Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 17.01.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться составлять цели и задачи курсовой работы:

 

Цели и задачи курсовой работы

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

Место и роль малых предприятий в экономическом развитии
Виды рыночных структур. Рыночные структуры в российской экономике
Иностранные инвестиции в России: проблемы и перспективы
Рынок капитала в РФ

 


Введение:

Система электронных денег - это совокупность кошельков или счетов, которые осуществляют платежи с использованием электронных денег в определенной системе и определенным образом соотносятся с реальными валютами. Таким образом, электронные деньги являются абстрактным представлением стоимости и фактически не существуют, то есть физически.

Тем не менее, несмотря на очевидные преимущества использования электронных денег, соотношение традиционных денежных платежей в розничной торговле в развитых странах по-прежнему очень велико и превышает 50%. В некоторых странах этот показатель достигает почти 70%. Тем не менее, ценность этих абстрактных денег гарантирована очень реальными золотовалютными резервами материнского банка.

Место электронных денег в современном рыночном хозяйстве

Природа, правовой статус и прибыль электронных денег

С развитием удаленных транзакций дистанционные платежи с использованием платежных систем стали обычным явлением. Что такое электронные деньги? Электронные деньги - это виртуальный способ оплаты, распространяемый в электронной форме. В России электронная коммерция стабильно и быстро росла примерно с 2000 года. Это привело к разнообразию платежных систем. Некоторые из них больше не существуют, а некоторые выросли до уровня мировых гигантов.

Все системы электронных платежей можно разделить на два типа в зависимости от того, как вы получаете доступ к электронным деньгам.

Некоторые требуют установки специального программного обеспечения, в то время как другие являются общедоступными (системы, которые не требуют специального программного обеспечения).

Основными преимуществами платежных систем являются доступность (все пользователи интернета), мобильность (требуется только компьютер с доступом в интернет), относительная безопасность (шифрование, электронная цифровая подпись и слепая защита, в зависимости от конкретной платежной системы) «Подпись и дополнительное подтверждение транзакций, паролей и т. д.», а также простота (использование платежной системы требует не больше навыков, чем знание обычного пользователя) льняного компьютера). Главное преимущество, конечно, заключается в том, что вам не нужно носить с собой наличные.

Различия между системами заключаются в области эксплуатации, дополнительных услугах конкретной системы, услугах, скорости оплаты и повышенной надежности.

 

Функции различных платежных систем практически идентичны. Каждая система выставляет счет пользователю за систему при совершении платежа. В отличие от каждой системы, система каждого конкурента предлагает клиентам все больше и больше преимуществ, скидок и выгод.

Электронные деньги не являются деньгами в том смысле, что они определены действующим гражданским законодательством (статья 140, статья 3 Российской Федерации).

Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Одной из основных проблем систем интернет-платежей является их правовой статус. Настоящие цифровые деньги - это деньги в виде нулей и единиц. Это безналичные деньги на банковском счете. Единицы электронных платежей представляют собой информацию о деньгах, содержащихся в системах онлайн-платежей, и функционируют без запроса услуг от банковского сектора, так что закон об электронной передаче информации об операциях на банковских счетах должен применяться надлежащим образом. Эта форма денег является обязанностью эмиссионных центров, которые являются частью платежной системы, а также центрального банка.

Следовательно, для обеспечения юридической законности такой системы со стороны государства необходимо принять ряд законопроектов, устанавливающих необходимые требования, рабочие правила, обязанности эмитента, минимальные параметры безопасности и т. д. Как это традиционно делается в банковском секторе. Неясный правовой статус цифровых денег заставил российскую систему адаптироваться к действующим законам и деловой практике.

Существует два основных подхода к определению статуса единицы электронных платежей. Это демонстрирует ведущая система электронных платежей e-money. Webmoney Transfer объявляет себя системой бухгалтерского учета. Это позволяет любому обмениваться цифровым форматом универсальных титровальных блоков (WM). Единица исчисления суммы (количества) прав собственности.

Paycash имеет еще одну перспективу защиты статуса электронных денег. Эта платежная система работает с финансовыми и кредитными организациями (банками), которые имеют лицензии на проведение операций с использованием предоплаченных финансовых инструментов.

Согласно Постановлению ЦБ РФ от 03.07.98 N 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на выдачу платежных карт или предоплаченных финансовых инструментов других эмитентов» и 03.07.98 N 277-У ЦБ РФ Постановление «О выдаче регистрационных свидетельств» к кредитной организации-резиденту для выдачи предоплаченных финансовых инструментов «Банковское учреждение, после получения соответствующего разрешения Центрального банка Российской Федерации, вы имеете право выпускать и распространять продукт.

Согласно этим документам, «предоплаченные финансовые продукты» понимаются как финансовые обязательства финансовых учреждений и, в ходе распространения, требования к оплате товаров или услуг корпораций или частных лиц, включая финансовые обязательства, созданные в электронной форме. До 24 декабря 2004 года, основываясь на этих инструкциях Центрального банка Российской Федерации, Paycash работает в рамках концепции «финансовых инструментов с предоплатой». Однако эти документы не содержат каких-либо специальных правил для управления такими кредитными организациями.

То, что настоящие инструкции Центрального банка Российской Федерации в связи с принятием Российского банковского регламента от 24 декабря 2004 года были признаны недействительными «для операций, совершенных с использованием банковских карт и платежных карт» вы должны быть осторожны. В действующем нормативном акте ЦБ РФ № 266-П отсутствует понятие «финансовые инструменты с предоплатой» и другие концепции электронных денег. Это положение регулирует распространение платежных карт на основе банковского счета держателя карты (безналичные платежи). Поэтому данное нормативное действие Центрального банка Российской Федерации нельзя соотносить с электронными интернет-деньгами, являющимися предметом исследования.

До недавнего времени такие платежные системы существовали под угрозой банковской деятельности без надлежащей лицензии. Принятие Федерального закона N103-ФЗ от 6 июня 2009 года, озаглавленного «Деятельность по приему индивидуальных платежей платежными агентами», частично решило проблему правового неравенства, но не решило все проблемы. Дело в том, что операция по пополнению электронного кошелька не всегда напрямую связана с возникновением личных финансовых обязательств перед поставщиком.

Второй распространенный вариант организации деятельности платежной системы - выпуск средств для привлечения кредитных организаций и осуществления платежей между клиентами. Поэтому WebMoney Transfer используется как инструмент для расчета электронных чеков на предъявителя в рублях. Правовой риск схемы расчетов по чекам обусловлен утверждением российских счетов электронными счетами и возможностью их учета в качестве денежных агентов, чей расчет запрещен.

Хотя действующее законодательство обеспечивает хорошую основу для электронной коммерции и электронных платежей, к сожалению, не существует надлежащей схемы для отражения этих очередей в бухгалтерском учете. Для дальнейшего развития платежной системы необходимо принять законодательство, регулирующее право выпуска цифровых денег, права и обязанности участников и другие важные правовые вопросы7.

Оплата с использованием системы электронных платежей

WebMoney Transfer и Яндекс Деньги

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя) технология платежных систем представляет собой множество «электронных кошельков», каждый со своим владельцем. Все кошельки связаны с одним процессинговым центром. Вот обработка информации, поступающей от владельца. Пользователи могут выполнять все операции с деньгами, не выходя из компьютера.

Как начать работу с платежной системой?

Сначала зайдите на сайт платежной системы. Завершите регистрацию, заполнив предложенную заявку. Возможно (если вашей платежной системе требуется специальное программное обеспечение), вам потребуется загрузить программу с сайта разработчика и установить установочные файлы. Программа установлена ​​на жестком диске вашего компьютера. Весь процесс установки строго регулируется инструкциями, подсказками и, следовательно, ошибками, которые вы допустили, а сама система должна быть исправлена ​​путем указания на них. После успешной установки программы вам, как правило, потребуется перезагрузить компьютер. Этот шаг пропускается, если не требуется установка программного обеспечения.

Затем вам нужно определить место на жестком диске вашего компьютера, где будет храниться файл, содержащий ключ доступа и электронный кошелек, и выбрать и ввести пароль, который будет использоваться для запуска программы платежной системы. Затем начните создавать электронный кошелек или некоторые из этих кошельков. Каждый из них предназначен для определенного типа валюты (в некоторых системах создание электронного кошелька происходит автоматически).

После всех этих простых шагов вы можете запустить программу платежной системы и использовать ее для осуществления платежей между пользователями системы, включая оплату удаленных покупок. Конечно, пополните свой электронный счет заранее. Регистрация, создание электронного кошелька и оплата через платежную систему возможны онлайн только через Интернет.

Как мне пополнить счет? Каждая система предлагает множество возможностей для пополнения электронных счетов. Предоплаченные карты, наличные в пунктах приема, банковский или почтовый перевод, использование платежных терминалов, использование банкомата. Конкретный метод пополнения счета строго регулируется каждой платежной системой.

Как пользоваться «электронным кошельком» или оплачивать покупки в интернет-магазинах

Откройте Кошелек, чтобы проверить баланс своего счета. То есть у вас достаточно денег, чтобы купить тот или иной товар. Далее заполните специальную форму на сайте продавца и нажмите кнопку «Оплатить». Проверьте детали и подтвердите оплату. Убедитесь, что в окне браузера появилось сообщение об успешной оплате. Если вы используете ту или иную платежную систему, процесс оплаты может отличаться, но принцип работы с кошельком остается прежним.

Какая платежная система в настоящее время наиболее популярна? Это Яндекс Деньги, Webmoney Transfer, RUpay, PayCash и др. Давайте кратко объясним каждый.

Платежная система Яндекс.Деньги является универсальной и в настоящее время является наиболее распространенной в России. Создание системы Яндекс-Деньги было облегчено в 2002 году соглашением между платежной системой Paycash и крупнейшей поисковой системой в российском сегменте Интернета.

Платежная система Webmoney Transfer была разработана в конце 1998 года. Так называемая титульная единица используется в качестве платежного инструмента в этой системе интернет-платежей. Это сокращается обычными пользователями просто как WebMoney или WM. Все подписи WM хранятся в виртуальном электронном кошельке. Есть несколько типов, в зависимости от валюты этого «кошелька». WMZ-доллар кошелек. WMR-рублевой кошелек. Кошелек для хранения WME-Euro. Кошелек для хранения WMU - украинская гривна. Кошелек для хранения WMB-белорусский рубль.

Платежная система RUpay - это платежная система в России и Украине, которая начала функционировать в конце 2002 года. Функциями платежной системы Rupay являются минимально необходимая информация о пользовательской системе: электронная почта, имя, страна проживания и город и, конечно же, пароль, необходимый для полноценной работы в системе. Электронный кошелек (счет) платежной системы Rupay - это электронный адрес (электронная почта).

Платежная система PayCash была запущена на российском рынке в начале 1998 года. В настоящее время над технологией PayCash работают известные платежные системы, такие как Яндекс-Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения) и PayCash . Для регистрации компьютеров в PayCash нет особых системных требований.

Существует множество других платежных систем, используемых на национальных и международных территориях, а также в России. Это интернет-система. Деньги (наиболее востребованные в Украине), платежная система EasyPay (используется только в Беларуси), система e-gold (используется в Европе, обеспечивается гарантиями различных банков Швейцарии и США). Это универсальный платеж StormPay (используется пользователями независимо от страны их проживания. Система работает во всех странах без исключения). Мы также рассмотрим полууниверсальные системы электронных платежей, такие как PayPal (обслуживающий пользователей в более чем 50 странах) и Moneybookers (обслуживающий пользователей в более чем 170 странах, включая Россию, Украину и ).

Все вышеперечисленные платежные системы используют множество методов и методов для защиты транзакций с «виртуальными» денежными пользователями и могут создать целую барьерную систему для доступа к электронным счетам. Однако небрежность неопытных интернет-пользователей является ключом к бесконечным атакам на кошельки хакеров, «электронных» мошенников и хулиганов. Поэтому при совершении покупок в Интернете полезно упомянуть некоторые правила, которые помогут вам избежать кражи средств с электронных счетов (или счетов пластиковых карт).

  • Не вводите данные в учетные записи электронных или пластиковых карт на неизвестных и подозрительных сайтах.
  • Не посещайте и не игнорируйте звонки, которые посещают подозрительные сайты - это снизит риск передачи компьютерных вирусов на ваш компьютер.
  • Не отправляйте по электронной почте свое имя пользователя и пароль, даже если вы получили письмо от платежной системы (в этом случае не сложно узнать, действительно ли телефон был отправлен платежной системой, а не хакером).
  • Используйте антивирусную программу на своем компьютере и следите за текущим состоянием.

Формирование и развитие рынка электронных денег

Эволюция электронных денег как новая форма управления рынком

Функция денег как платежного средства связана с возникновением и развитием кредитных отношений. В кредитных отношениях, когда вы продаете товары в кредит, выплачиваете заработную плату, то есть они погашают некоторую задолженность. С развитием этой функции появились так называемые электронные деньги. Исходя из этого, кредитные карты были обменены на наличные.

Следует отметить, что в отношении возможных путей дальнейшей эволюции электронных денег этот вопрос мало изучен российскими и зарубежными экономистами и юристами.

Значительным вкладом в изучение характера и перспектив развития электронных денег является валлийский эксперт, известный в области банковского налогообложения и электронных платежей. А. Опелькент. В 1994 году в одной из своих работ он заявил, что электронные деньги "...вероятно, будут предоставляться как банками, так и небанковскими организациями". Если бы последний мог выпускать электронные деньги непосредственно потребителям, это серьезно подорвало бы традиционную клиентскую базу банка. Позднее сами банки вынуждены выпускать собственные электронные деньги. Однако рынок уже может быть занят аналогичными решениями небанковских компаний.

Ключевой вопрос - психологическое недоверие потребителя к новому продукту. Для того чтобы электронные деньги можно было доверять в виде бумажных купюр, сначала кажется, что их нужно обменять на национальную валюту. Но тогда каждая единица электронных денег должна соответствовать единице обычных денег, поддерживаемой экономической стабильностью страны.

Или, с другой стороны, с учетом ситуации в реальном мире должна быть адекватная финансовая компенсация за электронные деньги, используемые для электронных платежей. Следовательно, в такой системе не должно быть электронного кредита, поскольку это увеличит массу электронных денег без соответствующего увеличения количества нормальных банкнот, что приведет к инфляции.

Однако, с другой стороны, это снижает прибыльность транзакций электронных денег для банков.

 

Они становятся безразличными банками и даже вредными явлениями. Конечно, банки могут взимать плату за электронные деньги или лицензионные сборы, но конкуренция, безусловно, делает такой бизнес невыгодным. Все это ставит банк перед довольно сложной дилеммой. И страны обычно жестко регулируют рынки для перевода и обмена валютных ценностей. Стремление создать новый валютный рынок с помощью электронной валюты заставило страны всего мира принять ответные меры для укрепления своих финансовых систем. Поэтому на ранних этапах введения электронных денег важно отождествлять их с традиционными единицами (или валютами) и обменивать их на другие валюты по обычным рыночным курсам.

В то же время, обход законов рынка и обращения денег, а в некоторых случаях законов штатов, банков или небанковских (или, точнее) организаций, может по-прежнему создавать риск выдачи электронных денег в кредит. В этом случае такой кредит имеет цену. И там, где это разрешено странами мира, обмен на традиционные валюты больше не является необходимым условием существования электронных денег. Функционально он может быть неотличим от обычных банкнот.

С одной стороны, с точки зрения универсальной ценности, это станет прорывом в другое измерение свободы. Но с другой стороны, такие деньги больше не привязаны к земле, становятся государством, надгосударством и согласно определению Маркса, это «мировые деньги». Это может подорвать финансовую базу нации из-за ее специфической пассивности, и в самых пессимистичных сценариях приведет к краху банков и существующих сегодня налоговых режимов (государственное регулирование экономики было нарушено). В этом случае органы управления денежным предложением и расчетами, центральный банк и налоговые органы рушатся, как замки из песка - эти тела выглядят как сильные, но слепые гиганты).

В то же время государство, вероятно, вмешивается в развитие электронных платежей, при этом некоторые электронные деньги поддерживаются правительством, а другие лица - физическими лицами. В любом случае, потенциал электронных денег огромен и еще не был точно исследован.

Развитие российского рынка электронных денег в современном мире

Россия является третьей страной в мире, где рынок электронных денег и его операции наиболее динамичны. Электронные платежи стали полагаться не только на тех, кто работает в Интернете, но и на тех, кто проводит свободное время в сети.

Поэтому основные показатели рынка электронных платежных систем:

  • Россия уступает только Индии и Китаю в мире по динамике роста внутренних безналичных платежей.
  • Российский рынок электронных платежных систем в 2009 году достиг 40 миллиардов долларов (+ 10-15%).
  • По сравнению с 2008 г., в 2009 г. активность терминалов выросла на 9%, а в денежном выражении. Это 5,9 миллиардов долларов всех транзакций.
  • WebMoney Transfer зарегистрировала 12 миллионов аккаунтов, из которых 4,5 миллиона были активными пользователями. В целом, прошлогодние продажи составили 7,52 миллиарда долларов.
  • Количество кошельков Яндекса среди пользователей составляет 4,4 миллиона, что составляет + 63% в год.
  • Электронная реклама чаще всего оплачивается через онлайн-рекламу (18%) и хостинг (17%) в будние дни, а по выходным пользователи платят за различные игры, социальные сети и службы знакомств (по 15%).

В 2009 году, несмотря на кризис, сфера платежных электронных систем не перестала расти, но показала значительный рост доли рынка. По данным Ассоциации электронных денег, такой рост в России в 2009 году достиг около 50% в год, что составляет около 40 миллиардов рублей. В прошлом году у EPS было 20 миллионов активных пользователей. Уже прогнозируя текущие результаты 2010 года, многие компании объединяют данные. Рост рынка электронных платежных систем продолжится до 50%.

Специалисты Яндекс.Деньги показывают несколько иные цифры, оценивая динамику рынка электронных платежей в 2009 году в 40%.

Также немного другая информация была предоставлена ​​Aspect Consulting Group. Этот эксперт подчеркивает: общий объем рынка EPS в прошлом году достиг 40 миллиардов долларов. Международные эксперты Boston Consulting Group рассмотрят эту информацию. В России это направление увеличивается на 12% в год.

Аналитики Яндекс.Деньги говорят о стабильном росте зарегистрированных электронных кошельков. В 2009 году в будние дни в среднем появилось 5,6 тыс. Новых кошельков. Кроме того, рост связан не только с количественными показателями, но и с их деятельностью. В 2009 году пользователи Яндекс.Деньги провели более 16 миллионов различных операций. Это в 1,7 раза больше, чем в 2008 году. Более четверти активных электронных кошельков совершают определенные операции не реже одного раза в месяц.

Если говорить о системе WebMoney Transfer, то в настоящее время зарегистрировано более 12 миллионов учетных записей. Согласно внутренней статистике компании, в 2009 году количество активных пользователей WebMoney Transfer составило примерно 4,5 миллиона. Средняя стоимость транзакции этой платежной системы составляет около 100 долларов США, чуть больше -1000 рублей в национальной валюте. WebMoney ежедневно совершает более 25 миллионов транзакций с общим объемом продаж 7,52 миллиарда долларов.

Эта динамичная тенденция в системе электронных платежей Российской Федерации наблюдалась, в целом, благодаря услуге для интернет-профессионалов, делающей «электронную валюту», без исключения, удобным инструментом расчета для всех слоев населения. вы.

Есть три наиболее популярных области, где пользователи прощаются с электронными деньгами. Несомненно, это специальные методы расчета для тех, кто занимается рекламой в интернете и на сайтах (домены, хостинг, рекламные инструменты, личные расчеты веб-мастера). Вторая группа включает платежи за развлечения, игры, дополнительные сервисы в социальных сетях и службы знакомств.

Интересно, что платежи за профессиональные фонды достигают максимума в начале недели (это размещает рекламу в виде 19% всех платежей и размещает 17%). Развлекательные услуги оплачиваются меньше (14-15%). И, конечно же, с приближением выходных все меняется. Количество рекламных операций за выходные сократилось до 7%, для хостинга - 9,5%. В пятницу и субботу игры составляют 11-15% всех платежей, а в воскресенье активируются социальные сети и службы знакомств - до 15%. Другими словами, граждане Рене готовы отдавать деньги не только за профессиональные средства и услуги, но и за свободное время.

В настоящее время в России люди ощущают объективную необходимость использования электронных денег. Граждане начинают понимать, что это не только удобно для их основного бизнеса в области цифровых коммуникаций, но и доступно, уместно и безопасно по сравнению с традиционными банковскими пластиковыми картами.

Рост российского рынка электронных денег в 2010 году значительно повысил привлекательность платежных систем в качестве активов. Главным событием стала продажа части акций QIWI Ltd. Японский холдинг Mitsui & Co. и группа IPO Mail.ru, владеющие акциями QIWI и платежной системы Money.Mail.ru.

По итогам 2010 года президент AED Виктор Достов сказал: В 2010 году AED начал активное сотрудничество с ФАТФ и РосФинМониторинг в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Регулярный анализ рынка и активное взаимодействие между AED и СМИ имели решающее значение для создания позитивного отношения к отрасли и повышения ее прозрачности.

Роль «электронных денег» в российской экономике

Сумма платежа через систему электронных платежей

Количество активных пользователей электронных денег в России в 2010 году быстро выросло на 50%. Об этом заявил представитель ассоциации «Электронные деньги», который провел анализ по итогам прошлого года. Кроме того, сообщалось, что общее пополнение электронных кошельков в 2010 году составило 70 миллиардов рублей. - Это на 30 миллиардов рублей, что на 75% больше, чем в 2009 году, когда эта сумма составляла 40 миллиардов рублей. В то же время общее количество владельцев электронных кошельков в стране достигло около 30 миллионов.

Такую же динамику динамичного роста пишет электронное издание E-MoneyNews, которое запланировано на 2011 год.

Почти половина всех электронных кошельков пополняется пользователями через Интернет, включая беспроводной доступ с помощью телефонов с использованием технологии «GPRS». Этот метод составляет 47% от общего сбора и 36% от суммы запроса-пополнения, или 11%. Платежные терминалы используются гораздо реже для пополнения электронных кошельков, что составляет лишь 17% от всех пополнений.

Ассоциация электронных денег объединяет крупнейшего в России оператора рынка электронных денег для развития этого рынка в стране. Он был основан сравнительно недавно (октябрь 2009 года), но продолжает расти в популярности с участием крупнейших «игроков» рынка электронных денег, таких как Qiwi, WebMoney и Яндекс.Деньги. Ассоциация уже довольно высокая.

Следует отметить, что в 2010 году значительное внимание уделялось рынку электронных денег, таким как банковская индустрия, операторы мобильной связи и организации электронной коммерции. Например, крупнейшие российские кредитные учреждения, такие как Сбербанк России и Альфа-Банк, имеют интегрированные электронные кошельки. В результате их теперь можно пополнять и снимать с помощью пластиковых карт, банкоматов и систем интернет-банкинга.

Кроме того, появились так называемые «виртуальные» карты. Это своего рода промежуточный продукт на стыке банковского рынка и рынка электронных денег. Крупнейшая в России социальная сеть (Odnoklassniki.ru, Vkontakte) также считает электронные деньги очень перспективным способом получения дохода от пользователей. Практически никто не сомневается, что деньги и другие платежи будут переводиться на электронные самолеты почти каждый год - какова стоимость универсальной электронной карты?

Президент России Медведев сможет получать многие из самых важных государственных услуг в дополнение к фактическим платежным операциям. Принятие закона о «Национальной платежной системе» также активно обсуждается провайдерами электронных денег, тесно связанным с этой идеей, и продвигается государством.

Президент Ассоциации электронных денег Виктор Достов подчеркнул, что ассоциация может быть представителем рынка электронных денег для соответствующих регулирующих и законодательных органов, связанных с рынком.

 

Проблемы и перспективы развития бизнеса с использованием электронных денег

Осенью 2010 года в Палату представителей был представлен законопроект о Национальной платежной системе 16. Основным инициатором усыновления можно считать Министерство финансов Российской Федерации, по мнению экспертов «Россия хочет искусственно регулировать рынок электронных денег». После шести одобрений законопроект известен тем, что оправдывает само понятие «электронные деньги». Он также устанавливает требования к оператору и платежному агенту.

Новый закон заменяет 103-й Федеральный закон «Об платежных агентах», который работает на российском рынке электронных платежей с начала 2010 года. Он регулирует отношения рынка платежных терминалов и одновременно приобретает рынок платежных систем. Большинство из них в настоящее время включены в регистрацию Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг). Обратите внимание, что во многих случаях операторы мобильной связи, выполняющие те же функции, что и платежные системы, не подпадают под действие этого закона.

Имейте в виду, что законодательство Статьи 115, которое борется с отмыванием преступных доходов, также проникает в сферу интересов операторов рынка. Согласно документу, анонимным пользователям запрещено совершать электронные платежи, стоимость которых превышает 15 000 рублей.

2010 год принес много сюрпризов участникам рынка электронных платежей. Напомним, что в конце 2009 года WebMoney завершила свою транзакцию с несколькими платежными системами, включая Яндекс.Деньги в России. Учитывая, что эти системы составляют 90% российского рынка электронных денег, эксперты пришли к выводу, что биржевой рынок закончился. В результате пользователи вынуждены хранить несколько электронных кошельков в разных системах. Разумеется, различные интернет-магазины позволяют оплачивать покупки электронными деньгами в определенных системах. Однако в более жестких условиях обмен возобновился летом 2010 года.

Еще одним нововведением в 2010 году является предлагаемое изменение в телекоммуникационном и банковском законодательстве. Согласно этому документу, операторы могут осуществлять мобильные платежи с отдельных учетных записей абонентов без необходимости получения специальных лицензий. В этом случае расчет производится через партнера банка-оператора.

Важной особенностью предлагаемой поправки является то, что она предусматривает обязательное участие банков в мобильных платежах. Эксперты считают, что это может разрешить спор между банком и оператором мобильной связи о том, кто должен осуществлять эти платежи. Кроме того, он предлагает пользователям широкий спектр возможностей использовать свои счета подписчиков для микро и макро платежей. В результате операторы увеличивают свои денежные потоки и получают дополнительный доход, долю сделки. Также представители электронных платежных систем назвали этот документ «Законом о мобильных залах».

Стоит отметить, что мировая практика работы с электронными деньгами требует специальной лицензии, а не банка. В Европе это называется «лицензия на электронные деньги» (лицензия на электронные деньги). С одной стороны, лицензирование евро предъявляет определенные требования к эмитентам и операторам электронных денег, но с другой стороны это проще, чем банкам.

По некоторым данным, государство должно немедленно доминировать на рынке, учитывая, что доля мошенничества в мобильных платежах в России может достигать 10%. Однако пока не ясно, какой из двух новых законов регулирует эти платежи.

Чтобы предсказать развитие электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующие моменты. По некоторым оценкам, большинство платежей в розничном секторе осуществляются наличными (более 90%). Уровень развития безналичных платежных инструментов очень низок. Хотя история разработки и использования пластиковых карт насчитывает более 10 лет, доля общих безналичных транзакций в начале 2002 года составляла всего 4,5%. Основным безналичным способом оплаты является банковский перевод. На конец 2001 года на безналичные операции приходилось 95,2% всех транзакций. Система электронных денег не очень развита.

В отличие от большинства развитых стран, где аппаратные электронные деньги разрабатывались уже более 30 лет, а сетевые деньги только появились, в России работают только сетевые деньги.

Это можно объяснить по следующим основным причинам:

  • Развитие слабой инфраструктуры, представленной небольшим количеством терминалов, которые предоставляют пластиковые карты (в большинстве стран электронные денежные карты часто могут предоставляться через те же терминалы, что и пластиковые карты).
  • Снизить первоначальные и текущие затраты участников системы денежных денег сети.
  • Высокие темпы развития электронной коммерции (объем электронной коммерции в России в сегменте B2C составляет 218 млн. долл. США, по данным, опубликованным на 4-й Международной конференции участников электронной коммерции А. Никольский, «eBusiness Russia 2004» С 4 млн. долл. США до 645,4 млн. долл. США в 2004 году).

Основными причинами, препятствующими развитию и использованию электронных денег в России, являются:

  • Отсутствие надлежащим образом функционирующей национальной банковской системы, недостатки в законодательной базе, которые не обеспечивают достаточной гарантии для выполнения всех обязательств, касающихся электронных денег.
  • Отсутствие четкой государственной политики по развитию электронных денег.

Для расширения практики использования электронных денег в России и регулирования деятельности, связанной с операциями с ними, необходимо принять ряд мер:

  1. Во-первых, понятие «электронные деньги» должно быть четко определено на законодательном уровне, и должен быть определен перечень операций, которые могут выполняться системой электронных денег, и состав участников системы электронных денег. В то же время было предложено ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, уполномоченными Банком России на осуществление банковских операций с электронными деньгами. Необходимо запретить финансовым учреждениям, зарегистрированным в оффшорной зоне, участвовать в системе электронных денег.
  2. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить процедуры выпуска, распространения и выкупа электронных денег. Эмитент электронных денег выдается эмитентом на основании договора, заключенного с держателем. В соответствии с договором эмитент может по первому запросу выпустить электронные деньги, выпущенные путем обмена на наличные или перевода безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в сумме и валюте представленного обязательства. Должен быть возвращен на предъявителя.
  3. В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег необходимо установить следующие требования: Первоначальный капитал и размер капитала (размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 миллионов евро; размер капитала должен составлять не менее 20% от выпущенной задолженности по электронным деньгам). Экономические стандарты и требования к резервам (банки, выпускающие электронные деньги, должны соответствовать экономическим стандартам, установленным Банком России, и соответствовать требованиям к резервам в соответствии с действующим законодательством. ,
  4. В-четвертых, повысить прозрачность деятельности кредитных организаций-эмитентов электронных денег, в том числе структуры собственности и открытости финансового положения.
  5. В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками кредитных организаций, осуществляющих операции с электронными деньгами. Участники системы банковских электронных денег должны иметь адекватные технические, организационные и процедурные гарантии для предотвращения, сдерживания и выявления системных рисков.
  6. В-пятых, разработать общие стандарты для электронных денег и правила преобразования электронных денег из одного типа в другой.
  7. В-седьмых, установите обязательное резервирование на уровне 100% от суммы электронных денег, выпущенных для увеличения гарантии возврата денег потребителям. Реализация предложенных мер, наряду с экономическим ростом страны, улучшением благосостояния населения и развитием платежной инфраструктуры, создаст благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Расширение использования электронных денег должно привести к снижению доли банкнот и монет в предложении узких денег, а также к уменьшению использования банковских переводов.

Электронные деньги, или, точнее, электронный платеж, означают, что покупатель оплачивает товары или услуги третьей стороне через систему электронных платежей, используя средства, зарегистрированные на счете пользователя платежной системы.

Заключение

Спектр электронных денег в мировой практике очень широк. Оплата товаров и услуг в интернет-магазинах. Оплата цифрового контента, электронных билетов и игр. Например, регулярно платите за доступ к Интернету, телефонии и коммунальным услугам.

В середине 1990-х годов быстрое развитие индустрии электронных денег на фоне правовой нестабильности в этой новой области экономических отношений привлекло внимание надзорных органов развитых стран. Перспектива частичной замены традиционных платежных инструментов электронными деньгами может вызвать волнение от небезопасных эмиссионных угроз, создать дополнительное инфляционное давление и снизить эффективность национальной денежно-кредитной политики.

Что было ясно, так это юридическая незащищенность пользователей платежной системы. К сожалению, технология электронных платежей также применяется в рамках легализации и уклонения от уплаты налогов в отношении незаконно полученных доходов. Критики отмечали подозрительные преимущества электронных денег, в том числе возможность обхода требований, предусмотренных законами о безналичных расчетах (таких как открытие счета, идентификация и т. д.).

Таким образом, следует подчеркнуть следующее: В платежной системе экономически развитой страны по-прежнему прослеживаются две основные тенденции: сокращение оборота наличных и их замена безналичными платежами (в основном пластиковыми картами) и безналичными бумажными кредитными деньгами. Тенденция к замене бумажных денег кредитными картами.