Кредитная система в России: состояние, проблемы, пути разрешения

Содержание:

1. Теоретические основы функционирования кредитной системы Российской Федерации
2. Современная кредитная система России
3. Перспективы развития кредитной системы России в посткризисный период
4. Заключение

 

По этой ссылке вы сможете научиться защищать свою курсовую работу на отлично:

 

Как защищать курсовую работу

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Роль государства в различных экономических системах

Международная торговая политика современного государства

Основные модели макроэкономического равновесия

Национальный доход и уровень жизни

 

Введение:

 

Представленная работа посвящена теме «Кредитная система Российской Федерации: общая характеристика, проблемы, пути решения».

По мере продвижения России к развитию цивилизованной рыночной экономики роль финансовых институтов и их основного субъекта, кредитных организаций, растет

Следует отметить, что при оценке степени развития темы «Кредитная система» в научной литературе многие ученые, как отечественные, так и международные, рассматривали исследования кредитной системы, определение ее основных уровней. Общие вопросы развития и формирования кредитной системы, основные понятия и категории элементов кредитной системы, Л.М. Максимова В.И., Колесникова Б.А. Райсберг Э.Б. Стародубцева, О.И. Лаврушина, А.И. Полищук Г.Н. Белоглазова и другие.

Теоретические основы функционирования кредитной системы Российской Федерации

Суть кредитной системы

Кредитная система является специальным подразделением предпринимательской деятельности, направленным на сбор и накопление имеющихся средств и распределение этих средств между отдельными бизнес-единицами на условиях оплаты, срочности и погашения. ,

Современная кредитная система может рассматриваться как: Во-первых, это цепочка разных методов, форм и принципов кредитования, а также разных кредитных отношений. Все это формирует кредитный механизм, без которого кредитная система не работает.

Механизм кредитования выглядит следующим образом:

Система отношений - это накопление и привлечение денежного капитала между различными секторами экономики и кредитными организациями.

Отношения, которые работают в рамках существующей структуры капитала и напрямую связаны с перераспределением денежного капитала между банками и кредитными организациями.

Механизмы кредитования также включают в себя все аспекты деятельности по кредитованию, инвестициям, учреждению, посредничеству, консультированию, накоплению и перераспределению.

 

Отношения между иностранными клиентами и кредитными агентствами.

Во-вторых, кредитная система включает в себя не только специализированные финансовые учреждения и кредитные учреждения, но и страховые компании и инвестиционные фонды. Они связывают отдельные звенья кредитной системы и значительно дополняют ее деятельность.

В русской и зарубежной литературе нет единого мнения о понятии «кредитная система».

Кредитная система представляет собой совокупность различных финансовых институтов, которые работают на рынке ссудного капитала и накапливают и мобилизуют денежный капитал (Е.Ф. Жуков).

Кредитная система - это совокупность банков и других кредитных организаций, занимающихся кредитными отношениями.

Кредитная система - (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, существующих в рамках определенной социально-экономической формации. Целое (Л. М. Максимова) банков и других финансовых учреждений, которые мобилизуют (в узком смысле) свободные денежные средства и доходы.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредитно-ссудное движение капитала, предоставляемое ссуде на основании процента его погашения. Кредит выполняет следующие функции:

• Накопление и мобилизация денежного капитала;
• Перераспределение денежного капитала.
• Снижение затрат;
• Ускоренная концентрация и капитализация;
• Экономическое регулирование.

Функционально кредитная система представлена ​​банками, потребителями, коммерческими, государственными и международными кредитами. Все эти виды кредитов характеризуются определенной формой взаимоотношений и способом финансирования.

Коммерческие кредиты предлагаются в форме отложенной продажи товаров от действующей компании к другой. Средством такого кредита является счет, оплаченный через коммерческий банк. В принципе, коммерческий кредит предназначен для товарного капитала, который помогает циркулировать промышленный капитал и перемещать товары из производства в потребление. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал сливается с промышленным капиталом. Основная цель таких кредитов - ускорить процесс продажи продуктов и преимуществ, которые они содержат. Коммерческие кредиты, которые включены в цену продукта и сумму счета, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем банковские кредиты. Размер коммерческих кредитов ограничен величиной резервного капитала, удерживаемого промышленными и торговыми компаниями.

Банковские кредиты предоставляются банками и другими финансовыми учреждениями корпоративным (промышленным, транспортным, торговым), общим, государственным и иностранным клиентам в виде денежных кредитов.

В настоящее время банковские кредиты бывают нескольких форм.

Потребительский кредит обычно предоставляют торговые компании, банки, профессиональные кредитные и финансовые учреждения для покупки товаров и услуг в рассрочку населения. Обычно с помощью таких кредитов продаются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Ипотека выдается для покупки или строительства ипотеки или покупки земли. Предлагается банками (без учета инвестиций) и специализированными кредитно-финансовыми организациями. Кредиты также выдаются в рассрочку. Самый высокий уровень ипотеки - США, Канада, Великобритания. Процентные ставки по кредитам варьируются от -15 до более 30 в зависимости от экономических условий.

Государственный кредит следует разделить на государственный кредит и государственный долг. В первом случае государственные кредитные учреждения (банки и другие финансовые институты) предоставляют кредиты различным секторам экономики. Во втором случае государство занимает деньги у банков рынка капитала и других финансовых учреждений для покрытия своего бюджетного дефицита и государственного долга. Помимо кредитных организаций, государственными облигациями являются население, корпорации, то есть различные компании и компании.

Профессиональные учреждения, которые формируют кредитную систему во втором (институциональном) смысле, осознают и организуют эти отношения. Основным звеном в институциональной структуре кредитной системы является банк. Кредитная система является более широкой концепцией, чем банковская система, и включает в себя только весь банк, действующий в стране.

Кредит играет важную роль в решении проблемы продажи товаров и услуг на рынке. Значительный рост потребительских и ипотечных кредитов значительно расширил рынок потребительских товаров длительного пользования и сыграл значительную роль в быстром развитии смежных отраслей и строительства.

Современные кредитные системы имеют две основные концепции. Сочетание кредитных и расчетно-платежных отношений, основанных на определенном конкретном формате и методе кредитования. В целом работают кредитно-финансовые учреждения (банки, страховые компании и т. Д.). Первая концепция обычно включает перевод ссудного капитала в различные формы кредита. Второе означает, что кредитные системы через многие учреждения накапливают свободные денежные средства и отправляют их предприятиям, массам и правительствам.

Кредитная система основана на реализации сложных экономических отношений, которые идут по давно установленному пути развития и играют неотъемлемую роль в структуре всех экономических отношений при переходе от России к рынкам.

С точки зрения институционального подхода, кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет определенную функцию для накопления и распределения средств. Разделение функциональности между ссылками объективно связано с различиями в методах и средствах деятельности и разными ролями.

Эта система распространена в большинстве развитых стран. Называется 4 или 3 слоя.

В Российской Федерации кредитная система состоит из двух уровней. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, занимающиеся определенной банковской деятельностью, т. Е. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации.

Историческое развитие российской кредитной системы

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями нашего развития.

История кредитной системы прошла несколько этапов становления. До 1917 года наша кредитная система развивалась по капиталистическому праву. Это отражает соответствующую социально-экономическую формацию. С точки зрения структуры, функции и функционирования мы подошли к модели кредитной системы тогдашних крупных капиталистических стран.

В отличие от западных стран, Россия в основном разработала два слоя. Государственный банк и частный банковский сектор. Третий уровень развит относительно слабо, что объясняется низким уровнем развития рынков капитала и ценных бумаг.

Гражданская война, начавшаяся в начале 1918 года, по существу уничтожила кредитную систему. Кредит утратил свое значение, потому что нет никакой связи между товарами и деньгами. В начале 1920-х годов новая экономическая политика привела к возрождению кредитной системы, но в довольно урезанной форме. Был создан Государственный банк, начали функционировать совместные банки и кооперативные коммерческие банки.

Структура кредитной системы представлена ​​в трех слоях, представляющих новые социально-экономические отношения, которые сложились в стране к началу 30-х годов. Отличительной чертой новой кредитной системы было то, что большинство ее звеньев составляли государственная собственность, затем кооперативы и минимальные капиталисты (прежде всего, общество взаимного кредита). Кроме того, кредитная система была представлена ​​в основном отраслевыми банками, специализированными банками и кредиторами.

В следующем году кредитная система еще более изменилась, так как все формы собственности, кроме государства, были ликвидированы после кредитной реформы 1930-х годов. Кредитная система была преобразована в одноуровневую или однозвенную систему, которая отражает социально-экономические потребности того времени, связанные с реализацией планов индустриализации и группировки. В результате этой реорганизации:

Государственный банк - Помимо эмиссионных и расчетно-кассовых операций, он обеспечивал краткосрочное финансирование других секторов промышленности, транспорта, телекоммуникаций и экономики, а также долгосрочное финансирование сельского хозяйства.

Стройбанк - Ориентирован на обеспечение долгосрочного финансирования и финансирования инвестиций в различных секторах экономики, кроме сельского хозяйства.

Банк внешней торговли. Занимается внешнеторговым кредитованием, международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Сберегательная банковская система - служит населению, привлекая денежные сбережения, оплачивая услуги и получая государственные займы

Gostraf монополизировал страховой бизнес отечественных корпораций и частных лиц, в то время как Ingostraf осуществлял иностранный страховой бизнес (страхование иностранного имущества, иностранного советского имущества, импортных / экспортных грузов, транспортных средств).

Длительные командно-контрольные функции кредитной системы указывают на ее неэффективность, особенно в ситуациях, когда к началу 1980-х годов финансовые и экономические проблемы в стране ухудшились. Кредит фактически перестал играть активную роль в оказании влияния на научно-техническое обновление экономики. Так, в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой были проведены банковские реформы и созданы крупные специализированные промышленные банки:

• Государственный банк (Советский государственный банк);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк, СССР);
• Банк сбережений работников и кредитование населения (Советский сберегательный банк);
• Советский дипломатический банк.

Отличительной чертой этой перестройки было то, что отраслевым банкам были предоставлены права как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы Госбанка были выделены специализированным банкам. Государственный банк осуществлял эмиссию, расчет, управление, функционирование и финансирование в непроизводительных сферах. Система сберегательного банка была преобразована в единый сберегательный банк с множеством филиалов и отделений.

Однако практика трех банков (Госбанк, Стройбанк, Внешэкономбанк) была положительно заменена практикой вновь созданной и реорганизованной монополии специализированных банков, и дальнейшая практика подтвердила такую ​​реорганизацию. Был более отрицательным, чем цель.

В ответ на негативные последствия банковской реформы 1988-1989 гг. Коммерческие и кооперативные банки начали создаваться, прежде всего, на основе финансовых накоплений различных отраслей. Первый период с 1988 по 1989 год. Создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Новая двухуровневая структура банковской системы начала формироваться. Государственные и специализированные банки - Уровень 1, коммерческие и кооперативные банки - Уровень 2.

Правительственные и законодательные органы страны рассмотрели альтернативу программы перехода к рынку «500 дней». Он предлагает создать трехуровневую банковскую систему, дополненную государственными и коммерческими банками, а также сетью профессиональных кредитных и финансовых учреждений, представленных страховыми компаниями, земельными банками, инвестиционными фондами и кредитными товариществами. Пенсионные фонды, ценные бумаги, лизинговые компании.

К 1990 году, когда был принят Закон о банках и банковской деятельности, в стране формировалась трехуровневая кредитная система.

В связи с формированием Российской Федерации как независимого государства к концу 1991 года была сформирована новая структура кредитной системы, состоящая из слоев:

• Центральный банк;
• Банковская система;
• Коммерческие банки;
• Сберегательный банк Российской Федерации;
• Профессиональные небанковские кредитные организации;
• Страховые компании;
• Инвестиционные фонды и др.

Нынешняя структура кредитной системы Российской Федерации приближается к модели кредитных систем в развитых странах. Но дело в том, что уровень 3 является самым слабым звеном в новой кредитной системе. Прежде всего, в лице страховых компаний, развитие специализированных кредитных учреждений других типов требует полного функционирования рынка капитала и его второй составляющей - рынка ценных бумаг.

Новая банковская система сложна и непоследовательна. К началу 1992 года из 1414 коммерческих банков, действующих в Российской Федерации, 767 были созданы на основе бывших специализированных банков, а 646 были реорганизованы. Отличительным недостатком всей банковской системы является нехватка талантливых людей. Слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, высокий интерес делают сервис недоступным для многих клиентов. С 1993 по 1994 год число коммерческих банков и других финансовых учреждений еще больше увеличилось в результате расширения приватизации, развития рынков ценных бумаг и дальнейшего продвижения рыночных реформ.

К концу 1994 года в России будет действовать около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний и большое количество инвестиционных фондов (предприятий), а ипотечные банки, частные пенсионные фонды, финансовые и строительные компании, частные сберегательные банки и другие. Многие кредитные банки начали создаваться. Учреждения.

Новая структура кредитной системы стала все в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптировалась к новому процессу экономических реформ.

Современная кредитная система России

Центральный банк России

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является ведущим эмиссионным агентством, финансовым учреждением и кредитным учреждением Российской Федерации, работающим с правительством России над разработкой и реализацией единой национальной денежно-кредитной политики и специальных полномочий, особенно банкнот. Было предоставлено право на выпуск. Банковские правила.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России юридически определяются Конституцией Российской Федерации, федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Российский банк, который выступает в качестве ключевого координирующего и регулирующего органа для всей российской кредитной системы, выступает в качестве органа экономического управления. Центральный банк также управляет деятельностью кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии у кредитных организаций для банковской деятельности, а кредитные организации уже работают с другими юридическими и физическими лицами.

Согласно ст. Статья 71 Конституции Российской Федерации определяет, что Российская Федерация имеет право выпускать деньги и искусство. 75 предусматривает, что денежное погашение осуществляется только Центральным банком Российской Федерации, а его основными функциями являются защита рубля и обеспечение его устойчивости.

Российский банк является юридическим лицом и действует по принципу независимости.

 

Он не входит в структуру федерального агентства. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Российский банк финансово независим. Выполняйте расходы из собственных доходов и не регистрируйтесь в налоговых органах. Государство не несет ответственности перед Банком России, а долги Банка России - за долги государства, если они не взяли на себя такие обязательства. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность Центрального банка Российской Федерации.

Банк России отвечает за Государственную Думу Парламента Российской Федерации, назначает и освобождает от должности Председателя Банка России и члена Совета директоров Банка России по предложению Президента Российской Федерации, а также назначает аудитора Банка России. И утвердил годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторские заключения.

Целью Российского банка является:

• Защита и стабильность рублей.
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
• Обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы.

Реализация данных целей осуществляется Российским банком без учета государственных органов (ст. 75 Конституции РФ и ст. 5 Федерального закона «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)»). Целью Банка России не является получение прибыли.

Комплекс основных функций российского банка заключается в ст. Федеральный закон № 4 Центрального банка Российской Федерации (Банк России)

Работа с Российской Федерацией по разработке и реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Монополизировать денежные вопросы и организовать распределение наличных.

Они являются последними кредиторами кредитных организаций и организуют свои системы рефинансирования.

Установить правила примирения Российской Федерации.

Предоставляет услуги по бюджетным счетам всех уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Обеспечивает эффективное управление золотовалютными резервами Центрального банка Российской Федерации.

Решает зарегистрировать состояние кредитной организации, выдает банковскую лицензию, приостанавливает и отзывает бизнес.

Курирует деятельность кредитных организаций и банковских групп.

Организовать и осуществлять валютное регулирование и управление в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Центральный банк России является главным банком страны. В его статус входят Конституция Российской Федерации, Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г., Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банке и банковском деле» и другие. Регулируется федеральным законом.

Прибыль российского банка, направленная на увеличение ресурсов российского банка, будет перечислена в федеральный бюджет. Русский Банк и его учреждения освобождены от налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.

Денежно-кредитная политика центрального банка представляет собой ряд мер, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок, других показателей денежного обращения и рынка ссудного капитала. Его целью является регулирование экономики путем воздействия на состояние общего оборота денежных средств, включая наличные деньги в обращении и неденежные средства, хранящиеся на банковских счетах.

Денежное обращение регулируется центральным банком в процессе обеспечения соблюдения кредитной политики, что выражается в усилении кредита или ограничении кредита. Кредитная экспансия Центрального банка Российской Федерации увеличит ресурсы коммерческих банков и увеличит количество денег в обращении за счет выданных кредитов. Кредитные ограничения включают ограничение способности коммерческих банков выдавать кредиты, тем самым насыщая экономику деньгами.

Средства расширения или ограничения кредита - это учетные ставки центрального банка и некоторые неэкономические показатели. Официальная учетная ставка - это процентная ставка по кредитам, которую центральный банк использует для финансирования коммерческих банков.

Основными инструментами денежно-кредитной политики центрального банка являются:

• Изменения в резервных требованиях, налагаемые коммерческими банками в ЦБ РФ.
• Официальное регулирование учетной ставки.
• Ведение бизнеса с использованием ценных бумаг и иностранной валюты.

Определение величины учетной ставки является одним из наиболее важных аспектов денежно-кредитной политики, а изменения учетной ставки являются индикаторами изменений в области финансового регулирования. Как правило, величина учетной ставки зависит от уровня ожидаемой инфляции, и в то же время оказывает существенное влияние на инфляцию. Если ЦБ РФ попытается ослабить или ужесточить денежно-кредитную политику, он снизит или увеличит учетную (процентную) ставку.

Определение приоритетов инструментов денежно-кредитной политики зависит от целей, которые центральный банк будет решать на том или ином этапе развития страны.

Банковская система Российской Федерации

Банковская система представляет собой совокупность различных типов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансового механизма.

Банковская система России двухуровневая. Первый уровень - Центральный банк (Российский банк), который работает в основном с кредитными организациями, второй - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Давайте подробнее рассмотрим второй уровень системы, коммерческий банк.

Коммерческие банки являются основным звеном в двухуровневой банковской системе. Сегодня группы коммерческих банков в разных странах включают в себя множество учреждений с разными структурами и разными владельцами. Основное отличие от центрального банка заключается в том, что они не имеют права выпускать банкноты. Существует два типа коммерческих банков: универсальные и специализированные.

Universal Bank осуществляет все или почти все виды банковских операций. Предлагает как краткосрочное, так и долгосрочное финансирование. Торговля ценными бумагами принимает все виды депозитов, предлагает различные услуги и т. Д.

Напротив, специализированные банки специализируются на одном или нескольких типах банков. В некоторых странах банковское законодательство запрещает или просто запрещает банкам выполнять широкий спектр деятельности. Специализированные банки включают инвестиционные банки, ипотечные банки и сберегательные банки.

Первый основной принцип работы коммерческих банков - работа в рамках реальных ресурсов. Для этого необходимо, чтобы коммерческие банки не только обеспечивали количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и обеспечивали соответствие характера банковских активов деталям ресурсов, которые он мобилизует. средство. Во-первых, это относится к обоим условиям. На карту поставлена ​​ликвидность, если банки в основном привлекают краткосрочные средства и инвестируют в основном в долгосрочные кредиты.

Второй принцип - экономическая независимость, что означает финансовую ответственность за результаты деятельности банка. Это означает свободу распоряжаться привлеченными собственными средствами и ресурсами банка, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение банковским доходом. Что касается обязательств, коммерческие банки несут ответственность за все принадлежащие им средства и имущество. Коммерческие банки принимают на себя все риски от своей деятельности.

Третий принцип заключается в том, что отношения между коммерческими банками и клиентами строятся как нормальные рыночные отношения. Предлагая кредиты, коммерческие банки в основном зарабатывают на рыночных стандартах доходности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип коммерческих банков заключается в том, что их деятельность регулируется только косвенной экономикой (а не тем, как ими управляют). Государство определяет только «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать приказы.

Особенности коммерческого банка:

Кредитное посредничество - осуществляется путем перераспределения временно высвобождаемых средств в ходе обращения корпоративных средств и личных денежных доходов;

Стимулирование сбережений в экономике. Коммерческие банки работают на финансовых рынках со спросом на кредитные ресурсы, не только максимизируя имеющиеся сбережения в экономике, но и создавая достаточно эффективные стимулы для накопления средств. Должна быть политика коммерческого банка; в дополнение к высоким процентным ставкам, выплачиваемым по вкладам, банковским кредиторам необходима гарантия надежного и надежного размещения и наличия у банка ресурсов для получения информации о коммерческой банковской деятельности).

Посредничество в платежах между независимыми организациями.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются учреждениями, которые осуществляют банковские операции напрямую. Элементы включают учреждения, которые регулируют банковскую систему. Суть банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других учреждений.

Основными особенностями банковской системы являются:

• Безналичная организация продаж.
• Организация кассовых продаж.
• Накопление средств для функции финансирования в экономическом секторе.
• Расчет государственного бюджета и кассовое исполнение;
• Организация хранения сбережений населения.

Принципы организации банковской системы очень важны и включают в себя:

Государственная монополия по обеспечению соблюдения правил и надзора за банковской деятельностью (что позволяет государству проводить единую политику эмиссии и контролировать банковскую деятельность);

Централизованная банковская система. Государственное обязательное положение о деятельности кредитных организаций Центрального банка Российской Федерации.

Независимость банков в банковском бизнесе.

Согласно российскому законодательству, банк является кредитной организацией с исключительными правами на коллективное осуществление следующих банковских операций:

Привлекать личные и корпоративные средства на депозит.

Поместите эти средства от своего имени на выплаты, платежи и срочные условия.

Открывайте и ведите личные и корпоративные банковские счета.

Характерной чертой современной банковской системы России является доминирование мелких и средних банков. С другой стороны, крупные компании, которым требуются большие объемы внешнего финансирования, по-прежнему доминируют в ключевых секторах национальной экономики. Одним из возможных способов преодоления противоречия между структурой банковской системы и реальным сектором экономики является создание банковских групп и банковских холдингов в соответствии с действующим законодательством.

Банковская группа - это группа кредитных организаций, которые не являются юридическими лицами, одно из которых (материнская компания) прямо или косвенно (через третью сторону) оказывает значительное влияние на решения, принимаемые руководящим органом других кредитных организаций.

Банковские холдинги - это неправовые акты корпорации с кредитной организацией, в которой юридическое лицо, не представляющее кредитную организацию (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) влиять на решение. это конкретная организация. Администрация кредитного агентства.

Их головная организация должна информировать Банк России о создании банковских групп и банковских холдингов. Действующее законодательство запрещает кредитным организациям заключать договоры и действует скоординированным образом, чтобы монополизировать рынок банковских услуг и ограничить конкуренцию в банковской сфере, а значит и капитал кредитных организаций. Приобретение (акции) и заключение договоров, обеспечивающих контроль над его деятельностью, не должны противоречить антимонопольному законодательству. Банк России совместно с Министерством антимонопольной политики и предпринимательства Российской Федерации следит за их соблюдением.

Система Parabank Российской Федерации

Parabanking System - Представлена ​​специализированными финансовыми институтами (SKFI). Эти учреждения, в принципе, специализируются на выполнении одной или двух банковских операций или определенных сегментов рынка.

Парабанковская система Российской Федерации включает кредитные союзы, инвестиционные фонды и негосударственные пенсионные фонды.

Кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми организациями, которые специализируются на взаимной финансовой поддержке, предоставляя своим членам кредиты и сберегательные услуги.

Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, которая дополняет банковскую систему, беря на себя функцию обслуживания домашних хозяйств и тем самым дополняя банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитные союзы являются потребительскими кооперативами, члены которых объединяют свои сбережения в общий фонд и предоставляют дешевые и легкодоступные кредиты на их основе.

Чтобы вступить в кооператив, вы должны сделать акцию, которая дает вам право на получение кредита и других финансовых услуг от кредитного союза. Вы также должны участвовать в управлении, основанном на принципе сотрудничества "один - один - голос". Деятельность кредитных союзов не предназначена для получения прибыли. Доходы кредитного союза распределяются между акционерами или идут на снижение стоимости услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы классифицируются как некоммерческие организации.

Российские кредитные союзы - это потребительские кооперативы, которые предоставляют финансирование для потребительских целей, но не производственные или финансовые инвестиции. Это связано с тем, что кредитные союзы домашних хозяйств не склонны использовать эти средства для рискованных инвестиций. Займы или займы, предлагаемые только членам, классифицируются как «умеренные» финансовые вложения. Их возвращение гарантируется не только традиционными формами обеспечения (гарантии, залог, ипотека), но и личной репутацией того, что заемщик живет и работает рядом с тем же членом кредитного союза, что и он.

Этот вид финансовых вложений в современной России является наиболее стабильным, но не выгодным. Однако, поскольку доходы от этих займов направляются самим акционерам, их интересы как заемщиков и вкладчиков всегда сбалансированы с разумным финансовым управлением и грамотным использованием демократических административных процедур в кредитных союзах. Вы можете взять

В отличие от банков и других кредитных организаций, деятельность кредитных союзов не является публичной деятельностью, и отношения между акционерами и кредитными союзами не основаны на отношениях между клиентами и банками, а основаны на соглашениях о членстве и публичных договорах.

Инвестиционные фонды - институты, осуществляющие коллективные инвестиции. Суть в том, чтобы накапливать частные и корпоративные сбережения для совместного инвестирования посредством покупки ценных бумаг, а не фактических производственных фондов. Кроме того, покупки ценных бумаг осуществляются профессиональными участниками рынка, что сводит к минимуму риск для частных инвесторов.

На данном этапе произошло возрождение некогда популярных взаимных фондов. Это формируется за счет накопления средств участников и последующего инвестирования в различные финансовые активы. Этот фонд не является корпорацией. Доверительное управление интересами инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда. Согласно российскому законодательству, паевые инвестиционные фонды могут быть открытыми или интервальными. Публично, Управляющий примет на себя обязательство выкупить инвестиционные единицы, выпущенные по требованию инвестора, в течение периода, не превышающего 15 дней с даты его представления. Через определенные интервалы погашения происходят, по крайней мере, ежегодно.

Покупателями инвестиционной единицы являются: Физические лица-резиденты и нерезиденты Российской Федерации. Юридическое лицо-резидент и нерезидент Российской Федерации. Инвесторы-нерезиденты не могут продавать акции в иностранной валюте, поскольку они могут быть проданы только в рублях. Поэтому могут возникнуть трудности.

Преимущества взаимных фондов:

• Доступность, поскольку сумма инвестиций может начинаться от 1 до 3000 руб.
• Строгий контроль государственной деятельности.
• Прозрачная инфраструктура: средства акционеров отделены от средств управляющей компании и хранятся в специализированных хранилищах.
• Отсутствие налога (в том числе отсутствие налога на прибыль), налога на прибыль или уплаты налога на прибыль по текущей деятельности фонда производится исключительно инвестором и только при продаже единицы (согласно действующему законодательству, получение дохода). Акционер платит налог в то время, когда продается единица, налог не уплачивается во время владения единицей.
• Профессиональный менеджмент;
• Высокая доля ликвидности (для открытых фондов).

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) является особой правовой формой социальной защиты некоммерческой организации. Предоставить финансовую поддержку за счет пенсионных добровольных инвестиций. Они занимаются обеспечением обязательного пенсионного страхования и негосударственных (дополнительных) пенсий.

Эффективно инвестируя в пенсионные накопления и резервы, негосударственные пенсионные фонды могут значительно увеличить свои пенсии, когда граждане достигнут пенсионного возраста.

Виды негосударственных пенсионных фондов

Открытый пенсионный фонд - негосударственный пенсионный фонд. Независимо от его местоположения или характера работы, участником может быть кто угодно.

Корпоративный пенсионный фонд - негосударственный пенсионный фонд, в котором учредителем может быть корпорация-работодатель или несколько корпораций-работодателей и работодатель-плательщик. Участниками этого фонда являются только физические лица, имеющие рабочие отношения с работодателем-учредителем и работодателем-плательщиком этого фонда.

Профессиональный пенсионный фонд - негосударственный пенсионный фонд, учредителем которого может быть юридическое лицо - объединение физических лиц, в том числе работодателей, профсоюзов или лиц, имеющих профессиональную принадлежность. Участниками такого фонда могут быть только те лица, которые вовлечены исключительно по характеру профессиональной деятельности, определенной в уставе фонда.

На данном этапе развития Японии рынок НПФ развит недостаточно. Закон о негосударственных пенсионных фондах, который регулирует деятельность негосударственных пенсионных фондов, был принят полтора года назад с большим трудом. Недостаточно подзаконных актов, норм или стандартов, чтобы регулировать и объяснять действие закона. Кроме того, закон регулирует только создание и деятельность частных пенсионных фондов. Законодательная база, определяющая правовые аспекты частных пенсионных выплат, полностью отсутствует.

Перспективы развития кредитной системы России в посткризисный период

Российская экономика как неотъемлемая часть мировой экономики неизбежно подвергается негативному влиянию мирового финансового кризиса. Кредитная система была первым звеном в цепи, способствующим стабильности всей социально-экономической системы, и в первую очередь пострадала от глобальной экономической нестабильности. Капитал многих банков значительно упал, и некоторые кредитные учреждения были вынуждены признать банкротство. Поэтому, несмотря на реакцию финансового кризиса в финансовом секторе правительства Российской Федерации, существует необходимость в совершенствовании банковских учреждений, позволяющих отечественным банкам соответствовать требованиям современной мировой финансовой системы.

Преодолев кризис, в конце 2010 года банковский сектор вновь начал свой путь прогрессивного развития. Происходит «размораживание» кредитов, стабилизация доли необслуживаемых активов и восстановление прибыльности.

К позитивным последствиям кризиса относятся укрепление базы капитала банка, повышение качества управления рисками, оптимизация затрат, увеличение инвестиций в новые технологии, а также совершенствование банковского надзора и законодательства.

Особенностью 2011 года является создание условий для дальнейшего повышения вклада кредитной организации в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Однако важные вопросы остаются. Банковская система недостаточна для нужд национальной экономики и не может предоставить ресурсы для модернизации страны.

Кредитная деятельность российских банков в посткризисный период должна основываться не только на рыночных условиях, но и на условиях, регулируемых директивами по организации общественного производства. Чтобы преодолеть негативные последствия кризиса, нам необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государства должны стимулировать развитие национальной экономики и увеличивать спрос и экспорт продукции. Большое значение для банковской системы имеет снижение ставок рефинансирования, осуществляемое центральными банками. Это оказало положительное влияние на тенденцию к снижению ставок кредитования коммерческих банков. Однако стоимость кредита снижается слишком медленно.

В настоящее время в среднем реальное значение процентных ставок составляет 14-15%.

 

В ходе разработки стратегии развития кредитной системы России финансовый кризис заставил банки вступить в новую фазу развития, содержание которой определяется следующими факторами:

• Внешние рынки капитала сокращаются.
• Замена внешних долгов преимущественно внутренними долгами перед государством.
• Недостаток внутренних ресурсов, рост цен на долги.
• Увеличение доли централизованных кредитов в долгах банковской системы.
• Усиление влияния государственных субсидий на нефинансовый сектор через банковскую систему.
• Снижение спроса на кредиты со стороны нефинансового сектора, резкое снижение темпов роста кредитования и, в некоторые периоды, сокращение кредитования предприятий и населения.

Есть две угрозы российской кредитной системе. Во-первых, участие России в процессе финансовой глобализации имеет как положительные, так и отрицательные стороны, в частности, влияние финансового кризиса на внутреннюю кредитную систему. Во-вторых, существует противоречие в развитии российской кредитной системы, которая не может адекватно удовлетворить потребности экономики, что приводит к замене отечественных банков иностранными банками, создавая множество угроз.

Отечественные банки прекращают развитие, потому что у иностранных банков нет спроса на удовлетворительные услуги.

Потенциал государственного регулирования банковской деятельности ограничен.

Государство теряет рычаги воздействия на кредитную систему и не может противостоять финансовой системе и внешнему кризису.

Но главной угрозой для внутренней кредитной системы является не только кризис, но и глобальное замедление, которое лежит в основе экономического роста. В этих условиях угроза замены отечественных банков иностранными банками отошла на второй план.

Исходя из вышесказанного, для управления капитализацией кредитной системы России необходимо принять следующие меры с целью обеспечения ее стабильности и общего укрепления финансовой безопасности государства.

Изменить концепцию накопления банковских ресурсов на основе источников.

Усилить роль государства и средств, которые оно предоставляет для обеспечения стабильности банковской системы России.

Эффективная деятельность Агентства по страхованию вкладов и разработка финансовых продуктов для страхования рыночных рисков.

В связи с прогрессом финансовой глобализации России нужна новая национальная политика для ускорения развития кредитной системы. Развивать региональные банковские услуги, совершенствовать надзор, улучшать качество управления, включать иностранный капитал в деятельность внутренних кредитных организаций, защищать права кредиторов, увеличивать кредитование предприятий и домашних хозяйств, вводить банковские правила.

Несмотря на многочисленные побочные эффекты государственной банковской деятельности, невозможно в корне изменить структуру собственности банковского сектора в ближайшем будущем. Лица, принимающие решения, должны выделить ключевые банковские группы, которые считаются системно значимыми, и установить более высокие стандарты регулирования и надзора. Также необходимо определить степень ответственности менеджмента, акционеров и кредиторов за банкротство.

Основными перспективами развития кредитной системы является расширение возможностей регулирования экономической ситуации в стране и влияния на уровень жизни населения страны. В стране появилась совершенно новая кредитная система, которая позволила добиться определенных успехов в российской экономике и государственном управлении Российской Федерации.

По итогам последних нескольких лет в экономике страны наблюдаются как положительные, так и отрицательные тенденции, вызванные общеэкономическим кризисом из-за стабильности кредитной системы.

Экономика продолжает умеренно развиваться, сохраняя при этом довольно низкий уровень инфляции в России и стабильность курса рубля, поддерживаемую Центральным банком Российской Федерации. В то же время остается много вопросов, которые необходимо решать при прямой поддержке государства.

Небольшие коммерческие банки продолжают существовать. Он не может удовлетворить потребности клиентов из-за своей слабой финансовой базы.

Отсутствие актуальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг как основы функционирования инвестиционных банков.

Отсутствие реальной законодательной базы для регулирования профессионального небанковского рынка.

Основной целью денежно-кредитной политики, как и прежде, является поддержание стабильности национальной валюты и стабильного экономического роста. Необходимо систематически регулировать деятельность государственной банковской системы России.

Все эти вопросы серьезно препятствовали развитию российской кредитной системы, максимально приближенной к состоянию кредитной системы в развитых странах.

В России ожидается более активное участие государств в этом процессе в решении проблемы реструктуризации существующей банковской системы. Это включает в себя стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Области развития этого кредитного регулирования включают сохранение отдельных крупных многоотраслевых банков. Эти банки могут служить лидерами государственного устройства и инвестиционной политики, в основном в области сельскохозяйственного производства и кредитования в промышленном и строительном секторах.

Совершенствование деятельности современного российского Центробанка может быть основано только на экономических целях. К ним относятся стимулирование экономической активности, создание условий занятости, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение платежного баланса и улучшение финансовых рынков. Из этого мы заключаем, что существует необходимость взаимосвязанного развития реального сектора экономики и банковского сектора. Только тогда у Банка России будет возможность поддержать реальных российских производителей и обеспечить рост нашей инвестиционной деятельности.

Ввиду вышесказанного пути дальнейшего совершенствования российской кредитно-банковской системы могут разделить функции управления банковской системой Российской Федерации между различными учреждениями.

Российская кредитная система представляет собой довольно сложную организационную структуру, на которую влияют развитие финансовых рынков, инвестиционный климат, многоуровневые механизмы функционирования кредита и другие организации.

Заключение

На основании этого исследования можно сделать следующие выводы:

Кредитная система - это кредитные отношения, существующие в стране, форма и способ кредитования, банк или другое кредитное учреждение, которое организует и реализует этот тип отношений.

Современная кредитная система может рассматриваться как: Во-первых, это цепочка разных методов, форм и принципов кредитования, а также разных кредитных отношений. Все это формирует кредитный механизм, без которого кредитная система не работает.

В середине 1990 года правительство объявило о запуске программы перехода к рынку. Это включало планы дальнейшей реструктуризации банковской системы. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухуровневой банковской системы, состоящей из государственных и коммерческих банков, и необходимо было преобразовать в нее специализированный банк, созданный в 1987 году.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является ведущим эмитентом и финансовым институтом Российской Федерации, и вместе с правительством России разрабатывает и осуществляет единую национальную денежно-кредитную политику, предоставляя специальные полномочия, особенно право выпуска банкнот. Было сделано. И банковские правила. Российский банк, который выступает в качестве ключевого координирующего и регулирующего органа для всей российской кредитной системы, выступает в качестве органа экономического управления. Банк России управляет деятельностью кредитной организации, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а кредитная организация уже работает с другими юридическими и физическими лицами.

Банковская система Российской Федерации представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, кредитной организации, состоящей из центральных банков, коммерческих банков и других кредитных расчетных палат, а в некоторых случаях кредитных организаций, интегрированных в холдинги, банковскую инфраструктуру и Включает банковские законы.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Система parabank представляет собой набор направленных небанковских кредитных организаций.

1. Обслуживать конкретных типов клиентов.
2. оказывать определенные кредитные услуги (лизинг, пенсионные фонды и т. д.)

Большая часть их деятельности сосредоточена на обслуживании небольших сегментов рынка и обслуживании конкретных клиентов.

Кредитная деятельность российских банков в посткризисный период должна основываться не только на рыночных условиях, но и на условиях, регулируемых директивами по организации общественного производства.

Основными перспективами развития кредитной системы является расширение возможностей регулирования экономической ситуации в стране и влияния на уровень жизни населения страны. В стране появилась совершенно новая кредитная система, которая позволила добиться определенных успехов в российской экономике и государственном управлении Российской Федерации.

Несмотря на все положительные аспекты кредитной системы, остается много вопросов, которые необходимо решать при прямой поддержке государства.

1. Небольшие коммерческие банки продолжают существовать. Он не может удовлетворить потребности клиентов из-за своей слабой финансовой базы.
2. Отсутствие актуальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг как основы функционирования инвестиционных банков.
3. Фактической законодательной базы для регулирования профессионального небанковского рынка не существует.

В России ожидается более активное участие государств в этом процессе в решении проблемы реструктуризации существующей банковской системы. Это включает в себя стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Области развития этого кредитного регулирования включают сохранение отдельных крупных многоотраслевых банков. Эти банки могут служить лидерами государственного устройства и инвестиционной политики, в основном в области сельскохозяйственного производства и кредитования в промышленном и строительном секторах.