Роль электронных денег в развитии экономики

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 27.04.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме, напишите мне в whatsapp, разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться правильно защищать курсовую работу:

 

Как правильно защищать курсовую работу

 

Посмотрите похожие темы. Возможно, они вам могут быть полезны:

 

Макроэкономическое равновесие
Безработица, ее причины, формы и последствия. Проблемы занятости в России
Современный кризис и выбор стратегии экономического роста в РФ
Проблема развития малого бизнеса в России

Введение:

Эта тема очень актуальна. Электронные платежи все чаще встречаются в нашей жизни, и на некоторых рынках современные инструменты распределения денег начинают вытеснять деньги. Причина этого процесса довольно очевидна. За последние пять-шесть лет Интернет быстро проник в нашу жизнь благодаря принципам общения, бизнеса и, конечно, принципиально новых инструментов электронных платежей.

С развитием науки и техники, нынешнего уровня информатизации в различных сферах жизни современного общества появляется много новых технологических возможностей для расчетов и взаимозачетов без использования денег. Коммерческие банки в наше время просто обязаны идти в ногу со временем и предлагать своим клиентам улучшенные банковские услуги, связанные с использованием электронных платежных систем.

Почти все, что может понадобиться человеку, уже есть в Интернете. Вы должны платить за некоторые услуги, такие как товары, общение, самовыражение, игры и, конечно, чем качественнее и быстрее платежная система, тем лучше. Необходимость в такой платежной системе стал ощущать как продавец, так и покупатель. И "электронные деньги" были изобретены. Задача всех видов электронных денег заключается в создании универсальной платежной среды, которая объединяет покупателей и продавцов товаров и услуг. Целью электронных денег является повышение экономической эффективности Интернета в целой отрасли.

Я выбрал эту тему, потому что я использую электронные деньги почти каждый день. Я действительно хотел узнать о них больше, понять их роль в современной человеческой жизни, их роль в экономике и познакомиться с некоторыми цифрами.

Эта работа рассказывает о том, что электронные деньги в наше время, их характер, как они появляются и как они связаны (Россия, особое внимание уделяется России). В этой работе в основном использовались источники в Интернете, такие как различные форумы, статьи, экономические сайты и т. д., а также использовалась литература (книги и экономические журналы).

В этой статье представлены следующие задачи:

  1. Определить электронные деньги и рассмотреть их основные характеристики.
  2. Отследить историю возникновения и перспективы развития.
  3. Рассмотреть законодательные аспекты функции электронных денег.
  4. Отследить влияние электронных денег на экономику.
  5. Рассмотреть важность и перспективы развития электронных денег в России.

Его исследовательские интересы связаны с электронными платежными системами, проведением исследований по истории возникновения и развития электронных денег и изучением потенциала, предлагаемого электронными платежными системами.

Электронные деньги - очень актуальная тема, и каждый, кажется, готов быть таким же актуальным. Я надеюсь, что эта работа поможет вам ознакомиться с электронными деньгами.

Теоретические аспекты электронных денег. Определение электронных денег


Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому кругу платежных инструментов, основанных на инновационных технологических решениях. В результате отсутствует единое общепринятое определение электронных денег, которое однозначно определяет их экономическую и правовую природу.

В понимании электронных денег различают следующие подходы:

  • Европа (наиболее развитая);
  • Америка;
  • Азия.

Электронные деньги с точки зрения европейского подхода:

  • Это новая форма денег;
  • У них особая система выбросов и циркуляции.

Определение ЕЦБ: электронные деньги могут широко использоваться для осуществления платежей третьим сторонам без использования банковских операций и являются средством электронного хранения денежной стоимости на технических устройствах, которые функционируют как финансовые инструменты на предъявителя с предоплатой.

Определение Европейского парламента и Совета: электронные деньги - это денежная стоимость, выраженная следующими утверждениями эмитенту:

  1. Хранится в электронном оборудовании.
  2. Сумма, выданная после получения денежных средств эмитентом и внесенная как минимум в качестве авансового платежа.
  3. Принимается другими учреждениями (не самим эмитентом) в качестве платежного средства.
Сами европейские эмитенты электронных денег получили другой статус (E-Money Agency-ELMI), и их регулирование более либерально, чем банковское регулирование.

 

С точки зрения американского подхода, электронные деньги - это новый тип платежного сервиса, который точно предоставляется кредитными организациями.

В соответствии с Законом о единстве финансовых услуг электронные деньги преобразуются в информацию, хранящуюся на микрочипе или персональном компьютере, чтобы их можно было передавать через информационную сеть, такую ​​как Интернет.

Роль электронных денег в развитии экономики

По мнению ФРС, деятельность в области электронных денег, такая как выпуск, распространение и выкуп электронных денег, должна регулироваться традиционным банковским законодательством. Это связано с традиционной монополией ФРС на все виды финансовых вопросов.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань) электронные деньги:

  • Новая форма депозита;
  • Электронная замена вкладов.

Определение Банка Японии: электронные деньги - это электронный платежный инструмент, который хранит денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения электронных денег, но есть определение предоплаченных финансовых инструментов. Это может быть финансовым обязательством организации и в процессе распространения заменяет требования по оплате корпоративных и / или личных товаров и услуг, включая финансовые обязательства, созданные в электронной форме.

Поэтому мы предполагаем следующее:

Электронные деньги - это денежное обязательство, выпущенное эмитентом в электронной форме и находящееся в вашем распоряжении на электронных носителях. Такие финансовые обязательства соответствуют трем критериям:

  1. Они модифицируются и хранятся на электронных носителях.
  2. Выдается эмитентом при получении средств от другого лица на сумму, равную или превышающую выданную сумму.
  3. Принимается в качестве платежного средства организациями, не являющимися эмитентом.

Электронные деньги характеризуются внутренними противоречиями: с одной стороны, они являются средством платежа, а с другой стороны, обязательства эмитента должны выполняться с использованием традиционных неэлектронных денег. Такой парадокс можно объяснить с помощью исторических аналогий. В прошлом банкноты также считались долгом и оплачивались монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что со временем электронные деньги становятся одним из видов денег (монеты, банкноты, безналичные деньги, электронные деньги). Также очевидно, что центральные банки будут выпускать электронные деньги в будущем. Это то же самое, что бросать монеты и печатать купюры прямо сейчас.

Распространенным заблуждением является различие между электронными деньгами и безналичными деньгами.

Электронные деньги, не индивидуализированный платежный продукт, имеют отдельное распределение от банковских денег, но могут также распространяться, чтобы включать государственные и банковские платежные системы.

В принципе, электронные деньги распределяются с помощью устройств, которые работают в компьютерных сетях, Интернете, электронных кошельках и платежных картах (таких как банкоматы, POS-терминалы и платежные киоски). Также используются другие платежные средства различной формы со специальными наконечниками для оплаты, такие как браслеты, брелки, блоки для мобильных телефонов и т. д.

Типы электронных денег


Электронные деньги обычно делятся на два типа: на основе смарт-карт и на основе сети. Первая и вторая группы разделены на анонимные (не персонализированные) системы, которые разрешают операции без идентификатора пользователя, и неанонимные (персонализированные) системы, которые требуют обязательного идентификатора пользователя.

Вы также должны различать электронные фиатные и нелегальные электронные валюты. Электронная бумажная валюта обязательно представлена ​​одной из государственных валют и является типом валюты в любой государственной платежной системе. Закон штата требует от всех граждан принимать бумажные деньги для оплаты. Таким образом, выпуск, распределение и выкуп электронных необязательных валют осуществляются в соответствии с нормами национального законодательства, центральными банками или другими государственными регуляторами. Электронная валюта Non-Fiat - электронная единица стоимости для негосударственных платежных систем. Таким образом, выпуск, распределение и выкуп (обмен на фиатную валюту) электронных ненадежных валют осуществляются в соответствии с правилами негосударственной платежной системы. Степень контроля и регулирования со стороны таких национальных агентств таких платежных систем в разных странах очень различна. Во многих случаях негосударственные платежные системы привязывают электронные ненормативные валюты к мировым валютам, но государства не обеспечивают достоверность и истинную стоимость таких единиц стоимости. Электронная нефиатура - это вид кредитных денег.


Одна из распространенных ошибок - современные средства доступа к банковским счетам: традиционные банковские платежные карты (как микропроцессоры, так и магнитные полосы) и приписывание интернет-банкинга электронным деньгам. В системах, которые платят электронными деньгами, банковские счета используются только для перевода денег в систему и из нее. В этом случае используется встроенный банковский счет эмитента вместо карты или текущего счета пользователя. При выпуске электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. Когда электронные деньги предъявляются к погашению, традиционные деньги вычитаются из консолидированного банковского счета эмитента. Другой типичной ошибкой является присвоение предоплаченных электронных карт специального назначения, таких как подарочные карты, топливные карты и телефонные карты. Использование такого платежного инструмента не означает совершение нового платежа. Фактическая оплата производится в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование не создает новых денежных потоков, а представляет собой простой обмен информацией о потребляемых товарах или услугах. В законах стран мира нет четкого подхода к этому вопросу.

В России существует три основные группы электронных денег:

  • Интернет-деньги или электронный кошелек (Яндекс.Деньги, WebMoney); в зависимости от системы необходимо установить программное обеспечение на компьютер (интернет-кошелек) или установить виртуальный кошелек на сайте компании в Интернете;
  • Платежный терминал с функцией пополнения счета в «личном кабинете» без определенной цели (Cyber ​​@ Plat, QIWI);
  • Мобильные платежи (i-Free) для покупки товаров или услуг, а не телефонные звонки.

Характеристики электронных денег


Характеристики электронных денег шире, чем характеристики обычных денег, и в то же время имеют уникальные характеристики.

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться совершенно неизвестными друг другу. Как правило, деловая конфиденциальность должна быть обеспечена.

Безопасность означает использование технологии защиты информации (такой, как шифрование). Если мы считаем, что перевод электронных денег - это просто передача информации (с точки зрения пользователя), это означает, что она должна осуществляться в соответствии с условиями, согласованными с переводимой суммой, а также после изменения, копирования или копирования согласия.

Окончательный расчет означает, что получатель электронных денег не должен предъявлять неоплаченные требования к третьим сторонам.

Универсальность электронных денег означает, что они могут использоваться относительно универсально. По сути, это улучшает мобильность пользователя.

Совместимость в автономном режиме требуется, чтобы пользователи электронных денег не могли подавать заявки на аутентификацию третьим сторонам при их передаче (оплате товаров или услуг). Например, при отсутствии связи с органом по сертификации или для покупки товаров с помощью карты).

Взаимность - это свойство, которое определяет отсутствие в расчете третьей стороны, которая санкционирует транзакцию (в настоящее время она существует для пластиковых карт).

Мелкие платежи требуют поддержки микроплатежей, поскольку в некоторых случаях прибыльность не гарантируется. Если вы приходите в магазин со счетом в 5000 долларов и покупаете обычный пин-код, вы можете легко понять суть микроплатежа в случае неэлектронных денег. Суть микроплатежей с использованием электронных денег можно понять при попытке перевода одного рубля через систему электронных платежей, которая не поддерживает такие переводы.

Делимость - это нормальный обмен электронных денег.

Переносимость электронных денег определяет мобильность владельца. Это свойство является частным случаем универсальности электронных денег.

Удобство также является частным случаем универсальности электронных денег. Участники принимают и доверяют электронные деньги для оплаты на основе простоты и надежности использования. К ним следует отнести наличие всех вышеперечисленных свойств, некоторые из которых относятся только к электронным деньгам.

Другие свойства, такие как ликвидность, религия и, следовательно, долговечность, обычно должны наследоваться от обычных денег до электронных денег.

Таким образом, хотя электронные деньги теперь имеют больше характеристик, чем обычные деньги, они не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников распространения электронных денег.

Выдача электронных денег

Одним из наиболее важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента. Другими словами, определить список организаций, которые имеют право выпускать электронные деньги в стране. Вопросы эмиссии касаются как электронных необязательных валют (выраженных в одной из государственных валют), так и ненормативных электронных валют (стоимостных единиц, которые торгуются за пределами государственной платежной системы).

Как правило, процесс эмиссии электронных денег осуществляется после так называемой традиционной эмиссии денег.

Электронные деньги могут быть выпущены в следующих местах:

  • Закрытая система;
  • Открытая система.

Сразу рассмотрим следующие открытые системы с электронными деньгами:

  • Выдается за серию последовательных платежей между покупателем и продавцом;
  • Поддержание покупательной способности через серию платежей;
  • Они перемещаются между покупателями и продавцами до тех пор, пока с них не будут сняты деньги.

Однако наличные деньги, как и безналичные, могут быть размещены в открытой системе электронных денег. Однако, прежде чем вы сможете добавить безналичные деньги в систему, вы должны сначала внести их в эту кассовую систему или другую открытую систему электронных денег.

В этом смысле эмиссия электронных денег является вторичной и иначе происходит от выдачи наличных и безналичных денег, которые не были электронными деньгами в их первоначальном виде.

Рассмотрим пример, когда безналичный центральный банк выдает деньги коммерческому банку, и банк перечисляет часть этих денег, например, на текущий счет клиента. Клиент переводит эти деньги в систему электронных денег, а затем оплачивает товары или услуги. В результате наличные были переданы другому участнику этой открытой системы электронных денег, а не были наличными.

Предположим, что участник взял деньги из системы, обналичил их и заплатил за программное обеспечение. Продавец программного обеспечения, получивший деньги, поместил деньги в систему электронных денег, оплатил трудовые затраты, нанятые программистом, и программист распорядился этими деньгами по своему усмотрению. Таким образом, открытая система электронных денег оказалась действительно открытой. Деньги могут входить и выходить из системы много раз.

В то же время электронные деньги являются производными от традиционных денег и их проблем.

Кроме того, электронные деньги могут быть выпущены самой открытой системой электронных денег, но выпущены как часть обеспечения, удерживаемого банками в форме традиционных денег.

Возможно, проблема необеспеченных электронных денег - это, например, проблема кредита.

Если деньги выдаются в закрытой системе, это всегда будет сделано для конкретной покупки, после которой электронные деньги больше не будут существовать.

Преимущества и недостатки электронных денег

Владельцы электронных кошельков получают значительный набор удобств и преимуществ, используя электронные кошельки. Прежде всего, резко возрастает количество различных продуктов и услуг, которые можно оплачивать электронными деньгами, не выходя из офиса и из дома. Основным преимуществом удаленной оплаты является значительная экономия времени. Также преимущество в том, что определенное количество товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при совершении небольших разовых платежей. Например, транспорт, кинотеатры, клубы, коммунальные платежи, различные штрафы и интернет-платежи. Процесс оплаты электронными деньгами быстр, не имеет очередей и не требует изменений. Деньги быстро переводятся от плательщика к получателю.

Наиболее точное сравнение между электронными деньгами и наличными деньгами состоит в том, что распределение безналичных денег обязательно персонифицировано, и детали обеих сторон известны. Для электронных платежей достаточно знать реквизиты получателя денег.

Далее мы выделим ключевые преимущества и преимущества универсальной платежной системы:

  1. Доступность. Пользователи в любой стране могут стать владельцами электронной учетной записи и использовать ее где угодно, независимо от их текущего местоположения.
  2. Быстрая оплата электронными деньгами производится за считанные секунды. Момент оплаты фиксируется электронной системой, снижающей влияние человеческого фактора.
  3. Мобильность - в этом случае местоположение владельца электронной учетной записи не имеет значения. Доступ к электронному кошельку требует наличия Интернета, компьютера, а иногда и особого присутствия.
  4. Безопасность. Защита от кражи, подделки, изменения номинальной стоимости и защиты при передаче различных типов информации и во время транзакций обеспечивается с помощью шифрования и электронных средств. Организовать физическую защиту электронных денег проще, чем наличных.
  5. Простая в использовании платежная система не требует каких-либо дополнительных специальных знаний от пользователя. Установка программного обеспечения и работа с электронными счетами интуитивно понятны.
  6. Делимость и комбинируемость - не нужно менять при совершении платежа. Нет необходимости физически пересчитывать деньги. Эта функция передается в инструмент хранения или платежный инструмент
  7. Высокая мобильность. Сумма не относится к общей сумме или весу денег, как в случае с наличными. Электронные деньги не должны считать, упаковывать, перевозить или организовывать специальные хранилища.
  8. Очень низкие затраты на выпуск электронных денег - идеальное хранение без необходимости разыгрывать монеты, печатать счета, использовать металл, бумагу, краску и т. д. Со временем электронные деньги не теряют своего качества. Идеальное единообразие качества - отдельные копии электронных денег не имеют внутренних характеристик (таких, как царапины на монетах).

Преимущество электронных денег заключается в том, что владелец может получить и оформить кредит. А также положительные черты цифровых денег, мультивалютности, мульти-банкинга.

Конечно, полностью независимые электронные деньги остаются тесно связанными с бумажным эквивалентом. Вы можете обменять рубль и наличную иностранную валюту в любое время и выполнить обратную процедуру. Пополните свой кошелек мгновенно с помощью карт предоплаты, таких как WebMoney и Яндекс. Деньги и денежные переводы с банковского счета или просто путем денежных переводов через банк. Наличные отправляются вам наличными в банках, банкоматах или пунктах обмена валюты. То есть все очень просто.

Основными недостатками являются то, что не существует установленных правовых норм, что выдача электронных денег гарантируется только эмитентом и что государство не предоставляет гарантий для поддержания платежеспособности. По этой причине электронные деньги не рекомендуется для крупных платежей или долгосрочных крупных платежей. Другими словами, электронные деньги - это прежде всего средство платежа, а не средство финансирования.

Другим недостатком является то, что он существует только в рамках системы, в которой выпускаются электронные деньги. Электронные деньги не являются общепринятым способом оплаты. Из-за этого все платежи, сделанные с использованием электронных денег, уменьшены до набора, предоставленного оператором системы, и любой платеж в системе невозможен. Это сильно ограничивает использование электронных денег в очень особых случаях, но развитие системы теперь охватывает гораздо более широкий диапазон платежей домашних хозяйств.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть очень неудобным и дорогостоящим. Такие шаги намного дороже, чем перемещение внутри системы.

Несмотря на отличную мобильность, электронные деньги требуют специальных инструментов для хранения и обработки, и невозможно восстановить денежную стоимость владельца, если физически уничтожен носитель электронных денег. , Без специальной электроники невозможно быстро и легко определить, какой именно предмет, количество и т. д.

Средства криптографической защиты, которые защищают системы электронных денег, еще не имеют долгой истории успешных операций. Поэтому безопасность (защита от кражи, взлома, деноминаций и т. д.) не была подтверждена обширным распространением и беспроблемной историей. Из-за недостаточной зрелости технологии безопасности теоретически возможно украсть электронные деньги инновационными способами.

История развития электронных денег

В XIII веке, когда покупатель хотел заплатить продавцу переводом депозита, он должен был встретиться с банкиром в одиночку (или с продавцом), чтобы разрешить перевод средств в устной форме. Бумажные чеки с письменными приказами (подписями) появились в XIV веке. И распространились они только в XVII в. Немедленные денежные переводы с одного счета на другой или заказы, размещенные удаленно без использования бумажных документов, появились и распространились в конце XX века и позже превратились в «электронный телеграф».

В 2008 году электронным деньгам исполнилось 90 лет. Все началось с того, что Федеральный резерв США впервые перевел деньги в 1918 году по банковскому переводу. Однако с тех пор электронные деньги не получили широкого распространения.

Впервые в 1972 году Федеральный резерв США организовал автоматическую клиринговую палату, чтобы предоставить Национальному банку Америки и коммерческим банкам электронную альтернативу обработке платежных чеков.

Почти одновременно подобная система появилась в Европе.

Среднестатистический потребитель имел возможность использовать электронный перевод сравнительно недавно, но он стал полным благодаря последним достижениям в области коммуникационных технологий.

Еще одна годовщина в истории электронных денег - десять лет с момента создания PayPal. Эта система интернет-платежей впервые появилась в США в 1998 году. В то же время в Европе была создана система PhonePaid, позволяющая торговать с помощью мобильных телефонов. В результате мир сегодня находится на ранних этапах развития электронной экономики.

Широкое использование электронных денежных переводов в 1970-х годах позволило отдельным пользователям получать доступ к платежным системам для осуществления платежей с использованием дебетовых карт или персональных компьютеров.

 

Это не что иное, как использование электронных переводов на уровне розничных транзакций.

Первыми этапами развития электронных денег (1960-1980-е годы) были внедрение магнитных кредитных дебетовых карт и распространение систем электронных платежей.

Вторым этапом (1990–2000-е годы) было внедрение смарт-карт или «сохраненных карт». Эксперимент DigiCash сыграл важную роль в развитии «электронных денег». DigiCash Electronic Banking был запущен в октябре 1989 года с капиталом в 1 миллион необеспеченных кибер-денег. Эксперимент прошел успешно. К 1996 году крупные компании, такие как Visa, MasterCard и Microsoft, заинтересовались этим проектом. В середине 1997 года во всем мире было реализовано более 150 проектов, основанных на «электронных деньгах». В настоящее время большинство западных исследователей считают смарт-карты одним из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемых «ключей продукта».

В течение многих лет магнитные карты и смарт-карты не заменяли наличные деньги, а только давали владельцам возможность более эффективно управлять своими банковскими счетами. Денежные средства полностью исключаются из распределения несмотря на тот факт, что современные системы безналичных платежей, использующие карты, имеют много очевидных преимуществ (снижение затрат на обработку, безопасность, простота использования, дополнительные преимущества и т. д.) У меня нет тенденции к снижению процента глобальных продаж (в настоящее время наличные составляют около 10-20% от общего объема денежной массы). С одной стороны, с точки зрения плательщика, наличные платежи имеют много положительных качеств: во-первых, способность управлять средствами безоговорочно и неограниченно, а во-вторых, и самое главное, анонимность. Поэтому основной смысл внедрения электронных денег в дистрибуцию состоит в том, чтобы объединить преимущества электронного распределения денег и денежной массы.

Третий этап развития формата электронных денег (2000–2010-е годы) характеризуется появлением нового типа электронных денег - «сетевых денег». Это позволяет оплачивать онлайн в режиме реального времени или в компьютерной сети. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Утечка денег и контроль

В самом общем виде механизм выпуска таков: электронные деньги выдаются после получения средств кредитными организациями на сумму, равную или превышающую стоимость выпущенной электронной валюты. Более того, такие электронные деньги не являются легальной валютой, и срок их обращения ограничен. Электронные деньги выдаются только для оплаты. Однако для завершения расчетов между участниками получатель электронных денег должен предоставить в банк. После этого электронные деньги уничтожаются, а продавец получает наличные или безналичные деньги. Таким образом, банковские депозиты выступают в качестве обеспечения таких электронных денег.

Следует подчеркнуть, что в целом в этом случае государственный эмиссионный механизм не претерпевает существенных изменений, поскольку электронные деньги выпускаются в закрытой системе обращения, а банкноты центрального банка распространяются в открытой системе обращения.

Обратите внимание, что в Европейском союзе выпуск электронных денег новым классом кредитных организаций, называемых традиционными кредитными организациями и учреждениями электронных денег (EED), регулируется двумя директивами Европейского союза:

  • Директива 2000/46 / EC Европейского парламента и Комиссии о занятии, внедрении и пруденциальном надзоре за коммерческой деятельностью учреждений / эмитентов электронных денег;
  • Директива 2000/28 / Поправка Директивы ЕС 2000/12 Европейского парламента и Совета / ЕС о создании и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных организаций.

Большинство центральных банков в странах / государствах-членах ЕС обязали внести соответствующие поправки в действующие законы или принять новые законы в соответствии с этими директивами. В некоторых странах, таких как Франция, Китай, Корея и Малайзия, считается, что существующие правовые рамки могут решать проблемы, связанные с электронными деньгами. В Южной Корее, Таиланде и Венесуэле у них разные мнения, поскольку необходимо принять специальные законы, регулирующие выпуск «электронных денег». В Республике такие нормативные документы уже существуют. Закон от 201 ноября N 201 определяет понятие «электронные деньги» на основе норм, содержащихся в вышеуказанной директиве. Такой документ был также опубликован в украинском Положении об электронных деньгах № 688/15379, утвержденном постановлением Совета Национального банка Украины от 25 июня 2008 года.

Одним из наиболее важных вопросов, которые необходимо решить сегодня, является предоставление права выпуска электронных денег небанковским организациям.

Страны, участвующие в так называемой «Группе десяти» (G-10), еще не достигли окончательного решения по этому вопросу. Директива 2000/46 / EC, принятая Европейским парламентом в 2000 году с целью регулирования выпуска и распределения электронных денег, включает электронные деньги государствам-членам ЕС, частным лицам и организациям, которые не являются кредитными организациями и содержит инструкции, запрещающие их выдачу. Однако в то же время само понятие «кредитная организация» было расширено. Согласно Директиве 2000/28 / ЕС все организации-эмитенты электронных денег классифицируются как кредитные организации.

Право на выпуск электронных денег может быть делегировано государством частным финансовым учреждениям. В то же время существуют различные варианты взаимоотношений между учреждением и государством, например, предоставление статуса необязательной валюты электронным деньгам. Однако такой сценарий развития электронных денег наименее вероятен, потому что центральный банк в этом случае теряет свою исключительность в выпуске наличных денег.

В будущем эксклюзивность в отношении эмиссии электронных денег может быть передана государству через центральный банк. В этом случае электронные деньги действительно являются фиатной валютой. В то же время как банкноты, так и электронные деньги, выпущенные центральным банком, могут свободно переключаться с одной формы паритета на другую, чтобы они могли одновременно поступать в национальную экономику. Электронные деньги, такие как банкноты, являются легальными наличными деньгами.

Наиболее распространенный вопрос, касающийся электронных денег, заключается в том, увеличит ли выпуск электронных денег размер внутренней денежной массы и приведут ли такие выбросы к росту инфляции.

В отчете за июнь 1996 года Бюджетное управление Конгресса США заявило, что выпуск электронных денег частными компаниями может отрицательно повлиять на способность Федерального резерва управлять денежными резервами. Этот потенциальный риск также относится к выпуску электронных денег организациями, не являющимися хранителями, которым не нужно отчитываться перед Федеральным резервом. Однако большинство опасений вряд ли можно оправдать из-за непонимания природы электронных денег. Чтобы оценить потенциальные последствия появления электронных денег в обращении, необходимо учитывать следующие моменты:

Если ликвидность электронных денег, выпущенных частными компаниями, не поддерживается государством, опасения со стороны государственных органов по поводу стабильности денежной системы полностью пропадают. Кроме того, очевидно, что экспансия доллара в Россию не ослабила, а укрепила национальную валюту и укрепила валютный цикл. Наоборот, всеобщая долларизация является результатом и показателем слабости национальных валют, показывая, что доллар все больше вытесняется из обращения по мере роста рубля. Другими словами, для сильных валют существование конкурирующих валют ничему не угрожает. В случае слабой валюты это является стимулом для укрепления валюты.

Нельзя считать электронные деньги конкурентоспособной альтернативой традиционным деньгам. Именно такой взгляд вызван необходимостью оказывать поддержку коммерческим транзакциям в Интернете, где использование обычных денег неудобно или невозможно. Поэтому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам или как отдельный инструмент для совершения торговых операций в Интернете, который дополняет карты.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но, очевидно, ускоряют обращение - в конце концов, это, прежде всего, ускоряет операции, в которых использование обычных денег неудобно или вообще не применимо.

Таким образом, возможен небольшой рост инфляции из-за ускоренной циркуляции, но очевидно, что это в целом положительный процесс. Потому что контролировать инфляцию нехорошо, так как часть денежной массы постоянно используется, и их неудобно или совершенно невозможно реализовать с использованием существующих форм денежного обращения. Некоторые операции не будут выполнены.

Очевидные проблемы с использованием электронных денег, а также проблемы с использованием ценных бумаг, могут возникнуть из-за ликвидности, выраженной в терминах реальной стоимости денег и обязательств, наложенных на эмитента. Поэтому в этой сфере деятельности могут потребоваться нормативные акты, аналогичные тем, которые существуют на рынках ценных бумаг. Как правило, практика появления новых финансовых инструментов стоит на первом месте, а соответствующие правила создаются позже, поэтому, вероятно, невозможно избежать хотя бы локальных бедствий, связанных с ростом и падением электронных денег в обращении.

Безопасность электронных денег

Суть идеи Чоума заключалась в так называемой «слепой» системе цифровой подписи. Подписывающее лицо может видеть только часть информации, которая ему необходима, но цифровая подпись подтверждает подлинность всей информации. В то же время такие «слепые» подписи имеют ту же подлинность, что и традиционные цифровые подписи, что стало одним из наиболее распространенных средств проверки подлинности электронных документов в последние годы при одновременном обеспечении подлинности всего содержимого счета. Было математически доказано, чтобы гарантировать это. Системы слепой подписи были немного изобретены за последние 25 лет.

Самым известным из них является сам запатентованный Дэвид Чоум. В настоящее время он возглавляет голландскую компанию DigiCash. DigiCash реализовал около 20 конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

Основываясь на ноу-хау в области односторонних функций, то есть способности гарантировать, что отдельные ключи подписи не могут быть восстановлены из открытого ключа для проверки подписи, можно сказать, что существует уникальная гарантия того же уровня надежности при выпуске электронных денег. Подобно схеме Чоума, но с более полным использованием функций процессора, это всё может быть реализовано гораздо эффективнее и компактнее. Это позволяет внедрить систему электронного денежного обращения, эквивалентную наиболее устойчивому и общеизвестному алгоритму компьютерных технологий, ставшему популярным в российских банках, без ущемления патентных прав других лиц.

Чтобы понять безопасность платежей электронными деньгами в Интернете, вам необходимо ответить на три вопроса:

  1. Могу ли я перехватить личную и банковскую информацию во время транзакции?
  2. Могу ли я получить личную и банковскую информацию из базы данных «продавца» банка?
  3. Могу ли я использовать его, если информация усвоена?

Конечно, самый простой способ - немедленно ответить «нет, нет, нет». Однако, чтобы все было ясно, имейте в виду следующее:

  • Против подслушивания работают надежные алгоритмы шифрования информации, основанные на методах шифрования, таких как шифрование с закрытым ключом и шифрование с открытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравниваются к оружию в Соединенных Штатах. В принципе, можно расшифровать сообщение, но это потребует миллионов долларов компьютерных расходов. Соответствуют ли эти расходы сумме, с которой клиент работает в Интернете?
  • Большинство электронных платежных систем используют схемы, в которых банковская или личная информация вообще не достигает «продавца». В некоторых системах эта информация не «отправляется» через Интернет, а отправляется один раз по факсу, телефону или обычной почте.
  • В большинстве систем используются цифровые подписи (метод, основанный на шифровании с открытым ключом) в схеме. Это не только расшифровывает сообщение, но и редко подделывается. Все типы идентификаторов пользователей и паролей также используются для подтверждения оплаты.

Таким образом, точный ответ на три поставленных вопроса «фактически невозможен, крайне маловероятен, крайне маловероятен», но в некоторых системах все три ответа «фактически невозможны».

Поэтому практически невозможно расшифровать транзакции, которые происходят через Интернет, с использованием надлежащих алгоритмов шифрования. На практике это означает, что исходный текст сам теряет всю ценность, по крайней мере, до тех пор, пока криптоаналитик «не сломает» зашифрованный текст. Особые меры безопасности были приняты для передачи информации о деньгах, особенно для передачи самих электронных денег.

Поскольку большинство алгоритмов шифрования построены на работе больших простых чисел и их продуктов, реальная опасность со стороны «математики» заключается в том, что алгоритм факторинга не будет найден (эти числа разбиты на простые числа).

Почти все системы шифрования основаны на двух алгоритмах шифрования: DES (Data Encryption Standard), разработанном IBM в начале 70-х годов, шифрование с закрытым ключом и RSA (названным в честь автора-Rivest). Глобальный стандарт, введенный в конце 70-х годов, стал стандартом криптографии с открытым ключом и был особенно популярен в банковских технологиях.

Правительство Соединенных Штатов рассматривает оба этих метода как военную технологию и накладывает значительные ограничения на их экспорт. Таким образом, например, программы DES, как правило, запрещены к экспорту, а программы RSA могут быть экспортированы, только если ключ имеет длину 56 бит или менее. Это связано с тем, что в Агентстве национальной безопасности США работают тысячи математиков и программистов, и они могут использовать суперкомпьютеры для расшифровки сообщений (например, телефонных разговоров). Вы можете сделать это, но только для алгоритмов RSA, где ключ не длиннее 60 бит.

Однако запреты на экспорт чаще обходятся (с отдельными специальными лицензиями правительства США или без них), а алгоритмы RSA с длиной ключа до 1024 битов фактически используются, но один из разработчиков RSA Один Рон Ривест должен потратить 8,2 миллиона долларов, чтобы «взломать» шифротекст, зашифрованный 512-битным ключом.

Нет никаких признаков того, что такой алгоритм не найден. Скорее, потенциальные угрозы безопасности электронных систем можно отнести к «человеческим факторам». Похоже, это не компьютерный центр, занимающийся крупными операциями. Выпуск, учет и клиринг электронных денег между участниками клиринга должен быть защищен во многом так же, как золото, валютные резервы и государственные банки. И все мы знаем, что не каждый государственный банк, по меньшей мере, чист. Поэтому в принципе невозможно устранить взяточничество и ужасающие электронные письма. В результате преступники могут завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Однако системы с надлежащим уровнем безопасности редко делают это, потому что часть наиболее важной информации распространяется среди значительного числа рабочих и компьютеров. Поэтому никто не знает всего, и все эти сотрудники должны работать вместе, чтобы полностью контролировать систему, что значительно снижает риск. Тем не менее, в целом, эта проблема не является проблемой самого Интернета. Уже отмечалось, что сам процесс отправки информации и денег полностью защищен, поэтому по инерции журналисты и банкиры "убегают".

Банковские технологии безопасности:

• Безопасный перевод карты от поставщика в банк и к месту его хранения.

• Настройка карты и выдача.

• Процедура генерации ключа.

• Технологическая карта.

• Процедура распределения ключей.

• Участие новых членов.

• Закрытие участников.

Безопасное соединение:

• Обеспечивает защиту шифрования информации. Информация передается в зашифрованном виде по каналу связи по ГОСТ 28147-89.

• Системная аутентификация абонента и контроль доступа.

• Контроль целостности и надежности сообщений.

• Защита от наложения некорректных сообщений.

• Сессия.

• Сохранение транзакции в терминале.

• Черный список.

• Аутентификация транзакции.

• Генерация уникальных ключей на платежных картах.

• Потерянная карта.

Техническая безопасность:

• Дебетовая карта.

• Кредитная карта.

• Дебетовое восстановление.

• Инвертировать.

• Инверсия.

• Кредитование онлайн.

• Отсроченные кредиты.

• Кредитный сбор (отсрочка).

• Кредитование наличными.

• Кредит наличными.

• Займы на листе.

• Возврат займа по заявлению.

• Получение помощь.

• Изменение своего PIN-кода.

• Ключ базы данных.

• Диверсификация ключей.

Перспективы развития электронных денег в России


По мнению некоторых аналитиков, в ближайшем будущем электронные платежные методы полностью вытеснят наличные и чеки с рынка в качестве удобного способа оплаты товаров и услуг.


По оценкам ABA / Dove, каждая вторая покупка в современных магазинах совершается с использованием методов электронных платежей, поэтому электронные платежи заменяют наличные и чеки. Наличные деньги являются основным способом оплаты в традиционных магазинах только у 33% покупателей.


Хотя большинство покупок в Интернете совершается с помощью кредитных карт, почти половина респондентов используют чеки и денежные переводы в электронной коммерции, а четверть виртуальных покупателей используют P2P-платежи.

Две трети потребителей оплачивают счет как минимум за один месяц в электронном виде, включая кредитные / дебетовые карты. Аналитики считают, что к 2003 году онлайн-платежи по счетам будут существенными, так как большинство пользователей начнут использоват этот способ оплаты. При этом использование «бумажных» платежей будет значительно сокращено - 21% респондентов заявили, что намерены отказаться оплачивать счета чеком. Однако эксперты предупреждают, что в этой области провайдеры столкнутся с конкуренцией со стороны поставщиков финансовых услуг, поскольку провайдеры, предоставляющие пользователям удобный и простой интерфейс, могут сохранять их в течение длительного времени.

С момента своего создания на российском биржевом рынке торговая площадка пыталась использовать новейшие технологии для создания системы с ее собственными характеристиками с нуля и охвата всего рынка во всех регионах Российской Федерации. Организованная электронная коммерция, развивающаяся вместе с ключевыми мировыми тенденциями, становится все более привлекательной на мировых рынках. Возникли предпосылки для примирения и общения на российских и международных торговых площадках. Сегодня информационные технологии определяют лицо мировых финансовых рынков. Глобальные финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия является основным направлением в этом процессе. В то время проблемой была глобализация мировой экономики, которая сегодня функционирует как глобально интегрированная экономическая система.

Заключение


В современном мире Интернет и компьютерные технологии прочно вошли в жизнь простых людей. У уважающей себя компании есть по крайней мере веб-сайт в Интернете, и у многих обычных магазинов есть свои виртуальные двойники в всемирной сети. Заказывая услуги и товары в Интернете, люди, как правило, добиваются большего успеха, и даже это часто проще, чем ходить в обычный магазин. Всегда используйте сервис мгновенных платежей, прямо или косвенно, с электронными деньгами, даже без доступа к интернету. Электронные деньги стали неотъемлемой частью платежной системы современной российской экономики. Электронные деньги обещают превратить потребителей, которые в настоящее время предпочитают самые разнообразные варианты покупок, в покупателей, у которых нет альтернативы интернет-магазинам. Электронные деньги - это мир без границ! Многоуровневая система позволяет легко переводить деньги из диких деревень Парагвая в деревни Сибири, устанавливать финансовые связи со всеми на планете и объединять все человечество в единое финансовое общество, где бы вы ни находились. Открытый мир для денег открыт для людей, продуктов, идей и любого общения. Это электронные деньги, которые исполняют вечную мечту человечества об объединении людей. Это электронные деньги, которые устраняют все границы, превращают границы в картографические концепции, а в некоторых случаях даже устраняют их.