Платежная система и ее виды

Предмет: Банковское дело
Тип работы: Реферат
Язык: Русский
Дата добавления: 16.03.2019

 

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых рефератов по банковскому делу:

 

Много готовых рефератов по банковскому делу

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Особенности функционирования Центрального банка России
Оценка и стратегия риска в банковской деятельности
Основы деятельности коммерческого банка
Роль розничных банковских услуг в деятельности банков


Введение:

Формирование платежной системы в Беларуси происходило в период перехода от централизованно планируемой экономики к рыночной. В ходе развития системы наметилась четкая тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых способов оплаты привело к необходимости обрабатывать и передавать огромные объемы информации с помощью платежных и расчетных систем.

Национальная платежная система - это совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программного и аппаратного обеспечения, а также межбанковских систем и механизмов денежных переводов, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

В настоящее время вопросы безопасности и эксплуатационной надежности платежных систем приобрели особую актуальность. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

Понятие и содержание платежной системы ее задачи и значение

В экономической литературе существуют различные определения понятия платежная система. Одни авторы характеризуют его как совокупность механизмов исполнения обязательств, принятых на себя хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов, другие,как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методов расчета, внутренних и внешних нормативных актов, позволяющих всем участникам системы осуществлять финансовые расчеты друг с другом. Некоторые люди называют платежную систему совокупностью инструментов и методов, которые используются в экономике для перевода и осуществления платежей между юридическими и физическими лицами. На самом деле определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком.

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных стран, которые широко известны как Красные книги, для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Аналогичная публикация подготовлена и о нашей стране, национальная платежная система в Республике Беларусь. В ней под платежной системой понимается совокупность инструментов, банковских процедур и систем межбанковских денежных переводов, обеспечивающих денежное обращение.

Таким образом, платежная система-это совокупность банков и небанковских финансовых институтов, платежных инструментов, правил и процедур, программного и аппаратного обеспечения, а также межбанковских систем и механизмов денежных переводов, обеспечивающих их обращение внутри страны и облегчающих взаимодействие с международными платежными системами.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются: 

  • Бесперебойная, безопасная и эффективная работа;
  • Надежность и прочность, гарантирующие, что платежная система не выйдет из строя или не выйдет из строя полностью;
  • Эффективность, обеспечивающая быстрый, экономичный и точный рабочий процесс;
  • Справедливый подход ко всем участникам системы.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение развития и стабильности экономического оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией главной цели деятельности Центрального банка, обеспечением стабильности банковской системы.

Для того чтобы снизить риски при работе платежных систем, важно соблюдать определенные принципы их построения, к которым относятся: 

  • Поддержание курса национальной валюты на низком уровне;
  • Ясность в денежном и юридическом плане;
  • Удовлетворение потребностей хозяйствующих субъектов в управлении денежными ресурсами;
  • Хорошо развитая техническая инфраструктура;
  • Осуществлять надзор за деятельностью коммерческих банков;
  • Использование средств, находящихся на счетах Центрального банка, для окончательного межбанковского расчета.

Структурные элементы платежной системы

Действующая в Республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременных и качественных платежах.

Как и в других странах, она включает в себя ряд элементов, основными из которых являются:

  • Участники системы;
  • Платежные средства и платежные инструменты, участвующие в системе;
  • Платежные технологии и системы связи;
  • Законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, и их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, установленным в государственных нормативных актах и международных соглашениях. Белорусская платежная система функционирует в соответствии с соответствующими правовыми актами, на основе которых разработаны общие для всех участников Правила и механизмы ее функционирования.

Участниками платежной системы являются учреждения, предоставляющие услуги по переводу денежных средств. К ним относятся Национальный банк, другие банки и небанковские финансовые учреждения.

Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, поскольку в соответствии с законодательством страны одной из его основных задач является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк имеет право:

  • Определить основные направления совершенствования платежной системы страны;
  • Установить правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;
  • Ведение ведомственного архива данных для статистической обработки и подтверждения информации об операциях, осуществляемых в ходе межбанковских расчетов.

Основная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

Сегодня банки несут ответственность за широкий спектр услуг, включая платежные услуги юридическим и физическим лицам, а также осуществление межбанковских платежей от своего имени.

Основой платежной системы Республики Беларусь в области расчетов в национальной валюте на территории страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (МБР), владельцем МБР является Национальный банк, а ее техническим оператором-Белорусский межбанковский расчетный центр (БИС). Это совокупность правил, правил, процедур, а также программно-технических средств, используемых для осуществления межбанковских расчетов между участниками с целью удовлетворения денежных требований и обязательств по их собственным платежам и по платежам, инициированным клиентами.

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS в относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, формируется электронных расчетных документов и очередь, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

В клиринговой системе расчетов осуществлялись так называемые прочие платежи (несрочные и по сумме не относящиеся к категории крупных платежей, включая расчеты по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались в системе протоколом BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял порядка 10% общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества.

При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому счету не проводится. Принятые реестры входящих платежей обрабатываются клиринговой системой в текущем клиринговом сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса бмрц на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств.

Каждая из систем имеет свои достоинства и недостатки. B Бисс, более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток, более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы Бисс являются высокие операционные издержки.

Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

  • Систему расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка;
  • Системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;
  • Программно-техническую инфраструктуру платежной системы;
  • Локальные автоматизированные системы расчетов банков.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее - наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS в, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

  • Обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);
  • Обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);
  • Средства на корсчетах в Национальном банке;
  • Обязательные резервы в Национальном банке.

Последние три группы депозитов образуют средства межбанковских расчетов.

Под платежными инструментами подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между участниками расчетно-платежных отношений. В настоящее время они могут иметь бумажную, пластиковую или электронную форму.

Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные задержки в платежах негативно сказываются на имидже платежной системы, вызывая недоверие участников расчетов и возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при эффективном ее функционировании существенно сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.

Основы функционирования национальной платёжной системы «БелКарт»

Система «БелКарт» - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление операций с банковскими пластиковыми карточками «БелКарт» (далее - карточка «БелКарт») и проведение расчетов по операциям с их использованием. Система «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы «БелКарт» являются:

  • Обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по пластиковым карточкам и сокращение наличного денежного оборота;
  • Обеспечение массового использования карточек «БелКарт» при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;
  • Организация расчетов между участниками системы «БелКарт»;
  • Взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе банковских пластиковых карточек.

Владельцем товарных знаков (знаков обслуживания) системы «БелКарт», а также ее головным процессинговым и клиринговым центром является ОАО «Банковский процессинговый центр» (Республика Беларусь, г. Минск).

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет общее и текущее управление системой «БелКарт», обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы системы «БелКарт».

Участниками системы «БелКарт» являются банки-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы «БелКарт», принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

ОАО «Банковский процессинговый центр» обеспечивает соответствие принимаемых им документов законодательству Республики Беларусь. Нормативные документы системы «БелКарт» подлежат согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в части обеспечения надежного, безопасного и эффективного функционирования системы «БелКарт».

Для вступления в участники системы «БелКарт» банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему, один месяц со дня подачи заявления.

Решение об исключении банка из числа участников системы «БелКарт» принимается Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Порядок принятия данных решений, включая перечень предоставляемых банком документов, определяется ОАО «Банковский процессинговый центр». При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему «БелКарт» между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) «БелКарт» и соглашение о конфиденциальности. Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.

Банки-участники системы «БелКарт» осуществляют выпуск в обращение и обслуживание карточек «БелКарт» в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, нормативными документами системы «БелКарт» и внутренними правилами банков после прохождения ведомственной сертификации. Типы выпускаемых в обращение и принимаемых к обслуживанию карточек «БелКарт» определяются банками-участниками системы «БелКарт» самостоятельно.

Банк-участник обеспечивает для держателей карточек «БелКарт» с магнитной полосой всех банков-участников возможность выполнения следующих операций:

  • Получение наличных денежных средств;
  • Оплата товаров и услуг в сети организаций торговли и сервиса;
  • Просмотр остатка средств на счете (профиле счета).

Предоставление возможности выполнения иных операций держателям карточек «БелКарт» других типов, а также карточек «БелКарт», выпущенных в обращение другими банками-участниками системы «БелКарт», банки определяют самостоятельно.

Расчетным банком системы «БелКарт» является Национальный банк Республики Беларусь.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек «БелКарт» осуществляются расчетным банком системы «БелКарт» ежедневно по банковским дням. Вычисление чистой расчетной позиции каждого банка осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр» на основе многостороннего клиринга в соответствии с Регламентом обработки сообщений в системе «БелКарт».

Банк-участник системы «БелКарт» должен соответствовать следующим требованиям:

  • Программно-технический комплекс процессингового центра банка позволяет осуществлять эмиссию карточек «БелКарт», проводить операции с их использованием, обрабатывать платежную информацию и осуществлять расчеты согласно нормативным документам системы «БелКарт»;
  • Периферийное оборудование соответствует требованиям системы «БелКарт» и имеет соответствующие сертификаты;
  • Персонал процессингового центра банка прошел обучение в рамках системы «БелКарт» и имеет должностные инструкции;
  • Программно-технический комплекс процессингового центра банка соответствует требованиям безопасности.

В целях обеспечения безопасности циркулирующей в системе «БелКарт» информации, связанной с проведением операций с использованием карточек «БелКарт», применяются различные методы шифрования информации. Управление ключевой информацией осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр».

Для идентификации банка каждому банку-эмитенту системы «БелКарт» ОАО «Банковский процессинговый центр» присваивает индивидуальный номер и передает уникальный комплект ключевой информации.

Доступ к конфиденциальной информации осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь и оговаривается в договорах между ОАО «Банковский процессинговый центр» и участниками системы «БелКарт».

Заключение

Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.

Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

Сегодня созданная в государстве платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной системы, полностью отвечающей мировым стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и республике проводится постоянно.