Коммерческие банки в России и их роль в формировании рыночной среды

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 31.01.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала при самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться оформлять рецензию на курсовую работу:

 

Как оформлять рецензию на курсовую работу

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Демонополизация экономики: необходимость, цели, механизм
Денежный рынок в России, механизм его функционирования
Экономическое обоснование предприятия по производству полуфабрикатов
Экономическая система: типы, формы, эволюция

 

Введение:

Банковские системы играют исключительную роль в нормальном развитии экономики страны. Россия не является исключением, и при переходе на рынок была разработана новая банковская система. Конечно, есть некоторые особенности, уникальные трудности и способы их решения. Вся система находится в зачаточном состоянии, и нельзя избежать кризиса и шока. Поэтому важно понимать, как минимизировать негативные последствия.

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, производство и распределение товаров были параллельными и переплетенными. В то же время банки, выступающие в качестве посредников для финансового урегулирования, финансирования экономики и перераспределения капитала, значительно повысят общую эффективность производства и будут способствовать росту производительности труда в обществе.

Современная банковская система является важнейшим направлением национальной экономики развитой экономики. Его практическая роль определяется тем, что он контролирует государственные платежные и расчетные системы. Выполните большинство ваших коммерческих транзакций с помощью депозитов, инвестиций и кредитных операций. Банки, наряду с другими финансовыми посредниками, превращают сбережения населения в бизнес и производственные структуры.

Коммерческие банки действуют в соответствии с государственной денежно-кредитной политикой, регулируя движение денежных потоков и влияя на их общую массу, включая оборот, выпуск и распределение.

В России банковская система развита слабо. В нашем обществе можно сказать, что банки не до конца понимают, где они должны занимать систему управления экономикой. Общество нуждается в глубоком и глубоком понимании сущности банков, нуждается в их концепции и в четко сформулированной общественной цели. Все это сложные вопросы, и их корни уходят в историю банковского дела.

В такой стране, как Россия, формирование современной банковской системы, которая отличается не только превосходными размерами и ресурсами, но и превосходными характеристиками, является очень сложной задачей. Для эффективного внедрения финансовой системы стабильность банковской системы имеет важное значение. Банковский сектор является каналом, через который импульсы финансового регулирования передаются по всей экономике. Определение актуальности этой темы заключается в необходимости изучения этих важных элементов рыночной экономики.

Банки и банковская система Российской Федерации

Природа банка

Банки представляют собой особый вид предпринимательской деятельности, связанный с переводом, мобилизацией и распределением заемного капитала. В отличие от кредитующих капиталистов (арендаторов), банкиры являются типом капиталистических предпринимателей. Промышленные капиталисты вкладывают средства в промышленность, торговцы вкладывают средства в торговлю, а банкиры вкладывают средства в банковское дело. Кредитные капиталисты предоставляют собственный капитал, банкиры работают в основном с иностранным капиталом. Доход владельца кредита - это проценты по кредиту, а доход банкира - прибыль банка (проценты, доход от ценных бумаг, комиссионные и т. Д.).

Наиболее распространенной идеей банка является его определение как учреждения как организации.

«Банки и организации» - довольно распространенный термин, который часто встречается как в серьезной научной и учебной литературе, так и в банковском законодательстве, банковских документах и ​​прессе. Далее помните, что «организация» относится к определенному набору. «Организация - это объединение людей, которые совместно реализуют программу или цель и действуют в соответствии с правилами и процедурами». Что это за объединение и что делать в соответствии с его правилами - это все учреждения, организации Что касается банка, то он остается скрытым. Кроме того, банки как организации близки к понятию «благотворительные организации» и «общественные организации». Однако следует отметить, что банки, несмотря на выполнение своей публичной миссии, слабо связаны с этими концепциями. Банковское дело как организация исторически представляло собой большое количество людей как объединение людей, а затем банковская индустрия превратилась в крупные, средние и мелкие ассоциации, особенно в современной деловой среде.

Наконец, в концепции банка как учреждения наша ассоциация ближе к офису, а банк - как средство управления. Это характеристика банков. Широко распространено мнение, что социалистические банки были созданы как институты управления экономикой. Эта идея коренится в те дни, когда банки стали становиться государственными структурами из частных банков. Это когда монополия банка подвергается ограничениям. В Советском Союзе, как и в других бывших социалистических странах, десятилетиями существовали только банки государственного происхождения. Фактически банки слились с государством и стали частью государственного контрольного устройства, которое управляет деятельностью экономики. В период, когда метод управления командами управления получил широкое распространение, государственное оборудование слилось с банковским оборудованием, и банки могли действительно напоминать такие дополнения. В этих условиях попытки объявить на базе бывших банков были искусственными. Это потребовало фундаментального нарушения отношений с клиентами и развития коммерческих, а не прямых отношений. Только для этого отношения между банком и компанией приобретают реальные экономические характеристики, а банк является основой.

Как компания, банки являются независимыми организациями, имеют права корпорации, производят и продают продукты, предоставляют услуги и работают на основе затрат.

 

Нет большой разницы в задачах банка как компании. Решение проблем, связанных с удовлетворением социальных потребностей продуктов и услуг и реализацией социальных и экономических интересов как членов команды, так и интересов владельца банка на основе интересов. Как и в случае с другими компаниями, банкам требуются специальные разрешения (лицензии).

В то же время банк как компания имеет свои особенности, и его деятельность отличается от деятельности других компаний.

Банковские знаки и функции

Основной целью банка является посредничество при передаче средств от кредиторов заемщикам и от продавцов покупателям.

Есть две особенности, которые ставят банк в особое положение.

Банки являются логически первичными и первыми звеньями в области финансовых рынков, тогда как другие кредитные организации являются вторичными производными звеньями. Банки должны определенным образом взаимодействовать с банками и вступать в определенные экономические и иные отношения с банками, чтобы играть важную роль в их отношениях с другими кредитными организациями.

Коммерческие банки в России и их роль в формировании рыночной среды

Это, прежде всего, способность банка запускать и снимать с него деньги. Предоставление крупных и мелких платежных средств для экономических продаж и, тем самым, корректировка массы золота в обращении (формирование платежных средств, выпуск к распределению, изъятие из распределения). Во-вторых, основной характер денег связан со всеми финансовыми инструментами, в том числе с ценными бумагами, которые используются в основном компаниями и небанковскими кредитными организациями. В-третьих, он предоставляет услуги небанковским кредитным учреждениям в банках, эквивалентных другим клиентам - корпорациям и физическим лицам.

Банки являются основным ключевым звеном на финансовых рынках. Только банки и банки могут реализовать любые финансовые отношения (операции) на рынке в своей деятельности. Банк по определению является финансовой организацией, которая фокусируется на универсальности своей деятельности в своей области. Напротив, каждая такая организация работает на ограниченном количестве элементов финансовых рынков, поскольку другие кредитные организации всегда остаются высокоспециализированными.

Таким образом, по определению, банк может быть финансовым учреждением универсального характера. Однако ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности.

В то же время многие операции, связанные с банком (такие как расчет, наличные, кредит, ценные бумаги, доверительное управление, хранение ценностей и т. Д.), Выполняются не только банком, но и (при необходимости, с соответствующим разрешением) Это должны быть другие кредитные учреждения и, в некоторой степени, только бизнес.

Однако существуют операции, которые банк может выполнять, и операции, которые он выполняет. Эксклюзивные привилегии для данного банка реализуются конкретно в следующих операционных группах:

  • Прием денег на депозиты (депозиты) от корпораций и физических лиц.
  • Выдача юридических кредитов физическим и юридическим лицам (появление новых кредитных денег).
  • Сбор денег, счетов-фактур, платежных и расчетных документов и кассовых услуг для частных лиц и корпораций.
  • Торговля иностранной валютой.
  • Открыть и поддерживать личные и корпоративные банковские счета.
  • Оплата и оплата от имени физических лиц и корпораций с банковских счетов.
  • Привлекайте депозиты и размещайте драгоценные металлы.
  • Выдайте банковскую гарантию.

Банки выполняют следующие важные функции в рыночной экономике:

Первой основной функцией банка является возможность временно собирать и накапливать свободные денежные средства. В этом случае необходимо учитывать множество особенностей такого накопления. Дело в том, что банки не собирают столько, сколько временно свободные средства других. Собранные ресурсы используются ими для нужд других, а не для себя. Право собственности на накопленные и перераспределяемые ресурсы остается за первоначальным кредитором (клиентом банка). Финансирование становится одним из основных направлений деятельности банков. Для этого в современных ситуациях требуется специальное разрешение-лицензия.

Вторая функция банка - регулировать денежный оборот. Банки действуют как центры, через которые проходят платежные чеки различных субъектов. Благодаря платежным системам банки создают клиентам возможность совершать обмены, денежные потоки и капитал. Проведите через банк продажи как одной организации, так и экономики всей страны. Через них деньги и капитал передаются от одного субъекта к другому и от одной отрасли народного хозяйства к другому.

Третья функция банка - посредническая функция. Это относится к деятельности банка как платежного посредника. Передача платежей для предприятий, организаций и населения через банки. Банки выполняют посреднические функции, действуя между клиентами и осуществляя платежи от имени клиентов. Однако это не базовое элементарное посредничество. Банки могут временно накапливать небольшие суммы денег у многих клиентов бесплатно и отправлять огромные денежные средства только одной организации. Банки могут получать деньги от клиентов в короткие сроки и пожертвовать в течение длительного времени. Ресурсы могут накапливаться в одном секторе региональной экономики и перераспределяться в другие отрасли или совсем в другие регионы. Функция арбитража, которая рассматривает все это, вероятно, является функцией преобразования ресурса.

Банковская система: сущность и структура

Банковская система представляет собой совокупность различных типов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансового механизма.

Банковская система как часть большой системы - национальная кредитная система. А для кредитной системы - национальная экономическая система. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, распределением и потреблением материальных и нематериальных товаров. В своей деятельности банки включены в общие механизмы, которые регулируют экономическую жизнь и тесно связаны с системами бюджета, налогообложения и ценообразования.

Банки, работающие в этой стране, имеют одноуровневые и двухуровневые организации. Одноуровневые опции полезны, если в стране нет центрального банка или если есть только один центральный банк. Конечно, в этом случае пока рано говорить о банковской системе.

Банковская система как составляющая цивилизованной рыночной экономики может быть только двухслойной. Первый верхний уровень - это центральный банк. На втором месте находятся коммерческие банки и кредитные учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т. Д.). Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена ​​конфликтным характером рыночных отношений, одновременно требуя свободы бизнеса и распоряжения низкоуровневыми элементами частных банков и финансовых ресурсов. С другой стороны, необходимы определенные государственные нормативные акты, которые требуют особого внимания института в форме центрального банка.

Национальный центральный банк является основным звеном в любой государственной банковской системе. Он является посредником между государством и экономикой. В большинстве случаев центральный банк является собственностью государства. Работа на макроуровне отражает национальные интересы и проводит политику в интересах всей нации, а не интересов конкретного региона, определенной отраслевой группы национальной экономики. Центральные банки играют главную роль - роль банковского банка.

Коммерческие банки являются вторым уровнем банковской системы. Они ориентированы на деловую часть кредитных ресурсов и предоставляют услуги напрямую корпорациям и частным лицам. Коммерческие банки являются основным звеном в национальной банковской системе.

Российская современная банковская система

Банковская система представляет собой совокупность отдельных основных (взаимосвязанных и взаимодействующих) финансовых учреждений, которые включены в экономическую систему страны, каждая из которых выполняет свои собственные специальные функции и перечисляет свои финансовые операции. В результате весь объем социальных потребностей в банковских продуктах (услугах) будет полностью удовлетворен с максимально возможным эффектом.

Современная банковская система России представлена ​​на двух уровнях. С юридической стороны он основан на специальном законе, принятом 2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР. Банковское дело и банковское дело », принят в июле 1995 года.

В новой редакции Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 года, говорится, что в банковскую систему России входят Российский банк (официальное название Центрального банка), кредитные учреждения, филиалы и представительства иностранных банков. Обратите внимание, что офис включен.

Закон о банковской деятельности и банковской деятельности регулирует возможное существование банков, предоставляющих иностранный капитал на российский кредитный рынок, определяет условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования уставного капитала.

Наиболее важной была интеграция на законодательном уровне принципа, согласно которому банки независимы от государственных учреждений и руководства при принятии решений, связанных с банковскими операциями.

Верхний уровень системы представлен центральным (эмитирующим) банком. На нижнем уровне находятся общие и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредитования, промышленные банки, производственные банки) и небанковские финансовые учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсии). Фонды, ломбарды, трастовые компании и т. Д.). «Коммерческие банки различного ассортимента («дифференцированная универсальность»), различные цели и зачастую отдельные группы клиентов. Они занимаются банковским делом. Создание финансовых услуг, необходимых на рынке.

Центральный банк занимает особое место и служит главным координирующим органом для всей национальной банковской системы. Основной целью денежно-кредитной политики центрального банка является поддержание стабильной покупательной способности в национальных валютах и ​​обеспечение гибкой системы платежей и расчетов.

Коммерческие (неэмиссионные) банки являются вторым уровнем банковской системы, а также основой кредитной системы, которая централизует большую часть системы кредитования. Их деятельность настолько велика, что их также называют универсальными банками. В настоящее время коммерческие банки могут предлагать клиентам до 200 различных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки проводят все более нехарактерные операции и внедряются в нетрадиционные области банковских финансовых предприятий, включая лизинг, факторинг, конфискацию и другие виды кредитных и финансовых услуг.

Другим элементом банковской системы является Ассоциация банкиров, общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, созданные для представления законодательных, административных и судебных интересов, а также для координации и улучшения своей деятельности.

Центральный банк Российской Федерации

Сущность и структура российского Центробанка

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является высшим органом банковского регулирования и управляет деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций. В процессе работы с коммерческими банками ЦБ РФ стремится поддерживать стабильность всей банковской системы и защищать интересы населения и кредиторов. Он не мешает работе коммерческих банков. Тем не менее, ЦБ РФ определит шаги по созданию нового коммерческого банка, контролирует соблюдение и выдаст лицензии на право заниматься банковской деятельностью.

Основная задача российского Центробанка - обеспечить нормальное экономическое развитие страны с помощью мер денежно-кредитной политики.

Центральный банк управляет всей кредитной системой страны. Регулировать обращение кредитов и денег, контролировать и стабилизировать движение обменных курсов национальных валют, сглаживать последствия различий в деловой активности, ценах и уровнях занятости и развивать национальную экономику с прочной финансовой базой Стимуляция обязательна. Центральный банк действует как агент для правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление государственным долгом, обмен валюты и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем правительства в последних финансовых операциях. Основной функцией банка является разработка и реализация денежно-кредитной политики.

Центральный банк Российской Федерации является единой централизованной системой с вертикальной административной структурой. Система включает в себя центральный офис, территориальное учреждение, расчетно-кассовый центр, компьютерный центр, открытый офис, учебное заведение, хранилище и другие компании, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной работы банка.

Принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России), его положение, обязанности, функции и полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном банке и другими федеральными законами.

 

Конституция Российской Федерации, а также функции и полномочия, предусмотренные настоящим Федеральным законом, осуществляются Российским Банком независимо от других федеральных государственных органов, государственных органов субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Банк России является юридическим лицом, заверенным гербом Российской Федерации и его наименованием. Центральный орган российского банка находится в Москве. Банк России имеет капитал в 3 миллиарда рублей.

Банк России несет ответственность только за Конгресс. Председатель банка назначается Государственной палатой на четыре года по предложению президента. Банк России участвует в разработке государственной экономической политики. Председатель Российского банка или его представитель участвует в заседании Правительства Российской Федерации. Российская Федерация или ее исполняющий обязанности министра финансов могут присутствовать на заседаниях Совета директоров (высшего руководящего органа Всемирного банка), который обладает правом совещательного голоса. В состав совета директоров входят председатель Банка России и 12 членов правления. Совет работает с правительством над разработкой и обеспечением единой государственной денежно-кредитной политики. Структура и штат Центрального банка России, а также устав других структурных подразделений утверждены Советом директоров.

Согласно ст. Тремя целями российского банка закона "О Центральном банке Российской Федерации" являются:

  • Защита и стабильность руб.
  • Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
  • Обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы.
  • Зарабатывание денег не является целью российского банка.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занимающихся управленческой или предпринимательской деятельностью. Поскольку центральный банк является правительственным агентством, он также функционирует как коммерческий банк.

Банк России перечислит 50% своей фактической нераспределенной прибыли в следующем году в федеральный бюджет после утверждения Советом годового отчета Банка. Оставшаяся прибыль Банка России будет направляться Правлением в резервы и фонды различного назначения.

Российский банк и его учреждения освобождены от налогов, сборов, пошлин и других подобных платежей. У центральных банков есть ресурсы, которых нет у коммерческих банков. Это он:

  • Монополизирует денежные вопросы и организовать их распределение.
  • Выступает в роли кредитора коммерческого банка.

Управление государственным долгом от имени правительства. Используйте государственные ценные бумаги, выпущенные государством, для организации, погашения и выполнения других действий.

Наряду с коммерческими банками, предоставлять кассовые услуги бюджетам, вести счета для внебюджетных фондов, обслуживать представителей и административные органы и выдавать краткосрочные займы правительству и местным органам власти.

Банк для ведения коммерческих банковских счетов, связанных с межбанковскими операциями и хранением резервов.

Деятельность Центрального банка Российской Федерации позволит реструктурировать банковскую систему, чтобы максимально использовать потенциал российской банковской системы и повысить ее авторитет, стабильность и способность эффективно реагировать на экономические потребности.

Функции и операции центрального банка

Целью российского банка как органа управления финансовой системы является:

  • Защита и стабильность рублей, в том числе покупательной способности, связанной с иностранными валютами.
  • Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
  • Обеспечить эффективные и бесперебойные функции платежной системы.

В соответствии с целями, установленными Центральным банком Российской Федерации, его основными задачами являются:

  • Активное участие в разработке денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики Российской Федерации.
  • Всесторонний контроль за процессом внутренней инфляции.
  • Снизить бюджетный дефицит и поддерживать стабильный финансовый цикл.
  • Обеспечение стабильности рубля как национальной валюты.
  • Обеспечение государственного фонда валютных резервов.
  • Расширение кредитования коммерческих банков, в основном путем выдачи ресурсов фонда.
  • Расширить потенциал не выданных кредитов и покрыть дефицит бюджета на разных уровнях государственной системы.
  • Максимальное использование методов финансового управления в банковской системе.

Согласно статье 4 «Закона о Центральном банке Российской Федерации», Российский банк выполняет следующие функции:

  1. Работа с Российской Федерацией по разработке и реализации единой государственной денежно-кредитной политики.
  2. Монополизировать выдачу наличных и организовать распределение наличных.
  3. Он является последним кредитором кредитных организаций и организует систему рефинансирования.
  4. Установить правила примирения Российской Федерации.
  5. Установить правила проведения банковских операций.
  6. Вести бюджетные счета для всех уровней бюджетной системы Российской Федерации. Если иное не предусмотрено федеральным законом, оно отвечает за организацию исполнения и исполнения бюджетов от имени компетентных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов.
  7. Внедрить эффективное управление золотовалютными резервами российского банка.
  8. Принять решение о государственной регистрации кредитной организации, выдать лицензию кредитной организации на осуществление банковских операций, приостановить и прекратить деятельность.
  9. Надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор).
  10. Зарегистрировать выпуск ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральным законом.
  11. Самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации осуществлять все виды банковских и иных операций, необходимых для выполнения функций Российского Банка.
  12. Организует и осуществляет валютное регулирование и контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации.
  13. Определить порядок сверки с международными организациями, зарубежными странами, корпорациями и частными лицами.
  14. Установить правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
  15. Установить и опубликовать официальный курс иностранной валюты за рубль.
  16. Участвовать в составлении прогноза платежного баланса Российской Федерации и организовывать подготовку платежного баланса Российской Федерации.
  17. Устанавливает процедуры и условия для осуществления деятельности, связанной с обменом иностранной валюты, связанной с организацией торговых операций с иностранной валютой, разрешением, выдачей, приостановлением и отменой обмена иностранной валюты для организации торговых операций с иностранной валютой.
  18. Анализирует и прогнозирует финансовые условия, в основном финансовые, финансовые, финансовые и связанные с ценами, а также публикует соответствующие материалы и статистику по всей Российской Федерации и каждому региону.
  19. Выполнять иные функции в соответствии с федеральным законом.

Центральный банк Российской Федерации в рамках функций, установленных выполнением законов, целей и задач:

  • Выдача денег для раздачи.
  • Предоставлять кредит на срок до одного года под залог ценных бумаг и других активов, если иное не предусмотрено федеральным законом о федеральном бюджете.
  • Торговые государственные ценные бумаги на открытом рынке.
  • Купить и продать облигации и депозитные сертификаты, выпущенные российским банком.
  • Торговые операции с иностранными валютами, выпущенными российскими и зарубежными кредитными организациями, а также платежные документы и обязательства, выраженные в иностранных валютах.
  • Покупка, хранение и продажа драгоценных металлов и других валютных ценностей.
  • Выполнять расчетные, кассовые и депозитные операции, а также принимать ценные бумаги и другие активы для хранения и управления.
  • Выдача гарантий и банковских гарантий.
  • Ведение бизнеса с использованием финансовых инструментов, используемых для управления финансовыми рисками.
  • Открытые счета в России и иностранных кредитных организациях и за рубежом в России.
  • Поставить чеки и счета в любой валюте.
  • Производят другие виды банковской деятельности и транзакции самостоятельно, в соответствии с деловой практикой, принятой в международной банковской деятельности.

Российские банки могут осуществлять банковскую деятельность для обслуживания органов государственной власти и муниципалитетов, их организаций, средств государственного бюджета и военных подразделений. Банк России оставляет за собой право обслуживать некредитных клиентов в районах, где нет кредитных организаций.

Банк России оставляет за собой право осуществлять банковские операции и операции на платной основе.

Таким образом, хотя перечень операций, выполняемых центральным банком, очень велик, по закону российский банк не имеет прав:

  • Ведение банковского бизнеса с корпорациями и частными лицами без банковской лицензии.
  • Приобретать кредиты и акции других организаций (если иное не указано в российском банковском законодательстве).
  • Ведение бизнеса с использованием недвижимости, кроме как в связи с обеспечением безопасности деятельности российского банка и его организаций.
  • Вмешательство в торгово-производственную деятельность, за исключением случаев, предусмотренных российским банковским законодательством.
  • Отклонение предоставленного кредита (исключения могут быть сделаны Советом директоров).
  • Взаимодействие ЦБ РФ и коммерческих банков.

Сегодня функция общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой финансовой системы возложена на центральный банк Российской Федерации. Это правило разработано для того, чтобы:

  • Повышение устойчивости и финансового положения коммерческих банков.
  • Направить и стимулировать деятельность банков в сфере кредитования для удовлетворения приоритетов улучшения экономического развития и социального обеспечения.
  • Научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Кроме того, Центральный банк Российской Федерации в основном использует методы управления экономикой, а в некоторых случаях только методы управления. Организация отношений между центральным банком и коммерческими банками и способы регулирования деятельности последних регулируются соответствующими банковскими законами. Центральные банки регулируют деятельность коммерческих банков с использованием сложных экономических методов, в том числе:

  • Изменения резервных стандартов, требуемых коммерческими банками центрального банка.
  • Изменяется сумма кредитов, предоставляемых центральным банком коммерческим банкам, а также процентные ставки по кредитам.
  • Операция по ценным бумагам и иностранной валюте.

Для этих целей Центральный банк выпустил первую «Процедуру регулирования деятельности коммерческих банков», вступившую в силу 1 июня 1991 года, и централизованную банковскую систему в России на пожертвования коммерческих банков. Инструкция о порядке формирования фондов ». 1 июля 1991 г.

В соответствии с вышеуказанными нормативными документами центральный банк формирует резерв для кредитной системы Российской Федерации, при этом определенная доля средств сторонних компаний и организаций, привлеченных в коммерческих банках, используется в качестве кредитных ресурсов. Формируется путем обеспечения.

В связи с тем, что некоторые из этих средств не были депонированы и использованы банками в качестве кредитных ресурсов, обязательный резервный фонд предоставляет коммерческим банкам возможность своевременно выполнять обязательства своих клиентов по погашению ранее привлеченных средств.

Банк России меняет норматив обязательных резервов, влияя на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Например, когда норма обязательных резервов уменьшается, коммерческие банки могут в полной мере использовать созданные кредитные ресурсы. Увеличение кредитных вложений в народное хозяйство. Тем не менее, следует отметить, что такая политика приводит к увеличению денежной массы в распределении, и что условие сокращения производства будет запускать процесс инфляции.

В случае систематического нарушения коммерческим банком сроков внесения депозитов к нему могут применяться более строгие меры экономического воздействия в виде повышенных резервных требований, но не более 10 баллов. Применение этого является довольно эффективным средством, поскольку способность банка предоставлять кредиты уменьшается, а его доходы соответственно уменьшаются. Полностью зарезервированные средства могут быть возвращены коммерческим банкам только после ликвидации.

Регулирование экономических отношений между центральным банком и коммерческими банками и их деятельностью может быть результатом предоставления централизованным кредитным ресурсам этих банков с целью предоставления последующих займов коммерческим организациям. Есть Поэтому, если кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованных на местах, являются недостаточными и возможность получения кредитов от других коммерческих банков исключается, Центральный банк Российской Федерации предоставит такие банки Мы можем предложить кредиты. В то же время центральные банки оказывают экономическое влияние на политику кредитования и процентных ставок, которую коммерческие банки проводят в отношении заемщиков.

Многие экономические меры, которые регулируют деятельность коммерческих банков, включают в себя: Работа Центрального банка Российской Федерации на открытых рынках с ценными бумагами и иностранной валютой В частности, Российский банк продает коммерческим банкам валюты, свободно обмениваемые с государственными ценными бумагами, ограничивает рост кредитования коммерческих банков и ограничивает предложение денег. Сокращения, тем самым ослабляя давление на платежные инструменты на товарном рынке и повышая курс рубля.

Принимая во внимание все вышеперечисленные методы регулирования деятельности коммерческих банков, можно сказать, что они являются достаточно эффективными только в том случае, если государство проводит согласованную денежно-кредитную и денежно-кредитную политику.

Помимо экономического метода, которым Центральный банк Российской Федерации регулирует деятельность коммерческих банков, они также могут использовать методы управления в этой области.

Учитывая очень неблагоприятное состояние денежного обращения и существование динамичного процесса инфляции в экономике центрального банка, для улучшения ситуации в этой области объем кредитных вложений коммерческих банков был ограничен и выдан ими Установив ограничения на процентные ставки по кредитам, вы можете применять более строгие меры контроля

Если коммерческий банк нарушает банковские законы, банковские правила и другие существенные недостатки в своей деятельности, что приводит к нарушению прав акционеров (акционеров), вкладчиков и клиентов, ЦБ является наиболее серьезным, включая ликвидацию банка. Меры контроля могут применяться.

Очевидно, что использование административного воздействия ЦБ РФ на коммерческие банки не должно быть систематическим и должно применяться только в качестве необходимой меры.

Коммерческие банки Российской Федерации

Характеристика деятельности коммерческих банков

Природа коммерческих банков

Коммерческие банки являются вторым уровнем банковской системы.

Они ориентированы на деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки - это банки, которые предоставляют услуги непосредственно предприятиям и организациям, а не только клиентам и предприятиям. Коммерческие банки являются основным звеном в банковской системе. Они организованы на единичной (совместной долевой) основе и делятся на штаты, акционерные общества и кооперативы, в зависимости от типа собственности. Однако, независимо от форм собственности, коммерческие банки являются независимыми субъектами экономики.

Отличительной чертой, которая отличает частные банки от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, является то, что их главная цель - получение прибыли (это «коммерческий интерес» в системе, связанной с рынком). , В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на РСФСР, Законе о банковской деятельности и банковской деятельности РСФСР, принятом 2 декабря 1990 года.

В соответствии с этим законом российские банки обязаны предоставлять кредиты различных типов и условий, покупать и продавать ценные бумаги, держать наличные деньги, привлекать иностранную валюту, размещать средства, проводить расчеты, выдавать гарантии, поручительства и другие обязательства. , Брокерские и трастовые услуги и др.

 

Функция и классификация коммерческих банков

Коммерческие банки являются институтами кредитно-банковской системы, которые организуют перевод ссудного капитала для получения прибыли.

В зависимости от уровня квалификации коммерческие банки подразделяются на следующие категории:

  1. Универсал, который выполняет практически все виды банковских операций. Предлагает как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты. Торговля ценными бумагами принимает все виды депозитов, предоставляя различные услуги.
  2. Специализируется на конкретных типах банковских услуг по разным причинам (инвестиционный банк, сберегательный банк, ипотечный банк, потребительский финансовый банк, промышленный банк, внутренний производственный банк).

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

  • Накопление и мобилизация денежного капитала.

С помощью этой функции коммерческих банков происходит временная концентрация свободных средств корпораций и частных лиц и происходит конвертация в капитал.

  • Кредитный арбитраж.

Эта функция определяется тем фактом, что прямые отношения между кредитором и заемщиком невозможны, поскольку сумма капитала, предоставленная в кредите, соответствует сроку, а заемщик нуждается в заемщике. Коммерческие банки, выступающие в качестве посредников по кредитам, устраняют эти трудности.

  • Создание кредитных денег.

Эта функция является особой функцией банков, которые создают кредитные деньги в виде чеков, пластиковых карт и банковских депозитов, используемых для электронных переводов.

Коммерческие банки сначала получают наличные от клиентов и делают вклады, когда один тип денег (банкнота) заменяется другим типом (депозит). Во-вторых, банки создают депозиты на основе выдачи банковских кредитов путем покупки ценных бумаг, иностранной валюты и золота у клиентов. В этом случае деньги возвращаются из безналичной силы в наличные.

  • Оплата в народном хозяйстве.

В контексте улучшения расчетных отношений в национальных экономиках развитых стран все большая часть расчетов между юридическими лицами осуществляется в безналичном формате, а коммерческие банки выступают в качестве организаторов и посредников для таких расчетов. Они делают платежи от имени клиентов, имеют деньги на счетах и ​​ведут учет всех денежных поступлений и платежей от клиентов.

  • Организация выпуска и размещения ценных бумаг.

Эта функция позволяет роли коммерческих банков в организации внутреннего первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Это, конечно, дополняет и взаимодействует с кредитной системой.

  • Предоставление консультационных услуг банками.

Эта особенность связана с заинтересованностью банка в устойчивой, эффективной и прибыльной работе для клиентов. В связи с этим банки будут консультировать по вопросам улучшения кредитования клиентов, оптимизации платежей, налогового планирования, вопросов отчетности и т. Д.

  • Коммерческий банкинг

Пассивная деятельность коммерческих банков связана с формированием источников финансирования и банковских ресурсов, которые отражаются в пассивах баланса.

Коммерческие банковские ресурсы состоят из двух основных источников: банковский капитал и заемные деньги.

Отметим, что отличительной чертой банковского дела является тот факт, что коммерческие банки в основном управляются заемными средствами, на которые приходится около 10%, а на их долю приходится 90% совокупной задолженности банка.

Анализ задолженности банка обычно начинается с капитала.

Акции были сформированы во время регистрации банка и первоначально состояли из суммы, полученной от учредителя в качестве вклада в уставный капитал банка, и были созданы, когда банк был создан в форме общества с ограниченной ответственностью или непосредственно путем покупки акций. Если создан, если банк создан в форме товарищества. Капитал также включает любые накопления, полученные банком в ходе его деятельности. Он не распространяется среди акционеров банка в виде дивидендов и не используется для каких-либо иных целей.

Акции выполняют пять основных функций: регистрация, защита, операции, регулирование и выдача.

Функция защиты означает защиту финансовых интересов вкладчиков и кредиторов, то есть возможность выплаты компенсации в случае банкротства или банкротства, а также продолжение деятельности банка независимо от потери. ,

Регулирующая функция отражается в том, что размер собственного финансирования банка определяет его объем. Согласно действующему законодательству, экономические стандарты, установленные Центральным банком Российской Федерации и регулирующие деятельность коммерческих банков, в основном зависят от размера средств банка.

Функция управления акционерным капиталом является источником инвестиций в его собственные материальные активы и источником развития критически важной основы для банков.

Эмиссионные функции связаны с формированием уставного капитала.

Источниками банковского капитала являются утвержденный капитал, добавочный капитал, банковские средства, нераспределенная прибыль за отчетный год и последние несколько лет.

На самом деле, есть два способа накопления запасов. Накопить прибыль, привлечь дополнительный капитал на финансовых рынках.

Накопление прибыли происходит в форме ускоренного создания банковских резервов и других фондов и последующей капитализации, или в форме накопления нераспределенной прибыли за предыдущий год.

Привлечение дополнительного капитала банка может быть основано как на дополнительных взносах участника, так и на взносах в уставный капитал сторонних банков, участвующих в этом банке. Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих банков. На рисунке 1 показана структура привлеченных средств коммерческого банка.

Активная деятельность коммерческого банка означает, что он используется коммерческими банками от имени привлеченных средств и собственных средств для получения адекватного дохода.

Основными видами активной деятельности коммерческих банков являются: Выдавать кредиты корпорациям и частным лицам на разных условиях и на разные сроки. Управляйте ценными бумагами для себя за свой счет. Инвестиции, торговля валютой, нетрадиционные операции.

Коммерческие банки активно привлекают банки к получению прибыли, сохраняя при этом необходимый уровень ликвидности банков и оптимальное распределение рисков для определенных видов операций. Чтобы соответствовать этим требованиям, банки должны вкладывать часть своих активов в некоммерческие инвестиции.

По экономическому содержанию все активы банка можно разделить на группы.

Бесплатная подготовка - наличные деньги в кассе, остаток на корреспондентском счете РСС Российского банка и корреспондентских счетах других организаций. Свободные резервы являются наиболее ликвидными банковскими активами. Тем не менее, эти активы не приносят или минимальный доход.

Кредиты и средства, размещенные в виде депозитов в других кредитных организациях, в том числе в Российском банке. При распределении ресурсов в форме кредитов или депозитов банки предъявляют требования к заемщикам с фиксированной ставкой. Доход банка от этой деятельности фиксируется в конце транзакции. Платите в процентах.

Инвестирование предполагает вложение ресурсов банка в ценные бумаги и другие финансовые активы и участие в совместной экономической деятельности.

Активы коммерческого банка можно сгруппировать по уровню доходности, уровню риска и степени ликвидности.

В зависимости от уровня риска все активы в соответствии с инструкциями Центрального банка Российской Федерации № 1 от 1 октября 1997 года будут разделены на пять групп. Каждой группе присваивается соответствующий фактор риска, который указывает на надежность инвестиций банка в конкретный актив.

  • Перваяя группа - безрисковые активы 0%.
  • Вторая группа - 10% активов низкого риска.
  • Третья группа - 20% активов среднего риска.
  • Четвертая группа активов с 70% увеличением риска.
  • Пятая группа - 100% активы высокого риска.

Активы банка должны быть максимально ликвидными. То есть он должен быть легко конвертирован в наличные. Что отличает с точки зрения банковской ликвидности:

Жидкие активы, то есть активы, которые являются прямыми денежными средствами или могут быть легко конвертированы в денежные средства. К ним относятся денежные средства в кассе, остаток на корреспондентских счетах и ​​легко торгуемые государственные ценные бумаги.

  • Краткосрочные ликвидные активы. Краткосрочные кредиты и ценные бумаги на вторичных рынках.
  • Активы, которые сложно продать. Долгосрочные кредиты, ценные бумаги без развитого вторичного рынка, инвестиции в совместную деятельность.
  • Низкие ликвидные активы. Инвестиции в основной капитал банков.

Коммерческий банк. Ресурсы

В современных условиях проблемы формирования ресурсов коммерческих банков имеют первостепенное значение для коммерческих банков. Кроме того, характер банковских ресурсов в корне меняется. Во-первых, средства национального банка значительно сократились. В настоящее время его сфера деятельности сосредоточена в Центральном банке Российской Федерации. Во-вторых, полная экономическая независимость коммерческих банков привела к появлению капитала как основного элемента банковских ресурсов. В-третьих, присутствие предприятий и организаций с различными формами собственности временно подразумевает появление новых владельцев свободных средств, независимо определяющих, где и как хранятся средства, и Способствует созданию Это во многих отношениях создает проблему для банков по привлечению ресурсов, что создает конкуренцию в этой области и, таким образом, оказывает положительное влияние на конъюнктуру внутреннего рынка.

Коммерческие банковские ресурсы (Bank Resources) - комбинация собственных и заемных средств, доступных банку для использования банком для активных операций.

Основная доля коммерческих банковских ресурсов - это привлечение средств. Собственные средства редко превышают 20% от общих ресурсов банка.

Важно отметить, что капитал банка не увеличивается, так как половина привлеченных средств приходится на текущий год, который используется для выплаты дивидендов и покрытия текущих расходов. Собственные средства практически не имеют прибыли в последние несколько лет и имеют небольшой коэффициент резервирования (2 миллиона рублей по российскому законодательству).

Характерной особенностью привлеченных ресурсов является высокий процент вкладов в расчетных, текущих и других счетах, а также низкий процент срочных вкладов, особенно сбережений населения в коммерческих учреждениях.

Что касается собственных средств, то можно сказать, что структура российских коммерческих банков неоднородна по качественному составу и меняется в течение года в зависимости от многих факторов, особенно характера использования полученной прибыли.

Важной частью собственного капитала является уставный капитал. Утвержденный капитал российских банков формируется за счет средств, полученных от пожертвований акций или выплат акций. Для крупных банков иностранная валюта составляет значительную часть средств, составляющих уставный капитал. Согласно действующим правилам, такие валюты конвертируются в рубли по курсу центрального банка на дату подписания меморандума. Никаких дальнейших пересчетов не происходит. В определенных инфляционных ситуациях, когда курс рубля падает, становится трудно оценить последующий вклад валюты в утвержденный капитал. Главное, чтобы при равной сумме пожертвования в иностранной валюте представление пожертвования в рублях значительно увеличилось, что даст новому акционеру (акционеру) больше голосов.

В уставном капитале коммерческих банков определенные акции принадлежат ценным бумагам (акциям), отвечающим следующим требованиям: Он не должен быть выдан вкладчиком и должен иметь рыночную котировку.

Банковский капитал является основой для увеличения объема активного бизнеса. Поэтому очень важно, чтобы каждый банк нашел причину увеличения. Внутренние резервы за последние несколько лет, в том числе банковские резервы, выпуск дополнительных акций или привлечение новых акционеров.

Наиболее предпочтительным является первый источник. Однако следует помнить, что накопление прибыли заставляет банки выплачивать меньше дивидендов и снижать свои цены на акции, что в конечном итоге затрудняет привлечение новых акционеров и ослабляет возможность увеличения банковского капитала. И наоборот, дивиденды и цены на акции могут расти. Однако этот метод, который связан с ограничением накопления прибыли, может быть необходим, если большинство акционеров предпочитают немедленное увеличение текущих дивидендов по сравнению с потенциалом для будущих доходов.

Кроме того, что касается второго источника, следует отметить, что выпуск и распределение акций являются дорогостоящими и могут быть очень деликатными для небольших коммерческих банков. Наконец, выпуск дополнительных акций может оказать негативное влияние на текущую прибыль акционеров. Это связано с тем, что прибыль распределяется на большое количество акций и приводит к перераспределению контроля над деятельностью банка.

Несмотря на прибыльность второго метода, российские коммерческие банки плохо его используют и предпочитают перенаправлять прибыль на другие цели. С другой стороны, капитал и его накопление имеют решающее значение, поскольку он выполняет функции, необходимые для существования банка: защита, функционирование и регулирование.

Защита интересов вкладчиков - компенсация в случае ликвидации банка и возмещения убытков, не покрываемых текущими доходами банка, выплаты банку различными резервами и продолжения деятельности банка, независимо от угрозы потери Функция защиты является основной функцией, поскольку она включает в себя обеспечение возможности обслуживания.

Особенностью функции банка является то, что большая часть убытков банка покрывается текущим доходом. Таким образом, в банках, в отличие от компаний, платежеспособность обеспечивается только частью акций. Банк считается платежеспособным до тех пор, пока он не коснется своего капитала, то есть стоимость активов банка равна сумме его обеспеченного долга и его уставного капитала.

Функцию управления капиталом банка также называют функцией обеспечения финансовой базы деятельности банка, но она считается менее важной, поскольку активное управление в основном осуществляется из заемных средств.

Регулирующая функция отражает особый интерес общества к нормальному функционированию банковской системы и необходимость государственного контроля за банковской деятельностью в соответствии с конкретными правилами. Правила акционерного капитала коммерческого банка должны соответствовать следующему: Максимальная сумма кредита на одного заемщика (риск); ограничить сумму общего риска активной деятельности банка.

Когда речь идет о привлеченных ресурсах, они доминируют в совокупных банковских ресурсах.

В глобальном банковском деле все средства, собранные этим методом накопления, группируются как депозиты и другие привлеченные средства.

Новой формой привлечения ресурсов на наших условиях являются банковские счета. Это может быть использовано для оплаты товаров и услуг или в качестве обеспечения для получения кредита. Его преимущества включают высокую ликвидность, высокие процентные ставки, отсутствие ограничений на денежные переводы и различные срочности.

В последние годы отдельные коммерческие банки начали выпускать валютные счета. Это расширило возможности для привлечения ресурсов в иностранной валюте.

При организации депозитного бизнеса коммерческие банки должны соблюдать требования ликвидности баланса и учитывать следующие требования:

  • Депозитные ресурсы должны быть скорректированы с учетом финансируемых активных операций и сроков и сумм.
  • Депозитные операции должны помочь максимизировать ваш текущий или будущий банковский доход.
  • Финансирование срочных вкладов требует особого внимания.
  • Чтобы увеличить количество и размер депозитов, необходимо расширить тип депозитного бизнеса, предоставляя дополнительные услуги или преимущества.

В современном банковском деле бездепозитные форматы получают ресурсы для привлечения ресурсов, которые помогают повысить ликвидность. К ним относятся: Договоры купли-продажи ценных бумаг, учет счетов и получение кредитов от ЦБ РФ. Продажа банковских одобрений, выпуск коммерческих бумаг, приобретение кредитов на рынке евродолларов. Выпуск облигаций.

Роль коммерческих банков в формировании рыночной среды

Банковская система является важным звеном кредитной системы. Она сосредоточена на многих кредитных и финансовых операциях.

В современной рыночной экономике коммерческие банки должны играть значительную роль в механизме работы кредитной системы.

Коммерческие банки предлагают широкий спектр финансовых услуг. Они принадлежат к особой категории компаний, называемых финансовыми посредниками. Соберите капитал, сбережения населения и другие свободные средства, высвобождаемые в ходе экономической деятельности, и предоставьте их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию накопления и мобилизации денежного капитала. Эта банковская деятельность приносит реальные выгоды всем заинтересованным сторонам. Вкладчики средств, вложенных в виде вклада, получают доход-проценты. Заемщики имеют доступ к денежным средствам в течение различных периодов времени, что позволяет осуществлять прибыльные бизнес-операции. Банки также извлекают выгоду из разницы между высокой процентной ставкой по кредитам и процентной ставкой по депозитам.

Банковскими заемщиками являются: Правительственное агентство, представленное центральным и местным правительством. Они требуют денег, чтобы компенсировать дефицит бюджета. Компании пополняют свой оборотный капитал и используют кредиты для покупки нового оборудования. Населению нужны деньги для покупки товаров длительного пользования и домов.

Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, создают новые требования и обязательства, чтобы стать товаром на денежном рынке в ходе своей деятельности. Принимая депозит клиента, банк создает новое обязательство - создание депозита и выдача кредита - создание нового требования для заемщика. Суть финансового посредничества коммерческого банка заключается в создании новых обязательств и обмене ими с обязательствами других контрагентов, за исключением прямого контакта с вкладчиками и заемщиками, разнообразных источников, регулирующих совпадение обоих интересов.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике действительно огромны. Эта идея дается статистикой денежных потоков. В этой системе бухгалтерского учета экономика делится на несколько секторов: домашние хозяйства, предприятия, правительственные учреждения, финансовые учреждения и иностранные сектора.

Это исследование может привести ко многим выводам.

Несмотря на определенный успех в отечественной банковской системе, все еще остается много открытых вопросов. Одним из наиболее важных является инфляция, характеристика переходной экономики. Стабилизация рубля возможна только при правильном сочетании разумной монетарной и фискальной политики при создании соответствующей законодательной базы.

В банковской системе России очень большая доля государственных банков.

Заключение

Роль банковской системы в экономике каждой страны огромна. Строгое «разделение власти», то есть определение четких границ власти и разделения влияния между центральными и коммерческими банками, может значительно повысить эффективность банковской системы и помочь росту экономики страны.

Российские банки не могут быть гарантами прибыльности и стабильности банков в отдельных странах. Потому что в Японии все еще есть рыночная экономика. Поэтому коммерческие банки должны работать самостоятельно, чтобы улучшить свою деятельность в следующих областях:

  1. Внедрение стратегических планов и подготовка стратегических бизнес-планов.
  2. Укрепить структуру капитала. Благодаря увеличению капитала.
  3. Улучшенный контроль над текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками.
  4. Внедрение комплексной программы обучения.
  5. Обеспечивать открытость при работе с общественностью.

После тщательного анализа банковской системы, Центрального банка Российской Федерации и банковского сектора наша экономика и правительство разработали сильную, эффективную, надежную, финансово стабильную и конкурентоспособную банковскую систему в России. Мы можем с уверенностью заключить, что мы должны создать социальный заказ, чтобы создать.