консалтинговые услуги коммерческих банков состоят в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, использование новых форм оплаты, использование пластиковых карт, составление отчетов и т. д. В последние годы информационные услуги, связанные со сбором и предоставление информации расширяется. о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т. д. 

Особая функция коммерческих банков - их способность создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать предложение денег. Создание платежных средств напрямую связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Если клиент вносит наличные деньги на свой банковский счет, это не повлияет на общую сумму денег в обращении, поскольку произошел переход средств из наличной в безналичную форму. Если клиент-заемщик получает кредит от банка и зачисляет его на свой счет, то эта операция увеличивает общую сумму денег, поскольку в процессе кредитования создаются новые способы оплаты. В случае погашения кредита происходит обратная операция - уменьшение общей денежной массы.

Рассмотрев основные функции коммерческих банков, мы пришли к выводу, что в настоящее время в современных условиях развитие тенденции расширения этих функций продолжается.

Банки выпускают, хранят, одалживают, покупают и продают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, а также предоставляют платежные и расчетные услуги.

Банки имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления.

Основной целью коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли.

Банковская прибыль - это маржа, разница между процентными ставками по выданным кредитам и процентными ставками по депозитам.

Одной из задач банковского управления коммерческих банков является организация деятельности денежных учреждений.

Организовать означает предпринять систему действий по разделению труда.

Главное в процессе организации деятельности банка и его структурных подразделений - реализовать как минимум три наиболее значимые цели - добиться высокой прибыльности, достаточной ликвидности и банковской безопасности. Конечно, у банка могут быть другие цели (например, количественный и качественный рост объема операций, собственного капитала, банковских резервов), но эти цели являются наиболее значительными.

Задача организации банковской деятельности заключается в содействии реализации целей банка посредством разделения труда, создания организационных структур (отделов, групп, отделов, комитетов и т. д.).

Задачей организации также является наладить работу персонала организационных структур в соответствии с целями и координировать эту работу.

Организация деятельности в банках имеет ряд особенностей. Эти особенности вытекают из специфики банка как предприятия и характера его продукта.

Продуктами банка являются платежные средства, денежный капитал и различные виды рыночных услуг. Они отличают банк от многих видов предпринимательской деятельности, делают эту деятельность, с одной стороны, изолированной от других отраслей, а с другой стороны, тесно связанной с ними.

Банки являются продуктом обмена, и как элемент рыночных отношений они ближе к потребностям своих клиентов. Именно в связи с этим организация работы в банке в значительной степени децентрализована, рыночная ориентация приводит к передаче компетенции принятия решений в рыночную среду, требует принятия решения по месту оказания услуг. Поскольку банк предоставляет свои услуги по месту их потребления, число филиалов банка больше, чем у промышленного предприятия.

Специфика банка, который ориентирован на установление долгосрочных отношений с клиентами, на их развитие в качестве приоритетного направления деятельности, требует его готовности выполнять операции в соответствии с потребностями клиентов, и, следовательно, Важность организации работы с персоналом приобретает все большее значение.

Коммерческие банки в России работают на основании лицензий, выданных Центральным банком Российской Федерации. Лицензии универсальны и имеют стандартную форму. Они перечисляют виды деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки.

Высшим органом управления коммерческого банка является общее собрание акционеров (акционеров), которое проводится не реже одного раза в год. Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. Правление напрямую руководит деятельностью коммерческого банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Организационная структура формируется из различных служб и отделов, которым назначены определенные обязанности.

Компетенция общего собрания акционеров (акционеров):

  • принимает решения о расширении количества участников или выходе из банка;
  • избирает совет банка, ревизионную комиссию и определяет срок их полномочий;
  • принимает решение о размере и изменении уставного капитала;
  • утверждает устав банка, положение о совете, правлении, ревизионной комиссии и вносит в них изменения;
  • рассматривает и утверждает годовой бухгалтерский баланс банка, отчет о прибылях и убытках, заключение и отчет ревизионной комиссии;
  • определяет размер доли вклада;
  • распределяет прибыль и решает другие определяющие вопросы деятельности банка.

Совет банка назначает и освобождает от должности председателя и членов правления банка; вносит предложения собранию акционеров (акционеров) об увеличении (уменьшении) уставного капитала, изменении и дополнении устава банка, а также по другим вопросам, подлежащим рассмотрению на собрании; определяет основные условия предоставления кредитов; решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка; определяет структуру и численность банка, его филиалов и представительств; контролирует работу доски.

Правление банка организует и управляет операционной деятельностью банка и обеспечивает выполнение решений собрания акционеров (акционеров) и совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; решает вопросы подбора, обучения и использования персонала; рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка.

Кредитный комитет и ревизионная комиссия обычно создаются при правлении банка. В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структура привлеченных средств и их размещение; разработка мнений о предоставлении крупнейших кредитов. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. Члены совета и правления коммерческого банка не могут быть избраны в ревизионную комиссию.

Необходимо перечислить некоторые из важнейших принципов работы коммерческого банка, которые определяют его специфику:

  1. Принцип самодостаточности и прибыльности определяет сущность деятельности банка как агента рыночных отношений. Это понятно: банк как коммерческое предприятие должен быть самодостаточным и приносить определенный доход.
  2. Принцип партнерства и обслуживания клиентов характеризует банк несколько иначе, уже не как коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивается взаимодействием с клиентами. Поэтому так важно заботиться о клиенте, уважительно относиться к нему, потому что клиент для банка является капитальной базой деятельности.
  3. Принцип взаимного сотрудничества и уважения, общие правила очень важны в том смысле, что банки обеспечивают свой коммерческий успех только в том случае, если они соблюдают общие правила, действующие в банковской системе. В конце концов, если один банк «вытеснит» другие банки, то такое поведение приведет к краху как этого банка, так и всей банковской системы. Таким образом, коммерческий банк - это организация, которая для получения прибыли в совокупности осуществляет операции по сбору средств и размещает их от своего имени. История банков восходит к древним временам. Процесс развития банков был долгим. На разных этапах возникали различные формы банков (храмы, торговые дома, клиринговые организации и т. д.). Изменились не только формы, но и функции банков. Важной функцией банков является консультирование клиентов.

Роль коммерческих банков в рыночной экономике России на современном этапе

Краткий обзор российских коммерческих банков

В Российской Федерации есть Центральный банк (Банк России), уставный капитал и все имущество которого являются федеральной собственностью, а получение прибыли не является целью Банка России. Все остальные банки в России являются коммерческими.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» любое кредитное учреждение является юридическим лицом, которое с целью получения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации , имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Поскольку основной целью деятельности всех банков является получение прибыли, то все банки получили префикс «коммерческий». Некоммерческими являются компании, союзы, ассоциации, которые не ставят перед собой цель получения прибыли. Коммерческие банки отличаются друг от друга размером, формой собственности (общество с ограниченной ответственностью или акционерное общество), типом полученных лицензий (то есть набором лицензий, доступных для осуществления операций), расположением и составом участников (акционеров), которые есть владельцы банка.

Крупнейшим банком в Российской Федерации является Сбербанк России. По состоянию на 13 сентября 2012 года 60,25% акций Сбербанка Российской Федерации принадлежат Банку России, а остальные 39,75% акций находятся в публичном обращении. Таким образом, Сбербанк России занимает особое положение среди всех российских банков: более половины принадлежит контрольному органу банковской системы - Банку России. В то же время Сбербанк является своего рода гулливером в стране лилипутов: на его долю приходится более четверти всего объема российской банковской системы.

По данным журнала Forbes, Сбербанк занял 5 место в рейтинге 100 самых надежных банков России.

Рейтинг 100 банков, опубликованный в апреле 2013 года в российском журнале Forbes, показал, что лидерами в группе надежности являются дочерние компании крупных иностранных кредитных организаций. Крупнейший российский банк Сбербанк занял только пятое место.

Ситибанк, принадлежащий Citigroup и работающий в России с 1992 года, занял первое место. Эта кредитная организация занимает 18 место по размеру активов и 14 место по размеру капитала среди российских банков. Серебро было отправлено в Nordea Bank, который является частью банковской группы Nordea, одной из крупнейших европейских банковских групп со штаб-квартирой в Стокгольме. HSBC Bank, дочерняя компания HSBC Group, одного из крупнейших финансовых конгломератов в мире, закрывает тройку лидеров.

Затем следует Credit Agricole CIB, который был основан французским Credit Lyonnais, позже перешедшим во владение Credit Agricole. Fitch присвоило этим четырем банкам промежуточный рейтинг BBB +. Остальные банки ограничены только страновым рейтингом России. Например, Сбербанк был только на пятой строчке, хотя это ведущий российский банк. 

В десятку также входят государственные банки ВТБ, Россельхозбанк и ВТБ24 (дочерняя компания ВТБ, специализирующаяся на розничных операциях). За ними следует UniCredit, принадлежащий UniCredit Bank Austria, который входит в группу UniCredit. Росбанк, член международной финансовой группы Société Générale, завершает первую десятку. На 15-м месте оказался Газпромбанк, который избавился от значительной части непрофильных активов и увеличил долю основного бизнеса.

При составлении рейтинга Forbes использовались данные международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s). В списке банки ранжируются в соответствии с самыми низкими кредитными рейтингами.

Государственные банки в России - это коммерческие банки, которые полностью или преимущественно принадлежат государству. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% которого принадлежит Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,50% которого принадлежит Российской Федерации в лице То же Федеральное агентство по управлению имуществом.

В России есть еще один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и действует на основании Закона № 82-ФЗ - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк, в свою очередь, создал дочерний банк со 100-процентным владением акциями - Открытое акционерное общество «Российский банк поддержки малого и среднего бизнеса» (ОАО «МСП Банк»). В настоящее время Внешэкономбанк также владеет 100% акций Государственного специализированного российского экспортно-импортного банка (ЗАО РОСЭКСИМБАНК). В 2008 году Внешэкономбанк реорганизовал ОАО АКБ «Связь-Банк» и ЗАО «КБ Глобэкс», которые испытывают серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк в настоящее время владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Газпромбанк также имеет значительную долю государства в своем капитале (через ОАО «Газпром», Внешэкономбанк и НПФ ГАЗФОНД).

Во время кризиса величина прибыли прибыльных коммерческих организаций многократно упала, что в 2010 году составило всего 56,0% от аналогичного показателя 2008 года. В отличие от прибыли, был зафиксирован рост убытков банковского сектора. Так, если по состоянию на 1 января 2009 года общий убыток убыточных организаций составлял менее 1 миллиарда рублей, то к концу 2009 года его стоимость возросла почти до 38 миллиардов рублей, а в 2010 году фактически достигла 80 миллиардов рублей. Конечный положительный финансовый результат банковского сектора в 2008-2010 гг. Снизился на 59,6% и составил 205,1 млрд руб. Также наблюдается снижение числа прибыльных и увеличение убыточных кредитных организаций. Средняя прибыль на одну прибыльную кредитную организацию на конец 2010 года составила 67% от аналогичного показателя за 2008 год, средний убыток на одну убыточную кредитную организацию увеличился на 706,3%, а средний положительный финансовый результат на одну кредитную организацию снизился до 43 , 3% по отношению к результатам на конец 2008 года.

Таким образом, финансовый кризис оказал значительное негативное влияние на конечные финансовые результаты банковского сектора в Российской Федерации, что является негативным фактором, который существенно подрывает стабильность банковской системы страны.

Крупнейшие российские банки на протяжении нескольких лет последовательно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк , Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. коммерческий банк финансовый рынок

Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский Банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк также можно выделить среди крупных банков России. На 10 крупнейших банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на 20 крупнейших банков - 70% размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действуют 901 коммерческий банк. Таким образом, на остальные 881 банк приходится лишь 30% российской банковской системы.

Иностранные банки в России имеют возможность работать только путем создания юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и получения банковской лицензии от Центрального банка или путем приобретения (доли в уставном капитале) банка, работающего в Россия. Список банков с иностранным капиталом и их иностранных владельцев можно найти в статье Международного банковского центра дистанционного обучения «Банки с иностранным капиталом». Аналитическую информацию о кредитных организациях с иностранным участием, в том числе информацию о банках со 100% иностранным капиталом, можно найти в статье «О банках с участием нерезидентов».

Все коммерческие банки активно представлены в Интернете, почти все банки в Российской Федерации имеют официальные сайты, а некоторые банки имеют несколько сайтов одновременно. Однако 41 российский банк не имеет собственных ресурсов в интернете. Российские банки часто имеют схожие названия, в то время как наиболее популярное слово для включения его в название банка - «кредит», «кредит» и слова, сформированные на их основе: в России существует 50 таких коммерческих банков. название «инвестиции» или «инвестировать» (48 банков). 44 коммерческих банка используют в своих названиях слово «промышленный» или аббревиатуру «выпускной», в 29 банках - «финансовый», «финансовый», а в 20 банках - «капитал».

292 коммерческих банка (32,4%) работают в форме общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую организационно-правовую форму в форме акционерного общества.

460 российских банков из 901 (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве, более того, многие региональные банки имеют свои филиалы в Москве. Наиболее полный список банковских операций могут выполнять 152 банка (около 17%), именно столько коммерческих банков имеют Генеральную лицензию на осуществление банковских операций вместе с Лицензией на привлечение депозитов и размещение драгоценных металлов. Аналогичный объем операций могут совершать банки, имеющие лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, лицензию на привлечение вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте и лицензию на привлечение вкладов и размещение драгоценных металлов: Таких банков насчитывается 50 в банковской системе Российской Федерации.

12 банков имеют самую узкую лицензию - такие банки могут совершать операции только в рублях и не имеют права привлекать средства от физических лиц.

Система страхования вкладов включает 791 банк, и 110 коммерческих банков не являются участниками ССВ. 208 банков имеют право работать с драгоценными металлами.

Таким образом, российское законодательство классифицирует банк как коммерческую организацию, осуществляющую самостоятельную хозяйственную деятельность, основной целью которой является получение прибыли.

Во-первых, цель получения прибыли формирует рыночную сущность банка. Именно благодаря этой цели банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении труда между хозяйствующими субъектами. Банк не является благотворительной организацией, и отношение к нему должно основываться на предпринимательских принципах.

Во-вторых, сама цель определяла экономический статус банка. Кредитные организации предоставляют обществу услуги финансового посредника и на коммерческой основе обеспечивают оборот платежей.

В-третьих, нацеленность на получение прибыли ставит задачу примирения различных интересов. Деятельность банков как государственных учреждений затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государство. В связи с этим компания вынуждена согласовывать интересы банков по получению прибыли и интересы своих контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодными. В результате сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества.

Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Глядя на банк только через призму определения, которое фиксирует функции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое стало довольно распространенным: банки обвиняются в том, что они не активно кредитуют реальный сектор экономики.

Однако вы не можете позвонить или принудительно заставить банки кредитовать кого-либо. Кредитование возможно, если оно дает банкам определенную норму прибыли, кредиты, соответственно, подлежат погашению, а банковская процентная ставка является «справедливой» и приемлемой для экономики. Только опираясь на правильно определенный правовой и экономический статус банков, можно выработать пути решения существующих проблем, и только таким образом мы сможем разработать принципы социального партнерства между банками и другими секторами экономики. Российские коммерческие банки привлекают средства, которые можно одалживать в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов они снижают совокупные риски владельцев денег, размещаемых в банке.

В настоящее время банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отношений. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не только обеспечивают расчеты, но и осуществляют это наиболее удобным и безопасным для клиентов способом, предлагая различные формы и способы расчетов (аккредитивы, инкассо и т. д.).

Коммерческие банки, действующие на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в экономике сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы для накопления средств.

Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности размещения накопленных ресурсов в банке. Создание гарантий заключается в формировании страхового фонда для активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Несмотря на столь впечатляющую динамику, рынок ссуд населению все еще далек от насыщения - на конец 2012 года отношение задолженности физических лиц к банковскому сектору к годовому денежному доходу составило 23%, тогда как в еврозоне это было 98,4%. Скорее всего, эта цифра будет расти в среднесрочной перспективе. Однако естественным сдерживающим фактором здесь являются низкие доходы населения России по отношению к развитым странам, а также высокие процентные ставки по кредитным продуктам и короткие сроки кредитования.

706 (79,6% от общего числа) банков ЦБ России, представленных в рейтинге, показали увеличение объема своего кредитного портфеля в 2012 году, а 177 (19,9%) кредитных организаций сократились. Это хуже показателей 2011 года, когда 85% банков завершили год с положительным темпом роста кредитного портфеля.

Среди пятидесяти крупнейших банков динамика была несколько лучше, чем в среднем по стране - в 2012 году только 14% банков зафиксировали уменьшение своего кредитного портфеля. Однако по сравнению с предыдущим годом ситуация также ухудшилась - в 2011 году только один крупный банк сократил объем своего кредитного портфеля.

Согласно данным Банка Российской Федерации, по состоянию на 1 января 2012 года количество банков сократилось до 978, а количество крупных банков увеличилось незначительно - до 380 с капиталом 150 млн. руб. до 300 млн руб. их было уже 263, но мелких из-за самоликвидации, слияний с крупными банками, поглощений стало намного меньше - 335.

При оценке качества кредитного портфеля банки руководствуются таким показателем, как доля просроченных кредитов. В международной практике просроченный кредит - это кредит с просроченными платежами более чем на 90 дней. По данным Банка России, на 1 января 2012 года доля просроченных кредитов составила 5,3% от всех кредитов, выданных физическим лицам, что является самым низким показателем за последние несколько лет. За год доля проблемных кредитов снизилась на 1,7%.

Ожидается ужесточение кредитования населения. Банки ищут проверенных заемщиков, в основном клиентов по заработной плате и клиентов с положительной кредитной историей. Отказы в получении розничных кредитов появляются все чаще и чаще.

Начальник Роспотребнадзора Г.Г. Онищенко переживает за «опасную доступность кредитов» на фоне недостаточной финансовой грамотности населения]. Так называемое чучело в настоящее время является коллекторским агентством. Их существование удерживает индивидуальных клиентов от дефолта по кредитам.

Наряду со страхованием вкладов, для вкладчиков важно наличие информации о деятельности коммерческих банков и о гарантиях, которые они могут дать. Принимая решение об использовании средств, доступных для кредитора, он должен располагать достаточной информацией о финансовом состоянии банка, чтобы самостоятельно оценить риск будущих инвестиций.

В качестве инвестиционного консультанта банк предоставляет своим клиентам консультационные услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он организует выпуск ценных бумаг и выдает гарантии их размещения в пользу третьего лица; покупка и продажа ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т. е. путем объявления «цен продавца» и «цены покупателя» для определенных ценных бумаг, по которым он обязуется продать и купить их.

Когда банк размещает свои ресурсы в ценных бумагах от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменений рыночной стоимости приобретенных ценных бумаг относятся на акционеров банка, тогда он выступает в качестве инвестиционного фонда. Обязательным условием для выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, которые имеют квалификационный аттестат Министерства финансов Российской Федерации, который дает право проводить операции с привлечением средства граждан.

Другим важным моментом, необходимым для реализации сущности банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими структурами, банки должны стремиться найти баланс интересов и социальной ответственности. Как мы уже отмечали, с этим связана и оригинальность их статуса. Есть несколько объяснений этой ситуации. Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни, благодаря их инвестиционным программам создаются новые рабочие места. Это их основная социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции, позволяет достичь необходимого баланса интересов. Банки несут ответственность за сохранение сбережений населения. Их неэффективная, рискованная работа с ресурсами населения и, как следствие, финансовая несостоятельность, несостоятельность могут привести к росту социального недовольства и обострению конфликтных ситуаций. Это особенно верно для неблагополучных регионов.

В развитых странах банки помогают обеспечить баланс доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в то время, когда человек нуждается, в том числе в начале рабочей силы. Это в первую очередь относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальное обеспечение, предоставляя возможности для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к этим банковским услугам для значительной части населения нашей страны по-прежнему затруднен. Но за последние несколько лет ситуация очень быстро меняется в лучшую сторону.

Другим аспектом социальной роли банков является то, что они способствуют международному сотрудничеству, торговле и культурному обмену. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличными. У них есть огромный и сложный инструментарий для обеспечения внешнеэкономической деятельности и международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

Доминирующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первый план проблемы регулирования денежного обращения, а через него - всей экономической деятельности. Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всех их проявлениях имеют непреходящее значение в рыночной экономике.

Коммерческие банки, с одной стороны, привлекают временно свободные средства, с другой стороны, за счет этих заемных средств они удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Коммерческим банкам на основании Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, эта деятельность относится к небанковской деятельности.

Коммерческие банки действуют прежде всего как специальные кредитные учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства из экономики; с другой стороны, они удовлетворяют различные финансовые потребности предприятий, организаций и населения за счет этих привлеченных средств.

В рыночных условиях коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и играет важную роль финансового посредника в следующих областях:

  • в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, оплаты и погашения;
  • при осуществлении платежей между субъектами хозяйствования, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;
  • при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

Таким образом, банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение средств физических и юридических лиц во вклады, размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях погашения, оплата, срочность, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет большое значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, выполняют важную национальную экономическую функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Это позволяет развитию экономики и способствует перестройке экономики. Банки собирают огромные суммы временно свободных средств предприятий, организаций населения и направляют их на выдачу кредитов перспективным отраслям. Через банковскую систему денежные ресурсы перераспределяются между различными отраслями.

Вывод:

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала отдельно от мировой экономики, которая развивается по законам рынка. Неэффективность этого пути привела к необходимости коренного изменения экономического механизма, основанного на административно-командных принципах экономического регулирования.

Дальнейшее развитие, улучшение и повышение эффективности функционирования каждого коммерческого банка и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от положения дел в политике и экономике. на скорейшую стабилизацию всей ситуации в стране, преодоление спада производства и инвестиций, снижение инфляции и неплатежей.

Банк следует рассматривать с точки зрения микроэкономики как рыночного агента, действующего в первую очередь с точки зрения его интересов. С макроэкономической точки зрения банк является частью социального механизма распределения средств, который должен действовать в четком взаимодействии с другими банками, подчиняясь единым правилам и требованиям. Следовательно, достижение необходимого уровня рентабельности должно сочетаться с требованиями поддержания ликвидности и платежеспособности. Например, банк, который выдает слишком много кредитов, может стать неплатежеспособным. Ликвидность банка находится под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка важно, чтобы при выдаче кредитов с высоким уровнем риска одновременно увеличивалась доля собственных средств в общем объеме ресурсов и т. д.

Банк - это финансовое учреждение, которое накапливает и хранит средства, осуществляет денежные операции и расчеты, контролирует движение средств и предоставляет кредиты.

Банки являются неотъемлемой частью современной денежно-кредитной экономики, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

В современном обществе банки занимаются самыми разными видами операций. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения, посредством них финансируя экономику, покупая и продавая ценные бумаги, а в некоторых случаях посреднические операции и управление имуществом выступают в качестве консультантов. Коммерческие банки предоставляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных небанковских кредитных организаций, которые выполняют ограниченный спектр финансовых операций и услуг.

В России существует двухуровневая банковская система: первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, а второй уровень - коммерческие банки.

Деятельность коммерческих банков основана на следующих принципах:

  • финансовая деятельность банка должна осуществляться в пределах фактически доступных ресурсов. Это «золотое» банковское правило, согласно которому размер и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размеру и срокам его обязательств.
  • полная экономическая независимость, что также подразумевает экономическую ответственность банка за результаты его деятельности.
  • отношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные.
  • регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (не административными) методами.

Государство определяет правовые рамки для коммерческих банков, но не может их заказывать.