Ипотечное кредитование в РФ: характеристики и особенности развития

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 21.11.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала при самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться оформлять презентацию к курсовой работе:

 

Как правильно оформлять презентацию к курсовой работе

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Неравенство в распределении доходов населения России
Особенности функционирования банковской системы России
Денежный рынок. Экономическая теория спроса на деньги
Государственное регулирование занятости в современных условиях: теория и практика развитых стран

 

Введение:

Обеспечение жильем граждан Российской Федерации является одним из важнейших социальных вопросов, стоящих перед российским государством на данном этапе его развития. Российские жилищные проблемы будут определять необходимость совершенствования жилищного законодательства и механизмов, которые их гарантируют. Хотя любое улучшение может быть достигнуто только путем развития экономики страны, текущий экономический кризис оказывает сильное влияние на жилищные проблемы.

В результате кризиса в стране увеличились ипотеки и другие виды кредитов, а доходы домашних хозяйств снизились. Это все сказалось на ипотечном кредитовании, поскольку обеспечение жильем российских граждан является одной из важнейших социальных проблем, стоящих перед российским государством. Современный механизм решения жилищной проблемы населения находится в сфере ипотеки.

Считается, что большинство российских семей остро нуждаются в жилье и ждут своей очереди, чтобы улучшить свои жилищные условия.

Большинство людей в Японии не могут улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия сбережений и потенциала сбережений, и только ипотечное кредитование может решить эту проблему. Решение многих российских социальных проблем заключается в преимуществах ипотеки. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

Теоретические основы процесса ипотечного кредитования

Природа и история развития ипотечного кредитования

Системы жилищного финансирования, включая финансирование жилищного строительства и приобретения жилья резидентами, используют финансирование, такое как ипотечное строительство, ипотека, прямые инвестиции, бюджетное финансирование и долевое участие инвесторов, корпораций и частных лиц содержит. Предоставление бюджетных субсидий гражданам на приобретение жилья. Важнейшая роль в ипотечной системе - ипотечное кредитование.

Ипотека является способом обеспечения обязательств заемщика перед кредиторами, имеющими залог имущества и состоящими из права кредитора на получение удовлетворения от денежного требования от стоимости качественного имущества. Ипотека имеет право на: Жилые и многоквартирные дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и др. недвижимость.

Ипотечные кредиты - это долгосрочный кредит, предоставляемый банком для покупки или строительства недвижимости под залог недвижимости.

Предоставление ипотеки гражданам имеет много отличительных особенностей:

  1. Кредиты имеют право и предоставляются гражданам для покупки дома или строительства индивидуального дома.
  2. Залоговое обеспечение - это, в принципе, залог земли, приобретенной в кредит или, в случае строительства индивидуального дома, земельный участок. На срок кредита, если имущество обеспечено, а заемщик по умолчанию, кредитор может компенсировать убыток, собирая потери права выкупа.
  3. Срок погашения кредита (кредитный период) очень длительный, обычно более 10-15 лет.
  4. Обычно в течение кредитного периода заемщик выплачивает не только проценты, но и часть основного долга, так что основной долг полностью погашается к концу кредитного периода.
  5. Кредиты, как правило, обеспечены залогом, потому что они не превышают 60-70% от оценочной стоимости приобретенных домов.
  6. Из-за длительного периода погашения ежемесячный платеж заемщика уменьшается.
Ипотечное кредитование стало первым кредитом в России.

 

В 1754 году было создано первое кредитное учреждение. Московское отделение банка Санкт-Петербурга и Сенат, а также Государственный банк при Сенате предоставили дворянам и купцам охрану имущества. В 1786 году эти банки были преобразованы в государственные кредитные банки. 29 октября 1768 года выпуск банкнот был юридически гарантирован впервые манифестом Екатерины II в России. Выпуск банкнот был передан в распределительный банк, созданный в 1769 году в Москве и Санкт-Петербурге. Дополнительные средства были заимствованы для удовлетворения потребностей государства, а средства из государственных банков-заемщиков были созданы для организации ипотеки землевладельцев, прежде всего аристократов. Страховая экспедиция проходила в том же банке-заемщике, первом в России страховом агентстве. В манифесте предусмотрено страхование каменного дома, взятого в качестве обеспечения при проведении кредитной сделки. Процедура создания договора страхования предполагает оформление договора страхования. Неотъемлемой частью договора страхования было создание залоговых активов против предоставления кредитов государственным банкам-заемщикам.

В 1859 году было принято решение о реорганизации кредитных организаций в связи с подготовкой к реформам по отмене крепостного права. Все существующие государственные кредитные учреждения были ликвидированы, и на его месте был создан Земстовский банк. В то же время была создана частная кредитная организация. В 1861 году была создана первая частная организация долгосрочного кредитования - Санкт-Петербургская муниципальная кредитная ассоциация. В 1863 году была создана Ассоциация взаимного кредита.

Ипотечное кредитование в РФ: характеристики и особенности развития

В этой стране с начала 70-х годов XIX века было создано 11 совместных ипотечных (земельных) банков. История этих финансовых институтов тесно связана с социально-экономической жизнью страны на рубеже XIX-XX веков. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, в подъеме российской экономики до 1913 года еще не полностью оценена, но именно акционер этих банков провел обширные операции с землей и недвижимостью. (Почти только один из 11 обанкротился).

Ипотека стала очень распространенным явлением. Например, в 1867 году был выдан заем на 99,6 млн. Рублей, в 1874 году - на 294,9 млн. Рублей, а в 1877 году - на 415 млн. Рублей.

Рост кредитных организаций привел к жесткой конкуренции. В связи с этим в 1872 году правительство приняло меры по ограничению образования новых государственных ипотечных учреждений на 20 лет. С тех пор рост арендодателей и благородных дефолтов по кредитам государственным банкам, а также развитие новых рыночных институтов резко изменили фискальную и кредитную политику государства.

Российское законодательство в то время не позволяло двум земельным банкам работать одновременно на одной территории, чтобы не создавать ненужной конкуренции между собой.

В Москве восемь крупных государственных банков. В 1891 году Московский земельный банк организовал товарищество собственников жилья в Москве в поддержку ипотеки и на него были возложены специальные функции по управлению недвижимостью. В случае «неисправности» должника его имущество становится собственностью компании. С 1912 года Народный банк Москвы является главным координатором ипотеки.

Пока частные ипотеки находятся на четко определенных территориях, во главе с 10 акционерными земельными банками выданы кредиты на землю и городскую недвижимость. Они предлагали ссуды в форме обеспеченных ипотекой ценных бумаг, продаваемых на фондовых биржах, особый тип обеспечения, который работает на нестабильном рынке ипотеки. В случае «неисправности» должника имущество «уходило» с публичных торгов.

Всего по состоянию на 1 января 1893 года было заложено 46,3 млн. Акров земли и 102 313 имений с задолженностью в 1 131 млн. Рублей, причем основная сумма составляла долги Государственного земельного банка Аристократа.

В 1896 году условия кредитования фермеров были улучшены. Размер увеличился до 100% от приобретенной земли, а годовая ставка упала до 3,5-4,5%.

На данный момент в России принято законодательство об организации малых кредитных организаций. Быстрый рост залогового агентства начинается. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, местные и муниципальные, сельские ссудо-сберегательные банки и земские кассы имели место, и государство оказало для этого огромную поддержку. Вновь открывшаяся кредитная организация смогла сформировать начальный капитал из заемных средств, и впоследствии была погашена за счет прибыли, и в большинстве случаев Государственный банк России выступал в роли кредитора.

Появление кредитно-сберегательного партнерства распространилось по всей стране. Всего за 10 лет было создано 729 партнерств. В первое десятилетие двадцатого века они объединили интересы восьми миллионов человек. Кредитные союзы были объединены в 11 в 1914 году. В это время залог был самым надежным и гарантированным способом получения кредита.

К 1917 году в России была разработана кредитно-банковская система долгосрочного кредитования. И это имело законодательную поддержку и было хорошо организовано.

Ипотечные ценные бумаги были широко вовлечены в финансовое распространение. Ипотечные облигации, различные обязательства, векселя, сертификаты, сами ипотечные облигации.

Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало быстрому развитию экономики, промышленности, сельского хозяйства и городского хозяйства. Россия не уступала Западной Европе в развитии финансово-кредитной системы, более того, Россия опережает Европу по количеству ценных бумаг, обеспеченных ипотечным долгом в обращении на европейских рынках.

В ходе сложной эволюции ипотечного кредитования после Октябрьской революции организации по ипотечному кредитованию были полностью ликвидированы с правами частной собственности. На протяжении более 70 лет ипотечное кредитование было незначительным механизмом в Японии.

Возрождение российской ипотечной (ипотечной) системы было создано для введения ликвидности российским коммерческим банкам с введением в действие Федерального закона "Ипотека (ипотека в сфере недвижимости)" 16 июля 1998 года. В связи с созданием в 1997 году Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК) для предоставления людям долгосрочных ипотечных кредитов путем покупки таких кредитных заявок на средства, привлеченные путем размещения агентских облигаций на фондовом рынке.

Действующие законы Российской Федерации, регулирующие вопросы ипотеки (имущественные обязательства), включают Гражданский кодекс Российской Федерации (особенно статьи 334-358) и Федеральный закон «О регистрации и сделках с недвижимостью».

Возникновение ипотечного кредитования и причины его существования

В наши дни рекламные закладные часто можно найти на телевизорах, рекламных щитах и ​​в Интернете. Так в чем же причина появления и существования ипотеки?

Ипотека или использование залогов недвижимости для обеспечения выполнения различных финансовых, экономических и гражданских обязательств традиционно были нормой в финансовых и экономических механизмах в странах с развитой рыночной экономикой. Служит одним из важнейших инструментов обеспечения надежной гарантии функционирования, прав и законных интересов.

Текущие жилищные программы не полностью решают проблемы, связанные с привлечением инвестиций в жилищный сектор, и критерии оценки распределения инвестиций и эффективности их использования зависят от инвестиционного процесса жилищного сектора в современных ситуациях. Не учитывает особенности Вот почему темпы жилищного строительства начали замедляться, а жилищные проблемы продолжают оставаться одной из самых серьезных социальных проблем в стране.

Согласно социологическому опросу, около 77% россиян хотят улучшить жилищные условия, а 10% имеют достаточный доход, чтобы купить дом с помощью ипотеки, в то время как нынешние Предполагаемая общая емкость рынка ипотеки составляет не менее 5 миллионов. Потенциальный размер рынка уже достиг, по крайней мере, 100 миллиардов долларов, исходя из того, что средний размер кредита (с учетом региона, где размер кредита невелик) составляет в среднем 20 000 долларов.

Развитие ипотечного бизнеса оказывает положительное влияние на реальный сектор экономики, что приводит к остановке производства во многих отраслях, возможности для модернизации производства, а также повышению качества продукции и ее конкурентоспособности. ведет. Это, в свою очередь, увеличивает экономический потенциал страны и способствует выходу из инвестиционного кризиса. Формирование рынка ипотечного кредитования поможет преодолеть социальную нестабильность общества и дифференцировать население по условиям жизни. Поэтому развитие системы ипотечного кредитования является одной из актуальных проблем как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

В то же время комплекс условий, необходимых для эффективного использования механизма ипотечного кредитования, еще не сформирован полностью. Это приводит к тому, что сегодня ипотекам необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, которые приводят к определенным экономическим потерям. Таким образом, ключевые цели, стоящие перед ипотекой, такие как создание условий для снижения стоимости кредитов, предоставляемых физическим и юридическим лицам, еще не достигнуты.

Ипотека может быть эффективным финансово-экономическим механизмом, только если она выгодна всем компаниям, вовлеченным в процесс ипотечного кредитования. Это требует, прежде всего, экономического преимущества по сравнению с другими вариантами кредитования, которые в настоящее время доступны в России.

Вопросы государственного регулирования ипотеки

По мнению экспертов, покупка российской ипотеки необычна для россиян, что является одной из причин, по которой развитие российской ипотеки идет медленнее, чем на Западе. Логика ипотеки заключается в том, что в этой сделке участвуют три стороны: государство, лицо, которое получит кредит, и кредитная организация, предоставляющая кредит, чаще всего банк.

Чтобы каждая сторона выполняла свои обязательства перед двумя другими сторонами, вы должны убедиться, что эта сделка выгодна для каждой стороны.

Решение жилищной проблемы для людей сегодня является одной из главных задач и проблем правительства. Россия не первое государство, которое ставит такой серьезный вызов, но предпринимает реальные действия для его решения. В нынешней экономической ситуации надежда может быть реализована только путем объединения усилий государства, банка и страны.

Причины следующие:

  1. Государство обязуется разрабатывать и предоставлять правовую поддержку для реализации программ банковского ипотечного кредитования.
  2. В то же время банки должны сделать условия ипотеки более доступными.
  3. Те, кто заинтересован в решении жилищных проблем, должны не только иметь возможность воспользоваться правами, предлагаемыми при использовании ипотечной программы, но и быть готовыми к выполнению возложенных на них обязанностей.

Таким образом, только один структурный элемент - совместные действия государств, банков и населения - делает ипотеку доступной и дает реальные конструктивные результаты.

Первоначально ипотека была сильным инвестиционным фактором в России, поэтому они были рождены из инвестиционных соображений, а не социальных соображений. После событий 1990-х годов для подъема российской экономики потребовалось 600 миллиардов долларов, но она была неликвидной. Бедная и устаревшая недвижимость стоила 500 миллиардов долларов в конце 90-х годов прошлого века.

Сейчас доллар изменился, а коэффициенты разные. Но этот факт не меняет сути. Тем не менее, было ясно, что ипотека является лишь одним из инструментов, способных в короткие сроки решить проблему модернизации российской экономики. Проекты, которые модернизируют экономику посредством широкого внедрения ипотечных систем, называемых доступным жильем, во многом говорят сами за себя.

Основной проблемой остается сумма процентов и авансовый платеж. Наиболее приемлемые ставки сегодня составляют около 10% в год в долларах США и 16% в рублях. [1, с. 24]. Однако не все имеют право на получение кредита.

Банки, которые собирают информацию о доходах заемщика и устанавливают умеренную процентную ставку, учитывают только официальную заработную плату - требуют справку о доходах в форме N2-NDFL, которая заверяется налоговыми органами. Кроме того, получение кредита в некоторых банках (например, Сбербанке) требует двух поручителей, чей общий доход превышает доход заемщика. Кроме того, если вы являетесь гражданином Российской Федерации, имеете стабильную занятость и стабильную заработную плату или предпринимательский доход, у вас есть собственные сбережения в диапазоне 5-30% от стоимости жилья, а также срок действия кредита. Только вы можете стать заемщиком по договору об ипотеке, и вы получите договор до достижения пенсионного возраста. Поэтому, если вы хотите создать портрет идеального потенциального заемщика для получения ссуды на 10 лет, вам должно быть меньше 45 (для женщин) или 50 (для мужчин). Они должны быть строго увеличены и иметь карьерные перспективы. Тогда логичен вопрос: почему такой человек является ссудой? В ближайшее время вы сможете решить собственные жилищные проблемы.

Еще одна категория граждан, которые не могут решить ситуацию своими силами и средствами, обращаются за кредитом. Поэтому государства должны быть в основном готовы выражать свои интересы в некоторой степени. У государства, которое осознало неоспоримые преимущества ипотеки, оказалось, что у него недостаточно средств, чтобы оно могло развиваться всерьез. Эта нерешительная государственная политика в отношении ипотечного кредитования вынуждает кредитные организации быть слишком избирательными в своих отношениях с клиентами, поскольку коммерческие банки всегда руководствуются своими собственными интересами.

Поэтому роль государства в формировании ипотеки очень велика. Его позиция должна быть еще более агрессивной, особенно учитывая детали России в финансовом секторе.

При рассмотрении ипотеки с точки зрения заемщика возникают следующие вопросы: Стоит ли брать ипотеку. Как вы оцениваете риски подписания ипотечного договора с банком? Если за долг или проценты выплачивается большой долг (даже если это связано со значительным изменением дохода), закон также предоставляет кредитору существенные гарантии с учетом прав и интересов несовершеннолетних детей. Могли бы вы быть выгнаны на улицу?

Например: скажем, квартира стоит 50 000 долларов. Квартира была одобрена банком и может быть куплена с чистой совестью. Как уже упоминалось, независимый оценщик может определить свою рыночную стоимость, но она отличается от той, которую определяет продавец. Предположим, что оценщик оценивается в 40 000 долларов. Банк тогда дает ссуду 40 000 x 70% = 28 000 $. Предположим, что кредит был предоставлен на 10 лет под 12% в год (хорошие условия). Ежемесячные платежи по кредиту - 450 долларов.

Проценты за первый год по кредиту составили 3240 долларов. Это деньги, которые вы платите банку.

Есть дополнительные расходы:

  • Оплата услуг оценщика - около 100-300 долларов.
  • Средний 1% оплаты услуг нотариуса: 28 000 долларов США x 1% = 280 долларов США.
  • Страхование на первый год - 28 000 долл. США х 1,5% = 420 долл. США.
  • Оплата услуг агента по недвижимости - $ 50 000 x 5% = $ 2500.

Кроме того, за расходы на государственную регистрацию, а именно за ипотеку, вам необходимо оплатить не только первоначальный взнос, но и многие дополнительные расходы. И еще девять лет вы не только платите проценты по кредиту, но и сами погашаете кредит, а также платите страховые взносы.

В результате квартира, приобретенная по ипотечной схеме, будет в 1,5 раза, или на 70-80%, выше ее рыночной стоимости. Обратите внимание, что это так, если: Да, это дороже, чем стоимость на момент получения кредита. Однако после совершения платежа его стоимость возрастет в два-три раза, как и стоимость любого другого объекта недвижимости.

Насколько полезны ипотеки для заемщиков? Помимо уже упомянутых выгодных аспектов ипотеки, нет необходимости тратить на аренду, так как относительно низкие первоначальные взносы, возможность переезда на новую квартиру вскоре после заключения договора и согласования всех пунктов. Если вы должны платить подоходный налог, вы имеете право вычесть из этой суммы сумму, которую вы заплатите банку в качестве ипотеки.

Кроме того, одним из ключевых требований банка при выдаче ипотеки является официальное письменное подтверждение платежеспособности заемщика, в том числе подача налоговой декларации (справка из налогового органа). Таким образом, ипотека может помочь повысить налоговую дисциплину для граждан. Таким образом, распространение ипотечного кредитования поможет физическим лицам более полно декларировать свои доходы, увеличить объем транзакций, увеличить сбор налогов за счет увеличения налогообложения и не только компенсировать налоговые льготы, но и увеличить налоги.

Еще один плюс ипотеки для заемщиков: статья 220 Налогового кодекса Российской Федерации предусматривает вычеты по налогу на имущество и гарантирует покупателям компенсацию недвижимости за расходы на приобретение жилья и проценты по ипотечным кредитам. Вы можете получить только один вычет за покупку дома. Максимальный размер 1 миллион. Кроме того, любая неиспользованная сумма в этом году переносится на следующий год, пока не будет полностью погашена.

Что вы говорите о банках? Насколько выгодны для них ипотеки? Он учитывает проценты при рассмотрении банковских депозитов как варианта накопления жилищных средств, которые являются средствами, которые должны быть размещены на банковском счете. Откуда они пришли? Оказывается, банк проигрывает. В конце концов, если ваши деньги ему не выгодны, что он может вернуть вам в виде процентов? Банки отдают часть прибыли тем, кто дает деньги на определенный период времени. Банки с чрезмерной ликвидностью заинтересованы в работе денег. Выдача им кредита выгодна, как и развитие ипотеки.

Тем не менее, анализ различных программ, осуществляемых в Москве и других городах и регионах России, показывает, что из-за всех интересов в развитии ипотеки ограничивающими факторами являются: : В настоящее время нет достаточного количества и доступных долгосрочных ресурсов для кредитования. Объем кредитов населению напрямую связан с существованием эффективного механизма рефинансирования, который направляет поток денег с финансовых и инвестиционных рынков в область долгосрочного ипотечного кредитования.

Банк предъявляет совершенно нереальные требования к потенциальным клиентам, стараясь как можно больше гарантировать и гарантировать возврат заемных средств: гаранта, огромной официальной зарплаты, десятков различных документов и Проценты, которые выплачивают, аннулируют возможную прибыль заемщика. Кроме того, статистика показывает, что процент невыплаченных кредитов в России значительно ниже, чем, например, в других частях Восточной Европы. Он колеблется на уровне статистической погрешности (называемой цифрами от 0,5 до 1,75%) и падает до нуля в области дорогих ипотечных кредитов и приближается к 4-6% в области дешевых экспресс-кредитов.

В конечном итоге наименее рискованными являются банки, предлагающие ипотечные кредиты. Банки могут проиграть, только если цены на жилье упадут, а заемщик перестанет выплачивать кредит.

Сам процесс рефинансирования состоит из выпуска (выпуска) ипотечных ценных бумаг (облигаций, ипотеки), а также путем перевода требований по займу организации, приобретающей ипотечные ценные бумаги, на средства, потраченные на кредиты, выданные банком. Быстро быть возвращенным. Логика этого процесса проста: кредитор меняется, но условия кредита остаются прежними. Это означает, что мы ничего не теряем - наоборот, в отличие от банков, даже самые надежные национальные организации (например, Сбербанк или Государственный пенсионный фонд) с меньшей вероятностью обанкротятся. Банки, в которых такая ситуация очень прибыльна, имеют большую готовность выдавать ипотечные кредиты, такие банки стали более распространенными с установленными процедурами рефинансирования, имеют здоровую конкуренцию и, согласно рыночному законодательству, Всегда приводит к экономии средств - в этом случае проценты по кредиту выдаются.

Помимо положительных моментов, нет сомнений, что существует много вопросов, связанных с ипотечным кредитованием. Они описаны в следующей главе.

Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе

Ипотечные вопросы в Российской Федерации

Понятие ипотеки на русском языке стало чаще мерцать после того, как рыночная экономика вступила в закон на просторах Российской Федерации. Как упоминалось ранее, служба получения кредита в банке, который может купить дом, была в России до 1917 года, имела прочную законодательную базу и была популярна. Однако за годы «советской власти» в рамках административно-мандатной системы жилищного строительства и распределения накопленный дореволюционный опыт был утрачен.

В европейских странах государственные и российские банковские организации теперь должны учиться у иностранных коллег, поскольку схемы ипотечного кредитования функционируют более 100 лет. Неудивительно, что предоставление недвижимости гражданам с помощью ипотеки проблематично, ее нужно решать быстро, и не всегда качественно.

В настоящее время более 20 миллионов россиян срочно нуждаются по крайней мере в некоторых типах жилья, согласно отчету, представленному Государственной палатой представителей Комиссии по недвижимости.

Для обеспечения жильем этих семей в ближайшем будущем потребуется строительство более 12 миллионов квадратных метров. Также имейте в виду, что список ожидания растет с каждым днем.

Поэтому одной из проблем с ипотечным кредитованием является инфляция. Конечно, в последние годы инфляция перестала пугать нас на том же уровне, что и 10–15 лет назад. С тех пор инфляция значительно снизилась. Однако стабильность экономики Российской Федерации все еще настолько далека, что желаемой стабильности нашей кредитной системы нет.

Банки и другие кредиторы сталкиваются с двумя основными проблемами. Второй вопрос - это снижение уровня кредитных услуг для заемщиков, нуждающихся в жилье, потому что инфляция не хочет, чтобы граждане вкладывали свои сбережения.

В результате ипотечное кредитование - это не массовое производство, а предложение для элиты для людей с отличной работой и стабильным доходом. Немногие такие семьи срочно нуждаются в жилье (около 1%).

 

Другим не менее важным вопросом является риск, который может возникнуть в результате ипотечного кредитования. Ипотека как кредит является долгосрочным продуктом с периодом окупаемости вложенных средств. В среднем, ипотека граждан предоставляется банковскими учреждениями на срок от 10 до 20 лет.

Это означает, что ипотека нуждается в некоторой гарантии для поддержания финансовой стабильности. Но если доходы граждан постоянно меняются, резко падают, а затем медленно растут, как вы достигаете такой гарантии экономической стабильности? Этот скачок в финансовой стабильности полностью зависит от мирового финансового кризиса. Поэтому, как бы вы ни пытались этого избежать, заключаются долгосрочные ипотечные договоры с определенными рисками. Кредитные организации могут в определенной степени компенсировать потенциальные финансовые риски высокими ставками по ипотечным кредитам. В то же время заемщики защищены от возможных рисков только государствами и политикой в ​​отношении ипотеки.

Следующая серьезная проблема с ипотечным кредитованием - доминирование на рынке кредитования. В Японии слишком мало строительных компаний, занимающихся строительством домов. Без здоровой конкуренции владельцы строительных компаний продолжают удерживать стоимость построенных квадратных метров жилья на высоком уровне и получают значительные выгоды от практически монопольного бизнеса.

От этого страдают обычные граждане, которые не могут позволить себе купить квартиры и коттеджи по существующим ценам. Эта проблема может быть решена только в случае снижения цен на жилье на ключевых рынках. Поэтому общий строительный рынок нельзя оставлять монополизированным. Строительный рынок должен быстро развиваться, и должны быть сформированы новые жилищные компании. По желанию, создание благоприятных условий для развития этого перспективного бизнеса делает ипотечное кредитование на рынке недвижимости более доступным.

Вопросы ипотечного кредитования в России в период кризиса

Несмотря на пессимистичный прогноз, появившийся в конце 2014 года, рынок ипотеки продолжает функционировать. Основной причиной пессимизма в отношении прогноза по ипотечным кредитам на 2015 год стало повышение ставки центрального банка в декабре. Это было неожиданное решение, и повышение ключевой ставки до 17% фактически остановило ипотечное кредитование. Очевидно, что банки не могли предлагать ипотечным заемщикам более низкие процентные ставки, чем ключевая ставка заимствования денег у центрального банка.

Поэтому вскоре после того, как кризис на ипотечном рынке стал очевидным, распространились слухи о планах правительственных программ по поддержке ипотечного рынка. Неудивительно, что возможность привлечения ипотеки для решения жилищных проблем не очень интересна для государства. Еще более важными были предотвращение краха строительной отрасли (значительная волна банкротства строительной компании в конце прошлого года и значительное количество рабочих мест на строительных площадках сократилось) и техническое обслуживание банковского сектора.

Это может быть подтверждено тем фактом, что все инструменты, которые в настоящее время направлены на поддержку рынка ипотеки, ориентированы на ключевые рынки.

С начала 2015 года основные процентные ставки центрального банка были пересмотрены несколько раз, причем процентные ставки снизились с 17% до 15% в конце января и снизились до 14% с середины марта. В то же время были введены программы стимулирования ипотеки, которые привели (и выделили) значительное финансирование из различных источников со стороны государства. В результате банкам удалось сформировать приоритетную ипотечную программу и предложить кредиты под 12% годовых.

Что может помочь оживить весь ипотечный рынок? В первую очередь - изменения процентных ставок. Если центральный банк снижает ключевую ставку, кредит становится дешевле. Государственные субсидии будут отменены, и все кредиты будут принимать приемлемые ставки.

Существуют также доказательства таких ожиданий, поскольку процентные ставки центрального банка упали с 17% до 14% всего за три месяца 2015 года. Значительное снижение произошло в самые трудные для экономики времена, и сейчас есть некоторые признаки того, что кризис начал стихать.

Однако ключевые ставки не являются единственным решением для ипотечного рынка. Покупательная способность денег также влияет на уровень спроса. Уровень спроса значительно снизился с началом кризиса. Падение рубля привело к росту инфляции. Цены растут, зарплаты остаются на прежнем уровне и явно не улучшают благосостояние граждан. Таким образом, даже если процентные ставки по кредитам выглядят достаточно привлекательными, мы не ожидаем роста спроса на ипотечном рынке.

Перспективы развития ипотеки в России

Итак, каковы перспективы развития ипотечного кредитования в России? В большинстве случаев правительство одобрило новую стратегию ипотечного кредитования к 2020 году. Соответствующий документ подготовлен Министерством строительства в соответствии с целями и задачами государственной политики по развитию рынка жилья и ипотечного кредитования. Утвержденная стратегия включает принципы, ожидания и долгосрочные перспективы развития рынка ипотечного кредитования, определение ключевых долгосрочных целей и задач национальной политики развития ипотечного кредитования к 2020 году, определение приоритетов и мер. В соответствии со спецификой, он призван сформировать общее руководство для всех участников рынка.

Этот документ определяет цели развития отечественного ипотечного рынка на ближайшие пять лет. Согласно стратегии, количество выданных ипотечных кредитов должно увеличиться на 11,6% в 2017 году по сравнению с 2013 годом, достигнув 921 000 в год и 1,09 млн. В год к 2020 году. Для сравнения, в 2013 году для покупки жилья в России было выдано 825 000 ипотечных кредитов, а количество кредитов, выданных в первой половине 2014 года, увеличилось в 1,3 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Доля семей, которые имеют возможность покупать дома за счет собственных и заемных средств, увеличилась с 23,6% в 2010 году до 28,4% в 2013 году.

Согласно стратегическим целям, доля ипотечных сделок на рынке жилья должна увеличиться с 25% в 2013 году до 27% в 2017 году и достигнуть 30% в 2020 году. Ожидается увеличение количества кредитов на покупку жилья, в том числе развитие специального ипотечного рынка для социально предпочтительных категорий населения. Стратегические цели деятельности агентства в рамках новой стратегии включают создание финансового механизма для обеспечения жилищного строительства объектами инженерной инфраструктуры и формирование финансового механизма для развития рынка аренды жилья.

В то же время власти признают, что реализация стратегии зависит от макроэкономической ситуации, демографического уровня населения и динамики его дифференциации, политических и демографических факторов, а также местных и региональных социально-экономических условий.

Макроэкономическая ситуация, сложившаяся в России в результате кризиса, еще более усиливает важность развития долгосрочных ипотечных кредитов для населения как интегрированной системы с прямым государственным влиянием.

Ипотечное кредитование является одним из самых надежных и проверенных способов привлечения частных инвестиций в жилищный сектор. Ипотека, ипотека, коммерческие банки и другие кредиторы являются эффективными и прибыльными рабочими местами, строительными комплексами и представляют собой ипотечные кредиты, которые могут быть наиболее выгодно объединены в государствах, заинтересованных в ритмической нагрузке производства и экономического роста.

Заключение

Уровень развития ипотеки является одним из ключевых факторов, определяющих общее экономическое развитие и благосостояние людей. Поэтому вам необходимо принять все необходимые меры для решения проблемы ипотеки в этом квартале.

В этом курсе мы рассмотрим ключевые проблемы в ипотечном секторе, проанализируем ситуацию на рынке, выявим наиболее важные вопросы функционирования ипотеки в Российской Федерации, а также прогнозируем и прогнозируем развитие ипотеки в России.

Анализ подтвердил, что ипотека является мощным механизмом, поддерживающим экономическое развитие страны.