Коммерческие банки и их роль рыночной экономике

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 26.10.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Малый бизнес: зарубежный и российский опыт и перспективы 
Трансформация бюджетных отношений в рф при переходе к рыночной экономике 
Необходимость государственного регулирования экономики страны 
Место и роль малых предприятий в экономическом развитии общества 


Введение:

Банковская система играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и во время перехода на рынок развилась новая банковская система. Естественно, у него есть свои особенности, свои трудности и способы их решения. Вся система находится в зачаточном состоянии и не может избежать кризисов и потрясений. Вот почему важно понимать, как минимизировать негативные последствия. 

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения происходило параллельно и тесно переплеталось. В то же время банки, проводя денежные расчеты, кредитуя экономику, выступая посредниками в перераспределении капитала, значительно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. 

Современная банковская система является важнейшей сферой народного хозяйства развитого государства. Его практическая роль определяется тем, что он управляет системой платежей и расчетов в государстве; большая часть его коммерческих операций осуществляется посредством депозитов, инвестиций и кредитных операций; Наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с монетарной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссии, общего объема предложения, в том числе количество наличных денег в обращении. 

Банковская система в России развита слабо. Можно сказать, что в нашем обществе до сих пор нет полного понимания того места, которое банки должны занимать в системе управления экономикой. Обществу необходимо детальное, более глубокое понимание сути банка, ему нужна его концепция, прояснение его общественной цели. Все это сложные вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела. 

Рост современной банковской системы в такой стране, как Россия, отличной не только по размерам и ресурсам, но и по своим замечательным характеристикам, является чрезвычайно сложной задачей. Стабильность банковской системы имеет важное значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом, через который импульсы денежно-кредитного регулирования передаются всей экономике. Именно необходимость изучения такого важного компонента рыночной экономики определяет актуальность этой темы. 

Данная курсовая работа посвящена организации банковской системы в Российской Федерации. На данный момент проблемы развития банковской системы в России являются очень актуальными, поскольку интенсивное развитие банковской системы в России, имевшее место в последнее десятилетие, определялось процессом превращения плановой экономики в рыночный. За относительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. 

Банковская система РФ

Банки представляют собой особый вид предпринимательской деятельности, связанный с движением ссудного капитала, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье), банкир является своего рода капиталистом-предпринимателем. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, коммерческие капиталисты в торговлю и банкиры в банковское дело. Ссудный капиталист одалживает собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужим капиталом. Доход ссудного капиталиста представляет собой проценты по ссуде, а доход банкира прибыль банка (проценты, доходы от ценных бумаг, комиссионные и т. д.). 

Наиболее распространенным восприятием банка является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» довольно распространенный термин, довольно часто он встречается как в серьезной научной и учебной литературе, так и в банковском законодательстве, банковских документах и ​​прессе. В дальнейшем не следует забывать, что «организация» отсылает нас к определенному набору. «Организация это группа людей, которые совместно реализуют программу или цель и действуют на основе правил и процедур». Что это за ассоциация, что она делает в соответствии со своими правилами все это в отношении банка как учреждения, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близким к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет публичную миссию, тем не менее имеет мало отношения к этим концепциям. Банк как организация, как объединение людей, исторически был довольно частным лицом, и лишь позднее, с развитием банковского дела, особенно в современных экономических условиях, он превратился в крупные, средние и мелкие объединения. 

Наконец, с точки зрения банка как учреждения наши ассоциации оказываются ближе к банку как офису, аппарату управления. Вот как часто характеризуется банк. Широко распространено мнение, что социалистические банки были сформированы как органы управления экономикой. Эта точка зрения укоренилась в период, когда банки из частного сектора стали превращаться в государственный орган, когда государственная монополия на банковские операции оказалась на пределе.

В СССР, как и в других бывших социалистических странах, в течение нескольких десятилетий существовали только банки государственного происхождения. Фактически банк как бы слился с государством, стал частью государственного административного аппарата, контролирующего деятельность экономики. Можно сказать, что в период господства административно-командных методов управления, слияния государственного аппарата с банковским аппаратом, банк действительно напоминал такую ​​надстройку. В этих условиях попытки объявить наши бывшие банки основанием были искусственными; это потребовало радикального разрыва их отношений с клиентами, развития коммерческих, а не директивных отношений между ними. Только благодаря этому отношения между банком и предприятиями приобретают подлинно экономический характер, и банк становится основой. 

Как предприятие, банк является независимым хозяйствующим субъектом, имеет права юридического лица, производит и продает продукт, предоставляет услуги, действует на принципах учета затрат. Задачи банка как предприятия также мало чем отличаются он решает вопросы, связанные с удовлетворением социальных потребностей в своих продуктах и ​​услугах, реализацией на основе полученной прибыли социально-экономических интересов обоих членов его команды. и интересы владельца имущества банка. Как и любая компания, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию). 

В то же время банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий.

Функции банков

Основной целью банка является посредничество в движении средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Есть два признака, которые ставят банки в особое положение.

Банки логически являются первичным, начальным звеном на финансовом рынке, в то время как другие кредитные организации являются вторичным, производным звеном. Чтобы быть первичными по отношению к другим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать в определенные экономические и другие связи с ними. 

Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать и снимать с него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег. в обращении (формирование платежных средств, выпуск их в обращение и изъятие из обращения); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всем финансовым инструментам, включая ценные бумаги, с которыми в основном работают как предприятия, так и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с другими клиентами юридическими и физическими лицами. 

Банк является основным, основным звеном финансового рынка, то есть банки и только банки способны осуществлять в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки, по определению, являются финансовыми институтами, ориентированными на универсальность деятельности в своей области. Напротив, другие кредитные учреждения всегда остаются высокоспециализированными, поэтому каждое такое учреждение работает на ограниченном количестве элементов финансового рынка. 

Таким образом, банки по определению являются (могут быть) финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности. 

В то же время многие операции, связанные с банковскими операциями (расчетные, кассовые, кредитные операции с ценными бумагами, доверительное управление, хранение ценностей и т. д.), выполняются и должны выполняться (с соответствующим разрешением, если необходимо) не только банками, но и другие кредитные организации, а в определенной степени даже просто предприятия. 

Однако есть операции, которые могут и должны выполнять банки и не более того. Указанная исключительная прерогатива банков специально реализована в следующих группах операций: 

  • прием денежных средств на депозиты (депозиты) от юридических и физических лиц;
  • выдача наличных кредитов юридическим и физическим лицам (появление новых кредитных денег).

Инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовых услуг для физических и юридических лиц:

  • покупка и продажа иностранной валюты;
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • осуществление расчетов и платежей от имени физических и юридических лиц со своих банковских счетов.

Первой и основной функцией банка является функция сбора, накопления временно свободных денежных средств. В этом случае необходимо учитывать ряд особенностей такого накопления. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные средства используются им не для собственных нужд, а для нужд других людей. Право собственности на накопленные и перераспределенные ресурсы остается за первоначальным кредитором (клиентами банка). Накопление средств становится одним из основных направлений деятельности банка. Для его осуществления в современных условиях требуется специальное разрешение лицензия. 

Вторая функция банка функция регулирования денежного оборота. Банки действуют как центры, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают своим клиентам возможность совершать обмен, оборот средств и капитала. Оборот как отдельного субъекта, так и экономики страны в целом проходит через банки. Через них движение средств и капитала осуществляется от одного субъекта к другому, из одной отрасли народного хозяйства в другую. 

Третья функция банка посредническая функция. Это относится к деятельности банка как посредника в платежах. Платежи предприятий, организаций и населения идут через банки. Находясь между клиентами, осуществляя платежи от их имени, банк, таким образом, выполняет посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может накапливать небольшие суммы временно свободных средств многих клиентов и направлять огромные средства только одной организации. Банк может заимствовать деньги у клиентов на короткий срок и выдавать их в течение длительного времени. Он может накапливать ресурсы в одном секторе экономики региона и перераспределять их между другими отраслями и совершенно другими регионами. Учитывая все это, посредническая функция становится скорее функцией преобразования ресурса. 

Сущность и стректура банковской системы

Банковская система представляет собой совокупность различных типов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего валютного механизма.

Банковская система как неотъемлемая часть является частью большой системы кредитной системы страны. А кредитная система в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, оборотом и потреблением материальных и нематериальных выгод. В своей деятельности банки включены в общий механизм регулирования экономической жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования. 

Банки, работающие в стране, могут иметь одноуровневую или двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действителен, когда в стране нет центрального банка или есть только один центральный банк. Конечно, в этом случае пока рано говорить о банковской системе. 

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень это центральный банк. Второй, более низкий уровень коммерческие банки и кредитные учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т. д.). Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена ​​противоречивостью рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными и финансовыми ресурсами, что обеспечивается элементами более низкого уровня. коммерческие банки; с другой стороны, из-за необходимости определенного государственного регулирования, которое требует особого внимания учреждения в форме центрального банка. 

Центральный банк страны является основным звеном в банковской системе любого государства. Он является посредником между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк принадлежит государству. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает национальные интересы, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Центральный банк играет ведущую роль роль банка банков. 

Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и напрямую обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном в банковской системе страны. 

Современная банковская система РФ

Банковская система представляет собой единый и целостный (взаимосвязанный, взаимодействующий) набор кредитных организаций, включенных в экономическую систему страны, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит собственный список денежных операций, в результате чего весь объем Потребности общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяются полностью и с максимально возможной степенью эффективности.

В новой редакции Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 года, отмечается, что в банковскую систему России входит Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность присутствия банков, предоставляющих иностранный капитал, на российском кредитном рынке, определяет условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уполномоченных. капитал.

Исключительно важное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с банковскими операциями.

Верхний уровень системы представлен центральным (эмитирующим) банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, потребительские кредиты, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды). страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т. д.), «коммерческие банки с разной широтой охвата («дифференцированная универсальность»), разным назначением и зачастую также разными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, то есть предоставляют финансовые услуги, которые необходимы на рынке. 

Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Основной задачей денежно-кредитной политики Центрального банка является поддержание стабильной покупательной способности национальной валюты и обеспечение гибкой системы платежей и расчетов. 

Коммерческие банки (не эмитенты) являются вторым уровнем банковской системы, и в то же время они являются основой кредитной системы, которая концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их активность довольно велика, поэтому их также называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки могут предложить клиентам до 200 видов различных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее проводят операции, нехарактерные для них, проникая в нетрадиционные области финансового предпринимательства для банков, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и другие виды кредитно-финансовых услуг. 

Коммерческие банки и их роль рыночной экономике

Другим элементом банковской системы является банковская ассоциация общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, созданные для представления своих интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также для координации и улучшения их деятельности.

Сущность и структура банковской системы РФ

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций. В процессе отношений с коммерческими банками Центральный банк Российской Федерации стремится поддерживать стабильность всей банковской системы и защищать интересы населения и кредиторов. Он не вмешивается в операционную деятельность коммерческих банков. Однако Центральный банк Российской Федерации определяет порядок создания новых коммерческих банков, следит за его соблюдением и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности. 

Основной задачей Центрального банка России является обеспечение нормального экономического развития страны методами денежно-кредитной политики.

Центральные банки управляют всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредитное и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать колебания уровня деловой активности, цен и занятости, и стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк действует как агент для правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление государственным долгом, обменный курс и денежно-кредитная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основной функцией банка является разработка и проведение денежно-кредитной политики. 

Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Система включает в себя: центральный офис, региональные отделения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые отделения и учебные заведения, складские помещения, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной работы банка. 

Принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном банке и другими федеральными законами.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, осуществляются Банком России независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. 

Банк России является юридическим лицом и имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации с его наименованием. Местом расположения центральных органов Банка России является город Москва. Банк России имеет уставный капитал 3 млрд руб. 

Банк России подотчетен только Федеральному Собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по предложению президента. Банк России участвует в разработке государственной экономической политики. Председатель Банка России или его заместитель участвует в заседаниях Правительства России. Министры финансов и экономики Российской Федерации или один из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета директоров высшего органа управления Банка с правом совещательного голоса. В состав Совета директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Правления. Совет директоров в сотрудничестве с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее реализацию. Структура и штат Центрального аппарата Банка России, а также уставы других его структурных подразделений утверждаются Советом директоров. 

В соответствии со ст. 3 Закона «О Центральном банке Российской Федерации» целями Банка России являются: 

  • защита и стабильность рубля;
  • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
  • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
  • получение прибыли не является целью Банка России.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, осуществляющих хозяйственную или хозяйственную деятельность. В качестве государственного органа Центральный банк также выступает в качестве коммерческого банка. 

Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50 процентов фактически полученной балансовой прибыли за год после утверждения Советом директоров годового отчета Банка России. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения. 

Банк России и его учреждения освобождены от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.

Центральный банк обладает такими ресурсами, которыми не может обладать ни один коммерческий банк. Это потому что он: 

  • монополистически выпускает денежные средства и организует их обращение;
  • выступает кредитором коммерческих банков;
  • управляет государственным долгом от имени правительства, т. е. размещает, выкупает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, выпущенными правительством; 
  • наряду с коммерческими банками он предоставляет кассовые услуги бюджету, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти и выдает краткосрочные займы правительству и местным органам власти;
  • это «банк банков», так как он ведет счета коммерческих банков, связанных с межбанковскими операциями и хранением резервов.

Деятельность Центрального банка Российской Федерации позволяет реструктурировать банковскую систему таким образом, чтобы максимально сохранить потенциал банковской системы России, повысить ее надежность, стабильность и способность эффективно обслуживать потребности экономики.

Функции центрального банка

Задачами Банка России как органа управления денежной системой являются:

  • защита и обеспечение стабильности рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;
  • развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
  • обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

В соответствии с целями, поставленными перед Центральным банком Российской Федерации, его основными задачами являются:

  • активное участие в разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной политики Правительства Российской Федерации;
  • комплексное сдерживание инфляционных процессов в стране;
  • сокращение дефицита бюджета, поддержание стабильного денежного обращения;
  • обеспечение стабильности курса рубля как государственной валюты;
  • обеспечение государственного фонда валютных резервов;
  • расширение кредитования коммерческих банков, в основном за счет средств эмиссионного фонда;
  • расширение возможностей кредитования без выбросов и покрытия дефицита бюджета на разных уровнях государственной системы;
  • максимальное использование методов денежно-кредитного управления банковской системой.

Согласно 4-й статье Закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России выполняет следующие функции:

  1. в сотрудничестве с Правительством Российской Федерации разрабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику;
  2. монополистически выпускает денежные средства и организует денежное обращение;
  3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует их систему рефинансирования;
  4. устанавливает правила проведения расчетов в Российской Федерации;
  5. устанавливает правила проведения банковских операций;
  6. ведет счета бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, путем расчетов от имени уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, которые несут ответственность за организацию исполнения и исполнения бюджеты; 
  7. осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
  8. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает банковские лицензии кредитным организациям, приостанавливает и отзывает их;
  9. контролирует деятельность кредитных организаций и банковских групп (далее банковский надзор);
  10. регистрирует выпуск ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
  11. 1самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации осуществляет все виды банковских операций и иных операций, необходимых для выполнения функций Банка России;
  12. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  13. определяет порядок расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
  14. устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
  15. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
  16. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
  17. устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами мероприятий по организации операций по купле-продаже иностранной валюты, выдаче, приостановлению и отзыву разрешений на валютных биржах для организации операций по купле-продаже иностранной валюты;
  18. анализирует и прогнозирует состояние экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитным, валютно-финансовым и ценовым отношениям, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
  19. выполняет другие функции в соответствии с федеральными законами.

В рамках установленных законом функций и достижения поставленных целей и задач Центральный банк Российской Федерации:

  • проводит операции по выпуску денег в обращение;
  • предоставляет кредиты на срок не более одного года под залог ценных бумаг и других активов, если иное не предусмотрено федеральным законом о федеральном бюджете;
  • покупает и продает государственные ценные бумаги на открытом рынке;
  • покупает и продает облигации, выпущенные Банком России, и депозитные сертификаты;
  • покупает и продает иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, выраженные в иностранной валюте, выпущенные российскими и иностранными кредитными организациями;
  • покупает, хранит, продает драгоценные металлы и другие валютные ценности;
  • проводит расчетные, кассовые и депозитные операции, принимает ценные бумаги и другие активы для хранения и управления;
  • выдает поручительства и банковские гарантии;
  • осуществляет операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
  • открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории России и на территории иностранных государств;
  • выдает чеки и счета в любой валюте;
  • осуществляет другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями деловой практики, принятыми в международной банковской практике.

Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию государственных органов и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов и воинских частей. Банк России имеет право обслуживать клиентов, кроме кредитных организаций, в регионах, где нет кредитных организаций. 

Банк России вправе осуществлять банковские операции и операции на комиссионной основе.

Таким образом, перечень операций, осуществляемых Центральным банком, очень длинный, однако в соответствии с законодательством Банк России не вправе:

  • осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензий на осуществление банковских операций, и физическими лицами;
  • на приобретение акций кредитных и иных организаций (за исключением случаев, предусмотренных Законом о Банке России);
  • осуществлять операции с недвижимостью, кроме случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;
  • заниматься торгово-производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Законом о Банке России;
  • пролонгировать предоставленные кредиты (исключение может быть сделано по решению Совета директоров).

Взаимодействие центрального банка и комерцеских банков

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой валютной системы сегодня возложены на Центральный банк Российской Федерации.

Это положение призвано помочь обеспечить: 

  • стабильность работы и укрепление финансового положения коммерческого банка;
  • ориентация и стимулирование деятельности банка в сфере кредитования для выполнения приоритетных задач экономического развития и повышения благосостояния общества;
  • научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

В то же время Центральный банк Российской Федерации использует в основном методы управления экономикой и лишь в некоторых случаях административные. Организация отношений между Центральным банком и коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусматриваются в соответствии с банковским законодательством.

Для этих целей Центральным банком разработаны инструкции № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков», вступившие в силу с 1 июня 1991 года, и «Инструкции о порядке формирования централизованных фондов банковского дела». Система России за счет вкладов коммерческих банков ", вступившая в силу с 1 июля 1991 года

В соответствии с вышеуказанными нормативными документами Центральный банк формирует резервный фонд кредитной системы Российской Федерации, средства которого формируются за счет резервирования в нем определенной доли средств сторонних предприятий и организаций, привлекаемых коммерческие банки, которые используются в качестве кредитных ресурсов.

Обязательный резервный фонд был создан для того, чтобы при необходимости обеспечить, чтобы коммерческие банки могли своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами по возврату ранее привлеченных средств в связи с тем, что часть этих средств депонирована и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

Изменяя норматив обязательных резервов, Банк России влияет на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам более полно использовать сформированные ими кредитные ресурсы, то есть увеличивать кредитные вложения в национальную экономику. Однако следует иметь в виду, что такая политика приводит к увеличению денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы. 

Если коммерческий банк систематически нарушает условия внесения резервируемых средств, к нему может применяться более строгая мера экономического воздействия в виде увеличения нормы обязательных резервов, но не более чем на 10 пунктов. Это довольно эффективная мера, поскольку ее применение снижает способность банка предоставлять кредит и, соответственно, его доход. Полная сумма зарезервированных средств может быть возвращена коммерческому банку только после его ликвидации. 

Экономические отношения между Центральным банком и коммерческими банками и регулирование их деятельности могут возникать и осуществляться в результате предоставления централизованных кредитных ресурсов в распоряжение этих банков с целью последующего предоставления кредитов экономическим организациям. , Таким образом, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов от других коммерческих банков исчерпаны, Центральный банк Российской Федерации может предоставлять кредиты таким банкам на условиях кредитный договор. В то же время Центральный банк оказывает экономическое влияние на политику кредитования и процентных ставок, проводимую коммерческими банками в отношении своих заемщиков. 

В число экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков входят: операции Центрального банка Российской Федерации на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. В частности, продавая государственные ценные бумаги и твердую валюту коммерческим банкам, Банк России ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, уменьшает предложение денег в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарном рынке, и увеличивает рубль. обменный курс. 

Учитывая все вышеперечисленные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать, что они могут быть достаточно эффективными только в том случае, если государство проводит согласованную денежно-кредитную и финансовую политику.

Наряду с экономическими методами, которыми Центральный банк Российской Федерации регулирует деятельность коммерческих банков, он также может использовать административные методы в этой области.

В условиях крайне неблагоприятного состояния денежного обращения, наличия активных инфляционных процессов в экономике Центральный банк в целях улучшения ситуации в этой области может принимать более жесткие меры административного характера, ограничивая объем кредитных вложений коммерческие банки, устанавливающие максимальные процентные ставки по выданным им кредитам.

Если коммерческие банки нарушают банковское законодательство, правила проведения банковских операций и другие серьезные недостатки в их работе, что приводит к нарушению прав их акционеров (акционеров), вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять самые жесткие административные меры в отношении их, вплоть до ликвидации банков.

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать ряд выводов.

Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, остается много нерешенных проблем. Одним из наиболее важных является инфляция, которая характерна для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна только при грамотном сочетании продуманной монетарной и фискальной политики с созданием соответствующей законодательной базы. 

В российской банковской системе очень большая доля государственных банков.

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно важна. Строгое «разделение властей», то есть определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между центральным банком и коммерческими банками, может значительно повысить эффективность банковской системы, что поможет развитию страны экономика. 

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка, поскольку в нашей стране существует рыночная экономика.

Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих областях: 

  • реализация стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;
  • укрепление структуры капитала, в т.ч. рекапитализировав его; 
  • усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
  • внедрение комплексных программ обучения;
  • обеспечение открытости в работе с населением.

Проведя полный анализ банковской системы, Центрального банка Российской Федерации и банковского сектора, мы можем смело сделать вывод, что наша экономика и правительство должны разместить социальный заказ для создания в России сильного, эффективного, надежного, финансово стабильная и конкурентоспособная банковская система.