Кредитно-банковская система России и ее современная структура

Содержание:

  1. Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ
  2. Современная кредитная система РФ
  3. Центральный банк России
  4. Коммерческий банк
  5. Кредитный союз
  6. Инвестиционный фонд
  7. Негосударственный пенсионный фонд
  8. Анализ и расчет ипотечного кредита
  9. Заключение
Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 07.01.2020

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться правильно составлять план курсовой работы:

 

Как составить план курсовой работы правильно

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Основы городской экономической политики
Расчет экономической эффективности ремонта холодильника
Значение макроэкономической теории Кейнса для современной рыночной экономики
Предложение труда и уровень заработной платы

Введение:

В развитии Российской Федерации кредитная система занимает значительное место в экономическом развитии, росте потенциала государства и росте благосостояния населения. В дополнение к этому государства должны влиять на развитие, формирование и функционирование кредитной системы. Во многом эффективность кредитной системы зависит не только от ее структуры и функции, но и от местонахождения банка в государстве. Кредит российских банковских инвестиций.

В течение десятилетия радикальных реформ нашей социально-экономической системы была создана трехуровневая рыночная кредитная система.Появлению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, определяемый социально-экономическими условиями нашего развития. История кредитной системы прошла несколько этапов становления.

В то же время процесс создания кредитной системы выявил определенные недостатки. Они были объявлены нарушениями на всех уровнях:

  1. Небольшие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды) продолжают существовать. Он не может удовлетворить потребности клиентов из-за своей слабой финансовой базы.
  2. Коммерческие банки и другие учреждения в основном занимаются краткосрочными кредитными операциями и не вкладывают достаточно средств в промышленность и другие отрасли.

Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ

Концепция кредитной системы

Кредитная система представляет собой совокупность банков и других кредитных организаций, занимающихся кредитными отношениями.

Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, существующих в рамках определенной социально-экономической формации.

Целый ряд банков и других финансовых учреждений, которые мобилизуют и предоставляют (в узком смысле) свободный денежный капитал и доход.

Функционально кредитные системы представлены банками, потребителями, коммерческими, государственными и международными кредитами. Все эти виды кредитов характеризуются конкретными отношениями и методами финансирования.

Профессиональные учреждения, которые формируют кредитную систему во втором (институциональном) смысле, осознают и организуют эти отношения. Основным звеном в институциональной структуре кредитной системы является банк. Кредитная система является более широкой и всеобъемлющей концепцией, чем банковская система, которая включает в себя все банки, работающие в стране.

С точки зрения институционального подхода, кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет определенную функцию для накопления и распределения средств.

Разделение функциональности между ссылками объективно связано с различиями в методах и средствах деятельности и разными ролями.

Эта система распространена в большинстве развитых стран. Называется 4 или 3 слоя.

В Российской Федерации кредитная система состоит из двух уровней. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, занимающиеся определенной банковской деятельностью, т. е. второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации.

Банки известны давно. В новом Вавилонском королевстве (7-6 век до н.э.) их называли деловыми домами. Среди различных функций, которые они выполняли, была чисто банковская. Учреждение получало депозиты, выдавало кредиты, рассматривало счета, совершало безналичные платежи и финансировало внешнюю и внутреннюю торговлю. Банки развивались дальше в древние времена. В Древней Греции и Риме многие храмы брали деньги на хранение и выдали кредиты. Монеты были сделаны в храме.

Кредитно-банковская система России и ее современная структура

В средневековой Европе развитию банковского дела мешало христианство, обвиняющее ростовщичество.

Кредитная система Российской Федерации развивалась по другому сценарию. Первоначально появились государственные и государственные банки, ориентированные на недвижимость.

1 января 1914 года российская кредитная система имела вид: Верхний уровень российской банковской системы включал систему государственных кредитных учреждений во главе с государственными банками. Этот уровень включал Ноблэнд Банк, Казначейство Москвы и Санкт-Петербурга и 8,553 Сбербанка. Второй средний класс российской кредитной системы содержал две независимые подсистемы. В первую вошли различные кредитные учреждения государственного кредитования: 108 взаимных кредитных обществ, 367 городских публичных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских кредитных общества, 7 взаимных общественных организаций. Земельные банки, 6 городских банков недвижимости, 6 региональных государственных банков. Вторая подсистема среднего класса включала коммерческие кредитные учреждения. Есть 47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов и 10 акционерных земельных банков. К третьему уровню российской кредитной системы принадлежали следующие кредитные организации: 9952 кредитных товарищества, 3528 кредитных и сберегательных товариществ, 203 земских касс, 11 небольших кредитных организаций, два кооперативных банка. , 6476 Встречи кредитных организаций крестьянской недвижимости, частных лиц и других кредитных агентств, созданных земством (Сумы и Пермский банк ремесленного производства).

В отличие от западных стран, Россия в основном разработала два слоя. Государственный банк и частный банковский сектор. Третий уровень, специализированное кредитное учреждение, относительно слаборазвит, что объясняется низким уровнем развития рынков капитала и ценных бумаг. В то время в России было мало учреждений, специализирующихся на торговле ценными бумагами, а на рынке было всего три биржи. Поэтому функцию мобилизации накоплений на рынках капитала выполняли в основном коммерческие банки.

После финансовых реформ 1895-1897 гг. Государственные банки стали особенно важны в качестве эмиссионных учреждений. С введением золотого стандарта в России российский рубль стал одной из самых стабильных валют в мире. Стабильность рубля была гарантирована огромными запасами золота (около 1200 тонн) и выпуском строго заказанных банкнот. Госбанк имел право выпускать непокрытые банкноты в пределах жесткого лимита в 300 миллионов рублей.

В первые месяцы после революции 1917 года все кредитные учреждения (банки и страховые компании) были национализированы, и на базе Государственного банка был создан Народный банк. Начинается в начале 1918 года. Гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему. Без отношений между товарами и деньгами доверие утратило свою важность. Это было подтверждено слиянием Народного банка и Народного казначейства (Министерство финансов).

Единственным источником дохода страны была выдача так называемых векселей, которые способствовали натурализации экономических отношений и ограничивали сферу отношений между товарами и деньгами. В начале 1920-х кредитная система была восстановлена ​​новой экономической политикой, но она была в значительной степени усечена.

В октябре 1921 года Банк Российской Федерации был перестроен и стал Банком Российской Федерации в июле 1923 года. Российский государственный банк был создан для стимулирования кредитной и другой банковской деятельности с целью развития промышленности, сельского хозяйства и распределения товаров. Государственным банкам поручено провести финансовые реформы. В октябре 1922 года Госбанк выпускает новую купюру-червонец. Между 1922-1924 Государственный банк осуществил три финансовые реформы.

Реформа кредитной системы осуществлялась в четыре этапа, направленных на усиление роли государственных банков. Первоначально штатам и кооперативам было запрещено продавать товары и обслуживать друг друга в кредит. Коммерческий кредит был заменен прямыми банковскими кредитами. Это усилило роль государственных банков как лидеров и менеджеров государственной экономической политики.

На втором этапе была установлена ​​новая процедура межхозяйственного урегулирования. В результате счет поставщика был оплачен только с согласия (одобрения) покупателя или аккредитива.

На третьем этапе в систему кредитования были внесены значительные изменения. Кредиты государственного банка являются целевыми, срочными, подлежащими возврату и обеспеченными товарно-материальными запасами. Кредиты предприятиям выдаются в соответствии с планом. Государственные банки могут ограничивать или приостанавливать выдачу займов компаниям, которые нарушают их обязательства, и могут принуждать к продаже предметов инвентаря для погашения полученных займов. Кроме того, Госбанк взял под контроль выполнение производственных, финансовых и накопительных планов.

На четвертом этапе роль государственного банка как единого банка для краткосрочного кредитования процессов производства, распределения и распределения была усилена. Для долгосрочного финансирования и финансирования капитальных вложений была сформирована сеть специализированных банков, таких как Промбанк, Сельхозбанк, Цекобанк и Торгбанк.

К 1925 году кредитная система была восстановлена. Его структура выглядит следующим образом:

  1. Государственный банк.
  2. Банковский сектор (акционерные общества, кооперативы, совместные банки).
  3. Профессиональные кредитные учреждения и финансовые институты (кредитная кооперация, сельскохозяйственные кредитные компании, сберегательные банки, компании взаимного кредитования).

Структура кредитной системы представлена ​​в трех слоях, представляющих новые социально-экономические отношения, которые сложились в стране к началу 30-х годов. Отличительной чертой новой кредитной системы было то, что большинство ее звеньев составляли государственная собственность, затем кооперативы и наименее капиталистические общества (прежде всего общества взаимного доверия). Кроме того, кредитная система была представлена ​​в основном промышленными банками, специализированными банками и кредиторами. С новой структурой кредитной системы ни один страховщик или организация не были вовлечены в торговлю ценными бумагами. Это произошло из-за очень ограниченного рынка ценных бумаг в форме государственных страховых компаний и выхода из кредитной системы, а также из-за оборота акций между различными государственными организациями и акционерами.

Таким образом, накопление и мобилизация денежных ресурсов фактически осуществлялись государственными банками.

В следующем году кредитная система еще более изменилась, так как все формы собственности, кроме государства, были ликвидированы после кредитной реформы 1930-х годов. Кредитная система была преобразована в одноуровневую или однозвенную систему, которая отражает социально-экономические потребности того времени, связанные с реализацией планов индустриализации и группировки. Кредитная система начала функционировать как часть системы управления и контроля для управления экономикой, представленной всего тремя банками, сберегательными банками и двумя страховыми организациями.

Структура советской кредитной системы:

  1. Государственный банк.
  2. Стройбанк (Всесоюзный банк по финансированию капитальных вложений).
  3. Внешторгбанк (внешнеторговый банк).
  4. Государственный сберегательный банк.

В результате этой реорганизации Государственный банк пообещал предоставить краткосрочное финансирование другим секторам промышленности, транспорта, связи и экономики, а также долгосрочное финансирование сельского хозяйства, помимо эмиссионных и расчетно-кассовых операций.

Второй банк страны, Стройбанк, специализируется на долгосрочном финансировании и финансировании инвестиций в различных секторах экономики, кроме сельского хозяйства.

Банк внешней торговли занимался внешней торговлей, международной сверкой и финансированием иностранных валют, золота и драгоценных металлов.

Система сберегательных банков помогает населению, привлекая сбережения наличными, оплачивая услуги и предоставляя выигрышные государственные займы.

Гостраво обладает монополией на внутренние корпоративные и личные страховые операции. «Ингосстрах» осуществлял иностранный страховой бизнес (иностранная собственность, иностранная советская собственность, импортные / экспортные грузы, страхование транспортных средств).

Все эти накопленные финансовые ресурсы этих организаций генерировали так называемые национальные кредитные фонды, которые впоследствии были распределены и перераспределены в виде кредитов различным секторам экономики.

Длительные командно-контрольные функции кредитной системы свидетельствуют о ее неэффективности, особенно в ситуациях, когда к началу 1980-х годов финансово-экономические проблемы страны обострились. Кредит фактически перестал действовать как агрессивный инструмент влияния на научно-техническое обновление экономики. Большинство ссуд служило вторым бюджетом, поскольку ссуды не были погашены компанией. В результате многие кредиты были аннулированы или произошел процесс переоценки кредита компании. В частности, это было верно для многих убыточных компаний и сельского хозяйства. Проценты по кредитам оставались достаточно низкими и не стимулировали взаимодействие банка или бизнеса. Все это нарушает основной характер кредита, стоимость кредита и его погашение.

По этой причине банковские реформы были проведены в середине 80-х годов в связи с реструктуризацией управления экономикой, в результате которой были созданы крупные специализированные промышленные банки.

Структура советской кредитной системы в середине 80-х годов:

  1. Государственный банк (Советский государственный банк).
  2. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).
  3. Агропромышленный банк (Агропромбанк в СССР).
  4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк, СССР).
  5. Банки для экономии труда и кредитования населения (советский сберегательный банк).
  6. Советский дипломатический банк (Внешторгбанк).

Отличительной чертой этой перестройки было то, что отраслевым банкам были предоставлены права как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы Госбанка были выделены специализированным банкам. Государственный банк осуществлял эмиссию, расчет, управление, функционирование и финансирование в непроизводительных сферах. Система сберегательного банка была преобразована в единый сберегательный банк с множеством филиалов и отделений.

Основной целью реорганизации банковской системы было проведение постепенной кредитной политики и повышение эффективности всей кредитной системы. Однако монополия трех банков (Госбанк, Стройбанк, Внешэкономбанк) была существенно заменена вновь созданной и реорганизованной монополией специализированных банков, и дальнейшая практика подтвердила такую ​​реорганизацию. Был более отрицательным, чем цель.

Центральная одноуровневая структура банковской системы обеспечивала охват банка в соответствии с отраслевыми принципами. Как и прежде, компании были закреплены за банками и не имели возможности получить кредитные ресурсы. Распределение расходов банка резко возросло из-за увеличения банковского оборудования, роста заработной платы и организационных расходов.

Государственные банки занимались только распределением ресурсов на самом высоком уровне и не имели возможности влиять на реализацию кредитного планирования. Каждый банк реализует независимый кредитный план с использованием административного контроля. Поэтому, не обращая внимания на прибыльность инвестиций, мы распределили ресурсы между организациями вертикально и внедрили простые финансовые услуги и субсидированные компании.

Монополия специализированных банков и интенсивная доступность ресурсов не позволяли им торговать деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки начали вводить искусственные налоги с предприятий и населения на регулярные банковские услуги. В результате кредитные и финансовые ресурсы продолжали играть пассивную роль и не могли разумно влиять на ход экономического развития.

Агрессивные меры по реструктуризации банков в 1987 году включали рационализацию безналичных платежей, прекращение кредитования без потерь, незапланированную инвентаризацию запасов, выдачу ссуд для пополнения потерянного оборотного капитала и восстановление экономики. Включает приостановку сбора избыточных кредитов для компаний и обмен их ресурсами. В результате этих мер было выделено более 75 миллиардов рублей кредитных ресурсов. Однако такие позитивные меры были в значительной степени компенсированы негативными последствиями банковских реформ.

В ответ на негативные последствия банковской реформы 1988-1989 гг. Коммерческие и кооперативные банки начали создаваться, прежде всего, на основе финансовых накоплений различных отраслей. Первый период с 1988 по 1989 год. Создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Новая двухуровневая структура банковской системы начала формироваться. Государственные и специализированные банки - Уровень 1, коммерческие и кооперативные банки - Уровень 2.

В середине 1990-х годов стало ясно, что банковская система нуждается в дальнейшей реструктуризации в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку. В частности, в государственных программах отмечалась необходимость создания эффективной двухуровневой банковской системы, состоящей из государственных и коммерческих банков, и специализированные банки, созданные в 1987 году, должны были быть преобразованы в это.

Наряду с этой программой национальные правительства и законодательные органы рассмотрели альтернативную программу перехода к рынку - «500 дней». Он предложил создать трехуровневую банковскую систему, дополненную сетью профессиональных кредитных и финансовых учреждений, представленных страховыми компаниями, земельными банками, инвестиционными фондами, а также государственными и коммерческими банками, кредитными товариществами, Пенсионные фонды, ценные бумаги, лизинговые компании. Программа «500 дней» увеличила число будущих субъектов рынка капитала благодаря будущему созданию специализированных кредитных учреждений, но термин «кредитная система» был по существу принят за термин «банковская система». Был заменен. Первая концепция шире второй и ограничена только банками. Кроме того, в программе осталось понятие «заемный фонд», но рынок должен заменить его «рынком капитала».

Концепция структуры новой кредитной системы была почти полностью перенесена в программу союзного правительства, принятую осенью 1990 года, «Основное направление развития национальной экономики и рыночный переход». Верховный Совет СССР. Однако и здесь были допущены технические ошибки, поскольку банковская система по сути означала создание новой кредитной системы.

В конце 1990 года Верховный Совет Советского Союза принял Национальный закон о банковской деятельности и банковской деятельности, в результате чего была создана двухуровневая банковская система: центральный банк (государственный банк), сберегательный банк и коммерческий банк. Согласно закону, коммерческие банки заняли самостоятельную позицию в области привлечения депозитов и кредитной политики, а также в определении процентных ставок. Кроме того, они имеют право на операции с иностранной валютой по лицензиям, выданным центральным банком.

Закон 1990 года изменил функциональную деятельность государственных банков. В дополнение к функциям выдачи и расчета коммерческие банки начали контролировать деятельность коммерческих банков, устанавливая обязательные банковские резервные требования и сохраняя их на счетах в центральном банке. Принятие закона в 1990 году способствовало созданию разветвленной сети коммерческих банков во всех частях страны.

Специализированные банки стали коммерческими банками. Уже 1988-1989 гг. Другое специализированное финансовое учреждение и финансовое учреждение начали появляться. Страховщики Центрорезерв, Далросс, Аско и другие были созданы на коммерческой основе для замены двух государственных страховых агентств Госстрах и Ингосстрах.

В то же время было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 году, после принятия Закона о банках и банковской деятельности, в стране формировалась трехуровневая кредитная система. К концу 1991 года была сформирована новая структура кредитной системы в связи с образованием Российской Федерации как независимого государства. Он состоит из трех слоев:

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 года:

  1. Центральный банк Российской Федерации.
  2. Банковская система.
  3. Коммерческие банки.
  4. Сберегательный банк Российской Федерации.
  5. Профессиональные небанковские кредитные организации.
  6. Страховая компания.
  7. Инвестиционный фонд.
  8. Другой.

Новая банковская система сложна и непоследовательна. К началу 1992 года из 1414 коммерческих банков, действующих в Российской Федерации, 767 были созданы на основе бывших специализированных банков, а 646 были реорганизованы.

Совокупный фонд составил 7,61 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое количество мелких банков - 1 037, или 73% от общего числа банков, уставный капитал от 5 до 25 млн. Руб., Уставный капитал более 200 млн. Руб. это. 24,2% от общего количества.

Структура кредитной системы Российской Федерации 1994 г.: 1. Центральный банк Российской Федерации. 2. Банковская система:

  1. Коммерческие банки.
  2. Сберегательный банк.
  3. Ипотечный банк.

3. Специализированные небанковские финансовые учреждения:

  1. Страховая компания.
  2. Инвестиционный фонд.
  3. Пенсионный фонд.
  4. Финансовые и строительные компании.
  5. Другой.

Новая структура кредитной системы стала все в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптировалась к новому процессу экономических реформ.

В то же время процесс создания кредитной системы выявил определенные недостатки. Они были объявлены нарушениями на всех уровнях:

  1. Небольшие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды) продолжают существовать и существовать, но их финансовая база слаба и не может удовлетворить потребности клиентов.
  2. Коммерческие банки и другие учреждения в основном занимаются краткосрочными кредитными операциями и не вкладывают достаточно средств в промышленность и другие отрасли.

Многие недавно созданные кредитно-финансовые учреждения, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются необычной для них деятельностью. Они функционируют как коммерческие и сберегательные банки, собирающие вклады у населения. Многие инвестиционные фонды, финансовые компании и банки строят свою деятельность на основе пирамиды, а не на реальной коммерческой основе. Это вызвало волну банкротства в период между 1993 и 1994 годами, а финансовый кризис 1998 года значительно сократил число организаций в российской кредитной системе. Благодаря этому процессу большинство мелких кредитных организаций, которые не смогли противостоять кризису банковской системы, исчезли из кредитной системы Российской Федерации, тем самым укрепив банковскую систему страны (банковские пулы, ассоциации и т. д).

Принятие в Российской Федерации законов 1995 года «О банковской и банковской деятельности в Российской Федерации» и «Российский центральный банк (Российский банк)», которые разграничивают основы и функции деятельности между банками и небанковскими кредитными организациями, Стал новый этап в развитии российской кредитной системы. Период развития кредитной системы до 1999 года характеризовался следующими ключевыми особенностями:

  1. Преимущество небольших кредитных организаций.
  2. Преимущество универсальных коммерческих банков.
  3. Фокус на краткосрочные операции.
  4. Финансовое злоупотребление (финансовая пирамида).
  5. Производительность функции NCFI, что является редким для них.

В современном контексте следующей характеристикой является кредитная система Российской Федерации:

  1. Четкое описание функций между банками и небанковскими кредитными организациями.
  2. Банковская централизация.
  3. Появление специализированных банков.
  4. Улучшение стабильности кредитных организаций.
  5. Расширение системы SKFI.

Современная кредитная система РФ

Банковская система Российской Федерации

Банковская система представляет собой сочетание банковской, банковской инфраструктуры, банковского права и рынков, тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой.

Современная банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Эволюция производства и распределения банков и продуктов исторически была параллельной и переплетенной. В то же время банки, выступающие посредниками перераспределения капитала, значительно повышают общую эффективность производства.

Формирование банковской системы для развитой рыночной экономики Российской Федерации началось в 1987 году и впоследствии сопровождалось увеличением числа коммерческих банков.

Современная банковская система Российской Федерации функционирует в соответствии с Конституцией Российской Федерации. Два специализированных федеральных закона: «О банке и банковском деле РСФСР», Закон 396-1, 1996; Закон 17, 1996- 86-ФЗ были изменены и дополнены, как и гражданские и другие нормативные акты.

Банковская система России двухуровневая. Первый уровень - Центральный банк (Российский банк), который в основном работает для кредитных организаций (за исключением структурных подразделений Федерального министерства финансов), второй - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковскую деятельность в качестве основной цели своей деятельности для получения прибыли по лицензии ЦБ РФ.

Количество кредитных организаций в России неуклонно меняется. По состоянию на 1 июля 2005 года в Российской Федерации действовало 1281 кредитное учреждение. С 1 июля 2006 г. по 1221 г. По состоянию на 1 сентября 2009 года было зарегистрировано 1228 кредитных организаций (1 080 активных), из которых 1 172 банка, 56 некоммерческих организаций и 3505 филиалов.

Кредитные учреждения не несут ответственности по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитного агентства, если только само государство не взяло на себя такие обязательства.

Согласно закону, банк является кредитной организацией с исключительными правами на всестороннее осуществление следующих банковских операций: Привлечение средств от физических и юридических лиц во вклады. Выделите выделенные средства для себя, за свой счет, на условиях погашения, оплаты и срочности. Открывайте и ведите личные и корпоративные банковские счета.

Банковская деятельность включает в себя:

  1. Привлекать частные и корпоративные средства на депозиты (до востребования и на определенный срок).
  2. Выделите средства для себя и за свой счет.
  3. Открыть и поддерживать банковский счет.
  4. Согласование.
  5. Сбор наличных денег, счетов-фактур, платежных и расчетных документов, кассовых услуг физическим лицам и корпорациям.
  6. Торговля иностранной валютой.
  7. Притягивает осаждение и размещение драгоценных металлов.
  8. Выдача банковской гарантии.

Кроме того, банки имеют право осуществлять следующие операции:

  1. Предоставление гарантии третьим лицам и выполнение денежных обязательств.
  2. Приобретение права требовать от третьей стороны исполнения своих обязательств наличными.
  3. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом на основе договоров с физическими и юридическими лицами.
  4. Операция из драгоценных металлов и камней.
  5. Лизинг спецтехники и сейфов для хранения документов и ценностей.
  6. Лизинговый бизнес.
  7. Предоставление консультационных и информационных услуг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять определенные банковские операции. В силу характера бизнеса небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

Правомочный платеж НПО:

  1. Открыть и поддерживать корпоративные банковские счета.
  2. Внесите платежи на свой банковский счет от имени корпорации, включая Банк-корреспондент.
  3. Сбор наличных денег, счетов-фактур, платежных и расчетных документов, кассовых услуг корпорациям.
  4. Торговая иностранная валюта в безналичном формате.
  5. Перечисление средств от имени физических лиц без открытия банковского счета.

В зависимости от их функционального назначения, НКО могут предоставлять услуги таким корпорациям, как межбанковские, валютные и кредитные организации на рынке ценных бумаг, и осуществлять платежи с помощью пластиковых карт.

НКО, которые осуществляют депозитные и маржинальные операции и имеют права:

  1. Привлекать корпоративные средства на депозит.
  2. Размещать корпоративные средства от своего имени, привлекать на депозиты за свой счет.
  3. Торговая иностранная валюта в безналичном формате.
  4. Выдайте банковскую гарантию.

Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. Торгово-промышленная палата открывает счет, получает и выдает наличные деньги, устанавливает электронную систему управления счетами клиентов в банке, платит всем клиентам за рассмотрение, зачисляет «ежедневные» средства независимо от суммы чека, наличными Осуществляет сбор и оплату ценных бумаг и физических лиц, которые не открывают счета.

Центральный банк России

Основным звеном в любой государственной банковской системе является национальный центральный банк.

Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Тем не менее, штат не несет ответственности по обязательствам ЦБ РФ, если только у вас нет обязательств ЦБ РФ или иное не требуется федеральным законом. Российский банк несет расходы за счет собственных доходов.

Деятельность ЦБ РФ преследует следующие цели:

  1. Защищает и гарантирует стабильность рубля.
  2. Развитие и укрепление российской банковской системы.
  3. Обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы.

Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков и банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, а также ведение внешнеэкономической деятельности.

Функция CBR:

  1. Разработка и реализация денежно-кредитной политики.
  2. Управление валютными резервами.
  3. Валютное регулирование и управление валютой.
  4. Экономический анализ и прогнозирование.
  5. Участие в разработке прогноза платежного баланса России, подготовке платежного баланса РФ.
  6. Установление официальных курсов иностранных валют по отношению к рублям.
  7. Монополия денежных средств и организация их распределения.
  8. Внедрение правил расчетов в Российской Федерации.

Зарабатывание денег не является частью цели ЦБ РФ, но это очень важно. Наша прибыль определяется как разница между суммой наших банковских и операционных доходов и расходами, связанными с выполнением наших функций.

В соответствии с налоговым законодательством Российской Федерации Банк России перечислит 50% прибыли, фактически полученной в конце года, после вычета налогов и сборов, в федеральный бюджет. Оставшаяся прибыль направляется на резервы и фонды различного назначения.

Банк России несет ответственность за нижнюю палату Российской Федерации:

  1. Назначить и снять с должности председателя ЦБ РФ по предложению Президента Российской Федерации.
  2. Назначение и отстранение членов Совета директоров ЦБ РФ в связи с предложением Председателя ЦБ РФ, которое было согласовано с Президентом Российской Федерации.
  3. В рамках квоты отправьте представителя Государственной палаты в Совет Национального банка и отзовитесь.
  4. Рассмотреть основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принять решения по ним.
  5. Просмотреть годовой отчет банка и принять решение по нему.
  6. CBR принимает решение о проверке финансово-хозяйственной деятельности своих структурных подразделений и организаций Счетной палатой Российской Федерации. Такие решения могут быть приняты только по предложению Совета Национального банка.
  7. Проведение парламентских слушаний о деятельности Российского банка с участием представителей Российского банка.
  8. Слушайте отчет Председателя ЦБ РФ о банковской деятельности (при представлении основных направлений годового отчета и Единой национальной денежно-кредитной политики).

В той мере, в которой это допускается конституцией и законодательством, Российский банк независим в своей деятельности. Федеральные и иные органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Кроме того, федеральные органы обязаны осуществлять предписывающие действия, изданные Центральным банком Российской Федерации в пределах их компетенции.

Высшим органом центрального банка является правление. Сообщество, которое определяет основные направления деятельности Банка России, а также управляет и управляет Банком России. Сюда входят председатель Банка России и 12 участников, которым необходимо постоянно работать в банке.

Председателем Правления является Председатель Банка России, назначаемый Палатой представителей сроком на четыре года по предложению Президента Российской Федерации. Одно и то же лицо не имеет права удерживать этот статус более трех сроков подряд.

Национальный банковский совет - это совет Всемирного банка. Совет состоит из 12 членов, двое из которых направляются Федеральным советом, трое - Государственной палатой, трое - Президентом Российской Федерации и трое - Правительством Российской Федерации. В Совет Национального банка также входит председатель Российского банка.

Члены Совета Национального банка, кроме председателя Российского банка, не работают непрерывно в ЦБ РФ и не получают заработную плату за эту деятельность.

Российская банковская система включает в себя центральные офисы, территориальные агентства, расчетно-кассовые центры, компьютерные центры, полевые агентства, образовательные учреждения и другие компании, учреждения и организации, включая подразделения безопасности и российские коллекторские ассоциации, необходимые для осуществления банковской деятельности. Он включен.

ЦБ РФ вправе осуществлять следующие банковские операции и операции с российскими и зарубежными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации:

  1. Предоставлять ценные бумаги в течение одного года для обеспечения, используя ценные бумаги и другие активы, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете. Без обеспечения с октября 2008 года;
  2. Торговые государственные ценные бумаги на открытом рынке.
  3. Купить и продать облигации и депозитные сертификаты, выпущенные российским банком.
  4. Покупать и продавать иностранную валюту, выпущенную российскими и иностранными кредитными организациями, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте.
  5. Покупка, хранение и продажа драгоценных металлов и других валютных ценностей.
  6. Выполняет расчетные, кассовые и депозитные операции, а также управляет и управляет ценными бумагами и другими активами.
  7. Бытовая гарантия и банковская гарантия.
  8. Выполнение операций с использованием финансовых инструментов, используемых для управления финансовым риском.
  9. Открытые счета в российских и зарубежных кредитных организациях.
  10. Выдача чеков в любой валюте.
  11. Производят другие виды банковской деятельности и транзакции самостоятельно, в соответствии с деловой практикой, принятой в международной банковской деятельности.
  12. Там, где это предусмотрено федеральным законом, ЦБ РФ предоставляет банковские услуги для оказания услуг государственным органам и муниципалитетам, их организациям, внебюджетным фондам, военнослужащим, военнослужащим, сотрудникам Российского банка и другим.
  13. В регионах, где нет кредитных организаций, ЦБ РФ также имеет право обслуживать клиентов, которые не являются кредитными организациями.
  14. Российский банк не имеет прав.
  15. Ведение банковского бизнеса с корпорациями и частными лицами, которые не имеют лицензии на ведение банковского бизнеса, за исключением случаев, предусмотренных законом.
  16. Ведение бизнеса с использованием недвижимости, кроме как в связи с предоставлением деятельности.
  17. Участие в торговле и производственной деятельности, кроме случаев, предусмотренных законодательством;
  18. Участие в кредитном капитале и других организациях, если иное не предусмотрено законодательством.
  19. Расширить возможные условия погашения выданного кредита.

Предоставить финансирование Правительству Российской Федерации для покрытия дефицита государственного бюджета и приобретения государственных ценных бумаг в первоначальной конфигурации, если это не предусмотрено законом.

Коммерческий банк рефинансирует - предлагает кредиты перед лицом временных финансовых трудностей. Целью рефинансирования является влияние на состояние финансовой сферы. Центральный банк, который выполняет функцию рефинансирования, действует как банк банка. Кредиты рефинансирования предлагаются только стабильным банкам, испытывающим временные финансовые трудности, в зависимости от: Вид обеспечения (учетные и ломбардные кредиты). Способ предложения (прямой кредит и кредит, предоставляемый на основе аукциона). Положения (среднесрочный - 3-4 месяца и краткосрочный - один или несколько дней). Характер цели (скорректированные и сезонные кредиты).

Основным источником ресурсов российского банка является выпуск банкнот, второго обязательного резерва, депозитов коммерческих банков на депозитах коммерческих банков и корреспондентских счетов на счетах бюджетных фондов.

Большая часть средств Банка инвестируется в ценные бумаги, вторая по величине инвестируется в валютную стоимость нерезидента.

Коммерческий банк

С другой стороны, банки, как и другие компании, создаются для удовлетворения интересов владельца банка (акционеров) и общественных интересов (клиентов). Банки, с другой стороны, представляют собой особую компанию, которая организует и осуществляет переводы ссудного капитала для защиты интересов владельца банка.

Коммерческие банки можно классифицировать по нескольким критериям. В зависимости от характера имущества:

  1. Состояние.
  2. Совместный запас.
  3. Кооперативы.
  4. Частный.
  5. Городов, поселков и сел.
  6. Смешанные.

Для каждого типа операции:

  1. Универсальный.
  2. Профессиональный.

Территория основана:

  1. Международный.
  2. Республиканское.
  3. Региональный.
  4. Служит в нескольких частях страны.

По отраслевому направлению:

  1. Промышленность.
  2. Сельское хозяйство.
  3. Строительство.
  4. Сделка.

Основными особенностями банка являются:

  1. Временно мобилизовать свободные денежные средства и превратить их в капитал.
  2. Кредиты предприятиям, штатам и населению.
  3. Выдача кредитных продуктов для распространения (кредитные деньги).
  4. Урегулирование и оплата на ферме.
  5. Экскурсионная и учрежденческая деятельность.
  6. Предоставить консультационную, экономическую и финансовую информацию.

Коммерческие банки принадлежат к особой категории компаний, называемых финансовыми посредниками. Они привлекают капитал, сбережения населения и другие средства, высвобождаемые в ходе экономической деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которым требуется дополнительный капитал. Банки создают новые требования и обязательства, которые хороши на финансовых рынках. Таким образом, после принятия депозита клиента коммерческий банк создаст новое обязательство - депозит, а при выдаче кредита - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств является сущностью финансового посредничества. Это преобразование преодолевает трудности прямого контакта между вкладчиками и заемщиками, возникающие из-за несоответствия в предложении и требованиях, условиях и прибыльности.

Коммерческие банки - это многофункциональные учреждения, работающие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предлагают клиентам широкий спектр услуг, включая кредиты, прием депозитных платежей и многое другое. В этом отношении он отличается от специализированных учреждений, которые ограничены конкретными функциями.

Коммерческие банки традиционно служили основным звеном в кредитной системе. Смешивание функций различных типов кредитных учреждений и широкое использование универсальных типов банков затрудняет определение понятия банка и банка. В большинстве случаев основным признаком банковской деятельности является прием депозитов и выдача кредитов.

Коммерческие банки могут предлагать своим клиентам до 200 различных банковских продуктов и услуг. Значительная диверсификация операций позволяет банкам удерживать клиентов и оставаться прибыльными в крайне неблагоприятных условиях ведения бизнеса.

Банки имеют уникальную возможность создавать платежные инструменты, которые используются на ферме для организации распределения и расчетов товаров. Открытие и ведение чеков и других счетов, которые являются основой для безналичного обращения. Экономика существует и не может развиваться без правильно функционирующей системы финансовых платежей. Поэтому важность банков как организаторов этих расчетов.

Создание платежного инструмента тесно связано с функцией внесения кредита клиенту банка. Депозиты происходят двумя способами: либо в результате внесения клиентом денег в банк, либо в ходе банковского кредитования. Эти операции по-разному влияют на денежную массу страны. Когда клиенты вносят деньги по требованию, они переходят с наличных на безналичные. Общая домашняя цена не изменилась. Когда деньги были внесены в депозит, общая сумма домашнего хозяйства увеличилась, потому что банк создал новое средство платежа посредством операции. Обратный эффект - уничтожение происходит, когда клиент снимает наличные со счета и амортизирует деньги из депозита для погашения кредита. Центральные банки широко используют возможности коммерческих банков по увеличению и уменьшению их депозитов и денежной массы. Центральный банк контролирует динамику кредитования через необходимую систему резервов.

Коммерческие банки должны не только максимизировать мобилизацию сбережений, имеющихся на фермах, но и создать достаточно эффективные стимулы для финансирования на финансовых рынках, где существует спрос на кредитные ресурсы. Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банков требуется надежная гарантия для размещения накопленных в банке ресурсов. Создание гарантии - это формирование фонда страхования активов банковского учреждения, депозит в коммерческом банке. Помимо страхования вкладов, для вкладчиков важно наличие информации о деятельности коммерческих банков и предоставляемых ими гарантиях. Принимая решение об использовании средств, доступных для кредитора, он должен иметь достаточно информации о финансовом положении банка, чтобы самостоятельно оценить будущие инвестиции.

Второе широкое функциональное направление банков: кредитное посредничество. Как уже упоминалось, коммерческие банки выступают в качестве посредников между бизнес-единицами, которые накапливают и нуждаются в денежных средствах. Он предоставляет владельцам свободного капитала удобную форму хранения денег в виде различных вкладов. Это обеспечивает безопасность средств и удовлетворяет потребности клиентов в ликвидности. Для многих клиентов эта форма хранения денег предпочтительнее, чем вложения в облигации и акции. Банковские кредиты также очень удобны и зачастую являются незаменимой формой финансового обслуживания. Это дает вам гибкость, чтобы учитывать потребности конкретных заемщиков и адаптировать условия для получения ссуды к ним (в отличие от рынков ценных бумаг, где условия ссуды и другие условия стандартизированы).

Помимо выполнения основных функций банки предлагают своим клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют различные виды трастовых операций для компаний и частных лиц, участвующих в передаче имущества банкам на доверительной основе, покупке ценных бумаг для клиентов, управлении недвижимостью и выполнении гарантий выпуска облигаций.

Третья функция банка - посредничество в платежах между независимыми и независимыми организациями. В связи с формированием фондового рынка, на котором хорошо развиты такие функции, как брокерские операции с ценными бумагами, банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут выступать в качестве брокеров, инвестиционных консультантов, инвестиционных компаний и инвестиционных фондов на рынке ценных бумаг. она имеет. Банк, выступая в качестве финансового брокера, выполняет брокерскую функцию по покупке и продаже ценных бумаг от имени клиента на основании комиссионных договоров или инструкций.

В качестве инвестиционного консультанта банки предоставляют клиентам консультационные услуги по выпуску и распространению ценных бумаг. Когда банк выступает в качестве инвестиционной компании, он организует выпуск ценных бумаг и выдает гарантии размещения и поручительства в пользу третьих лиц. , Мы объявляем «цену продавца» и «цену покупателя» для конкретной ценной бумаги и обещаем купить или продать их в это время. Банк размещает ресурсы на ценные бумаги от своего имени, и все риски, связанные с таким размещением, все прибыли и убытки, связанные с изменениями рыночной оценки приобретенных ценных бумаг, несут акционеры банка и как инвестиционные фонды. Он работает. Обязательным условием роли инвестиционного фонда является наличие профессионального банковского персонала, работающего с ценными бумагами, предоставляющего право проводить операции с привлечением средств граждан с использованием справок Министерства финансов Российской Федерации.

Банковское обслуживание может осуществляться как в рублях, так и в валютах с соответствующей лицензией центрального банка. С внутренней лицензией вы можете:

  1. Вести счет в иностранной валюте для клиентов банка при условии, что коммерческий банк открывает корреспондентский счет в обычной лицензированной кредитной организации.
  2. Документарные аккредитивы, расчеты, связанные с операциями импорта и экспорта банковских клиентов в виде банковских переводов.
  3. Сбор и организация денежных средств в иностранной валюте в форме займов, депозитов, депозитов и выдача дружественных для клиента гарантий в иностранной валюте (в пределах своих собственных средств в иностранной валюте);
  4. Комиссионный арбитраж при обмене средств клиентов банков в иностранной валюте.

Генеральная лицензия позволяет коммерческим банкам устанавливать прямые связи с иностранными банками. Коммерческие банки с генеральной лицензией могут открывать корреспондентский счет для операций с иностранной валютой в другом коммерческом банке.

В настоящее время деятельность коммерческих банков Российской Федерации по кредитованию предприятий не оказала эффективного влияния на их структурную и инвестиционную политику. Кредиты не являются основным местом во многих коммерческих банковских операциях. Необходимость повышения качества кредитования в деятельности коммерческих банков в Российской Федерации требует увеличения выделения ресурсов на инвестиционные цели и внедрения новых форм кредитования в банковских операциях.

Регулирование эмиссии месторождений стало серьезной проблемой в процессе трансформации российской экономики. Центральный банк Российской Федерации должен был проводить политику, которая ограничивала бы предоставление кредитных ресурсов коммерческим банкам из-за большого объема золота и нестабильности инфляции. Ограничения способности коммерческого банка увеличивать денежную массу - это в основном требования резервного банка и процентная ставка центрального банка по кредитованию коммерческих банков. Кроме того, центральные банки установили лимиты на рост централизованных кредитов и направили их в приоритетные сектора национальной экономики.

Тем не менее, в настоящее время текущая тенденция продолжает расширять функционирование коммерческих банков, улучшать банковскую ликвидность, приносить доход, завоевывать рыночные позиции и ранее не была банковской функцией Бизнес и услуги были развиты.

Система Parabank Российской Федерации. Парабанковская система Российской Федерации включает кредитные союзы, инвестиционные фонды и негосударственные пенсионные фонды.

Кредитный союз

Кредитные союзы распространились после кризиса 1929-1932 гг. и это оказалось очень эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации людей. Некоторые из них живут в основном за счет трудовых доходов. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, которая дополняет банковскую систему, беря на себя функцию обслуживания домашних хозяйств и тем самым дополняя банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитные союзы являются потребительскими кооперативами, члены которых объединяют свои сбережения в общий фонд и предоставляют дешевые и легкодоступные кредиты на их основе.

Чтобы вступить в кооператив, вам нужно сделать акции, которые дают вам право получать кредиты и другие финансовые услуги от кредитных союзов, и вы должны участвовать в управлении, основанном на принципе кооператива «один-один-голос» Есть Деятельность кредитных союзов не предназначена для получения прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между акционерами или идут на снижение стоимости услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы классифицируются как некоммерческие организации.

Российские кредитные союзы являются потребительскими кооперативами, которые предоставляют финансирование для потребительских целей, но не для промышленных или финансовых инвестиций. Это связано с тем, что кредитные союзы домашних хозяйств не склонны использовать эти средства для рискованных инвестиций. Займы или займы, предлагаемые только членам, классифицируются как «умеренные» финансовые вложения. Их возвращение гарантируется не только традиционными формами обеспечения (гарантии, залог, ипотека), но и личной репутацией того, что заемщик живет и работает рядом с тем же членом кредитного союза, что и он. , Принадлежность к одному социальному сообществу является важным фактором в выполнении обязательств заемщика перед кредитными союзами. Как «мягкое» финансовое учреждение, кредитные союзы в первую очередь заинтересованы в стабильности, а не в прибыльности. Поэтому меры по обеспечению этой стабильности предпринимаются в деятельности кредитных союзов, в первую очередь, в гарантировании погашения кредитов и сохранности средств акционеров.

В современной России кредитные союзы начали создаваться в начале 1990-х годов. Дореволюционный кредитный кооператив можно считать его историческим прототипом, но генетически кредитные кооперативы состоят из кассы взаимопомощи и так называемой «черной кассы». Они удовлетворяют потребности людей, пользующихся потребительским кредитом, и стали формой самообеспеченности потребителей, в основном в состоянии экономической и финансовой нестабильности.

В настоящее время в России существует более 200 кредитных союзов, число которых медленно, но неуклонно растет. Число акционеров кредитного союза приближается к 80 000. Как и в других частях света, российские кредитные союзы не занимают и не занимают значительных позиций в финансовом секторе. Достаточно сказать, что вклад одного акционера типичного кредитного союза составляет от 2000 до 3000 рублей. Однако в России кредитные союзы становятся фактором социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домохозяйств и являются «мягкими» финансовыми институтами. Это стало очевидным во время финансового кризиса 1998 года. В отличие от банков кредитные союзы не несут серьезного ущерба и выдерживают тот факт, что они используют сбережения граждан для выдачи небольших гарантированных займов лицам, которые являются членами синкин банков.

Этот вид финансовых вложений в современной России является наиболее стабильным, но не выгодным. Однако, поскольку доходы от этих займов направляются самим акционерам, их интересы как заемщиков и вкладчиков всегда сбалансированы с разумным финансовым управлением и грамотным использованием демократических административных процедур в кредитных союзах. Вы можете взять Конечно, вышесказанное не означает, что с кредитными союзами все в порядке. Одним из актуальных вопросов является статус кредитных союзов. Ясно, что кредитный союз как потребительский кооператив без целевых показателей прибыли является некоммерческой организацией и не может считаться кредитной организацией.

В отличие от банков и других кредитных организаций, деятельность кредитных союзов не является публичной деятельностью, и отношения между акционерами и кредитными союзами не основаны на отношениях между клиентами и банками, а основаны на соглашениях о членстве и публичных договорах. Не построен на основе Поэтому кредитные союзы не подпадают под действие банков и банковского законодательства.

Тем не менее, правовая база кредитного союза как гражданина кредитного потребительского кооператива. 17 Конституции Российской Федерации и ст. 116 ГК РФ, правовая основа необходима для их деятельности, но не является абсолютно достаточной.

Инвестиционный фонд

На данном этапе произошло возрождение некогда популярных взаимных фондов.

Это формируется за счет накопления средств участников и последующего инвестирования в различные финансовые активы. Этот фонд не является корпорацией. Доверительное управление интересами инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда. Согласно российскому законодательству, паевые инвестиционные фонды могут быть открытыми или интервальными. Публично управляющая компания возьмет на себя обязательство по выкупу инвестиционных паев, выпущенных по требованию инвестора, в течение периода, не превышающего 15 дней с даты его представления. Через определенные интервалы погашения происходят, по крайней мере, ежегодно.

Активы взаимных фондов включают средства инвесторов, которые передаются в доверительное управление, и дополнительные активы, включая права собственности, приобретенные управляющей компанией в процессе доверительного управления инвестиционным трастом. Состав и структура паевых инвестиционных фондов строго определяются регламентом Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Инвесторы не имеют права давать компании по управлению активами паевого паевого инвестиционного фонда какие-либо инструкции, несущие ответственность за любой ущерб имуществу, причиненный в результате его действий. Размер утвержденного капитала не должен превышать 5% в год от стоимости чистых активов фонда. Кроме того, уголовное право может взимать премии и устанавливать скидку при продаже (выкупе) инвестиционных паев фонда в размере не более 5% от цены акции.

Через шесть месяцев после даты регистрации проспекта и правил фонда Великобритания должна сделать первоначальное размещение паев взаимных фондов. Активы, приобретенные управляющим активами, представляют собой средства, предназначенные для возмещения затрат, понесенных управляющим активами, и средства, выплаченные в качестве компенсации, и, за исключением профессиональных депозитариев, независимых оценщиков и аудиторов, активы PIFA Из-за увеличения.

Покупателями инвестиционной единицы являются: физические лица-резиденты и нерезиденты Российской Федерации. Юридическое лицо-резидент и нерезидент Российской Федерации. Инвесторы-нерезиденты не могут продавать акции в иностранной валюте, поскольку они могут быть проданы только в рублях. Поэтому могут возникнуть трудности.

С одной стороны, с момента регистрации мы можем говорить с Великобританией, инфраструктурой и самим фондом о довольно жестких требованиях, предъявляемых Федеральной комиссией по ценным бумагам. Это, конечно, мешает быстрому росту фонда. Однако, с другой стороны, нормативная база, регулирующая деятельность взаимных фондов, в настоящее время является почти исчерпывающей (более 25 документов, в которых подробно описываются все ключевые аспекты фонда) и является наиболее полной и последовательной.

Безусловным плюсом является формализация отношений между сторонами (акционер-менеджер). Условия договора о доверительном управлении между сторонами определяются правилами и проспектом. Подтверждение права собственности на часть имущества фонда является выдержкой из реестра акционеров паевого инвестиционного фонда и указывает количество единиц в личном кабинете акционера. Все это служит основой для привлечения крупных и мелких инвесторов. Кроме того, размер активов взаимных фондов ничем не ограничен, и менеджеры могут накапливать любое количество активов. Это дает возможность тем, кто хочет приобрести акции без ограничений. Инвесторы взаимных фондов не должны быть единственными государственными и местными органами власти.

Говоря об ответственности, инвесторы не несут ответственности по обязательствам управляющей компании и, в пределах стоимости принадлежащей им инвестиционной единицы, подвергаются риску убытков, связанных с доверительным управлением активами паевого инвестиционного фонда.

В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и инвестиционным институтам довольно слабое. Есть много причин для этого. От потери стоимости вкладов населения до краха финансовой пирамиды в августе 1998 года и краха многих банков.

Но постепенно, благодаря открытости информации, недоверие стало уменьшаться, и интерес к инвестиционным фондам растет.

Негосударственный пенсионный фонд

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) является некоммерческой организацией социального образования.

Особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер финансовых отношений с инвесторами и участниками.

В соответствии с положениями негосударственного пенсионного обеспечения компания или другой естественный работник может получать дополнительную пенсию за счет любого пенсионного или страхового взноса работника или третьего лица. Он реализуется независимо от государственной пенсионной схемы.

На данном этапе развития Японии рынок НПФ развит недостаточно. Закон о негосударственных пенсионных фондах, который регулирует деятельность негосударственных пенсионных фондов, был принят полтора года назад с большим трудом. Недостаточно подзаконных актов, норм или стандартов, чтобы регулировать и объяснять действие закона. Кроме того, закон регулирует только создание и деятельность частных пенсионных фондов. Законодательная база, определяющая правовые аспекты частных пенсионных выплат, полностью отсутствует.

В настоящее время зарегистрировано только более 300 НПФ, из которых около 150 реально работают. Многие исчезли сами, часто с деньгами участников фонда. Если сторонники НПФ цитируют западный случай, они забывают, что Фонд работает в основном на физических лиц, и 95% выплат в корпоративные фонды приходится на него (всего 250 млн. Рублей в 1998 году).

Самым важным вопросом является инвестирование собранных пожертвований. НПФ возместит восстановленные запасы через специальную коммерческую организацию - управляющую компанию. В этом случае была скопирована западная модель, которая имела абсолютно противоположный эффект в наших условиях. Стало обычной практикой недооценивать реальный доход от инвестирования в резервы, учитывая, что размер пенсии не является предопределенным и зависит от получения дохода. На практике только модели, которые имеют частные пенсионные фонды и управляющие компании, доверяют этой модели, что делает их инструментом для решения проблем, далеких от социальных проблем. В то же время, собранные ресурсы не только эффективно способствуют экономике страны, но и мало возможностей для государства контролировать свои фискальные потоки.

Тем не менее, существует определенная тенденция к сохранению НПФ. Ярким примером является введение налоговых льгот для негосударственных пенсионных фондов.

Платежи по договорам с негосударственными пенсионными фондами, имеющими государственные лицензии, включаются в стоимость продукции (строительства, услуг).

В перечень платежей, не требующих страховых взносов в пенсионные фонды Российской Федерации, включены суммы работодателя по договорам с негосударственными пенсионными фондами.

Между тем, последний кризис опустошил НПФ. Большинство фондов перестали выполнять свои обязательства перед вкладчиками из-за кризиса на фондовом рынке, включая приостановку погашения государственных ценных бумаг. А частные вкладчики давно утратили доверие к НПФ, если фонд все еще работает с компаниями.

Анализ и расчет ипотечного кредита

Ипотечные кредиты - долгосрочные кредиты, предоставляемые банком под залог недвижимости корпорации или частному лицу: земля под промышленные и жилые здания, помещения, сооружения.

Самым распространенным видом ипотеки в России является покупка кредитных квартир физическими лицами. В этом случае, в принципе, вновь приобретенные дома закладываются, но есть возможность заложить уже принадлежащую квартиру. Ипотека публично гарантирована.

В случае ссуды на недвижимость орган, регистрирующий сделку, правильно фиксирует, что недвижимость является залогом.

Заинтересованные стороны могут потребовать выписку из национального реестра недвижимости и сделок с ней. В этом отрывке, если имущество находится в залоге, будет обязательно указывать, что существует ипотека: залог.

Рассмотрим расчет ипотечного кредита при условии, что 1 декабря мужчина получил от банка кредит в размере 2 000 000 рублей при первоначальном взносе 25% и 5-летней годовой ставке 16%.

Развитие рыночных отношений в России привело к резкому оживлению банков при сохранении Центрального Банка.

Рассчитайте сумму авансового платежа. 2,000,000-100% Х-25% Х = (2 000 000 * 30%) / 100% = 500 000 рублей 2 000 000-500 000 = 1 500 000 - мужчина должен заплатить за 6 лет.

Основная задолженность по этому методу расчета ипотеки остается неизменной, поэтому выглядит это так: 1500000/60 = 25000 руб.

Формула, необходимая для расчета: Я = р (я / 100% * н / 12) - проценты по кредиту.

Основной долг + процентная ставка по кредиту = сумма платежа;

Оставшаяся задолженность за последний месяц - Основная задолженность = Оставшаяся задолженность за этот месяц. I1m = 1500000 (16% / 100% * 1/12) = 20000 руб.

Оплата 1м = 20 000 + 25 000 = 45 000 рублей.

Оставшаяся задолженность в этом месяце = 1500000-25000 = 1475000 руб.

Усложняет ситуацию тот факт, что плательщики платят 200 000 рублей в год. Таким образом, сумма оставшейся задолженности составляет 1 000 000 рублей. Основные обязательства были пересчитаны. 1 000 000/48 = 20 833 руб. I2m = 1 000 000 (16% / 100% * 1/12) = 13 333 руб.

Опять ситуация осложняется тем, что плательщик платит 100 000 рублей год спустя. В результате сумма оставшейся задолженности составляет 508,334 руб. 508334/36 = 14120 руб. I3m = 508334 (16% / 100% * 1/12) = 6750,67 руб.

Давайте решим ту же проблему вторым методом, ануэтным. Canuette = (i * (1 + i) n) / ((1 + i) n-1 я = (16/100) / 12 = 0,013 Кандидат = (0,013 * (1 + 0,013) 60) / (1 + 0,013) 60-1) = 0,02409

Поскольку этот метод не изменился, мы рассчитали коэффициент пенсии для расчета ежемесячного платежа. 0.02409 * 1500000 = 36477-месячный платеж

Требуемая формула: Я = р (я / 100% * н / 12) - проценты по кредиту.

Принципал = оплата-проценты по кредиту. Оставшаяся задолженность за последний месяц - Основная задолженность = Оставшаяся задолженность за этот месяц. I1m = 1500000 (16% / 100% * 1/12) = 20000 руб. Основной долг составляет 1 миллион = 36447-20 000 = 16447 рублей.

В связи с изменениями условий кредита, необходимо пересчитать пенсионный коэффициент. Кандидат = (0,013 * (1 + 0,013) 48) / (1 + 0,013) 48-1) = 0,0280

При выплате плательщиком 200 000 рублей оставшаяся задолженность за предыдущий месяц составит 862274,92 рубля.

Тогда ваш ежемесячный платеж равен: 0,0280 * 862274,92 = 24437,11

В этом случае проценты по кредиту равны: I2m = 862 247,92 (16% / 100% * 1/12) = 11 497 руб. Основная сумма = 24437.11-11497 = 12940,11 руб.

Снова измените условия и пересчитайте коэффициент пенсии. Кандидат = (0,013 * (1 + 0,013) 36) / (1 + 0,013) 36-1) = 0,0348

Оставшаяся задолженность за предыдущий месяц составляет 493 439,71 руб., Потому что плательщик внес депозит на сумму 100 000 руб. Тогда ваш ежемесячный платеж равен: 0,0348 * 493439,71 = 17347,88

Процентная ставка по кредиту: I3m = 493439,71 (16% / 100% * 1/12) = 6579,20 руб. Принципал = 17347,88-6579,20 = 10768,68 руб.

Коммерческие банки, которые создаются в центре с филиалами по всей России и в каждом регионе, активно развиваются.

Заключение

Быстрый рост числа коммерческих банков и неадекватное государственное руководство штатов в лице центральных банков снизили уровень влияния банковской системы на развитие государства.

Самая высокая плотность банков в центральной России. В северных окрестностях банки практически отсутствуют. Крупные банковские центры включают Москву, Санкт-Петербург, Уфу, Самару, Тюмень и Ростов-на-Дону.

Кризис 17 августа 1998 года показал банкротство многих банков, одностороннее развитие в направлении получения только собственных доходов. На текущем этапе развития были подняты вопросы о реструктуризации банковской системы. Он должен получить в основном региональное развитие, что является еще одним инструментом стимулирования экономики страны. С региональным развитием банковской системы координация отношений между центральными и коммерческими банками должна будет поддерживать централизованное управление банком и более интенсивное развитие специализированных финансовых учреждений во всех регионах страны. , Для активизации деятельности коммерческих банков и завоевания регионального рынка банковских услуг необходимо использовать маркетинговые исследования. Это расширит рынок банковских услуг и улучшит качество обслуживания не только в центральном регионе, но и по всей стране.