Банковская система России: проблемы и тенденции развития

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 21.11.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

 
 
 
 


Введение:

Банки являются неотъемлемой частью современной денежно-кредитной экономики, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки не являются атрибутом отдельного экономического региона или какой-либо одной страны, их сфера деятельности не имеет географических или национальных границ, это планетарное явление с колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. Однако во всем мире, обладая огромной властью, банки в России утратили свою изначально высокую роль.

Деятельность банковских учреждений настолько разнообразна, что их реальная природа неясна. В современном обществе банки занимаются самыми разными видами операций. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, покупка и продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляются посреднические операции и управление имуществом. Кредитные организации выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении национальных экономических программ, ведут статистику и имеют собственные дочерние предприятия. 

Банковская система России

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, и других кредитных организаций. Коммерческие банки начали развиваться в августе 1988 года, когда был зарегистрирован первый такой банк. Коммерческие банки были созданы особенно быстро во второй половине 1991 года. Именно в этот период, скорее в интересах политических, чем экономических, коммерциализация учреждений государственных специализированных банков осуществлялась «сверху». 

Как правило, государство предоставляет право эмиссии только одному банку, поскольку предоставление права выпускать деньги всем банкам нарушило бы денежное обращение страны. Банк выпуска имеет такие большие средства, которые не могут иметь другие банки, поскольку его обязательства это бюджетные средства и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство позволяет ему оказывать поддержку всем остальным банкам и управлять их деятельностью. Такие операции обычно возлагаются на Центральный банк. Остановимся на этом подробнее. 

Вторая функция Центрального банка заключается в регулировании коммерческих банков, а также в надзоре и регулировании их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капитала из местных бюджетов, предприятий, организаций и частных лиц. А там, где есть специальные банки, существуют также специальные правила, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. 

Третья функция Центробанка проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран на территории разных стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои институты, которые находятся во всех территориальных подразделениях конкретной страны. 

Согласно закону, Центральный банк не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность этих банков. Он может контролировать их деятельность только путем установления специальных стандартов, унифицированных для всех банков. 

Сформулируем основные функции центрального банка:

  • эмиссия и контроль денежного обращения;
  • расчетно-резервный центр банков;
  • государственное управление собаками и исполнение государственного бюджета;
  • исполняющий роль «кредитора последней инстанции», «банка банков»;
  • -установление экономически обоснованных лимитов и стандартов деятельности банков, включая официальную ставку Центробанка по кредитам;
  • определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;
  • научное исследование;
  • определение правовых рамок и принципов функционирования кредитно-финансовых учреждений, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также типов платежных документов, обращающихся в стране;
  • формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

Организационная структура Центрального банка представлена ​​его основными руководящими органами, а также службами и подразделениями, каждый из которых наделен соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции. Высшим органом Банка России является Совет директоров. Это коллегиальный орган, который определяет основные направления деятельности Банка России и управляет им. 

В состав Совета директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Правления.

Коммерческие банки занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Их наиболее важные функции традиционно: 

  • накопление временно свободных средств, сбережений и сбережений;
  • обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
  • кредитование отдельных бизнес-единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовые услуги для внутреннего и внешнеэкономического оборота;
  • учет векселей и операций с ними;
  • хранение финансовых и материальных ценностей;
  • доверительное управление имуществом клиентов (доверительные операции).

Основой фондов коммерческого банка является формирование собственных средств как базы для привлечения депозитов и проведения активных операций.

Большинство действующих сегодня коммерческих банков являются небольшими или средними. Банки, относящиеся к категории крупных банков, в основном являются коммерческими банками, созданными на базе преобразованных филиалов бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, сравнительно немногочисленны. 

Проблемы и «болезни» банковской системы России

Банковские катастрофы это неизбежная реальность во всем мире. Кратко рассмотрим неблагоприятные условия, в которых работают местные банки. 

Во-первых, коммерческий банк относится к наиболее сложному типу организационных, экономических и социальных систем. С одной стороны, это конкретное финансовое учреждение, которое должно постоянно обновлять информационные технологии, используемые для повышения качества транзакций на рынке банковских услуг. С другой стороны, у банка есть основные особенности производственной системы, ориентированной на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно не только качество услуг, которые можно сделать очень высокими благодаря современным технологиям, но также трудоемкость и стоимость выполнения основных операций. Прибыль и другие результаты зависят от качества функционирования этой системы. 

Во-вторых, объективные условия возникновения болезней в российских банках были созданы их быстрым ростом. В реальной жизни (и не только в живой природе) существует обратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством, выражающаяся, например, в надежности или прочности конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы не обязательно оказываются высокого качества, но это другой вопрос. 

Есть третья причина, о которой неприятно говорить, которая, как правило, носит русский характер. Это неблагоприятная атмосфера, созданная нашим слишком сильным административным государством вокруг коммерческих банков. Но если первые два, указанные выше, следует признать как результат объективных трудностей, то это нельзя отнести к третьему. 

Если мы вернемся к первой проблеме, то очевидно, что одной ее вполне достаточно для появления многих болезней коммерческих банков, поскольку болезни являются естественным спутником любой операционной системы. Специалистам известно о ряде распространенных заболеваний, которые поражают фирмы и компании, независимо от специфики их деятельности и национальности. Например, болезнь под названием «синдром крупного бизнеса» поражает крупнейшие компании в США, Западной Европе и Японии. Он возникает всегда, как только масштабы бизнеса перестают соответствовать системам управления, используемым компаниями, и, в частности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Не случайно такие крупные банки, как вышеупомянутый Credit Lionnais, начинают быстро, а иногда и без разбора разрастаться сомнительными активами. 

Банковская система России: проблемы и тенденции развития

В дополнение к всемирным заболеваниям, описанным в литературе, а также накопленному опыту их лечения, существуют типично русские среды. Это, в частности, кража средств с использованием поддельных чеков. Это может быть сделано только с четко определенным состоянием банковской системы. Здесь диагностику и лечение следует проводить, опираясь только на российскую практику. Запад никак нам не поможет и вряд ли нас чему-то научит. В русской версии таких заболеваний просто нет. Что касается ссылок на аналогии со странами, которые в некоторой степени похожи на сегодняшнюю Россию, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего более опасного, чем использование стандартных решений, разработанных для других условий и не адаптированных для России. 

В дополнение к этому, есть также определенные банковские болезни. Они обусловлены особенностями банков, взаимодействием внутренних систем и структур банков, их методами управления и даже имиджем и положением банков в российском обществе. 

Вышеуказанные три группы заболеваний образуют довольно мощный букет. Можно утверждать, что нет абсолютно здоровых банков и быть не может. В то же время не следует делать трагедию из таких болезней. Надо смотреть правде в глаза, а это значит, что постоянно или периодически заниматься диагностикой и своевременно проводить квалифицированное лечение. Конечно, есть проблема с кем, как лечить? Понимать это правильно значит сделать важный шаг к исцелению. 

Тенденции развития и «обращения» российской банковской системы

Развитие банка должно основываться на решении других чрезвычайно важных проблем. Основными являются такие как: 

  1. отношения между банками и государством:
  2. антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковском секторе;
  3. банк и имущество;
  4. взаимодействие коммерческих банков с центральным банком;
  5. направления банковской политики;
  6. кадровый потенциал банков;
  7. научные основы банковского дела. Что может и что должно сделать государство для развития банковской деятельности, какими должны быть обязательства банков по отношению к государству? 

Это, однако, не означает, что государство и банки разделены «стеной Китая». Наоборот, они тесно взаимодействуют. 

Прежде всего, в любом государстве созданы правовые основы банковского дела, задача государства заставить законы «работать». Однако в реальной жизни эти законы не выполняются в полной мере: в нарушение закона коммерческие банки зависят от властей в отношении принятия решений, связанных с банковскими операциями. Законодательные и правоохранительные функции государства должны полностью соблюдаться, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на практике? На самом деле, банки могут нормально развиваться только тогда , когда стабильное денежное обращение было создано в стране и стабильной политической государственной власти функций , которые юридически и экономически не ущемлять интересы экономики и банков. 

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой активности. Со стороны государственных органов, со стороны центральных банков, они нуждаются в значительной поддержке, не только административной, но в основном экономической. Наряду с финансово устойчивыми предприятиями существуют, как вы знаете, слабые фермы с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные отношения с такими экономическими организациями ненадежны и связаны с повышенным риском. Одним словом, с позиции банка как предприятия это непривлекательная клиентура. Однако с точки зрения национальной экономики ряд структур имеет жизненно важное значение, без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтому оно нуждается в банковской поддержке.

Где выход из этого противоречия? Несомненно, выход есть, и традиционно такая дилемма решается не за счет коммерческого банка, его принуждения кредитовать клиента или выполнять определенные операции, как говорится, «в убыток», а при поддержке государства. Государство, заинтересованное, например, в развитии производства продуктов питания, легкой промышленности, сельского хозяйства, берет на себя дополнительные материальные гарантии при взаимодействии с банками. Их может быть несколько. Прежде всего, есть категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк предоставляет ссуды предприятиям по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет) компенсирует разницу между низким уровнем процентов, которые предприятия могут платить, и процентами по ссуде, которая развивается на рынке.

Возможен и другой вариант, когда бюджет передает в коммерческий банк определенные ресурсы, предназначенные для специальных инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку кредит, во втором деньги. В каждом из этих случаев речь идет о специально утвержденной государственной программе (национальной или региональной), которая финансируется банками, которые получают соответствующую государственную поддержку. Никто не остался в проигрыше: национальная экономика получает дополнительный импульс для развития жизненно важных отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческого интереса, но, наоборот, получив дополнительные гарантии от государства, более охотно взаимодействовать с такими клиентами. 

Налоговая политика всегда была важным инструментом стимулирования банковской деятельности. В целом, оно должно исходить из тех же принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов предприятий. Усиление налогового давления, направленное на снижение прибыли банка, в конечном итоге повлияет на развитие деятельности предприятий. 

В связи с этим было бы целесообразно дифференцировать налоговые ставки по отношению к отдельным банкам, особенно на начальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка также может быть оказана за счет освобождения от налогов на прибыль, предназначенную для расширения деятельности, приобретения оборудования, инвестиций в производство, пересмотра положений, регулирующих перечень расходов, связанных с расходами банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно расширить льготы, установленные для предприятий и организаций в части погашения инновационных займов с прибыли до налогообложения. 

Конечно, банки несут ответственность перед государством. Их вклад в экономику ускорение производства с помощью денежных инструментов. Перед законом банки несут ответственность, прежде всего, по двум направлениям: во-первых, они должны хранить обязательные резервы в Банке России, иметь собственные страховые и резервные фонды, соблюдать установленные экономические стандарты и, во-вторых, сохранять секретность операций, счетов и вкладов банка, его клиентов и корреспондентов. 

Вторая проблема, которая заслуживает подробного анализа, это антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковском секторе. В условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики должно стать дальнейшее разрушение монополии, денационализация собственности на банковский капитал. Необходимо продолжить реформирование гигантских банков с централизованным управлением, слабой самостоятельной независимостью от низовых кредитных учреждений, которые препятствуют банковскому прогрессу, в конечном итоге устраняя конкуренцию в банковской сфере; было бы целесообразно преобразовать таких гигантских банкиров в специальные структуры, действующие в форме специальных государственных фондов для поддержки фермерских хозяйств в переходный период. Не выступая против крупных банковских структур в целом, важно отметить, что их существование возможно только при условии полной самостоятельной независимости их подразделений. Наиболее емкими с точки зрения степени регулирования денежного оборота должны быть средние банки, которые имеют равные возможности в формировании материальной базы, покупке ресурсов в кредит и т. д. 

Следует иметь в виду, что по своей природе банки как элементы структуры рынка являются конкурирующими предприятиями. Поэтому их сеть должна быть существенно расширена. В округах целесообразно запретить деятельность только одного банка; по закону в них должны функционировать несколько банков. В интересах конкуренции, еще одно условие также важно. 

Рыночная экономика может в полной мере развиваться на основе банков, разнообразных по своей деятельности (бизнес, сбережения, ипотека, взаимные кредитные общества, кредитное сотрудничество и т. д.). С другой стороны, в будущем банки в интересах повышения эффективности своей деятельности могут функционировать как группы, объединяющие страховые, аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые компании. 

Во всех этих случаях создается впечатление, что сфера участия государства в банковской сфере должна быть сохранена, но в основном она должна концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк как коммерческое предприятие функционировал на основе различных форм собственности, где каждая из них одинакова по отношению друг к другу как на этапе открытия кредитных организаций, так и в процессе их функционирование. Таким образом, с позиции собственности в банковском секторе в стране может развиваться большое разнообразие типов банков; корпоратизация их капитала, однако, должна происходить более быстрыми темпами, создавая большую заинтересованность в улучшении банковской деятельности. Также концептуально важно создать экономические условия для привлечения иностранного банковского капитала, создания совместных банковских структур и формирования свободных банковских зон, которые не только способствуют развитию регионов, но и снижают бремя государственных расходов, создают стабильные канал для валютных поступлений и расширения кредитного фонда. 

Дальнейшее развитие структуры собственности в банковской сфере является важной задачей. Видимо, в будущем необходимо идти по пути сокращения доли государственной собственности (в прямой и скрытой форме), дальнейшей диверсификации форм собственности (формирование коммунальных, частных банков и т. д.), формирование смешанная форма владения республиками банковским капиталом и, что немаловажно, увеличение доли мелких акционеров в уставных фондах. 

Важно, чтобы, учитывая развитие конкуренции и в интересах их большей стабильности, банки признавали целесообразным создание фондов поддержки на консолидированной основе как на уровне экономического региона, так и в целом.

Важно, однако, что создание банковских ассоциаций, союзов не приводит к усилению монопольных тенденций в банковском секторе, в большей степени способствует объединению усилий по сохранению единства экономики страны для создания благоприятных условий для развитие предпринимательства. Можно согласиться с тем, что банковские союзы могут во многом способствовать решению основных проблем в развитии банковского дела, в том числе придать ему современный вид и интегрироваться в мировое сообщество. Определенные изменения должны быть внесены в банковскую (кредитную) политику. 

Увеличение ставок отчислений средств в резервные фонды осуществляется банками-эмитентами, устанавливая максимальный уровень процентных ставок по кредитам коммерческих банков, увеличивая оплату по кредитам банков-эмитентов. Все эти меры направлены на сдерживание коммерческих банков от кредитной экспансии, тем самым ограничивая рост денежной массы. Однако ограничение кредитования одновременно влияет на развитие предпринимательской деятельности как фактор насыщения рынка товарами. Оказывается, жесткая кредитная политика действует только в одном направлении: она ограничивает поток средств платежа, но в то же время сдерживает рост товарного производства и обращения. Следовательно, в целом необходимо не столько строгое кредитное ограничение, сколько перегруппировка форм кредитования, в том числе развитие коммерческого кредитования, предоставление кредитов населению в целях развития индивидуального предпринимательства. 

Разумеется, рассмотренные проблемы не исчерпывают всех аспектов развития банков в контексте перехода к рынку. Наибольшее внимание следует уделить вопросам взаимодействия банка с клиентами, организации денежных расчетов, а также укреплению человеческих ресурсов и, наконец, развитию науки о банках. Каждая из этих проблем заслуживает независимого обсуждения, и только при наличии комплексного комплексного решения можно надеяться, что российские банки оживут и смогут стать действительно коммерческими предприятиями. 

Основные направления поддержки и развития банковской системы России

Существует два основных направления, в которых должно происходить качественное улучшение банковского сектора и его деятельности. Первое развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны играть ключевую роль в предоставлении финансовой поддержки для восстановления экономики, что, в свою очередь, невозможно без значительного увеличения инвестиционной активности. Их схожая роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России.

Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании пока не могут сыграть достаточно значительную роль в росте инвестиционной активности: первые не обрели необходимой финансовой мощи, деятельность последних затруднена тем, что рынок ценных бумаг, особенно вторичный , не развит. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, сегодня способны удовлетворить инвестиционные потребности промышленных структур за счет долгосрочных кредитов. 

Второе направление совершенствования банковской деятельности, которое является многообещающим по своему характеру, это расширение спектра услуг, предоставляемых банками своим клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в широком смысле.

Необходимость совершенствования банковского дела в этом направлении обусловлена ​​тем, что в рыночной экономической системе потребности субъектов хозяйствования в финансовых услугах постоянно меняются. Конечно, диверсификация банковской деятельности станет насущной необходимостью в самое ближайшее время. 

Следует отметить, что даже сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их врасплох и начала активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая спектр банковских услуг, которые в настоящее время предлагаются клиентам российскими банками, с тем, что характерно для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где, по разным оценкам, клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить как крупные банки должны будут работать, чтобы улучшить свою деятельность по мере развития развитого рынка. 

Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что предполагает бесперебойные расчеты, расширение финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики. экономика и разработка новых банковских продуктов.

Заключение

Большинство действующих сегодня коммерческих банков являются небольшими или средними. Банки, относящиеся к категории крупных банков, в основном являются коммерческими банками, созданными на базе преобразованных филиалов бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, сравнительно немногочисленны. 

Можно утверждать, что нет абсолютно здоровых банков и быть не может. В то же время не следует делать трагедию из таких болезней. Надо смотреть правде в глаза, а это значит, что постоянно или периодически заниматься диагностикой и своевременно проводить квалифицированное лечение. Конечно , есть проблема с кем, как лечить? Понимать это правильно значит сделать важный шаг к исцелению. 

Наибольшее внимание следует уделить вопросам взаимодействия банка с клиентами, организации денежных расчетов, а также укреплению человеческих ресурсов и, наконец, развитию науки о банках. Каждая из этих проблем заслуживает независимого обсуждения, и только при наличии комплексного комплексного решения можно надеяться, что российские банки оживут и смогут стать действительно коммерческими предприятиями. 

Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что предполагает бесперебойные расчеты, расширение финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики. экономика и разработка новых банковских продуктов.