Денежно-кредитная система в рыночной экономике

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 17.07.2020

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Бюджет и основные направления бюджетной политики
Государственный бюджет его дефицит и профицит
Понятие рынка и его структура
Конкуренция — ключевая категория рыночных отношений


Введение:

Переход к рыночным методам управления в Российской Федерации существенно меняет роль финансово-кредитных рычагов в экономике. Состояние экономики страны зависит от эффективности денежно-кредитной политики государства. Устойчивый экономический рост является гарантией стабильного роста реальных доходов граждан, что в свою очередь во многом определяет качество их жизни. Подавляющий вклад в развитие теорий денежно-кредитного регулирования принадлежит зарубежной науке. В области практической реализации денежно-кредитной политики центральные банки ведущих развитых стран мира также являются «законодателями моды». Они разработали практически все инструменты и режимы денежно-кредитной политики, известные сегодня.

А для России проблема организации денежно-кредитного регулирования является весьма актуальной, поскольку проводимая Банком России денежно-кредитная политика в настоящее время неэффективна, о чем свидетельствует невыполнение ее плановых показателей (например, по инфляции) в прошлом несколько лет. Кроме того, целевые параметры денежно-кредитной политики сужены, режим четко не определен (по крайней мере, заявленный отличается от фактического), а денежно-кредитный инструментарий является неполным. Процентная ставка практически отсутствует, хотя этот конкретный инструмент считается самым эффективным в мире. А неэффективная процентная политика является следствием продолжающейся активной денежно-кредитной политики Банка России, которая приводит к чрезмерному укреплению рубля. Все это накладывается на неразвитость банковской системы, низкую монетизацию экономики. Такая монетарная политика не может быть эффективной. Следовательно, необходимо модернизировать цели денежно-кредитной политики России. И его главной целью должно быть не снижение инфляции или укрепление рубля, а повышение благосостояния и, как следствие, качества жизни граждан.

В связи с этим необходимо понять важность денежной системы, понять, как работает ее механизм и функционирует денежно-кредитная политика. Как известно, в рыночной экономике банковская система является основным звеном кредитной системы, а спектр банковских операций чрезвычайно разнообразен. Все большее место в экономике занимают кредитные и денежные расчеты, и процессы, связанные с ними, становятся все более сложными.

Но развитие современной валютной системы Российской Федерации характеризуется нестабильностью.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что денежная система занимает важнейшее место в экономической жизни любой страны и, конечно же, в Российской Федерации. Беспрецедентные мировые цены на нефть вряд ли вернутся снова, поэтому необходимо инновационное развитие экономики.

Основной целью курсовой работы было изучение денежной системы России на современном этапе. Углубленное изучение роли кредитной системы как самостоятельной отрасли российской экономики.

Ведь развитие рыночных отношений связано с реформированием денежно-кредитных и финансово-кредитных отношений, поскольку финансовая система оказывает существенное влияние на рост валового внутреннего продукта и национального дохода. Но не менее важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве является укрепление денежного обращения и деятельности кредитной системы.

Для достижения цели исследования были использованы следующие методы изучения правовых (обзор нормативно-правовой базы), экономических, системных, статистических (использовались статистические данные) и других методов познания для определения особенностей денежной системы.

 

Денежный рынок

 

Сеть учреждений, обеспечивающих взаимодействие спроса и предложения на деньги, обычно называют денежным рынком. Однако этот термин следует использовать с оговорками. Дело в том, что этот термин означает рынок краткосрочных высоколиквидных ценных бумаг. Во-вторых, следует подчеркнуть, что деньги и в том же смысле, что товары покупаются и продаются. В сделках на денежном рынке деньги обмениваются на другие ликвидные активы по альтернативной стоимости, измеряемой по номинальной процентной ставке. Как и на любом другом рынке, равновесие на денежном рынке происходит на пересечении кривых спроса и предложения. Равновесие на денежном рынке означает, что сумма денег, которую агенты хотят сохранить в своих портфелях активов, равна сумме денег, предлагаемой центральными банками при осуществлении текущей денежно-кредитной политики.

Пересечение кривых спроса и предложения на денежном рынке указывает точку равновесия рынка, на которой экономические агенты хотят хранить в своих портфелях активов именно ту сумму денег, которую банковская система может предложить в соответствии с текущей монетарной политикой. Если процентная ставка превышает уровень равновесия, бизнес-агенты не захотят держать в своих портфелях сумму денег, предлагаемую банковской системой в данный момент. Действия, предпринимаемые бизнес-агентами и банками для корректировки своих портфелей активов в соответствии с меняющимися условиями, снижают процентную ставку до достижения равновесия и наоборот.

Для реализации определенной денежно-кредитной политики необходимо измерить денежную массу. Однако измерить сумму денег непросто. Проблема заключается в том, что в современной экономике различные виды активов одновременно в той или иной форме выполняют все функции денег.

Поддержание денежной массы в стране на таком уровне, чтобы не вызывать ни экономического спада, ни инфляции, является функцией центральных банков. Воздействуя на экономику, расширяя их с целью уменьшения объема денежной массы (денежной массы), эти органы проводят денежно-кредитную (монетарную) политику.

Целью денежно-кредитной политики является создание условий на денежном рынке, чтобы экономика постоянно имела такую ​​массу денег и займов, которая необходима для развития, и тем самым предоставляла бы стране все большее количество товаров, услуг и рабочих мест. С другой стороны, центральные банки должны следить за тем, чтобы в обращении не было слишком много денег и кредитов, потому что такие излишки всегда приводили к инфляции.

Существуют трудности на пути реализации денежно-кредитной политики. Например, когда объем денежной массы увеличивается и в оборот поступает больше денег, они становятся дешевле и банки могут снизить процентную ставку по кредитам. Но растущее предложение денег на рынке может привлечь более высокие затраты и тем самым повысить уровень инфляции. В периоды инфляции деньги, которые заемщики платят кредиторам, имеют более низкую покупательную способность, чем те, которые были заимствованы за один раз. Чтобы компенсировать потерю покупательной способности, кредиторы должны добавить определенный процент (соответствующий инфляции) к ставкам, которые они в противном случае взимали бы. Следовательно, если рост инфляции обусловлен ростом денежной массы, то фактически это может привести к повышению процентных ставок.

Банки могут занимать дополнительные средства для кредитования своих клиентов, занимая деньги в региональном отделении Центрального банка, которое в переносном смысле играет роль банкира. Процентная ставка по кредитам, которая устанавливается в этом случае, называется учетной (дисконтной) ставкой. Такие дисконтные операции привлекают банки, когда они могут брать с своих клиентов еще более высокие проценты по кредитам.

Это означает, что если Центральный банк считает необходимым выдавать больше кредитов, то он понижает учетную ставку и наоборот. В целом считается, что влияние процентной ставки на экономику приводит к ускорению экономического роста.

Операции на открытом рынке осуществляются путем купли-продажи государственных облигаций, которые предусматривают обязательную выплату долга с процентами. Поскольку в таком случае любой может купить государственные облигации, эта практика называется операцией на открытом рынке.

Если Центральный банк боится инфляции и хочет уменьшить количество денег в обращении, то он продает государственные облигации банкам и населению. Деньги, полученные за облигации, могут быть немедленно изъяты из обращения. И наоборот, когда это учреждение собирается снова стимулировать восстановление экономики, правительство выкупает свои облигации, а также довольно большое количество дополнительных денежных потоков в экономику. По мере увеличения предложения денег процентная ставка уменьшается, и компании берут займы в больших объемах, что расширяет их возможности роста и усиливает конкуренцию между ними.

Существует цепочка (замкнутый поток) доходов и продуктов между отдельными секторами рыночной экономической системы. Деньги вращаются в нем как своего рода жидкость.

Задачи денежных рынков состоят в том, чтобы направлять сбережения в руки тех экономических единиц, которые зарабатывают больше, чем тратят в руки тех, кто тратит больше, чем зарабатывает. На этих рынках действуют каналы прямого финансирования, через которые средства направляются непосредственно заемщикам в обмен на акции и долговые обязательства или косвенные, где средства проходят через финансовых посредников - банки, паевые инвестиционные фонды, страховые компании.

На самом деле сегодня существует несколько теорий функционирования денежного рынка. Одна из них - монетаристская теория денежного рынка М. Фридмана и А. Шварца. Хотя в экономической мысли преобладало мнение о том, что деньги - не главное в экономике, М. Фридман сделал еще один вывод: во-первых, эта теория рассматривает скорость обращения денег как переменную, а не постоянную. Во-вторых, монетарная теория допускает несоответствие между денежной массой, показателями ВВП и абсолютным уровнем цен. Основная рекомендация в стратегии денежно-кредитной политики монетаристской теории состоит в том, чтобы смягчить негативные моменты в течение делового цикла, и центральные финансовые учреждения должны проводить последовательно предсказуемую денежно-кредитную политику. Постоянный рост денежной массы в обращении, приблизительно равный 3-процентному уровню роста реального выпуска, характерному для долгосрочных временных интервалов, является научной монетарной политикой с точки зрения большинства монетаристов.

Монетаризм - только одна из областей анализа денежного рынка. Важный вклад в развитие понимания его вопросов внесли учения Д.М. Кейнса и его последователей, которые можно считать альтернативой монетаризму.

К теории, изложенной Д. Кейнсом в его научной работе «Общая теория занятости, процента и денег», относятся взгляды на неэффективность денежно-кредитной политики и необходимость регулирования и стимулирования экономики путем изменения налоговой системы и структуры государственные расходы важны. На сегодняшний день существует синтез, включающий элементы, общие для обеих теорий. Согласно современному кейнсианско-неоклассическому синтезу, денежно-кредитная и фиксированная политика, проводимая центральным правительством и его финансовыми институтами, обеспечивает им значительный контроль над денежным ВНП. Между тем, этот новый подход не подтверждает уверенность в способности обеспечить экономическое процветание и победить инфляционные процессы.

Деньги являются неотъемлемым элементом рыночной экономики. Товары приходят и уходят с рынков, но деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь от древних времен до наших дней. Деньги имеют ряд функций. Напомним, что, согласно Марксу, деньги выполняют пять функций - меры стоимости, средства обращения, средства накопления, средства платежа и мировые деньги. Деньги играют ту же роль под золотой стандарт. Золотой стандарт понимается как денежная система, в которой золото играет роль универсального эквивалента. В обращении используются золотые монеты, а также банкноты, которые можно обменять на золото. Современные западные ученые единодушно признают три функции - средство обращения, меру стоимости и средство сохранения стоимости (средства накопления). Стоимость денег сегодня обеспечивается государством, поскольку оно монополизировало эмиссию денег.

Денежная система является исторически сложившейся и юридически закрепленной формой организации денежного обращения в конкретной стране. Исторически сложилось две системы: биметаллизм и монометаллизм. Однако современные валютные системы не предусматривают свободного обмена на золото и другой денежный рынок - рынок, где продаются и покупаются товарные деньги.

 

Проблемы укрепления рубля

 

Механизм влияния девальвации на экономику хорошо известен. Более высокий курс доллара (и других конвертируемых валют) дает экспортерам дополнительные преимущества при обмене иностранной валюты на рубли (или позволяет им снижать цены в иностранной валюте), заставляет импортеров покупать доллары дороже и тем самым снижает рентабельность импорта, делает рублевые инвестиции выгоднее для иностранных инвесторов ... Но этот эффект условен и может дать благоприятные последствия только в очень специфических условиях. В России таких условий нет.

Снижение курса рубля вряд ли может быть эффективным инструментом защиты отечественного производства. В условиях инфляции и слабой внутренней конкуренции рост затрат на импорт относительно легко передается потребителю. Интенсивный спрос, созданный десятилетиями отделения от мирового рынка, мало реагирует на рост цен на импортные товары. Ввозные пошлины и, возможно, прямые импортные ограничения могут быть более подходящими инструментами протекционизма того типа, который нам нужен.

Российские промышленные товары не очень конкурентоспособны на внешних рынках, причем не столько по ценам, сколько по качеству, дизайну, комплектности и регулярности поставок и т. д. Что касается экспорта сырья, то можно сделать выводы из недавний опыт, что происходит, когда рубль низок и в результате превышение мировых цен над внутренними ценами: грабительские продажи за границу с сокрытием валютных поступлений, продажи по демпинговым ценам. Для экспорта также необходима хорошо разработанная программа диверсификации (снижение риска путем сочетания кредитной и инвестиционной деятельности целой группы заемщиков) и стимулы, а не валютные манипуляции.

Не менее сомнительным является эффект девальвации с точки зрения привлечения иностранного капитала. Даже если не принимать во внимание аргумент о том, что это усилит «распродажу России», вполне очевидно, что в современных условиях притоку иностранного капитала препятствует не курс рубля, а общеизвестный экономические, политические и криминальные факторы.

В то время как положительные эффекты обесценения рубля сомнительны и маловероятны, отрицательные, напротив, вполне очевидны. Прежде всего, в наших условиях это мощный фактор инфляции и ухудшает возможность любой финансовой стабилизации. Уже катастрофический отъезд валютных средств за границу и накопление наличных денег населением растут.

 

Денежно-кредитная система в рыночной экономике

 

Любые меры экономической политики, способные повысить уровень инфляции, абсолютно противопоказаны. Совершенно очевидно, что обвал рубля, даже в небольших масштабах, будет иметь крайне негативные международные последствия для России различного рода - от ухудшения перспектив экономической интеграции СНГ до окончательного подрыва наших позиций в России. международные финансовые организации и на рынках капитала.

Проанализировав различные меры политики обменного курса, мы можем сделать вывод, что она может заключаться в умеренном сдерживании девальвации рубля и поддержании приблизительного соответствия между ростом курса доллара и ростом внутренних цен.

Чтобы улучшить положение рубля в российской экономике, необходимо проводить политику благоприятного инвестиционного климата, которая заключается в:

  1. устойчивая стабилизация и последующее оживление производства на основе конкурентоспособной в настоящее время части производственного аппарата;
  2. реализация комплекса мер по нормализации платежной дисциплины, что позволит сделать экономию денежных средств;
  3. четкое разграничение сфер ответственности федерального и местных бюджетов, а именно: а) выделение средств на развитие федеральной собственности; б) в отношении отдельных объектов, находящихся в муниципальной собственности - выделение средств из федерального бюджета только путем софинансирования в сумме, не превышающей сумму, предусмотренную местным бюджетом;
  4. дальнейшее последовательное снижение инфляции и реальных банковских процентных ставок до уровня, стимулирующего массовые инвестиции в экономику;
  5. проведение сбалансированной инвестиционной политики на фондовом рынке, обеспечивающей разумный баланс интересов отраслей;
  6. создание благоприятного налогового режима, способствующего наращиванию производительного капитала;
  7. стимулирование инвестиций в реальный сектор экономики путем развития системы государственных гарантий, предоставляемых частному инвестору в приоритетных для государства направлениях инвестиций.

 

Электронные деньги и перспективы их развития полной конвертируемости российского рубля

 

Электронные деньги впервые появились в 70-х годах. Во второй половине 1980-х годов ряд капиталистических стран начали вводить электронные кредитные карты второго поколения.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специального, стойкого к механическим и термическим воздействиям пластика. Одной из основных функций пластиковой карты является обеспечение идентификации лица, использующего ее в качестве субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя владельца карты, номер счета, срок действия карты и т. д. Кроме того, карта может содержать фотографию владельца карты и его подпись. Буквенно-цифровые данные - имя, номер счета и т. д. - могут быть выбиты, т. е. нанесены тиснением. Это позволяет при ручной обработке принятых к оплате карт быстро передавать данные на чек с помощью специального устройства - импринтера, который «катит» карту (точно так же, как вторая копия получается с помощью копировальной бумаги). 

На лицевой стороне карты с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банк. номер карты, последняя цифра - контрольный номер, последние четыре цифры напечатаны на голограмме), термин действия карты, имя владельца карты; с обратной стороны есть магнитная полоса, место для подписи.

Карты с магнитной полосой являются наиболее распространенными, и в обращении находится более двух миллиардов карт такого типа. Магнитная полоса расположена на обратной стороне карты и, согласно стандарту, состоит из трех дорожек. Из них первые два предназначены для хранения идентификационных данных, а третий может использоваться для записи информации (например, текущего значения лимита дебетовой карты). Однако из-за низкой надежности многократно повторяющегося процесса записи / чтения запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме чтения информации. Хотя этот тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний MasterCard / Europay - сегодня является причиной интенсивного использования карт с магнитной полосой. Обратите внимание, что для повышения безопасности карт VISA и MasterCard / Europay используются дополнительные средства графической защиты: голограммы и нестандартные шрифты для тиснения.

Широкое внедрение безналичных платежных систем на основе пластиковых карт будет возможно только в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с использованием пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и сервиса, физических лиц. Однако карты еще не получили широкого распространения среди населения в целом, что означает, что оптимальное сочетание экономических интересов отдельных участников платежных систем еще не достигнуто. Многие экономисты склонны полагать, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки полностью исчезнут и будут заменены электронными межбанковскими операциями. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

Российский рубль, несмотря на принятие Российской Федерацией обязательств в июне 1996 года в соответствии со статьей VIII Устава МВФ (речь идет о запрете странами-членами ограничивать платежи и переводы, осуществляемые резидентами по текущим операциям, и необходимости сохранения «Свободная конвертируемость иностранных активов в соответствующие национальные валюты», в основном относится к закрытым валютам, за исключением его положения в ряде стран СНГ. Действительно, в одночасье он не сможет выполнять функции внутренней и внешней обратимости. Требуется переходный этап, посредством которого, чтобы не перешагнуть, рубль должен сначала стать частично конвертируемой валютой. Главная ошибка правительства Российской Федерации всех структур, начиная с января 1992 года, заключается в том, что конвертируемость рубля выдвигается в качестве цели, а не средства проведения реформ, так как цена не является производной от обменный курс рубля, но, наоборот, обменный курс рубля отражает соотношение внутренних и внешних цен.

 

Кредитные отношения

 

Кредитные отношения - это отношения между кредитором и заемщиком в отношении передачи во временное пользование заемной стоимости.

Возникновение кредитных отношений характеризуется невозможностью для большинства хозяйствующих субъектов в условиях товарного производства функционировать и развиваться исключительно за счет собственных финансовых ресурсов. Это предполагает необходимость привлечения по срочности условий оплаты и погашения.

Кредитные отношения предполагают принятие ряда обязательств кредитором и заемщиком. Гражданское законодательство предусматривает обязательство предоставлять кредит в соответствии с кредитным договором, в котором должны быть определены обязательства банка или другого лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставлять кредит вовремя, в размере и на условиях, согласованных стороны. При этом кредитор имеет право впоследствии отказаться от кредитования, если должник признан неплатежеспособным, не выполняет обязательств по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных договором. В соответствии с кредитным соглашением кредитор передает стоимость (деньги или вещи) заемщику для полного экономического управления и оперативного управления. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть такую ​​же сумму денег в течение оговоренного срока. За использование кредита взимается комиссия - проценты, если иное не предусмотрено договором. Размер процентов определяется по соглашению сторон в соответствии с требованиями к процентным ставкам по кредитам, установленным в соответствии с законодательными актами, а при отсутствии такого соглашения - в размере средней банковской процентной ставки, существующей на месте нахождения. кредитора. Кредитное соглашение между гражданами, не связанное с предпринимательской деятельностью, считается беспроцентным, если в соглашении не указано иное.

Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, является обращение и оборот денежных средств (капитала).

На первом этапе обращения капитала денежная форма превращается в продуктивную: средства производства приобретаются за счет денежных средств. В процессе производства создается готовая продукция (товар), производственная форма превращается в товарную. Затем готовая продукция продается. Товарная форма переходит в свою первоначальную денежную форму, как правило, с некоторым количественным приростом в виде чистого дохода. Движение средств не прекращается в связи с переходом из одной формы в другую.

Движение средств - это не только их обращение, но и их оборот. Деньги, полученные после продажи продукции, снова расходуются: закупаются новые средства производства, выплачивается заработная плата, цикл повторяется снова и снова, происходит постоянный оборот денежных средств.

Постоянное обращение капитала характеризуется непрерывностью и нестабильностью. Циркуляция разных частей капитала - основного и оборотного - происходит по-разному.

Когда основной капитал движется, его стоимость высвобождается и накапливается в амортизационном фонде. Только когда он достигнет определенного размера, он может быть использован для приобретения более современных инструментов и инструментов. В результате некоторые предприятия имеют временный профицит, а другие в то же время испытывают дополнительную потребность в больших разовых затратах на воспроизводство основных средств. Кроме того, имеющихся средств не всегда достаточно для удовлетворения потребностей предприятия. Движение оборотного капитала имеет более разнообразные колебания, которые возникают из-за сезонности производства, несоответствия времени производства и оборота продукции, факторов стоимости, несоответствия времени отгрузки товара и получения выручки за него и т. д. 

Неравномерность обращения основного и оборотного капитала в процессе производства, т. е. в разное время производства и обращения, в результате чего возникает противоречие между наличием высвобождаемых средств у некоторых предприятий и необходимостью дополнительных ресурсов в течение определенного времени. - от других, решается с помощью кредитных отношений.

В то же время неравномерное обращение и оборот капитала характеризуют только тот факт, что средства высвобождаются в одном звене экономики и что они необходимы в другом секторе; поэтому в цепи и обороте закладывается только возможность возникновения кредитных отношений.

Участники кредитных отношений должны действовать как самостоятельные юридические лица и материально гарантировать выполнение обязательств. И интересы этих участников должны совпадать.

 

Появление банков. История развития кредитной системы

 

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Первые попытки создания государственных кредитных организаций в России датируются 18 веком.

Начало этих попыток - царствование Анны Иоанновны по ее указу, она в 1733 году приказала открыть кредиты у Монетного двора. Однако кредитные операции Монетного двора были очень незначительными и вскоре были прекращены. Более существенные попытки были предприняты во времена правления императрицы Елизаветы Петровны, дочери Петра I.

Банки должны были:

  1. Иметь постоянные отношения с государственными учреждениями Санкт-Петербурга и Москвы, чтобы знать, сколько и когда они должны получать деньги из других городов. Деньги поступили в банки посредством перевода счета;
  2. Принять государственный и частный капитал;
  3. Вести главную книгу, в которой регистрируются взносы и выплаты;
  4. Удовлетворять деньгами на векселях не только купцов, но и помещиков, производителей и заводчиков.

Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и торговых, была не очень успешной. Они не оправдали ожиданий российского правительства. Государственный капитал, выпущенный банком для обращения, был распределен на относительно немного рук, в которых деньги продолжали оставаться; помещики не только не возвращали кредиты вовремя, но и по большей части не платили проценты; продажа просроченных залогов, подписанных законом, фактически не применялась; не было правильного учета; отчеты, представленные императрице, были очень грубыми; злоупотребления были выявлены в разное время.

В результате петербургские и московские дворянские банки были закрыты в 1785 году. Их дела были переданы вновь созданному Государственному ссудному банку.

В 1817 году на более широкой основе был создан Государственный коммерческий банк, который был заменен Государственным банком в 1860 году при Александре II.

Во времена правления Александра III законодательная деятельность в сфере кредитных организаций была очень разнообразной. Существующие кредитные учреждения претерпели серьезные преобразования, возникли новые крупные государственные кредитные учреждения, и был предпринят ряд мер в отношении частных и государственных кредитных учреждений для обеспечения того, чтобы деятельность этих учреждений соответствовала экономическим потребностям страны.

Прежде всего отметим преобразование Госбанка. Согласно уставу 1860 года Государственный банк решал 2 задачи: оживление товарооборота и укрепление денежной системы. Госбанк был слаб в обеих этих задачах. Основной причиной сложившейся ситуации стало отсутствие средств. Поэтому даже при царствовании Александра II были приняты меры для развития коммерческой деятельности банка, с одной стороны, путем расширения операций его деятельности и круга лиц, которым они были позволены, а с другой - путем обеспечения это с необходимым оборотным капиталом для этого и, главным образом, возмещая это потраченные в прошлом из своих средств на нужды казны. К 1913 году в России насчитывалось 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые были разделены на 2 группы: банки с иностранным капиталом и группа банков, работающих исключительно на российский капитал. Согласно отчетам на конец 1913 года, было 11 первых банков с активами 3 054,2 млн. руб. Эти банки принадлежали московским банкам. Таким образом, концентрация коммерческих банков в России вышла далеко за пределы России, тесно связанной с Западом.

До 1917 года наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, что отражало соответствующее социально-экономическое образование. По структуре, функциям и операциям он приближался к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран. Кредитная система Российской империи была трехуровневой [3]. В отличие от западных стран, в России развиты в основном два уровня: государственный банк и частный банковский сектор. Третий уровень является относительно слаборазвитым из-за низкого уровня развития рынков капитала и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок представляли только 3 биржи. Поэтому функции накопления и мобилизации на рынке выполнялись в основном коммерческими банками.

Таким образом, в течение 200 лет в России была создана эффективная кредитная система, которая постоянно совершенствовалась в зависимости от экономических условий в стране. На завершающем этапе созданная кредитная система стала играть доминирующую роль в народном хозяйстве, направляя все производство в стране.

 

Кредитная система России: проблемы и направления ее развития

 

Кредитная система - это функциональная система, которая включает в себя ряд составляющих ее элементов, которые, в свою очередь, могут рассматриваться как ее подсистемы.

Когда речь идет о кредитной системе, обычно подразумеваются две стороны. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и способов кредитования. Кроме того, это набор банков и других кредитно-финансовых учреждений, которые накапливают свободные средства и кредитуют их.

Современная кредитная система представляет собой сочетание различных кредитных и финансовых учреждений, действующих на кредитном рынке и осуществляющих накопление и мобилизацию денежного капитала.

Банки являются основным компонентом кредитно-финансовой системы. Они создают, накапливают и предоставляют средства.

Кредитная система повсеместно состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиции, внешняя торговля, ипотека и т. д.), а также небанковских финансовых учреждений (страховые компании, пенсионные фонды, сберегательные банки).

На рынке существует две основные формы кредитования: коммерческий кредит и банковский кредит. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом кредитования, динамикой, процентной ставкой и сферой деятельности.

Коммерческий кредит предоставляется одним действующим предприятием другому в форме продажи товаров на основе отсрочки платежа. Инструментом такого займа является вексель, оплаченный через коммерческий банк. Как правило, объектом товарного кредита является товарный капитал, который обслуживает обращение промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита заключается в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Основной целью такого кредита является ускорение процесса продажи товаров и получения прибыли, содержащейся в них. Проценты по коммерческому кредиту обычно ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит и другие кредитно-финансовые учреждения предоставляются юридическим лицам, населению, государству и иностранным клиентам в виде наличных кредитов.

Банковский кредит превышает размер коммерческого кредита с точки зрения направления, сроков и размера. У него более широкий спектр применения. Замена коммерческого счета в банке делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштаб и повышает безопасность. Их динамика также различна, так как объем коммерческих кредитов зависит от роста и спада производства и оборота, тогда как спрос на банковские кредиты в основном определяется состоянием задолженности в различных секторах экономики.

Потребительские кредиты, как правило, предоставляются торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Как правило, такой кредит используется для продажи товаров длительного пользования (например, автомобилей, мебели и т. д.).

Ипотечный кредит выдается на покупку либо жилищного строительства, либо на покупку земли. Предоставляется банками (кроме инвестиционных) и специализированными кредитно-финансовыми организациями.

Государственный кредит следует разделять на собственный государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают компании, юридические лица и население.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Кредитную систему рассматривают: 1) как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; 2) как совокупность кредитно-финансовых институтов. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует денежные средства и предоставляет их в ссуду. Основой кредитной системы являются банки.

В РФ существует двухуровневая кредитная система: 1) Центральный банк; 2)Кредитные организации.

 

Проблемы и перспективы функционирования учреждений кредитной системы РФ на современном этапе

 

Несовершенство российской банковской системы, потеря денег в проблемных банках надолго отпугивают потенциальных инвесторов от российских проектов, даже прибыльных и перспективных. Какой смысл инвестировать, если существующая финансовая система не может гарантировать, что:

  1. На этапе инвестирования средства будут использоваться строго по назначению;
  2. В процессе функционирования объекта инвестирования (например, завода) не будет сбоев в финансовых потоках, когда расчеты с поставщиками, подрядчиками, покупателями и покупателями, другими словами, будут обеспечены непрерывными расчетами.

Существующие универсальные банки показали, что они не могут гарантировать бесперебойные расчеты в условиях кризиса. В связи с этим можно предположить, что основной причиной этого является недопустимое сочетание в одном «универсальном» банке функций «расчетного» банка, который ведет счета предприятий, некоммерческих организаций и граждан с функциями инвестиционный банк "высокого риска", форвардные контракты, корпоративные акции, опционы, векселя, облигации. Универсальные банки создают свои собственные промышленные холдинги, кредитуют дочерние компании для покупки предприятий и обеспечивают их текущую деятельность. В то же время реальное обеспечение таких кредитов в случае банкротства банка, скорее всего, не будет включено в состав имущества банкротства и не сможет быть источником возврата привлеченных средств. Стремление менеджеров максимизировать прибыль в условиях низкой ликвидности указанных финансовых инструментов фактически приводит к банкротству банков. В то же время больше всего страдают инвесторы, поскольку у них самые большие экономические вложения, и им труднее остановить и сократить финансирование проектов в случае банкротства обслуживающего банка, что всегда происходит внезапно.

К факторам, сдерживающим развитие банковской деятельности, относятся низкие темпы структурных преобразований в экономике, несовершенство судебной системы, недостаточная правовая поддержка банковского сектора, а также внутренние факторы, такие как низкое качество управления во многих кредитных организациях, в частности низкая эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, несовершенное развитие современных банковских технологий.

Недостатком отечественной банковской системы является слабая диверсификация ее второго уровня. Большинство российских банков универсальны. Законодательство не предусматривает специализацию банков по видам их операций. Хотя некоторые банки обозначают в своих названиях функциональные особенности (инновационный банк, ипотечный банк, сельскохозяйственный банк), независимо от этого, все они в настоящее время подчиняются одному и тому же банковскому законодательству. Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые стандарты. Исключением является Совет безопасности РФ, который является крупнейшим банком с государственным участием и занимает монопольные позиции.

В целом, развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

  • растущая зависимость отечественных банков от внешних источников финансирования;
  • поддержание низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 года в США затруднил российским банкам доступ к международным финансовым ресурсам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса в российской финансовой системе стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 года. В сентябре 2008 года одновременно ухудшился ряд факторов, в том числе падение цен на нефть, обострение политическая ситуация вокруг Северного Кавказа и громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свой капитал в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, Рынок межбанковских кредитов фактически остановился, обязательства по сделкам РЕПО не были выполнены, корпоративные залоги были обесценены, обеспечены ценными бумагами. Российские компании и банки практически потеряли доступ к мировым кредитным рынкам.

Кредитная поддержка производства является центральной проблемой не только для банковского сектора, но и для всей российской экономики. Кредитование реального сектора экономики, кредитование производства - сегодня чрезвычайно важная и неотложная проблема. Именно кредитование стимулирует экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции.

Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса обусловлена ​​рядом других обстоятельств. Во-первых, доля кредита в общем финансовом обороте российских предприятий всегда была низкой, и особенно сейчас. Во-вторых, во времена кризиса всегда существует дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь походит на спасательный круг, который помогает выйти из строя. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредитов. Очевидно, что мы должны отказаться от тезиса о том, что появление денег на рынке неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как положить эти деньги в обращение. Конечно, представляется возможным расширить кредитование как наиболее эффективный антиинфляционный путь развития, если эти процессы будут должным образом управляться.

Что сегодня происходит в стране в сфере кредитов. Там нет реального возрождения кредитования.

На современном этапе, несмотря на решение ряда серьезных проблем, банки по-прежнему не могут активно поддерживать производство; они предоставляют очень мало новых займов. Причиной такого поведения является наличие следующих факторов: высокий кредитный риск; отсутствие MBC; ожидание новой волны кризиса в банках; отсутствие длинных денег.

В таких условиях банки не могут рисковать по простой причине: угроза дефолта по кредитам больше, чем когда-либо прежде. Банки, похоже, замерзли, практически не расширяют кредитование.

При всей актуальности обсуждаемых выше вопросов наличие высоких процентных ставок по кредитам является одной из наиболее острых проблем на современном этапе. Ставки по кредитам для предприятий достигают 24-26%, а в некоторых случаях даже больше. Чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок для конечных пользователей, важно, прежде всего, выяснить причины существования таких высоких ставок.

Таким образом, кризисные процессы в современной экономике, несомненно, осложняют ситуацию в российском банковском секторе. Надежные возможности получения прибыли относительно уменьшаются. Финансовые отношения между банковскими партнерами и клиентами, кризис неплатежей усложняют положение банков, а наименее устойчивые из них приводят к банкротству. Мошенничество с государственными средствами подрывает доверие к финансовым учреждениям. Инфляционные скачки, прогнозы растущей нестабильности и плохая предсказуемость государственной экономической политики увеличивают риск не только промышленных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

В рамках принятия стратегических решений Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового на сегодняшний день, которое могло бы как-то существенно изменить текущую конфигурацию внутренней кредитной системы. Те. «Программа Грефа» - программа социально-экономического развития страны до 2010 года - не содержит каких-либо кардинальных мер, которые могли бы реально кардинально улучшить существующую кредитную систему. В этой программе предлагались меры регулирования (усиление надзора, ускорение ликвидации неплатежеспособных кредитных организаций, изменение типов выданных лицензий), которые уже реализуются Банком России, хотя и довольно медленно.

Характерно, что ряд мер, предложенных Правительством, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и разработку новых технологий. Среди них отметим, прежде всего, осознание необходимости приравнивать налогообложение банков к налогообложению предприятий, а также создание полноценной законодательной базы для электронных документов в России.

 

Заключение

 

Подводя итог, хотелось бы отметить, что денежно-кредитная система является важнейшим звеном в рыночной инфраструктуре, и ее необходимо совершенствовать с учетом условий, в которых развивается российская экономика.

Следует еще раз отметить, что финансовый кризис в России в 2008-2009 гг. стало возможным в рамках мирового финансового кризиса, поскольку российская экономика интегрируется в мировую экономику. И любое событие за рубежом, например падение фондового рынка, влияет на стоимость российских акций и облигаций, ликвидность, доходы граждан и экономический рост.

В процессе написания работы были проанализированы формирование и функционирование денежной системы, включая кредитные отношения, а также набор кредитных учреждений, способных мобилизовать временно свободные средства, превращая их в займы и, в конечном итоге, в инвестиции. Решение этой проблемы заключается в последовательном проведении Банком России взвешенной политики в области кредитных отношений, поскольку с развитием и укреплением основ рыночной экономики Россия все более интегрируется в систему мировой экономики. 

Роль Центробанка в экономике велика. Его основными задачами являются проведение государственной политики в области денежного обращения, кредитования и расчетов, обеспечение стабильной покупательной способности денежной единицы, регулирование и контроль деятельности коммерческих банков, а также хранение золотовалютных резервов.

Анализ также показал, что нынешняя политика Банка России малоэффективна. В большинстве случаев целевые показатели инфляции не были достигнуты. Кроме того, целевые параметры денежно-кредитной политики сужены, режим четко не определен (по крайней мере, заявленный отличается от фактического), а набор инструментов денежно-кредитной политики является неполным. Например, практически отсутствует политика в отношении процентных ставок, хотя этот самый инструмент считается самым эффективным в мире. В свою очередь, неэффективная процентная политика является следствием продолжающейся активной денежно-кредитной политики Банка России, что приводит к чрезмерному укреплению рубля. Все это накладывается на неразвитость банковской системы. Низкая монетизация экономики и несоответствие другим элементам макроэкономической политики. В результате такая денежно-кредитная политика по определению не может быть эффективной. В таких условиях серьезно сказывается доверие к денежно-кредитной политике, возрастает роль инфляционных ожиданий в экономике, которую очень сложно повернуть вспять. В настоящее время Банк России использует три основных инструмента денежно-кредитной политики: рефинансирование, резервные требования и депозитные операции.

Следует отметить, что многие экономисты считают, что наш промышленный спад закончился. Так, в журнале «Эксперт» М. Делягин писал: что реальные доходы населения сократились только на 7%, объемы розничной торговли сократились только на 11% и не достигли 20% -ного сокращения инвестиций. Такие соотношения не характерны для затяжных спадов. Скорее они характерны для краткосрочных, но энергичных спадов. 

И почти год спустя, в марте 2010 года, М. Делягин пишет: «К сожалению, официальные показатели инфляции (в этом году они обещают 7-8%) не имеют ничего общего с реальной жизнью».

Но уже следует отметить, что существует новая программа антикризисных мер, приоритетами которой являются социальная приверженность, промышленность, инновации и мощная финансовая система. Ведь финансово-кредитная система государства является одним из тех секторов экономики, где рыночные механизмы работают наиболее эффективно.

В своей работе я выявил и проанализировал проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации.

Проведенные исследования позволили установить ориентиры для денежно-кредитной политики России на будущее: повысить монетизацию экономики до 55-65% ВВП, прежде всего за счет увеличения неденежной составляющей денежной массы, которая должна быть не менее 90-95% всей денежной массы, а также поддержание естественного уровня инфляции на уровне 8-9% в год. Это будет способствовать достижению главной цели макроэкономической и, соответственно, денежно-кредитной политики - повышению уровня и качества жизни российских граждан.

Следовательно, в ходе проделанной работы цель была достигнута и задачи были выполнены: изучалась денежная система в рыночной экономике.