Электронные деньги: возможности и угрозы применения

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 15.01.2020

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Взаимосвязь издержек, прибыли и объема производства продукции фирмы  
Точка безубыточности 
Государственное регулирование рынков товаров и услуг 
Спрос и предложение. Механизм установления рыночного равновесия 


Введение:

Денежное обращение, как объект исследования, постоянно привлекает внимание экономистов, представляющих самые разнообразные современные научные школы. Это объясняется тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составляющей которой является денежное обращение, а роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие влияют на товарооборот, а через него и на товарное производство.

Развитие денежного обращения проявляется, прежде всего, в эволюции самих денег - денежной формы стоимости товара. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно менялась. Активная эволюция денег как платежного средства в экономически развитых странах наблюдается в течение последних сорока лет, а с начала девяностых годов - в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги или новые методы электронных платежей - это различные механизмы оплаты, созданные для текущих платежей между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

Различные вопросы, связанные с электронными платежами, рассматривались в работах как отечественных, так и зарубежных экономистов. В то же время влияние электронных денег на экономику и денежную систему недостаточно изучено в экономической научной литературе, что определяет актуальность данной работы.

Целью исследования является характеристика влияния электронных денег на денежно-кредитную систему.

На основании цели были поставлены следующие задачи:

  • Описать процесс возникновения денег, как процесс упорядочивания обмена товаров, их эволюции: появление металлических и бумажных денег, возникновение кредитных денег и электронных денег, как высшей формы денежного развития.
  • Раскрыть основные составляющие денежной системы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег и институты регулирования денежной системы.
  • Описать денежные агрегаты М0 , М1 , М2 , М3 , М4 и L.
  • Привести мнения различных российских экономистов, что представляют из себя электронные деньги и прокомментировать их, выявить наиболее точные определения электронных денег.
  • Описать три основных этапа развития электронных денег: внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт, внедрение в обращение смарт-карт, развитие электронной денежной формы.
  • Перечислить основные системы электронных расчетов и, в том числе, ведущие российские системы, подробно охарактеризовать две из них: Mondex и e-cash.
  • Проанализировать основные проблемы, возникающие при внедрении бумажных денег в оборот: законодательные, финансовые и проблемы безопасности.
  • Охарактеризовать основные перспективы развития электронных денег.
  • Для решения поставленных в работе задач использовались как общенаучные, так и специальные методы анализа и синтеза, логического и ситуационного анализа.

 

Возникновение и развитие денег

 

Процесс появления денег связан с обменом товаров. Этот обмен был сначала редким, случайным, изолированным явлением, напоминающим современный бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противоположный товар - в эквиваленте. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным, и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Эта форма меновой стоимости считается полной или расширенной формой с несколькими эквивалентами.

Увеличение количества обмениваемых товаров усложнило процесс покупки и продажи, поскольку покупатель и продавец не всегда могли найти друг друга на рынке. Эта трудность была решена тем фактом, что постепенно один продукт стал появляться в качестве общего эквивалента на местных рынках. В разное время и в разных странах это были шкуры соболя или белки, соль, скот, зерно и т. д. Такое отношение в экономической литературе называют универсальной меновой стоимостью.

С развитием товарных отношений из среды эквивалентов стал выделяться единый эквивалент для всех рынков. Он стал деньгами. Долгое время роль денег играли драгоценные металлы: золото и серебро. Массовое использование бумажных денег началось в 18 веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

Согласно рационалистической концепции, деньги являются результатом соглашения между людьми. Эволюционная концепция объясняет происхождение денег как продукта развития товарного производства и процесса обмена.

Бумажные деньги возникли в результате длительного процесса. Первоначально их проблема была связана с естественным стиранием металлических монет и их преднамеренным ущербом со стороны государственной власти. Впоследствии, бумажные деньги в виде банкнот стали широко использоваться государством для покрытия своих расходов (дефицит бюджета). Причиной обесценивания бумажных денег было то, что их количество не регулировалось и не ограничивалось реальными потребностями товарного обращения.

Кредитные деньги возникли в период развитого капитализма. Они стали служить не только обмену товарами, но и функционированию (движению) капитала.

 

Виды денег и их место в денежной системе

 

Форма организации денежного обращения в той или иной стране, которая сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена денежной системой.

Денежная система включает в себя следующие элементы:

  • денежную единицу;
  • эмиссионную систему;
  • виды денег;
  • институты регулирования денежной системы.

Денежной единицей является денежный знак, принятый в качестве меры стоимости (например, рубль или доллар).

Эмиссионная система – это учреждение, регулирующее выпуск денег в обращение, то есть Центральный банк. В регулировании денежного обращения участвуют также Министерство финансов и кредитно-банковские учреждения страны. Например, в России право выпуска денег (денежной эмиссия) принадлежит Центральному банку РФ.

Видами денег, выступающими как законное средство платежа, являются:

  • наличные деньги – банкноты и металлические монеты;
  • безналичные деньги – то есть средства на счетах в кредитно-банковских учреждениях.

В обращении РФ находятся банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100 , 500 и 1000 руб.

В экономически развитых странах наблюдается тенденция к постоянному росту масштабов безналичных расчетов. Так, в США в 1991-1999 гг. они увеличились в 1,8 раза, в Японии – в 1,5 раза. В России в те же годы сложилась иная ситуация – размеры безналичных расчетов сократились более чем вдвое. Главной причиной послужил экономический кризис и упадок товарного производства и обращения.

Наличные деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность – это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде. Наличность в монетной форме удобна в виде денежной мелочи, а также для использования в кассовых аппаратах и автоматах. Доля монетных денег в общей денежной массе постоянно снижается.

Бумажные деньги обслуживают денежное обращение в форме банкнот (банковских билетов, выпускаемых Центральным банком страны) и казначейских билетов (они выпускаются государственным казначейством). Обе формы представляют собой государственные бумажные деньги. Бумажные деньги, как и разменная монета, постепенно теряют свое значение.

Вторым видом денег являются безналичные деньги – это основная масса денежных средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют депозитными, или кредитными деньгами безналичного расчета. Они обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между предприятиями, корпорациями и банками. Поскольку оптовый товарооборот в 3-3,5 раза превышает розничный, то депозитные деньги доминируют в общей денежной массе в обращении. Внедрение в банковскую практику компьютерной техники и новейших средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее 10, в Германии – около 5, в США – 1%.

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Денежная масса, или совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения. Она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.

Под ликвидностью понимается та степень, в которой возможно (или невозможно) использовать денежные средства в качестве средства платежа. Денежное средство считается высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.

Денежные агрегаты дают возможность анализировать количественные изменения денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также регулировать темпы роста и объем денежной массы. Каждый агрегат характеризуется определенными показателями состава и количества денежной массы. Наибольшее распространение получили денежные агрегаты М0 , М1 , М2 , М3 , М4 и L.

По мере возрастания индекса агрегата (агрегаты М0 , М1 , М2 , …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.

Агрегат М0 представляет собой наличные деньги – банкноты, разменную монету.

М1 включает в себя совокупность М0 и средства на текущих счетах банков, то есть проверяет депозиты без указания сроков хранения.

Единица М2 объединяет М1 и безналичные сберегательные депозиты в коммерческих банках (то есть депозиты на определенный период), а также краткосрочные государственные (казначейские) ценные бумаги (векселя со сроком годности до года). ),

Единица М3 состоит из М2 плюс сберегательные депозиты в специальных кредитных организациях и ценные бумаги - акции, облигации всех типов, обращающиеся на денежном рынке.

М4 включает в себя М3, депозитные сертификаты в кредитных организациях (депозитные сертификаты) и другие долгосрочные кредитные обязательства.

Пятый денежный агрегат L (он был сформирован в США в 1980 году) включает агрегат М3 плюс различные высоколиквидные активы, то есть легко конвертируемые в наличные деньги - коммерческие ценные бумаги высокой степени надежности, краткосрочные государственные облигации и т. Д.

Агрегаты M0 и M1 измеряют массу денег в их функции в качестве средства обращения и средства платежа, агрегаты M2, M3, M4 и L - в их функции в качестве средства накопления.

Наиболее распространенными среди средств безналичных расчетов являются наличные чеки, а в последнее время - электронные деньги и их разновидности - кредитные карты. Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий распоряжение владельца счета в кредитной организации выплатить держателю сумму, указанную в чеке. Основой чекового обращения являются депозиты (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих банковских счетах могут быть легко конвертированы в платежное средство с помощью чека.

Электронные деньги - самая удобная и современная форма наличных платежей. Появилась благодаря внедрению новых технических средств в кредитно-банковскую систему.

 

Определение электронных денег

 

Российские экономисты используют термин «электронные деньги» в совершенно разных контекстах.

Группа авторов (Усоскин В.М., Матюхин Г.Г., Хандруев А.А., Дробозина Л.А., Савинский Ю.П., Лозовский Л.Ш. и др.) Понимают термин «электронные деньги» в общих чертах как схему безналичных расчетов с использованием « деньги в банковском компьютере ", отправленные через банковские сети.

Но законно ли использовать термин «электронные деньги» в качестве синонима термина «электронные денежные переводы»? На наш взгляд, нет, поскольку в ходе таких операций изменяется только форма платежных инструментов (поручений) для зачисления безналичных денег на банковские счета. Ведь новых безналичных денег не появляется. А особенность названия - безналичный, отражает только специфику их существования. Движение таких денег происходит через записи на счетах, инициированных банками по поручению клиентов. Банковские компьютеры хранят информацию об остатках на счетах, а поручения на зачисление или списание денег передаются по линиям связи. Более того, несмотря на наличие компьютеризированной формы банковского учета, ведение банковских книг в бумажном виде продолжает оставаться основной в законодательной и деловой практике. Сами безналичные кредитные деньги представляют собой только конкретные отношения между банком и его клиентами.

Другая группа авторов (Шаров А.Н., Пашкус Ю.В., Назаров М.Г. и др.) Ассоциирует термин «электронные деньги» только с банковскими картами. Я не хотел бы соглашаться с таким подходом, который связывает понятия «электронные деньги» и «банковские карты». Платежи с использованием банковских карт, независимо от того, являются ли они дебетовыми или кредитными картами, работают ли они на основе бумажного документооборота или в системе электронных переводов, осуществляются теми же безналичными кредитными деньгами, что и другие платежные инструменты ( чеки, прямые переводы). Ни одна из традиционных банковских карт не позволяет окончательно перевести платеж от плательщика к получателю без участия банка. Вытянутые бумажные листы или их электронные копии (в том числе офлайн) являются только заказами на совершение платежа, но не переводом средств. И только после того, как банк снял сумму платежа со счета плательщика и зачислил на счет получателя, его можно считать завершенным. Таким образом, расчеты производятся не с помощью какого-либо нового типа денег, а с помощью средств на банковских счетах, то есть безналичных денег. И, как мы отметили выше, их нельзя отнести к электронным деньгам.

Так что же такое электронные деньги? Электронные деньги в их физической форме представляют собой файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее количество средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также другую специализированную информацию. Этот файл создается кредитной организацией и хранится на дисках (в памяти) компьютера пользователя. Данные с него передаются на другой компьютер с использованием линий связи и других электронных средств передачи информации. В экономическом смысле электронные деньги - это банкноты, выпущенные кредитной организацией, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функции как платежного средства, так и средства обращения, а также другие функции денег и владения все основные свойства традиционных наличных кредитных денег (банкноты и мелочи), процесс оплаты которых происходит путем их передачи (перезаписи) с компьютера плательщика на компьютер получателя. Другими словами, это новый вид наличных в кредит.

Электронные деньги можно назвать таковыми только в том случае, если все основные свойства денежных средств удовлетворены: обращение, универсальность в использовании, отсутствие прямой связи с банковским счетом, а также безналичный расчет. Расчеты с их использованием должны быть разовыми и окончательными. Существует еще один параметр наличности - анонимность, и ряд авторов (например, Лебедев А.Н., Волчков А.А. и др.) Отмечают это свойство электронных денег как положительный момент, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронные деньги в качестве наличных. Однако следует отметить, что с помощью электронных денег можно делать персонализированные наличные деньги.

 

Электронные деньги: возможности и угрозы применения

 

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство своих недостатков: высокие издержки обращения, трудности с транспортировкой, необходимость пересчета, проблемы с преобразованием (уменьшение или увеличение номинала банкноты), потребность в специальной бумаге, и т.п.

Первым этапом развития электронных денег (1960–80-е годы) было введение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (кредитных и дебетовых карт), а также широкое использование электронных денежных переводов.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) было введение в обращение смарт-карт или «карт с сохраненной стоимостью» (смарт-карт или карт с сохраненной стоимостью). В настоящее время большинство западных исследователей считают смарт-карты одним из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «ключом продукта».

На этих этапах магнитные карты и смарт-карты не заменяли наличные деньги, а только давали их владельцам возможность более эффективно управлять своими банковскими счетами. Несмотря на то, что современные безналичные платежные системы, использующие карты, имеют множество очевидных преимуществ (более низкие издержки обращения, безопасность, простота использования, дополнительные преимущества и т. д.), Наличные не исчезают полностью из обращения. Это связано с тем, что денежные платежи, со своей стороны, имеют ряд положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможность безоговорочного и неограниченного распоряжения своими средствами, а во-вторых, более высокая эффективность по сравнению с электронными платежными системами, в-третьих, и, самое главное, анонимность. Поэтому основным моментом введения электронных денег в обращение является объединение преимуществ наличного и электронного обращения денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000–2010 годы) характеризуется появлением новых типов электронных денег «сетевые деньги», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «в режиме онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги - следующий шаг в развитии денег как средства платежа.

 

Основные системы электронных расчетов

 

Наиболее подробное определение электронных денег (их также называют электронными деньгами, электронными деньгами, цифровыми деньгами/наличными, компьютерными деньгами, кибер-деньгами) дано в статье О. Эссинга: «Электронное хранение денежной стоимости с использованием технических устройство для осуществления платежей не только эмитенту, но и другим участникам».

Большинство экономистов выделяют две основные формы электронных денег - карточные и сетевые. Первая группа (более продвинутая форма электронных денег) - это смарт-карты или карты с сохраненной стоимостью (SVC - такие же, как карты предоплаты) или электронные кошельки (электронные кошельки) со встроенным микропроцессором с денежным эквивалентом. записано на нем в результате предоплаты. К электронным деньгам относятся только многоцелевые карты (т.е. используются для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других компаний).

Вторая группа - сетевые деньги, они хранят денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по сетям электронных коммуникаций, включая Интернет.

К. Фридман добавляет к этим двум формам больше «устройств доступа», которые включают в себя банкоматы (АТМ) и услуги удаленного банковского обслуживания по телефону или через компьютер (домашний банкинг), но он подчеркивает, что такие электронные деньги концептуально не отличаются от традиционных средство платежа и не создает каких-либо новых проблем денежно-кредитной политики для центральных банков.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать заменять традиционные наличные деньги и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также начнут выполнять расчетные функции в обход центральных банков.

В настоящее время исследователи идентифицируют более 50 относительно известных типов платежных систем, связанных с электронными платежами. Рассмотрим два из них: Mondex (от Mondex International) и электронные деньги (от DigiCash).

Mondex - это вариант электронных денег с использованием смарт-карт. Реализация началась в 1990 году, но первый пилотный проект был запущен только летом 1995 года. В 1996 году была организована международная акционерная компания Mondex International, которая стала владельцем всех прав на товарный знак и технологию системы. Крупнейшие банки развитых стран Запада стали акционерами компании.

MondexInt. продает территориальные франшизы для распространения системы Mondex в отдельных странах. В начале 1998 года франшизы были проданы в 50 стран мира. Владелец такой франшизы (по одной на страну) имеет право выпускать электронные деньги Mondex в валюте данной страны и распределять их между участвующими банками в обмен на определенные активы. Все платежи и переводы осуществляются между двумя картами Mondex (например, с карты эмитента на банковскую карту дистрибьютора, с банковской карты на карту потребителя, с карты потребителя на карту другого потребителя или карту продавца). Карты потребителей, продавцов, банков и эмитентов электронных денег различаются. Карты отдельных лиц ограничиваются транзакциями: с карты эмитента деньги могут быть переведены только на банковские карты, с банковской карты - только на карты потребителя или эмитента, а с карты торговой организации - наличные могут быть получены банком. Перечисленная сумма электронных денег уменьшает баланс в памяти карты плательщика и увеличивает баланс в памяти карты получателя. Оплата за такие переводы не взимается. Снятие электронных денег с банка и внесение их на банковский счет осуществляется через банкомат или по телефону. Банкомат также можно использовать для конвертации электронных денег в традиционные наличные. Электронные деньги передаются через любую телефонную или коммуникационную сеть, включая Интернет. Электронный кошелек Mondex позволяет хранить и переводить электронные деньги с карты на карту.

Система Mondex не имеет онлайновой авторизации, электронные деньги не регистрируются, и, как следствие, ни банки, ни эмитент, ни какая-либо третья сторона, включая государственную, не могут отследить процесс движения денег в обращении. Таким образом, система реализует процесс анонимности электронных денег. В то же время пользователи имеют техническую возможность создавать журнал платежей для контроля и сертификации транзакций в спорных ситуациях. Благодаря своей универсальности, используя систему Mondex, можно платить или переводить любую сумму денег без увеличения накладных расходов. И для системы не имеет значения, сколько содержит файл - 100 рублей или 1 миллион. Однако, чтобы уменьшить риск потери, кражи или повреждения файла, что также приводит к потере электронных денег и урегулированию возможных претензий со стороны центральных банков во время реализации проектов системы Mondex, установлен определенный верхний предел устанавливается электронная сумма для карточек потребителя. Например, в проекте, реализованном в Суиндоне (Великобритания), он был установлен в £ 500.

В мире существует более десятка пилотных и поэтапных внедрений системы Mondex (в Великобритании, США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии и т. д.).

Другой тип электронных денег - электронные деньги - в отличие от Mondex, реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернете. Система электронных денежных средств была разработана голландской компанией DigiCash в 1994 году. Принцип анонимности стал основой системы, которая технически реализуется посредством «слепой» цифровой подписи, когда банк-эмитент идентифицирует номинал банкноты, но не знает его серийный номер.

Механизм проведения электронных денежных операций заключается в следующем. Пользователь электронных денег устанавливает программное обеспечение DigiCash на свой компьютер, связывается с банком, который работает с электронными денежными деньгами, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем, любым традиционным способом, он зачисляет деньги на свой банковский счет. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные деньги. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может выполнять с ним любые операции, передавая их через Интернет аналогичному программному обеспечению контрагента: передавая их торговой организации в обмен на продукт или услугу, передавая ее другому пользователю или собирая это.

Негативными аспектами системы электронных денег электронной наличности являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, то есть неделимы, что ограничивает возможности постоянного обращения электронной банкноты; во-вторых, чтобы предотвратить риск повторного использования банкноты, получатели должны представить ее банку для аутентификации или сбора, что опять-таки ограничивает денежное обращение и увеличивает операционные расходы системы; в-третьих, они работают только в Интернете.

В число ведущих российских электронных платежных систем входят WebMoney, Paycash-Yandex.Money, E-port, Rapida.

 

Проблемы внедрения электронных денег в денежное обращение

 

При введении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

  • Отсутствие правовой базы для функционирования электронных денег;
  • Разногласия по отдельным вопросам с центральными банками-эмитентами;
  • Проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Давайте рассмотрим их более подробно.

Будучи совершенно новым инновационным подходом в области денежного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в этом случае опережает правовое регулирование возникающих процессов.

Есть два выхода из этой ситуации: с одной стороны, можно радикально изменить правовую базу, разработать и принять новое законодательство; с другой стороны, в странах, где уже существует определенная правовая основа, регулирующая особенности не только традиционных, но и новых платежных инструментов, новые процессы могут адаптироваться к нему посредством определенной корректировки этого законодательства или в результате его применения небольшая коррекция.

В настоящее время законодательные и исполнительные структуры развитых стран выбрали выжидательную позицию по отношению к введенным электронным деньгам и не спешат радикально менять законодательство и ограничиваются только исследованием новых платежных систем. При пассивности государственных структур при формировании законодательного поля для введения электронных денег их развитие происходит по второму варианту. Например, в Японии введение электронных денег возможно в рамках Закона о предоплаченных картах (Закон о регулировании использования платежных токенов 1990 года) и в ряде других стран в рамках разрешенных новых деловая практика, так называемый «деловой обычай», под которым понимается «правило поведения, которое разработано и широко применяется в любой сфере предпринимательской деятельности, которое не предусмотрено законом, независимо от того, зафиксировано ли оно в любом документе. "

В России понятие «электронные деньги» отсутствует ни в одном официальном нормативном правовом акте. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных платежей. Гражданский кодекс предусматривает возможность «других форм расчетов», которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже обычаями ведения бизнеса, используемыми в банковской практике (статья 862 Гражданского кодекса). Однако для юридического определения статуса электронных денег было бы лучше принять нормативные акты, определяющие порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право выпускать электронные ценности, юридическое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этот рынок гарантирует защиту своих прав.

Центральные банки-эмитенты являются основным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы электронных денег, является регулирование отношений с ними.

Основные вопросы, стоящие перед центральными банками в связи с введением электронных денег:

  • Разрешение на выпуск электронных денег и определение круга эмитентов;
  • Организация регулирования и обращения электронных денег;
  • Решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.

Без одобрения или молчаливого невмешательства со стороны центрального банка попытка ввести электронные деньги в стране будет несостоятельной. Принимая решение о разрешении функционирования электронных денег, Центральный банк сталкивается с проблемой ограничения своей способности регулировать денежную систему и возможной потери контроля над денежной массой, поскольку его монополия на эмиссию денежных средств является нарушались.

Однако практическое внедрение некоторых систем электронных денег облегчает позицию центральных банков по этому вопросу. Таким образом, согласно технологии MondexInt., Которая в настоящее время распространяет крупнейшую систему электронных денег, только одно учреждение может отвечать за производство, выпуск и окончательное погашение электронных денег в каждой валюте. При таком подходе центральный банк эмиссии должен контролировать только одно учреждение, что значительно облегчает работу и увеличивает возможности регулирования.

Но не все центральные банки-эмитенты заняли бдительную позицию по вопросу о разрешении эмиссии электронных денег. Так, например, Центробанк России, в отсутствие специального законодательства, сам пытается организовать правовое поле для электронных денег. В соответствии с пунктом 2.4. Положения «О порядке выпуска кредитных карт кредитными организациями и проведения расчетов за операции, осуществленные с их использованием». № 23-П от 09.04.1998 г. Банк России выделяет специальную группу, отнесенную к предоплаченным финансовым продуктам, позволяющим оплатить товары (услуги) и/или получать наличные, и указывает, что их распределение может осуществляться только через специальное разрешение Банка России.

Таким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы и выделив новую категорию «финансовые продукты с предоплатой», которая включает в себя электронные деньги, позволяет кредитным организациям организовать процесс выпуска и распределения последних, минуя юридический запрет на выдачу наличных денег, но под контролем центрального банка.

При первоначальном введении электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим количеством кредитных организаций, чтобы строго регулировать, контролировать и минимизировать возможные риски. В то же время как банковские, так и небанковские организации могут распространять и обслуживать электронные деньги. Решение этой проблемы в будущем должно основываться на анализе состояния и развитии систем электронных денег в каждой конкретной стране. В настоящее время действия Банка России можно назвать логичными и экономически оправданными, так как были предприняты своевременные шаги по контролю над инновациями в денежно-кредитной сфере.

Разрешая эмиссию электронных денег частными кредитными организациями, центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить их влияние на денежно-кредитную политику, предложение денег, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных денег на денежно-кредитную систему не будет значительным, поскольку оно займет лишь небольшую нишу расчетных операций для реальных транзакций на небольшие суммы. В то же время центральные банки могут применять ряд стабилизирующих мер, в частности, введение норм резервирования или сборов за эмиссию в зависимости от объема выпущенных электронных денег и т. д., которые будут эффективно регулировать денежный рынок.

Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества для функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и юридическими методами.

Технические методы включают использование защищенных аппаратных и программных устройств, кодирование информации, аутентификацию пользователя. Функциональные методы включают в себя установление ограничений на использование электронных денег, периодические обновления программного обеспечения и ряд других мер. Юридический метод - это законодательная база, которая регулирует использование и обработку данных (в нашем случае электронные деньги) и устанавливает меры ответственности за нарушения закона.

Подводя итог, следует отметить, что проблемы, связанные с введением электронных денег в обращение, полностью разрешимы, и в этом направлении ведется определенная работа.

 

Перспективы развития электронных платежей

 

Большинство экономистов считают, что традиционные деньги потеряют свою функцию универсального платежного средства в ближайшем будущем и будут заменены электронными деньгами.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ и недостатков. Банки и другие финансовые учреждения намного дешевле и проще в работе с электронными платежами, чем банкноты и небольшие изменения. Развитие онлайн-торговли еще больше ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карты довольно дешевые - стоимость изготовления одной карты составляет 35-50 центов. Более надежные и надежные смарт-карты стоят около 3 долларов. Эти суммы сопоставимы со стоимостью изготовления традиционных банкнот.

Электронные деньги легче контролировать, чем наличные. Каждый владелец кредитной карты может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под бдительным контролем властей.

В то время как электронные потоки легче контролировать налоговым органам, преступникам также легче использовать их для отмывания денег.

Потенциальный ущерб от действий хакеров и злоумышленников также может быть гораздо более серьезным, чем кажется сегодня.

Более того, создание электронных денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже гораздо менее революционное новшество - создание единой европейской валюты - потребовало нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождаемой спорами и кризисами. Чисто технический процесс ввода этих денег занял десять лет. Финансовый аналитик Джеффри Так считает, что развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой глобальной валюты с единым эмиссионным центром.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют создания «нового Интернета», потому что нынешний Интернет является анархией и практически неуправляемым. В современном интернете нет «полиции», поэтому преступникам там так легко. Для создания цифровых денег потребуется более управляемая и защищенная от атак среда.

А. Генкин, к.т.н. кандидат экономических наук, аспирант Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, считает, что в ближайшее время произойдет мирный захват ряда промышленных, товарных, географических и функциональных рынков частными электронными деньгами. Электронные деньги будущего будут обеспечены деньгами транснациональных корпораций.

В любой товарной корзине, которая обеспечивает такие новые деньги, должны преобладать обычные жидкие потребительские товары. Следовательно, в долгосрочной перспективе частные системы электронных денег трех категорий эмитентов будут иметь успех:

  1. владеющий ресурсной поддержкой - крупнейшие горнодобывающие компании, что обусловлено постоянным спросом на ресурсы;
  2. владельцы недвижимости - крупнейшие владельцы офисных, торговых, складских площадей в ведущих мировых центрах, что обусловлено постоянным ростом стоимости активов;
  3. владеющие распределительными сетями - глобальные супермаркеты и ритейлеры, благодаря постоянному доверию масс потребителей.

Одной из наиболее актуальных тем в недавних финансовых исследованиях является влияние явления электронных денег на эффективность денежно-кредитной политики, проводимой центральными банками. Именно этот вопрос был в центре внимания большинства переговоров на конференции в Вашингтоне "Будущее денежно-кредитной политики и банковской деятельности", состоявшейся в июле 2000 года, организованной вице-президентом Всемирного банка, отделом финансового сектора, отделом исследований Международного валютного фонда и журналом "Международные финансы". Организаторы назвали свое мероприятие «предвидением конференции», предоставив возможность заглянуть на 25 лет вперед.

Начало дискуссии было положено известным американским исследователем Бенджамином Фридмэном, профессором отделения экономики Гарвардского университета. Его доклад «Будущее денежной политики: Центральный банк – армия, состоящая лишь из корпуса сигнальщиков?» был представлен в июле 1999 г. на конференции «Социальные науки и будущее» в Оксфорде.

Негативный взгляд Фридмэна на судьбу центральных банков в эпоху электронных денег был полностью поддержан Мервином Кингом, заместителем управляющего Банка Англии. Он выступил в августе 1999 г. на симпозиуме «Новые проблемы денежной политики» Федерального резервного банка Канзас-Сити с докладом «Проблемы денежной политики: новые и старые». Оба исследования были опубликованы в ноябре 1999 г. и привлекли всеобщее внимание (они подробно обсуждались в Financial Times, The Economist, The Guardian и т.д.).

Мнение Фридмэна и Кинга получило осторожную, с существенными оговорками, поддержку Бенджамина Коэна, профессора отделения международной политической экономии Калифорнийского университета (выступление «Электронные деньги: новый день или мнимый рассвет?» на ежегодной конференции Ассоциации международных исследований, март 2000 г., Лос-Анджелес) и Отмара Иссинга, члена Правления Европейского центрального банка (лекция «Новые технологии платежей – проблема для денежной политики» в Центре финансовых исследований, июнь 2000 г., Франкфурт-на-Майне).

Участники же Вашингтонской конференции, напротив, в большинстве своем выразили несогласие с позицией Б.Фридмэна и М.Кинга.

Наиболее заметные доклады были сделаны Чальзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады («Проведение денежной политики: прошлое, настоящее и будущее – появление электронных денег приведет к вымиранию центральных банков?»), Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики («Смогут ли центральные банки пережить ИТ-революцию?») и Майклом Вудфордом, профессором отделения экономики Принстонского университета («Денежная политика в мире без денег»).

Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.

 

Заключение

 

Электронные деньги - это высшая форма эволюции денег, самая оптимальная форма современных платежей. Электронные деньги - это новый вид наличных кредитных денег. Электронные деньги обладают многими свойствами традиционных денег, но им не хватает большинства их недостатков.

Есть много определений этого термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег как банкнот, выпущенных кредитной организацией, представленных в виде информации в памяти компьютера, выполняющей функции как платежного средства, так и средства обращения, а также другие функции денег и обладающих всеми основными свойствами традиционных денежных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их с компьютера плательщика на компьютер получателя.

Существуют две основные формы электронных денег - карточные и сетевые.

Первая группа (более продвинутая форма цифровых денег) - это смарт-карты или карты с сохраненной стоимостью.

Вторая группа - это сетевые деньги, которые хранят денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств через электронные сети связи.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать заменять традиционные наличные деньги и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также начнут выполнять расчетные функции в обход центральных банков.

При введении электронных денег в денежное обращение возникают следующие основные проблемы:

  • Отсутствие правовой базы для функционирования электронных денег;

В настоящее время правительственные учреждения в большинстве стран не стремятся сформировать новые правовые рамки для электронных денег, предпочитая адаптировать действующее законодательство в соответствии с ними. В России понятие «электронные деньги» отсутствует в официальных документах.

  • Разногласия по отдельным вопросам с центральными банками-эмитентами;

Основной задачей центральных банков эмиссии является решение проблем, связанных с эмиссией, регулированием и оборотом электронных денег. Центральный банк России, в отсутствие специального законодательства, сам пытается организовать правовую базу для электронных денег.

  • Проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и юридическими методами.

Технические методы включают использование защищенных аппаратных и программных устройств, кодирование информации, аутентификацию пользователя.

Функциональные методы включают установление ограничений на использование электронных денег, периодические обновления программного обеспечения и ряд других мер.

Юридический метод - это законодательная база, которая регулирует использование и обработку электронных денег и устанавливает меры ответственности за нарушения закона.

Электронные деньги на данный момент в Российской Федерации занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на небольшие суммы. В то же время, доля их использования имеет тенденцию к увеличению, наряду с ростом числа пользователей Интернета. В будущем электронные деньги будут доминировать на ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков.

Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой глобальной валюты с единым эмиссионным центром. В то же время роль центральных эмиссионных банков может измениться.

Электронные деньги играют важную роль как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. В то же время, с развитием электронных денег, сущность денег не меняется; меняется только их форма.