Кредитно - банковские отношения в современной России

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 07.09.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме, напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться правильно защищать курсовую работу:

 

Как правильно защищать курсовую работу

 

Посмотрите похожие темы. Возможно, они вам могут быть полезны:

 

Иностранный капитал в экономике России
Контроль над ценами и его воздействие на рыночную экономику США
Денежная система России и особенности ее функционирования в современных условиях
Тенденции развития современной банковской системы

Введение:

Одним из основных вопросов в сложившейся ситуации является обеспечение стабильного функционирования финансовой системы, в которой денежно-кредитная политика является неотъемлемой частью. В настоящее время состояние кредитного сектора определяется двумя факторами. Во-первых, кризисный процесс в экономике, а во-вторых, отсутствие изощренности самих кредитных отношений, которые переживают новый этап функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике деньги постоянно циркулируют и должны постоянно циркулировать. Временно свободные денежные средства должны немедленно поступить на рынок ссудного капитала, накопиться в кредитных и финансовых учреждениях, эффективно заниматься бизнесом и быть размещенными в секторах экономики, которые требуют дополнительных инвестиций. Ссуды - это переводы ссудного капитала, которые выполняются на основе срочности, погашения и оплаты.

Кредитная система как совокупность кредитных и финансовых учреждений накапливает свободные денежные средства, доходы и сбережения для различных слоев населения и предоставляет их предприятиям, правительствам и частным лицам. Кредитные системы регулируют валютное обращение страны. Предоставление различных услуг корпорациям и частным лицам, создание кредитных экономических отношений.

Поэтому актуальность выбранной темы определяется важностью кредита во всей государственной денежно-кредитной и общеэкономической политике.

Целью курсовой работы является изучение развития кредитных отношений в Российской Федерации.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

  1. Определить понятие и теоретические характеристики кредитных отношений.
  2. Определить статус российских кредитных отношений.
  3. Описать, как развивать наши кредитные отношения.

Предметом исследования является категория кредитных отношений в России.

Предметом данного исследования являются отношения, преимущества и противоречия, связанные с формированием кредитных отношений в России.

Цели и задачи исследования определили структуру работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Теоретическая характеристика кредитных отношений. Сущность и правила доверия

Одной из форм кредита является заем (слово «заем» происходит от латинского слова «credere», что означает «верь и верь»).

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс Российской Федерации) определяет его как разновидность отношений, основанных на кредите. В соответствии с кредитным соглашением кредитор переводит заемщику деньги или что-либо еще, определяемое общими характеристиками, и заемщик соглашается вернуть их на ту же сумму или другому полученному кредитору того же типа и качества. (Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Экономические последствия не были четко оценены всеми доказательствами выгод, которые приносит кредит.

По мнению некоторых экспертов, это разрушит экономику. Потому что вам нужно платить, что подрывает финансовое состояние заемщика и ведет к банкротству. Однако возникновение кредита не ищут в области производства товаров для внутреннего потребления, а скорее в области бирж, где владелец товара готов вступить в экономические отношения, противостоящие друг другу как юридически независимому лицу. Обмен товарами и обмен услугами как движение товаров из рук в руки является связанной и возникающей почвой для займов. Движение стоимости - ядро ​​движения кредита.

Специфической экономической основой, на которой возникают и развиваются кредитные отношения, является распределение и оборот (капитал) фондов. На основе неравномерного распределения и оборачиваемости капитала возникновение связей становится естественным, устраняются разногласия между производством и распределением средств, а также относительной стоимостью временных платежей и необходимостью их использования в экономике. Конфликты разрешены. Это отношение является кредитом. Поэтому кредит является неизбежным атрибутом экономики.

Структура займа включает кредитора, заемщика и заемную стоимость.

 

Кредитор - связанная с кредитом сторона, которая предлагает кредит. Заемщик - сторона в кредитных отношениях, которая получила кредит и обязана погасить кредит. Объектом перевода является стоимость кредита как особая часть стоимости. Прежде всего, это некая неосознанная ценность. Выпущенная стоимость, которая падает на одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление его движения, моменты, когда он не может войти в новый деловой цикл. Благодаря кредиту затраты, временно приостановленные во время переезда, переносятся на новых владельцев, которые определили необходимость их использования для нужд производства и распределения и продолжают путь.

Для реализации потенциала кредита необходимы определенные условия. Стороны маржинальной торговли - кредиторы и заемщики - в значительной степени гарантируют выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей. Вы должны действовать как юридически независимая организация. Если интересы кредитора и заемщика совпадают, вам нужен кредит.

Кредитно - банковские отношения в современной России

Кредитные отношения в экономике работают в соответствии с основными принципами, которые вместе с элементами кредита раскрывают их природу. Основные принципы кредита:

  • Погашение;
  • Грядущие платежи;
  • Безопасность;
  • Характер цели;
  • Дифференциация.

Форма кредита может рассматриваться в зависимости от следующих характеристик:

  • Кредиторы и заемщики;
  • Целевые потребности заемщика.

В зависимости от стоимости кредита целесообразно различать товарные, наличные и смешанные (товарно-денежные) кредиты.

В зависимости от кредитора, участвующего в кредитной операции, выделяются следующие формы кредита: банковский, бизнес (коммерческий), государственный, международный, гражданин (частный, личный). В то же время в маржинальной торговле участвуют не только кредиторы, но и заемщики. В кредитных операциях это равные лица. Кредиты поступают по заявкам кредиторов, заемщиков. Банковские кредиты являются наиболее распространенной формой. В зависимости от потребностей цели заемщика различают две формы: производительный кредит и потребительский кредит. Продуктивная форма кредита связана со специфическим использованием средств, полученных от кредитора. Эта форма кредита характеризуется использованием кредита в производственных целях, для целей производства и распределения. В отличие от формы производства, форма потребления кредита используется населением для потребления и предназначена не для создания новой стоимости, а для удовлетворения потребительских потребностей заемщика.

Таким образом, в качестве экономической категории кредит представляет собой особый тип социальных отношений, связанных с передачей стоимости (в финансовой форме). Этот шаг предполагает перевод средств-займов на некоторое время, и заемщик сохраняет за собой право собственности. Основные принципы кредитования используются кредитными участниками (заемщиками и кредиторами) и влияют на все этапы производственного цикла (производство, продажа и потребление самих товаров, а также степень движения денежных средств). Знание и учет кредитного права являются важнейшими задачами государств и банков в регулировании экономики страны.

Детали кредитных отношений

Кредитные отношения работают в экономической системе. Они основаны на движении денежных средств, таких как ссудный капитал. Они представляют собой отдельные части, связанные с финансированием кредита и погашением по определенной ставке.

В литературе можно найти различные определения понятия «кредитные отношения». «В кредитных отношениях нам необходимо понимать доверие (кредит), которое кредиторы предоставляют заемщикам (заемщикам)». Кредитные отношения - «социальные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по передаче стоимости». Некоторые авторы понимают кредитные отношения в двух широких смыслах: узком и широком. Широкие кредитные отношения - «... все правовые отношения, возникающие в связи с предоставлением (переводом, использованием и возвратом) денежных средств или других вещей, определяемых общим характером условий погашения».

Следующее определение представляется наиболее правильным: «кредитные отношения являются еще одной частью экономических отношений, связанных с предоставлением стоимости (средств) займу и его погашением по фиксированной ставке».

В настоящее время границы кредитных отношений, которые увеличивают долю товарных потоков, заменяют традиционные товарно-денежные обмены и значительно расширяются. Кредит стал важным средством обеспечения финансово-хозяйственной деятельности.

Кредитные отношения объединяют две подсистемы: кредитные продукты и кредитно-денежные отношения. Кроме того, необходимо проводить различие между финансами, финансами и кредитными отношениями. Валютные отношения являются самым широким образованием, связанным с измерением стоимости различных услуг и продуктов. Финансовые отношения - часть финансовых отношений, которые формируют, распределяют и используют средства для удовлетворения потребностей бизнеса, населения и стран. Кредитные отношения находятся на переломном этапе и участвуют в экономическом процессе. Они могут возникать и действовать между двумя субъектами: кредитором, предоставляющим кредит, и заемщиком, получающим кредит. В этом случае мотивом для предоставления временного кредита является получение дохода в виде процентов по кредиту. Цель для кредитора - получить прибыль, а для заемщика - удовлетворить временную потребность в дополнительном финансировании.

Группа кредиторов, прежде всего, классифицируется кредитными организациями, основные места которых принадлежат банкам. Помимо банков, кредитные отношения могут также устанавливать небанковские кредитные компании, такие как кредитные союзы, кооперативы, кассы взаимопомощи, ломбарды и пункты проката.

Форма кредитных отношений - это кредит, который представляет собой экономические отношения между заемщиком и кредитором, возникающие при получении, использовании и возврате кредита. В качестве формы перевода ссудного капитала ссуды объединяют следующие процессы: накопление временно свободных средств, инвестиции и размещение этих средств.

Правовой основой кредитной системы является кредитный договор, который предоставляет каждой стороне определенные обязательства. В соответствии с кредитным соглашением банк или другое кредитное учреждение обещает предоставить заемщику средства в соответствии с суммами и условиями, оговоренными в соглашении, а заемщик обещает погасить полученную сумму и выплатить проценты (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). В рыночном контексте маржинальная торговля стала важным атрибутом экономических механизмов для экономических агентов.

Развитие кредитных отношений связано с созданием сети специализированных кредитных организаций, специализирующихся на проведении кредитных операций. Они участвуют в обеспечении перевода организационного и ссудного капитала, обеспечения их привлекательности и перераспределения в соответствующих областях экономики, где может возникнуть нехватка средств.

Все кредитные отношения образуют кредитную систему. Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, главным образом потому, что форма и динамика развития страны в области экономического планирования зависят от ее функции.

Кредитная система может рассматриваться в двух аспектах материализации:

  1. Кредитная система представляет собой набор кредитных отношений, форм, методов и видов кредитов.
  2. Кредитная система как совокупность банков и других кредитных организаций, работающих в правовой сфере, определенной законодательством.

Кредитная система состоит из банковской и небанковской частей. Банковская часть является важнейшим компонентом кредитной системы. Поскольку большая часть денег, вовлеченных в обращение денег, проходит через его компоненты, именно банк предоставляет большинство услуг на финансовых рынках. Небанковская часть состоит из учреждений, которые предоставляют определенные услуги или меньший спектр услуг, чем банки (почтовые сберегательные агентства, ломбарды). Банки-кредитные учреждения. Цель состоит в том, чтобы заработать деньги, перераспределяя и максимизируя как свои собственные, так и внешние ресурсы.

Особенность типа кредитных отношений определяется тем, что кредитные отношения в основном подчиняются единому принципу - принципу отношений, основанному на имущественных обязательствах кредитора, предоставляющего деньги или ценности, и заемщика, который возвращает определенный процент от этой стоимости к стоимости или стоимости товара.

Таким образом, это тип кредитных отношений, который отражает различные варианты кредитных операций:

  • Кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме коммерческого учета векселей;
  • Финансирование экспортных и импортных операций как особого вида экономической деятельности;
  • Операции с иностранной валютой, связанные с гражданским правом (выплата заработной платы, стипендии, пенсии, денежные компенсации, различные пособия и т. д.);
  • Финансирование инвестиционной деятельности компаний;
  • Предоставление кредитов другим банковским учреждениям;
  • Международные денежные переводы;
  • Личные кредиты;
  • Потребительские кредиты;
  • Держатели кредитных карт и т. д.

Другие формы внутренней и международной маржинальной торговли, связанные с юридическими лицами. Относится к различным платежным операциям, а именно к оплате наличными за уже доставленные товары, уже предоставленные услуги.

Таким образом, кредитные отношения работают в системе экономических отношений. Они основаны на особом типе движения капитала, называемом ссудным капиталом. В современной экономике границы кредитных отношений значительно расширяются. Кредиты увеличивают долю товарного потока, заменяя традиционные товарно-денежные обмены. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических агентов.

Факторы развития кредитной системы

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, общей формой собственности и экономической ситуацией в стране.

Анализ истории возникновения и развития банковской системы (основное звено кредитной системы) позволяет выделить ключевые периоды эволюции и проследить факторы ее развития.

Первый период связан с осуществлением денежных операций, таких как обмен банкнот, хранение денег, кредитование и расчетные операции в различных штатах.

Началом второго этапа стало появление организации, занимающейся определенными или несколькими видами финансовых операций, и создание банков как организаций, которые одновременно выполняют расчетные, депозитные и кредитные операции. Можно говорить о расширении финансовых операций, появлении необходимости в больших объемах кредитования и переходе к третьему этапу, связанному с проведением текущих расчетных операций.

Начало третьей фазы было связано с ростом промышленного производства, расширением валютного цикла и развитием международных экономических отношений. Основным нововведением в этот период стало появление банковского обслуживания акций. С появлением эмиссионных функций между банками, созданных на основе системы взаиморасчетов, можно говорить о возникновении систематической организации банковской деятельности. С появлением центральных банков мы перешли к следующему этапу развития банковской системы. Центральный банк был создан путем реконструкции одного из частных или государственных банков. В других случаях требовалось прямое создание центрального банка. Вопросы выдачи эксклюзивных прав дали центральным банкам возможность контролировать объем безналичных платежей и кредитов, что привело к дальнейшему расширению их возможностей. Создание банка с исключительным правом на выпуск банкнот будет способствовать стабилизации денежного обращения и формированию центральной банковской системы, а также установлению более тесных отношений между банками. Страны, которые повысили уровень общественного доверия и их роль и влияние на экономическое развитие. Способность более эффективно влиять на банковскую деятельность для выравнивания периодических кризисных явлений в связи с пожертвованиями центрального банка со многими особенностями, связанными с банковским регулированием непосредственно ниже. Масштабы процесса трансформации организации банковской системы особенно очевидны из следующей цифры начала XX века. Для сравнения: к концу двадцатого века центральные банки существовали только в 18 странах мира. Уже сделано в 172 странах.

Новая эра развития банковской системы была напрямую связана с расцветом капиталистических отношений, широким распространением акционерных банков и появлением систем участия в капитале. Банковская деятельность показывает направление для инвестиций. Переход банковской системы к следующему этапу развития, особенно в развитых странах с рыночной экономикой, включает в себя научно-технические, международные компании, которые могут обсуждать в связи с технологической революцией. В этот период деятельность банка в первую очередь подчиняется требованиям потребителей.

Это показывает, что экономические, политические и социальные факторы влияют на развитие банковской системы и, следовательно, кредитной системы.

С развитием внутренних рынков и международной торговли банковская система развивается. По мере роста производства растет и спрос на банковские услуги. Когда спрос на финансовые продукты и услуги значительно возрастает, банковская система несет особую позитивную ответственность за свое развитие на этапе восстановления экономики. Продолжительный экономический кризис может негативно повлиять на банковскую систему. В условиях экономического кризиса, связанного с инфляцией, местным и федеральным дефицитом, развитие банков было нестабильным. Именно национальная законодательная база оказывает существенное влияние на развитие банковской системы. По этой причине некоторые страны запрещают банкам инвестировать в корпоративный капитал в определенные операции с ценными бумагами.

На развитие банковской системы большое влияние оказывает общее представление о характере и роли банков в экономике. В системе распределения банк признается в качестве надзорного органа, который контролирует деятельность компании. Банки находятся в другой позиции в рыночной экономике. Банковская система приобрела двухуровневый характер, при этом функции владения банком приобретают функции, подходящие для различных форм собственности в экономике: частные, кооперативные и акционерные банки. Представляет профессиональную кредитную организацию, такую ​​как банк, система становится более универсальной и приобретает более полную функциональность.

Политические факторы также отражаются на состоянии банковской системы и ее нынешнем развитии. Таким образом, в Российской Федерации есть правительство, целью которого является повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования и создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями, независимо от форм собственности. И политика Банка России является положительным стимулом. Политические мотивы и неопределенность в стоимости государства приводят к медленному развитию банков. Отток иностранного капитала. По данным Центрального банка Российской Федерации, в 2008 году из России было экспортировано более 130 миллиардов долларов, а в 2008 году темпы оттока сократились во время финансового кризиса: 83 миллиарда долларов в 2009 году и 33 миллиарда долларов в 2010 году. Доллар был экспортирован. Снижение положительной динамики на 8,42 млрд долларов в 2011 году и 4,37 млрд долларов в 2012 году, в основном из-за кризиса в зоне евро, второе - политические, на следующих выборах. В 2013 году чистый вывоз капитала из России частным сектором достиг 62,7 млрд долларов.

Состояние кредитных отношений в России. Формирование современной кредитной системы в России

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, определяемый социально-экономическими условиями развития страны.

До 1917 года кредитная система успешно развивалась в соответствии с потребностями России. Россия была страной со средним уровнем капиталистического развития. С точки зрения структуры, функции и функционирования он приблизился к модели кредитной системы тогдашних крупных капиталистических стран.

В первые месяцы после революции 1917 года все кредитные учреждения (банки и страховые компании) были национализированы, и на базе Государственного банка России был создан Народный банк.

Это началось в 1918 году. Гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему. Без отношений между товарами и деньгами доверие утратило свою важность. Это подтверждает тот факт, что Народный банк и Народный комитет финансов (Министерство финансов) объединились в то время. Единственным источником дохода страны является так называемая нерегулируемая эмиссия банкнот, которая привела к обесцениванию валют, натурализации экономических отношений и ограниченному диапазону товарно-денежных отношений.

В начале 1920-х годов в рамках новой экономической политики была восстановлена ​​кредитная система, но в довольно урезанном виде. Был создан государственный банк, и начали функционировать партнерства и кооперативные коммерческие банки. К 1925 году кредитная система восстановилась. Особенностью новой кредитной системы было то, что большинство ссылок были государственной собственностью. Были также совместные кредитные учреждения. Тривиальной частью кредитных учреждений была капиталистическая собственность (общество взаимного кредита, которое прекратило свою деятельность к концу 1920-х годов). Кроме того, кредитная система была представлена ​​преимущественно отраслевыми банками и кредиторами. С новой структурой кредитной системы ни один страховщик или организация не были вовлечены в торговлю ценными бумагами.

Это было связано с очень ограниченным рынком ценных бумаг в форме государственных страховых компаний и покупкой и продажей акций между различными государственными организациями и акционерами.

 

С тех пор кредитная система претерпела значительные изменения под влиянием кредитных реформ 1930-х годов. Была создана сеть специализированных банков для долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений - Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк и Торгбанк, ориентированные на обслуживание отдельных секторов экономики. Роль государственных банков была усилена для эффективного управления реализацией планов производства и распределения товаров, реализацией планов финансирования и сбережений. Кредитование государственного банка было целевым, срочным, подлежало погашению и накапливалось, а кредитование заемщиков осуществлялось в соответствии с их планами. Все краткосрочные кредитные операции были сосредоточены в государственном банке, который стал национальным клиринговым центром. Банки могли финансировать и кредитовать капитальные вложения только на основе утвержденных планов капитального строительства и финансирования предприятий и экономических организаций. Правительство подчеркнуло, что наиболее важной функцией специализированного банка является управление использованием средств, выделенных специализированным банком, в соответствии с утвержденным планом выполнения и фактическим строительством. Поскольку задача нового специального банка состояла только в финансировании и кредитовании капитальных вложений, их можно было использовать в качестве оборудования для государственного управления капитальным строительством.

Крупная реорганизация произошла между 1959 и 1962 годами. В соответствии с Постановлением Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 года произошла новая реорганизация специальных банков. Цекомбанк, Торгбанк и Сельхозбанк были ликвидированы, а ранее выполненные Цекомбанком работы были переданы Промбанку. Промбанк был переименован в «Всесоюзный банк» для финансирования капитальных вложений - функции «Советского стройбанка», «Серхозбанк» передан государственному банку. Стройбанк призван усилить роль системы кредитования и финансирования в повышении эффективности капитальных затрат.

Поскольку Стройбанк Советского Союза был независим только от Государственного банка Советского Союза, банковская система в 60-х и 70-х годах была строго централизована. Сумма кредитных вложений определялась исключительно для баланса планов развития с доступными бюджетными средствами. Советский государственный банк не только выполнял функцию единого кредитного центра в стране, но и управлял оперативной кассовой службой для бюджета. Он накопил все свои доходы в бюджет и выделил бюджет из бюджета. Отношения между компанией и бюджетом основывались на бюджетных вычетах и ​​бюджетах из бюджетов. В случае отклонения от плана получения денег в рамках бюджета государственный банк автоматически предоставляет кредит. В результате инфляция увеличивалась с каждым годом, и ее масштабы были скрыты от населения.

В результате реформ была сформирована национальная кредитная система Советского Союза. Сюда входят провинциальные банки, Стройбанк, Венесторгбанк, Гостольцбергасса и ломбарды, существовавшие до реструктуризации национальной экономики, начавшейся в середине 1980-х годов. Советская кредитная система была в основном представлена ​​банковскими учреждениями. Небанковские кредитные учреждения, такие как кредитные кооперативы, взаимные кредитные союзы и парабанковские кредитные организации, были ликвидированы в ходе социалистической трансформации кредитного сектора.

Характер и структура общесоветской кредитной системы соответствовали принципам централизованно планируемой экономики. Кредитные отношения планировались, и их организационная форма была подчинена задаче государственного управления движением денежных потоков в экономике. Кредитная система была полностью государственной и имела одноуровневую структуру. Один банк с финансовым регулированием (осуществляется путем разработки кредитных и кассовых планов) и кредитования предприятий и организаций - Советский государственный банк.

Реформа национальной кредитной системы началась в рамках радикальной экономической реформы в 1987 году. Это обеспечило изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление влияния на развитие национальной экономики. Реорганизация банковской системы укрепила ее связь с национальной экономикой, повысила роль кредита в инновационном процессе и улучшила структуру кредитных вложений. Тем не менее, не произошло никаких фундаментальных изменений в кредитной территории (на самом деле, это не ожидалось): концентрация ресурсов, поскольку влияние между банками было административно назначено департаментом, а условия не создавались бесплатно. Распределение оставалось фрагментированным, а монопольная структура банковской системы не была урегулирована. Переполнение капитала и развитие финансовых рынков. Государственные советские банки в соответствии с правительством оставались государственными органами и не могли проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. Он не мог освоить специфические инструменты центрального банка для влияния на финансовую сферу. Проблема экономического управления государственным денежным циклом, регулирования низкоуровневой деятельности банковской системы и развития конкуренции между банками обусловила необходимость углубления реформ в банковском секторе.

В 1988 году начался второй этап банковской реформы. Это характеризовалось созданием коммерческого банка на основе паев. К августу 1990 года в стране было 202 коммерческих банка. Процедура открытия банка в России в период с 1990 по 1991 год была практически идентична процедуре открытия кооператива. Создание негосударственного коммерческого банка означало преодоление монополии банковского сектора, отказ от отраслевой специализации банка и развитие банковских коммерческих принципов. Коммерческие банки играют активную роль в формировании и развитии системы внутреннего экономического рынка. Создание инновационной среды, которая разрушает традиционные структуры и открывает путь для дальнейших преобразований.

Коренные изменения, произошедшие в банковской системе, были определены в специальном банковском законе, разработанном на данном этапе. Законы РСФСР № 394-1 «Центральный банк РСФСР (Российский банк)» и № 395-1 «О банковской и банковской деятельности РСФСР», принятые Верховным Советом РСФСР 2 декабря 1990 г. Законодательная база новой банковской системы основана на рыночных принципах. На тот момент им был присвоен рейтинг наиболее прогрессивного из блоков принятого экономического закона и отмечено признание отношений свободного рынка в финансовом секторе. В настоящее время действуют новые редакции этих законов - «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)». Их вступление в силу стало результатом реформы национальной банковской системы в связи с переходом к рыночной экономической системе.

Российская современная кредитная система

В настоящее время структура российской кредитной системы выглядит следующим образом:

  1. Русский банк.
  2. Банковская система: коммерческий банк. Российский Сберегательный Банк, другие специализированные банки.
  3. Профессиональные кредитно-финансовые институты: страховые компании. Негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые и строительные компании.

Основным звеном в российской кредитной системе является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, то есть отношения между банками, которые проходят в двух плоскостях, вертикальной и горизонтальной. Сюда входит российский банк, который представляет I (более высокий) уровень банковской системы, а также уровень кредитных учреждений, филиалов и представительств-II иностранных банков.


Двухуровневый принцип реализуется путем четкого и законодательного разделения функций центрального банка и всех других банков.

Центральный банк Российской Федерации, как высший уровень банковской системы, выполняет функции финансового регулирования, банковского надзора и управления внутренней платежной системой.

Деятельность Банка России будет осуществляться в соответствии с Федеральным законом N86-ФЗ «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)» 10 июля 2002 года с изменениями, внесенными Федеральным законом № 218-ФЗ от 22 сентября 2009 года. Правовой формой центрального банка является единый банк со 100% государственным участием в его капитале.

Центральный банк является независимой, но управляемой государством кредитной организацией, основными задачами и функциями которой являются:

  1. Обеспечение стабильности национальной валюты.
  2. Минимизация инфляции (организация выпуска и распределения денежных средств).
  3. Принятие решений о системах, процедурах и методах оплаты.
  4. Разработка и реализация единой денежно-кредитной политики.
  5. Регулирование валютного обращения.
  6. Регулирование валюты и управление валютой.
  7. Обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (регистрация государств, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковских ревизий, надзор за банками).

Он описал банковские операции, необходимые для выполнения этих функций, таких как Российская Федерация и иностранные кредитные агентства, а также правительство Российской Федерации, представители и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, фонды государственного бюджета и военные подразделения. Банк России не вправе осуществлять банковскую деятельность с юридическими и физическими лицами, не являющимися кредитными организациями, за исключением военных и работников Банка России. Он не может напрямую выходить на банковский рынок, не может напрямую предоставлять кредиты предприятиям или организациям и не должен конкурировать с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные учреждения формируют второй более низкий уровень банковской системы. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 395-1 «О банковской деятельности и банковской деятельности» от 12 февраля 1990 года.

В соответствии с Законом о банковской деятельности и банковской деятельности кредитные учреждения имеют право осуществлять банковскую деятельность, предусмотренную законодательством, в качестве основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации в их интересах. Включает юридических лиц. В Российской Федерации различают два типа кредитных организаций: банковские и небанковские кредитные организации.

Банковское дело - согласно российскому законодательству, в отличие от всех других финансовых посредников, кредитные учреждения с исключительным правом всесторонне осуществляют следующие банковские операции:

  1. Привлекать индивидуальные и корпоративные средства на депозиты.
  2. Поместить эти средства на собственные средства за свой счет, исходя из условий погашения, оплаты и срочных условий.
  3. Открывать и вести личные и корпоративные банковские счета.

Коммерческие банки являются основными каналами реализации денежно-кредитной политики центрального банка. Центральный банк Российской Федерации установил правила применения и регулирования кредитных и финансовых ограничений для коммерческих банков.

Для России можно выделить следующие виды специальностей и представительных банков:

  • В секторе: земля, торговля, строительство, промышленность, дороги, конверсия, связь и информация, культура и искусство;
  • Субъективность: АвтоВАЗБанк, БратскГЭС Стройбанк;
  • Регионы: «Дальний Восток», «Кубанский банк»;
  • Территория и промышленность: "Сибилгазбанк", "Юганскнефтебанк";
  • Функциональный: инновационный, инвестиционный, сберегательный, кредитный, ипотечный, трастовый и т. д.;
  • Территории и функции: "Стройинвестбанк", "Инвестторгбанк".

В зависимости от того, как сформирован уставный капитал, банк будет разделен на акционерные общества (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять определенные банковские операции в соответствии с требованиями законодательства. Пока что НКО не так распространены в нашей стране, но самая старая из них относится к 1993 году (по состоянию на 27 июня 2013 года 63 НКО действуют в России). Причина в том, что количество услуг, которые могут быть предоставлены клиентам, невелико.

В последнее время в России начали формироваться такие формы НКО, как кредитные кооперативы. Это добровольная организация из двух или более физических и / или юридических лиц, направленная на удовлетворение потребностей акционеров в финансовой взаимопомощи. Его основной целью является удовлетворение потребностей участников во всех видах финансовых услуг. Основными видами деятельности кредитных кооперативов являются получение сбережений (депозитов) от резидентов и выдача кредитов (займов) акционерам. 18 июля 2009 года Федеральным законом N190-ФЗ «О кредитной кооперации» учреждаются и действуют различные виды и уровни кредитных потребительских кооперативов, союзов (ассоциаций) и других объединений кредитных потребительских кооперативов. Определяет правовую, экономическую и организационную базу. Его количество (2013–2500 кооперативов) и его активы не составляют 0,3% совокупных активов кредитных организаций. Российская банковская система также включает филиалы и представительства иностранных банков, которые признаются таковыми в соответствии с иностранным законодательством, в котором зарегистрированы их территории. Запрет на открытие и деятельность иностранных банков в Российской Федерации был снят с 1 января 1996 года. Их деятельность регулируется правовыми актами российских банков.

Кредитные агентства могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено заниматься банковской деятельностью. Целью их деятельности является не зарабатывание денег, а защита интересов членских организаций и координация усилий в различных областях. Самым крупным в Российской Федерации является Ассоциация российских банкиров (АРБ), состоявшаяся в Москве 27-28 марта 1991 года. АРБ является неправительственной некоммерческой организацией, которая объединяет коммерческие банки с другими кредитными организациями и осуществляет деятельность, связанную с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Он объединяет более 92% совокупного банковского капитала существующих кредитных организаций и около 80% российских банковских учреждений, которым принадлежит более 93% совокупных активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2010 года АРБ насчитывает 704 члена, в том числе 489 кредитных организаций с 2954 филиалами. Члены Банка-АРБ и их филиалы действуют во всех регионах Российской Федерации.

По данным ЦБ РФ, на 1 мая 2013 года, 1 февраля 2012 и 2011 годов 895 банков, 919 банков и 57 небанковских кредитных организаций. Зарегистрировано 955 банков, в том числе 60 банков и 60 небанковских кредитных организаций. В стране насчитывается 1112 кредитных организаций, 1051 банк и 61 небанковская организация.

Анализ современного состояния российских кредитных отношений

Давайте проанализируем ситуацию на российском кредитном рынке между 2010 и 2013 годами. Динамику банковского кредитования в последние годы можно назвать самым активным сегментом российского финансового рынка. Таким образом, по данным Росстата, на 1 января 2013 года кредиты российским банкам составили 32 886,9 млрд. рублей, что на 71,5% больше, чем в тот же день 2010 года, и на 17,8% больше, чем на 1 января 2012 года.


Можно сделать вывод, что большая часть кредитов была выдана организации - в начале 2013 года она достигла 63% или 2091,7 млрд. рублей. В тот же период на долю физических лиц приходилось 24%, а на кредитные учреждения - 13%. Если посмотреть на эти показатели в долгосрочной перспективе с 2010 по 2013 год, то доля кредитов, выделенных организациям к 2013 году, постепенно снижалась (с 67% до 63%), но является основной. В основном это связано с увеличением кредитов, выданных населению (с 19 до 24%), что является положительной тенденцией. В 2012 году банки увеличили кредитование физических лиц самыми быстрыми темпами. В 2012 году кредитование населения увеличилось на 39,4% до 7737,1 руб. (2011 г. - 35,9% (550,8 млрд. руб.)). В результате увеличилась доля розничного портфеля в банковских активах и в общем объеме кредитов и прочих ресурсов. Это было вызвано появлением новых кредитных продуктов, улучшенными платежными системами, улучшенным уровнем жизни населения, стабильными экономическими условиями, развитием законодательной и правовой базы и наличием информационных ресурсов. Доля депозитов, размещенных в других кредитных организациях, практически не изменилась и к началу 2013 года несколько снизилась.

Объем кредитов, выданных населению, также увеличился с заметным увеличением с середины 2012 года. Что касается кредитных организаций, то ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов без каких-либо явных тенденций по-прежнему растет умеренными темпами. Объем межбанковских кредитов, предоставленных в 2012 году, увеличился на 6,9% и достиг 420 млрд. рублей. (-35,5% в 2011 году). Их доля в активах банковского сектора снизилась с 9,5 до 8,5%. В то же время объем кредитов резидентам увеличился на 22,4%, а нефинансовых банков сократился на 4,2%. В целом, рост депозитов в кредитных организациях за анализируемый период составил 55%, при этом среднегодовая стоимость составила 3 ​​458 861 млн. руб.

Важным является распределение кредитов, выданных Федеральным округом, физическим лицам в Российской Федерации. По состоянию на 1 января 2013 года этот показатель достиг 7 226 423 млн. рублей. Согласно данным, большая часть кредитов физическим лицам выдается на территории Центрального федерального округа - из 31% или 2 270 731 млн. рублей, из которых 15% являются крупнейшими финансовыми центрами России - Москва, Приволжский федеральный округ - Сибирская федерация 17% района (1 257 277 миллионов рублей) -15% (1 062 466 миллионов рублей). Этот факт можно сравнить с территориальным распределением банков. В результате объем кредитования населения, как правило, выше, когда распространены персональные банковские услуги.

Аналогичным образом, в тот же день кредитование корпоративных и индивидуальных предпринимателей составило 275,103 млрд. руб.

Большая часть кредитов корпоративным и индивидуальным предпринимателям также выдается на территории Центрального федерального округа, но по сравнению с кредитами физическим лицам их структура имеет долю более половины -55% (15 268 061 руб.). Кроме того, на Москву приходится 43% всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что свидетельствует об особой важности для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это также связано с тем, что в Москве самое большое количество действующих банков. Большая часть этой структуры распределена в Приволжский федеральный округ (и кредитование физических лиц) -12% (3 182 178 млн. руб.) И Северо-Западный федеральный округ -11% (3 002 649 млн. руб.). На территории Сибирского федерального округа доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей составляет половину по сравнению с той же долей кредитования физических лиц - 7% против 15%. Кредиты в других федеральных округах не превышают 10%. Наименьшая доля кредитования как физических лиц, корпораций, так и частных предпринимателей наблюдается в Северных Белых и Южных федеральных округах. Этот факт, вероятно, связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и субсидируемым характером доходов республики в этих районах.

Учитывать структуру кредитного портфеля с 2010 по 2013 год и его динамику. О сроках выдачи кредита. По состоянию на 1 января 2013 года сумма кредитов, выданных банками организации в рублях и иностранной валюте, составила 2091,7 млрд. рублей. Из них кредиты, выданные за период:

  • до 30 дней - 655 млрд. руб. (3%);
  • 31-90 дней - 60,8 млрд. руб. (3%);
  • 91-180 дней - 96,5 млрд. руб. (5%);
  • за год из 181 дня - 337,5 млрд. руб. (16%);
  • от одного года до трех лет - 5906 миллиардов рублей. (28%);
  • за три года - 846,8 млрд. руб. (40%).

Учитывая структуру кредитования организации по срокам погашения, основной долей было кредитование в течение трех лет, что было характерно для анализируемого периода (2010-2013 гг.). Долгосрочные кредиты не были столь востребованы в раннем периоде. Конечно, это хороший момент. Возможно, это связано с возросшим доверием клиентов банка и более стабильным финансовым положением как организации, так и банка. Доля кредитов зависит от сроков предоставления кредитов. По мере продления условий кредита их доля в кредитном портфеле будет увеличиваться. Хотя доля долгосрочных займов имеет тенденцию к увеличению в течение трех лет, остальные займы не ориентированы конкретно на сокращение или увеличение. По состоянию на начало 2013 года, по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост был по ссудной задолженности за 31-90 дней до -114%, ссудной задолженности до 30 дней до -108%, а наименьшее увеличение наблюдалось по 181 ссуде. Дни до одного года -37%.

Перспективы развития кредитных отношений в России. Недостатки в развитии российских кредитных отношений

27 сентября 2011 года в Москве прошла II Ежегодная конференция «Кредитование в России», организованная Национальным агентством бизнес-форумов. Во время конференции их участники сосредоточились на некоторых недостатках в развитии кредитных отношений Японии.


А. Мирюков, вице-председатель Ассоциации российских банкиров, выступил с докладом о развитии кредитования. На основании сравнения российских кредитных показателей с показателями развитых западных стран он сделал вывод: индустрия импортозамещения предпримет активные шаги по снижению бюрократических и административных барьеров и улучшению деловой среды.

А. Муричев, заместитель председателя Альянса промышленности и предпринимателей Российской Федерации, в своем выступлении сравнил российский и европейский рынки, и хотя ситуация в России более стабильна, чем на европейском рынке, некоторые показатели.

Он сказал, что это похоже на начало кризиса 2009 года. "Я беспокоюсь о ликвидности," - вот его цитата.

2009-2010 гг. Банки сохранили достаточную ликвидность и имеют переломный момент в середине июня 2011 г. на балансе кредитных организаций Банка России (один из наиболее ликвидных финансовых активов). Уменьшил объем облигаций в 27 раз. Максимальная процентная ставка по депозитам в 10 банках рублей достигла 9,51% с 8,25% в предыдущем году за первые 10 дней января 2012 года, привлекая наибольшую сумму личных вкладов. К концу 2011 года ставка по личным депозитам во многих банках достигла 11-12%. С учетом инфляции в 6,1% реальная доходность депозитов составляет около 3% в год, что является одним из самых высоких показателей за последние годы. В то же время, по мнению некоторых экспертов, крупнейшими получателями ликвидности были крупнейшие банки, в основном «государственные» банки. Таким образом, общими проблемами снижения уровня ликвидности банковской системы и реализации денежно-кредитной политики являются, по мнению экспертов, регуляторы, делающие общие прогнозы действий и условий кредитных организаций при планировании финансовых программ. Следует поощрять это делать.

Глобальная тенденция - резкое увеличение функции центральных банков как кредиторов последней инстанции. Со времени начала кризиса они значительно сократили расходы и повысили срочность предоставления ресурсов для программ рефинансирования.

Сравнивая российский рынок потребительских кредитов с аналогичными рынками на Западе, западные банки давно ведут базу данных кредитной истории.

 

Информация, накопленная за десятилетия, снижает риск дефолта по кредиту. Бюро кредитной истории было создано в России, и даже его деятельность была подтверждена соответствующим законодательством, но этот аспект кредитования еще не получил должного развития. В настоящее время Национальное бюро кредитных историй (NBCH) отмечает, что значительно активизировалась деятельность банков, запрашивающих кредитную историю заемщика. Количество месяцев таких запросов с января по май 2013 года увеличилось в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В настоящее время база данных NBCH сообщает о 800 000 заемщиков, что на 23% больше, чем в начале года. Следующая проблема в России заключается в том, что все еще многие граждане получают зарплату на конвертах. Сокрытие всех ваших доходов снижает ваши шансы на получение кредита. На сегодняшний день потребители не доверяют овердрафтным кредитам. Тем не менее, долгосрочные отношения с банками могут гарантировать снижение процентных ставок по кредитам. В последние годы доля черных окладов в России значительно снизилась, поскольку она активно участвует в содействии переводу скрытых окладов на так называемые «белые» оклады.

Еще одна проблема с российскими кредитами - присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщика, это условие предлагает множество кредитных продуктов. Другими словами, процентные ставки ниже. Однако для российских банков это грозит обострением конкуренции и всеми вытекающими последствиями. По состоянию на 1 января 2013 года доля банковских активов, которыми управляют иностранцы, составляла около 11%, уменьшившись на один пункт в год. В целом, в 2012 году позиции иностранных банков продолжали относительно быстро ослабевать.

Когда речь идет о развитии кредитования, важно говорить о развитии банковской системы. В международной практике уровень развития банковской системы оценивается отношением совокупных активов к ВВП. В России он достигает 52,8%, что намного ниже, чем в развитых странах. В 2012 году рост замедлился по сравнению с 2011 годом, достигнув 3,4% по сравнению с 4,3% в 2011 году. В 2012 году развитие российской экономики характеризовалось замедлением как инвестиционного, так и потребительского спроса. Рост ВВП России в период с января по сентябрь 2013 года достиг 1,3% на фоне негативной мировой тенденции и ослабления внешнего спроса.

Стоимость ссуды населению без учета инфляции остается одной из самых высоких в мире. Потребительские кредиты составляют более 10-15%, а ипотека - более 5%. Основным источником финансирования для российских компаний по-прежнему остается собственное финансирование. Кредиты составляют около 9% от общего объема инвестиций в основной капитал. Дефицит внутреннего финансирования заменит увеличенный внешний долг и приведет к зависимости от условий мирового финансового рынка. По данным Центрального банка, внешний долг российских компаний достиг 30% ВВП в 2011 году и 45% ВВП в 2013 году.

Есть парадоксальные ситуации. При значительном притоке финансовых ресурсов, получаемых за счет внутреннего распределения и замораживаемых на иностранных активах с низкими доходами, предмет нашей экономики покрывает дефицит денежной массы за счет заимствования денег за рубежом. В то же время монетарные власти утверждают, что стабилизационные фонды (которые стали резервными фондами и фондами будущего поколения с 2008 года) и стерилизация денежной массы в золотовалютных резервах являются эффективными способами борьбы с инфляцией. у вас есть. Однако растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах. Объем внешнего финансирования предполагает, что экономика готова поглотить резервы в национальной валюте с минимальной инфляцией.

Поэтому основной проблемой российских кредитных отношений по итогам конференции 2011 года «Кредитование в России» является тревожная ситуация с ликвидностью, кредитная история только началась. Исходя из приведенных выше данных, мы наблюдаем некоторые положительные тенденции в решении этих вопросов в период 2012–2013 годов, хотя практика выплаты серых окладов еще не полностью ликвидирована. Но все же необходимо принять активные меры по улучшению бизнес-среды, чтобы развивать российские кредитные отношения.


Можно выделить следующие цели, касающиеся развития кредитных отношений в нашей стране:

  1. Унификация рынка кредитных брокеров.
  2. Совершенствование и развитие этого рынка на основе саморегулирования, стандартов работы участников рынка кредитных брокеров.
  3. Формирование и обеспечение прозрачности и целостности.
  4. Повышение финансовой грамотности населения.
  5. Формирование общественного мнения о надлежащем и позитивном имидже кредитных брокеров и продвижение брокера как инструмента на кредитных рынках.
  6. Предоставление условий, способствующих формированию открытых, ответственных и качественных принципов кредитования в России.

Кроме того, в нашей экономической ситуации важно достичь минимально возможного уровня инфляции, что способствует экономическому развитию. В связи с этим основной целью денежно-кредитной политики является не борьба с инфляцией, а расширение кредитования и стимулирование экономического роста.

Чтобы обеспечить условия для долгосрочного экономического роста, вы можете разработать ключевые направления для увеличения потенциала банковского сектора.

Во-первых, для расширения ресурсной базы и предоставления долгосрочных ресурсов банковской системе необходимо выделять бюджетные средства на счета кредитных организаций для инвестиций и развития кредитной системы.

Во-вторых, неправильное направление денежно-кредитной политики для контроля над инфляцией ставит банковскую систему в пассивное состояние и ограничивает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации избыточной денежной массы без использования ее в интересах национального развития не является продуктивной и перспективной. Необходим переход от стерилизационной и распределительной денежно-кредитной политики к инвестиционному кредиту.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существует практически независимо друг от друга и идет параллельно. Приоритеты банковской системы должны соответствовать приоритетам экономического развития. Это приведет к реализации денежно-кредитной политики, соответствующей требованиям реальной экономики. Высокие процентные ставки не играют никакой регулирующей роли. На этом этапе систему рефинансирования необходимо изменить, чтобы повысить процентные ставки до уровня рентабельности производительности.

В-четвертых, политика, формирующая денежное предложение Центрального банка Российской Федерации, должна быть связана с задачами бюджетной, промышленной и структурной политики. Выходом из этой ситуации является агрессивное финансирование за счет более широкого использования кредитов, в том числе рефинансирования.

В законодательном секторе нам сначала нужно взглянуть на пакет законов, которые регулируют рынок потребительского кредитования и определить отношения между кредиторами, заемщиками и агентствами по сбору платежей. В действующем законе нет специального законодательства, регулирующего его отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса о защите кредитов и прав потребителей, но они входят в сферу действия этого правового регулирования. Не учитываются все детали.

Также необходимо ускорить принятие законов, направленных на снижение банковских рисков и снижение операционных издержек. Принятие этих законов будет способствовать росту кредитования, привлечению ресурсов для экономического развития и улучшению инвестиционного климата в стране.

Поэтому с учетом социальных факторов «кредитного бума» основными задачами являются установление таких критериев, как эффективность (обеспечение успешного развития как для кредиторов, так и для заемщиков), честность (качество), прозрачность и открытость. Встреча, чтобы способствовать формированию и развитию российского кредитного рынка. Соответствующие законодательные рамки необходимы для активного финансирования и снижения рисков при кредитовании банков. Существует необходимость преодоления правового разрыва, который мешает банкам работать более эффективно, и выработки четких и понятных правил игры в тех сегментах финансового рынка, которые игнорировались законодателями.
Кредитные отношения - это еще одна часть экономических отношений, включающая предоставление стоимости (средств) займу и его погашение по определенной ставке. Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, предоставляющим кредит, и заемщиком, получающим кредит. Мотивация для выдачи кредита во временное пользование заключается в получении дохода в виде процентов по кредиту. Целью кредитора является получение прибыли. Целью заемщика является удовлетворение временных потребностей в дополнительных денежных ресурсах.

Кредит является формой кредитных отношений и передачи заемного капитала. Кредит как форма перевода ссудного капитала объединяет два процесса:

  1. Временное накопление свободных денежных средств.
  2. Вложение или размещение этих средств.

Значение кредитных отношений в экономике страны определяется состоянием самой экономики. В странах с развитой рыночной экономикой кредит является неотъемлемым атрибутом бизнес-механизмов для всех экономических агентов.

Основной формой кредита являются банковские кредиты. Банки часто предоставляют финансирование компаниям, которые нуждаются во временной финансовой помощи. Однако потребительский кредит не менее популярен, поскольку люди могут покупать различные товары и услуги из-за недостатка средств. Это стимулирует эффективность работы заемщика и ускоряет процесс продажи товаров и получения прибыли кредитора.

Основываясь на сравнении российских кредитных показателей за период 2010-2013 гг., несмотря на плохое финансовое состояние и прошлые кризисы, кредитные отношения развиваются только в направлении роста. Конечно, нет положительного отзыва на это решение. Например, многие эксперты пришли к выводу, что такие отношения приведут к снижению экономической стабильности. Однако в 2010-2011 гг. российские кредитные отношения восстанавливаются. С ростом экономического роста банковский сектор продемонстрировал сильные признаки восстановления. Это проявилось в росте кредитования. До кризиса российские банки уделяли больше внимания формам и соответствовали уже разработанным стандартам, таким как стандарты качества управления кредитным риском и качество их взаимоотношений с потребителями банковских услуг. Содержание отражает бум. Посткризисный период характеризуется поиском нового контента по стандартам кредитования с учетом организационных недостатков процесса кредитования, выявленных кризисом, и минимизации последствий возможных будущих финансовых кризисов.

Заключение

В заключение мы подчеркиваем, что кредит является основой современной рыночной экономики, которая является неотъемлемой частью экономического развития. Независимо от того, является ли он участником этих отношений или выступает в качестве спонсора, кредитные отношения стали большой частью нашей страны и влияют на всех.