Банковская система в современной рыночной экономике и проблемы её регулирования

Содержание:

1. Банковская система: понятие и принципы построения
2. Типы банковских систем
3. Основные факторы и современные тенденции развития банковской системы
4. Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики
5. Типы коммерческих банков
6. Основные проблемы эффективного становления российской банковской системы
7. Ожидания для развития российской банковской системы
8. Заключение

 

По этой ссылке вы сможете посмотреть как оформляется и выглядит готовый отчёт по практике:

 

Посмотреть как оформляется и выглядит готовый отчёт по практике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

Перспективы российской модели импортозамещения

Регулирование валютного курса

Экономические аспекты эффективного функционирования учреждений здравоохранения в городе Москве

Потребительский выбор и эластичность

Введение:

Современный экономический мир сильно отличается от десятилетий назад. Экономика ведущих мировых держав и большинства развивающихся стран больше не основана на производственном секторе, а на финансовой сфере, где деятельность доминирует с валютой, ценными бумагами и другими долговыми обязательствами. Все эти действия происходят на финансовом рынке, основным ключевым элементом которого является банковская система.

В современном мире банковская система является важной частью национальной экономики большинства стран. Он является человеком, который осуществляет различные виды коммерческих транзакций, собирает и трансформирует средства, контролирует их потоки и выполняет самые важные функции в любом случае. Банковская система является главной опорой всех стран, которые регулируют макроэкономические процессы и являются основным инструментом денежно-кредитной политики, особенно во время рецессий и кризисов.

Сегодня банковская система определяет степень и уровень устойчивости развития государства и его место в современном обществе.

Известно, что основные финансовые центры мира, такие как Швейцария и США, являются наиболее сильными в финансовом секторе, а основной статьей экономической деятельности являются финансовые операции.

В начале 90-х годов XX века в Российской Федерации начала формироваться новая банковская система, в результате чего система монобанков существовала в советских странах. Поскольку он был молодым и слабым, он столкнулся со многими трудностями и кризисами, ошибками и просчетами, которые могут свести на нет усилия руководителей государства по созданию и развитию. Сегодня банковская система Российской Федерации очень противоречива. С одной стороны, у него много проблем, мешающих его эффективному развитию. Эти проблемы не позволяют создать такой слой экономики, на который вся страна может рассчитывать на развитие. С другой стороны, во многих отношениях, в зависимости от государственной политики и деятельности банков в этой области, очевидны огромные ожидания, большие возможности, новые пути трансформации.

Банковская система: понятие и принципы построения

Банковская система как основное звено кредитной системы

Банковская система является частью кредитной системы, в которую входит денежная банковская система.

Система денежного банкинга создается специализированными агентствами по кредитованию и почтовым сбережениям, которые занимаются оказанием различных финансовых услуг или обслуживанием определенного типа клиентов (залог, частные пенсионные фонды, клиринговые фонды, факторинговые и лизинговые компании). Заложниками являются кредитные учреждения, которые предоставляют кредиты под залог движимых товаров, в том числе драгоценных металлов и камней. Лизинговые компании предоставляют имущество, арендованное для использования по договору. Факторинговые компании получают дебиторскую задолженность клиентов с выплатой до 80% от суммы задолженности. Затем, получая деньги от заемщика, компания-фактор оплачивает остальное. Страховые компании страхуют товары, ответственность, здоровье и жизнь клиентов. Пенсионные фонды привлекают средства от физических лиц, затем предоставляют их для кредитования инвестиционных программ, покупки ценных бумаг. Расчетные (клиринговые) центры компенсируют требования и осуществляют расчеты между их членами.

Прежде чем перейти к определению и ядру банковской системы, необходимо рассмотреть банк как элемент этой совокупности.

Следовательно, банк часто описывается как хранилище денег, орган экономического управления, агент по обмену, кредитная компания. Есть много дискуссий на эту тему, но одно из общепринятых определений банка заключается в следующем.

Банк представляет собой особый вид бизнеса, выражающийся в разнице выплат процентов по депозитам и кредитам, организующий движение кредитного капитала и получение прибыли от его операций. Его сущность возникает, когда он выполняет следующие функции:

• накопление свободных средств (одна из самых старых функций, которая заключается в концентрации некоторых оставшихся средств в результате сбережений и сбережений);
• кредитные средства (получение и внесение депозитов);
• банкноты, чеки, денежное обращение более гибкое и посредническая функция (перевод средств от имени лица, обеспечение бесперебойного безналичного обращения в компании).

Банковская система представляет собой совокупность денежных отношений, форм и методов, применяемых кредитными и банковскими учреждениями, которые создают, накапливают и предоставляют деньги в виде ссуд с точки зрения срочности, оплаты, возмещения и материального обеспечения экономических отношений.

Он основан на некоторых своеобразных принципах:

1. Банковская система не является набором случайных элементов. Он не может содержать активы, которые активны на рынке, но подпадают под другие цели. Эта продукция не включает сельскохозяйственные единицы.
2. Банковская система очень особенная, она относится только к тем характеристикам, которые характерны для нее и отличают ее от других экономических систем.
3. Банковская система в целом может быть представлена ​​как различные части единого целого. Отдельные секции банка соединены так, что один может заменить другой. Ликвидация банка не приводит к «гибели» самой системы, даже если этот банк является центральным, поскольку при его отсутствии другие банки также могут производить расчеты, кредитовать, осуществлять банковские и небанковские операции.
4. Банковская система является динамичной, со временем ее поддерживают новые компоненты или появляются новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого типа». Несмотря на взаимодействие с внешней средой, происходит обновление новых элементов извне, обмен информацией между банками, проблемы специальных статистических сборов, банковская конфиденциальность. По закону банки не имеют права разглашать информацию об остатках на счетах или денежных потоках.
6. Банковская система саморегулируется. В случае изменения рыночных условий политика банка меняется «автоматически».
7. Банковская система является управляемой системой. Центральный банк проводит независимую и независимую денежно-кредитную политику и несет ответственность только перед парламентом или исполнительным органом. Коммерческие банки работают в рамках банковского законодательства и в основном контролируются Центральным банком.

Типы банковских систем

В истории развития банковских систем в разных странах известны различные типы:

• центральная монобанковая система;
• двухуровневая банковская система (система ЦБ и коммерческих банков);
• уникальная децентрализованная банковская система - ФРС США.

История развития банковского дела знает такую ​​банковскую систему, как центральный монобанк. Банковская система СССР и многих других социалистических стран была построена по этому типу. Банковская система СССР состояла из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и сберегательного банка. Помимо экспортно-обменной и кассовой деятельности Государственный банк СССР выполнял свои функции кредитования различных секторов народного хозяйства (предоставляя долгосрочные кредиты промышленности, транспорту, связи и сельскому хозяйству). Стройбанк осуществил долгосрочные заимствования и капитальные вложения в различные отрасли народного хозяйства. Внешторгбанк предоставлял кредиты для внешней торговли и торговал международными расчетами, валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные банки привлекали населению денежные вклады, оплаченные счета и другие услуги. Монополия трех государственных банков часто заставляла кредиты играть вторую роль бюджета. В этих условиях эффективный потенциал кредитного механизма не использовался, и было невозможно проводить активную денежно-кредитную политику с известными инструментами в странах с рыночной экономикой.

В большинстве стран с рыночной экономикой банковская система имеет двухуровневую структуру. Первым уровнем банковской системы является Центральный банк страны.

Он выполняет следующие операции:

• обеспечивает выпуск национальных банкнот, регулирует обращение и изъятие, устанавливает стандарты и порядок расчетов и платежей;
• проводит общий аудит деятельности финансовых учреждений страны и применения финансового законодательства;
• предоставляет кредиты коммерческим банкам;
• выпускает и погашает государственные облигации. Важнейший из инструментов денежно-кредитной политики. Центральный банк оплачивает покупку ценных бумаг путем зачисления на счет резервного депозита продавца и получает оплату за продажу ценных бумаг, занимая резервный депозитный счет в банке покупателя, который занимал счет покупателя. Таким образом, операции на открытом рынке, которые изменяют количество ценных бумаг, соответствуют изменению не заимствованных резервов банков, то есть не заимствованных у Центрального банка;
• управляет государственными счетами, осуществляет иностранные финансовые операции;
• регулирует ликвидность банков, используя традиционные методы Центрального банка для воздействия на коммерческие банки: следовать политике учетных ставок, торговать государственными ценными бумагами и открытым рынком, а также регулировать необходимый коэффициент резервирования коммерческих банков. Контроль за уровнем резервов позволяет центральным банкам косвенно влиять на доступность депозитов для физических лиц. Пересмотр норматива обязательных резервов изменяет сумму депозитов, поддерживаемых этими резервами;
• хранит запасы золота.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции центральных банков в основном пересекаются, но, конечно, существуют различия. Например, французское министерство финансов находится на переднем крае банковской системы Франции, которая характеризуется строгим банковским надзором и кредитным контролем, а также доминированием государственных кредитных учреждений. Банком Франции управляют два других учреждения (Национальный совет по кредитам и Комиссия по банковскому контролю) при Министерстве финансов, которое контролирует деятельность коммерческих банков. Банк Франции обладает монопольным правом на выпуск банкнот, но, поскольку многие банковские операции осуществляются Казначейством Франции, их обязанности в качестве государственного банка ограничены.

Вторым уровнем в этой системе являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются накоплением свободных денежных средств в форме депозитов (депозитов), поддерживая все виды расчетов между своими текущими счетами и соответствующими коммерческими организациями. Более подробно этот уровень банковской системы будет рассмотрен во второй части.

Центральным органом ФРС является Совет директоров в Вашингтоне.

Текущая структура ФРС включает в себя:

• совет директоров;
• 12 региональных федеральных резервных банков в своих регионах;
• федеральные банки-члены;
• депозитные учреждения не являются членами ФРС.

В соответствии с Законом о банковской деятельности от 1935 года Совет директоров состоит из 7 членов, каждый из которых служит 14 лет. Сроки полномочий структурированы так, чтобы отказываться от структуры одного из членов совета каждые 2 года. Члены правления назначаются президентом США. Каждый из 7 членов совета назначается после консультаций и одобрения Сенатом Конгресса.

Совет директоров:

1. Утверждение или отклонение учетных ставок, установленных федеральными резервными банками в различных регионах.
2. Установление обязательных условий для всех учреждений-хранителей в пределах, установленных Конгрессом.
3. Разрешить федеральному резервному банку в одном округе предоставлять кредиты банку в другом округе и запрашивать кредит с согласия не менее 5 членов правления.
4. Определите виды кредитов, которые будут давать Федеральные резервные банки.
5. Контроль Федеральных резервных банков путем проверки их счетов.

Федеральные резервные банки Закон о Федеральной резервной системе 1913 года устанавливает 12 отдельных федеральных резервных зон, каждая из которых имеет свой собственный федеральный резервный банк. У него есть акционеры, менеджеры и президент. В каждом из 12 округов банки-члены ФРС являются акционерами федеральных резервных банков.

Девять директоров Федерального резервного банка в каждом регионе делятся на:

• представителей первого ранга - представители банковской отрасли;
• второго ранга - представители промышленных фирм;
• третьего ранга - представители государственных органов и общественности.

Банки - члены ФРС. Все национальные банки должны быть членами ФРС. Государственные банки могут стать этими банками при желании. Как и прежде, престиж членства ФРС сохраняется. С 1981 года все депозитные учреждения могут пользоваться услугами ФРС, которые подлежат оплате.

Депозитные учреждения не являются членами ФРС. Эта категория не имеет официального значения в организационной структуре ФРС. Тем не менее, все кастодиальные учреждения должны иметь резервы в федеральных резервных банках своего округа.

Основные факторы и современные тенденции развития банковской системы

На развитие банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Поэтому степень развития товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения определяет масштабы банковской деятельности. На развитие банка влияет развитие национальных рынков международной торговли.

Общественный и экономический порядок также влияет на характер банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, если распределение продуктов предпочтительнее, чем изменений, банки не являются стимулом для развития, если они вынуждены уходить.

Законодательная база страны имеет заметный эффект. В некоторых странах банкам запрещено проводить определенные операции с ценными бумагами и вкладывать свой капитал в капитал предприятий. В некоторых штатах запрещено страховать банки.

Работа банков во многом зависит от представлений о роли банка в экономике. В распределительной экономике банк является частью государственного аппарата, который является органом управления деятельностью предприятий. Собственная деятельность банка ограничена. Иная ситуация сложилась в рыночной экономике, где доминирует двухуровневая банковская система и предоставление широкого спектра услуг.

Нехватка квалифицированного персонала, сильная налоговая пресса и нехватка ресурсов для активных банковских операций могут препятствовать развитию всей системы, особенно для стран с переходной экономикой.

Важнейшим политическим фактором является государственная политика в области экономики. Цель развития частной собственности и рыночных отношений помогает привлечь этот частный банковский капитал и создать множество кредитных организаций. Неопределенная политика в этой области мешает развитию банковской системы. В этом случае также может произойти смена лидера страны. Если их политика против увеличения банковского капитала, они будут ограничивать свои инвестиции в национальную экономику.

В последние десятилетия двадцатого века банковская система наметила некоторые новые тенденции развития, которые могут быть выражены в следующих положениях:

1. Все большее число кредитных организаций начинает участвовать в расширении набора банковских операций, показывая, что функции, выполняемые банками и другими кредитными организациями, становятся универсальными.
2. Чистое разделение и изоляция, ранее сделанные в текущих и срочных счетах, были недавно заменены комбинацией этих операций.
3. Доверительные (трастовые) транзакции приняли масштабный характер. В настоящее время почти в каждом хорошем банке есть отдел доверия.
4. Широко распространенный финансовый лизинг, предназначенный для предоставления финансирования, т.е. поставки оборудования для долгосрочной аренды.
5. Финансово-кредитные учреждения представляют собой крупные многоступенчатые структуры банковской системы, управляемые холдинговыми компаниями. В этом случае процесс интенсификации движения активов всех форм происходит в центральном офисе.

Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики

Сущность и принципы работы коммерческого банка

Современные коммерческие банки - банки, обслуживающие организации, а население - их клиенты. Коммерческие банки являются наиболее важным звеном в банковской системе и являются самостоятельной проблемой экономики, независимо от формы собственности. Согласно банковскому законодательству, банк является кредитной организацией, которая имеет право собирать средства у физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и погашать, оплачивать, срочно и сверять счета от своего имени. По этой причине коммерческий банк осуществляет обширное обслуживание клиентов, в отличие от других небанковских кредитных организаций, работающих в ограниченном количестве.

Как и в любом экономическом институте, коммерческие банки имеют самые важные принципы, лежащие в основе их деятельности:

1. Во-первых, основным принципом работы банка является фактическая работа в пределах имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен не только обеспечивать количественную взаимосвязь между своими ресурсами и кредитными вложениями, но также обеспечивать, чтобы качество банковских активов соответствовало характеристикам мобилизованных ресурсов. Имеет смысл предположить, что банки не могут занимать деньги у всех вкладчиков, поскольку последние имеют право снимать свои деньги в любое время. Банки должны оставить определенную часть средств «неиспользованной» для обеспечения собственной безопасности. Соотношение между суммой обязательных резервов, которую должны иметь коммерческие банки, и их депозитными обязательствами называется «обязательным резервом». Эта норма определяется центральным банком страны. Экономическая независимость означает, что банк свободно распоряжается своими собственными средствами и средствами вкладчиков.
2. Во-вторых, коммерческий банк должен быть экономически независимым и нести ответственность за результаты своей деятельности. Банк несет ответственность за свои транспортные средства и активы.
3. В-третьих, отношения банка и его клиентов - это рынок. Когда коммерческий банк предоставляет кредиты, он исходит из рыночных критериев прибыльности и ликвидности риска.
4. В-четвертых, не менее важным принципом является регулирование деятельности банка косвенными экономическими методами. Государство только определяет «правила игры», но не упорядочивает их.
5. В-пятых, коммерческие банки должны иметь стабильность, надежность и устойчивость. Прежде всего под устойчивостью банка понимается его динамическое состояние, обеспечивающее необходимую степень защиты от неблагоприятных воздействий. Самым важным для него является экономическая устойчивость, выраженная в виде рисков, которые он берет на себя с ликвидностью и прибыльностью. Ликвидность - это удобство преобразования материальных активов в продажи и денежные средства. Для банков под ликвидностью часто понимают способность продавать ликвидные активы, получать наличные от Центрального банка и выпускать облигации, акции, сертификаты и другие ценные бумаги. Термин «платежеспособность» несколько шире, чем ликвидность, но поскольку ликвидность является основой платежеспособности, она напрямую связана с ней. Платежеспособность - способность выполнять все обязательства, вытекающие из торговых, кредитных и других операций.

Риски всегда могут сопровождаться банковской деятельностью, хотя она может быть чисто банковской или общей. Причины банковских рисков включают увеличение банковских расходов, инфляционные процессы, экономические кризисы, рост внешнего долга и т.д. Традиционно банковские риски подразделяются на внешние и внутренние риски. Внешние риски включают риски ликвидности и риски успеха. Риски ликвидности включают риски удлинения, когда депозиты изымаются до наступления срока погашения, риски периода, когда кредиты не погашены вовремя, и риск новых незапланированных кредитов. Риски успеха включают отраслевые, процентные, страновые и валютные риски. На сегодняшний день основным видом риска среди перечисленных является кредитный риск периода. Например, в четвертом квартале 2010 года уровень просроченной задолженности в России вырос на 6,5% и увеличился на 1,2%, что указывает на основные кредитные риски российских банков. С ростом операций с ценными бумагами рыночный риск становится все более важным. Внутренние риски связаны с технической и организационной структурой банков, а именно с составом персонала, состоянием материально-технической базы и взаимоотношениями между персоналом и материально-технической базой. Очень важно психологически подготовить персонал к работе, максимально четко и правильно распределить обязанности между ними и правильно определить соотношение между живым трудом и техникой.

Основная цель любого коммерческого банка - сделать риски как можно меньше. Исходя из этого, он пытается найти баланс между рисками и прибыльностью в банковской политике. Его успех происходит, когда ликвидность и прибыль связаны (более высокая ликвидность - меньше риск и прибыль, более низкая ликвидность - больше риск и прибыль). Однако эта ставка возникает не сама по себе, а через политику банка. Соответственно, он сам определяет политику банка - брать на себя риски и получать более высокую прибыль или работать стабильно с меньшей прибылью (целью владельцев банка является получение прибыли, обычно более важно «поддерживать ее»). Кроме того, в банках на разных уровнях часто создаются комитеты по управлению рисками, которые участвуют в разработке политики банка в области операций с иностранной валютой и инвестициями, которая выявляет потенциальные риски при выполнении существующих резервов и различных операций. Важно вернуть клиентов, не имея возможности расширять деятельность и т.д. Чтобы избежать различных проблем, связанных с этим, это установить пределы деятельности банка.

Типы коммерческих банков

Сегодня существует множество типов банков, которые играют важную роль в экономике любой страны мира. Критериев для разграничения типов коммерческих банков может быть много, но чаще всего используются следующие: характер экономической деятельности, тип имущества, его размер, объем сделок, наличие филиалов, срок кредитования, региональные и экономические связи.

По характеру хозяйственной деятельности:

1. Инвестиционные банки - специализированные кредитные учреждения, которые мобилизуют долгосрочный кредитный капитал и предоставляют его заемщикам путем выпуска и погашения облигаций и других заемных обязательств.
2. Сберегательные учреждения - кредитные учреждения, основной функцией которых является привлечение сбережений населения и его свободных средств временно. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от имени местных органов власти, выступая гарантами их деятельности.
3. Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на долгосрочных кредитах под залог недвижимости. Кредиты используются для строительства домов и других сооружений, а также для увеличения производственных мощностей предприятий. Кредит начисляется в виде процентов. Если долг не будет оплачен вовремя, имущество будет передано другому владельцу или имуществу банка.
4. Внешнеторговые банки предоставляют экспортные кредиты, страхование экспортных кредитов. Он предоставляет обеспечение и обеспечение экспортных кредитов, предоставленных частными банками, присоединившимися к ним для предоставления кредитов на экспорт машин и оборудования.

По имуществу:

1. Государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Они обслуживают наиболее важные отрасли экономики, которые не являются достаточно прибыльными для частного капитала, и определяют положение страны в системе международных экономических отношений. В настоящее время такие банки крайне редки.
2. Анонимные банки - в настоящее время наиболее распространенная форма собственности банков. Собственный капитал этих банков формируется путем продажи акций. Акционерные банки зарезервированы для открытого акционерного общества и закрытого акционерного общества, акции которого распределяются только среди его учредителей или других заранее определенных колец. Эта форма является прогрессивной, потому что она позволяет расширять банк путем выпуска акций и сбора средств в дополнение к соответствующему увеличению капитала. Основным учредительным документом этих банков является Устав.
3. Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет продажи акций. Как правило, это небольшие банки, поэтому они довольно редки в банковских приложениях.
4. Муниципальные банки создавались за счет муниципальной (городской) собственности или под контролем города. Основной целью этих банков является удовлетворение потребностей города в банковских услугах.
5. Когда смешанные банки объединяют разные формы собственности банка, например, анонимные банки с государственной собственностью.
6. Банки-партнеры или банки с иностранным капиталом принадлежат иностранным экспонентам или филиалам банков других стран.

По выданным кредитам:

• краткосрочные кредиты банки кредитуют до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки;
• банки долгосрочного кредитования, такие как ипотека, кредитуют на срок более 5 лет.

На экономической основе (в зависимости от сектора, где банки обслуживают в первую очередь):

• промышленные банки (сфера услуг);
• коммерческие банки (сфера услуг);
• сельскохозяйственные банки (сфера услуг).

По регионам:

• местные (или региональные);
• федеральные;
• республиканские;
• международные.

С точки зрения объема и эксплуатационного разнообразия:

• универсальный, выполняющий все виды транзакций и обслуживающий различных клиентов;
• специализирующийся на выполнении одного или двух типов транзакций и на обслуживании конкретного клиента.

Малые, средние и крупные банки различаются по размеру.

Банки с филиалами и без них отличаются наличием филиальной сети.

Будучи субъектом экономики, коммерческий банк осуществляет ряд операций, определяющих положение любой страны в современной банковской системе. Все виды операций коммерческого банка традиционно делятся на три основные группы: пассивные, активные и активно-пассивные операции.

Пассивные транзакции - транзакции, связанные с формированием ресурсов коммерческого банка. Источниками коммерческого банка являются средства, которые формируются в результате собственных средств и пассивных операций и могут быть сняты с юридических лиц и возмещены, которые используются в активных операциях. Следует использовать учения о капитале К.Маркса, раскрывающие экономическую сущность капитала банка и ссылающиеся на его экономическое происхождение.

Следует отметить, что предметом работы К.Маркса является промышленный, а не банковский капитал. Промышленный капитал может принимать три формы: денежный, производственный и товарный. На определенном этапе развития общества формы товаров и денег разделяются, возникает торговый и кредитный капитал, а затем появляется воображаемый капитал в форме инвестиций в ценные бумаги. Движение банковского капитала происходит по формуле:

D`- (Dv-Ds) -T`-D``,

где D` - денежный капитал, временно концентрируется в капиталистических «деньгах» в виде свободных денежных средств, реализует их значения и генерирует стоимость. Профицит может быть только через переход к другой форме капитала. В этом случае Банк выступает в качестве посредника между «денежным» капиталистом и функционирующим капиталистом, который страдает от наличных денег и может превратить этот капитал в производственный капитал. Кроме того, банк сначала конвертирует этот денежный капитал в форму кредита, и только затем происходит окончательное преобразование капитала из денег в товар. Следовательно, Dv - денежный капитал, депонированный в банке, а Ds - кредитный капитал. Однако банковский капитал не может быть синхронизирован с кредитным капиталом. Обращаем внимание на то, что капитал К.Маркса означает определенное развитие кредитного капитала. Другими словами, первая форма возникновения банковского капитала - это кредитный капитал, который создается потому, что промышленные и коммерческие капиталисты используют не только свой собственный капитал, но и капитал, который они заимствуют. На определенном этапе развития капиталистического способа производства появляется особая группа капиталистов, которые собирают в свои руки свободные денежные средства и дают их капиталистам, которые используют их во временное пользование. В результате возникает особый тип капитала - кредитный капитал. Позднее, с появлением банков, денежный капиталист не переводит свои деньги непосредственно капиталисту, который их обрабатывает, а через банк. С появлением посредника между денежным капиталистом и действующим агентом возникает такая категория, как банковский капитал, которая отличается от категории кредитного капитала.

Собственный капитал банка включает в себя собственное имущество без долгов. Этот ресурс является постоянно необратимым, имеет правовую основу и функциональную определенность, является основным условием создания коммерческого банка. Банковский капитал выполняет ряд важнейших функций:

1. Функциональная функция. Собственный капитал является финансовой основой любого коммерческого банка. В условиях начала и развития деятельности банка вы можете приобрести новое оборудование, оборудование, расширить филиалы, открыв филиалы, улучшить качество и количество предоставляемых услуг и т.д.
2. Регуляторная функция. Акционерный капитал призван защитить банк от неустойчивого развития и рисков, регулировать его деятельность, то есть поддерживать рост банковских активов и регулировать объем пассивной деятельности.

Говоря о собственных капитальных ресурсах банка, нельзя не сказать, что современные экономисты делят их на основные источники, в которых выделяется:

• уставный капитал коммерческого банка;
• средства коммерческого банка за счет предыдущего года и текущего года;
• эмиссионный доход банка;
• резерв под обесценение ценных бумаг, акций и дополнительных ресурсов;
• привилегированные акции с накопительным элементом;
• часть резерва на субординированные займы и убытки по кредитам.

Такое разделение собственных средств банка происходит из-за неспособности всех источников одинаково выполнять вышеуказанные функции.

Используя два банка в качестве примера (назовем его условно М и Н), рассмотрим структуру собственного капитала банка. Как мы видели, основной, зарегистрированный капитал и субординированный капитал в собственном капитале банка (38%, 5 и 22,5% для обоих банков соответственно) составляют значительную часть средств, созданных в предыдущем году (в среднем 19,2% за два года) и средства в этом году (в среднем 13%). Данные показывают, что это их собственные ресурсы, которые составляют основу банковского дела. Самые стабильные и стабильные, которые позволяют банку выживать в критических ситуациях.

Однако доминирующее место в системе ресурсной базы банка принадлежит заемным средствам. В мировой банковской практике они подразделяются на депозиты и прочие заемные средства. Депозиты - средства, переданные в банк владельцем для хранения при определенных условиях. Группа «депозит» содержит много разных элементов. Например, есть депозиты до востребования, которые являются мобильными ресурсами банка, потому что их владельцы могут снимать деньги в любое время, но у них очень маленький процент. Существует срочный депозит, сделанный на определенный период времени, и у владельцев очень высокий процент, сумма срочных вкладов остается неизменной. Промежуточным вариантом между срочными депозитами и депозитами до востребования являются сберегательные вклады населения. Такие депозиты открываются на определенный период времени, но этот период является условным. По истечении срока действия проценты не начисляются и договор автоматически продлевается.

Группа «Прочие заемные средства» включает средства, полученные банком в виде продажи долговых обязательств или долговых обязательств. Они отличаются от депозитов, потому что они получены на конкурсной основе. Передача банковских обязательств происходит в форме перевода ценных бумаг, выпущенных этим учреждением. Эти гарантии включают сертификаты, векселя и облигации.

Сертификат является гарантией, подтверждающей, что банк сделал срочный вклад и выплачивает проценты по истечении срока погашения. Преимущество внесения денег на срочный счет для вкладчика состоит в том, что он может продать сертификат другому лицу по более высокой номинальной стоимости и что перепродажа не влияет на ресурсы банка.

Фондовый рынок - это безопасность, которая включает в себя безусловное обязательство комитента перед акционером выплатить определенную сумму в определенное время в определенном месте. Преимущество счета-фактуры состоит в том, что банк сам устанавливает сроки оплаты суммы держателю счета-фактуры, и счет-фактура не подлежит регистрации, что облегчает его проблему.

Банковские облигации являются гарантией ссуды, что ссуда дает банку деньги на определенный период времени и дает право погасить эту сумму любым доходом после этого периода. В отличие от векселя, выпуск облигаций для банка является сложным. Во-первых, выпуск облигаций возможен только после полной оплаты уставного капитала. Во-вторых, банк должен подготовить акцию, сохранить ее и выпустить облигацию в Центральном банке.

Коммерческие банки могут собирать средства с различными кредитами. Межбанковский кредит - отличный способ объединить банки с неиспользованными ресурсами и банками. Для кредиторов - это выгодное размещение их средств, для заемщиков - способ пополнить свои запасы. Как правило, эти кредиты являются краткосрочными. Коммерческие банки обычно получают кредиты от Центрального банка, хотя их условия сложнее, чем у коммерческих банков. В этом случае существует внутридневная и дневная система кредитования. В случае внутридневного кредитования Центральный банк снимается с корреспондентского счета коммерческого банка по его поручению в случае отсутствия средств или отсутствия средств на его счете. Затем этот кредит должен быть погашен в течение дня за счет ежедневных квитанций. Если сумма не получена, сумма возвращается к ежедневному кредиту, который больше не подлежит продлению.

В современных условиях депозиты стали и остаются основным видом финансирования. Кроме того, наиболее привлекательными являются депозиты до востребования и вклады физических лиц. Здесь на основе отдельного региона мы можем выделить основную тенденцию снятия банковских средств, описанную выше. Большая часть депозитов до востребования связана с тем, что банк наиболее полезен для своих клиентов, поскольку, конечно, они имеют возможность снимать деньги в любое время, что невыгодно для банка. Депозиты до востребования, конечно, более выгодны для банков, но почти в три раза меньше по требованию (38,0% против 12,0%), что объясняется нежеланием терять деньги в течение определенного периода времени, хотя и в большей степени. Мы также отмечаем, что высокий уровень потребительских кредитов во многом отражает текущую тенденцию в мире, когда значительную долю занимают потребительские кредиты, ипотека и другие.

Доминирование заемных средств было подтверждено в структуре ресурсов банка и подтверждено исследованиями по различным группам банков. Говоря о доле собственных и заемных средств, мы заявляем, что во многом это зависит от размера зарегистрированного капитала. Доля заемных средств увеличилась с увеличением размера уставного капитала. Таким образом, для банков с уставным капиталом менее 3 млн рублей характерно преобладание собственного капитала (соотношение 6,4: 1 и 1: 2 для банков двух групп) в связи с первым периодом его деятельности. В дальнейшем при постепенном увеличении (с 3-5 до более 50 млн рублей) ставка (доля) меняется в пользу собранных средств (с 1: 2,7 до 1: 5,9 для банков различных групп). Это из-за их широкого охвата и меньшей зависимости от собственных средств.

Все активные операции - это операции, которые банки берут ресурсы для получения прибыли и ликвидности.

Эти операции включают:

• краткосрочное и долгосрочное кредитование научной, производственной и экономической деятельности предприятий;
• потребительские кредиты населению;
• покупка ценных бумаг;
• факторинг;
• лизинг;
• инновационное финансирование и кредитование;
• долевое участие в деятельности различных учреждений через банк;
• кредитование других банков.

По своему экономическому содержанию активные операции делятся на несколько крупных групп:

• кредитные;
• расчетные;
• денежные;
• инвестиционные и фондовые;
• денежные и залоговые.

Кредитные операции - это процесс предоставления средств заемщику на основе срочности, возмещения и оплаты. Часто кредитная организация выпускает движимое и недвижимое имущество, государственные и другие ценные бумаги, гарантии и другие обязательства, а также обеспеченные займы.

Сегодня в мире существует множество видов кредитных операций, разделение которых основано на определенных критериях. В зависимости от типа кредитора экономисты отмечают банковские кредиты банков; кредиты небанковских кредитных организаций, таких как залоги или пенсионные фонды; личные или частные кредиты физическим лицам и кредиты физическим лицам, заимствованные организациями. По типу заемщика они делятся на кредиты физическим и юридическим лицам. Кредиты по срокам кредитования бывают краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные (более 3-5 лет). Есть необеспеченные и обеспеченные кредиты. Обеспеченные кредиты являются более выгодными для любого банка, потому что они, несомненно, снизят риски, если заемщики не смогут выплатить кредит. По отраслям кредиты предоставляют промышленность, транспорт, связь, торговля и сельское хозяйство. Согласно методу погашения, кредиты отличаются единовременным платежом и платежами в рассрочку.

Наилучшим способом для заемщиков является оплата в рассрочку, так как она «закрыта» в рассрочку, и это не обременительно для него. В соответствии с использованием, кредиты подразделяются на целевые (для покупки строительства, жилья и других материальных активов, для обеспечения производства) и нецелевые (для покрытия отсутствия на счете клиента). В зависимости от степени риска, кредиты имеют минимальный, средний или высокий рейтинг риска, последний предполагает, что заемщик будет кредитовать на особых условиях с высокими процентными ставками.

Инвестиционные и фондовые сделки играют важную роль в жизни банка. Объем средств, вложенных в покупку облигаций, увеличился за этот период более чем на 4 трлн рублей. В то же время банк больше всего инвестирует либо в ценные бумаги других эмитентов (предприятия, нефинансовые учреждения и т.л.), либо в уставный капитал различных учреждений. Цель первой операции - в конечном итоге получить доход от ценных бумаг и дивидендов, а вторая - получить прибыль от капитала, вложенного в другие организации, для совместного владения ими, например, для открытия счета организации. банк-основатель. Говоря о ценных бумагах, нельзя упомянуть, что банк должен определить наиболее правильную стратегию инвестирования своих денег, поскольку краткосрочные ценные бумаги более мобильны, но менее прибыльные, а долгосрочные более прибыльные, но слабые мобильные. Коммерческие банки обязаны анализировать портфели ценных бумаг с точки зрения сочетания безопасности, ликвидности и прибыльности.

Он включает в себя операции инвентаризации ценных бумаг (за исключением инвестиций), постоплатные транзакции (транзакции учета и подсчета, счета-фактуры с опротестованием, транзакции инкассации, продажи и удержания) и транзакции, включенные в список ценных бумаг.

Важными видами операций являются внутренние инвестиции банка, которые состоят из приобретения основных средств и нематериальных активов. Как правило, доля основных средств и нематериальных активов в структуре активов банка составляет около 15-20%, большая доля свидетельствует о его нерациональной структуре.

Операции с иностранной валютой - это покупка и продажа иностранной валюты и других ценностей, таких как иностранная валюта и драгоценные металлы.

Операции обеспечения - это транзакции, которые обеспечивают гарантию оплаты долга клиента третьей стороне, в которой банк берет на себя комиссию.

Эта классификация лучше всего иллюстрирует суть активных операций коммерческого банка, но некоторые экономисты поддерживают это, делая акцент на операциях, основанных на прибыльности, уровне риска и характере распределения средств.

Давайте перейдем к последней группе операций, выполняемой коммерческим банком, - к активно-пассивным операциям банка. Важная часть современных банковских операций связана с комиссионными и брокерскими операциями, при которых банки получают доход в виде комиссионных платежей, а не процентов. Традиционная идея банка основана на том факте, что банк рассматривается как кредитно-кассовое учреждение. Однако эта точка зрения сегодня односторонняя и не соответствует современным реалиям. Сегодня банк - это не столько кредитное учреждение и расчет денежных средств, сколько информационно-консультационный центр, который ориентирует клиента на рыночные тенденции и достижения науки и техники, что приводит к развитию большого числа банковских операций, которые не связаны напрямую с традиционными активными и пассивными операциями. Важная часть современных банковских операций связана с трастовыми операциями. Банковские трастовые операции представляют собой особую форму взаимоотношений между банками и клиентами, при которой владельцы денежных средств, имущества или других активов предоставляют право на получение максимальной выгоды самостоятельно, когда банки получают соответствующую комиссию, а владельцы (денежные средства, имущество, ценности и т.д.) - соответствующую прибыль.

В дополнение к трастовым операциям в операциях с активами и пассивами операции распределяются для взыскания дебиторской задолженности, то есть деньги поступают от имени клиента на основании специального документа; переводные операции - операции кредитных организаций и учреждений связи, касающиеся выполнения поручений, по которым юридические и физические лица будут переводить деньги с одного счета на другой; торговые и брокерские операции (лизинг, факторинг, покупка и продажа ценных бумаг для клиентов). Специальная операционная группа - финансовые и валютные услуги. Это управление акциями, консультации, бюджетное и налоговое планирование, свечение и так далее.

Однако вернемся к традиционным функциям банка как института кредитования и управления денежными средствами. Благодаря уникальной собственности коммерческих банков на создание «новых» денег во время их деятельности. Рассмотрим этот процесс более подробно.

Предположим, вкладчик вносит 1000 рублей в Банк А. Банк добавляет эту сумму в свои резервы. Для банков существует обязательное резервное требование в размере 20% или 0,2. Тогда этот банк может выдать кредит в размере 1000-1000 * 0,2 = 800 руб. В банке «А» создан новый депозит, а сумма денег увеличилась на 1000-1000 * 0,2 = 800 рублей во всей банковской системе. Заемщик оплачивает стоимость товара конкретной компании, которая помещает эту сумму в банк «Б» после получения кредита. И этот банк с обязательным резервом 0,2 может предоставить кредит конкретной компании (1000-1000 * 0,2) - (1000-1000 * 0,2) * 0,2 = 640 рублей. В этом случае сумма денег снова увеличится (1000-1000 * 0,2) - (1000-1000 * 0,2) * 0,2 = 640 рублей. Денежное обращение по всем нашим операциям увеличилось на 1000+ (1000-1000 * 0,2) + (1000-1000 * 0,2) * 0,2 = 1440 рублей, и такие операции можно продолжать и продолжать, то есть деньги могут быть депонированы банком «С», который является кредитом и так далее. Хотя каждый банк теряет деньги во время операции, эти деньги никуда не уходят из самой банковской системы. Для каждого банка, хотя сумма кредита не может превышать избыточный резерв, кредит может пройти несколько раз для всей банковской системы. В этом выпуске важно рассмотреть концепцию денежного мультипликатора, который похож на мультипликатор дохода. Смысл денежного мультипликатора состоит в том, что он показывает, сколько «новых» денег было создано в форме внесения денежной единицы. Он рассчитывается как отношение единицы к необходимой резервной ставке. Он часто используется для определения «новой» суммы денег, созданной всей банковской системой, путем умножения существующих избыточных резервов на сумму избыточных резервов.

Сегодня большое значение придается процессу создания мнимых денег банком. Во многом это связано с увеличением денежной массы (пусть и мнимой), домохозяйств банков, предприятий и т.д. Это потому, что это влияет на стоимость. Это также влияет на уровень производства и цен в экономике. Следовательно, банковские решения об увеличении или уменьшении кредитных операций и решения домашних хозяйств и фирм по этому поводу оказывают влияние на макроэкономические процессы в стране.

Исходя из вышеизложенного, мы обращаем внимание на тот факт, что коммерческий банк является ключевым элементом денежной системы, чей список основан на определенных принципах, перечень которых расширяется с развитием банковской системы страны и выполняет большое количество функций, которые он выполняет. Многие из «старых» функций коммерческих банков сегодня поддерживаются информационными, лизинговыми и брокерскими услугами. Но самой важной на сегодняшний день остается мнимая функция заработка денег, которая регулирует многие процессы в экономике современных стран.

Основные проблемы эффективного становления российской банковской системы

Проблемы формирования российской банковской системы

В октябре 1989 года первый банк современной банковской системы России сосредоточился на работе в рыночной экономике, однако создание российской банковской системы не имело локальной основы, поскольку в советский период банки выполняли только функции распределения. С 1989 года по настоящее время был пройден важный путь от понимания категории «банк» до создания целостной системы, которая играет очень важную роль в развитии российской экономики, с устоявшейся структурой, задачами и распределением ресурсов и финансовых потоков. Однако сегодняшний EinSS - это очень сложная структура, которая является не только банковской системой, но и «тормозом» развития всей экономики. Рассмотрим наиболее важные из них.

Сегодня многие источники часто упоминают проблему низкой капитализации банков.

Уровень капитализации банка - это соотношение его собственного капитала и активов банка. Определение уровня капитализации позволяет определить, как банки в настоящее время могут выполнять различные независимые финансовые операции. В 90-х годах низкий уровень капитализации российских банков был связан с падением промышленного производства, сокращением ВВП и инвестиций и сокращением денежной массы в результате либерализации цен. Некоторые из этих причин в настоящее время повторяются RBS, но эта проблема обусловлена ​​более быстрыми темпами роста активов по сравнению с собственным капиталом банка (в 2007-2008 годах капитал российских банков увеличился до 37%, но активы увеличились с капиталом банков до 44%, это привело к расширению операций с высокой степенью риска (потребительские кредиты) в их капитализации по сравнению с 14,7%, например, 19,1% в 2004 году, что привело к еще большему снижению уровня капитализации и затруднениям в поиске ресурсов. Темный (распухшая схема финансирования сейчас очень четко контролируется Центральным банком) и т.д. По мнению экономистов, если эта тенденция сохранится, ставка кредитования снизится, что негативно скажется на экономике в целом.

Вторая важная проблема - найти качественного должника для банка. В современной России большое количество заемщиков не может погасить свои долги перед банками, в результате чего банковские активы обесцениваются. По состоянию на конец 2009 года сумма кредитов по всем кредитам (физическим и юридическим лицам) составляет более 1,2 трлн рублей. С этой проблемой, с увеличением просроченной задолженности, объемы кредитования российских банков другими банками сокращаются, поскольку банки не могут выдавать новые кредиты, не возвращая уже предоставленные деньги.

Эта проблема диаметрально противоположна - проблема недоверия россиян к банкам и нежелание вести с ними дела.

Ситуации, которые произошли в середине и конце 90-х годов, и недавний глобальный экономический кризис, который привел к потере большинства банков банков, в значительной степени подорвали доверие. Проблема также усугубляется современным качеством обслуживания российских банков, о чем также свидетельствуют ведущие банковские эксперты. Низкая квалификация менеджеров и других сотрудников, устаревшее оборудование, большие затраты времени и ограничений на оказание услуг только пугают клиентов. Помимо имиджа и факторов управления, это пугает потенциальных клиентов и очень высокие кредитные ставки. По сравнению с другими странами, у России одна из самых высоких ставок по кредитам (12,23%), она выше только в Аргентине, Индии и Бразилии, обычно она не превышает 6% - ный порог в наиболее развитых и динамично развивающихся странах. Это подталкивает многие проблемы российской экономики к заимствованиям у банков, которые негативно влияют на общую историю инвестиций и экономического развития страны (за последние два года доля бизнеса в банках снизилась с 19% до 12%, а доля населения - с 25% до 21%).

Проблема разгона капитала российских банков вызывает большую обеспокоенность у многих ученых. В России есть два противоположных банковских блока в диаметре - большой и маленький. В руках пяти крупнейших людей (ВТБ, Московский банк, Газпромбанк, Банк Российской Федерации, Россельхозбанк) сосредоточено более половины услуг и активов, предоставляемых населению, и более 95% банковских услуг в руках 200 крупных банков. Оставшиеся 800 человек составляют около 5% банковских услуг, а их средние активы, несомненно, очень малы - 0,1 млрд долларов. Это приводит к тому, что большинство российских банков не выдают единый кредит на сумму более 10 миллионов долларов. Это приводит к тому, что более 90% их кредитов являются краткосрочными. Поэтому вопрос концентрации капитала является одним из важнейших вопросов российской экономики.

Слабость в развитии регионального уровня EinSS является еще одним важным моментом в сегодняшних дискуссиях экономистов. В начале 2000 года Ассоциация российских банков приняла проект «Концептуальные основы развития российской банковской системы», в котором большое внимание уделялось этой проблеме и ее решению. Однако основой этого сегодня является столкновение с «центром - регионами». Это означает, что присутствие банков капитала в регионах и частая демпинговая политика (например, более низкие процентные ставки) не смогут противостоять конкуренции и региональным банкам. Это связано с тем, что, во-первых, отсутствует последовательная государственная политика в отношении развития региональных банковских операций, и, во-вторых, большинство предприятий в регионах имеют собственный капитал и принимаются в поддержку всех вопросов, связанных с финансовыми потоками. Московские банки, в-третьих, существование Сбербанка как монополиста приводит к решению не с экономическими принципами, а часто с политическими, потому что в этом случае государство управляет не огромным источником инвестиций, а государством и четвертым, как и многие компании «Газпрома», немедленно банки и другие региональные предприятия имеют свои собственные банки, что ставит неравные условия.

Проблема RBS заключается в положении Центрального банка в стране и наличии надзорных функций. В то же время сама организация без колебаний использует широкий спектр методов аудита - методы, основанные на страхе (запугивание других банков различной информацией), составление «черных» списков банков, сложные процедуры повторного лицензирования при входе в систему страхования вкладов, «крестовые походы» против ненужных банков (слабые как правило, неудобно для своего руководителя), хотя это трудно предположить. Все это привело к так называемой «банкофобии» среди банков Российской Федерации. Центральный банк в нашей стране имеет статус неприкасаемого учреждения, которое наделяет его руки огромной властью, потому что даже его сотрудники не могут быть обвинены в коррупции - они не являются государственными служащими. Все это приводит к реальному произволу в RBS и выступает мощным тормозом его развития.

Ожидания для развития российской банковской системы

Говоря о проблемах RBS, мы пока не можем рассматривать решение и решения и ожидания этой сферы в России. Учитывая прошедший мировой финансовый кризис, по мнению экспертов, условия кредитования в системе стали более стабильными, сама система быстро восстанавливается. Мы остановимся на наиболее вероятном будущем развитии RBS.

Ускорение темпов роста капитализации российских банков может происходить в этом направлении по разным направлениям:

1. Налоговые льготы для кредитных организаций. Должны быть созданы условия для наиболее эффективного использования прибыли, получаемой банком. Поэтому стимулирующей мерой для этого будет вычитание прибыли от капитализации из налоговой базы, аналогичная выгода может быть предоставлена ​​инвесторам, которые вкладывают средства в банковский бизнес.
2. Привлечение средств путем изъятия банковских ценных бумаг на бирже (публичное размещение банковской системы). Соответственно, RBS есть к чему стремиться, потому что сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги на фондовом рынке, но, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритеты государства в этом направлении должны заключаться в обеспечении максимального комфорта, когда российские банки выходят на фондовый рынок, и, прежде всего, речь идет о снижении затрат на проведение этих операций, потому что сейчас в России только ВТБ и Сбербанк могут превысить все затраты и справиться с уравнением для условий покупки. Введен Владимиром Путиным в 2006 году резидентами страны и акциями нерезидентов. Соблюдение этого правила создает опасность того, что российские банки останутся российскими только с паспортом, но бизнес будет куплен иностранцами.
3. Использование ипотеки в качестве источника прироста капитала для банков. Созданное в России «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обладает важным механизмом развития рынка ипотечного кредитования и, соответственно, потенциальным источником прибыли для банков. На данном этапе масштаб «Агентства» динамично расширяется. Учитывая масштабы программы ипотечного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг, банки значительно улучшают качество своих кредитных портфелей, существует дополнительный стимул для развития ипотечных кредитов, прибыль, полученная банком, увеличивается с учетом рыночной стоимости, прибыльности и низкого уровня риска банка.
4. Снятие субординированных займов является самым дешевым, но временным способом увеличения капитала банков без увеличения уставного капитала. Также важно, чтобы российские государственные банки участвовали в этом процессе при определенных условиях.

Увеличение числа клиентов и доверия к их банкам является сегодня одним из важнейших аспектов развития RBS. Хотя для достижения желаемого результата были предприняты лишь робкие шаги, требуется ряд довольно крупных мер. Необходимо расширить спектр услуг, которые банки будут предлагать клиентам, здесь можно говорить о консалтинговых услугах и практически некультурных областях их услуг по работе с пластиковыми картами. Отдельное положение учитывает возможность разработки удаленного контроля операций интернет-банкинга, что упрощает жизнь клиента и экономит время (эта мера предназначена для крупных банков, таких как Инвестторгбанк и ВТБ). Количество клиентов может быть увеличено, независимо от размера вклада, благодаря индивидуальному подходу, старательная работа с клиентами приводит к отличным результатам. Тем не менее, этот подход также должен быть рассмотрен и понятен (бывают случаи, когда чрезмерно строгий сервис прост - он пугает клиентов банка). В этом направлении важен позитивный имидж банка. Для этого необходимы надежные партнеры, стабильность в работе, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала.

Многие ученые считают, что количество банков в России не соответствует ситуации на рынке банковских услуг, их число скоро начнет уменьшаться, многие из них будут расширяться. Этот процесс уже начался в банковском секторе сегодня, но, как показывает динамика последних пяти лет, он продвигается очень медленно. Расширение позволяет укрепить позиции многих банков на рынке, таких как Восточный Экспресс Банк и другие крупные банки, которые недавно приобрели Городской Ипотечный Банк. Однако существует много препятствий для объединения банков: конфликты по поводу контроля над будущими акционерами, отсутствие доверия, несогласованность в стратегии развития и системе управления, несоответствие между объявленным и реальным капиталом. Если говорить о простом сокращении числа банков, мы утверждаем, что смерть, ликвидация проблемных банков - не лучший путь к нынешней кризисной ситуации в RBS. В то же время социальные издержки очень высоки, поэтому для государства важно поддерживать банки с наивысшими экономическими и социальными перспективами путем реструктуризации их контролируемых государством обязательств, передачи некоторых активов и обязательств другому здоровому банку и возврата проблемных активов.

Отношения по «центру - регионам» развитие многих специалистов выглядит следующим образом. Хотя существует опасность иностранного капитала для российской банковской системы (как описано выше), региональные банки рассматривают недоступную зону для иностранцев, которая станет основой национальной банковской системы, даже под контролем таких центров, как Москва и Санкт-Петербург. Однако региональные банки не могут находиться под влиянием центра только в том случае, если они повышают свою конкурентоспособность путем объединения капитала, улучшения качества обслуживания и спектра услуг.

Будущее развития EinSS связано с компаниями, связанными с химической, лесной, пищевой промышленностью, успешным машиностроением и металлургией среднего размера. Кроме того, проблема возникнет для малого и крупного бизнеса. Этот сегмент очень перспективный, но проблемный. Многообещающе, что в нашей стране динамично развиваются малые и средние предприятия, и перспективными направлениями будет российская экономическая политика. Проблемы связаны с тем, что российским банкам необходимо научиться работать с таким клиентом, поскольку крупные банки требуют от заемщиков очень больших бизнес-планов, а мелкие региональные банки несут большой риск.

Помните, что эти области являются основными (ключевыми) для развития EinSS сегодня, но, изучая эту проблему, вы можете перечислить еще больше способов решения обсуждаемой проблемы.

Заключение

В результате данного курса я хотел бы обобщить различные результаты, касающиеся места банковской системы в мире и ее развития в России.

Банковская система является частью огромного финансового рынка любой страны мира. Сегодня это не только сочетание множества элементов, созданных в соответствии с наиболее важными принципами непрерывного развития и взаимодействия друг с другом, но также множественные связи между этими элементами, которые определяют современное развитие сферы. Банковская система является регулируемой, специфической, развивающейся, управляемой и закрытой системой, отличной от многих других экономических систем. Основной тенденцией развития в современном мире является универсализация и расширение функций, проведение масштабных операций и завоевание большей ниши в экономической деятельности стран. Страны могут различаться в зависимости от типа банковской системы. Выбор конкретной системы зависит от истории развития страны, национальных и региональных особенностей, политической системы и различных экономических предпосылок. Наиболее распространенной сегодня является двухуровневая банковская система, состоящая из двух звеньев: центральных и коммерческих банков.

В качестве первого звена ЦБ выполняет ряд важнейших функций в государстве. Будучи «банком банков», он контролирует развитие всей системы, контролирует деятельность всех кредитных учреждений, создает необходимые резервы коммерческих банков, уравновешивает состояние всей системы и денежную массу в стране, превращается в основной инструмент денежно-кредитной политики и обрабатывает многочисленные макроэкономические схемы. Состояние всего банковского сектора в государстве зависит от того, в какой степени Центральный банк выполняет свои обязательства.

Коммерческий банк - это особая организация всей финансовой системы, которая осуществляет широкий спектр операций независимо от форм собственности. В дополнение к тому, что всем уже известно, как кредитовать и привлекать средства на депозитах, сегодняшний банк становится одновременно и консультантом, и помощником для своих клиентов, и предоставляет широкий спектр услуг доверия, консалтинга и информации, которые демонстрируют постоянно растущий банковский рынок. Однако, как элемент денежно-кредитной политики коммерческих банков, они выполняют наиболее важную функцию создания «новых» или мнимых денег, это особенно важно в контексте быстро развивающегося финансового сектора, где финансовые операции имеют все большую долю в национальной экономике. Этот термин оказывает сильное влияние на макроэкономические процессы в стране, такие как инфляция, безработица и другие, как указано в статье, поэтому коммерческий банк, такой как Центральный банк, является влиятельным элементом денежно-кредитной политики государства.

Что касается Российской Федерации, то довольно сложно прогнозировать будущее банковской системы. Он прошел долгий путь от 90-х годов XX века до ликвидации системы командования и экономического пути, как вся экономика. В то же время очень частые кризисы, застойные явления, большой урон, урон его имиджу, независимость были брошены несколько лет назад, но не разрушены. В этот период и после этого лицо системы, основы, экономика нашей страны в целом изменились. С точки зрения обслуживания, автоматизации, условий ведения бизнеса, спектра предлагаемых услуг банковская система сегодня несопоставима с системой, которая была 10 лет назад и даже в самом начале. Многие банки Российской Федерации успешно развивают и перенимают опыт своих зарубежных коллег, применяют инновационные технологии, в том числе системы управления, олицетворяя власть на финансовом рынке не только в нашей стране, но и в зарубежных странах.

Однако сегодня в российской банковской системе слишком много тормозов развития. Проблемы, которые выходят на первый план в начале его формирования, еще не решены. Деятельность правительства в банковском секторе настолько противоречива, что он может смело опасаться своей будущей независимости, независимости и компетентности. Возникают новые вопросы о путях развития, которые необходимо быстро решить, иначе мы остановимся на развитии всей системы и не будем догонять ведущие страны (и, возможно, только развивающиеся). Среди наиболее важных проблем экономисты выделяют низкую капитализацию и концентрацию банковского капитала, слабую региональную банковскую систему, защиту отечественной банковской системы от экспансии иностранного капитала, создание «правильного» имиджа банков и поиск надежного должника.

У каждой из этих проблем есть несколько решений, предложенных ведущими экономистами страны и мира сегодня. Многое будет зависеть от того, насколько точно государство и сами банки будут распределены с этим информационным и консультационным «оружием». Если мы хотим сильной банковской системы, стабильной экономики, сильной власти, общества, нынешних и будущих экономистов, государство и, конечно же, банки должны объединить свои усилия в решении насущных проблем. Ведь мы будем ускорять развитие всей экономики страны, после решения проблем в банковском секторе, поле, которое влияет на многие экономические процессы.