Кредит и его роль в регулировании экономики

Содержание:

  1. Теоретические аспекты исследования кредитных отношений
  2. Основные характеристики и принципы кредитования
  3. Основные принципы кредитования
  4. Основные формы кредита
  5. Особенности кредитных отношений в России
  6. Кредитное развитие в Краснодаре
  7. Перспективы развития кредитования в Российской Федерации
  8. Заключение
Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 11.01.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться составлять цели и задачи курсовой работы:

 

Цели и задачи курсовой работы

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

Проблемы оптимального соотношения и использования ресурсов в производстве
Экономический рост и политика его стимулирования
Зарождение современной макроэкономической теории
Налогообложение прибыли предприятий: принципы, методика расчета

 

Введение:

Кредиты являются одной из важнейших категорий экономической науки.

Кредиты обеспечивают преобразование денежного капитала в заемный капитал и представляют отношения между кредитором и заемщиком. С его помощью накапливаются свободные средства и доходы от бизнеса, частного сектора и штатов, переводятся в кредитные фонды и переводятся во временное пользование.

Ключевой частью любого государственного развития является кредитная система, которая в значительной степени влияет на экономическое развитие, рост потенциальных возможностей и рост благосостояния населения. Тем не менее, эта тема актуальна для нашего времени, так как кредит достиг своего наибольшего развития в наше время. В настоящее время мы не говорим о постоянно увеличивающейся сумме денежного капитала, предоставляемого кредитами, но также говорим о расширении масштабов кредитных отношений и диверсификации самих операций.

В то же время сама нация должна влиять на развитие кредитной системы, ее формирование, деятельность и, соответственно, размещение на государственных территориях.

Более десяти лет проводились рыночные реформы в России, формировалась кредитная система, основанная на новых принципах. Этот процесс очень сложный и занимает много времени. При формировании нынешней кредитной системы невозможно не учитывать прошлый опыт.

Российская кредитная система состоит из трех уровней. Вершина кредитной системы занята российским центральным банком (российским банком). Второй уровень кредитной системы - коммерческие банки. И на третьем уровне доминирует парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

Теоретические аспекты исследования кредитных отношений

История и характер кредитов

Понятие кредита существовало в VI веке до н.э., особенно на современной израильской территории.

До царя Соломона евреи использовали кредит. Долг стал долгом раба. Царь Соломон запретил такое рабство и превратил личную ответственность в собственность. Он принял закон, согласно которому должники несут ответственность перед кредиторами за имущество, а не за личную свободу. Чтобы получить определенную сумму, на землю должника была положена палка, где, как говорили, его собственность принадлежала кредитору, и они сказали всем вокруг, что это имущество было заложено. уведомление. Столбы таких надписей стали называть закладными от греческого слова «ипотека». Это означает «Залог, ипотека».

Первые займы в истории человечества были, в принципе, вызваны необходимостью, а не возможностью получить дополнительные выгоды.

Как только люди начали выращивать что-то на земле, они вскоре столкнулись с регулярными неурожаями. Здесь появился свой первый кредит. Если отдельному крестьянину не хватало урожая, он отправлялся к более богатому соседу и просил его одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первыми формами займов и процентов были, конечно же, природные объекты (разновидность бартера). Крестьяне взяли мешок с зерном и вернули 1,5 или два. Таким образом, кредит предшествовал появлению как рыночной экономики, так и денег. Конечно, мы не можем гарантировать, что человек, который уже оказался в трудной ситуации, не только улучшит свою проблему, но и получит излишки для погашения своих долгов. Как писал один историк бизнеса, «привлечение интереса в этих условиях означает повышение уровня занятости».

Если люди не могут погасить свои долги, они могут потерять собственность.

 

Если ему нечего было брать, он брал кредиторов на полях и в садах. Фактически она стала долговой рабыней. Конечно, такое явление не вызвало одобрения в обществе. Одним из первых борцов с ним была церковь.

Основным источником претензий священника осудить интерес была Библия. Евангелие от Луки говорит: «...одолжите, ничего не ожидайте...» (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен искать проценты или погашение самого кредита. К этому добавилось учение о пропорции древнегреческого мыслителя Аристотеля, философию которого средневековая церковь стремилась связать с христианством. Согласно Аристотелю, проценты - это неестественная форма дохода, потому что «деньги не могут делать деньги».

Кредит и его роль в регулировании экономики

Кроме того, церковь стремилась найти разумные доказательства неестественности интереса. Один из аргументов, например, заключается в том, что заемные деньги возвращаются кредитору в том виде, в каком он есть, поэтому проценты являются оплатой времени, а поскольку они принадлежат Богу, вы не можете продавать время.

С этой силой церковь пытается положить конец «сверху» уровню. В 1179 году папа Александр III прекратил свой интерес к боли принятия святого сана. В 1274 году папа Григорий X применяет более суровое наказание, изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V ввел отлучение от наказания. К концу средневековья государства в конечном итоге прекратят борьбу со всеми формами кредитов и попытаются предотвратить процент путем регулирования процентных ставок. В 1545 году в Великобритании была объявлена ​​максимальная ставка 10% годовых. Он был снижен до 8% в 1624 году и 6% в 1652 году. Другие страны действовали аналогично. Например, максимальная процентная ставка была установлена ​​на уровне 5% или менее в Нидерландах в 1640 году, а максимальная процентная ставка была установлена ​​на уровне 6% во Франции в 1601 году.

В России такой закон был введен в 1754 году с максимальным процентом в 6%. XVIII век. Обширные протесты против запрета на проценты начали подрывать общественное мнение в 19 веке. Заменить контроль процентного размера почти везде. Однако законодательство многих стран оставляет понятие ростовщичества («использование потребности в кредите, недостаток понимания, неопытность или эмоциональное возбуждение») и уголовную ответственность за него. Однако «ненужные» кредиты были не единственным видом древнего мира или средневековых потребительских кредитов. Во многих случаях богатым людям приходилось занимать деньги, и по какой-то причине они не могли достичь необходимого им уровня потребления. Мотивации похожи, но это редко необходимо.

В конце XVII в. Дадли Норт, британский купец и автор брошюры на экономические темы, писал: Несмотря на то, что они являются крупными землевладельцами, они обходятся тем, кто тратит деньги быстрее, чем приносит землевладение. В принципе, был выдан заем под залог земли. Вот почему землевладельцы во многих странах долгое время были в долгах.

Крупный заемщик мог быть королем, а кредит был, по сути, военным или потребительским. Кингс был одним из «худших» заемщиков, потому что он мог легко решить не возвращать деньги.

На протяжении веков кредит был недостаточно развит в капиталистических обществах по ряду объективных и субъективных причин. До Второй мировой войны коммерческие банки в развитых капиталистических странах предлагали населению мало денежных ссуд на потребительские цели. Первым на этот путь встал коммерческий банк США. 1920-1930 лет. Несколько групп банков во главе с New York City Corp и одним из пионеров Bank of America создали подразделение по потребительскому кредитованию.

Первоначально банковская группа предоставляла ссуды физическим лицам для таких целей, как оплата медицинских, стоматологических услуг и обучения, но затем начала выдавать ссуды на покупку потребительских товаров в рассрочку. После войны сектор потребительского финансирования стал одним из самых быстрорастущих сегментов рынка коммерческих банковских кредитных услуг. В Братове в 1999 году и других западных странах в конце 1950-х годов начался бум в области банковского кредитования для нужд потребителей. Таким образом, в условиях общего кризиса капитализма потребители (в основном после Второй мировой войны) в связи с резким увеличением несоответствия между ростом производства и ограниченным платежеспособным спросом работников кредит получил специальные разработки.

Сегодня кредит широко распространен практически во всех развитых странах и во многих странах третьего мира.

Основные характеристики и принципы кредитования

Характер кредита отражается в его функции. Точно так же функция займа является проявлением его сущности и выражением общественной цели займа. Благодаря использованию функций кредитования предприятия и общества различных форм собственности могут достичь эффективности производства, ускорить распределение и увеличить доходы. Уточнение функции кредитов очень важно на практике, поскольку ее можно использовать наиболее эффективно.

Кредиты выполняют три основные функции:

  1. Распределение - состоит из распределения возвратных средств. Появляется при накоплении средств и при их развертывании. В частности, эта функция проявляется в процессе временного финансирования предприятий и организаций для удовлетворения потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, компании обеспечиваются оборотным капиталом и ресурсами, необходимыми для инвестирования.
  2. Собственный капитал - состоит из создания кредитной линии для распределения и обмена денежных средств. Это проявляется в том, что в процессе кредитования создается платежный инструмент. Включает в себя безналичный в дополнение к наличным. Эффект этой функции также проявляется, когда безналичные платежи осуществляются на основе обмена наличными.
  3. Контроль - состоит в мониторинге эффективности экономических агентов. Эффект этой особенности отражается в том, что в финансируемой экономике существует комплексный контроль над рублем. Мониторинг деятельности заемщиков и кредиторов построен, а кредитоспособность и платежеспособность компании оценивается на основе кредитных отношений. В конце концов, все кредиторы - банки или предприниматели - пытаются контролировать состояние заемщика с помощью займа, обеспечить своевременное погашение займа и предотвратить преждевременное погашение долга.

Основные принципы кредитования

Ссуды компаниям и другим организационным и юридическим структурам для производственных и социальных нужд предоставляются в строгом соответствии с принципом кредитования, который является ключевым элементом схемы кредитования. Они отражают характер и характер кредита, а также объективные требования экономического права, в том числе области кредитования.

Принципы кредитования включают срочность возврата, дифференциации, безопасности и оплаты.

Особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от экономической категории других товарно-денежных отношений, является погашение. Это существенная особенность кредита и не может существовать без его атрибутов.

Срочность кредита - это форма, необходимая для погашения кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть не только погашен, но и погашен в строго определенный срок. Фактор времени находит в нем конкретные выражения. Поэтому срочностью является временная уверенность в погашении кредита. Срок кредита - это крайний срок заемных средств в руках заемщика, после которого он выступает в качестве меры, посредством которой количественные изменения превращаются в качественные.

Условия кредитования устанавливаются банком исходя из условий оборота зачисленных критических активов, но не выше нормативного.

Два других принципа кредитования, такие как дифференциация и безопасность, очень тесно связаны с этим принципом.

Дифференциация кредитования означает, что коммерческие банки не должны явно подходить к проблеме предоставления кредита клиенту, обращающемуся за кредитом. Кредиты следует предлагать только тем клиентам, которые могут своевременно их погасить. В этом случае дифференциация кредита должна основываться на показателях кредитного качества, которые понимаются как финансовое состояние компании и дают заемщику уверенность и готовность погасить кредит в течение согласованного периода времени. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются путем анализа баланса ликвидности, обеспечения экономики собственным источником и анализа текущих и будущих уровней прибыльности.

В современных ситуациях, когда речь идет об обеспечении кредита, следует отметить, что заемщики имеют юридически оформленные обязательства, обязательства по обеспечению, договоры поручительства и договоры поручительства, чтобы гарантировать своевременное погашение займа. Есть

Принцип погашения кредита означает, что каждый заемщик должен платить банку определенную комиссию, чтобы временно занять у него деньги для своих нужд. На практике реализация этого принципа осуществляется через интересы банка. Процентная ставка банка - это своего рода «цена» кредита. Выплата кредита банку гарантирует возмещение расходов, связанных с выплатой процентов заемных средств, заимствованных у других, расходов на содержание оборудования, а также ресурсов заемных средств (резерв, разрешение) и получение льгот для увеличения использования для личных и других нужд.

Основные формы кредита

Процесс кредитования использует различные формы кредита. В современных условиях на рынке доступны коммерческие, банковские, государственные, потребительские, ипотечные, межбанковские, межхозяйственные и международные кредиты. Состав участников, кредитный охват, динамика, проценты и виды деятельности различаются.

Коммерческие кредиты предоставляются покупателям в виде товаров продавцом товаров в виде частичных платежей за проданные товары или предоставленные услуги.

Коммерческие кредиты используются для ускорения продажи товаров и оформляются в виде долговых обязательств-счетов-фактур, оплачиваемых через коммерческие банки. Предметом коммерческого кредита обычно является цепь промышленного капитала, товарного капитала, которая помогает перемещать товары из производства в потребление. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал сливается с промышленным капиталом. Основной целью таких кредитов является ускорение процесса продажи продукта. Другими словами, для ускорения получения прибыли, содержащейся в продукте.

Важно отметить, что процентные ставки по коммерческим кредитам, которые включены в цену продукта и сумму в счете, обычно ниже, чем процентные ставки по банковским кредитам. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30% всех маржинальных операций. В России коммерческий учет кредитов и счетов был развит до 1917 года и во время нэпа. Однако во время кредитной реформы 1930-1932 гг. коммерческий кредит (взаимное кредитование компаний друг друга) был погашен.

В то время рост государственного сектора экономики и развитие основ экономического планирования ограничивали коммерческое кредитование, что оказывало ограниченное практическое влияние на распределение государством кредитных ресурсов банками, что наносило ущерб планируемому развитию национальной экономики. Считалось, что В Советском Союзе коммерческий кредит не использовался до 1988 года. В настоящее время коммерческий кредит разрешен в России и других государствах бывшего Советского Союза.

По мере развития и развития рыночной экономики расширяется использование коммерческого кредита. Коммерческие кредиты предназначены для компаний, которые функционируют как заемщики. Это означает, что профессиональное кредитное учреждение (банк) в этом случае не принимает непосредственного участия в сделке. Однако на практике коммерческие кредиты почти всегда переплетаются с банковскими кредитами. У заимодателя есть обязанность заемщика - счет может принять его во внимание в банке и получить по нему банковский кредит. Однако это не исключает основную особенность коммерческих кредитов: кредитование средств от одной коммерческой структуры к другой.

Банковские кредиты предоставляются в виде денежных кредитов от коммерческих банков и других финансовых учреждений (финансовые компании, сберегательные банки и т. д.) корпоративным (промышленные, транспортные, торговые компании), населению, государственным и иностранным клиентам. Банковский кредит выходит за границы коммерческих кредитов по размеру, срокам и направлению. У него более широкий ассортимент. Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от срока владения (текущая деятельность или инвестиции) и типа получателя.

Потребительские кредиты обычно предоставляются торговыми компаниями, банками, профессиональными кредитными и финансовыми учреждениями для покупки товаров и услуг в рассрочку населения. Потребительские кредиты могут предлагаться как в деньгах, так и в товарах. Продукты приобретаются в Cre-1 или в розницу в рассрочку. Денежные займы получают в банках, используя средства на потребительские цели. С помощью таких кредитов продаются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредитования составляет до 3 лет, процент составляет 10-25%. Население развитых стран тратит 10-20% своего годового дохода на финансирование потребительского кредита. В случае дефолта, имущество будет наложено на кредитора.

Особой формой кредита является государственный заем, заемщик (кредитор) - правительство штата или местного самоуправления, а заем принимает форму государственного займа, проданного через финансовое учреждение, главным образом центральный банк. Этот вид кредита следует разделить на фактический государственный кредит и государственный долг. В первом случае государственные кредитные учреждения (банки и другие финансовые институты) предоставляют кредиты различным секторам экономики. Во втором случае государство занимает деньги у банков на рынке капитала и других финансово-кредитных учреждений для покрытия дефицита бюджета и государственного долга. Кроме того, помимо кредитных организаций государственные облигации покупаются населением и юридическими лицами.

Межбанковские кредиты предоставляются банками взаимно, когда у некоторых банков есть свободные ресурсы, а у других нет. Следует отметить, что некоторые банки (кредиторы), предоставленные другим банкам (заемщикам), имеют очень крупные кредиты. Таким образом, по данным кредитных инвестиций за 1997 год, этот вид кредита составляет более 20%.

Предметом межхозяйственных кредитных отношений являются различные компании и организации, которые кредитуют друг друга. Этот вид кредита похож на коммерческий кредит. Однако, в отличие от коммерческих кредитов, которые по сути являются коммерческими, если вы продаете продукты в рассрочку, межхозяйственные кредиты включают финансирование. Такие кредиты могут быть получены компаниями в случае временных финансовых затруднений от компании, в которую они включены, для оказания финансовой помощи, например, для осуществления совместных производственных программ.

Международный кредит покрывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он носит как частный, так и публичный характер, отражая движение заемного капитала в международной экономической, финансовой и финансовой областях. Международный кредит существует как в коммерческих, так и в банковских кредитах. Таким образом, форма кредита тесно связана с его структурой и в определенной степени отражает характер кредитных отношений.

Особенности кредитных отношений в России

Основы российского кредитного законодательства

Под кредитными законами и нормативными актами мы понимаем систему мер, с помощью которых государства гарантируют стабильную и безопасную деятельность банков с минимальным риском. В наше время кредитные правила сокращены в первую очередь для надзора за банковскими операциями в целях экономической стабильности.

Кредитное законодательство основано на следующих стандартах:

  • Коэффициент собственного капитала (отношение собственного капитала к совокупным активам).
  • Качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т. д.
  • Контроль качества (административные квалификации).
  • Ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение оборотных активов и прочих активов).
  • Рентабельность.
Поскольку кредитные учреждения занимают одно из главных мест в экономической системе современного общества, развитие и совершенствование банков, а также поддержание их стабильности являются предпосылками для построения рыночного механизма в России.

 

Рыночная экономика в первую очередь связана с риском, но, тем не менее, в большинстве случаев риск необходимо смягчать или избегать. А кредитные учреждения в современной экономике являются «сосудами» экономики в целом и играют важную финансовую роль, связанную с дальнейшим развитием и деятельностью как функциональных институтов, а также с перераспределением финансовых ресурсов, расчетно-кассовых услуг. Играет за национальную экономику и все мировое сообщество.

Деятельность финансовых посредников должна регулироваться и контролироваться для создания условий для сохранения сбережений путем воздействия финансовых учреждений и других экономических законов № 39 от 22 апреля 1996 года. ФЗ «О рынке ценных бумаг» (с 1 января 2008 года).

Кредитная организация - это финансовая организация, созданная для срочного привлечения средств, погашения, оплаты и сбора средств.

Тем не менее, оно соответствует действующему федеральному закону Российской Федерации от 03.02.96. № 17-ФЗ «О банке и банковской деятельности» Кредитные организации уполномочены осуществлять банковскую деятельность, предусмотренную определенными федеральными законами, и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации, Корпорация, созданная для получения прибыли в качестве цели. В то же время банки уже являются частными финансовыми учреждениями, привлекающими средства от частных лиц и корпораций к депозитам, выплачивая выделенные средства для себя и за свой счет, выплачивая, в срочном порядке, инициируя, обслуживание банковского счета.

Следовательно, понятие «кредитная организация», включая понятие «банк», является довольно широким, тем более что контроль и надзор, осуществляемые российским банком, распространяются на все юридические лица, зарегистрированные в центральном банке. Это кредитные агентства, которые должны рассмотреть вопрос. В то же время в нем учитываются бизнес-детали и подходы к надзору за банками и небанковскими кредитными организациями.

Основная задача коммерческого банка - осуществить посреднический перевод средств от кредитора к заемщику. Он характеризуется двойным обменом долга, когда размещаются долги (депозиты, счета-фактуры, облигации, сбережения и депозитные сертификаты), а средства, мобилизованные на этой основе, выдаются другими, в том числе долговыми и другими кредитными организациями. Будут размещены на ценных бумагах, которые вы создали. Кроме того, у банков есть безусловные обязательства перед корпорациями и физическими лицами с определенной суммой ответственности, например, если средства клиента переводятся на расчетный счет, включая сберегательный счет и депозит.

Коммерческие банки предоставляют комплексные кредитно-расчетные, денежные и валютные и другие банковские услуги предприятиям, организациям и частным лицам и действуют в соответствии с принципами независимости, инициативы и ответственности. В то же время, деятельность в соответствии с действующим законодательством подлежит надзору и регулированию со стороны определенных государственных органов с соответствующими полномочиями.

Коммерческие банки предоставляют комплексные кредитно-расчетные, денежные и валютные и другие банковские услуги предприятиям, организациям и частным лицам и действуют в соответствии с принципами независимости, инициативы и ответственности. В то же время, деятельность в соответствии с действующим законодательством подлежит надзору и регулированию со стороны определенных государственных органов с соответствующими полномочиями.

Поэтому основными направлениями государственного регулирования России являются: Политика центральных банков и других ответственных национальных учреждений (таких как Комиссия по ценным бумагам и рынкам, Министерство финансов и Министерство налогообложения) в отношении негосударственных финансовых учреждений. Государственная налоговая политика на центральном и местном уровнях. Выразить участие административных должностных лиц в деятельности кредитных организаций. Законодательное и административное законодательство, регулирующее деятельность различных учреждений в финансово-кредитной системе.

Учреждения - в отличие от небанковских учреждений, которые несут ответственность только за два основных экземпляра учредителя (материнской организации) и налоговых органов, российские кредитные учреждения в основном являются центральными банками как учреждения, выдающие банковские разрешения (лицензии). в ответственности. Таким образом, с одной стороны, центральный банк является одним из субъектов банковской системы и наряду с другими кредитными учреждениями решает поставленные задачи и осуществляет государственную денежно-кредитную политику, а центральный банк - кредитная организация, которая регулирует свою деятельность на основе своих прав.

В современной ситуации в России насчитывается более 1300 кредитных организаций (Банк статистики-1999.-№ 11 (78) .- С.63). Следует подчеркнуть, что с 1995 года Россия пошла по пути интенсивного развития банковской системы, связанной с концентрацией банковского капитала. Этот процесс замедлил появление новых банков и вытолкнул небольшие, маловероятные банки с рынка. Этот процесс во многом.

Кредитное право включает как гражданский, так и административный кодексы, регулирующие банковские договоры, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

Поскольку деньги являются особым видом собственности, деньги на банковском счете являются собственностью банка, а вкладчик оставляет за собой право взимать с банка плату, административные элементы кредитного права меняют характер банковских операций. Его основным назначением является собственность и имущественные права. Документарные и бездокументарные ценные бумаги подпадают под действие гражданского законодательства (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации). Подобно нормам кредитного права, административные нормы следует рассматривать как конкретные ограничения на создание и деятельность кредитных организаций.

Таким образом, банковские нормативы, связанные с кредитами, представляют собой сложную отрасль, и главное не в том, чтобы выделить ключевые отрасли, а интегрировать их в конкретные сферы деятельности. Можно говорить об унификации гражданских и административных отношений, возникающих в ходе банковской деятельности.

Гражданское право прямо описывает отношения с банками, другими кредитными организациями и клиентами. Кодекс поведения регулирует надзор российского банка за созданием и деятельностью кредитных организаций. Следовательно, нормы, регулирующие эти отношения, должны быть разделены в соответствии с предметом регулирования. Помните это разделение в исполнении и возможных конфликтах.

Как указано в статье 2 Федерального закона «О банковской деятельности и банковской деятельности», правовые ограничения банковской деятельности регулируются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Российском банке)». И другие федеральные законы и нормативы российского банка.

Таким образом, иерархия источников кредитного законодательства может быть построена следующим образом:

  • Конституция РФ.
  • Специальный банковский закон "Федеральный закон о банках и банках" и "Федеральный закон о Центральном банке Российской Федерации (Российский банк)".
  • Другие законодательные акты.
  • Регламент Российского Банка.

Рассмотрим каждый шаг в представленной иерархии.

Конституция Российской Федерации устанавливает, что в компетенцию Российской Федерации входят: Создать единую рыночную правовую базу. Основы для финансов, валюты, кредита, таможенного регулирования, монетарных вопросов и ценовой политики. Федеральные экономические службы, в том числе федеральные банки.

Согласно части первой статьи 75 Конституции Российской Федерации национальной денежной единицей является рубль. Российские банки только выпускают деньги.

Следующий шаг в иерархии - включает специальные банковские законы, непосредственно направленные на правовое регулирование кредитных отношений:

  • Федеральный закон № 395-I «О банковском деле и банковском деле» от 2 декабря 1990 г. (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г.) , 5 июля 1999 г., 19 июня 2001 г., 7 июня 2001 г., 7 августа 2002 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г., 8, 23 декабря 2003 г. 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г. 21 февраля, 3 февраля, 3 мая, 27 июля, декабрь 2006 г. 18 и 29)
  • Федеральный закон N86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке России (Российском банке)» (10 января 2003 г., 29 июня 2003 г., 29 июня, 29 июля, 12 июля 2004 г. (Пересмотрено 23 марта, 18 июня), 18 июля 2005 г., 3 мая 2006 г., 12 июня и 29 декабря). Закон устанавливает функции и полномочия Российского банка и устанавливает, что Российский банк действует независимо от других федеральных государственных органов, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Эта группа (специальный банковский закон), по нашему мнению, должна включать:

  • Федеральный закон № 25 февраля 1999 г., 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г., 18 декабря 2006 г. 29).
  • Федеральный закон N 177-II от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в Банке Российской Федерации» (в редакции от 20 августа 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г.). Этим законодательством устанавливаются детали банкротства кредитных организаций, специальных обязательств перед кредитными организациями и привлечения депозитов физических лиц.

Эта практика имеет приоритет перед общими нормами банковского регулирования и другой законодательной деятельности, связанной с функционированием кредитных организаций, с учетом их особого характера.

«Другие законодательные акты» включают кодифицированные законодательные акты (российское гражданское право, российское уголовное право, российское федеральное налоговое законодательство) и ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон № 173-ФЗ от 10 декабря 2003 г.) Валютное регулирование и управление валютой ») (с изменениями, внесенными 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля 2006 г., 30 декабря 2006 г.) и другими законодательными актами в целом.

Сегодня существует много пробелов и недостатков, которые требуют существенного пересмотра действующего законодательства.

Основной целью совершенствования банковского законодательства является создание правовой базы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также защита прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений. Это

Основное направление государственной политики в области правового регулирования банковской деятельности должно базироваться на:

  1. Первая задача - увеличить инвестиции банков и рост кредитования реального сектора экономики. Для этого важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недостатки законов о банкротстве и снизить налоги.
  2. Важно качественно и количественно увеличить банковские операции с физическими лицами. Для этого налоги и законодательство должны стимулировать рост доли безналичных платежей между физическими лицами. Необходимы новые формы привлечения сбережений, законодательная поддержка рынка ипотеки и развитие рынка потребительского кредитования.
  3. Требуется четкая формулировка принципа налогообложения банковской деятельности.
  4. Необходимо юридически интегрировать многочисленные структуры существующих кредитных систем, многообразие форм собственности и деятельность кредитных организаций. Другими словами, обоснование классификации должно быть четко определено. В частности, банки можно разделить на государства и участвующие банки, универсальные и специализированные банки, региональные банки, банки-иностранные резиденты и небанковские кредитные учреждения.
  5. Также будет рассмотрена роль надзора за государственным регулированием и деятельностью кредитных агентств.

Кредитное развитие в Краснодаре

Краснодарский край традиционно был привлекательным для банковских учреждений. Что касается их представительства, то это один из десяти лучших регионов России. Краснодар обладает развитой банковской инфраструктурой. В области действуют 124 банковские организации с 570 дополнительными офисами. Краснодар занимает лидирующие позиции в Южном федеральном округе как по количеству действующих кредитных организаций и филиалов банков, так и по ключевым показателям банковского сектора.

Благодаря размеру кредитного портфеля этот регион стабильно входит в десятку лучших регионов России. В 2005 году международный орган Standard & Poor's присвоил Краснодарскому краю национальный кредитный рейтинг "B + Positive" и "ruA". Процесс кредитования предприятий и организаций в отраслях реального сектора экономики активно продолжается. Стремительными темпами в регионе развивается ипотечное кредитование.

МСП играют важную социально-экономическую роль в экономической жизни Кубани. Финансирование этого направления экономики является важнейшей стратегической задачей для банков Краснодарского края.

По данным кредитного агентства, в 2008 году МСП получили более 47,3 млрд руб. Это в 1,6 раза больше аналогичного показателя 2007 года.

Из 125 действующих в регионе 70 банковских организаций финансируют МСП

На сегодняшний день следующие кредитные организации успешно профинансировали МСП в регионе:

  • Краснодарский филиал Внешторгбанка - 5,8 млрд руб.
  • Российский филиал Сбербанка - 4,4 млрд руб.
  • Краснодарский филиал Московского банка - 4,6 млрд руб.
  • Краснодарский филиал банка Уралсиб-Юг - 2,1 млрд руб.
  • Кубань Кредит Банк - 1,6 млрд руб.
  • ВБРР - 1,5 млрд руб.
  • Крайинвестбанк - 1,3 млрд рублей.

Кредитование предпринимателей является одним из актуальных вопросов развития малого и среднего бизнеса.

Активно участвуют в разработке кредитов для МСП:

  • Новокубанский район (рост в 41,2 раза)
  • Отрадоненский район (рост в 8,8 раза)
  • Город Туапсе (вырос в 5,9 раза)
  • Темрюкский район (рост в 4,1 раза)
  • Староминский район (рост в 3,6 раза)
  • Славянская область (рост в 3,4 раза)
  • Калининский район (рост в 3,3 раза)

Опыт других стран показал, что предприниматели являются не только надежными заемщиками, но и могут платить высокие процентные ставки по кредитам. Это позволяет банкам покрывать свои расходы и получать значительную прибыль.

В настоящее время кредитные организации предпринимают конкретные шаги для МСП.

Все больше банков в регионе выходят на рынок кредитов и услуг для малого бизнеса. В 2008 году процентные ставки по кредитам МСП от большинства банков были снижены на 3-5 пунктов, в среднем 14,5-17% годовых. Необеспеченный стартовый кредит был выдан по годовой ставке 18%. Во время кризиса 2009 года кредитные организации были вынуждены ужесточить требования к заемщикам. Процентные ставки по кредитам увеличиваются на 3-7% и колеблются от 17-30% в год.

В 2008 году экономике региона было предоставлено 63 млрд. Рублей кредитных ресурсов, в том числе 140 млрд. Рублей - субъектам малого предпринимательства. Это на 14% больше, чем в 2007 году. Период кредитования постепенно увеличивается: некоторые банки продлевают максимальный срок до трех лет, представительство Банка кредитования малого бизнеса - до пяти лет в рублях и до семи лет в иностранной валюте, Сбербанк предлагает инвестиционные кредиты на срок до 7 лет.

Основная проблема для предпринимателей решена - отсутствие залоговой базы.

Банки предлагают необеспеченные кредитные продукты до определенной суммы для МСП (УралСиб-Югбанк до 900 000 рублей без обеспечения, сберегательные банки до 750 000 рублей).

Список видов обеспечения кредита расширен. Многие банки используют недвижимость, а также любое движимое имущество, в том числе коммерческие продукты, в качестве обеспечения по кредитам.

Программы, которые появляются на рынке банковских кредитов для малых предприятий, применяются с использованием упрощенных методологий для определения финансового положения, кредитоспособности, эффективности кредитных проектов и моделей оценки.

Принимая решение о выдаче кредита, многие банки принимают административную документацию заемщика, которая не отражается в официальной бухгалтерской и налоговой отчетности.

Сократить время проверки документов. Этот период в среднем составляет 3-7 дней, в зависимости от суммы кредита.

Требования к условиям ведения бизнеса для МСП, обращающихся за кредитами, были смягчены.

Некоторые банки рассматривают документацию для малых предприятий, имеющих опыт работы не менее трех месяцев. В основном этот период составляет не менее шести месяцев.

Персональный подход к каждому клиенту, заинтересованность в привлечении клиентов для обслуживания и качество предоставляемых банковских услуг являются ключом к успеху каждой кредитной организации.

В последнее время российское ипотечное страхование получило широкое распространение. Наличие договора страхования является распространенным условием для банковских кредитов. Около 80% залогового обеспечения по кредитам, выданным в России, гарантировано.

Банк, выдавший кредит, практически не подвержен риску - если нет возврата, выданные средства будут возвращены страховой компанией. Фактически, в принципе, банки подошли к вопросу кредитования МСП очень осторожно.

Сегодня невозможно полностью удовлетворить существующие потребности в заемных средствах по нескольким причинам, в том числе:

  • Уровень легализации доходов все еще низок.
  • Отсутствие адекватного залога.
  • Хозяйственная деятельность менее одного года.
  • Недостаток оборотных средств
  • Нет положительной кредитной истории.
  • Недостатки залогового права существенно затрудняют расширение кредитования.
  • Там нет регистрации залога транспортного средства.
  • Процесс взыскания на заложенную недвижимость сложен.
  • Невозможно использовать деньги банковского счета в качестве обеспечения.
  • Характеристики залога ценных бумаг и других финансовых инструментов не предусмотрены действующим законодательством.
  • Охват малых предприятий различными видами банковских услуг остается низким.
  • Кредитные агентства не активно работают над внедрением новых форм кредитования малого бизнеса.
  • Большинство банков используют старую модель для определения кредитоспособности заемщика. Немногие банки пытаются найти новые способы измерения кредитоспособности заемщиков.

Финансирование малого бизнеса является одним из важнейших стратегических вопросов для банков.

Муниципалитеты в этой области должны приложить все усилия для расширения доступа к банковским ресурсам МСП. Это возможно при решении вопросов легализации и прозрачности бизнеса через систему административных стимулов и льгот, предоставляемых местными органами власти. Совместные презентации, рекламные мероприятия. Сегодня кредитным организациям необходимо: Внедрить гибкую политику процентных ставок. Расширьте ассортимент кредитных продуктов, чтобы учесть сезонность и отраслевую направленность. Используйте пример иностранной экономики, чтобы ввести микрокредит.

МСП, с другой стороны, должны обеспечивать надежность и прозрачность своей финансовой отчетности, чтобы предоставлять банкам высококачественную и своевременную информацию, необходимую для принятия финансовых решений. Несмотря на финансовый кризис, банки будут активно оценивать практику и перспективы ведения бизнеса с МСП и расширять спектр услуг для МСП.

В Краснодарском крае также наблюдаются высокие темпы роста кредитования населения.

В последние восемь лет кредитование населения на основе довольно невостребованного вида банковских услуг стало катализатором для национальных и региональных банковских операций.

За этот период общий объем выданных населению кредитов увеличился почти в 100 раз.

www.rusipoteka.ru Стоимость вновь выданных кредитов физическим лицам в 2008 году выросла на 52,9% (на 46,8% в Южном федеральном округе и на 50,4% в России) до 84 млрд долларов по сравнению с предыдущим годом. Я сделал Рублей. В 2008 году общий объем кредитов, выданных банком экономике Кубани, увеличился на 3,7 процентных пункта до 15,5% населения. (Это ипотека и ипотека для покупки товаров через распределительные сети, автокредиты, образование и другие потребительские кредиты на неотложные нужды).

Финансовые и социальные вопросы взаимосвязаны, и роль банковского сектора в решении этих проблем имеет решающее значение. Ипотечное кредитование активно действует в Краснодарском крае.

В результате совместных усилий местных органов власти и кредитных организаций в 2008 году более 31 000 кубанских семей улучшили свои жилищные условия с помощью займов на сумму более 18 миллиардов рублей.

Позитивная динамика: Краснодарский край занял первое место в Южном федеральном округе по федеральному ипотечному долгу и 14-е в России, когда Краснодару было 20 лет за тот же период в 2007 году. Доказано тем, что он занимает место. По сравнению с другими частями России, на российской Кубани есть возможности для роста.

Рост спроса на кредиты для граждан стимулировался за счет увеличения реальных денежных доходов населения, развития ипотеки и программ персонального кредитования.

События в ключевых областях, таких как ипотечное кредитование, были вызваны увеличением условий банковского кредитования и снижением процентных ставок. В 2008 году средний срок ипотечного кредита составлял 17 лет, а средняя процентная ставка по таким кредитам снизилась с 13,4 до 12,6%.

Одним из сильных стимулов для развития ипотеки в регионе стала программа «Государственная поддержка в виде субсидий из местного бюджета гражданам на покупку или строительство ипотеки на жилье». В 2009 году Установлено Губернатором, предоставляющим жилье 555 000 кубанских семей посредством кредитов на покупку или строительство домов.

Рост ипотеки в Краснодарском крае не замедлился, но многие крупнейшие российские банки были вынуждены ужесточить условия ипотеки. Ежемесячный рост ипотеки в регионе в среднем составляет 153%.

По данным ЦБ РФ, средний вес таких кредитов в 2008 году составил 2,7%, а средний срок ипотечного кредитования составил 18,5 года. Средняя процентная ставка наиболее активных банков-резидентов края составила 12,1% (Сбербанк, Уралсиб, ВТБ-24, Ипотечный банк, Крайинвестбанк, МБРР, Россельхозбанк). Средняя процентная ставка в Российской Федерации в 2008 году составила 12,5%, а средний срок кредита - 17,7 года.

В 2008 году около 2000 семей подали заявки на предоставление социальных пособий из местного бюджета.

На грант этого года в областной бюджет будет выделен один миллиард рублей. За пять месяцев этого года было выдано 1444 справки на 542 рубля на социальные выплаты из местного бюджета. С начала года из областного бюджета выплачены социальные выплаты 948 домохозяйствам на 266,70 млн рублей.

Количество ипотечных кредитов в год по сравнению с 2007 годом увеличилось в 2,7 раза, более чем втрое. В настоящее время средний размер ипотечного кредита в регионе составляет 1 миллион 700 рублей, но в начале прошлого года средняя сумма кредита составляла немногим более 1 миллиона рублей. Ипотечное кредитование в Краснодарском крае за первые четыре месяца 2009 года сократилось в шесть раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Количество кредитов, выданных на покупку жилья, сократилось примерно в четыре раза, но это форма государственной поддержки для тех, кто хочет купить квартиру с ипотекой.

В результате региональные банки уже принимают фонды рождения для погашения кредита. Налоговый кредит для покупателей жилья увеличился с одного миллиона рублей до двух миллионов рублей. Была реализована программа поддержки процентных ставок по кредитам. Заемщики, которые не могут погасить кредит, имеют право на льготный период, поскольку один банк, работающий на территории региона, не пытается повысить процентную ставку по ранее выданным ипотечным кредитам. Процентные ставки по вновь выданным кредитам значительно увеличились, но увеличились на 4-5 процентных пунктов - до 20-24%. Кроме того, многие банки увеличили первоначальные взносы на покупку жилья и ужесточили требования к заемщикам.

Количество банков, участвующих в ипотечном рынке, увеличивается с каждым годом, и в настоящее время 106 кредитных организаций, работающих в Краснодарском крае (включая Сбербанк и региональные отделения банка), предоставляют жилье для граждан.

На рынке ипотечного кредитования наиболее активны следующие банки:

  • Сбербанк (доля ипотеки -39%);
  • Уральский Южный берег (13%);
  • ВТБ-24 (7%)
  • Банк Жилищного Финансирования (4,4%)
  • Криин Бест Банк (4,3%)

Эти банки выдали около 70% всех ипотечных кредитов.

Оценивая структуру ипотечного портфеля, кредиты на покупку жилья на вторичном рынке остаются доминирующими. В этом году доля кредитов на жилищное строительство увеличивается.

Кредиты для совместного участия в строительстве небоскребов в настоящее время составляют 23% от общего объема ипотечных кредитов, но, как и в аналогичном периоде прошлого года, эта доля составила всего 14%.

Доля кредитов на индивидуальное жилищное строительство увеличивается. Кредиты на индивидуальное жилищное строительство составляли 7% от общей суммы ипотечных кредитов в течение четырех месяцев этого года, по сравнению с чуть более 1% в аналогичном периоде прошлого года.

Тем не менее объем кредитов гражданам на этапе жилищного строительства все еще неадекватен.

Тем не менее, несмотря на отмеченные позитивные изменения, ипотека и ипотека не стали доступным инструментом для решения жилищной проблемы населения. Ипотека должна быть доступна в сельских центрах, наиболее удаленных от районных центров, условия кредитования должны быть очевидны для общественности, а банковские услуги должны быть еще лучше.

Были внесены предложения относительно необходимости стандартизации этого вида услуг для улучшения качества услуг потребительского кредитования в банковской сфере. Это положительно сказывается на результатах деятельности кредитных организаций. Сокращение попыток мошенничества со стороны клиентов, повышение качества банковских услуг и влияние на формирование положительного имиджа. Область социальной ответственности и системного брендинга повышает уровень взаимного доверия в системе взаимоотношений банка и клиентов, в конечном итоге приводит к улучшению клиентской базы и долгосрочным отношениям между клиентами и финансовыми учреждениями.

Граждане отмечают работу представительств иностранных региональных банков, работающих на территории Краснодарского края и выполняющих представительские функции по привлечению населения Кубани к потребительскому кредитованию через местных ритейлеров.

На территории Краснодарского края находится более 28 представительств иностранных региональных банков. Благодаря этому кубанские жители активно участвуют в потребительском кредитовании.

С другой стороны, такие кредиты можно очень удобно и быстро оформить. Но есть много проблем.

С одной стороны, отсутствие достаточного уровня финансовой грамотности граждан, с другой стороны, не является неполной и качественной информацией об условиях кредитного договора, предоставляемой специалистами розничных кредитных организаций.

В связи с этим банки работают над повышением профессионального уровня качества государственных услуг.

Заемщик должен использовать условия кредитного соглашения (процентная ставка за пользование кредитом, открытие и ведение ссудных счетов, сбор и размер штрафов, пени за обслуживание долга и т. д.).

Самое главное, что при погашении долга заемщик должен погасить кредит и выплатить проценты своевременно и полностью в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного соглашения.

Кроме того, важную роль в повышении финансовой грамотности населения в вопросе потребительского кредитования отводят, прежде всего, кредитным организациям в регионе.

Важнейшим шагом в обеспечении соответствия данного сегмента рынка банковских услуг международным стандартам и требованиям добросовестной конкуренции является российское банковское регулирование эффективного раскрытия информации о действующих процентных ставках по кредитам для населения, действующее с 1 июля 2007 года кредитными организациями. Это было введение пересмотра. Рассматривается ряд законодательных мер, направленных на усиление ответственности всех участников кредитного процесса.

В условиях финансового кризиса 2009 года снижение ставок по кредитам сделало невозможным сохранение кредитов на тех же условиях, многие банки изменили кредитную политику, а некоторые банки полностью выдали кредиты населению. В число наиболее стабильных банков входят Сбербанк, ВТБ-24 и Уралсиб Южный банк.

Сбербанк поддерживал все линии кредита на одинаковых условиях. В частности, ипотека, как и прежде, выдается на 30 лет с процентной ставкой 15%. Условия выдачи кредитов в рамках программы «Молодая семья» остаются без изменений. Тем не менее, 10-20% первоначального взноса по ипотеке увеличивается до 30%. Есть некоторые изменения в участии в акциях. В настоящее время, если вы получаете ипотечный кредит под залог строящегося дома, вам необходимо предоставить другой объект, а не квартиру, где кредит фактически используется.

В рамках борьбы с финансовым кризисом Департамент финансов и фондовых рынков Краснодарского края подписал соглашения с 67 кредитными организациями в регионе на кредитование реального сектора экономики в новых экономических условиях.

Чтобы устранить основную причину, мешающую банкам кредитовать сегодня администрация края направила правительству Российской Федерации множество предложений:

  • Страховое покрытие личных вкладов. Увеличение на 2,5 млн. рублей.
  • Внедрение гибкого подхода к оценке рисков при создании резерва на возможные потери по кредитам для малого бизнеса.
  • Упрощенные процедуры рассмотрения заявок в рамках финансирования и поддержки МСП в ОАО «Русский Банк Развития» и Государственном банке развития предпринимательства и внешнеэкономической деятельности.
  • Создание программы кредитования граждан на новое строительство, используя их клятвы в качестве залогов.

Перспективы развития кредитования в Российской Федерации

Наши кредиты стремительно развиваются. Но его доля в российской экономике незначительна. Кроме того, в самой программе финансирования предвзятость при выдаче краткосрочных кредитов очевидна. Но успех есть. Например, автокредитование на ключевых рынках превысило 50% от общего объема продаж автомобилей. Хотя это вносит значительный вклад в развитие отечественной автомобильной промышленности, импорт также ведет к ухудшению платежного баланса страны. Что касается ипотеки, строительство еще не увеличилось. И доля ипотеки в стране невелика. То, что мы видим и слышим, является первыми признаками массового процесса ипотеки.

Жилищное финансирование является очень серьезным направлением экономического развития страны. Кроме того, все больше людей интересуются им. В штате много рабочих мест, включая управление ценами, предотвращение заговора картельных монополий и связывание работников государственного сектора с молодежными субсидиями. В последнем случае на карту поставлены проблемы народонаселения и выживания нашей страны. Поэтому кредитование является очень важным инструментом не только для экономики, но и для социальной политики.

Одной из приоритетных перспектив развития кредитования в России должны стать надежные долгосрочные отношения между банками и клиентами. В настоящее время в России клиенты неохотно полагаются на банки и относятся к ним как к чиновникам или государственным органам. Кроме того, сами банки не изменились и ориентированы на привлечение новых клиентов и увеличение доли рынка, а не на улучшение качества обслуживания. Российский рынок должен будет двигаться, и со временем перейдет на новую модель взаимоотношений с клиентами. Это меняет восприятие банка и понимание клиентом роли клиента.

В России люди часто меняют банки, которые они обслуживают. Это имеет смысл, поскольку лишь немногие банки могут по-прежнему предлагать качественные услуги по привлечению и удержанию клиентов. Напротив, в Европе долгосрочные отношения обычно устанавливаются между банками и клиентами. Например, вы можете взять свой первый кредит для оплаты обучения в одном банке, затем взять кредит в том же банке, купить свой первый автомобиль и даже ипотечный кредит. Такие отношения выгодны как банкам, так и клиентам. Клиент знает банк, а банк знает клиента.

Если возникнут трудности, ваш банк может прийти на помощь, рассмотрим отдельные случаи. Так что все дело в том, чтобы построить более личные отношения с клиентом. Таким образом, по мере того, как российский рынок постепенно переходит в фазу зрелого развития, в отношении продуктов уровень проникновения банковских услуг, финансовой грамотности и взаимоотношений между банками и их клиентами становятся более цивилизованными. Крупные международные компании, которые выходят на российский рынок, играют одну из важных ролей в этом процессе благодаря своему опыту и культуре обслуживания.

Такое развитие событий также совместимо с естественными процессами, связанными с улучшением конкурентной среды, в которой банкам срочно необходимо сохранить существующих клиентов и сделать выбор. Возможно, для некоторых банкиров и самих клиентов развитие таких отношений не кажется очевидным, но это естественная тенденция, которая будет все более очевидной на российском рынке в ближайшие годы.

В заключение я хотел бы подчеркнуть, что потребительское кредитование является привлекательным и перспективным сегментом российского рынка финансовых услуг и формируется в основном в соответствии с общими экономическими тенденциями. Корпоративная ликвидность и аппетит инвестиционных компаний к секьюритизации. В дополнение к этому, благодаря последним технологическим достижениям и новому самосознанию потребителей, основные игроки будут постепенно менять условия игры на этом рынке. Понимание того, как эффективно и своевременно реагировать на изменения на рынке, является необходимым условием для достижения желаемого уровня прибыльности бизнеса и доли рынка для участников.

Кроме того, перспективы развития кредитования должны включать усовершенствования действующего банковского законодательства. Действующее законодательство имеет много пробелов и недостатков, которые требуют капитального ремонта.

Основной целью совершенствования банковского законодательства является создание правовой базы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также защита прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.

Основное направление государственной политики в области правового регулирования банковской деятельности должно базироваться на:

  1. Первая задача - увеличить инвестиции банков и рост кредитования реального сектора экономики. Для этого важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недостатки законов о банкротстве и снизить налоги.
  2. Важно качественно и количественно увеличить банковские операции с физическими лицами. Для этого налоги и законодательство должны стимулировать рост доли безналичных платежей между физическими лицами. Необходимы новые формы привлечения сбережений, законодательная поддержка рынка ипотеки и развитие рынка потребительского кредитования.
  3. Требуется четкая формулировка принципа налогообложения банковской деятельности.
  4. Необходимо юридически интегрировать многочисленные структуры существующих кредитных систем, многообразие форм собственности и деятельность кредитных организаций. Другими словами, обоснование классификации должно быть четко определено. В частности, банки можно разделить на государства и участвующие банки, универсальные и специализированные банки, региональные банки, банки-иностранные резиденты и небанковские кредитные учреждения.
  5. Также будет рассмотрена роль надзора за государственным регулированием и деятельностью кредитных агентств.

Правительство Российской Федерации в своей стратегии развития банковского сектора до 2015 года предложило несколько антикризисных мер, направленных на дальнейшее развитие кредитования.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы правительства работают в трех основных областях. Первый - это увеличение ресурсной базы и увеличение ликвидности всей финансовой системы. Второй - увеличение доступности банковских кредитов для бизнеса в деловом мире. Третий - столкновение с трудностями. Важно обеспечить восстановление банка с точки зрения общей стабильности банковской системы.

Правительство совместно с российским банком осуществляет меры по рефинансированию финансовой системы и финансированию определенных видов бизнеса. В 2008 году более 2 триллионов рублей уже было отправлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджеты, средства государственных предприятий и рефинансирование из центральных банков.

В 2009 году, помимо уже выделенных коммерческих банков, государственных банков и Внешэкономбанка, на субординированные кредиты правительство выделяет 200 миллиардов рублей. ВТБ, 130 млрд руб. Внешэкономбанк, 225 млрд руб. Коммерческие банки обеспечивают целевое финансирование реального сектора экономики.

Многие решения Банка России направлены на увеличение ресурсной базы банка. Ломбардный список Банка России был расширен, чтобы предоставить кредитным организациям дополнительные возможности для рефинансирования. Включает 27 федеральных и корпоративных ценных бумаг. Условия кредитов, обеспеченных нерыночными активами (счета, гарантии, требования), были повышены. Для кредитов, обеспеченных активами, в том числе «нерыночными активами», от 181 до 365 календарных дней, процентные ставки установлены в размере 13% в год.

Обеспечение мер по предотвращению банкротства и контроль процедур банкротства небанковскими финансовыми организациями для защиты активов и создания возможностей для максимального удовлетворения кредиторов, в том числе физических лиц.

Правительство предприняло ряд шагов, чтобы увеличить доступность банковских кредитов для предприятий в реальном секторе.

Соответственно, усилился контроль над деятельностью органов управления банков, которые получили фонды государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такой банк назначен уполномоченный представитель Российского банка. Он управляет размером кредита, предоставлением гарантий, управлением активами и пассивами, а также вознаграждением кредитных организаций.

Процедура предоставления государственного заверения была упрощена. Правительство Российской Федерации может делегировать Министерству финансов Российской Федерации право определять предоставление национальной гарантии по кредиту отдельной организации на сумму до 10 миллиардов рублей за каждую гарантию. Решение Российской Федерации о передаче полномочий Министерству финансов России было доведено до максимального размера государственной гарантии Российской Федерации для поддержки экспорта промышленной продукции (от 5000 до 150 млн. долл. США).

Специальные меры были приняты для обеспечения доступности кредитов (субсидирование процентных ставок) для приоритетных областей экономики, таких как сельское хозяйство, автомобилестроение и транспортное машиностроение. В рамках государственных программ поддержки малого бизнеса процентные ставки по кредитам для малого бизнеса субсидируются.

Таким образом, перспективы развития кредитования в России довольно расплывчаты, хотя в то же время это может быть наиболее эффективный механизм развития российской экономики, но в настоящий момент замедляется рост сегмента и в целом. Существуют огромные ограничения, которые могут еще больше усугубить кризис, объясняя рост безнадежных долгов.

Заключение

Основной целью курсовой работы является изучение понятия кредита и его роли в экономическом регулировании, а также особенностей российских кредитных отношений.

Первая глава работы посвящена теоретическим аспектам кредитных исследований.

Характер кредита отражается в его функции. Точно так же функция займа является проявлением его сущности и выражением общественной цели займа.

Кредиты предприятиям и другим организационно-правовым структурам на производственные и социальные нужды реализуются при строгом соблюдении принципов кредитования.

Принципы кредитования включают срочность возврата, дифференциации, безопасности и оплаты.

Процесс кредитования использует различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются коммерческие, банковские, государственные, потребительские, ипотечные, межбанковские, межхозяйственные и международные формы кредитования.

Глава 2 работы посвящена характеристике кредитных отношений и перспективам развития кредитования в Российской Федерации. В частности, были приняты во внимание основы кредитного законодательства.

Кредитное право включает как гражданский, так и административный кодексы, регулирующие банковские договоры, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

Сегодня в Краснодарском крае кредитные агентства нужны. Увеличить условия кредитования. Внедрить гибкую политику процентных ставок. Расширьте ассортимент кредитных продуктов, чтобы учесть сезонность и отраслевую направленность. Используйте пример иностранной экономики, чтобы ввести микрокредит.

Последняя часть курсовой работы посвящена основным путям совершенствования кредитных отношений Российской Федерации.

Перспективы развития кредитования в России довольно расплывчаты. С одной стороны, они являются наиболее эффективными механизмами развития российской экономики, но в настоящий момент они могут замедлить рост сегмента и еще более усугубить общий кризис банковской системы из-за роста безнадежных долгов.