Проблемы и перспективы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития России

Содержание:

1. Происхождение и функции коммерческих банков
2. Дискуссионные вопросы сущности коммерческого банка
3. Становление системы коммерческих банков в России
4. Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России
5. Заключение

 

По этой ссылке вы сможете научиться оформлять текстовый отчёт по практике:

 

Оформление текстового отчета по практике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Образование как общественное благо

Способы финансирования образовательных программ

Улучшение экономического положения организации оптовой торговли

Государственный бюджет, его основные задачи, функции и структура

 

Введение:

 

Коммерческие банки являются неотъемлемой частью современной финансовой экономики, и их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, способствуя интересам производителей, связывая промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население с денежными потоками.

В современном обществе банки занимаются различными видами бизнеса. Они не просто организуют денежное обращение и кредит. Через них осуществляется финансирование национальной экономики, страховые операции, покупка и продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях брокерские операции и управление имуществом. Кредитные агентства выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждениях национальных экономических программ, ведут статистику и имеют собственные дочерние компании.

Современные коммерческие банки-банки, которые предоставляют услуги непосредственно предприятиям и организациям, а также предприятиям своих клиентов.

Коммерческие банки являются основным звеном в банковской системе. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются независимыми экономическими агентами. Отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функции коммерческого банка - максимизация прибыли.

В соответствии с Законом о банковской деятельности банк является кредитной организацией, которая имеет право привлекать средства от физических лиц и корпораций, оплачивать выплаты и срочные платежи за свой счет и выполнять платежные операции от имени клиентов за свой счет. Поэтому коммерческие банки должны (и должны) предоставлять комплексное обслуживание клиентов.

Коммерческие банки работают на основе банковских лицензий, полученных от центральных банков.

Происхождение и функции коммерческих банков

Происхождение коммерческих банков. Коммерческие банки - это компании, которые обслуживают клиентов. Вкладчики и заемщики получают выгоду от разницы в процентах, полученных от заемщиков и вкладчиков за предоставленные средства. Первым прототипом коммерческого банка был древний ювелирный магазин, владелец которого, ювелир, взял золото на хранение и начал устанавливать на нем образцы.

До появления банкнот золото и другие драгоценные металлы в основном использовались в качестве денег, поэтому торговцы платили золотые монеты и слитки при покупке и продаже. Однако хранение, транспортировка и оплата золота рискованны, не говоря уже о многих случаях подделки и замены его другими сплавами. При этом торговцы обращались за советом и помощью к ювелиру, который мог найти образец золота и сохранить его в кладовой. Торговцы сразу же убеждены, что вместо того, чтобы платить за товары золотом, они могут предоставить продавцу квитанцию ​​или квитанцию ​​ювелира, подтверждающую, что они хранили значительное количество золота для конкретного образца. Я сделал

Поскольку такая практика покупки и продажи товаров по чекам ювелира очень распространена, эти чеки фактически стали циркулировать в виде банкнот, и такие чеки появились даже до появления коммерческих счетов.

Первоначально, когда некоторые мастера ювелирных изделий начали заниматься, главным образом, получением, хранением и обменом золота, их деятельность была в основном такой же, как в шкафчиках и обычных ломбардах. Для каждого куска золота они провели тест, определили его вес и дали соответствующую квитанцию. Постепенно ювелир убедился, что нет необходимости хранить эти кусочки золота отдельно, поскольку соответствующее количество золота для конкретного образца в представленной квитанции всегда можно было взвесить. Здесь сравнение с ломбардом или оставленной камерой хранения уже завершено. Потому что, когда вы их получаете, вы не получаете свой депозит для хранения, но с тем же весом и образцом, он ничем не отличается от другого золота.

Первоначально количество чеков, отображаемых в виде банкнот, было точно таким же количеством золота, которое хранилось на складе ювелира. Постепенно некоторые из самых оригинальных из них пришли к мысли, что такая квитанция или количество денег могут быть увеличены. В современных языках это можно назвать проблемой необеспеченных монет. Ювелиры дали кредиторам определенный процент от этих денег. В принципе, они действовали так же, как и коммерческие банки, принимая депозиты от юридических и физических лиц. В конце концов, у них также нет такой суммы наличных денег, например, чтобы рассчитаться за день одновременно со всеми инвесторами. Однако такая ситуация маловероятна, как показывает практика и доказывает множество законов. В стабильно функционирующей и развивающейся экономике число доноров превышает число жертвователей. Следовательно, чем больше банковских клиентов и чем больше сумма депозитов, тем ниже вероятность одновременного снятия средств в функционирующей экономике.

При кредитовании денег в форме квитанций у ювелиров часто не было достаточно резервов, чтобы заработать такие деньги, что подвергало клиентов риску.

Конечно, ювелирные банки отличаются от современных коммерческих банков первыми двумя особенностями. Очевидно, что в случае банковской паники, ювелирный банк не может превратить все чеки в золото, если большое количество клиентов совершает сделки немедленно. Такая паника и крах произошли в коммерческих банках с плохими экономическими условиями, например, в тридцатые годы и в тридцатые годы. Однако в настоящее время в существующих банковских системах законно создавать только соответствующие резервы, объем денежных средств, хранящихся в самих банках, и объем банковских денег, обеспеченных дополнительными резервами верхних банков. это требуется.

В отличие от предыдущих ювелирных банков, которые выдавали кредиты, современные коммерческие банки вкладывают значительные средства в денежные вклады или, как говорят экономисты, вклады, полученные от клиентов. Если некоторые клиенты выражают недовольство такими действиями, банкиры могут сказать, что они всегда могут получить депозит, и их доверие гарантировано резервами. В то же время инвестиции улучшают экономику, увеличивают занятость и тем самым способствуют улучшению благосостояния людей. Поэтому, учитывая благоприятную экономическую ситуацию, если менеджер банка уделяет достаточно внимания выбору компании, которая может выдать кредит или сделать инвестиции без определенных рисков, наличными 2% или остаток денежных средств по отношению к сумме вклада, удерживаемой вкладчиком.

Но что, если банкир совершит ошибку и вложит капитал в ненадежную компанию? Конечно, вкладчики могут пострадать от этого, потеряв доверие к банку и даже обанкротившись. Чтобы предотвратить это, существует несколько способов минимизировать риск коллапса. Есть известные способы разделить ваши инвестиции. Депозиты производятся различными компаниями. Следовательно, риск снижается. В случае потери, это для прибыли. Точно так же вы будете получать различные средства для принятия приватизационных чеков.

Западные коммерческие банки также обычно полагаются на привлечение капитала для покрытия надежных инвестиций в бизнес (правительство, ипотека и т. д.). Наконец, банкирам необходимо следить за депозитной активностью. Если неблагоприятная экономическая ситуация в регионе, где расположен банк, приводит к изъятию вкладов из банка, банковские инвестиции должны быть превращены в ценные бумаги и надежные краткосрочные займы, которые, в свою очередь, предоставляют их Вы можете превратить их в наличные и снять их вклады. Конечно, держать деньги за это не выгодно, так как вы не зарабатываете деньги. Таким образом, даже преуспевающие банки могут держать в своих портфелях надежные ценные бумаги, особенно выпущенные государством, и немедленно конвертировать их в денежные средства на финансовых рынках для снижения риска. Для этого, например, используются краткосрочные государственные облигации.

Однако создается частичный резерв для оплаты депозита и гарантия возможных рисков. В принципе, возникновение банковской паники всегда допустимо. Это связано с тем, что банки не могут хранить наличные деньги, равные сумме депозитов своих клиентов. Но здесь правительство ищет банковскую помощь вместе с центральным банком. Такие банки всегда могут получить помощь от частных коммерческих банков путем распределения соответствующих резервов. В конце концов, правительство может приказать вам напечатать столько денег, сколько вам нужно для оплаты депозита.

Кроме того, во всех развитых странах с рыночной экономикой был принят ряд мер, и общая кредитная система была укреплена во избежание банкротства банков после ужасных событий после 1930-х годов.

• Управление региональными банками старшими и центральными банками.
• Проверьте свою платежеспособность.
• Страхование банковских вкладов, не превышающих определенной суммы.

Все эти меры, несомненно, были эффективными.

В современном мире основным определением коммерческого банка является его способность выполнять финансовые операции. Основная функция такого банка - принимать депозиты и предоставлять кредиты предприятиям и широкой общественности по фиксированной ставке, превышающей ту, которую банк платит вкладчикам. Что касается структуры деятельности, то баланс коммерческого банка имеет точную формулировку. С одной стороны, активы банка отражали активы, депозиты, резервы, денежные средства, полученные по выданным кредитам, с другой стороны, обязательства банков по депозитам и акциям отражали первоначальный капитал, а активы банка были приобретены. (Строительная и офисная техника). Такие свойства необходимы, чтобы начать бизнес и открыть банк. Вторым шагом в банковской деятельности является привлечение вкладчиков. Без этого вы не сможете получить деньги, необходимые для финансирования. Очевидно, что не все эти деньги можно одолжить заемщику, их конкретные части следует оставить в качестве резервов. Кроме того, у каждого банка есть наличные для оплаты снятого депозита.

Разные страны и разные банки имеют определенные резервные стандарты. Они определяются как обязательный резерв для депозитного банка, например, соотношение коммерческих банков:

Резервная ставка = обязательный резерв коммерческих банков

Ответственность за депозит

Долгое время коммерческие банки получили свое имя, потому что их основной функцией было выдача коммерческих кредитов. Было признано, что только краткосрочные кредиты являются наиболее приемлемыми, поскольку сам банк установил приемлемый срок погашения, тем самым обеспечивая постоянный приток денежных средств. Предполагалось, что ограничение банковских операций краткосрочными кредитами повысит стабильность и безопасность банковской системы.

Сегодня такой взгляд на роль коммерческих банков и структуру их деятельности считается устаревшим, поскольку он не учитывает существенных изменений, которые произошли во всей финансовой системе и современной экономике. В настоящее время эти западные банки выдают ссуды под залог недвижимости для покупки товаров длительного пользования, неоплаченных сбережений, экстренных счетов и чековых счетов. Кредит и кредитные предложения включают банковскую деятельность и создают дополнительные так называемые банковские деньги.

Функции коммерческих банков

Одной из ключевых функций коммерческих банков является посредничество в кредитовании, которое осуществляется путем перераспределения временно высвобождаемых средств и личных денежных доходов в процессе финансирования между предприятиями. Отличительной особенностью коммерческих банков-посредников является то, что ключевым критерием перераспределения ресурсов является рентабельность использования заемщиками. Перераспределение ресурсов происходит горизонтально в экономических отношениях между кредитором и заемщиком, через банки без вмешательства посредников в лице высших банковских учреждений на основе условий оплаты и погашения. Оплата предоставленного кредита производится под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате свободное движение финансовых ресурсов в экономике достигается в ответ на отношения рыночного типа.

Важность посреднической функции коммерческого банка для успешного развития рыночной экономики заключается в том, что благодаря своей деятельности он снижает степень риска и неопределенности в экономической системе. Можно перевести деньги от кредитора к заемщику без прохождения через банк, но в то же время существует риск потери денег, переведенных в кредит, поскольку кредитор и заемщик не знают о платежеспособности, размере и условиях друг друга. Денежные предложения, которые резко увеличиваются и увеличивают общую стоимость их перемещения, не соответствуют размеру и срокам их потребности. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут финансироваться в соответствии с потребностями заемщика и, благодаря широкой диверсификации активов, снижают общий риск владельца денег, депонируемых на банковских счетах.

Вторая важная функция коммерческого банка - стимулирование экономических сбережений. Осуществление структурной перестройки экономики должно основываться прежде всего и прежде всего на использовании внутренних сбережений экономики. Они должны составлять большую часть денег, необходимых для экономических реформ, а не иностранные инвестиции. С другой стороны, все предыдущие события не происходили напрямую с другими субъектами, включая производителей и население, но имелся достаточный стимул для сохранения и накопления потребления и накопленной части дохода. , Установленный Планом Директив. Из-за низкого уровня демографического дохода, его тенденция к накоплению является низкой, и дисбалансы на потребительском рынке снизили этот уровень до минимума.

Коммерческие банки, которые используют кредитные ресурсы на финансовых рынках, должны не только максимизировать мобилизацию сбережений, доступных для домашних хозяйств, но и обеспечить достаточно эффективные стимулы для накопления средств на основе текущих лимитов потребления. Должен быть создан. Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банков требуется надежная гарантия для размещения накопленных в банке ресурсов. Создание гарантий осуществляется путем формирования страхового фонда для активов банковских учреждений Российской Федерации, депозитов в коммерческих банках.

Помимо страхования вкладов, для вкладчиков важно наличие информации о деятельности коммерческих банков и предоставляемых ими гарантиях. Принимая решение об использовании средств, доступных кредитору, он должен иметь достаточно информации о финансовом положении банка, чтобы сам оценить риск будущих инвестиций.

Третья функция банка - брокерские платежи между независимыми и независимыми субъектами - приобретает новый контент при переходе на рынок. В условиях государственной монополии на государственную собственность все платежи между субъектами этой собственности осуществлялись через единый государственный банк. Таким образом, форма расчетов, процедуры оплаты и меры ответственности сторон были разработаны таким образом, чтобы безоговорочно концентрировать и учитывать все расчеты в одном банке. Гарантом оплаты при такой платежной системе было государство. Он взял на себя все возможные риски, но это было не очень важно. Создание независимой коммерческой банковской системы привело к диверсификации платежей и, следовательно, к увеличению рисков, которые должны принимать коммерческие банки. Формы оплаты и платежные документы не изменились. Они по-прежнему сосредоточены на расчетных операциях между одним отделением банка, а платежный документ формы является внутренним банковским документом. Однако клиринг платежных систем с использованием счетов МФО и переход к межбанковским платежам через корреспондентские счета увеличивает риск, поскольку платежи осуществляются между независимыми коммерческими банками, а не между одним банковским отделением. В этих ситуациях ответственность банка за своевременное и полное выполнение и оплату заказов клиентов особенно важна.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают лидирующие позиции в механизме экономических платежей. Роль коммерческих банков в обеспечении национальной экономики и примирения Японии превосходна.

Дискуссионные вопросы сущности коммерческого банка

Современная финансовая наука имеет разнообразный подход к определению термина «коммерческий банк». Большинство ученых пытаются охарактеризовать понятие «банк» уникальным образом. Приведите свою индивидуальность к этой проблеме. Различные подходы к определению понятий могут быть объяснены различными взглядами автора на роль и место коммерческих банков в современном обществе. В связи с этим существенные различия в теоретических подходах следует наблюдать во взглядах отечественных и зарубежных ученых. Российская банковская теория основана на опыте и примерах передовых западных стран.

Официальное толкование вопросов, действующих в российской экономике, т. е. В смысле коммерческого банка со стороны государства: «Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право совместно осуществлять следующие виды банковской деятельности.

• Привлекать личные и корпоративные средства на депозиты.
• Выделите эти средства за свой счет, за свой счет, на условиях погашения, оплаты, срочности, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, банк является субъектом рынка, который предоставляет стране исключительное право выполнять ряд действий по привлечению и размещению средств других участников рынка. Таким образом, государство отклоняет (распределяет и даже обходит) обязанности, работает с корпоративными и гражданскими фондами и передает их банкам. В то же время федеральный закон определяет банки в первую очередь как кредитные учреждения. Другими словами, это означает «корпорация, которая в интересах нее имеет право на основании специальной лицензии (лицензии) Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковскую деятельность, предусмотренную настоящим Федеральным законом, в качестве основной цели своей деятельности». вы. Кредитные организации создаются на основе всех форм собственности в качестве действующих компаний.

Поэтому, определяя прибыль в качестве основного приоритета для коммерческой банковской деятельности, правительство предоставило банкам личную неприкосновенность в отношении действий, которые могут иметь или не иметь негативных последствий Предварительно обосновано как «основная цель деятельности» (например, распределение некоторого налога на инфляцию банками с высокой инфляцией)

По закону весь банковский бизнес делится на две основные части. Один будет привлекать и размещать депозиты, а другой будет открывать и поддерживать личные и корпоративные банковские счета. Государство не определило приоритетность этих двух задач, подчеркивая их сложность, универсальность и влияние в современных экономических ситуациях.

В то же время один из классиков политической экономики В. И. Ленин выделяет важность задач, выполняемых банками, следующим образом. «С развитием банков и концентрации на нескольких институтах банки играют скромную роль посредников практически для всего денежного капитала в совокупности капиталистов и мелких землевладельцев, а также для всемогущих монополий, которые управляют большинством средств производства. Будут развиваться из источников сырья в некоторых странах и во многих странах ». Ленин, пожалуй, самая важная функция, которую играют банки, обеспечивая передовое экономическое управление путем предоставления кредитов предприятиям. вы.

Глядя на современные практические толкования этого вопроса, следует отметить, что некоторые российские ученые солидарны с авторами закона и полностью согласились с приведенными выше толкованиями. Но, например, как часть определения проф. Берогласова Г.Н. «Банк», он принимает только часть официального толкования. Другими словами, «банк - это организация, созданная для привлечения средств и привлечения средств самостоятельно на основе погашения, оплаты и срочности». Очевидно, Белу Гразову избирают главным. Обеспечивает свободный перевод средств из функции финансового посредника банка, рыночного агента с временно свободными денежными средствами, тем, кто нуждается в них в определенное время.

Некоторые теоретики банков ограничивают банки в представлении их в общем виде, определяя его как «учреждение, которое накапливает денежные средства и сбережения и выполняет кредитно-расчетные и другие операции». Профессора Антонова Н.Г. и Песселя М.А.Банка называют «коммерческими организациями, призванными обслуживать все рыночные отношения». Он отмечает, что современные банки, ведущие историю из обменных пунктов, «активно участвуют в наращивании промышленного капитала и стимулировании развития общественного производства». В то же время, по словам Антонова и Песселя, банки являются не только частью рыночной инфраструктуры, предназначенной для обслуживания национальной экономики, но и являются неотъемлемой частью современной экономики, которая влияет на производственный процесс.

Хотя и немного отличается от других ученых, определение понятия банка приводит к профессору Куликову А.Г. Он считает, что «банки - это коммерческие компании, которые торгуют капиталом денег и осуществляют расчеты между компаниями и организациями». В этом случае он выделил банк как полноценную компанию, расчетный орган и субъект рынка, выполняющий посреднические функции как при насыщении рынка определенными продуктами, такими как валюты, так и приписывал так называемую торговую и закупочную деятельность банку. Дай мне

Термин «предприятие» при определении характера коммерческих банков используется известным российским банковским экспертом О. Лаврушиным. Он подходит к определению банка с разных сторон его деятельности и рассматривает универсальность и разнообразие современных коммерческих банков. ЛаБразин считает, что коммерческие банки следует рассматривать как как коммерческие, так и кредитные компании, а также учреждения или организации. Лаврушин также специализируется на банках в качестве биржевых агентов. Подводя итог вышеупомянутым аспектам деятельности банка, он приходит к выводу, что «банк в целом можно определить как особую корпоративную систему, которая представляет собой кредитно-эмиссионный бизнес». Как видно из цитаты, профессор Лабрэйсон отводит банку особое место в экономическом пространстве государства, делает упор на кредитные организации и связывает банк в качестве приоритета с процессами эмиссии, происходящими в современном обществе.

В частности, Букат В.И. и Львов Ю.И. определяют банки как финансовые институты, регулирующие платежный оборот в наличной и безналичной формах. Сущность банка выражается в деталях его структуры и деятельности. Под структурой банка понимается совокупность тесно взаимодействующих элементов. В этом случае Бекато и Львов будут отдавать приоритет банкам как типу регулятора платежной системы государства и будут отдавать приоритет операционным услугам, предоставляемым банками при выполнении своих финансовых операций. Банкиры Букат и Львов отмечают в книге двойственную природу банков.

С одной стороны, «как коммерческие компании, банки заинтересованы в том, чтобы максимально использовать свою прибыль», а с другой стороны, «как социальные институты, они служат основным звеном финансовой инфраструктуры и, вместе с бюджетной системой, Он призван обеспечить стабильные условия для функционирования населения и повысить уровень жизни населения ». Это заявление Букато В.И. и Львов Ю.И. Достойный и редкий. Букат В.И. и Львов Ю.И., один из немногих, кто выделяет банки как государственные учреждения.

Евсеев С. Ю., один из региональных банковских представителей, считает, что категория «бизнес» является более приемлемой для банков, чем общая «институция». Он выступал за более широкое использование понятия «банковское дело». Кроме того, в своей работе FCF выбрал и продвигал свой девиз за рубежом: «Снижение доверия и предоставление большего количества услуг». В целом, определяя концепцию коммерческого банка, Евсеев склоняется к симбиозу двух разных подходов, полагая, с одной стороны, что банки «накапливают средства разных собственников и предоставляют эти средства в кредиты». С другой стороны, «формирование корпоративного платежного инструмента с определенной функцией». Таким образом, Евсеев наделяет банки функцией эмиссии, а также профессором Лаврушиным, а также расчетно-кассовым центром для осуществления платежей.

Становление системы коммерческих банков в России

Корни российских коммерческих банков ведут нас вглубь отечественной истории в эпоху Великого Новгорода (XII-XV века). Уже на тот момент, банковское дело состоялось, денежные депозиты были приняты и обеспеченные кредиты были выданы.

Первый акционерный коммерческий банк в России начал свою деятельность в 1864 году. В городе Санкт-Петербург. Второй коммерческий банк, Московский купеческий банк, был открыт в 1866 году.

До 1861 года российская банковская система была представлена ​​в основном дворянскими банками и банковскими компаниями.

Первые обеспечивали безопасность помещика и помещика, а вторые гарантировали промышленность и торговлю. Выгодное кредитование, биржа работала.

После отмены крепостного права коммерческая банковская система быстро развивалась. Родились общество взаимного кредита, городской общественный банк, сберегательный банк и ломбард. К 1914 году уже было более 50 крупнейших коммерческих банков, которые могли соединить западные банки, с около 800 филиалами.

Капитализация частных банков, которая стала государственной собственностью в результате национализации в 1917 году, была конфискована.

 

Была также установлена ​​государственная монополия банков, бывший частный банк и Российский национальный банк были объединены в единый государственный банк РСФСР, ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие малые и средние города. Буржуазия ликвидирована, а торговля ценными бумагами запрещена. Было сделано.

Кредитная система была реорганизована в 1930-х годах, что привело к чрезмерной консолидации и централизации. По сути, остался только один уровень: государственный банк, строительный банк, банк внешней торговли. Такая структура кредитной системы не отражала объективных экономических потребностей национальной экономики в той же степени, что и политизация экономики, выражающаяся в ускоренной индустриализации и вынужденной группировке. Кредитная система «адаптировалась» к политическим амбициозным взглядам, а в некоторых случаях не имела экономической основы.

Вместо крупной кредитной системы было только три банка и система сберегательного банка. Вне кредитной системы была введена система страхования. Эта трансформация отражает более широкое урегулирование рыночных отношений и переход к системам административного управления.

Имел административный характер до реорганизации банковской системы в 1987 году. Три банковские монополии были заменены несколькими банковскими монополиями (точнее, занятиями олиго). Новые банковские системы включают Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Из них только Агропромбанк и Жилсоцбанк были воссозданы, а остальные были реорганизованы только предыдущими банками и переименованы.

Объективно, необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную перестройку системы экономических отношений в сфере кредитования. Это началось в 1988 году. С момента создания первого коммерческого банка стремился стать основой рыночных отношений и формирования структуры в банковском секторе. Создание такого рынка означало замену отношений между правительством и командованием гибким (экономическим) способом перемещения средств в наиболее эффективные области использования.

Банк стал центром развития и регулирования российских рыночных отношений

В целях создания системы достаточного финансового регулирования отношений с развивающимися рынками статус государственных банков и их роль в национальной экономике изменились. Банк был исключен из правительственных представлений и получил необходимую финансовую независимость. После обретения Россией суверенитета Центральный банк России был создан на основе государственных банков на основе концепций, принятых на развитых рынках.

В результате я фактически сформировал банковскую систему 2-го уровня, российский центральный банк, коммерческий банк и другие финансово-кредитные учреждения, занимающиеся определенной банковской деятельностью, которые находятся на уровне II.

За последние несколько лет российская банковская система пережила период активного развития и кризиса.

Самая большая группа российских коммерческих банков - около половины - банки, организованные отдельными предпринимательскими группами. Здесь вся власть принадлежит комитету банка, его организатору. Около трети коммерческих банков играют значительную роль в российском банковском секторе. Бывшие банки - это бывшие профессиональные банки, чье правительство активно участвует в капитале. Эти банки имеют достаточно большой капитал, активы и необходимое количество филиалов, чтобы они могли постоянно пополнять свою кредитную базу и увеличивать продажи.

Особую роль в российской кредитной системе играет Сберегательный банк Российской Федерации. Огромная финансовая мощь крупной филиальной сети (более 30 000) дала возможность Сбербанку предоставлять услуги, которые еще не доступны в таком масштабе другим коммерческим банкам. Выплата пенсий и пособий, зарплат. Ни один из коммерческих банков не предлагает так много кредитов физическим лицам, как Сбербанк в Российской Федерации. Жилье, фермы и фермы, различные насущные нужды, поддержка малого бизнеса. Однако медлительность такой огромной структуры не позволяет эффективно использовать ресурсы, сосредоточенные на Сбербанке Российской Федерации.

Не прибегая ко многим новым банкам, которые вышли «внезапно», оригинальные государственные банки. В принципе, новые банки создаются и работают в тесном контакте с финансовыми группами. В большинстве случаев это дочерние предприятия таких групп - торговые компании, коммерческие компании, биржи и т. д., Которые можно назвать МДМ, Альфа-банк, Росбанк и т. д. Эти банки быстро достигли общероссийского уровня и стали крупными универсальными банками.

На современном этапе рыночных преобразований в национальной экономике России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют переходу экономики на рынок, с другой стороны, активно помогают наиболее важным секторам экономического прогресса. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и сельскохозяйственное производство, торговлю и МСП.

Общие тенденции, присущие развитым экономикам, начинают появляться в России.

Крупные корпорации и крупные банки инвестируют вместе. Например, Внешторгбанк (капитал 5,478 млрд. Рублей) и его постоянный клиент, крупнейшая российская нефтяная компания ЛУКОЙЛ, подписали соглашение о стратегическом партнерстве. В соответствии с условиями соглашения ЛУКОЙЛ переведет часть потока финансирования сервиса во Внешторгбанк, и банку потребуется предоставить средне- и долгосрочное финансирование ЛУКОЙЛу в ответ на потребности в инвестициях для эффективности проекта. Такое соглашение с одним из крупнейших российских банков позволит компании перейти в разряд банковских стратегических партнеров.

Основные последствия начала XXI века. Действия, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковского сектора Российского банка и Российской Федерации, показали положительные результаты, интегрируя и развивая позитивные тенденции, начавшиеся в 1999 году. у вас есть. 2000-2001 годы Банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они характеризовались увеличением производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальными доходами населения, иностранными экономиками и позитивными тенденциями в области финансов.

Общие активы банковской системы увеличились более чем в 1,5 раза в номинальном выражении. Доля активов в иностранной валюте в общем объеме активов банковской системы снизилась.

Валовое кредитование реального сектора экономики за этот период также увеличилось. По мнению банков, качество кредитного портфеля значительно улучшилось: доля просроченных кредитов в общем объеме кредитования реального сектора экономики снизилась в 1,5 раза, а доля подозрительных безнадежных кредитов снизилась почти в два раза. вы.

Благоприятные условия для пополнения банковского капитала способствовали интеграции тенденции роста капитала банковской системы с ростом уставного капитала.

Совокупный капитал существующих банков растет очень быстро. Ресурсная база банка растет. Все более важной частью этого является финансирование компаний и организаций. В период с 2000 по 2001 год баланс выверки, текущих счетов и прочих остатков компаний и организаций увеличился. Более 60% в рублях и более четверти в иностранной валюте.

Рост капитальной и ресурсной базы коммерческих банков, а также постоянное улучшение качества кредитного портфеля способствовали постепенному улучшению финансовой устойчивости банковской системы.

В конце 2001 года некоторые законодательные ограничения на иностранный капитал в российской банковской системе были сняты. В сентябре 2001 года был снят запрет на открытие филиала иностранного банка в России. Сегодня одна десятая часть российских банков имеет долю иностранного капитала в своем капитале, в то время как 26 банков были организованы исключительно на иностранном капитале, а 10 банков имели 50% -ную долю иностранного капитала. Кроме того, 93 банка имеют неуправляемые пакеты нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системе. Поэтому следует отметить, что иностранный капитал невелик в банковском секторе страны и намного ниже, чем в других странах, где экономика находится в процессе перехода. Во многих случаях большинство крупнейших банков (включая национальные сберегательные банки) являются иностранными.

С 1 октября 2001 года Центральный банк Российской Федерации отменил процесс лицензирования для получения кредитов в размере до 100 миллионов долларов США от иностранных банков на срок более 180 дней. С четвертого квартала 2001 года ЦБ РФ снизил минимальный утвержденный капитал вновь открытых иностранных банков с 10 млн. Евро до 5 млн. Евро, приведя тем самым требования иностранцев в соответствие с требованиями, предъявляемыми к российским банкам. Я сделал Это значительно упрощает доступ иностранных банков на российский рынок.

Помимо некоторых благоприятных тенденций, развитие российской банковской системы носит структурный характер и некоторые вопросы тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития финансовых отношений и правовой базой. Все еще осложняется К таким проблемам относятся неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, в некоторых случаях недостаточная достоверность информации, которую банки раскрывают о своем финансовом положении, и отсутствие системы гарантирования вкладов.

Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России

Вопрос о роли банков в экономическом развитии неоднозначен. Это особенно важно для российской банковской системы, которая строит рыночную систему. Переход от модели распределения к рынку требует понимания того, что составляет цель банка в экономике. Центральные банки сконцентрировались на инфляции и обменных курсах. В коммерческих банках уже давно доминируют собственные проблемы. Экономические выгоды - не их бизнес, главное заработать как можно больше для себя. Все выводы были восприняты как отдаленные идеи и совершенно неприемлемы, поэтому некоторые банки стали «карманами» не только в экономике, но и в политических делах.

Зависит ли роль банка от того, реализуется ли он в России? Назначение банка. Роль коммерческих банков в первую очередь отражается в том, что они обеспечивают необходимую концентрацию свободного капитала и ресурсов для поддержания непрерывности ускорения производства. Во-вторых, упорядочить поток денег. Банковское обслуживание посредством финансовых инструментов для достижения государственных целей оказывает существенное влияние на состояние экономики, производство и распределение товаров.

Главным приоритетом в развитии банковской системы является обучение людей с более высокой квалификацией, банковской культурой, пониманием бизнеса и организационными навыками.

Банкиры, которые слишком скоро верят в силу экспертов, нуждаются в серьезном исследовании банков. Вторым приоритетом является формирование правовой поддержки банков. Отсутствие правил игры очевидно. Ярким примером этого является закон, который гарантирует вклады граждан в банках. Следующим шагом должен стать закон о кредитовании, который должен сосредоточиться на улучшении российского кредита, восстановлении производительности и уменьшении влияния инфляции на экономику.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня нет идеального блока: нет мелких кредитных организаций, кредитного сотрудничества, банков развития, банковской инфраструктуры, информации, комплексной методологии, науки, человеческой поддержки.

Четвертый приоритет - необходимость согласования общих представлений об отношениях между банками, производством и клиентами.

 

Финансовые и банковские учреждения не имеют альтернативы, кроме как выжить в реальной экономике. Ярким подтверждением этого является состояние банковской системы в посткризисный период. Это банк, который инвестировал неоправданно большое количество заемных средств, в том числе: инвесторы в спекулятивные продукты не использовали ликвидность для анализа прибыли по кредитам и получения сверхприбылей, но пострадали от серьезных катастроф Это было.

Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В действительности бартер, квази-деньги и значительные денежные потоки через современные российские банки становятся все более важными. С этим связан вопрос инфляции и поиска равновесия на финансовых рынках.

Большой проблемой для банков является проблема корпоративного кредита. Некоторым организациям нужны деньги, но не у всех хорошая репутация. Найти компанию, которая пользуется репутацией надежного плательщика, может быть сложно. Кроме того, неэффективна правовая система защиты прав кредиторов, а именно банков. Следовательно, при назначении кредита банк учитывает, что не существует юридически установленного и эффективного способа погашения кредита, если заемщик является нечестным.

В связи с этим банкам необходимо решить множество проблем, чтобы обеспечить надежность своих вложений. Главное - гарантировать инвестиции на законодательном уровне. Это не означает, что государство несет финансовую ответственность за инвестиции в промышленность. Во-первых, это означает разработку правовой базы, в которой государственные или частные инвесторы, физические или юридические лица на законодательном уровне находят подробные правила и правила страхования рисков для защиты своих интересов от мошенничества. Нам необходимо уточнить договорно-правовую часть отношений, разработать формы страхования инвестиций, сделать судебную защиту общедоступной, быть эффективной и снизить коррупцию. Очевидно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это необязательно. Во многих странах агентства по гарантированию инвестиций имеют собственный источник дохода, а судебная система окупается за счет всех видов обязанностей.

В связи с финансовым кризисом, который начался в 2008 году, в российской банковской системе возникла ситуация, требующая срочного внедрения механизмов, направленных на предотвращение банкротства банков. По этой причине 27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-ФЗ «Дополнительные меры по повышению устойчивости банковской системы до 31 декабря 2011 года». Согласно этому документу, Агентству по страхованию вкладов была делегирована функция по предотвращению банкротства банков, участвующих в Системе страхования вкладов (ССВ).

Предложения по участию в реализации этих мер будут направлены в Агентство Банком России. Такие предложения будут рассмотрены в отношении экономически и социально значимых банков по всей стране или в пределах конкретного региона и будут направлены на финансирование реального сектора экономики и наличие крупных сумм личных вкладов. у вас есть.

Согласно закону, меры по предотвращению банкротства банков могут осуществляться государственными органами следующим образом:

• Оказывать финансовую поддержку инвесторам, которые приобретают достаточное количество акций (уставного капитала) банка для определения решений банка по вопросам, отнесенным к компетенции собрания акционеров (участников).
• Предоставить финансовую поддержку покупателям банковских активов и пассивов. Таким покупателем может быть экономически стабильный банк, который не приводит к нарушению такой транзакции обязательного норматива Банка России или других негативных последствий.
• Приобретение части акций банка (уставных долей капитала), которая может определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания акционеров (акционеров).
• Предоставить финансовую поддержку банкам, если агенты и / или инвесторы приобретают акции (акции) у банка на определенную сумму.

Выполнение функций временного управления для управления банками с более широкими полномочиями в отношении агентов, особенно для приобретения активов банка и передачи активов и обязательств управляемых банков другому банку (эквайеру) вы.

В случае мер финансирования для предотвращения банкротства банка, агентство ориентируется, прежде всего, на привлечение заинтересованных частных инвесторов. Кроме того, закон предусматривает государственное финансирование. На эти цели Агентству выделено 200 миллиардов рублей из федерального бюджета. Это также дает возможность обеспечить Агентство финансированием со стороны Российского банка и использовать фонд страхования вкладов для защиты интересов подписчиков страхования.

С момента принятия закона агентства начали работать с 18 банками, которые важны для банковской системы России или систематически важны в регионе. В частности, агентство приняло меры по финансовому оздоровлению, связанные с привлечением внешних инвесторов или прямым приобретением агентством акций (приобретение уставного капитала) в 15 банках. В отношении трех банков были приняты меры для частичной реорганизации переданных обязательств активов равной стоимости по депозитам в другие финансово устойчивые банки.

Для реструктуризации банков Агентство использовало 297,1 млрд. Рублей, в том числе 17,504 млрд. Рублей из заемных средств, фактически полученных от Банка России. А за вклад имущества в учреждения Российской Федерации - 12,206 млрд руб.

Общие активы реструктурированных банков составили 531,5 млрд рублей, сумма депозитных обязательств - 109,7 млрд рублей, а общее количество вкладчиков в этих банках составило более -3 млн. Рублей.

В результате принятых мер ситуация в банковской системе России существенно стабилизировалась, а крах некоторых региональных банковских систем был предотвращен. Примеры включают Свердловскую, Самарскую и Нижегородскую области. В этом регионе резкое ухудшение финансового положения многих банков вызвало панику среди кредиторов финансово устойчивых банков. Решение агентства участвовать в предотвращении банкротства в этих региональных банках помогло снизить негативное настроение населения и стабилизировать местные условия.

Результатом мер по восстановлению бюджета является восстановление доверия к российской банковской системе со стороны физических лиц и прекращение оттока вкладов населения. После предоставления учреждению права принимать меры по предотвращению банкротства был зафиксирован рост средств для привлечения физических лиц из банков в Российской Федерации.

Финансовое восстановление банка помогло нормализовать ситуацию, перечислив средства как банку, так и его клиентам. За отчетный период в различные уровни бюджета было перечислено 56,2 млрд. Рублей, из которых 2,9 млрд. Рублей были созданы самими банками.

Реструктуризируемые банки постепенно наращивают объемы кредитования предприятий и организаций. С начала реструктуризации банк выдал более 130 миллиардов рублей новых кредитов. В настоящее время основные усилия большинства банков направлены на восстановление необслуживаемых активов. Большинство из них являются активами, сформированными в связи с участием бывших владельцев банков в проектах развития.

Значительное внимание было уделено управлению расходами средств банка, выделенных Агентством для финансового оздоровления. Во избежание необоснованного расходования средств Агентство отслеживает и контролирует расходы банка, связанные с выплатой заработной платы (вознаграждений) членам руководящего органа.

Заключение

В целом мы заключаем, что, несмотря на объективные трудности в реализации мер по предотвращению банкротства банков, это направление деятельности, безусловно, поможет обеспечить стабильность национальной банковской системы. Может быть

Агентство будет продолжать следить за ходом финансового оздоровления банков, участвующих в предотвращении банкротства, включая внедрение запланированных показателей эффективности, соблюдение основных экономических стандартов, расширение клиентской базы и расширение спектра предоставляемых банковских услуг. это мониторинг.

Если имеющиеся организационные ресурсы и накопленный опыт требуют реализации нового проекта по реструктуризации банка в будущем, Агентство может с уверенностью заявить, что оно сможет немедленно принять участие в его реализации.