Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Предмет: Банковское дело
Тип работы: Реферат
Язык: Русский
Дата добавления: 19.12.2019

 

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых рефератов по банковскому делу:

 

Много готовых рефератов по банковскому делу

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Кредитная политика современных банков - основные положения
Правовое положение коммерческих банков на Украине
Текущие тенденции на рынке потребительского кредитования в Российской Федерации
Организация работы налоговых органов Российской Федерации и перспективы ее развития


Введение:

Кредитная деятельность является одним из важнейших признаков, формирующих само понятие Банка. В современной экономической ситуации в России банковское кредитование является одним из основных источников получения прибыли коммерческими банками. Все это говорит о том, что крайне важно создать четкие и эффективные механизмы кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Однако большинство отечественных банков пока не имеют таких механизмов. Создание этих механизмов кредитного процесса можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема работы актуальна и важна, так как не будет преувеличением сказать, что уровень организации кредитного процесса является едва ли не лучшим показателем всей работы банка и качества его управления.
Целью работы является проведение теоретико-аналитических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка.

Работа предусматривает решение следующих важных задач:

  • Исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в коммерческом банке;
  • Изучение организации кредитного процесса в Банке "Хоум Кредит";
  • Анализ и совершенствование недостатков в организации кредитного процесса Хоум Кредит Банка.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и другими хозяйствующими субъектами в части предоставления денежных средств по кредитам. Предметом исследования является кредитный процесс и Банк "Хоум Кредит", который организует этот процесс.

Теоретические основы кредитной деятельности банка

В научной и учебной литературе природа кредита иногда трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо сначала выяснить основные моменты, связанные с этим понятием.
Кредит служит движению капитала. Благодаря этому средства, временно высвобождаемые в ходе функционирования предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с дефицитом ресурсов. Иными словами, кредит обеспечивает превращение денежного капитала в ссудный капитал.
Ссудный капитал - это денежный капитал, ссуженный на условиях возвратности и оплаты за пользование.
С помощью кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим временную их нехватку. Капитал физически не может перетекать из одной отрасли в другую в форме средств производства. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала.
При займе деньги являются средством платежа. Поэтому кредит - это особая форма движения денег.
Кредит выражает производственные отношения между хозяйствующими субъектами относительно передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово "kreditum" переводится с латыни. также как "верю", "доверяю".
Кредит - это форма экономических отношений, предполагающая погашение ресурсов и погашение обязательств, возникающих в связи с этим. В широком смысле кредит - это сделка, соглашение между юридическими и/или физическими лицами о предоставлении кредита или займа.
Таким образом, кредитные отношения состоят из трех элементов, кредитора, заемщика и стоимости кредита.
Кредитор - это сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит.
Заемщик - это сторона кредитных отношений, которая получает кредит и обязана его погасить.
Кредитор и заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но у них одна и та же цель, получение прибыли.
Ссудная стоимость, нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения, имеет особую дополнительную потребительную стоимость.
Структура кредита предполагает единство его элементов - это всегда движение ссужаемой стоимости.
Таким образом, сущность кредита можно определить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на основе возвратности и в интересах общественных нужд.


Кредит как продукт деятельности банка

Изучая особенности и тонкости организации кредитного процесса в коммерческом банке, принципиальным моментом является определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка).
Широко распространено мнение, что суть которого заключается в том, что банки, занимающиеся кредитованием, торгуют денежными ресурсами. Это мнение недостаточно корректно и должно быть уточнено относительно того, чем именно банки торгуют на рынке кредитования.
Банк как коммерческая организация может и должен продавать результат, продукт своей деятельности. Но что такое такой продукт в сфере кредитования? Можно было бы считать, что Банк предлагает деньги на продажу, частично свои, но в основном привлеченные (рассматривая само привлечение как результат сложной деятельности банковских служащих).
На самом деле это поверхностное представление, так как банк и привлекает, и выдает деньги в кредит только на время, что лишает весь процесс стандартного торгового содержания.
Отсюда и первое уточнение, речь должна идти не о продаже денег, а о праве пользоваться ими временно. Это право, которым торгует банк, можно считать результатом деятельности банка до выдачи кредита.
Однако остается без ответа вопрос о том, существует ли продукт реальной кредитной деятельности банка и если да, то что это такое. Чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо вспомнить, что обычно понимается под результатом или продуктом деятельности банка.
Банковский продукт - это более или менее оригинальная банковская технология, изобретенная и используемая в данном банке, то есть определенная квалификация его сотрудников, которой могут обладать или не обладать другие банки.
Другими словами, банковские продукты всегда разные и уникальные, потому что они создаются разными людьми и обычно рассчитаны на уникальные потребности, возможности и запросы различных клиентов.
Все вышесказанное о продуктивном и творческом характере банковской деятельности, вероятно, наиболее актуально для кредитной деятельности.
Практически в каждом случае кредитования банки создают более или менее различные технологии кредитования, которые подходят конкретным заемщикам. Эти технологии являются основным продуктом, который банки продают как участники кредитного рынка.
Таким образом, кредит должен пониматься как определенная сумма денег, выделяемая банком на определенные цели, и как определенная технология удовлетворения заявленных заемщиком финансовых потребностей, но также необходимо различать эту технологию и результаты ее применения. 
Ценой за пользование банковскими кредитами является ссудный процент, который определяется на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируется в кредитном договоре. 

Тогда можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка является: 

  • Во-первых, сумма денежных средств, предоставленных банком заемщику, отвечающая вышеуказанным основным характеристикам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
  • Во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно специфический способ, которым банк предоставляет или готов предоставить кредитную услугу клиенту, нуждающемуся в ней, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и документированный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостное регулирование взаимодействия подразделений банка (связанных с кредитным процессом), единую и целостную технологию обслуживания кредита клиента.

Все это указывает на исключительную важность создания четких и эффективных механизмов кредитного процесса. Однако, прежде чем приступить к изучению особенностей организации кредитного процесса, необходимо ознакомиться с основными видами банковских кредитов.

Классификация и виды кредитов

Банковские кредиты делятся на несколько видов в соответствии с различными критериями или характеристиками. В основу их классификации могут быть положены различные признаки, отражающие различные аспекты кредитования.
По условиям использования различают востребованные и срочные кредиты (среди которых, в свою очередь, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты).
В зависимости от предмета кредитования выделяются кредиты государственным и негосударственным предприятиям, физическим лицам, занимающимся самозанятостью, другим банкам и другим хозяйствующим субъектам, в том числе государственным учреждениям, совместным предприятиям, международным ассоциациям и организациям.
По целевому назначению существуют потребительские, промышленные, коммерческие, сельскохозяйственные, инвестиционные и бюджетные кредиты. По сфере применения займы подразделяются на займы в сфере производства и в сфере обращения.
Потребительский кредит - это кредиты, предоставляемые населению. В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, Кредиты на неотложные нужды.
По размеру выделяются крупные, средние и мелкие кредиты.
В зависимости от ставки платежа банковские кредиты подразделяются на кредиты с рыночными, повышенными и льготными процентными ставками. Различают частные и совокупные кредитные средства.
Банковские кредиты делятся в зависимости от валюты, используемой для кредитования (кредиты в рублях, долларах США, евро и т.д.). 
Важным критерием классификации кредитов является их обеспеченность.
Обеспечение в широком смысле - это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что кредит будет возвращен кредитору своевременно и за его использование заемщик получит установленную плату.
По видам и наличию залогового обеспечения следует различать и некоторые другие виды кредитов.
Ломбардный кредит, обеспечен ценными бумагами. Заемщик может предоставить в качестве обеспечения различные виды ценных бумаг, акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. В качестве обеспечения принимаются как именные ценные бумаги, так и ценные бумаги на предъявителя. В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредиту ценные бумаги, заложенные в качестве обеспечения по кредиту, переходят в собственность банка в установленном порядке (и в установленный срок) 
Вексельный кредит - это кредиты, обеспеченные векселями.
Банковские кредиты можно разделить на две группы в зависимости от порядка погашения.
К первой группе следует отнести кредиты, подлежащие погашению единовременно, а ко второй-кредиты с рассрочкой платежа.
Как правило, краткосрочные кредиты юридическим лицам и лицам, нуждающимся в наличных деньгах для покрытия своих текущих потребностей, предоставляются с одновременным погашением кредитов. Речь идет о погашении основного долга и процентов в единой сумме в конце срока кредита.
Ссуды в рассрочку - это ссуды, погашаемые двумя или более платежами (обычно ежемесячно, ежеквартально или каждые шесть месяцев). В эту группу входят кредиты самых разнообразных видов, в том числе, фирменные (коммерческие), открытые счета, векселя, лизинг, факторинг, форфейтинг, ипотека и др.
В зависимости от вида процентных ставок банковские кредиты можно разделить на две группы, кредиты с фиксированной ставкой и кредиты с плавающей ставкой. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство выплачивать проценты по той же согласованной ставке за пользование кредитом, независимо от изменения рыночных условий по процентным ставкам. Это выгодно как кредитору, так и заемщику, так как обе стороны могут точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита. Фиксированные кредитные ставки обычно применяются для краткосрочного кредитования. По размеру банковские кредиты делятся на мелкие, средние и крупные. В банковской практике нет единого подхода к классификации кредитов на этой основе.
В России кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка, считается крупным. Банковские кредиты делятся на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берет кредит, то есть является заемщиком. Банк может вступать в кредитные отношения (брать или давать кредиты) с другими банками (кредитными организациями), в том числе с нейтральным банком, выполняющим активную или пассивную функцию, в зависимости от ситуации. В этом случае происходит межбанковское кредитование. Что касается всех остальных предприятий, организаций, учреждений и физических лиц, то кредитные отношения банка с ними носят иной характер, здесь Банк почти всегда является стороной, предоставляющей кредит. В заключение следует отметить, что в банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Эго связано с различиями в уровне развития банковских систем, способах предоставления ими кредитов.


Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке


Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет всесторонне проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка.
Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода.
Активные операции Банка неоднородны как по своему экономическому содержанию, так и по доходности и качеству. Часть активных операций Банка заключается в безальтернативном размещении его средств (в обязательном резервном фонде, на счете в РСС), что позволяет банку стабильно работать, но не приносит дохода.
Другие виды размещения могут быть высокодоходными, но очень рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно разработанный кредитный процесс минимизирует кредитный риск, значительно снижая вероятность предоставления кредита ненадежному заемщику.
Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса является едва ли не лучшим показателем всей работы банка и качества его управления.
При раскрытии содержания кредитного процесса на фундаментальном уровне следует обратить внимание на определение, кредитная операция. Так как это соответствует тому, что обычно называют предоставленными кредитами.
Что именно следует отнести к кредитным операциям банков. По этому вопросу до сих пор нет полного консенсуса.
Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

  • Предоставление заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременный возврат;
  • Получение от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение денежными средствами.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) на различные цели, наиболее распространенными из которых являются:

  • Увеличение (пополнение) оборотных средств хозяйственной организации, что может означать, например:
    • Финансирование сезонных потребностей организации;
    • Финансирование временно увеличенного количества товарно-материальных ценностей;
    • Финансирование уплаты налогов;
    • Помощь в покрытии чрезвычайных (крупных) расходов;
    • Финансирование производственных затрат, в том числе на реализацию инвестиционных проектов. В данном случае речь идет о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании.
  • Потребительские цели физического лица (приобретение или ремонт жилья, образование и т.д.) которые погашаются с помощью потребительского (личного) кредита.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позиции наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и является наиболее рискованной.
Кредитная операция - это выполнение практических действий (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребностей клиента в кредите) кредитными работниками банка, кредитное обслуживание заемщиков, форма реализации в реальности кредитного продукта.
Результат кредитного процесса не может быть сведен только к удовлетворению соответствующих потребностей клиента, так как отношения банка с клиентом всегда предполагают реализацию интересов обеих сторон операции (сделки).

Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить, что целостность и надежность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, обеспечивающих приемлемый уровень риска по отношению к ожидаемому доходу.
Обзор кредитного процесса должен включать анализ кредитных руководств и других письменных методов, используемых различными подразделениями банка, а также анализ возможностей и фактической деятельности всех подразделений банка, участвующих в кредитном процессе. Он также должен охватывать процедуры создания, оценки, утверждения, выпуска, отслеживания, сбора и обработки различных кредитных инструментов, предоставляемых банком.

В частности, обзор должен включать следующее:

  • Подробная методология кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением кредитной информации, внутренних кредитных руководств и кредитных файлов;
  • Критерии одобрения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии оформления поручений на выдачу кредитов через сеть филиалов;
  • Залоговая политика по всем видам кредитов, современные методы и практика переоценки залогового имущества, а также залоговая документация;
  • Администрирование и мониторинг процедур, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;
  • Методы обработки исключений.

Анализ должен включать интервью с руководителями среднего звена всех подразделений, выполняющих кредитную функцию. Он также должен включать в себя обзоры отдельных кредитных случаев. Отношение оцениваемых кредитных заявок к общему объему одобренных за последние шесть - двенадцать месяцев (общее количество и общая сумма) является одним из показателей качества процесса оценки.
Этот кадровый анализ касается сотрудников, участвующих в процедурах создания, оценки, утверждения и отслеживания кредитных рисков. Их количество, должности, возраст, опыт и конкретные обязанности должны быть определены. Структура персонала, его квалификация и профессионализм должны быть пересмотрены в соответствии с директивами руководства и процедурами, в которых участвуют сотрудники. Все тренинги, проводимые для кредитных работников банка, должны быть пересмотрены и оценена их эффективность. Качество и периодичность обучения персонала, как правило, является хорошим показателем их профессионализма в предоставлении кредитов.
Поскольку кредитная функция обычно распределена по всей организации, Банк должен иметь эффективные системы контроля за соблюдением установленных директив. Это условие может быть наилучшим образом выполнено с помощью внутреннего анализа и создания системы отчетности, которая может информировать Совет директоров и старших менеджеров о том, как выполняются директивы, и предоставлять им достаточную информацию для оценки эффективности работы сотрудников более низкого уровня и состояния кредитного портфеля. Поскольку информация является основным элементом процесса управления кредитом, ее доступность, качество и экономическая эффективность должны быть проанализированы.
Кроме того, следует обратить внимание на информационные потоки между различными подразделениями банка, и в частности на то, является ли фактически полученная информация полной, своевременной и эффективной. Этот анализ тесно связан с анализом персонала, структуры управления, организационной структуры и информационных технологий.
Таким образом, содержание кредитного процесса Банка складывается из деятельности, присущей процессу непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельности, направленной на обеспечение организации этих операций наиболее эффективным способом.


Основные этапы кредитного процесса

Основой возникновения и развития кредитных отношений между коммерческими банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс, определяющий цикл ссудного капитала коммерческого банка в целом и жизненный цикл каждого отдельного банковского кредита в частности.
Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных этапов. Планирования, предоставления, использования и погашения кредита. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Кредитование можно разделить на несколько этапов, каждый из которых определяет характеристики кредита, порядок его выдачи и погашения: 

  • Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
  • Оценка кредитоспособности заявителя;
  • Изучение залогового обеспечения кредита;
  • Заключение кредитного договора;
  • Предоставление кредита;
  • Обслуживание кредитов (техническое обслуживание);
  • Погашение кредита.

Следует отметить, что на каждом этапе в управлении кредитным процессом принимают участие не только коммерческий банк, но и государство в лице Центрального банка, а также налоговые и судебные органы государственного управления. Таким образом, Центральный банк формулирует обязательные для всех коммерческих банков правила и ключевые параметры их кредитной деятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные процессы (устанавливая, например, кредитные потолки).
Далее в курсовой работе будет подробно рассмотрен каждый из вышеперечисленных этапов кредитного процесса.
Организационным началом взаимоотношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк за кредитом.


Он уточняет:

  • Цель получения кредита;
  • Сумма и срок использования;
  • Краткое описание кредитуемого мероприятия;
  • Расчет экономического эффекта от его реализации.

Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражается в кредитной заявке, но в основном обновляется и аргументируется клиентом в ходе собеседования, предназначена для выяснения первичных данных о клиенте и его мотивов обращения в банк за кредитной поддержкой.

Главным вопросом для обеих сторон (кредитора и заемщика) на начальном этапе является целесообразность или нецелесообразность удовлетворения заявки потенциального заемщика. 

Метод интервью оценивает причины, побудившие клиента обратиться, цель кредитования, планируемые источники погашения кредита, сферу деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе.

Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с Порядком предоставления кредитов в данном банке и перечнем документов, необходимых для продолжения кредитного процесса. Заявление клиента регистрируется в кредитном отделе банка. Руководитель кредитного подразделения получает заявление и расписывается в регистрационной книге, после чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиентов.

При обработке кредитной заявки кредитным менеджером определяется, соответствует ли она основным критериям, то есть общим правилам кредитования и внутренним правилам банка по кредитной политике.

Если кредитная заявка не соответствует основным критериям банка, кредитный менеджер готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с руководителем кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита. Если предоставление кредита считается целесообразным для банка, то начинается второй этап кредитного процесса.

Процесс кредитования связан с различными факторами риска, которые могут привести заемщика к дефолту по кредиту в течение срока, предусмотренного договором. Поэтому перед составлением условий кредита и заключением кредитного договора банк анализирует кредитоспособность заемщика.

Этот этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Его правовой статус определяется, а деловая репутация и кредитная история оцениваются совместно со Службой безопасности.

На данном этапе кредитования банку придется выяснить:

  • Серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного делового партнера. Особенно это касается новых клиентов;
  • Обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. При необходимости банк может разработать собственные требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика;
  • Комплаенс Кредит предлагает кредитную политику и структуру своего кредитного портфеля (то есть будет предоставлять новый кредит для дальнейшей диверсификации своего кредитного портфеля и снижения кредитного риска или контрпродуктивности);
  • При необходимости к работе привлекаются сотрудники других служб Банка. Если после переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявлением, он направляет соответствующую часть пакета полученных документов вместе с сопроводительной запиской в юридический отдел, отдел кредитных операций и службу экономической защиты для проведения всестороннего анализа заявления.

Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает своевременно получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты по ней. Такая платежеспособность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. 

Платежеспособность - это способность (способность) и готовность (желание) юридического или физического лица погасить свои денежные обязательства в полном объеме и в срок.

Напротив, кредитоспособность - это способность и готовность Лада погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты) в полном объеме и в срок. Кредитоспособность - это понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы принять решение о выдаче кредита такому заемщику, банку просто необходимо убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривать вопрос в более широком смысле.

Копии учредительных документов компании-потенциального заемщика должны быть нотариально заверены. Финансовый отчет включает в себя бухгалтерский баланс компании и отчет о прибылях и убытках за последние три года.

Отчет о движении денежных средств составляется на основе сопоставления балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения по различным статьям и движениям Фонда.

Отчет дает полную картину того, как был использован дефицит ресурсов, сколько времени потребовалось для высвобождения средств и создания дефицита денежных поступлений и так далее.

Внутренние финансовые отчеты более подробно описывают финансовое положение компании и трансформацию ее потребностей в ресурсах в течение года, квартала или месяца.

Данные внутреннего оперативного учета представляют собой сводную информацию о текущих операциях и продажах, стоимости запасов и т. д.

Прогноз финансирования должен содержать оценки будущих продаж, расходов, производственных затрат, дебиторской задолженности,оборачиваемости запасов, потребности в денежных средствах, капитальных вложениях и т.д. Также необходимы налоговые декларации, содержащие сведения, характеризующие заемщика как налогоплательщика, бизнес-планы с информацией о целях проекта и методах его реализации. Кредитный инспектор рассматривает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он снова беседует с будущим заемщиком. Такие встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможного заемщика, а также реалистичные оценки ситуации и перспектив развития компании, которые высказывают ее топ-менеджеры. Если кредитная заявка не соответствует основным критериям банка, кредитный менеджер готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с руководителем кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита. Если предоставление кредита считается целесообразным для банка, то начинается третий этап кредитного процесса. Залогом по банковскому кредиту может быть залог, Банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, уступка требования (цессия). 

Рекомендации по совершенствованию кредитного процесса Хоум Кредит Банка


Для устранения недостатков в организации кредитного процесса Хоум Кредит Банк должен:

  • Предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах в соответствии со стандартами раскрытия информации о потребительских кредитах, рекомендованными Федеральной антимонопольной службой и Центральным Банком России. Например, в магазинах, продающих товары в кредит, необходимо создавать уголки или стенды со стандартами раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов;
  • В рамках реализации политики прозрачности банк должен уделять особое внимание информационной прозрачности, лояльности заемщиков и выгодным условиям для клиентов.

Особое внимание банк должен уделять повышению финансовой грамотности своих клиентов. Например, вы можете разместить в своих офисах компьютеры с калькуляторами для расчета стоимости ипотечных кредитов, кредитов наличными, экспресс-кредитов, автокредитов и кредитных карт, а также словари банковских терминов для карт и ипотеки.

Стратегия и политика прозрачности банка должны основываться на долгосрочных отношениях с клиентами. Администраторы банка должны посвятить большую часть своего рабочего времени работе с заемщиком до подписания договора-разъяснению пунктов и особенностей использования продукта.

Хоум Кредит Банк должен повысить уровень предоставляемых услуг. Например, вы можете создать возможность для каждого клиента, заполнить специальную форму в офисах банка и отправить в банк свои рекомендации по улучшению сервиса.

Хоум Кредит Банк нуждается в повышении уровня обслуживания, не только предлагая качественные продукты, но и экономя время для своих клиентов.

Также целесообразно создать специальную группу, которая будет помогать клиентам по всей России решать вопросы, возникающие в процессе использования кредита, а также разрешать спорные ситуации.

Заключение

Подводя итог, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важно правильно и эффективно организовать кредитный процесс.

В современной России кредитование заемщиков очень рискованно и зачастую опасно (достаточно учесть долю убыточных предприятий в этом секторе). Однако нет никаких сомнений в том, что значительное число банкротств коммерческих банков в России является результатом не только высоких внешних рисков, но и плохо организованного управления, особенно в сфере кредитного процесса.

Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно разработанный кредитный процесс минимизирует кредитный риск, значительно снижая вероятность предоставления кредита ненадежному заемщику.

Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса является едва ли не лучшим показателем всей работы банка и качества его управления.

Иными словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из основных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, можно успешно работать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашей стране уже есть банки, которые направляют более 75% своих активов на кредитование.

Работа выполнена на примере банка "Хоум Кредит". Приоритетной задачей ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является предоставление услуг потребительского кредитования. Банк предоставляет кредиты на приобретение широкого спектра товаров длительного пользования.

Основные задачи Банка Хоум Кредит сегодня, окончательно закрепиться в лидерах российского рынка потребительского кредитования, планомерно повышать рентабельность бизнеса, привлекать респектабельных и надежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

В настоящее время выявлены существенные недостатки в организации кредитного процесса исследуемого Банка.

Эти недостатки приводят к слабому кредитному портфелю, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставленных в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, потери по ссудам, неплатежеспособность и отсутствие ликвидности.

Таким образом, анализ организации кредитного процесса Хоум Кредит Банка показывает, что современная практика организации кредитного процесса требует совершенствования условий предоставления кредитов, поскольку кредитный процесс Хоум Кредит Банка в основном сводится к привлечению средств во вклады.

Поэтому для устранения недостатков в организации кредитного процесса Хоум Кредит Банку необходимо:

  • Предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах;
  • Особое внимание уделять информационной прозрачности, лояльности к заемщикам, выгодным условиям для клиентов;
  • Банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности своих клиентов.