Кредитно банковская система и тенденции ее развития в России

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 21.08.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме, напишите мне в whatsapp, разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться правильно составлять струтктуру курсовой работы:

 

Структура курсовой работы

 

Посмотрите похожие темы. Возможно, они вам могут быть полезны:

 

Роль Банка России в обеспечении устойчивого экономического роста
Роль информационной сферы в постиндустриальном обществе
Монетаристские программы и безработица
Рынок ценных бумаг и особенности его функционирования

Введение:

Банковская система в настоящее время является одним из важнейших элементов экономики. Давайте посмотрим на термин «банк» («банк» - это стенд, на котором проводятся денежные и кредитные операции). В повседневной жизни банк является хранилищем денег, но такое толкование банка не в полной мере раскрывает его сущность, но деятельность банковских учреждений очень широка и разнообразна: операции по страхованию, купле-продаже ценных бумаг, посреднические операции и управление активами.

Банки, лежащие в основе экономической жизни и способствующие интересам производителей, обеспечивают связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и общественностью.

Учитывая российскую банковскую систему, она все еще не завершена и существует много противоречий, и можно отметить, что она привела страну к финансовому кризису. Долгое время банки были государственными учреждениями и подчинялись системе административного управления экономическим управлением. В результате банки в этой стране утратили традиции и опыт российских банков. В последние годы в России наблюдается экономический рост, и наши государственные банки играют активную роль в этом.

В условиях значительного увеличения финансов и сбережений во всех сферах национальной экономики банковской системе необходимо правильно управлять ими и переводить финансовые ресурсы в реальные экономические проекты и инвестиции. Это создает основу для долгосрочного высокого экономического роста.

Банковская система Российской Федерации. Понятие банковской системы, ее структура и принципы построения

Банковская система является единым целым, которое гарантирует устойчивое развитие. Обычно включает в себя три основные группы финансовых учреждений:

  1. Центральный банк;
  2. Коммерческие банки;
  3. Профессиональные кредитные учреждения и финансовые учреждения.

Современная банковская система России представлена ​​на двух уровнях. С юридической стороны он основан на федеральном законе от 2 декабря 1990 года. «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)» и Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР» о банковском деле и банковском деле РСФСР.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был создан 13 июля 1990 года на базе Государственного банка Российской Федерации Банка СССР.

Согласно закону, Россия позволила создать банк на основе любой формы собственности, что ознаменовало начало ликвидации государственной монополии банка.

 

Второй уровень включает банковские и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Из различных кредитных учреждений второго уровня стоит отметить так называемые специальные банки, в том числе инвестиционные банки, занимающиеся выпуском и размещением корпоративных ценных бумаг. Ипотечные банки для финансирования недвижимости, муниципальные банки, обеспечение исполнения местного бюджета и т. д. Союзы, ассоциации и другие банковские ассоциации также работают.

Кредитные агентства делятся на две группы:

  1. Банки или коммерческие банки - это кредитные учреждения, которые могут вести любой бизнес на кредитном рынке.
  2. Небанковские кредитные учреждения - это кредитные учреждения, специализирующиеся на осуществлении только определенных банковских операций или выполнении только части разрешенной банком деятельности.

Кредитно банковская система и тенденции ее развития в России

К ним относятся:

  1. Расчетная организация - небанковские кредитные организации, специализирующиеся на предоставлении всех видов расчетных услуг организованным участникам рынка: ценные бумаги, валюты и т. д.
  2. Депозитные учреждения - небанковские кредитные организации, специализирующиеся на привлечении средств на срочные вклады и их размещении. Эти организации не могут открывать и поддерживать свои текущие и клиринговые банковские счета и осуществлять платежи по ним.
  3. Коллекторские агентства - небанковские кредитные учреждения, специализирующиеся на сборе наличных, других платежных и расчетных документов и ценностей.
  4. Кредитная реорганизационная организация (АРКО) - небанковская кредитная организация, созданная для восстановления банковской системы, чтобы легче было преодолевать любые кризисы в национальной банковской системе.

Банковская система находится под прямым контролем государства, поскольку она активно влияет на состояние всех секторов экономики. Банковская система регулируется в соответствии с единой денежно-кредитной политикой государства и государственным бюджетом, которые утверждаются каждый год.

Следующие факторы влияют на общее состояние банковской системы:

  • Уровень капитализации банка. Он характеризуется участием корпорации в уставном капитале, рыночной стоимостью банковских активов и темпами роста общего ВВП;
  • Внутреннее ресурсное присутствие в центральном банке;
  • Использование кредитов в реальных секторах экономики (эти кредиты по своей природе продуктивны и предлагают создание новой стоимости; направление кредитов на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП для вас);
  • Банки сильно зависят от финансового положения своих клиентов;
  • Управление банком. Эффективно управлять кредитными ресурсами, минимизировать кредитный риск, проводить систематический внутренний контроль и аудит, обеспечивать доверие и стабильность банков;
  • Существование системы обязательного страхования вкладов, которая повышает надежность вкладчиков банка, обеспечивает приток депозитов, облегчает зачисление денег на счета и облегчает вклады корпораций и физических лиц;
  • Государственная система банковского надзора, предназначенная для управления банками и анализа банковской деятельности с целью предотвращения нарушений банковского законодательства, искаженных банковских выписок, незаконных банковских практик и спекуляций по сделкам;
  • Состояние международного кредитного рынка, который оказывает существенное влияние на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы в связи с глобализацией экономики. Банки должны привлекать и размещать средства на международных кредитных рынках для обслуживания экспортеров и импортеров и проведения валютных операций. Международные операции (банковские операции, которые состоят из перевода средств с одного счета на другой) являются неотъемлемой частью банковской деятельности.

Согласно закону, Россия позволила создать банк на основе любой формы собственности, что ознаменовало начало ликвидации государственной монополии банка.

Центральный банк Российской Федерации и его функции

После того, как Россия получила суверенитет под управлением Советского государственного банка, был создан Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ).

Правовой статус, функции, организационные принципы и деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России) описаны в Конституции Российской Федерации, Федеральном законе от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в законы РСФСР», Банк России. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в законы РСФСР» о банковском деле и банковском деле РСФСР.

Центральный банк Российской Федерации является юридическим лицом, не зарегистрирован в налоговых органах, осуществляет расходы за счет собственных доходов, не несет ответственности по государственным обязательствам, а государство не отвечает по банковским обязательствам. Нормативные акты, изданные Центральным банком Российской Федерации, связывают Государственный орган и его субъекты Российской Федерации, муниципалитеты, все юридические и физические лица. Проекты федеральных законов и нормативных актов Федерального агентства по административным делам, касающиеся выполнения функций российского банка, должны быть направлены на его выводы.

Центральный банк Российской Федерации несет ответственность только за нижнюю палату Российской Федерации.

В то же время Центральный банк Российской Федерации тесно связан с государством. Он участвует в разработке экономической политики Российской Федерации. Один из председателей или законодателей банка участвует в заседании правительства Российской Федерации. Министр финансов и министр экономики или их представители будут присутствовать на заседаниях Совета директоров Банка России в форме консультативного голосования. Центральный банк Российской Федерации и Правительство Российской Федерации будут информировать друг друга о предлагаемых национально значимых действиях, координировать свою политику и проводить регулярные консультации. В частности, Центральный банк консультировал Министерство финансов Российской Федерации относительно графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом состояния банковской системы и последствий для приоритетов единой национальной денежно-кредитной политики.

Совет Национального банка был создан при Российском банке. Сюда входят Конгресс, Президент, Правительство Российской Федерации, Банк России, министры финансов и экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Председателем Совета является Председатель Центрального банка Российской Федерации. Совет Национального банка регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, а также наиболее важные вопросы, регулирующие деятельность кредитных организаций. Мы пересматриваем законодательство и другие нормативные акты в области банковского дела.

В настоящее время российская банковская система определяет Российский банк (Центральный банк Российской Федерации) в качестве основного банка страны и кредитора последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования деятельности коммерческих банков. Центральный банк должен работать в соответствии с общими экономическими стратегиями и выступать в качестве ключевого агента национальной денежно-кредитной политики. С другой стороны, центральный банк Российской Федерации в основном использует методы управления экономикой, а в некоторых случаях только административные методы.

Российский банк формирует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Российская банковская система включает в себя центральные офисы, территориальные агентства, расчетно-кассовые центры, компьютерные центры, полевые агентства, образовательные учреждения и другие компании, учреждения и организации, включая подразделения безопасности и российские коллекторские ассоциации, необходимые для осуществления банковской деятельности.

Высшим органом российского банка является Совет директоров. Это сообщество, которое определяет основные направления деятельности Банка России, а также управляет и управляет Банком России.

Основными задачами российского банка являются:

  1. Защита и стабильность рублей, в том числе покупательной способности и курсов валют для иностранных валют.
  2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
  3. Обеспечение эффективных и бесперебойных функций платежной системы.

Основными задачами Центрального банка Российской Федерации являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, а также иностранных экономик, реализация мероприятий.

Прибыль не является целью российского банка.

Банк России выполняет следующие функции:

  1. Работа с Российской Федерацией по разработке и реализации единой национальной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение стабильности рубля.
  2. Монополизирование проблемы денежных средств и организация их распределения.
  3. Стать последним кредитором кредитных организаций и организовать системы рефинансирования.
  4. Установка правил примирения Российской Федерации.
  5. Установка правил банковского дела, учета и отчетности в банковской системе.
  6. Осуществление государственной регистрации для кредитных организаций.
  7. Выдача и отзывание лицензии кредитных организаций и их аудиторских организаций.
  8. Надзор за деятельностью кредитных организаций.
  9. Регистрация выпуска ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральным законом.
  10. Осуществление всей банковской деятельности, необходимой для осуществления основных операций Банка России, самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации.
  11. Внедрение валютных правил, в том числе операций, связанных с торговлей иностранной валютой.
  12. Определение порядка сверки с зарубежными странами.
  13. Организация и осуществление валютного управления напрямую и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
  14. Участие в составлении прогноза платежного баланса Российской Федерации и организация подготовки платежного баланса Российской Федерации.
  15. Для выполнения этих функций мы будем анализировать и прогнозировать экономическое положение всей Российской Федерации и по регионам, главным образом финансы и цены. Публикуйте соответствующие материалы и статистику. Для реализации возложенных функций ЦБ РФ участвует в разработке экономической политики правительства Российской Федерации.

Далее давайте подробнее рассмотрим эти четыре основные функции Центрального банка Российской Федерации.

Основными функциями Центрального банка Российской Федерации являются:

  1. Выпуск денежной монополии и организация ее распределения.
  2. Функции финансовых учреждений и государственных банкиров.
  3. Кредитование и финансирование банковских учреждений («банков банков»).
  4. Финансовое регулирование и банковский надзор.

Давайте внимательнее посмотрим на каждую функцию:

1) Составление счета выпуска и распространения. Российскому банку от имени государства по закону поручено выпускать денежные средства на территории Российской Федерации, организовывать их распределение и снимать с распределения.

Правление принимает решения о выпуске новых банкнот и монет и отзыве старых банкнот, а также утверждает номиналы и образцы новых банкнот.

Следующие функции были возложены на Российский банк для организации распределения наличных денег на территории Российской Федерации. Установить правила хранения, транспортировки и сбора денежных средств для кредитных организаций. Установление признаков платежеспособности банкнот, замена поврежденных банкнот и монет и уничтожение их. Определение порядка проведения кассовых операций.

2) Функция финансовых учреждений и государственных банкиров. Поскольку центральный банк является правительственным финансовым учреждением, занимающим эту должность, он распределяет и выплачивает государственный долг, исполняет бюджетные денежные средства, ведет текущий счет правительства, хранит и контролирует, выпускает и выводит на пенсию монеты и государственные облигации и устанавливает правительство.

Ключевая роль Центрального банка в решении таких вопросов, как предоставление кредитов для финансирования государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его роли государственного кредитора. Основной формой государственных заимствований, используемых для финансирования государственных расходов и государственных бюджетов, является государственное финансирование.

Государственные займы используются для пополнения дефицита государственного бюджета за счет временного накопления свободных средств для частных лиц и корпораций. Они предоставляются на период времени с условиями выплаты дохода и осуществляются путем подтверждения долга в бумажной или безбумажной форме.

Центральный банк выступает в качестве финансового агента правительства, выполняя бюджетные денежные средства, получая, храня, выпуская, ведя учет и отчетность по средствам государственного бюджета. Кассовое исполнение бюджета основано на принципе унификации кассы. Другими словами, доходы всех мобилизованных стран поступают на единый счет Министерства финансов центрального банка, с которого собираются средства для государственных расходов, так что центральный банк выступает в роли правительственного кассира.

3) Кредитование и финансирование банковских учреждений. Коммерческий банк рефинансирует - предлагает - кредиты перед лицом временных финансовых трудностей. Целью рефинансирования является влияние на состояние финансовой сферы. Центральный банк, который выполняет функцию рефинансирования, действует как банк банка.

Кредиты рефинансирования предоставляются только стабильным банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и зависят от формы обеспечения (учетные и залоговые кредиты). Способ предложения - прямой кредит и кредит, предоставляемый на основе аукциона. Сроки - среднесрочный - 3-4 месяца, краткосрочный - один день или несколько дней. Характер цели - скорректированные и сезонные кредиты.

Как и в других странах, в России центральный банк преследует цель защиты и обеспечения стабильности национальных денежных единиц и выполняет функции, общие для всех центральных банков (монополия на выпуск денег, правительство Роль банка, официального лидера денежно-кредитной политики, органа надзора за банками и финансовыми рынками).

Банк России выдает банковские лицензии и устанавливает обязательные стандарты, системы страхования вкладов, анализ отчетов, ревизии кредитных организаций и аудиторские проверки, тем самым поддерживая стабильность банковской системы, вкладчиков и дебиторской задолженности, защищает интересы кредиторов и не мешает работе кредитных организаций.

Поэтому правильное функционирование российского банка очень важно для Российской Федерации.

Тенденции развития банковской системы Российской Федерации. Проблемы банковской системы Российской Федерации и возможные решения

Банковский кризис - это неизбежная реальность во всем мире. История банкротства британского инвестиционного банка BaringsPLC (Barings Bank (1762–1995) была самым старым торговым банком в Лондоне до его краха в 1995 году из-за проступка одного из его банкиров). Credit Lionnais Bank (основан в 1863 году Анри Жерменом в Лионе как подробности известного финансового кризиса) стал первым и единственным иностранным банком, разрешившим работать в России в 1879 году. Банк Офис находился в проходном здании в Санкт-Петербурге. Еонские кредиты были «до революции в особняке Третьяковских, Кузнецкого, большинства московского филиала брата известного парфюмера Эрнеста Бо.»

Глобальные проблемы банковского дела всегда возникают изнутри. Как и у крупных иностранных банков, у российских банков такая же проблема. Например, в 1994 году Центральный банк отозвал лицензии у 65 коммерческих банков. Ситуация ухудшается, и это не просто небольшие банки.

Основная проблема заключается в том, что относительных весов, связанных с уровнем банковской системы и ВВП, внутреннего производства и экономических потребностей недостаточно.

Посмотрите на кредиты. На развитых рынках с большими рынками, в принципе, объем выданных кредитов превышает объем ВВП. Другими словами, кредиты активны в производстве и экономике и являются наиболее важным источником экономической активности. В Японии доля ВВП составляет всего 18% благодаря хорошей динамике роста кредитов. Конечно, этого недостаточно. Поэтому многие компании ищут деньги, которые они не могут получить от отечественных банков из-за слабости.

Вторая проблема - низкая капитализация банков. По состоянию на декабрь 2008 года отношение банковского капитала к ВВП составляло примерно 6%. Это очень неадекватно. Поэтому рост ресурсов и капитализация банков должны быть важными задачами банковской системы.

Другая проблема касается конкуренции с иностранными банками на российском банковском рынке.

 

Здесь Михаил Кашанов прогнозирует, что 90% российских банков не смогут противостоять конкуренции со стороны иностранных банков.

Эти ключевые проблемы предполагают, что отечественные банки могут выжить только в том случае, если они потеряют свои прежние позиции и найдут свою нишу в выполнении определенных функций кредитных организаций.

Основная проблема российской банковской системы - интеграция и доверие. Это означает, в первую очередь, что многим кредитным организациям необходимо диверсифицироваться в ниши, где они могут конкурировать и выполнять только определенные функции, не дожидаясь этой усиленной конкуренции. Включены только кредитные банковские учреждения, а не банки. Таким образом, даже если ограничения, такие как право на открытие филиала, не могут быть сняты, конкуренция с иностранными банками, которые уже работают с дочерними предприятиями в России, не будет такой жесткой. Кроме того, иностранные банки заинтересованы в расширении сети и различных банковских услугах. Если российские банки сделают это, такая конкуренция для них не является неожиданной, и они не будут торопить эти решения или свои решения. Эти меры должны быть реализованы в рамках документа денежно-кредитной политики. В частности, упростить слияния и поглощения банков и подтолкнуть банки к слияниям, поглощениям и консолидации.

Существует также система страхования вкладов, в которой все банки, включая сберегательные банки, участвуют в равной степени, включая такие темы, как создание бюро кредитных историй из баз данных банков и баз данных надежности заемщиков. Все это может привести к консолидации и реструктуризации банковской системы. Устранить опасения, связанные с большой открытостью российской экономики и банковского сектора.

Основные меры по укреплению банковского сектора можно в целом разделить на шесть областей:

Первое направление - финансовые меры:

Коридор колебаний курса рубля по отношению к бивалютной корзине, установленный в январе 2009 года (валютная политика ЦБ РФ введена 1 февраля 2005 года для определения фактического курса рубля по отношению к основным валютам) Операционные ориентиры (доллары и евро) соответствуют оценочным уровням поддержки и, вероятно, обеспечат текущие макроэкономические параметры, определенные остатки. Основная задача нынешнего государства - подтвердить свое твердое намерение поддерживать достаточный курс рубля и обеспечивать его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Этот шаг увеличивает доступность кредитов для бизнеса и населения, тем самым стимулируя производство и внутренний спрос и снижая уровень дефолта заемщиков.

Следующим шагом является интеграция банковского сектора:

Это направление должно повысить стабильность банковской системы и способность решать проблему финансовой поддержки отечественных производителей. В этом направлении, помимо долгового финансирования, предоставляемого Агентством по страхованию вкладов (DIA), положительную роль могут сыграть механизмы, предоставляющие капитал крупным банкам (включая частные банки) для приобретения банков-банкротов. Нам также необходимо повысить требования к минимальному капиталу кредитной организации, улучшить реструктуризацию кредитной организации и упростить процедуры банкротства.

Четвертая мера - формирование базы данных банковской задолженности из источников на внутреннем рынке:

Принимая во внимание, что банки должны формировать основу для задолженности, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Обеспечить предсказуемость условий предоставления Банком России необеспеченных кредитов и снижение их стоимости.
  2. Увеличить размер гарантии по личным вкладам как минимум до 3 млн. руб.
  3. Гарантировать средства банковской корпорации.
  4. Законодательство о возможности открытия безотзывных депозитов - этот законопроект уже внесен в нижнюю палату Российской Федерации.
  5. Обеспечить участие в пенсионных накоплениях в банковских фондах.
  6. Расширить охват штата.

Государственные гарантии являются одним из важнейших направлений, укрепляющих банковскую систему страны. С помощью государственной гарантии защищены не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны помочь увеличить внутренний спрос и уменьшить панику и негативные социальные последствия. Использование государственных гарантий может быть достигнуто по следующим причинам:

  • Поддержка внутреннего спроса посредством программ финансирования покупки товаров длительного пользования резидентами;
  • Включение крупных конкурентоспособных банков под государственные гарантии в инфраструктуру, стратегические проекты и программы финансирования малого бизнеса;
  • Покрытие задолженности перед гражданскими банками, которые утратили способность восстанавливать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

Пятый инструмент - оптимизация рынка проблемных кредитов:

Важным условием укрепления банковского сектора является оптимизация рынка плохих активов. Во-первых, вам необходимо создать единую систему классификации плохих активов, создать единую платформу для надежного сбора плохих активов с баланса банка с помощью государства и торговать ими.

Чтобы облегчить банкам доступ к публичной финансовой информации, мы рекомендуем вам создать Государственный финансовый информационный орган для банков и их корпоративных клиентов на базе Российского банка.

Шестое означает повышение прозрачности и технологичности банковских систем:

Открытость и эффективность российского банковского сектора является предпосылкой успеха в мировой экономике.

В ближайшее время банки предложат помочь им отпустить свои валюты и решить проблему внешнего долга. Внешэкономбанк (ВЭБ) выпускает облигации в иностранной валюте, сообщил председатель ВЭБ Владимир Дмитриев на совещании по антикризисным мерам в Счетной палате.

Решение Федерального агентства финансовых услуг (ФСФР) по облигациям в иностранной валюте - на выходе. По словам главы ВЭБа, облигация поможет санировать излишки ликвидности в иностранной валюте, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована для рефинансирования внешнего долга компании. На эти цели ВЭБу было выделено 50 миллиардов долларов из Международного резерва ЦБ. Однако банки накапливают избыточные валютные резервы и решили не тратить резервы на поддержку бизнеса. Кроме того, банки могут использовать облигации в качестве залога для получения рублей от центральных банков.

Анализ российской банковской системы за 2009-2012 гг.

Результаты банковской системы в 2011 году были в целом сильными, но в то же время ей не удалось вернуться в докризисную эпоху, что свидетельствует о том, что нам приходилось находить точки роста в более жестких условиях.

К концу года общий объем кредитов, депозитов и других депозитов в российских банках увеличился на 29,6% или на 6,56 трлн. долларов. По состоянию на 1 января 2012 года общий кредитный портфель российских банков достиг 28,7 трлн. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внес личный кредит. Годовой прирост личного кредита вырос до 1,47 трлн. руб или 36%. В то же время нефинансовое кредитование ежегодно увеличивалось на 3,7 трлн. руб или 26%. Объем межбанковских кредитов увеличился на 37% в 2011 году до 4,64 трлн. Значительное увеличение межбанковских кредитов было связано с проблемами ликвидности на конец года.

Рост кредитования сопровождался заметным снижением доли просроченной задолженности. Уровень просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2012 года составил 3,95% по сравнению с 4,68% на 1 января 2011 года. В то же время доля просроченных кредитов нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составила 4,64% по сравнению с 5,29% в предыдущем году, а доля просроченных кредитов физическим лицам снизилась на 1,67 пункта до 5,24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков устранило проблему «плохих долгов», о которой все беспокоились во время кризиса на повестке дня.

Рост кредитования привел к рекордной прибыли в 2011 году. К концу 2011 года российские банки заработали 84,8 млрд. рублей, что составляет 274 млрд. рублей или в 1,5 раза по сравнению с 2010 годом - 64,3 млрд. руб, или в четыре раза больше, чем в 2009 году. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также значительно улучшилась, но не достигла докризисного уровня.

Если физические лица были основным источником финансирования в 2010 году, в 2011 году произошли изменения. В то время как личные депозиты по-прежнему являлись значительным источником задолженности, в 2011 году норма сбережений населения значительно снизилась, а рост депозитов значительно замедлился.

Банки получили "потерянные" средства от населения от центральных банков и корпораций. В 2011 году юридические лица значительно увеличили свои депозиты в банках, а Центральный банк Российской Федерации предоставил финансирование для поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

Большинство проблем банковской системы в 2011 году пришли из наименее ожидаемых мест. С конца 2010 года до начала 2011 года у банка было достаточно наличных средств, и главной проблемой было его найти, но всего за два месяца избыточная ликвидность оказалась в минусе. В результате межбанковские ставки увеличились, ставки реального сектора увеличились, а конкуренция с фондами, вкладчиками и другими клиентами значительно возросла.

В 2012 году количество отечественных банков значительно сократилось из-за острой конкуренции.

В 2011 году количество действующих банков уменьшилось на 33 единицы до 922 единиц на 1 января 2012 года. Для сравнения, количество банков, покинувших рынок в 2010 году, составило 52 единицы, а в 2009 году - 56 единиц.

В 2012 году было отозвано больше лицензий, чем в 2011 году, так как 1 января 2012 года были введены более строгие требования к капиталу. За два месяца до вступления в силу в России насчитывалось 150 банков, владеющих крупными пакетами акций, не отвечающими новым требованиям (более 180 миллионов рублей). За последние два месяца около 100 банков смогли привлечь свой капитал, но 46 банков не выполнили новые требования.

В 2011 году распределение банков и внутренних структурных подразделений по регионам практически не изменилось. Количество офисов увеличилось во всех федеральных округах. Северо-Западный федеральный округ продемонстрировал наибольшие темпы роста: число банковских отделений ежегодно увеличивается на 7,6%, а увеличение числа отделений банков является самым незначительным в Приволжском федеральном округе (увеличение числа отделений банков в 2011 году. Это был 3,8%).

Количество банков сократилось быстрее всего в Центральном федеральном округе, что неудивительно. Здесь зарегистрировано более 50% всех банков страны. На конец 2011 года количество банков в этом районе сократилось на 13 единиц. Также заметное снижение региональных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе - на семь лет меньше банков в течение года. Условно говоря, наибольшее снижение количества банков наблюдалось в Уральском федеральном округе, где количество банков сократилось на 6 единиц, что соответствует снижению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа с растущим числом банков.

В 2011 году совокупные активы кредитных организаций увеличились на 23,1% или 7,82 трлн. Темпы роста, показанные в 2011 году, были намного выше, чем в последние два года, при этом активы увеличились на 15% в 2010 году и только на 5% в 2009 году.

Однако до кризиса годовой рост активов составлял 30-50%. В целом, в 2011 году 85% всех действующих в стране банков испытали рост активов. Рост активов был относительно стабильным в 2011 году, поскольку мы корректировали курс валютных переоценок в связи со значительными колебаниями курса рубля.

Структура активов в 2011 году претерпела очень сильные изменения. Прежде всего, резкое увеличение задолженности по кредитам с 65,6% на 1 января 2011 года до 69,0% к концу года. Значительное расширение программы кредитования фактически является возвращением к нормальной жизни после двух лет сжатия кредита. В 2009 и 2010 годах банки стали «в восторге» от ценных бумаг (прежде всего долговых). Это объясняется консервативной кредитной политикой в ​​период кризиса и первыми шагами по ее преодолению. В результате за последние два года доля ценных бумаг в активах увеличилась, а доля кредитного портфеля сократилась. В 2011 году эта тенденция изменилась. С уменьшением доли ценных бумаг увеличилась доля кредитного портфеля.

В 2011 году наметилась тенденция снижения текущих активов. Это было признаком кризиса ликвидности, и все начинали. Если на 1 января 2011 года банк владел 2,7% своих активов наличными, то на 1 января 2012 года он составлял только 2,3%. Финансирование счета ЦБ в этом году сократилось на 0,8 процентных пункта.

В 2011 году общий объем кредитов, депозитов и других депозитов в российских банках увеличился на 29,6% или на 6,56 трлн. долларов. Рост кредитования был значительно выше, чем рост активов, и рост этого компонента набора активов был предопределен с 65,6% на 1 января 2011 года до 69,0% на 1 января 2012 года.

Поскольку темпы роста номинального ВВП в 2011 году были ниже темпов роста кредитного портфеля, отношение кредитов к ВВП в 2011 году увеличилось после снижения в последние несколько лет. В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики банками в глобальном масштабе низкое. В России внутренний кредит составляет 53% ВВП (49% на конец 2010 года), что является худшим показателем среди стран БРИК и ОЭСР. Для сравнения, в Китае значение этого показателя значительно превышает 100%. Поэтому уровень развития банковского кредитования отстает от потребностей экономики.

По состоянию на 1 января 2012 года общий кредитный портфель российских банков достиг 28,7 трлн. Кредиты нефинансовым организациям составили 61,8% кредитного портфеля. Частный долг перед банком достиг 5,56 трлн. рублей. Структура кредитного портфеля составляет 19,4%.

Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесло кредитование физических лиц. Годовой прирост личного кредита вырос до 1,47 трлн. руб или 36%. В то же время нефинансовое кредитование ежегодно увеличивалось на 3,7 трлн. руб или 26%. В 2011 году объем межбанковских кредитов увеличился на 37%. Активный рост кредитного портфеля наблюдался в конце 2011 года. Например, в сентябре, ноябре и декабре темпы роста кредитного портфеля фактически повторяли результаты 2007 года. То есть они соответствовали росту во время кредитного бума.

По сравнению с 2010 годом в 2011 году произошло значительное восстановление кредитования реального сектора. Таким образом, результаты периодов кредитного сжатия в 2009 году и в начале 2010 года были полностью преодолены.

В 2011 году из общего числа девяти месяцев рост кредитования физических лиц был выше, чем корпоративный рост, но наблюдался в течение семи месяцев в 2010 году.

Быстрое развитие персонального кредитования в 2011 году предполагает, что банки изменили свое отношение к кредитному риску. Другими словами, более высокая доходность начала выдвигать доверие как цель кредитной политики. Кроме того, сфера кредитования несколько изменилась с 2010 года, и в отличие от 2010 года все виды кредитования активно развивались в 2011 году.

Согласно рейтингу банков по объему кредитного портфеля на 1 января 2012 года количество банков, демонстрирующих увеличение объема кредитного портфеля в 2011 году, достигло 782 единиц. Поэтому более 85% банков показали положительную динамику. Кроме того, крупнейшие банки находятся в лучшем положении, чем вся банковская система.

Безусловно, лучшую динамику 2011 года продемонстрировал российский Сбербанк. Годовой портфель банка вырос более чем на 2 трлн. руб или 33,3%, выше среднего по стране. Всего на 1 января 2012 года кредитный портфель Сбербанка составил 8,23 трлн. руб. по оценкам экспертов.

Второй абсолютной динамикой в ​​конце 2011 года стал ОАО Банк ВТБ, кредитный портфель которого вырос на 0,89 трлн. долларов. Протирка или 44,8% достигла 2,87 трлн. Остальные банки были намного меньше и увеличили кредитный портфель.

В 2011 году задолженность российской банковской системы увеличилась на 23,1% или 7,82 трлн. Если в 2010 году основной рост был вызван увеличением Фонда привлечения населения, то в 2011 году значительную роль сыграли юридические лица и средства, привлеченные Центральным банком.

Во время кризиса ликвидности, который начался осенью 2011 года, банки начали резко увеличивать свои долги перед центральными банками. В 2011 году доля финансирования центрального банка в структуре банковского долга России почти утроилась - до 2,9% на 1 января 2011 года. В период с сентября по декабрь 2011 года задолженность банка перед центральным банком увеличилась более чем на 900 миллиардов рублей. До 1,21 трлн. руб. Текущее значение является максимальным значением с первого квартала 2010 года. До этого более двух лет наблюдалась противоположная ситуация - снижение доли ценных бумаг центрального банка в структуре долга.

В 2011 году банки не увеличивали свой капитал агрессивно, но это было связано главным образом с кризисом 2009 года, когда акционеры активно поддерживали банки, увеличивая их капитал, и капитал все еще был высоким, потому что это на уровне.

Незначительное увеличение капитала при быстром росте активов приводит к уменьшению капитала в банковской системе. В 2011 году средний капитал банковской системы снизился с 18,1% до 14,7% на 1 января 2012 года. Поэтому средняя достаточность уже приближается к минимуму предкризисных часов - средняя достаточность в 2008 году была на уровне 14-14,5%.

Ликвидность, один из важнейших показателей, характеризующих текущее состояние банковской системы в 2011 году, показала значительную волатильность. К концу года ликвидность снизилась до минимума к концу года, если российский банковский сектор был просто наводнен деньгами, то есть, если у банка было значительное количество избыточной ликвидности.

По оценкам экспертов, по состоянию на 1 января 2011 года объем избыточной ликвидности в российской банковской системе достигнет около 1-2 трлн. долларов. В начале 2012 года рубль испытывал дефицит ликвидности в размере 400-700 млрд. рублей даже после учета сезонных факторов (большие бюджетные расходы в декабре и 13 зарплат).

Недостаток ликвидности привел к тому, что межбанковские ставки значительно выросли и остались на достаточно высоком уровне, и даже депозитные ставки уже выросли.

Другой важной причиной недостатка ликвидности является большой отток капитала. Ежемесячный отток капитала во второй половине 2011 года составлял от 9 до 14 миллиардов долларов, а значительное ослабление рубля в период с августа по сентябрь не привело к возврату капитала. На величину оттока капитала, возможно, повлияла предвыборная политическая неопределенность и напряженность на глобальном рынке в целом для мировой экономики в целом, особенно для перспектив российской экономики. В начале 2012 года наблюдалось заметное замедление оттока капитала, что отразилось на показателях ликвидности банковской системы.

Граждане России сыграли негативную роль в вопросах ликвидности банков. Это значительно уменьшило склонность к сбережениям, увеличив при этом расходы за счет кредитных ресурсов. Как отмечалось выше, если население активно финансировало банки в течение всего 2011 года, прирост депозитов был не столь впечатляющим. В то же время, начиная с лета, активность рассматриваемого населения, занимая деньги в банках, значительно возросла, и позднее в этом году население превратилось в чистого заемщика из чистого донора в банковской системе. Эти преобразования позволили банкам получать больший доход (поскольку их заинтересованность в финансировании населения очень высока, а ресурсы, привлекаемые населением, стоят дороже, чем другие варианты). Снижение свободной ликвидности влияет на коэффициент ликвидности банка. К концу 2011 года текущий средний коэффициент ликвидности банковской системы был ниже 80%. Этот уровень в последний раз наблюдался в докризисное время 2008 года.

Рекорд российской банковской системы в 2011 году стал прибылью за год. Это продолжило тенденцию, которая началась в 2010 году, когда прибыль фактически утроилась по сравнению с 2009 годом. К концу 2011 года российские банки заработали 84,8 млрд. рублей, что составляет 274 млрд. рублей или в 1,5 раза по сравнению с 2010 годом - 64,3 млрд. руб., или в четыре раза больше, чем в 2009 году.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что вектор развития банковской системы в настоящее время находится на подъеме. Показатели рентабельности, капитала и активов неуклонно растут, и это далеко не полный перечень показателей. Важно отметить, что в региональных ситуациях количество банков имеет отрицательную динамику, но количество филиалов банка увеличивается. В целом, количество иностранных участвующих банков неуклонно растет, оставляя очень мало российского рынка во время кризиса, и в то же время растущее число участвующих банков свидетельствует об объединении этих коммерческих банков. Эффективный эффект банковского рынка, а также общие условия.

Роль банковской системы в экономике каждой страны огромна. Определение четких границ власти и разделения влияния между центральными и коммерческими банками может значительно повысить эффективность банковской системы и внести существенный вклад в развитие экономики страны.

После периода становления российские коммерческие банки превратились в сильные финансовые структуры и начали играть важную роль в сложном процессе социально-экономических преобразований. Банковский капитал вырос, создана критическая материальная база, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительный капитал, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность и тесное взаимодействие с различными государственными структурами - это привело к появлению относительно молодых российских банков. Это не полный список экономических последствий. Конечно, работа банка имела определенные недостатки. Тем не менее, это в первую очередь затраты на быстрый рост, и банковская система смогла устранить их в долгосрочной перспективе, сосредоточившись на международных стандартах и ​​правилах.

Крупные банки накапливают некоторый потенциал для финансирования приоритетных отраслевых проектов и создания стратегических финансовых и промышленных альянсов в качестве "локомотивов" в российской экономике. Интерес крупных банков к глобально экономически необходимым и конкурентоспособным инвестициям возрос.

Для улучшения банковской системы России необходимо решить вышеуказанные проблемы.

Кризисный процесс в современной российской экономике существенно осложняет ситуацию в российском банковском секторе. Возможности получения надежной прибыли относительно невелики. Финансовые трудности и неоплачиваемый кризис банковских партнеров и клиентов усложняют банковскую ситуацию, и наименее стабильный из них может привести к банкротству. Мошенничество с фондом подрывает доверие к финансовым институтам. Рост инфляции и непредсказуемость государственной экономической политики не только увеличивают производственные инвестиции, но и риск долгосрочных процессов.

Решение этих вопросов восстановит банковскую систему, создаст условия, которые укрепят связи с реальным сектором экономики, и увеличит ответственность менеджеров и собственников банков за результаты деятельности банковского управления.

Банки в конечном итоге влияют на ожидания и планы определенных людей. Банки, которые стремятся выжить в условиях современной конкуренции, должны стремиться к реализации желаний своих клиентов. Доверие к банкам является ключевым элементом фонда, на котором средства акционеров и клиентов экономятся и увеличиваются.