Кредитная система РФ: состояние, проблемы, пути разрешения

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 26.12.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Финансовая система и фискальная политика государства 
Демографические проблемы РФ, пути их разрешения и влияние на развитие экономики
Рынок труда в системе факторных рынков 
Государственный долг, влияние на функционирование экономики 


Введение:

За 10 лет радикальной реформы социально-экономической системы в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.

В то же время, процесс создания кредитной системы выявил определенные недостатки. Они привели к нарушениям на всех уровнях: небольшие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды) продолжают формироваться и существовать, которые из-за слабой финансовой базы не могут удовлетворить потребности клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие сектора. 

Многие вновь созданные кредитно-финансовые учреждения, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются необычной для них деятельностью: они привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков строили свою деятельность не на подлинно коммерческой основе, а по принципу пирамиды, которая вызвала волну банкротств в 1993-1994 годах. Кроме того, высокие ставки по краткосрочным кредитам приводят к неоправданному увеличению прибыли, которая впоследствии конвертируется в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к росту инфляции. Поэтому многие аспекты банковской системы Российской Федерации требуют дальнейшего совершенствования. 

Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развития кредитной системы.

Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

В русской и зарубежной литературе нет единого мнения о понятии «кредитная система». Кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых учреждений, действующих на рынке ссудного капитала и осуществляющих накопление и мобилизацию денежного капитала (Е.Ф. Жуков).

Кредитная система представляет собой совокупность банков и других кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П.И. Вахрин).

Кредитная система совокупность кредитных отношений, формы и методы кредитования (функциональная форма);  совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые накапливают свободные средства и предоставляют их (институциональная форма) (В.И. Колесников). 

Кредитная система (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, существующих в рамках конкретной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, которые мобилизуют свободные денежные средства и доходы и ссужают их (Л.М. Максимова). 

Историческое развитие кредитной системы в России

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов становления. До 1917 года наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, что отражало соответствующее социально-экономическое образование. По структуре, функциям и операциям он приближался к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехуровневая кредитная система, состоящая из следующих ссылок. 

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.:

  1. Государственный банк;
  2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками;
  3. Специализированные кредитные учреждения (страховые компании, кредитные товарищества и др.). 

В отличие от западных стран, в России развиты в основном два уровня: государственный банк и частный банковский сектор. Третий уровень был относительно слабо развит, что объяснялось низким уровнем развития рынков капитала и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на сделках с ценными бумагами, а их рынок представляли только три биржи. Поэтому функции накопления и мобилизации на рынке капитала выполнялись в основном коммерческими банками. 

В первые месяцы после революции 1917 года была проведена национализация всех кредитных учреждений (банков и страховых компаний), на базе Государственного банка был создан Народный банк. Гражданская война, начавшаяся в начале 1918 года, по существу ликвидировала кредитную систему, поскольку в отсутствие товарно-денежных отношений кредит утратил свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (Минфин). Единственным источником дохода в стране была эмиссия так называемых банкнот, что способствовало натурализации экономических отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 1920-х новая экономическая политика привела к восстановлению кредитной системы, но в довольно урезанном виде. Создан Госбанк, начали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 году кредитная система была восстановлена, структура которой выглядела следующим образом. 

Структура кредитной системы СССР в 1925 г.:

  • Государственный банк;
  • Банковский сектор. 

Банковский сектор:

  • Акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Центрально-Азиатский банк);
  • Кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
  • Коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
  • Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские сельскохозяйственные банки.

Специализированные и финансовые учреждения: 

  • Сельскохозяйственное кредитное общество;
  • Взаимные кредитные общества;
  • Сберегательные банки;
  • Кредитное сотрудничество.

Структура кредитной системы была представлена ​​тремя уровнями и отражала новые социально-экономические отношения, которые сложились в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большинство ее звеньев было государственной собственностью, за ними следовали кооператив и самый незначительный капиталист (главным образом с обществами взаимного кредита). В то же время кредитная система была представлена ​​в основном отраслевыми и специализированными банками и кредитными компаниями. 

В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, которые занимались операциями с ценными бумагами. Это было связано с созданием государственной страховой компании и ее выходом из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в форме оборота акций между различными государственными акционерными организациями. Таким образом, накопление и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялись банками, находящимися в государственной собственности. 

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 1930-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государства. Кредитная система была превращена в одноуровневую или одноуровневую систему, отражающую социально-экономические потребности того времени, связанные с реализацией планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена ​​всего тремя банками, сберегательными банками и двумя страховыми организациями. 

Структура кредитной системы СССР:

  • Национальный банк;
  • Стройбанк;
  • Банк для внешней торговли;
  • Система сберегательных касс;
  • Госстрах и Ингосстрах.

В результате этой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионных и расчетно-кассовых операций, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим секторам экономики, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. 

Второй банк страны, «Стройбанк», специализировался на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различные сектора экономики, включая сельское хозяйство.

Банк внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международных расчетов, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных банков служила широкой общественности, привлекая сбережения, оплачивая услуги и продавая выгодные государственные займы.

Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, ОСАО «Ингосстрах» осуществляло операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все накопленные средства этих организаций создали так называемый кредитный фонд страны, который впоследствии был распределен и перераспределен в виде кредитов различным секторам экономики.

Долгосрочное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в контексте обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 1980-х годов. Кредит практически перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть займов служила вторым бюджетом, поскольку предприятия не возвращали займы. В результате многие кредиты были списаны или произошел процесс перекредитования предприятий. Это было особенно верно для большого количества запланированных убыточных предприятий и сельского хозяйства. Проценты по кредиту оставались на довольно низком уровне, что не стимулировало взаимную эффективность ни банков, ни предприятий. Все это нарушало основную суть кредита оплата кредита и его погашение. 

Поэтому в середине 1980-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, в результате которой были созданы крупные специализированные специализированные банки.

Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов.:

  • Государственный банк (Госбанк СССР);
  • Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
  • Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
  • Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
  • Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк СССР);
  • Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенностью этой реорганизации было то, что специализированным отраслевым банкам было предоставлено право как на краткосрочное, так и на долгосрочное кредитование. Значительные кредитные ресурсы Госбанка были выделены специализированным банкам. Государственный банк сохранил свои эмиссионные, расчетные, контрольные функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. 

Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация была скорее негативной, чем позитивной, поскольку монополия трех банков (Госбанк, Стройбанк, Внешэкономбанк) была по существу заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков. 

Центральная одноуровневая структура банковской системы консолидировала сферу влияния банков на ведомственной основе. Предприятия, как и прежде, были закреплены за банками и не имели права выбора при получении кредитных ресурсов. Издержки обращения банков резко возросли за счет увеличения банковского аппарата, роста его заработной платы и организованных расходов. 

Госбанк занимался только распределением ресурсов на высшем уровне, не имея возможности влиять на реализацию кредитных планов. Каждый банк реализовал свои кредитные планы, используя методы административного управления. Таким образом, они распределяли свои ресурсы по вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на прибыльность распределения средств, и осуществляли простые финансовые услуги и субсидии для предприятий. 

Монопольное положение специальных банков и централизованная консолидация ресурсов не позволяли торговать деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные сборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате кредитные и денежные ресурсы продолжали играть пассивную роль и не могли рационально влиять на ход экономического развития. 

В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 года можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования на случай убытков, избыточные запасы товарно-материальных запасов, а также выдачу займов для пополнения утраченного собственного оборотного капитала, приостановление из изъятия избыточных кредитных средств из хозяйственного оборота и замены их собственными ресурсами. предприятия. В результате этих мер было выделено более 75 млрд. Рублей кредитных ресурсов. Однако такие позитивные меры были в значительной степени компенсированы негативными последствиями банковской реформы. 

В ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. Коммерческие и кооперативные банки стали создаваться в основном на основе денежных сбережений различных отраслей. В первый период 1988-1989 гг. создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала формироваться новая двухуровневая структура банковской системы: Государственный банк и специализированные банки первого уровня, коммерческие и кооперативные банки второго уровня. 

В середине 1990 года в связи с объявлением правительством программы перехода на рынок стало очевидно, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухуровневой банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которую также должны быть преобразованы специализированные банки, созданные в 1987 году. 

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассмотрели альтернативную программу перехода на рынок «500 дней», в которой предлагалось создать трехуровневую банковскую систему, которая, помимо Госбанка и коммерческих банков, была дополнена сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений, представленных страховыми компаниями, земельными банками, инвестиционными фондами, кредитными товариществами, пенсионными фондами, брокерскими и лизинговыми компаниями. Программа «500 дней» расширила число будущих субъектов рынка капитала за счет предполагаемого создания специализированных кредитных учреждений, однако, по сути, она ошибочно заменила понятие «кредитная система» понятием «банковская система». Первая концепция шире, чем вторая, которая ограничена только банками. Кроме того, в программе осталось понятие «кредитный фонд», а в рыночных условиях его необходимо заменить «рынком капитала». 

Концепция структуры новой кредитной системы была практически полностью перенесена в программу союзного правительства «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 года Верховным Советом России. СССР. Однако здесь была допущена профессиональная ошибка, поскольку банковская система фактически означала создание новой кредитной системы. 

В конце 1990 года Верховный Совет СССР принял Закон о Государственном банке и банковской деятельности, который окончательно установил двухуровневую банковскую систему в форме Центрального банка (Государственного банка), Сбербанка и коммерческих банков. , Согласно этому закону, коммерческие банки получили независимый статус в области привлечения депозитов и кредитной политики, а также в определении процентных ставок. Кроме того, им было предоставлено право осуществлять валютные операции на основании лицензий, выданных Центральным банком. 

Закон 1990 года изменил функциональную деятельность Государственного банка: в дополнение к эмиссионной и расчетной функции он начал контролировать деятельность коммерческих банков, устанавливая для них обязательные нормативы резервирования и сохраняя их на счетах в Центральном банке. Принятие закона 1990 года способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. 

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали появляться отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям Госстрах и Ингосстрах, на коммерческой основе были созданы страховые компании Центрорезерв, Далросс, Аско и другие. 

Несколько инвестиционных компаний и банков были созданы одновременно. К 1990 году, то есть ко времени принятия Закона о банках и банковской деятельности, в стране начала формироваться трехуровневая кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как независимого государства была сформирована новая структура кредитной системы, состоящая из следующих трех уровней. 

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 года:

  1. Центральный банк Российской Федерации;
  2. Банковская система: 
  • Коммерческие банки;
  • Сберегательный банк Российской Федерации;
  1. Специализированные небанковские кредитные организации: 
  • Страховые компании;
  • Инвестиционные фонды;
  • Другие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ близка к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что самым слабым звеном в новой кредитной системе является третий уровень. Он представлен в основном страховыми компаниями, а развитие других видов специализированных кредитных организаций требует полноценного функционирования рынка капитала и его второго элемента на рынке ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Это то, что должно стимулировать развитие третьего уровня кредитной системы. 

Новая банковская система развивается сложным и противоречивым образом. К началу 1992 года в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из которых 767 были созданы на базе бывших специализированных банков, а 646 были вновь созданы. Общий сложный фонд составил 76,1 млрд руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое количество мелких банков 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным капиталом от 5 до 25 млн. Рублей, в то время как банки с уставным капиталом более 200 млн. рублей. было 24, или 2% от их общего количества. 

Поэтому небольшие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность своих вкладов. Кроме того, характерными негативными аспектами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня заинтересованности. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим увеличением числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых учреждений, что было связано с расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг и дальнейшим продвижением рыночных реформ. 

К концу 1994 года в России работало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний); В то же время, ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансовые и строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных организаций.

В конце 1994 года структура кредитной системы в России существенно отличается от 1991-1992 годов.

Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.:

  1. Центральный банк;
  2. Банковская система: 
  • Коммерческие банки;
  • Сберегательные банки;
  • Ипотечные банки;
  1. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: 
  • Страховые компании;
  • Инвестиционные фонды;
  • Пенсионные фонды;
  • Финансовые и строительные компании;
  • Другие.

Новая структура кредитной системы стала лучше отражать потребности рыночной экономики и все больше адаптироваться к процессу новых экономических реформ.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

Банк России является юридическим лицом некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей компании. Полномочия Банка России в основном закреплены в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности». «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». 

Прежде всего, Банк России является органом финансовой власти, суть которого заключается в том, что он совместно с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А с точки зрения его реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, обязательные резервы коммерческих банков, количественные ограничения роста денежной массы и т. д. он также может использовать косвенные методы воздействия на других участников В банковской системе, в частности, уровень ее процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, обязательных резервов и ставок рефинансирования на объем и структуру операций коммерческих банков. Особо следует упомянуть о функциях Банка России, которые законом закреплены за ним в сфере банковского кредитования. Он должен осуществлять государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, участвующих в их аудите, устанавливать правила банковских операций, учета и отчетности, с помощью системы рефинансирования, которую он организует, играть роль кредитора «последнего». санаторий »для коммерческих организаций, контролирующих их деятельность. 

Для подготовки аналитических и прогнозных материалов Центральный банк уполномочен запрашивать и получать необходимую информацию, статистические данные и другие подобные материалы как у кредитных организаций, так и у федеральных органов власти.

Банк России является органом управления, который проявляется не только в своих полномочиях, но и в своей независимости и независимости от государственных органов. Мировой опыт показывает: чем стабильнее денежная единица страны, тем больше независимости у Центрального банка. 

Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в рамках полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: запрещается кредитование федерального бюджета (за исключением случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена Закон о федеральном бюджете) и бюджеты Российской Федерации.

Помимо разработки и реализации денежно-кредитной политики, Банк обладает полномочиями в еще двух важных областях: это орган надзора за всей банковской системой и орган, определяющий развитие системы расчетов в Российской Федерации.

Для осуществления своей надзорной функции Банк России вправе устанавливать конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих устойчивость банковской системы.

Деятельность по обеспечению бесперебойной работы расчетных систем включает в себя несколько элементов: организацию денежного обращения, установление стандартов и правил для осуществления безналичных расчетов, лицензирование расчетной системы.

Также закон наделяет Банк России монопольным правом выпускать денежные средства и организовывать их обращение.

Нельзя не упомянуть такую ​​функцию Банка России, как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым можно издавать нормативные акты, ограничен общей компетенцией Банка России. Кроме того, они обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц. 

Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном издании Банка России (Бюллетень Банка России) он вступает в силу, за исключением случаев, когда Совет директоров Банка России принимает решение о другой дате вступления. 

Банковская система Российской Федерации

Коммерческий банк это предприятие, которое организует движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л.М.).

Коммерческие банки это банки, которые кредитуют промышленные, торговые и другие предприятия в основном за счет денежного капитала, который они получают в виде депозитов (Жуков Е.Ф.).

В современной рыночной экономике в механизме функционирования кредитной системы коммерческие банки играют огромную роль.

Характерной чертой коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (это их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с этим законом банки в России выступают в роли универсальных кредитных организаций, осуществляющих широкий спектр операций на финансовом рынке: 

  • Предоставление кредитов разных видов и сроков;
  • Покупка, продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
  • Привлечение средств на депозиты;
  • Проведение расчетов;
  • Выдача гарантий, поручительств и других обязательств третьим лицам;
  • Посреднические и трастовые операции и др.

Российская коммерческая банковская система была проблематичной с момента ее создания. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда многим были доступны дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогих межбанковских кредитов. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц изначально были ниже уровня инфляции. В условиях высокой инфляции рублевая задолженность быстро обесценивалась. Все это позволило банкам получать высокую прибыль от операций с иностранной валютой и кредитования торговой и посреднической деятельности. С началом финансовой стабилизации в 1994 году инфляционные доходы банков были заменены высокими доходами по государственным ценным бумагам. 

Получая таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему Российской Федерации к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего, это убытки, которые вызвали снижение доходов 23% банков. Большая часть понесенных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также были проблемы с платежеспособностью картотека на корреспондентском счете или не погашенная при межбанковском кредите. 

В конце 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. В первую очередь это связано с тем, что возникшие проблемы не успели сразу отразиться на балансах банков (отрицательный капитал и уменьшение капитала). Также у банков появилась новая проблема отсутствие роста остатков на расчетных счетах. 

В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное количество проблемных банков, наличие карточного индекса и просроченных межбанковских кредитов сократилось в 2 раза, совокупные ликвидные активы увеличились почти в 4 раза, т.е. произошел процесс расслоение на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособных банков.

В первой половине 1999 года положение банков несколько улучшилось. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, а количество проблемных банков более чем удвоилось, тем не менее, с точки зрения доли, занимаемой стабильными банками, можно говорить о практически полном восстановлении докризисных уровень. В то же время основная проблема осталась сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов. 

Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков возросла, банкиры, обученные горьким опытом, теперь предпочитают иметь больше ликвидности за счет прибыльности. Объем ликвидных активов, как в рублях, так и в иностранной валюте, вырос за год более чем в 7 раз, а прибыльность операций позволяет банкам быть относительно прибыльными. Структура пассивов существенно изменилась, при этом доля депозитов снизилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов увеличилась с 26 до 35%, а общий объем привлеченных ресурсов увеличился в 2,2 раза, хотя это далеко от того же уровня. который нужен российским коммерческим банкам. Как видим, банки пытаются решить свои первоначальные проблемы и занять достойное место в российской экономике. 

Сбербанк России

Сбербанк России является крупнейшим коммерческим банком страны.

Основной стратегией поведения Банка на рынке является безусловное выполнение его обязательств перед вкладчиками и безостановочная банковская деятельность в течение одного дня.

Чтобы защитить интересы своих клиентов от негативных колебаний на финансовом рынке, Банк целенаправленно работает над улучшением структуры депозитов. В 1998 г. Сбербанк России ввел новые депозиты с фиксированным сроком хранения и процентной ставкой без изменений на указанный срок. В результате такие депозиты преобладают в общей структуре депозитов Банка. 

Особое место в структуре депозитов занимает группа социально ориентированных депозитов, в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течение года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе вкладов физических лиц.

Сбербанк России, являясь крупнейшим банком по работе с населением, активно участвует в реализации государственных программ.

В соответствии с решением Правительства Российской Федерации отделения Сбербанка России выплачивают предварительную компенсацию по вкладам гражданам, родившимся в 1920 году включительно. На начало 1999 года общая сумма предварительной компенсации гражданам составила 6,77 млрд. рублей. 

Для граждан, имеющих право на предварительную компенсацию вкладов в Сбербанке России, существует специальный вид вкладов «Компенсация», который имеет более высокую процентную ставку.

При участии Сбербанка России реализуется Президентская программа «Государственные жилищные сертификаты», направленная на решение жилищной проблемы военнослужащих, переведенных в резерв. В рамках данной программы филиалы Банка открыли 7500 целевых счетов для владельцев коммунальных услуг и предоставили субсидии на 1 млрд. рублей. Филиалы Сбербанка России приняли 5,9 тыс. договоров купли-продажи жилья от владельцев ГЖС и выплатили на общую сумму субсидий, по которым составил 830,8 млн руб. 

Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса помогла стабилизировать внутренний валютный рынок. Несмотря на высокий спрос на твердую валюту и отток депозитов в иностранной валюте после августовского кризиса, Банк даже в самые трудные дни не прекращал проводить валютные операции с населением. Этому способствовала сеть банкнотных центров, созданных Сбербанком России, сотрудничество с крупнейшими банками-нерезидентами и четкая организационная работа филиалов. 

В последние годы Банк добился значительных успехов на российском рынке пластиковых карт и в настоящее время занимает одну из лидирующих позиций. Работа на этом рынке развивается по двум основным направлениям производство и обслуживание международных и российских платежных систем. 

С развитием и либерализацией рынка драгоценных металлов Сбербанк России расширяет свое присутствие на этом рынке.

Кредитная система РФ: состояние, проблемы, пути разрешения

В крупнейших золотодобывающих регионах Российской Федерации Сбербанк России организовал комплексное обслуживание золотодобывающих предприятий, включая предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций по купле-продаже золота на первичном рынке драгоценных металлов.

Операции с драгоценными металлами для населения также расширяются (продажи золота в мерных слитках). Сбербанк России стал первым российским банком с января 1999 года, наряду с продажей золота населению, чтобы начать покупать мерные слитки из драгоценных металлов у физических лиц, что сделало эти операции полным циклом. 

Банк предоставляет полный спектр кредитных услуг и предоставляет широкий спектр режимов кредитования: кредитные линии, векселя, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортное финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных виды банковских гарантий, в том числе тендерные и таможенные.

С учетом перехода к обслуживанию банка большого количества корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, корреспондентская сеть Сбербанка России развивается. Банк поддерживает корреспондентские отношения с 270 иностранными банками, из которых 40 банков открыли корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии. 

Для осуществления платежей от имени клиентов Банка в иностранных валютах с ограниченным оборотом в России был открыт мультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты в 29 иностранных валютах.

О растущем авторитете Сбербанка России как финансового партнера свидетельствует постоянно растущее число российских коммерческих банков, открывающих счета Loro в Сбербанке России.

Сегодня мы можем сказать, что Сбербанк России с уверенностью смотрит в будущее накануне нового тысячелетия и, занимая лидирующие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России и защищает финансовые интересы своих клиентов.

Ипотечные банки

Ипотечные банки банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости земли и зданий (Носкова И. Я.).

В начале двадцатого века в России была широкая сеть ипотечных банков. Появился прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных залогом недвижимости. 

Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимости и, прежде всего, земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советское правительство, ликвидировав частную собственность, в том числе землю, практически ликвидировало основы ипотечного кредитования. 

В настоящее время с развитием частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Первые ипотечные банки были созданы во многих крупных городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара). Процесс их формирования сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране нехваткой долгосрочных кредитных ресурсов, высокой инфляцией и процентными ставками, что делает долгосрочные кредиты практически неприемлемыми для подавляющего большинства населения. Отсутствие законодательства об ипотеке, несовершенство системы оформления ипотеки, изъятие имущества у недобросовестных плательщиков также препятствует развитию операций по предоставлению ипотечных кредитов в России. 

Следующим шагом в развитии ипотеки на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, которая была основана 16 компаниями, 9 из которых являются ипотечными банками. Цель Ассоциации лоббировать, поддерживать ипотечные законы, отдавать предпочтение банкам, которые занимаются ипотечным кредитованием. 

Ипотечные банки являются важной структурой в решении жилищной проблемы. Отношение Центробанка и правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса в нашей стране. Поэтому Ассоциация помогает на государственном уровне сформировать «поле», в котором могут работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование. 

Возрождение ипотеки в России вызвало ряд новых проблем, в частности, одну из фундаментальных в ипотеке оценку недвижимости.

Постепенно ипотечные кредиты завоевывают российский рынок и становятся одним из видов банковской деятельности.

Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стала обсуждаться после принятия в СССР Закона «О собственности». Закон о залоге, вступивший в силу в 1992 году, сделал такое кредитование немного более реальным. Первые попытки создания ипотечного счета датируются тем же временем. 19 июля 1995 года Государственная Дума приняла закон «Об ипотеке», но парламент так и не вернулся к этой проблеме. 

26 февраля 1996 года был издан закон Президента Российской Федерации "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования".

По мнению экспертов, объем ипотечных кредитов, выданных всеми банками России, не превышает 100 миллионов долларов, что составляет долю процента от общей стоимости недвижимости в России.

В настоящее время ипотечное кредитование, например, под жилье, осуществляется несколькими ипотечными и коммерческими банками, а также некоторыми муниципальными властями. С 1994 года ряд банков начал практическое кредитование покупки жилья населением. 

При разработке ипотечных кредитов в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Большие надежды возлагаются на Федеральное агентство по ипотечному кредитованию, созданное государством, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени почти 30 субъектов Российской Федерации приступили к реализации собственных региональных ипотечных программ. 

Среди регионов, которые в той или иной форме начали вводить ипотечное кредитование, можно отметить Удмуртию, Белгородскую область, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург , Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск. 

Парабанковская система Российской Федерации

Кредитные союзы получили широкое распространение после кризиса 1929-1932 гг. и оказалась чрезвычайно эффективной и стабильной формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет главным образом за счет трудовых доходов. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополнив банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашних хозяйств и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз является потребительским кооперативом, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из которого они предоставляют себе дешевый и легко доступный кредит. 

Чтобы вступить в кооператив, необходимо сделать акцию, которая дает право получать кредиты и другие финансовые услуги от кредитного союза, а также участвовать в управлении, осуществляемом по принципу кооператива «один человек один» голос". Деятельность кредитного союза не приносит прибыли. Доход кредитного союза распределяется среди акционеров или используется для снижения стоимости услуг кредитного союза. В официальной статистике кредитные союзы классифицируются как некоммерческие организации. 

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты для потребительских целей, а не для производственных или финансовых инвестиций. Это связано с тем, что кредитные союзы, основанные на финансировании домашних хозяйств, неохотно используют эти средства для рискованных инвестиций. Займы или займы, предоставленные только его членам, классифицируются как «спокойные» финансовые вложения. Их возвращение гарантируется не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, ипотека), но и личной репутацией заемщика, тем фактом, что он живет и работает рядом с теми же членами кредитного союза. Принадлежность к одному социальному сообществу является важным фактором в выполнении обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт «спокойных» финансов, кредитный союз ориентирован прежде всего на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому меры по обеспечению этой стабильности играют в деятельности кредитного союза, прежде всего, гарантии погашения кредита и сохранности средств акционеров. 

В современной России кредитные союзы начали создаваться в начале 90-х годов. Их историческим прототипом можно считать до и послереволюционные кредитные кооперативы, но генетически наши кредитные союзы происходят из фондов взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они удовлетворяли потребность людей в потребительских кредитах и ​​по существу стали формой самообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности. 

В настоящее время в России действует более 200 кредитных союзов, и их число медленно, но верно растет. Число акционеров кредитных союзов приближается к 80 тысячам человек. Как и в остальном мире, российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного акционера представительного кредитного союза колеблется от 2 тысяч до 3 тысяч рублей. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домохозяйства и представляют собой институт «спокойных» финансов. Это было ясно выявлено во время финансового кризиса осенью 1998 года. В отличие от банков кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и смогли противостоять из-за того, что сбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных займов физическим лицам членам кредитного союза. 

Этот вид финансовых вложений в современной России является наиболее стабильным, хотя и не высокорентабельным. Но поскольку доход по этим кредитам идет самим акционерам, интересы акционеров как заемщиков и вкладчиков всегда могут быть сбалансированы при надлежащем управлении финансами и при правильном использовании процедур демократического управления в кредитном союзе. Конечно, это не значит, что у кредитных союзов нет проблем. Одной из актуальных проблем является статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий цели получения прибыли, является некоммерческой организацией и не подпадает под статус кредитных организаций. 

Деятельность кредитного союза, в отличие от банка и других кредитных организаций, не несет публичной деятельности, отношения между акционерами и кредитным союзом не являются отношениями между клиентами и банком, они основаны на членстве, а не на основе публичное соглашение. Соответственно, кредитный союз не подпадает под действие Закона о банках и банковской деятельности. 

В то же время правовая база кредитных союзов как кредитных потребительских кооперативов граждан ст. 17 Конституции Российской Федерации, а также ст. 116 ГК РФ, необходимая, но абсолютно недостаточная правовая база для их деятельности. 

Инвестиционные фонды

На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Он формируется за счет накопления средств участников с последующим их вложением в различные финансовые активы. Этот фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление в интересах инвесторов осуществляется управляющей компанией паевого инвестиционного фонда. 

Согласно российскому законодательству, паевой инвестиционный фонд может быть открытым или интервальным. В открытом виде управляющая компания принимает на себя обязательство выкупить выпущенные ею инвестиционные акции по требованию инвестора в течение периода, не превышающего 15 дней с даты ее представления. В интервале выкуп осуществляется не реже одного раза в год. 

Имущество взаимного фонда состоит из средств инвесторов, переданных в доверительное управление и начисленного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура паевого инвестиционного фонда строго определяются нормативными актами Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг. 

Инвесторы не имеют права давать какие-либо указания управляющему активами паевых инвестиционных фондов компании, который несет ответственность за имущественный ущерб, причиненный им в результате их действий. Размер уставного капитала не должен превышать 5% годовых от стоимости чистых активов фонда. Кроме того, управляющая компания может взимать премию и устанавливать скидку на продажу (выкуп) акций инвестиционного фонда в размере не более 5% от цены акции. 

По истечении 6 месяцев с даты регистрации проспекта и правил фонда управляющая компания должна провести первичное размещение акций паевого инвестиционного фонда. Имущество, приобретенное МС, относится к увеличению имущества ПИФА, за исключением средств, выделенных для возмещения расходов, понесенных МС, и средств, выплаченных ему в качестве вознаграждения, а также специализированному депозитарию, независимому оценщик, аудитор. 

Покупателями инвестиционных паев могут быть: физические лица резиденты и нерезиденты Российской Федерации; юридические лица резиденты и нерезиденты Российской Федерации. Инвесторы-нерезиденты не могут покупать акции за иностранную валюту, поскольку они могут быть проданы только за рубли. Поэтому могут возникнуть трудности. 

С одной стороны, мы можем говорить о довольно жестких требованиях ФКЦБ к управляющей компании, инфраструктуре и самому фонду с момента регистрации, что, несомненно, сдерживает быстрый рост фондов. Но, с другой стороны, нормативная база, регулирующая деятельность паевых инвестиционных фондов, в настоящее время является практически исчерпывающей (более 25 документов, подробно регулирующих все основные аспекты деятельности фондов), наиболее полной и последовательной. 

Безусловным плюсом является формализация отношений между сторонами (акционером управляющим). Условия договора доверительного управления между сторонами определяются правилами и проспектом. Подтверждением права собственности на часть имущества фонда является выписка из реестра акционеров паевого инвестиционного фонда, в которой указывается количество акций на лицевом счете акционера. Все это служит основой для привлечения массового мелкого инвестора. Кроме того, размер активов взаимного фонда ничем не ограничен, и управляющий может накапливать любое большое количество активов. Это дает возможность тем, кто желает приобрести акции без ограничений. Единственными, кто не может стать инвестором в паевые инвестиционные фонды, являются государственные органы и местные органы власти. 

Несмотря на то, что паевым инвестиционным фондам запрещено включать ряд финансовых инструментов в свои активы (срочные контракты, векселя, в том числе банковские), и это снижает возврат инвестиций, вкладчики получают дополнительные гарантии надежности инвестиций.

Если говорить об ответственности, инвесторы не несут ответственности по обязательствам управляющей компании и несут риск убытков, связанных с доверительным управлением имуществом паевого инвестиционного фонда, в пределах стоимости принадлежащих им инвестиционных паев.

В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям и инвестиционным институтам довольно слабое. Причин этому множество: от потери стоимости вкладов населения до краха финансовых пирамид и разорения ряда банков в августе 1998 года. 

Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недоверие начинает ослабевать и проявляется все больший интерес к инвестиционным фондам.

Негосударственные пенсионные фонды

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.

Особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками.

Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или другому физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника или третьих лиц в его пользу. Это осуществляется независимо от государственной пенсионной системы. 

На данном этапе развития в нашей стране рынок НПФ все еще недостаточно развит. Закон «О негосударственных пенсионных фондах», который регулирует деятельность НПФ, был принят с большим трудом менее полутора лет назад. Отсутствуют подзаконные акты, нормативные акты, стандарты, которые регулируют и разъясняют действие конкретного закона. Кроме того, этот закон регулирует только создание и эксплуатацию НПФ. Нет вообще никакой правовой основы, определяющей правовые аспекты негосударственного пенсионного обеспечения. 

В настоящее время зарегистрировано чуть более 300 НПФ, из которых около 150 фактически функционируют. Из более чем 1000 фондов, которые были сформированы с 1992 года, более 50% были отрезаны, поскольку не справлялись со своими функциями или не занимались другими видами деятельности. Многие исчезли сами по себе, часто с деньгами участников фонда. Когда сторонники НПФ ссылаются на западные примеры, они забывают, что средства там работают в основном с физическими лицами, тогда как в нашей стране 95% платежей поступают из корпоративных средств (за весь 1998 год они составляли всего 250 миллионов рублей). 

Самым важным вопросом является инвестирование собранных взносов. НПФ возмещает собранные резервы через специальную коммерческую организацию управляющую компанию. При этом западная модель была скопирована, что в наших условиях дало обратный эффект. Учитывая, что размер пенсий не установлен заранее и зависит от получения дохода, стало обычной практикой недооценивать реальный доход от вложения резервов, дополнительная связь со слабым контролем резко снижает надежность всей системы. На практике только модели, владеющие как НПФ, так и управляющей компанией, доверяют такой модели, которая превращает НПФ в инструмент для решения проблем, далеких от социальных проблем. В то же время существует мало шансов не только для эффективного вовлечения собранных ресурсов в экономику страны, но и просто для контроля государства над финансовыми потоками. 

Несмотря на это, в настоящее время наблюдается определенная тенденция поддержки НПФ. Ярким примером является введение налоговых льгот для частных пенсионных фондов.

Платежи по договорам с негосударственными пенсионными фондами, имеющими государственную лицензию, включаются в стоимость продукции (работ, услуг).

Перечень выплат, по которым не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации, включает суммы работодателей по договорам с негосударственными пенсионными фондами.

Между тем, последний кризис нанес сокрушительный удар по НПФ. Большинство фондов перестали выполнять свои обязательства перед инвесторами из-за кризиса на фондовом рынке, из-за прекращения выкупа государственных ценных бумаг и т. д. а если фонды все еще работают с корпорациями, то частный инвестор потерял доверие к НПФ в течение длительного времени. 

Перспективы развития кредитной системы России

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо обобщить все вышеперечисленное, то есть выделить проблемы, которые сейчас характерны для российской кредитной системы.

Основными являются следующие:

  • Низкий уровень банковского капитала;
  • Значительное количество проблемных кредитов;
  • Высокая зависимость ряда банков и других кредитных организаций от государственного и местных бюджетов;
  • Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех сфер деятельности, которые приносили немедленный, преимущественно «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; 
  • Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся как клиентами, так и членами их финансово-промышленных групп;
  • Низкий профессиональный уровень руководства, а в некоторых случаях и личная заинтересованность в проведении сделок, которые нарушают экономические интересы клиентов и акционеров;
  • Масштабное использование менеджерами имеющихся в их распоряжении ресурсов для решения политических задач, выходящих за рамки собственного банковского бизнеса;
  • Недостаточная жесткость надзорных требований;
  • Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих правовых аспектов деятельности банков, осуществление банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур реорганизации, реструктуризации и банкротства. 

Если мы проанализируем все эти проблемы, то придем к выводу, что коренной проблемой является низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на изменение ситуации.

Это было главной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда российская кредитная система потерпела крах. И хотя многие менеджеры бросились обвинять государство, именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь валютными и кредитными, в отсутствие капитала и чрезмерного энтузиазма к операциям на финансовом рынке, в том числе чисто спекулятивным, в ущерб более трудоемкой и зачастую менее прибыльной работы с реальным сектором экономики, и привело к катастрофе. 

Следует также отметить, что внутренние «болезни» также являются одними из основных причин, вызвавших падение банков и других кредитных учреждений. Это, прежде всего, «синдром большого бизнеса»: чрезвычайно централизованный и раздутый аппарат управления, всеобъемлющая система специальных форм и процедур для принятия повседневных повседневных решений, увеличение количества всех видов встреч для выработки таких решений и передачи возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются на неопределенное время, так как каждый администратор старается избежать ответственности. Другая распространенная «болезнь» это «синдром молодости». Он восприимчив к молодежным группам, сформированным, как правило, без учета социально-психологических особенностей. 

Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но нет надежды, что она сама будет реструктурирована под влиянием рыночных механизмов и в направлении, необходимом для национальных интересов России. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в правильном направлении. 

В конце 1999 года мы можем говорить о завершении первого этапа реструктуризации банковской системы, в результате которого была восстановлена ​​способность банковской системы предоставлять базовый спектр услуг и жизнеспособное ядро банки были сохранены. Безусловно, можно отметить положительные тенденции (рост капитала и активов банковской системы), возникшие в деятельности кредитных организаций в 1999 году. 

В то же время, для полной нормализации дел в банковской системе потребуется достаточно много времени. Кроме того, необходимо очень тщательно и критически оценивать существующие положительные тенденции, не преувеличивая их значимости. 

Общее количество кредитных организаций за год сократилось с 2481 до 2376 (на 4,2%), а количество действующих с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году лицензии 129 банков были аннулированы. В то же время треть крупнейших банков лишилась лицензий. Так сеть филиалов кредитных банков значительно сократилась. В 1999 году сокращение составило 530, в том числе 163 Сбербанк. 

Следует отметить, что прогноз вывоза иностранного банковского капитала из России не сбылся. Напротив, 1999 год характеризовался расширением присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем иностранных инвестиций в уставный капитал российских банков увеличился за этот период на 6,8 млрд рублей, или в 3 раза. 

Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также реализация политики отзыва лицензий у банков с отрицательным капиталом позволили создать основу для роста капитала в банковской системе. С 1999 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 миллиардов рублей, или в 2,7 раза. 

Произошло значительное сокращение числа проблемных учреждений на 17,5% от общего количества действующих кредитных организаций.

Несмотря на отмеченный номинальный рост капитала в банковской системе в реальном выражении (с учетом инфляции), он составляет всего 46% от докризисного уровня.

Важной причиной низкой активности банков является отсутствие долгосрочных привлеченных ресурсов, что в первую очередь связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не может эффективно выполнять функцию преобразования сбережений в производительные инвестиции. 

Следует отметить, что до настоящего времени Банк России и его региональные отделения лучше справлялись с функциями мониторинга соблюдения определенных банковских стандартов, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. , Нередко работа надзорных органов сводится к формальному применению простейших мер воздействия. В то же время самой серьезной проблемой является работа по надзору за проблемными банками. 

Как и прежде, многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширить свою деятельность, открыв филиалы. Таким образом, по состоянию на 14 декабря 1999 г. региональные отделения не вводили запретов на открытие филиалов для 115 проблемных банков, несмотря на рекомендации Банка России. 

Ряд проблем остается связанным с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи задержки процесса ликвидации кредитных организаций (со стороны арбитражных управляющих, председателей ликвидационных комиссий). Не ведется активная работа конкурсных уполномоченных по сбору дебиторской задолженности. В ходе решения вопросов ускорения ликвидационных процедур Банк России сталкивается с системными проблемами: несовершенством федерального законодательства, низкой эффективностью судебного исполнительного производства, отсутствием четкой координации действий судебных и правоохранительных органов по мониторингу ликвидационных процедур. В то же время необходимо искать пути их решения путем активизации работы постоянных рабочих комиссий с ответственными за ликвидацию банков. 

То есть надзорный орган, как на уровне центрального офиса, так и на местном уровне, должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование стабильной банковской парабанковской системы и системы регулирования, основанной на проверенных в международной практике подходах. Обязательным условием развития банковского сектора в этом направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансового сектора. Для восстановления также принципиально важно развивать операции с реальной экономикой с адекватным управлением рисками, присущими таким операциям. 

Основными направлениями в этой области должны стать совершенствование нормативно-правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня прозрачности банков на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности.

Также предполагается установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на руководящие должности в кредитных организациях, уточнить порядок согласования этих кандидатов. Дополнения к существующей процедуре предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях. 

Продолжение работ необходимо для улучшения порядка формирования резервов на возможные потери. Планируется расширить спектр инструментов, для которых банки должны создавать резервы на возможные потери, исходя из обоснованного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа. 

Существует насущная необходимость в комплексном пересмотре системы банковской отчетности увеличении содержания информации как с целью контроля соблюдения банками пруденциальных стандартов, так и для нужд финансового анализа.

Таким образом, мы видим, что многое еще предстоит сделать для дальнейшего развития и поддержания кредитной системы на должном уровне. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций. 

Заключение

Как видим, развитие российской кредитной системы очень противоречиво и проблематично.

Да, кризис 1998 года сильно ударил, но это помогло решить проблемы в некоторой степени. Теперь только банки сами отвечают за достижение более высоких показателей качества и операционной надежности. То есть пока государство только анализирует перспективы развития, сами лидеры уже предпринимают решительные шаги. 

Ассоциация российских банков создала некоммерческую организацию «Фонд» Межбанковский центр проблем управления». Основными задачами Фонда являются содействие государственным органам в осуществлении политики стабилизации состояния и реструктуризации банковского сектора. Работа строится в сотрудничестве с отделами, представленными в Попечительском совете Фонда, и прежде всего с Центральным банком России.