Роль банковской системы в современной экономике

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Спрос в системе рыночного механизма

Банки в современной экономике

Теоретические проблемы и практика регулирования рынка труда

Экономическая теория как наука: предмет и метод

Введение:

Современный экономический мир сильно отличается от того, что было несколько десятилетий назад. Экономика многих ведущих мировых держав, развивающихся стран, больше строится не на производственной сфере, а на сфере финансов, где доминируют операции с валютой, ценными бумагами и другими долговыми обязательствами. Вся эта деятельность происходит на финансовом рынке, основным ключевым элементом которого является банковская система.

В современном мире банковская система является важной частью национальной экономики большинства стран. Именно она, осуществляя различные виды коммерческих операций, накапливая и преобразовывая средства, контролируя их потоки, выполняет важнейшие функции в любом государстве. Банковская система является опорой всех стран, особенно в периоды спадов и кризисов, регулирующих макроэкономические процессы, являясь основным инструментом денежно-кредитной политики. Банковская система сегодня определяет степень устойчивости развития государства, его уровень и место в современном обществе. Известно, что многие страны, например, Швейцария и США, являются главными финансовыми центрами мира, странами, где финансовый сектор является наиболее мощным, а основной статьей экономической деятельности являются финансовые операции.

В начале 90-х годов 20-го века в Российской Федерации начала формироваться банковская система нового типа; произошел отход от монобанковской системы, присущей советским странам. Будучи молодой и слабой, она пережила множество трудностей и кризисов, ошибок и просчетов руководителей государства, что могло свести на нет все усилия по ее созданию и развитию. Сегодня банковская система Российской Федерации очень противоречива. С одной стороны, у него много проблем, которые мешают его эффективному развитию. Эти проблемы не позволяют ему стать тем слоем экономики, на который могла бы рассчитывать вся страна в своем развитии. С другой стороны, перед ней открываются огромные перспективы, большие возможности и пути дальнейших преобразований, которые во многом зависят от государственной политики в этой области и деятельности самих банков.

Цель курсовой работы: определение места и роли банковской системы в эффективном функционировании экономического механизма в рыночной экономике.

Объектом исследования данной курсовой работы является банковская система (в частности банковская система России) как часть кредитной системы.

Актуальность курсовой работы: мировой экономический кризис и посткризисные времена ставят вопрос о месте банковской системы в функционировании национальной экономики на ведущем месте, особенно когда речь идет о Российской Федерации, где суть Банковская система сегодня нуждается во всестороннем изучении и анализе, чтобы решить множество проблем и выйти на новый эффективный уровень развития.

Для достижения этой цели я решаю следующие задачи:

• определить сущность, виды банковских систем, а также принципы их построения;
• изучить отечественный и зарубежный опыт построения банковских систем через соответствующую литературу и интернет-ресурсы;
• рассмотреть двухуровневую банковскую систему как систему, присущую нашей стране, основу ее построения и функционирования ее звеньев: центральных и коммерческих банков;
• наиболее глубоко проанализировать положение коммерческого банка, как основного элемента денежной системы страны, операций, которые он выполняет;
• проанализировать материал периодических изданий, различные точки зрения российских экономистов на состояние банковской системы нашей страны;
• оценить уровень развития банковской системы Российской Федерации, выявить ее наиболее проблемные стороны;
• выявить различные эффективные способы их решения и перспективы развития всей системы.
• на основе собранных статистических, цифровых, фактологических материалов сделать выводы относительно банковской системы и ее места в нашей стране, дать субъективный прогноз ее дальнейшего развития.

Методы исследования: при написании курсовой работы я изучал различные источники по банковской системе: учебники, статьи, интернет-ресурсы, статистические сборники. Чтобы выявить некоторые проблемы, я использовал комбинацию исторического и логического анализа и синтеза, сравнительный метод при сравнении банковских систем разных стран, метод системного подхода (изучение не банков отдельно, а всей целостности и взаимосвязей между элементами), графический метод при изучении динамики процессов в российском банковском деле. система, метод группировки по различным критериям и связанный табличный метод, диалектический метод при рассмотрении связи между процессами в банковской системе и во всей экономике страны в целом, статистические и математические методы при анализе цифровых данных и расчет статистических показателей.

В соответствии с целями и задачами структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

Банковская система: понятие и принципы построения

Банковская система как основное звено кредитной системы

Банковская система является частью кредитной системы, в которую также входит парабанковская система.

Система парабанков формируется специализированными кредитно-финансовыми и почтовыми сберегательными учреждениями, ориентированными на предоставление ряда финансовых услуг или обслуживание клиентов определенного типа (ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды, факторинговые и лизинговые фирмы). Ломбарды - это кредитные учреждения, предоставляющие кредиты под залог движимого имущества, в том числе драгоценных металлов и камней. Лизинговые компании предоставляют имущество для использования по договору аренды. Факторинговые фирмы покупают дебиторскую задолженность клиентов с выплатой до 80% долга. Затем, при получении денег от должника, факторинговая фирма оплачивает остальное. Страховые компании осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов. Пенсионные фонды привлекают средства от физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, покупки ценных бумаг. Расчетные (клиринговые) центры осуществляют расчеты между своими членами путем зачета требований.

Прежде чем перейти к определению и сущности банковской системы, необходимо рассмотреть банк как элемент этого набора. Следующие аспекты различаются. Таким образом, банк часто определяется как депозитарий денег, как орган управления экономикой, как агент биржи, как кредитная компания и так далее. Существует много дискуссий по этому вопросу, но одно из общепринятых определений банка заключается в следующем.

Банк - это особый тип предприятия, который организует движение ссудного капитала и получает прибыль от своей деятельности, выраженную в разнице процентных платежей по депозитам и кредитам. Его сущность раскрывается, когда он выполняет следующие функции: накопление свободных средств (одна из древнейших функций, заключающаяся в концентрации части средств, оставшихся в результате сбережений и накоплений), посредничество по кредитам (принятие средств в депозиты и выдача кредитов), выпуск кредитных инструментов обращения (банкнот, чеков, что делает денежное обращение более эластичным) и посредническая функция (перевод средств от имени одного лица на счет другого, обеспечение бесперебойного безналичного обращения в обществе).

Банковская система представляет собой совокупность денежных отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими учреждениями, которые создают, накапливают и предоставляют субъектам хозяйствования денежные средства в форме ссуд на условиях срочности, оплаты, погашения и материального обеспечения.

Он основан на определенных и характерных принципах:

1. Банковская система не является набором случайных элементов. Он не может включать каких-либо субъектов, которые также работают на рынке, но подчинены другим целям. Не может включать производство, сельскохозяйственные единицы. 
2. Банковская система очень специфична, она выражает свойства, которые характерны только для нее и отличают ее от других экономических систем.
3. Банковская система может быть представлена ​​как единое целое, как множество частей, подчиненных одному целому. Отдельные части банка связаны таким образом, что одна может вполне заменить другую. Ликвидация одного банка не приводит к «гибели» самой системы, даже если этот банк является центральным, поскольку при его отсутствии другие банки также смогут проводить расчеты, выдавать кредиты, проводить банковские и небанковские операции.
4. Банковская система находится в динамике, со временем она дополняется новыми компонентами или появляются новые связи внутри нее.
5. Банковская система является системой закрытого типа. Несмотря на его взаимодействие с внешней средой, пополнение новыми элементами извне, обмен информацией между банками, выпуск специальных статистических сборов, существует банковская тайна. По закону банкам не разрешается раскрывать информацию об остатках на счетах или движении денежных средств.
6. Банковская система саморегулируется. В случае изменения рыночной ситуации политика банка «автоматически» меняется.
7. Банковская система является управляемой системой. Центральный банк проводит независимую и самодостаточную денежно-кредитную политику и подотчетен только парламенту или исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с банковским законодательством и чаще всего контролируются Центральным банком.

Типы банковских систем

В истории развития банковских систем в разных странах известны несколько типов банковских систем:

• централизованная монобанковая система;
• двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
• уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

История развития банковского дела знает этот тип банковской системы как централизованный монобанк. Банковская система СССР и многих других социалистических стран была построена именно на этом типе. Банковская система СССР состояла из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных банков. Государственный банк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных секторов народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорта, связи и долгосрочных кредитов сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства. Внешторгбанк предоставлял кредиты для внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные банки привлекали денежные вклады населения, оплачивали коммунальные и другие услуги. Монополия трех государственных банков означала, что кредиты часто использовались в качестве второго бюджета. В этих условиях эффективный потенциал кредитного механизма не использовался, было невозможно проводить активную денежно-кредитную политику с использованием инструментов, известных в странах с рыночной экономикой.

Большинство стран с рыночной экономикой имеют двухуровневую банковскую систему. Первым уровнем банковской системы является Центральный банк страны.

Он выполняет следующие операции:

• осуществляет эмиссию национальных банкнот, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок проведения расчетов и платежей;
• осуществляет общий надзор за деятельностью финансовых институтов страны и выполнением финансового законодательства;
• предоставляет кредиты коммерческим банкам;
• выпускает и выкупает государственные ценные бумаги.

Важнейший из инструментов денежно-кредитной политики. Центральный банк оплачивает покупку ценных бумаг путем зачисления на резервный счет в банке продавца и получает оплату за продажу ценных бумаг путем дебетования резервного счета банка покупателя, который дебетует счет покупателя.

Таким образом, операции на открытом рынке, которые изменяют количество ценных бумаг, соответствуют изменению не заимствованных резервов банков, то есть тех, которые не были заимствованы у Центрального банка Новой Палгрейв: 

• управляет государственными счетами, осуществляет зарубежные финансовые операции;
• регулирует ликвидность банков, используя традиционные для Центрального банка методы воздействия на коммерческие банки: политику учетных ставок, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование соотношения обязательных резервов коммерческих банков. Контроль за уровнем резервов позволяет центральным банкам косвенно влиять на доступность депозитов для физических лиц. Пересмотр резервных требований сохраняет изменения в сумме депозитов, поддерживаемых этими резервами;
• хранит золотовалютные резервы. 

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центральных банков в основном одинаковы, но есть, конечно, различия. Например, французская банковская система, для которой характерен жесткий банковский надзор и кредитный контроль, а также преобладание государственных кредитных учреждений, возглавляет министерство финансов Франции. Центральный банк Франции, Банк Франции, а также два других учреждения (Национальный совет по кредитам и Комиссия по банковскому надзору), которые контролируют деятельность коммерческих банков, находятся в ведении Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на выпуск банкнот, но его функции как банка государства ограничены, поскольку многие банковские операции осуществляются самой французской казначейством.

Вторым уровнем в этой системе являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются накоплением свободных денежных средств в виде депозитов (депозитов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйствующими субъектами, которые являются их клиентами. Этот уровень банковской системы будет обсуждаться более подробно во второй главе.

В США, помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США).

Центральным органом ФРС является Совет управляющих в Вашингтоне.

Нынешняя структура ФРС включает в себя:

1. Совет управляющих.
2. 12 региональных федеральных резервных банков в соответствующих округах.
3. Банки - члены ФРС.
4. Депозитарные учреждения не являются членами ФРС.

В соответствии с Законом о банковской деятельности 1935 года Совет управляющих состоит из 7 членов, каждый из которых занимал должность в течение 14 лет. Срок полномочий структурирован таким образом, что каждые два года один из членов совета покидает свой состав. Члены Совета назначаются Президентом США. Назначение каждого из 7 советников является предметом консультаций и одобрения Сената Конгресса.

Совет управляющих может:

1. Утвердить или не одобрить ставки дисконтирования, установленные федеральными резервными банками различных округов.
2. Определить в пределах ограничений, установленных Конгрессом, резервные требования для всех депозитных учреждений.
3. Разрешить федеральному резервному банку одного округа предоставить кредит банку в другом округе и потребовать кредит с согласия не менее 5 советников.
4. Определите виды кредитов, которые будут выдавать Федеральные резервные банки.
5. Контролировать Федеральные резервные банки, проверяя их счета.

Федеральные резервные банки Закон о Федеральном резерве 1913 года учредил 12 отдельных федеральных резервных округов, каждый из которых имеет свой собственный федеральный резервный банк. У него есть акционеры, директора и президент. В каждом из 12 округов банки-члены ФРС являются акционерами своего Федерального резервного банка. Девять директоров федерального резервного банка в каждом округе делятся на директоров первого уровня - представителей банковской отрасли, директоров второго уровня - представителей промышленных фирм и директоров третьего уровня - представителей правительства и общественности.

Банки являются членами ФРС. Все национальные банки должны быть членами ФРС. Государственные банки могут стать одним, если они хотят. Как и прежде, престиж членства в ФРС сохраняется. Начиная с 1981 года все депозитарные учреждения могли пользоваться услугами ФРС при условии их оплаты.

Депозитарные учреждения не являются членами ФРС. Эта категория не имеет формального значения в организационной структуре ФРС. Однако все депозитные учреждения должны хранить свои резервы в федеральных резервных банках своих стран.

Основные факторы и современные тенденции развития банковской системы

На развитие банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Итак, степень развития товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения определяет масштабы банковского дела. На развитие банков влияет развитие национальных рынков международной торговли.

Социально-экономический порядок также влияет на характер банковской системы. Если общество не поощряет сбережения, если приоритет отдается распределению продуктов, а не обмену, если вводится обязательный вывод продуктов, то банки не получают импульсы для развития.

Законодательная база конкретной страны оказывает заметное влияние. В ряде стран банкам запрещено совершать определенные операции с ценными бумагами и вкладывать свой капитал в капитал предприятий. В некоторых штатах банкам запрещено заниматься страхованием.

Работа банков также во многом зависит от представлений о роли банка в экономике. В распределительной экономике банк является частью государственного аппарата, органа, который контролирует деятельность предприятий. Собственная деятельность банка ограничена. У него другая позиция в рыночной экономике, где преобладает двухуровневая банковская система и предоставление широкого спектра услуг.

Нехватка квалифицированных кадров, сильное налоговое давление, нехватка ресурсов для активных банковских операций могут сдерживать развитие всей системы, особенно для стран с переходной экономикой.

Важнейшим политическим фактором является экономическая политика государства. Если его целью является развитие частной собственности и рыночных отношений, то это способствует привлечению частного банковского капитала и созданию многих кредитных организаций. Неопределенность в политике в этой области сдерживает развитие банковской системы. В этой ситуации также может повлиять смена лидера страны. Если его политика противоречит увеличению банковского капитала, они также будут ограничивать свои инвестиции в национальную экономику.

В последние десятилетия двадцатого века в банковской системе появились некоторые новые тенденции развития, которые можно выразить в следующих положениях:

1. Все большее количество кредитных организаций начинают участвовать в расширении спектра банковских операций, что свидетельствует об универсализации функций, выполняемых банками и другими кредитными организациями.
2. Четкое разграничение и изоляция операций, выполненных на текущих и временных счетах, сберегательные депозиты, которые имели место ранее, были заменены комбинацией этих операций.
3. Доверительные (трастовые) транзакции стали масштабными. В наши дни практически в каждом приличном банке есть отдел доверия.
4. Широко распространен финансовый лизинг, который предназначен для предоставления финансов, то есть для предоставления кредита, аренды оборудования для долгосрочной аренды.
5. Финансово-кредитные учреждения образуют крупные многоступенчатые структуры банковской системы во главе с холдинговыми компаниями. В то же время происходит процесс концентрации управления движением активов всех форм в центральном офисе.

Коммерческий банк в системе субъектов денежно-кредитной политики

Сущность коммерческого банка и принципы его деятельности

Современные коммерческие банки - это банки, обслуживающие организации, а также население - их клиенты. Коммерческие банки являются важнейшим звеном в банковской системе и, независимо от формы собственности, самостоятельным субъектом экономики. Согласно банковскому законодательству банк является кредитной организацией, которая имеет право привлекать средства от физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях погашения, оплаты, срочности и проводить расчетные операции от имени клиентов. Таким образом, коммерческий банк выполняет работу по комплексному обслуживанию клиентов, в отличие от других небанковских кредитных организаций, которые проводят ограниченный круг операций.

Как и у любого субъекта экономики, коммерческие банки имеют самые важные принципы, лежащие в основе их деятельности.

Во-первых, фундаментальным принципом работы банка является работа в пределах реально доступных ресурсов. Коммерческий банк должен не только обеспечить количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться согласовать характер банковских активов со спецификой мобилизованных ресурсов. 

Логично предположить, что банки не могут одолжить все деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право снимать свои деньги в любое время. Для обеспечения собственной безопасности банки должны оставить определенную фиксированную часть средств «неиспользованной». Соотношение между суммой обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по депозитам, называется «коэффициентом резервирования». Эта норма установлена ​​Центральным банком страны.

Во-вторых, коммерческий банк должен быть экономически независимым и нести ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая независимость означает, что банк свободно распоряжается своими средствами и средствами вкладчиков. Банк несет ответственность по своим обязательствам средствами и принадлежащим ему имуществом.

В-третьих, отношения между банком и его клиентами основаны на рынке. При предоставлении кредитов коммерческий банк исходит из рыночных критериев доходности, риска и ликвидности.

В-четвертых, не менее важным принципом является регулирование деятельности банка косвенными экономическими методами. Государство только определяет «правила игры», но не дает им приказы.

В-пятых, коммерческие банки должны быть стабильными, надежными и устойчивыми. Под устойчивостью банка, прежде всего, понимается его динамическое состояние, обеспечивающее необходимую степень защиты от неблагоприятных воздействий. Для него важнее всего экономическая стабильность, выражающаяся в уровне рисков, которые он принимает в сочетании с ликвидностью и прибыльностью. Ликвидность - простота продажи и конвертации богатства в наличные. Для банков под ликвидностью часто понимают способность продавать ликвидные активы, покупать наличные у Центрального банка и выпускать облигации, акции, сертификаты и другие ценные бумаги. Термин «платежеспособность» несколько шире, чем ликвидность, но имеет к нему прямое отношение, поскольку ликвидность является основой платежеспособности. Платежеспособность - способность выполнять все свои обязательства, вытекающие из торговых, кредитных и других операций.

Риски всегда сопровождают банковскую деятельность, и они могут быть как чисто банковскими, так и общими. Банковские риски могут быть вызваны увеличением банковских расходов, инфляционными процессами, экономическими кризисами, увеличением внешнего долга и так далее. Традиционно банковские риски подразделяются на внешние и внутренние риски. Внешние риски включают риски ликвидности и риски успеха. Риски ликвидности включают риски пролонгации, когда депозиты изымаются до наступления срока их погашения, риски погашения, когда кредиты не погашаются вовремя, и риск новых незапланированных займов. Риски успеха включают отраслевые, процентные, страновые и валютные риски. Сегодня основным видом риска среди вышеперечисленных является термин кредитный риск. Так, например, в России в четвертом квартале 2010 года уровень просроченной задолженности вырос на 6,5%, а уровень кредитования увеличился на 1,2%, что свидетельствует об огромных кредитных рисках российских банков. Постепенно, с ростом операций с ценными бумагами, рыночный риск становится все более важным. Внутренние риски связаны с технической и организационной структурой банков, а именно с персоналом, с состоянием материально-технической базы и взаимоотношениями между персоналом и материально-технической базой. Очень важно психологически подготовить персонал к работе, наиболее четко и правильно распределить обязанности между ними, а также необходимо правильно определить взаимосвязь между человеческим трудом и машинами.

Основная цель любого коммерческого банка - сделать риски как можно меньше. Исходя из этого, банк в своей политике стремится достичь баланса между рисками и прибыльностью. Это достигается, когда ликвидность и прибыль взаимосвязаны (более высокая ликвидность - меньше рисков и прибыли, более низкая ликвидность - больше рисков и прибыли). Однако это соотношение появляется не само по себе, а через политику банка. Соответственно, банк сам определяет свою политику: рисковать и получать более высокую прибыль или работать стабильно с меньшей прибылью (несмотря на то, что целью владельцев банка является получение прибыли, поддержание его «живым» зачастую более важно). Кроме того, часто в банках различного уровня создаются комитеты по управлению рисками, которые занимаются разработкой политики банка в области валютных, инвестиционных операций, определяют существующие резервы и возможные риски при выполнении различных операций. Главное - определить границы деятельности банка, чтобы избежать различных проблем, связанных с возвратом денег клиентов, невозможностью расширения деятельности и так далее.

Виды коммерческих банков

Сегодня в мире существует множество типов банков, которые играют важную роль в экономике любой страны. Может быть много критериев для разграничения типов коммерческих банков, но наиболее часто используются следующие: характер экономической деятельности, форма собственности, размер, объем операций, наличие филиалов, срок выдачи кредитов, территориально-экономическая принадлежность.

По характеру хозяйственной деятельности:

Инвестиционные банки - это специализированные кредитные учреждения, которые мобилизуют долгосрочный заемный капитал и предоставляют его заемщикам путем выпуска и размещения облигаций и других видов долговых обязательств;

Сберегательные учреждения - кредитные учреждения, основной функцией которых является привлечение сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от имени местных органов власти, которые выступают гарантами их деятельности;

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредиты используются для строительства жилых зданий и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. Проценты начисляются на предоставленный кредит. В случае неуплаты долга в срок, имущество передается либо другому владельцу, либо имуществу банка;

Внешнеторговые банки обеспечивают экспортное кредитование, страхование экспортных кредитов. Они гарантируют и защищают векселя на экспортные кредиты, предоставляемые частными банками, которые участвуют с ними в кредитовании экспорта машин и оборудования.

По собственности: Государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Они обслуживают важнейшие отрасли экономики, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно для частного капитала. В настоящее время такие банки довольно редки;

Акционерные банки являются наиболее распространенной формой банковской собственности на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется путем продажи акций. Акционерные банки делятся на открытое акционерное общество, когда есть открытая продажа акций каждому, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Эта форма является прогрессивной, поскольку позволяет расширить банк за счет привлечения дополнительных средств путем выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала.

Основным учредительным документом таких банков является Устав:

• Кооперативные (долевые) банки, капитал которых формируется за счет продажи акций. Это, как правило, небольшие банки, поэтому они достаточно редки в банковской практике;
• Муниципальные банки, образованные за счет муниципальной (городской) собственности или управляемые городом. Основной задачей таких банков является удовлетворение потребностей города в банковских услугах;
• Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет различные формы собственности, например, акционерные банки с государственной собственностью;
• Совместные банки или банки с иностранным капиталом, их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

По условиям выданных кредитов:

• Краткосрочные кредиты банки выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки;
• Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок более 5 лет.

На экономической основе (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь), промышленные банки (обслуживают промышленность), коммерческие банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

По территории: местные (или региональные) банки, федеральные банки; республиканский; международные банки.

По объему и разнообразию операций:

• Универсальный, осуществляющий все виды операций и обслуживающий самых разных клиентов;
• Специализированные, которые специализируются на одном или двух типах операций и обслуживают определенную клиентуру.

По размеру выделяются мелкие, средние и крупные банки.

По наличию филиальной сети банки различаются по филиалам и без них.

Основные операции коммерческого банка

Коммерческий банк как хозяйствующий субъект осуществляет ряд операций, определяющих его место в современной банковской системе любой страны. Все виды операций коммерческого банка условно делятся на три основные группы: пассивные, активные и активно-пассивные операции.

Пассивные операции - операции, связанные с формированием ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка представляют собой собственные средства и средства, привлеченные на возвратной основе от физических и юридических лиц, сформированные в результате пассивных операций и используемые в активных операциях. Раскрывая экономическую сущность капитала банка и ссылаясь на его экономическое происхождение, следует использовать учение о капитале К. Маркса.

Следует отметить, что предметом исследования Карла Маркса является промышленный, а не банковский капитал. Промышленный капитал может принимать три формы: денежный, производительный и товарный. На определенном этапе развития общества товарные и денежные формы капитала изолируются, появляется торговый и ссудный капитал, а затем фиктивный капитал в виде инвестиций в ценные бумаги. Движение банковского капитала происходит по формуле: D`- (Dv-Ds) -T`-D``, где D` - денежный капитал, в виде временно свободных средств, сосредоточенных в «денежном» капиталисте, и Реализовать свою стоимость и произвести стоимость излишка данного денежного капитала можно только путем перехода к другой форме капитала. Банк в этом случае выступает в качестве посредника между «денежным» капиталистом и функционирующим капиталистом, у которого не хватает капитала в форме денег и который способен превратить этот капитал в форму производства. Более того, банк сначала преобразует этот денежный капитал в кредитную форму, и только после этого происходит окончательное преобразование капитала из денежной формы в товарную. Следовательно, D - это денежный капитал, вложенный в банк, а Ds - это заемный капитал. Однако невозможно приравнять капитал банка к ссудному капиталу. Обратим внимание на то, что К. Маркс понимает определенное развитие ссудного капитала под банковским капиталом. Другими словами, первоначальной формой возникновения банковского капитала является ссудный капитал, который формируется за счет того, что промышленные и коммерческие капиталисты используют не только собственный капитал, но и заемный капитал. На определенном этапе развития капиталистического способа производства возникает особая группа капиталистов, которая концентрирует в своих руках свободные деньги и предоставляет их во временное пользование функционирующим капиталистам. В результате возникает особый специфический тип капитала - ссудный капитал. Впоследствии, с появлением банков, денежный капиталист напрямую не переводит свои деньги самому функционирующему капиталисту, а передает их через банк. С появлением посредника между денежным капиталистом и функционирующим появляется такая категория, как банковский капитал, которая не идентична категории ссудного капитала. 

Собственный капитал банка включает собственное имущество, свободное от обязательств. Этот источник носит постоянный безвозвратный характер, имеет правовую основу и функциональную определенность, является основным условием создания коммерческого банка. Собственный капитал банка выполняет ряд важных функций.

Защитная функция. Собственный капитал является «поясом безопасности» для любых кредиторов и вкладчиков банка, поскольку в случае ликвидации банка он позволяет им возместить свои убытки. Кроме того, собственный капитал удерживает банк от банкротства. Имея безвозвратный и постоянный характер, он позволяет банку проводить операции в случае больших убытков. 

Операционная функция. Собственный капитал является материальной базой для любого коммерческого банка. В контексте начала деятельности банка и его развития это просто необходимо, поскольку оно позволяет приобретать новое оборудование, структуры, расширять его деятельность за счет открытия филиалов, повышения качества и количества предоставляемых услуг и так далее.

Регуляторная функция. Собственный капитал предназначен для защиты банка от нестабильного развития и рисков, для регулирования его деятельности, а именно для поддержки роста активов банка и регулирования объема пассивных операций.

Говоря о собственных источниках капитала банка, нельзя не сказать, что современные экономисты подразделяют их на основные, среди которых уставный капитал коммерческого банка; средства коммерческих банков, сформированные за счет прибыли прошлых лет и текущего года; эмиссионный доход банка; часть резерва под обесценение инвестиций в ценные бумаги, акции и дополнительные источники в виде увеличения стоимости в результате переоценки; кумулятивные привилегированные акции; субординированные займы и часть резервов на покрытие убытков. Такое разделение собственных средств банка связано с тем, что не все источники способны в равной степени выполнять вышеуказанные функции.

На примере двух банков (назовем их условно М и Н) рассмотрим структуру собственного капитала банка (Приложение 1). Как видим, основу собственных средств банка составляют уставный капитал и субординированный капитал (в среднем для обоих банков - 38, 5 и 22,5% соответственно), значительную часть составляют средства, сформированные в предыдущем году. (19,2% в среднем для двух банков) и средств в этом году (в среднем 13%). Данные свидетельствуют о том, что эти частные источники являются основой банковского дела. Они являются наиболее стабильными и стабильными, что позволяет банку оставаться на плаву в критических случаях.

Однако преобладающее место в системе ресурсной базы банка принадлежит заемным средствам. В мировой банковской практике они делятся на депозиты и прочие заемные средства. Депозиты - средства, переведенные их владельцем в банк на хранение при определенных условиях. Группа «депозиты» включает в себя большое количество различных элементов. Так, например, есть депозиты до востребования, которые являются мобильными ресурсами банка, поскольку их владелец может забрать их в любую минуту, но получив очень небольшой процент. Существуют срочные вклады, которые вносятся на определенный период, за которые их владельцы получают довольно высокий процент, при этом суммы срочных вкладов остаются неизменными. Сберегательные вклады населения являются промежуточным вариантом между срочным вкладом и депозитом до востребования. Такие депозиты открываются на определенный срок, но этот период условен. По истечении этого срока проценты не прекращаются, и договор автоматически продлевается.

Группа «Прочие заемные средства» включает средства, полученные банком в виде займов или продажи своих долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем, что приобретаются на конкурсной основе. Приобретение обязательств банка происходит в форме покупки ценных бумаг, которые выпускает организация. Эти ценные бумаги включают сертификаты, векселя и облигации.

Сертификат - это гарантия, которая удостоверяет, что в банк был внесен срочный вклад, и дает право вкладчику после истечения срока получения процентов. Преимущество перед внесением депозита на срочный счет для вкладчика состоит в том, что он может перепродать сертификат другому лицу по более высокой цене, чем номинальная стоимость, и для банка, что на ресурсы банка не повлияла перепродажа.

Вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное обязательство кассира оплатить держателю векселя определенную сумму в указанное время в определенном месте. Преимущество векселя заключается в том, что банк сам устанавливает условия выплаты суммы владельцу векселя и что вексель не подлежит регистрации, что упрощает его выдачу.

Банковские облигации - это долговые ценные бумаги, которые свидетельствуют о предоставлении их держателем средств банку на определенный период и дают право после этого периода получить эту сумму обратно с некоторым доходом. В отличие от векселя, выпуск облигаций является сложным для банка. Во-первых, облигации могут быть выпущены только после полной оплаты уставного капитала. Во-вторых, банк должен подготовить проспект, зарегистрировать его и самому выпускать облигации с Центральным банком.

Коммерческие банки могут привлекать средства, используя различные кредиты. Межбанковское кредитование - отличный способ соединить банки с незанятыми ресурсами и банки с дефицитом. Для кредиторов это выгодное размещение их средств, для заемщиков это способ пополнить свои резервы. Как правило, эти кредиты являются краткосрочными. Коммерческие банки часто привлекают кредиты от Центрального банка, хотя условия более жесткие, чем у коммерческих банков. В этом случае система работает в рамках однодневных и однодневных кредитов. В случае внутридневного кредита Центральный банк списывает коммерческий банк с корреспондентского счета банка по его поручению в случае отсутствия или нехватки средств на его счете. Затем этот кредит должен быть погашен в течение дня за счет ежедневных поступлений, если сумма не будет собрана, то сумма переоформляется в однодневный кредит, который больше не подлежит пролонгации.

В современных условиях основным видом привлеченных средств были и остаются депозиты. В то же время в условиях депозитов наиболее привлекательными являются депозиты до востребования и вклады физических лиц (Приложение 2). Здесь, исходя из отдельного региона, можно выделить основную тенденцию привлечения банковских средств, описанную выше. Большая доля депозитов до востребования обусловлена ​​тем, что он является наиболее прибыльным для клиентов банка, поскольку они имеют возможность снимать деньги в любое время, что, конечно, невыгодно для банка. Срочные депозиты, конечно, более выгодны для банков, но их почти в три раза меньше, чем по требованию (12,0% против 38,7%), что объясняется нежеланием субъектов этого региона потерять деньги для определенного период, хотя и с более высоким процентом ... Кроме того, мы отмечаем, что высокий уровень кредитования физических лиц в значительной степени отражает текущую тенденцию в мире, когда значительную долю составляют потребительские кредиты, ипотека и другие.

Распространенность заемных средств подтверждается в ресурсной структуре банка, а также подтверждается исследованиями различных групп банков. Говоря о соотношении собственных и заемных средств, отметим, что оно во многом зависит от размера уставного капитала. Анализируя таблицу структуры ресурсов коммерческих банков (Приложение 3), мы видим, что с увеличением размера уставного капитала доля привлеченных средств растет. Таким образом, банки с уставным капиталом менее 3 млн. Рублей характеризуются преобладанием собственных средств (соотношение составляет 6,4: 1 и 1: 2 для банков двух групп), это связано с начальным периодом их деятельности , В дальнейшем при постепенном увеличении (с 3–5 до более 50 млн. Рублей) соотношение (доля) меняется в пользу заемных средств (с 1: 2,7 до 1: 5,9 для банков различных групп). Это связано с их большим масштабом деятельности и меньшей зависимостью от собственных средств.

Активные операции - это все операции, посредством которых банки распределяют ресурсы, имеющиеся в их распоряжении, для получения прибыли и поддержания ликвидности. Эти операции включают в себя: краткосрочное и долгосрочное кредитование научной, производственной и экономической деятельности предприятий; выдача потребительских кредитов населению; покупка ценных бумаг; факторинг; лизинг; инновационное финансирование и кредитование; разделять участие банковских средств в деятельности различных организаций; выдача кредитов другим банкам.

По своему экономическому содержанию активные операции делятся на несколько крупных групп: кредитные, расчетные, денежные, инвестиционные и фондовые, валютные и гарантийные.

Кредитные операции - это операции по предоставлению средств заемщику на основе срочности, погашения и оплаты. Чаще всего кредитная организация выдает кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и других ценных бумаг, гарантий и других обязательств в соответствии с законодательством.

Сегодня в мире существует множество видов кредитных операций, разделение которых основано на определенных критериях. В зависимости от типа кредитора, экономисты отмечают банковские кредиты банкам; кредиты небанковских кредитных организаций, например, ломбардов или пенсионных фондов; личные или частные займы физическим лицам и займы, предоставленные заемщикам организациями. По типу заемщика они делятся на кредиты физическим и юридическим лицам. Согласно условиям кредитования, кредиты бывают краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные (более 3-5 лет). Есть необеспеченные и обеспеченные кредиты под залог. Для любого банка обеспеченные кредиты являются более прибыльными, поскольку они, несомненно, снижают риски в случае, если заемщики не могут погасить кредит. По отраслевой принадлежности кредиты предоставляются промышленностью, транспортом, связью, торговлей, сельским хозяйством. Согласно методу погашения, кредиты выделяются однократным погашением и рассрочкой платежа. Для заемщиков лучший способ - с погашением в рассрочку, так как сумма «закрыта» по частям, и это не так обременительно для него. По направлению использования кредиты делятся на целевые (для строительства, покупки жилья и других материальных ценностей, для обеспечения производства) и нецелевые (для покрытия нехватки на счете клиента). В зависимости от степени риска, кредиты имеют минимальную, умеренную или высокую степень риска, последняя предполагает, что заемщик будет зачислен на особых условиях с высокими процентными ставками.

Инвестиционные и фондовые сделки играют важную роль в жизни банка, о чем свидетельствует диаграмма, показывающая динамику этих операций в России за три года, с 2008 по 2011 год (Приложение 4). Здесь мы видим, что за этот период объем средств, вложенных в покупку облигаций, увеличился более чем на 4 трлн. рублей. В то же время банк чаще всего инвестирует либо в ценные бумаги других эмитентов (предприятий, других нефинансовых организаций и т. д.), Либо в уставный капитал различных организаций. Цель первой операции - в конечном итоге получить увеличение дохода за счет процентов и дивидендов по ценным бумагам, цель второй - получить прибыль от вложенного капитала в других организациях, быть совладельцем их, что обещает Определенные преимущества, например, открытие счета организации в этом банке - учредителе. Говоря о ценных бумагах, нельзя не затронуть тот аспект, что банк должен определить наиболее правильную стратегию вложения своих денег в них, поскольку краткосрочные ценные бумаги более мобильны, но менее прибыльны, а долгосрочные более прибыльны, но слабо подвижен. Коммерческие банки обязаны анализировать свой портфель ценных бумаг с точки зрения сочетания безопасности, ликвидности и прибыльности.

Операции с ценными бумагами (в дополнение к инвестициям) включают операции с векселями (операции учета и переучета, операции по опротестованию векселей, инкассация, продажа и хранение) и операции с ценными бумагами, котирующимися на бирже.

Важными видами операций являются внутренние инвестиции банка, заключающиеся в том, что он приобретает основные средства и нематериальные активы. Обычно доля основных средств и нематериальных активов в структуре активов банка составляет около 15 - 20%, большая доля свидетельствует об их нерациональной структуре.

Валютные операции - это операции по покупке и продаже иностранной валюты и других ценностей, таких как драгоценные металлы в монетах и ​​слитках.

Гарантийные операции - это операции по выдаче гарантий по оплате долга клиента третьей стороне, за которую банк сам получает комиссию.

Эта классификация наиболее полно раскрывает суть активных операций коммерческого банка, однако некоторые экономисты дополняют ее, выделяя операции по прибыльности, степени риска и в зависимости от характера размещения средств.

Давайте перейдем к последней группе операций, выполняемых коммерческим банком, - к активно-пассивным банковским операциям. Значительная доля современных банковских операций относится к комиссионным и посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей. Традиционный взгляд на банк сводится к тому, что банк рассматривается как кредитно-кассовый институт. Однако эта точка зрения сегодня односторонняя и не соответствует современным реалиям. Сегодня банк является не столько кредитной организацией и расчетно-кассовым учреждением, сколько информационным и консультативным центром, который ориентирует клиентов на рыночные тенденции и научно-технический прогресс, что приводит к развитию довольно большого числа банковских операций, которые не имеет прямого отношения к традиционным активным и пассивным операциям. Значительную часть современных операций банка составляют трастовые операции. Трастовые операции банков представляют собой особую форму отношений между банками и клиентами, при которой владельцы средств, имущества или других ценностей предоставляют право и поручают банкам самостоятельно размещать их с наибольшей выгодой, за что банки получают соответствующую комиссию, и владельцы активов (фондов, имущества, ценностей и т. д.) - соответствующие прибыли.

Помимо трастовых операций в активно-пассивных операциях существуют операции по взысканию дебиторской задолженности, то есть по получению денег от имени клиента на основании специального документа; переводные операции - операции кредитных организаций и предприятий связи по исполнению поручений юридических и физических лиц о переводе средств с одного счета на другой; торговые и посреднические операции (лизинг, факторинг, покупка и продажа ценных бумаг для клиентов). Финансовые и биржевые услуги составляют особую группу операций. Это управление капиталом, консалтинг, бюджетное и налоговое планирование, помощь с блеском и тому подобное.

Однако вернемся к традиционным функциям банка как кредитно-кассового института. Именно благодаря им коммерческие банки обладают самой уникальной собственностью - создавать «новые» деньги в ходе своей деятельности. Давайте рассмотрим этот процесс более подробно.

Допустим, вкладчик вложил 1000 рублей в банк «А». Банк добавляет эту сумму в свои резервы. Для банков существует обязательный резервный коэффициент в размере 20% или 0,2. Тогда этот банк может выдать кредит на сумму 1000-1000 * 0,2 = 800 руб. В банке А сформирован новый депозит, и во всей банковской системе сумма денег увеличилась на 1000-1000 * 0,2 = 800 руб. Заемщик, получив заем, оплачивает стоимость товара определенной компании, которая помещает эту сумму в банк «Б». И этот банк с обязательной резервной ставкой 0,2 может предоставить кредит определенной компании в размере (1000-1000 * 0,2) - (1000-1000 * 0,2) * 0,2 = 640 рублей. В этом случае сумма денег снова увеличится на (1000-1000 * 0,2) - (1000-1000 * 0,2) * 0,2 = 640 рублей. По всем нашим операциям денежное обращение увеличилось на 1000+ (1000-1000 * 0,2) + (1000-1000 * 0,2) * 0,2 = 1440 рублей, и такие операции могут продолжаться, то есть вкладывать деньги в банк "C », который, в свою очередь, также выдаст кредит и т. д. (Приложение 5). Несмотря на то, что каждый банк теряет деньги во время операции, эти деньги никуда не уходят из самой банковской системы. Для каждого банка сумма кредита не может превышать избыточный резерв, а для всей банковской системы кредит может превышать его в несколько раз. В этом выпуске уместно рассмотреть концепцию денежного мультипликатора, который сродни мультипликатору дохода. Смысл денежного мультипликатора состоит в том, что он показывает, сколько «новых» денег создано в форме депозитов одной единицы валюты. Он рассчитывается как отношение единицы к норме обязательного резерва. Он очень часто используется для определения суммы «новых» денег, созданных всей банковской системой на существующем уровне избыточных резервов, путем умножения на сумму избыточных резервов. 

Процесс создания банком фиктивных денег сегодня привлекает большое внимание. Во многом это связано с тем, что, увеличивая предложение денег (хотя и фиктивным образом), банки оказывают влияние на расходы домашних хозяйств, предприятий и так далее. Это также влияет на уровень производства и цен в экономике. Поэтому банковские решения об увеличении или уменьшении кредитных операций и соответствующие решения домашних хозяйств и фирм оказывают влияние на макроэкономические процессы в стране.

Из всего вышесказанного отметим, что коммерческий банк является важнейшим элементом денежной системы, основанной на определенных основах, выполняющей огромное количество функций, перечень которых расширяется и дополняется развитием банковской системы страны. Многие из «старых» функций коммерческих банков сегодня заменяются такими, как информационные, лизинговые и посреднические услуги. Но самой важной на сегодняшний день остается функция создания фиктивных денег, которая регулирует многие процессы в экономике современных стран.

Основные проблемы эффективного формирования российской банковской системы

Проблемы формирования российской банковской системы

В октябре 1989 года был создан первый банк современной банковской системы России, ориентированный на функционирование в рыночной экономике, однако создание российской банковской системы не имело внутренней основы, поскольку в советское время банки выполняли только функции распределения , С 1989 года по настоящее время прошел значительный путь от понимания категории «банк» к формированию целостной системы с устоявшейся структурой, задачами, весьма значимой ролью в развитии российской экономики? перераспределение ресурсов и регулирование финансовых потоков. Однако сегодняшняя RBS - это очень сложная структура с большим количеством проблем, которые являются «тормозом» в развитии не только банковской системы, но и всей экономики. Давайте рассмотрим самые ключевые.

Сегодня многие источники часто упоминают проблему низкой капитализации банков. Уровень капитализации банка - это соотношение между его собственным капиталом и активами банка. Определение уровня капитализации позволяет определить, в какой степени банки в настоящее время способны на различные независимые финансовые операции. В 1990-е годы низкий уровень капитализации российских банков был связан с падением промышленного производства, падением уровня ВВП и инвестиций, а также с сокращением денежной массы в результате либерализации цен. Некоторые из этих причин повторяются в RBS сегодня, но эта проблема в настоящее время вызвана опережающими темпами роста активов по сравнению с собственным капиталом банка (в 2007-2008 годах капитал российских банков вырос до 37%, но активы увеличились вместе с капитал банков до 44%, что привело к снижению их капитализации до уровня 14,7% по сравнению, например, с 19,1% в 2004 году), расширению операций с высоким риском (потребительские кредиты), что приводит к равномерному дальнейшее снижение уровня капитализации и трудности, возникающие при поиске источников финансирования (схемы раздутого финансирования в настоящее время очень четко контролируются Центральным банком) и так далее. Экономисты считают, что если эта тенденция сохранится, ставка кредитования будет снижена, что негативно скажется на экономике в целом.

Второй важной проблемой является проблема поиска качественного заемщика для банка. Сегодня в России большое количество заемщиков просто не в состоянии погасить свои долги перед банками, в результате чего банковские активы обесцениваются. К концу 2009 г. объем задолженности по всем выданным кредитам (физическим и юридическим лицам) составил более 1,2 трлн руб. Эта проблема также сопровождается тем, что с увеличением просроченной задолженности объем кредитования российскими банками других клиентов уменьшается, поскольку банки просто не могут выдавать новые кредиты без возврата уже предоставленных денег. Банковская система: перезагрузка. 

Существует диаметрально противоположная проблема этой проблемы - проблема недоверия граждан России к банкам и нежелание первых иметь с ними дело. Ситуации, которые произошли в середине и конце 90-х годов, а также недавний глобальный экономический кризис, который привел к потере многими банковскими клиентами своих средств, сильно подрывают доверие. Эта проблема усугубляется качеством современных услуг, предоставляемых российским банкам, о чем свидетельствуют ведущие банковские специалисты. Низкая квалификация менеджеров и других сотрудников, полное устаревание оборудования, длительное время, затрачиваемое на предоставление услуг, и их ограниченность просто пугают клиентов. Помимо имиджа и факторов управления, это сильно отпугивает потенциальных клиентов и довольно высокие ставки по кредитам. По сравнению с другими странами в России одна из самых высоких ставок по кредитам (12,23%), которая выше только в Аргентине, Индии и Бразилии, в большинстве развитых и динамично развивающихся стран она часто не превышает 6% -ный порог. Это отталкивает многих субъектов российской экономики от заимствования денег у банков, что негативно сказывается на общем фоне инвестиционного и экономического развития страны (за последние два года доля средств предприятий в банках снизилась с 19% до 12). 

Проблема рассеивания капитала российских банков вызывает большую обеспокоенность у многих ученых. В России появляются два диаметрально противоположных блока банков: большой и маленький. На 5 крупнейших банков (ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк, Банк Российской Федерации, Россельхозбанк) приходится более половины услуг и активов, оказываемых населению, и более 95% банковских услуг находятся в руках 200 крупнейших банков. На оставшиеся 800 приходится около 5% банковских услуг, а их средняя стоимость составляет 0,1 миллиарда долларов, что, несомненно, очень мало. Это приводит к тому, что большинство российских банков не могут выдать единый кредит на сумму более 10 миллионов долларов. Это также объясняет, что более 90% их кредитов - это краткосрочные кредиты. Поэтому вопрос концентрации капитала является одним из важнейших в российской экономике.

Слабое развитие регионального уровня RBS является еще одним ключевым моментом в сегодняшних дискуссиях экономистов. Еще в начале 2000 года. Ассоциация российских банков приняла проект «Концептуальные основы развития банковской системы России», где большое внимание было уделено этой проблеме и ее решению. Однако сегодня противостояние между регионами становится основой для него. Это означает, что присутствие банков в столице в регионах и их часто демпинговая политика (например, более низкие процентные ставки) приводит к тому, что региональные банки начинают вымирать, неспособные противостоять конкуренции. Это связано с тем, что, во-первых, нет единой государственной политики в отношении развития региональных банковских операций, а во-вторых, большинство предприятий в регионах имеют свои центры в столице, где все вопросы относительно финансовых потоков принимаются в пользу московских банков, в-третьих, присутствие Сбербанка как монополиста приводит к принятию решений не по экономическим, а часто политическим принципам, поскольку в этом случае огромный инвестиционный ресурс управляет не рынок, а государство и, в-четвертых, многие крупные У холдингов, таких как Газпром, есть свои собственные банки, которые немедленно ставят эти банки вместе с другими региональными коммерческими банками в неравные условия. 

Проблема RBS - это положение Центрального банка в стране и тот факт, что в его руках есть надзорные функции. В то же время, сама организация, не колеблясь, использует широкий спектр методов надзора - методы, основанные на страхе (запугивание других банков различной информацией), составление «черных» списков банков, сложные процедуры повторного лицензирования при присоединение к системе страхования вкладов "крестовых походов" против ненужных банков (слабых, часто нежелательных для надзорного органа), хотя трудно предположить, что такие существуют. Все это привело к так называемой «банкофобии» среди банков Российской Федерации. Центральный банк в нашей стране имеет статус неприкасаемого учреждения, что дает ему действительно большую власть, потому что даже его сотрудники не могут быть обвинены в коррупции - они не являются государственными служащими. Все это приводит к реальному произволу в RBS и служит сильным тормозом для его развития. 

Перспективы развития банковской системы России

Говоря о проблемах РБС, мы не можем не коснуться их решения и перспектив развития этой сферы в России на современном этапе. С учетом даже прошедшего мирового финансового кризиса, по мнению экспертов, условия кредитования в системе стали более стабильными, сама система восстанавливается быстрыми темпами. Отметим наиболее вероятные пути развития RBS в будущем.

Ускорение темпов роста капитализации российских банков может происходить на данном этапе развития по нескольким направлениям.

Налоговые льготы для кредитных организаций. Необходимо создать условия для наиболее эффективного использования прибыли, получаемой банком. Следовательно, стимулирующей мерой для этого будет изъятие из налогооблагаемой базы прибыли, идущей на капитализацию; аналогичное преимущество может быть предоставлено инвесторам, инвестирующим в банковский бизнес. 

Привлечение средств путем перевода банковских ценных бумаг на биржу (IPOизация банковской системы). В этом направлении RBS есть куда стремиться, поскольку сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги на бирже, хотя, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритеты государства в этом направлении должны заключаться в достижении максимального комфорта при выходе на биржу российских банков, и это, в первую очередь, касается снижения затрат на эти операции, поскольку в настоящее время в России только ВТБ и Сбербанк способны преодолеть все издержки и отменить уравнение условий приобретения акций резидентами и нерезидентами страны, которое было введено еще при Владимире Путине в 2006 году. Сохранение этого правила создает опасность того, что российские банки останутся российскими только с паспортом , но на самом деле будут куплены иностранцами.

Использование ипотеки в качестве источника прироста капитала для банков. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, созданное в России, потенциально может стать важным механизмом развития рынка ипотеки и, соответственно, источником прибыли для банков. На данном этапе сфера деятельности Агентства динамично расширяется. Учитывая масштаб программы ипотечного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг, качество кредитного портфеля для банков значительно улучшается, появляется дополнительный стимул для развития жилищных кредитов, увеличивается прибыль, полученная банком Рыночная оценка самого банка увеличивается, учитывая рост его прибыльности и снижение уровня риска.

Привлечение субординированных кредитов - самый дешевый, но временный способ увеличения капитала банков без увеличения уставного капитала. В то же время важно, чтобы российские государственные банки также участвовали в этом процессе на определенных условиях.

Увеличение числа клиентов и повышение доверия к их банкам сегодня являются одним из важнейших направлений развития RBS. Пока что для достижения желаемого результата предприняты лишь робкие шаги, требуется целый ряд довольно крупных мер. Необходимо расширить спектр услуг, которые банки будут предоставлять клиентам, здесь можно говорить о практически неиспользованных областях консалтинговых услуг и услуг по работе с пластиковыми картами. Отдельным положением рассматривается возможность развития интернет-банкинга, удаленного управления операциями, что упрощает жизнь клиента и экономит его время (эта мера является целью таких крупных банков, как Инвестторгбанк и ВТБ). Количество клиентов может быть увеличено за счет индивидуального подхода к ним, независимо от размера вклада, кропотливая работа с клиентами приводит к прекрасным результатам. Однако такой подход также должен быть продуманным и понятным (бывают случаи, когда чрезмерно скрупулезное обслуживание просто - просто отпугивает клиентов банка). Формирование позитивного имиджа банка также важно в этом направлении. Для этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированных кадров. 

Многие ученые считают, что количество банков в России не соответствует ситуации на рынке банковских услуг, что вскоре их число начнет сокращаться, многие из них будут расширяться. Этот процесс уже начался сегодня в банковском секторе, но он идет довольно медленно, о чем свидетельствует динамика последних пяти лет (Приложение 8). Расширение помогает укрепить позиции многих банков на рынке, таких как Восточный экспресс-банк, который недавно приобрел Городской ипотечный банк, и другие крупные банки. Однако существует множество препятствий для слияния банков: конфликты по поводу контроля над будущими акционерами, отсутствие доверия, несоответствия в стратегии развития и системе управления, несоответствие между объявленным и реальным капиталом. Если говорить о простом сокращении числа банков, то отметим, что гибель проблемных банков, их ликвидация - не лучший выход из нынешней кризисной ситуации в RBS. В то же время социальные издержки слишком высоки, поэтому важно, чтобы государство поддерживало банки с наивысшим приоритетом с экономической и социальной точек зрения путем реструктуризации их обязательств под контролем государства, передачи части их активов и обязательств другой здоровый банк и выкуп проблемных активов.

По вопросу отношений «центр - регионы» многие эксперты видят развитие следующим образом. Поскольку существует опасность захвата российской банковской системы иностранным капиталом (как описано выше), региональные банки, хотя и находящиеся под контролем центров - Москвы и Санкт-Петербурга - рассматривают сферу, недоступную для иностранцев, которая будет образуют основу национальной банковской системы ... Региональные банки, с другой стороны, не могут подпадать под влияние центра, только если они повышают свою конкурентоспособность за счет увеличения капитала, улучшения качества обслуживания и спектра услуг, а также скоро.

Будущее развитие RBS связано с компаниями, связанными с химической, лесной, пищевой промышленностью, успешным машиностроением и металлургией среднего размера. Кроме того, развернется борьба за малый и крупный бизнес. Этот сегмент очень перспективный, но проблемный. Обнадеживает то, что малый и средний бизнес динамично развивается в нашей стране и является перспективным направлением российской экономической политики. Проблемы связаны с тем, что российским банкам придется учиться работать с такой клиентурой, поскольку крупные банки требуют от заемщиков слишком больших бизнес-планов, а мелкие региональные банки принимают на себя множество рисков. 

Обратите внимание, что вышеупомянутые области являются основными (ключевыми) для развития RBS в настоящее время, однако, при изучении этого вопроса, можно перечислить еще больше способов, связанных с рассматриваемой темой.

Вывод:

В заключение данной курсовой работы я хотел бы обобщить несколько результатов, касающихся места банковской системы в мире и ее развития в России.

Банковская система является частью огромного финансового рынка в любой стране мира. Сегодня это не просто набор большого количества элементов, которые находятся в постоянном развитии и взаимодействии друг с другом, сформированных в соответствии с наиболее важными принципами, но также множественные отношения между этими элементами, которые определяют современное развитие сферы. Банковская система - это саморегулируемая, специфическая, развивающаяся, контролируемая и закрытая система, которая отличается от многих других экономических систем. Основной тенденцией развития в современном мире является универсализация функций, их расширение, проведение крупномасштабных операций и захват все большей ниши в экономической деятельности стран. Страны могут различаться по типам банковских систем. Выбор той или иной системы зависит от истории ее развития в стране, от национально-территориальных особенностей, политической системы и различных экономических предпосылок. Наиболее распространенной сегодня является двухуровневая банковская система, состоящая из двух звеньев: центрального и коммерческого банков.

Центральный банк, как первое звено, выполняет ряд важных функций в государстве. Будучи «банком банков», он контролирует развитие всей системы, контролирует деятельность всех кредитных учреждений, устанавливает обязательные нормы резервирования для коммерческих банков, стабилизирует положение всей системы и движение денежной массы в стране. превращается в основной инструмент денежно-кредитной политики, регулирует множественные макроэкономические процессы. Состояние всего банковского сектора в государстве зависит от степени выполнения обязательств Центральным банком.

Коммерческий банк - это особая организация всей финансовой системы, которая, независимо от формы собственности, проводит широкий спектр различных операций. В дополнение к тому, что уже всем известно как выдача кредитов и привлечение денег во вклады, сегодняшний банк становится одновременно и консультантом, и помощником для своего клиента, предоставляя ряд трастовых, консультационных, информационных услуг, что говорит о постоянно расширяющемся банковском рынке. Однако как элемент денежно-кредитной политики коммерческие банки выполняют наиболее важную функцию создания «новых» или фиктивных денег, это особенно важно в условиях быстро развивающегося финансового сектора, когда финансовые операции занимают все большую долю в экономике стран. страны. Эта функция, как упоминалось в курсовой работе, оказывает сильное влияние на макроэкономические процессы в стране, такие как инфляция, безработица и другие, поэтому коммерческий банк, как и Центральный банк, является влиятельным элементом денежно-кредитной политики государства.

Что касается Российской Федерации, то будущее банковской системы сложно предсказать. Он прошел долгий путь с 90-х годов XX века, избавившись от оков системы управления и встал на экономический путь, как и вся экономика в целом. В то же время кризисы, спады, которые случались слишком часто, наносили ей огромный ущерб, наносили ущерб ее имиджу, ее независимости, они были отброшены несколько лет назад, но не уничтожены. В течение этого и последующих периодов лицо самой системы, ее основ, кардинально изменилось, равно как и экономика нашей страны в целом. С точки зрения уровня обслуживания, автоматизации, условий эксплуатации и спектра предлагаемых услуг, банковская система сегодня не может сравниться с той, что была 10 лет назад, и тем более на заре ее зарождения. Многие банки Российской Федерации успешно развиваются, перенимая опыт зарубежных коллег, применяя инновационные технологии, в том числе в системах управления, и олицетворяя силу на финансовом рынке не только в нашей стране, но и за рубежом.

Но сегодня в банковской системе России слишком много тормозов развития. Проблемы, которые были поставлены во главе решения на заре его формирования, еще не решены. Деятельность правительства в банковском секторе настолько противоречива, что в будущем можно уверенно опасаться за его независимость, независимость и адекватность. Возникают новые вопросы о путях его развития, которые требуют немедленного решения, иначе вся система остановится в своем развитии, и страны-лидеры (и, возможно, только развивающиеся) нас больше не догонят. Среди наиболее ключевых проблем экономисты сегодня выделяют низкий уровень капитализации и концентрации банковского капитала, слабость региональной банковской системы, сохранение внутренней банковской системы от экспансии иностранного капитала, формирование «правильного» имиджа. банков и поиск надежного заемщика.

У каждой из этих проблем сегодня есть несколько решений, предложенных ведущими экономистами страны и мира. Многое будет зависеть от того, насколько правильно государство и банки сами распространяют эту информацию и консультативное «оружие». Если мы хотим сильной банковской системы, стабильной экономики, сильной власти, то необходимо, чтобы общество, нынешние и будущие экономисты, государство и, конечно же, банки объединяли свои усилия в решении насущных проблем. После решения проблем в банковском секторе - сфере, которая влияет на многие экономические процессы, мы дадим импульс развитию всей экономики страны.