Банковская система россии и её реформирование

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 25.03.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Уровень и качество жизни населения 
Инфраструктура рынка, её развитие в россии  
Венчурное предпринимательство: роль в современной экономике и проблемы развития  
Конкурентные стратегии крупных предприятий  


Введение:

В современном мире важность банков вышла за рамки правильных валютно-кредитных отношений. Банки действуют как институт наравне с государством и рынком. Без них нормальная, рациональная организация экономической деятельности в социальном масштабе немыслима. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночный элемент в инструмент эффективной государственной политики. Слабые банки являются фактором неизбежного ослабления государства и деградации экономики. 

Банковская система России переживает трудные для себя времена. Причины кризиса 1998 года по-прежнему очень ощутимы и далеко не устранены. Важно глубоко изучить эти причины, чтобы усвоить необходимые уроки.

Актуальность этой проблемы заключается в следующем: на сегодняшний день не найдено оптимального способа реформирования банковской системы России. Было предпринято много попыток реструктурировать банковскую систему, и были разработаны программы для ее реструктуризации. Но ни одна из мер не дала желаемого эффекта. 

Поэтому цель данной курсовой работы - найти наиболее оптимальные пути реформирования банковской системы России, меры по ее реструктуризации. И задача состоит в том, чтобы выявить сущность банков, определить их основные характеристики и функции, установить тенденции и перспективы развития банков на современном этапе, выявить положительные и отрицательные стороны их деятельности.

Предметом исследования являются сами банки как элементы банковской системы и банковского сектора экономики в целом. И, следовательно, объектом будут финансовые отношения, которые развиваются в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также состояние экономики в целом. 

Первая глава курса будет характеризовать банковскую систему России, уровни банковской системы, а также текущие тенденции и необходимость трансформации работы банка. 

Вторая часть курса полностью посвящена проблемам развития банковской системы России и направлениям ее реформирования. В этой части также используются цифры и некоторые показатели деятельности банков в 1999-2003 гг.

Методологическую основу исследования составляют научные исследования ученых, ведущие современные учебники зарубежных и отечественных экономистов, научные статьи в экономических журналах и газетах. 

Банковская система России 

Характеристика банковской системы Российской Федерации

Банки выполняют различные функции и вступают в сложные отношения между собой и другими субъектами экономической жизни. Поэтому четкое и бесперебойное функционирование банковской системы можно назвать жизненно важным условием нормального экономического развития любой страны мира. Стабильное положение в банковской системе является предпосылкой экономического процветания. 

Банковская система любой страны представляет собой совокупность различных типов национальных банков, банковских учреждений и других кредитных организаций, действующих в рамках общего валютного механизма.

Российская банковская система включает в себя центральный банк, кредитные учреждения, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных под холдинги, и банковскую инфраструктуру. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» во второй статье определяет понятие банковской системы с правовой точки зрения. «Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков». 

Наша банковская система называется двухуровневой. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном назначении Центрального банка Российской Федерации и всех других кредитных организаций.

Первый уровень - это уровень Центрального банка Российской Федерации, которому был дан ряд отличительных функций и полномочий, которые отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил проведения и учета банковских операций, выдача наличных (эмиссия), организация платежного обращения, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование деятельности банков и других кредитных организаций посредством учета, резервной политики и установления обязательных экономических стандартов. Именно поэтому Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в банковской системе.

Хочу выразить свое отношение к одной из проблем, которая в последнее время активно обсуждается, - позиции Банка России в сфере государственно-гражданских правоотношений. По нашему мнению, Банк России является независимым государственным органом с уникальным статусом. Это требование российской Конституции, которое не должно пересматриваться. Банк России выполняет определенные функции. Они связаны с выполнением операций на рынке для реализации денежно-кредитной политики. Решение об их реализации должны принимать не политики, а профессиональные банкиры.

Классификация Банка России как государственного органа не означает, что он должен быть одет в гражданско-правовом смысле в форме государственного учреждения. Опасность этой формы для Центрального банка Российской Федерации состоит не только в том, что она ограничивает его независимость. Он неприменим для Банка России, поскольку создает возможность парализовать его деятельность. Он должен иметь свою, присущую только ему организационно-правовую форму, закрепленную в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Гражданское право позволяет вам сделать это.

Второй уровень банковской системы - кредитные учреждения. Независимо от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиал иностранного банка), все они контролируются Банком России и не имеют его полномочий. Их основная цель - проводить банковские операции, обслуживать клиентов, субъектов экономических отношений. 

Банки не могут функционировать в изоляции. Для выполнения своих экономических функций им требуется ряд важных услуг, предоставляемых банковской инфраструктурой. Важность банковской инфраструктуры в последние годы возрастает. Под ним понимается совокупность организаций, которые облегчают свою деятельность банкам.

К ним относятся, прежде всего:

  • система страхования вкладов, которая гарантирует сохранность вкладов граждан в банках в рамках норм, установленных законом. которое осуществляется специально созданным Государственным агентством по страхованию вкладов (АСВ); 
  • независимые платежные системы, которые способствуют осуществлению расчетов между организациями и банками, такими как SWIFT, и платежным операциям с пластиковыми картами, такими как VISA, MasterCard, American Expess; 
  • аудиторские организации, которые осуществляют независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка Российской Федерации и подтверждение их финансовой отчетности; 
  • консалтинговые и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков во взаимодействии с клиентами и органами власти;
  • организации - поставщики информационных технологий, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов; 
  • образовательные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой специалистов банка, проводят различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых, в условиях сложности современного банковского дела, невозможно представить нормальное функционирование банка. 

Двухуровневая банковская система является одной из наиболее распространенных форм построения банковских систем. 

Банки могут быть объединены в группы и холдинги.

В соответствии со ст. 4 Закона о банках банковская группа признается ассоциацией кредитных организаций, которая не является юридическим лицом, в которой одно (материнское) кредитное учреждение оказывает, прямо или косвенно (через третье лицо), значительное влияние на решения, принятые органами управления другой (иной) кредитной организации. 

Банковская холдинговая компания - это объединение юридических лиц с участием кредитной организации, которая не является юридическим лицом. В котором юридическое лицо, которое не является кредитной организацией (головной организацией банковской холдинговой компании), имеет возможность прямо или косвенно (через третью сторону) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Под существенным влиянием понимается способность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия его предпринимательской деятельности в связи с его участием в уставном капитале и (или) в соответствии с условиями соглашения, заключенного между юридическим лицом. юридические лица, входящие в банковскую группу и (или) являющиеся частью банковского холдинга, назначающие единоличный исполнительный орган и (или) более половины коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также способность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

Для управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковскую холдинговую компанию, коммерческая организация, которая в соответствии с указанным Федеральным законом может быть признана материнской организацией, имеет право создать управляющую компанию для банковский холдинг. В этом случае управляющая компания банковской холдинговой компании выполняет обязанности, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головную организацию банковской холдинговой компании. 

Управляющая компания банковского холдинга в соответствии с Законом о банках является субъектом предпринимательской деятельности, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковскую холдинговую компанию.

Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, установленном им, о создании банковской группы или банковского холдинга. Кроме того, головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) ежегодно публикует свою консолидированную финансовую отчетность и консолидированные отчеты о прибылях и убытках в форме, в порядке и в сроки, установленные Банком России, после подтверждения их достоверности. и заключение аудиторской фирмы.

Рассмотрим еще один элемент банковской системы - банки с иностранными инвестициями. В соответствии с Постановлением Банка России № 437 от 23 апреля 1997 года кредитные организации с иностранными инвестициями являются кредитными организациями-резидентами, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале. 

Закон о банках предусматривает возможность цитирования участия нерезидентов в банковской системе России. Размер (квота) такого участия может быть установлен федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России (статья 18 Закона о банках).

Указанная квота рассчитывается как отношение общего капитала, принадлежащего нерезидентам, в уставном капитале кредитных организаций с иностранными инвестициями и капитале филиалов иностранных банков к общему уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных в Российской Федерации. 

Банк России прекращает выдачу банковских лицензий банкам с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков по достижении установленной квоты.

На законодательном уровне такая квота в настоящее время не установлена. Тем не менее, кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение уставного капитала за счет средств нерезидентов. отчуждать (в том числе продавать) свои акции (доли) в пользу нерезидентов, а членов кредитной организации - резидентов - отчуждать свои доли (доли) в кредитной организации в пользу нерезидентов.

Кроме того, Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать ограничения на банковские операции для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, если в соответствующих иностранных государствах применяются ограничения к банкам. с российскими инвестициями и филиалами российских банков в их создании и деятельности. 

Постановление Банка России № 437 от 23 апреля 1997 года устанавливает ряд особенностей регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями.

Основным учредителем дочерней кредитной организации с иностранными инвестициями является иностранный банк, который в силу преобладающего участия в уставном капитале. или в соответствии с заключенным соглашением. или иным образом имеет возможность определять решения, принятые его дочерней кредитной организацией. 

Если лицом, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа кредитной организации, является иностранный гражданин или лицо без гражданства, коллегиальный исполнительный орган кредитной организации должен быть сформирован из граждан Российской Федерации не менее чем на 50%. 

Комитет банковского надзора Банка России уполномочен принимать решения о различном соотношении иностранных граждан, лиц без гражданства и граждан Российской Федерации в коллегиальном исполнительном органе.

Численность работников - граждан Российской Федерации - должна составлять не менее 75% от общей численности работников кредитной организации с иностранными инвестициями.

Дочерняя кредитная организация иностранного банка (резидента) имеет право открывать филиалы в Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России после получения предварительного разрешения. Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке. Порядок открытия и деятельности представительств иностранных кредитных организаций в Российской Федерации регулируется Приказом Банка России от 07.10.1997 № 02-437. 

Современные тенденции

Изменения, которые произошли в банковской сфере за последние десять лет, настолько драматичны, что все чаще можно услышать, как их называют «банковской революцией». Возможно, именно эта революция сделает банки следующего поколения совершенно отличными от сегодняшних банков. 

Российская банковская система, со всеми ее особенностями и типично российскими особенностями, не существует в изоляции. Он является частью мировой банковской системы и является ее необходимой составляющей. В результате все изменения, которые претерпевает мировая банковская система, все последние тенденции, которые проявляются в ходе ее эволюции, не могут не отразиться на состоянии российской банковской системы. Учитывая этот факт, остановимся более подробно на основных тенденциях развития банковской системы в мире.

Они носят глобальный характер и являются следствием глубоких макроэкономических процессов в мировой экономике (интеграция, либерализация, резкий научно-технический подъем) и затрагивают практически все без исключения банки в разных странах мира, независимо от их уровня развитие и существующая организационная структура банковского сектора в конкретной стране. системы.

В современном мире наблюдаются следующие глобальные тенденции развития мировой банковской системы:

  • Увеличение и усложнение услуг. Банки постепенно расширяют спектр услуг, предоставляемых клиентам. В последние годы новые услуги стали особенно активными под влиянием усиливающейся конкуренции, технологических изменений, повышения уровня финансовой грамотности и осведомленности клиентов. В рамках этой тенденции также можно отметить появление принципиально новых форм услуг (Интернет). 
  • Усиление конкуренции. Это явление продиктовано макроэкономическими процессами либерализации и распространением рыночных методов управления экономикой. Это также является следствием упрощения: последние годы технологий связи и взаимодействия стали результатом огромного прогресса в области телекоммуникаций. В настоящее время практически отсутствует географический барьер для экономических связей.
  • Дерегуляция. Тотальное дерегулирование в банковском секторе началось в 1980-х годах. Затем в Соединенных Штатах был принят ряд законодательных актов, ослабивших влияние государства на банковскую систему. Начало процесса тотального дерегулирования имело широкий резонанс в других странах, вынужденных принять аналогичные законы для поддержания конкурентоспособности своих банков на мировом рынке. Банки во всем мире сегодня имеют все меньше ограничений, которые регулируют их деятельность. Они в значительной степени обусловлены рыночными механизмами.
  • Увеличение стоимости ресурсов. Дерегулирование в сочетании с усилением конкуренции приводит к увеличению затрат на пассивные операции (сбор средств). Это приводит к тому, что снижение операционных расходов становится для многих банков основным способом поддержания конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг. 
  • Технологическая революция. Значительный прорыв в развитии науки и техники, особенно в области компьютерных и телекоммуникационных средств, обеспечил возможность использования различных банковских технологий, которые ранее были недоступны.
  • Консолидация «географическая экспансия. Максимальный эффект от использования средств автоматизации и других технологических инноваций достигается в крупных транснациональных финансовых структурах. Поэтому в последнее время активность банков по созданию филиалов, филиалов и холдингов резко возросла. Наблюдаются такие явления, как взаимное слияние банков и поглощение одного банка другим. Усиливается борьба за привлечение новых клиентов и, как следствие, проникновение в новые, менее насыщенные регионами банковского обслуживания.
  • Глобализация банковского дела. Географическая экспансия и консолидация приводят к выходу некоторых банковских структур за пределы одной страны и даже континента. Формируются огромные транснациональные банки с многомиллионными сотрудниками и многомиллиардными активами (в 1991 году в США насчитывалось 49 банков с активами более 10 миллиардов долларов). 
  • Общее повышение уровня банковских рисков. Нестабильность экономических процессов, а также ослабление государственного регулирования и усиление конкуренции приводят к увеличению доли более рискованных операций в банковском бизнесе.

Эти тенденции приводят к появлению ряда новых проблем в мировой банковской системе, таких как: углубление раскола между крупными транснациональными и мелкими банками, постепенное слияние банковских и страховых операций, управление рисками информационных систем в условиях полной автоматизации необходимость повышения скорости и качества расчетов и многое другое. Неудивительно, что для российской банковской системы, как части банковской системы мира, ряд вышеперечисленных проблем является достаточно актуальным.

Следует отметить, что финансовые организации во всем мире пытаются решить возникающие проблемы, уделяя основное внимание двум направлениям: управленческие и банковские технологии. Сегодня все основные тенденции развития банковской системы относятся именно к этим направлениям. Давайте рассмотрим. как мировые тенденции развития отразились на российской банковской системе.

Соответствие банковского сектора реалиям и требованиям экономики страны достигается путем четкого определения правовых и экономических основ деятельности кредитных организаций. Задача реформирования банковской системы. Определяется стратегия развития банковского сектора, принятая Правительством России и Банком России. Требуется сближение основных правовых норм функционирования банков с международными стандартами. Изменения, в частности, должны повлиять на защиту прав вкладчиков и других кредиторов, банковский надзор, обеспечение конкуренции на рынке банковских услуг, валютное регулирование и контроль, стандарты бухгалтерского учета и отчетности, а также качество корпоративного управления в банках.

Согласно статистике, российская банковская система восстанавливается. В среднем это правда. Однако в то же время в банковском секторе происходят довольно серьезные изменения. который может быть описан как «эволюционная перестройка». 

После кризиса концентрация активов и капитала в довольно небольшой группе кредитных организаций заметно возросла. Половина ресурсной базы банковской системы в настоящее время контролируется восемью банками. Половина всего капитала сосредоточена в 13 банках.

Ресурсная база банковской системы увеличивается с каждым годом. Однако основной прирост привлеченных средств связан с крупными банками. Похожая картина складывается в сфере капитализации банковской системы. Концентрация активов и капитала в группе национальных банков соответствует мировой практике. Все это естественно и нормально, если это происходит в здоровой конкурентной среде. 

В то же время общая ситуация в банковской системе выглядит несколько тревожно. Если принять во внимание фактор инфляции, то во многих банках происходит обесценивание капитала. Таким образом, принимая во внимание инфляцию, у многих финансово устойчивых банков собственные средства сокращаются.

Структурная динамика банковской системы и экономические факторы дают основание прогнозировать дальнейшее сокращение количества действующих кредитных организаций. 

В результате макроэкономической стабилизации только в прошлом году рентабельность кредитных операций, по мнению экспертов, снизилась в 1,5 раза. Дальнейшее снижение инфляции нас ждет. При дальнейшем снижении ставки рефинансирования средняя банковская маржа (прибыльность операций) для многих банков с учетом существующих затрат и высокой доли неработающих активов может приблизиться к нулю.

К счастью, наблюдаемый экономический рост должен сделать процесс сокращения числа банков достаточно плавным и продолжительным с течением времени. Возможно, он станет более активным в конце этого года и продолжится в течение 2005-2006 годов. За этот период банковская система может потерять до 25% банков, в основном мелких. Это следует понимать. что такой естественный ход событий даже не будет связан с кризисными явлениями. Совокупная доля на рынке «исходящих» кредитных организаций, вероятно, не превысит 5%.

Низкая банковская маржа обычно компенсируется либо резким сокращением расходов (что не всегда возможно), либо «экономией за счет масштаба». увеличение объема транзакций. Однако при разработке по второму сценарию традиционно крупные организации имеют более конкурентные преимущества. Таким образом, в ближайшие годы следует ожидать более жесткой конкуренции и дальнейшей концентрации активов и капитала в банковской системе. 

О необходимости преобразований

Одним из фундаментальных моментов, определяющих эволюцию каждого менеджера и организации, является осознание необходимости постоянных изменений. Как только организация «останавливается» хотя бы на некоторое время или просто замедляет темпы своего развития, она немедленно начинает сдавать свои позиции. 

Постоянные перемены стали одной из отличительных черт нашего времени. Они затрагивают практически все сферы жизни. Сам образ жизни, восприятие людей, экономические отношения меняются. События последних десятилетий коренным образом изменили нашу жизнь и были, пожалуй, самыми интенсивными в этом отношении в истории человечества.

Постоянно меняющаяся внешняя среда сама по себе заставляет коммерческие организации следовать всем последним тенденциям. С другой стороны, многие будут утверждать, что «здоровый» консерватизм еще никому не мешал. Однако они будут только отчасти правы. Когда-то давно консерватизм мог быть незаменим во многих сферах деятельности, но в нынешней экономической ситуации это полный анахронизм. Это может быть хорошо проиллюстрировано на примере таких, как считалось ранее, консервативных областей бизнеса, таких как банковское дело или страхование.

Сегодня они отвергают большинство традиционных подходов и активно меняют практику своей работы, не боясь «броситься в водоворот» неизвестного и нового. Это связано, прежде всего, с тем, что без отслеживания рыночных тенденций, требований потребителей, новейших технологических достижений сегодня невозможно поддерживать как вашу позицию, так и вашего клиента, который становится все более и более требовательным. 

Не двигаться вперед означает двигаться назад - этот тезис сегодня очевиден, но его предпосылки, а также причины возможного регресса не столь очевидны. Попробуем понять их и обосновать необходимость постоянных преобразований.

Одной из основных причин этой необходимости является технологическая революция последних десятилетий. Большинство других причин во многом являются последствиями глобальных изменений в научной, технической и технологической сферах. Именно они в корне изменили картину гиперэкономического пространства, создав в истории человечества экономическую ситуацию, в которой потенциальное предложение на большинстве рынков значительно превышает спрос.

На протяжении почти всей истории человечества картина была обратной. В глобальном масштабе спрос почти всегда был ниже предложения, и на уровне отдельных рынков они уравновешивали друг друга в основном через ценовой механизм. Кроме того, традиционная система экономических отношений в области макро- и микроэкономики была основана на опыте прошлых веков. Таким образом, при осуществлении деятельности в области производства или услуг, в том числе в процессе управления, не предполагалось, что предложение может превышать спрос в несколько раз или что спроса вообще не будет.

Но картина внезапно изменилась и изменилась именно в результате технологической революции, которая нашла свое выражение в резком увеличении производительности труда, перепроизводстве товаров и услуг, устранении коммуникационных и торговых барьеров и повышении уровня жизни в Подавляющее большинство стран. что, в свою очередь, повлияло на отношения производителей с потребителями, покупателями и, что вполне естественно в этой ситуации, резко обострило конкуренцию. Последние две причины оказали максимальное влияние на экономические отношения в различных сферах коммерческой деятельности, в том числе в банковском секторе экономики.

Клиенты стали не только требовательными, но и грамотными. Если десять лет назад производители «боролись за клиентов», то сегодня все успешные организации заявляют, что им приходится «бороться не только за клиентов, но уже за каждого клиента». Итак, если раньше для банков основной интерес представляли крупные корпоративные клиенты, то сегодня идет борьба даже за самое маленькое предприятие с незначительным оборотом и несколькими сотрудниками. А за рубежом ситуация еще серьезнее. Уже давно идет борьба за таких, казалось бы, убыточных для банка клиентов, как физические лица, пенсионеры и студенты. Естественно, как уже отмечалось, это напрямую связано с перепроизводством и другими последствиями технологической революции.

Как уже упоминалось, еще одна важная причина для продвижения коммерческих организаций на путь постоянных изменений - это активная конкуренция. Это происходит в нашей стране в течение последних нескольких лет. На очень «прозрачном» банковском рынке все действия четко видны. и это еще одна новая реальность, которая является следствием технологической революции. Рынки более прозрачны и открыты, чем когда-либо прежде. В такой ситуации достаточно, чтобы любой банк допустил ошибку или просто снизил качество предлагаемых услуг, он сразу начинает терять свою клиентскую базу.

В то же время следует помнить, что даже высокоразвитый банк нуждается в улучшении, поскольку все позитивное в его работе и технологиях быстро становится известным на рынке и активно внедряется конкурентами. Поэтому для того, чтобы хоть немного отделиться от них, необходимо постоянное изменение.

За последние несколько десятилетий организации меняли свое понимание бизнес-целей. Итак, некоторое время назад основная цель деятельности организаций понималась как прибыль, через некоторое время приоритеты в управлении изменились, а главной целью была объявлена ​​доля рынка. Компании полагали, что высокая прибыль уже не сможет обеспечить им стабильность, и их главной стратегической целью должно быть расширение доли рынка. Но эта концепция была заменена новой, ведущие эксперты и бизнес-школы провозгласили главную цель достижения качества (концепция всеобщего управления качеством).

Если организация сможет предоставлять высококачественные продукты или услуги, прибыль и доля на рынке будут естественными и будут следствием достижения качества. Этот подход все еще широко признан как основной и правильный. Однако в настоящее время под основной целью организации понимается способность к адаптации под воздействием внешних факторов. Действительно, уже накоплено много примеров, когда финансово успешные компании со значительной долей рынка и производственной продукцией, отвечающей всем современным требованиям к качеству, тем не менее, из-за своей медлительности и неспособности быстро реагировать на изменения рынка и экономическую ситуацию, перестали существовать. 

Еще одно последствие технологической революции, на которой я хотел бы остановиться, заключается в том, что современные технологии, в первую очередь компьютеры, резко сократили период разработки товаров или услуг, тем самым еще больше увеличив потенциал поставок. Эта причина также делает практически все рынки и сектора экономики более динамичными.

Однако, помимо внешних, существуют и внутренние причины, которые создают необходимость в постоянных, кардинальных изменениях. Как ни странно, для крупных организаций они могут быть более значительными. Дело в том, что любая организация, особенно крупный банк, даже если на момент его основания они были построены по наиболее оптимальной схеме, через некоторое время они теряют свою первоначальную оптимальность, приобретают функциональную и тактическую несостоятельность, нелогичность, непрозрачность. Производственные процессы запутываются, происходит отклонение от основных исходных ориентиров и приоритетов деятельности, мотивация ослабевает.

И все это может происходить по причинам, не столько внешним, сколько внутренним. Это явление известно многим практикующим менеджерам. Причины могут различаться в зависимости от характеристик организации, но, как правило, заключаются в несовершенстве исполнителей, а именно в субъективности их восприятия, в привыкании к определенным негативным явлениям, в сложности применения теоретических принципов к конкретным человеческие отношения, в банальном обороте персонала и приоритет личных интересов. 

Все это приводит к медленной, постепенной деформации основных принципов и руководящих принципов, отходу от оптимальности, увеличению спонтанности развития и, в конечном итоге, так сказать, к «мутации» системы управления и организации в целом. 

Эта проблема хорошо известна за рубежом. Считается, что любая организация, по крайней мере, в течение определенного периода, в зависимости от ее размера и характеристик (например, раз в семь лет), должна провести полную реорганизацию (реинжиниринг) своей деятельности на основе подробного анализа текущих ситуация. Программа таких изменений может включать в себя различные направления трансформации. Это может быть реструктуризация, построение новой концепции взаимоотношений, мотивация и управление, изменение и / или переподготовка некоторых специалистов, стратегическая переориентация, модернизация технологической и информационной базы, реинжиниринг основных и вспомогательных бизнес-процессов, система управления в соответствии со стратегическими цели.

Все вышесказанное объясняет насущную необходимость постоянных изменений, актуальность которых в российских условиях еще выше, поскольку, в отличие от зарубежных стран, глобальные изменения происходили быстро, но все же не в течение десяти лет. В отечественной экономике, которая недавно вышла на рыночный путь развития, тем сложнее наблюдать, как формируются новые отношения, которые не только разрушают все «традиции», но и постепенно отходят даже от понятия «рынок». 

Направления реформирования банковской системы

Без фундаментальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, который реально сдерживает реализацию экономической программы правительства. Российские банки, понесшие огромные убытки в результате кризиса 1998 года, до сих пор не могут стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение этих целей крайне затруднительно. 

В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса преодолены, банковская система находится в состоянии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. Выделены проблемы реструктуризации и рекапитализации банковской системы.

Однако без помощи государства независимая адаптация банков к сложившимся макроэкономическим условиям с недостаточными внутренними ресурсами затянется на многие годы. Принимая потери банковской системы, равные 2,5% ВВП, можно рассчитать, что на восстановление капитала банковской системы России за счет собственных усилий (из полученной прибыли) может потребоваться 5-8 лет. В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может взять на себя инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы в свои руки. Государство призвано играть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно основываться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.

Рассмотрим каждый из способов реформирования банковской системы более подробно. 

Под реструктуризацией банковской системы понимается формирование ее новой конфигурации за счет использования средств поддержки и реорганизации, банкротств, слияний и поглощений. Основным направлением реструктуризации является повышение концентрации банковского капитала. 

Для реструктуризации банковской системы России необходимо решить вопрос о структуре банковской системы, которая обеспечивала бы систему расчетов, кредитования экономики и обслуживания сбережений граждан. 

Проведение процедуры реструктуризации требует соответствующей организационной и законодательной поддержки. 

Основными принципами реструктуризации должны быть: 

  1. экономическая и социальная необходимость сохранения банков;
  2. определение «опорных» банков исходя из интересов развития региональной банковской системы; 
  3. сохранение крупных многоотраслевых банков с современными банковскими технологиями; 
  4. ограничение круга банков, имеющих право осуществлять платежи в бюджеты и внебюджетные фонды; 
  5. минимизация государственных расходов на процедуры реструктуризации. 

Основным звеном в системе реструктуризации банковской системы Российской Федерации должно стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Для решения этих вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат бюджетных средств из «проблемных банков». При индивидуальном подходе Банка России и Министерства по налогам и сборам России к «проблемным банкам» с точки зрения их способности осуществлять текущие налоговые платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по обязательствам бюджета клиента, предполагается, что Банк России инициирует отзыв лицензии, а также реализацию мер финансовой поддержки «Проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством по налогам и сборам и указанными банками.

Стратегия, направленная на создание крупных многоотраслевых банков, отвечает интересам России. С точки зрения активов и капитала такие банки должны быть в числе крупнейших банков Европы. Их общее количество должно быть сокращено до 700-800 крупных банков, действующих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных диверсифицированных банков федерального значения.

Появление банковских учреждений такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального секторов российской экономики, российской банковской системы и мировых финансовых рынков. Только крупные банки могут предоставить значительному числу клиентов весь спектр современных банковских услуг, аккумулировать достаточные финансовые ресурсы и перераспределить их между секторами экономики, удовлетворить спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечить приток средств из один регион в другой, и привлечь иностранный инвестиционный капитал.

Чрезвычайно важной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление которых невозможно. В настоящее время доля наиболее «проблемных банков» составляет почти 20% от их общего числа, и на них приходится около 40–45% банковских активов. Важно не откладывать ликвидационные процедуры, так как это приводит к «извлечению» хороших активов, увеличению убытков и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие изменения в законодательство, строго ограничивая сроки процедуры банкротства. 

Инициирование слияний и объединений банковских учреждений, в том числе по принуждению, может способствовать дальнейшему увеличению концентрации банковского капитала.

Реструктуризация банковской системы будет неполной, если в стране нет системы защиты вкладчиков. Все банки, которые имеют доступ к рынку частных вкладов, должны участвовать в системе гарантирования вкладов. И только банки со стабильным финансовым положением должны иметь такой доступ. На начальном этапе государство должно помочь в формировании этой системы.

Перспективы российской банковской системы также во многом зависят от ее рекапитализации. Рекапитализация - это наращивание капитала и улучшение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд руб.) Не соответствует требованиям экономического роста и не позволяет банковской системе запускать масштабные кредитные операции для реального сектора. Более того, недостаточная капитализация банковской системы чревата новым кризисом, даже более серьезным, чем нынешний.

Капитализация является не только конкурентным преимуществом, но и важным фактором устойчивости развития коммерческого банка. Банки, которые обеспечивают максимальный рост капитала, каким-то образом смогут использовать избыточные финансовые резервы для кредитования, в то время как высоколиквидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены выделять свои финансовые ресурсы на активы с относительно низким доходом. 

В этих условиях важнейшей задачей является поиск источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации российской банковской системы.

На этом фоне возможности России очень ограничены. Именно поэтому использование государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем чтобы исключить их из проведения рискованных операций, неоправданного удовлетворения интересов акционеров и управляющих. Однако пока что происходит обратное: Банк России не обнародовал ни принципы выбора критериев для своих кредитов, ни условия, когда последние предоставляют финансовую поддержку.

В целях привлечения средств банков для рекапитализации банковской системы Банк России мог - в рамках представленных ему инструментов принуждения - требовать от акционеров согласия на списание убытков, наполнения уставного капитала банков, наложения ограничений на выплата дивидендов в банки.

Среди прочих мер по рекапитализации российской банковской системы приоритетными являются следующие действия: 

  1. Прямое участие государства в капитале крупных коммерческих банков. Впоследствии продажа госдоли станет одним из источников пополнения федерального бюджета.
  2. Условная финансовая поддержка: предоставление кредитов банкам под залог контрольных пакетов акций или их приобретение; предоставление ссуд, обеспеченных правами требования по кредитным договорам коммерческих банков с предприятиями или обеспеченных самими предприятиями; финансирование государственных программ развития только через банки, контролируемые государством; субсидирование размера процентных ставок, когда банки кредитуют предприятия реального сектора, и / или предоставление государственных гарантий по таким кредитам. 

В условиях острой нехватки средств для поддержки банковской системы особую роль призваны косвенные меры:

  • поощрение (или принуждение) акционеров коммерческих банков к введению ограничений на выплату дивидендов, увеличение уставного капитала;
  • применение отдельных норм пруденциального надзора в отношении банков, предоставляющих значительные суммы кредитов реальному сектору; 
  • ослабление налогового бремени путем увеличения ставок налога на прибыль для банков на уровне, применимом к их корпоративным клиентам (30% вместо 38%); 
  • пересмотр практики оценки залога в 30% от номинальной стоимости ценных бумаг, используемой Банком России при предоставлении кредитов коммерческим банкам, то есть переход на процедуру, принятую в мире, когда залог оценивается в определенной доля текущих рыночных котировок используемого обеспечения; 
  • создание (Центральным банком) льготного режима для банков, предоставляющих среднесрочные и долгосрочные инвестиционные займы; 
  • снижение тарифов ЦБ на расчетно-кассовое обслуживание;
  • повышение ответственности владельцев и руководителей банков за результаты деятельности последних; значительно укрепить управление российскими кредитными организациями. 

В мировой практике существует ряд базовых базовых и стандартных принципов реструктуризации банковских систем. Прежде всего, это минимизация затрат. При реструктуризации банковской системы необходимо сделать наилучший выбор метода реструктуризации. Приоритет здесь отдается мерам, реализация которых позволит выйти из кризиса с наименьшими бюджетными затратами. Одним из них является ликвидация проблемных банков. Это самый сложный способ реорганизации банковской системы. И лучший способ - объединить проблемную организацию со здоровым банком.

Следующим принципом является справедливое распределение бремени реструктуризации в процессе ее реализации. 

Другим важным принципом является предотвращение этих проблем (предотвращение повторения системных рисков), поскольку банковский сектор с социальной, общественной точки зрения является сектором повышенного риска. 

Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения банков 

В России появился термин «реструктуризация кредитных организаций», который постепенно вошел в экономический оборот после дефолта 1998 года. 

В законодательстве под реструктуризацией кредитных организаций понимается комплекс мер, применяемых государством для решения проблем, возникающих в банковском секторе во время системного кризиса.

Реструктуризация банков может быть направлена ​​как на финансовое оздоровление банков, так и на ликвидацию несостоятельных организаций. Однако как в первом, так и во втором случаях цели реструктуризации остаются неизменными - максимально быстрое восстановление банков (банковской системы) и защита интересов их кредиторов. 

Почему государство реструктурирует банки? Банковская система является важнейшим инфраструктурным элементом экономики. Его основными задачами являются обеспечение платежного оборота между хозяйствующими субъектами, накопление свободных сбережений и капитала и превращение их в кредиты и инвестиции.

Приостановка выполнения банковской системой своих функций приводит к разрушительным последствиям для всей экономики. Потеря сбережений сотнями тысяч семей провоцирует рост острого социального недовольства. 

Именно по этой причине в период банковских кризисов необходимо вмешательство государства, это его общественная обязанность. Кроме того, во время системного кризиса только государство может выступать в качестве организующей силы и может находить финансовые ресурсы, рассчитанные в значительных количествах (в ряде стран - до 50% ВВП).

Тактика правительства по реструктуризации кредитных организаций зависит от многих факторов. Основными среди них являются конкретные причины банковских кризисов, общая экономическая ситуация, в которой они возникли и развиваются, возможности государственного бюджета.

Причины финансового кризиса 1998 года в России кроются в неудовлетворительном состоянии экономики и государственных финансов. Искусственное поддержание стабильного курса рубля привело к резкому сокращению торгового баланса, который в первой половине 1998 года достиг критически низкого уровня в 2 миллиарда долларов. Дефицит федерального бюджета составил 146 млрд руб. Правительство не могло обслуживать государственный долг. В результате произошла резкая девальвация рубля, что привело к кризису во всех сегментах финансового рынка (межбанковские, валютные, денежные ценные бумаги).

Кризис серьезно затронул более половины российских банков. Однако в его эпицентре находились в основном крупнейшие, так называемые, «олигархические», системообразующие банки. Они сосредоточили около четверти активов банковской системы, пятую часть остатков на счетах клиентов. Эти банки имели наиболее развитую банковскую инфраструктуру. 

Кризис сопровождался массовым изъятием депозитов из банковской системы, вызванным паникой среди населения. За два месяца объем вкладов граждан сократился на 11,2 млрд руб. (35%) и 1,1 млрд. долларов (29%). 

Из-за недостатка ликвидности банки перестали платить клиентам. В начале сентября 1998 года объем платежей, не осуществленных банками, составил около 50 млрд. Рублей.

Стабильность банковской системы резко снизилась. Только по официальным данным совокупный капитал банков упал почти на 40%, или на 38 млрд рублей. На самом деле сокращение было еще больше. 

В этих условиях приоритетными задачами были прекращение паники среди населения, восстановление платежной системы и минимизация ущерба для кредиторов. Правительство России и Банк России предприняли определенные меры для преодоления последствий кризиса. Текущая ликвидность банковского сектора поддерживалась Банком России посредством многосторонних расчетов и предоставления стабилизационных займов. Проблема доступа населения к банковским вкладам была частично решена путем передачи обязательств перед вкладчиками крупнейших проблемных банков Сбербанку России.

Совместными документами Правительства Российской Федерации и Банка России была определена стратегия действий по реструктуризации банковской системы. Одной из основных целей государственной политики по реструктуризации кредитных организаций было обеспечение жизнеспособности банковской системы и сохранение ее ядра. Вторая, но не менее важная цель - защита интересов кредиторов. 

Однако полное финансовое оздоровление банковской системы за счет государства было невозможно. Причем речь шла не о полном покрытии из бюджета обязательств банков перед кредиторами. Поэтому принцип влияния на ключевые проблемные точки был выбран для поддержания стабильности банковской системы.

В России одним из основных факторов формирования политики реструктуризации банков является ограниченность финансовых возможностей государства. Россия столкнулась с необходимостью самостоятельно, в условиях бюджетного кризиса, решить проблему реструктуризации банковского сектора. На реализацию его процедур было выделено финансирование в размере 10 миллиардов рублей, что составило около 0,2% ВВП. 

В результате правительство Российской Федерации и Банк России были вынуждены сосредоточить свои усилия на финансовом оздоровлении относительно небольшой группы банков, чьи проблемы оказали довольно сильное влияние на общую ситуацию в экономике.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций (далее - АРКО) было создано для участия государства в процедурах реструктуризации банков как специализированной организации. 

Этот подход к управлению процессом реструктуризации был основан на международном опыте. Он хорошо себя зарекомендовал в ряде стран, переживших системный банковский кризис (США, Швеция, Южная Корея, Мексика).

В России АРКО стало одним из рабочих инструментов прямого участия государства в процессе финансового оздоровления банковской системы. Следует подчеркнуть, что реструктуризация банковского сектора не ограничивалась созданием и деятельностью АРКО. хотя последней была отведена важная роль, которая заключалась в работе с определенным кругом социально и экономически значимых банков. 

АРКО было зарегистрировано в январе 1999 года как небанковская кредитная организация и имело статус открытого акционерного общества. Его уставный капитал был сформирован в соответствии с Федеральным законом «О федеральном бюджете на 1999 год» и составил 10 миллиардов рублей. Агентство начало свою практическую деятельность в марте 1999 года.

На начальном этапе, не имея полномочий, он проводил процедуры реструктуризации на основе добровольных соглашений с банками и их учредителями. 

Необходимым условием участия Агентства в финансовом оздоровлении банка было согласие акционеров передать его руководству Агентства, в том числе путем продажи контрольного пакета. 

Агентство разработало критерии отбора банков и регионов, требующих приоритетных действий по реструктуризации. Это позволило сосредоточить усилия на «болевых точках» банковской системы. 

Выделены регионы с наиболее неблагоприятными условиями в банковском секторе.

В то же время была сформулирована идеология работы АРКО, основные принципы, на основе которых была проведена реструктуризация банков. Это: 

  • минимизация государственных расходов; 
  • осуществление реструктуризации в соответствии с четкими целями прозрачности процесса реструктуризации для общества. Параллельно с началом организационного формирования АРКО велась подготовка Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». Этот закон, а также ряд необходимых изменений в других законах, в том числе в Гражданском кодексе Российской Федерации, вступили в силу в 1999 году.

Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» определил новый статус АРКО. Из акционерного общества оно было преобразовано в некоммерческую организацию в форме публичной корпорации. 

ARCO был уполномочен участвовать от имени государства в принудительной реструктуризации банков. Законом утверждены процедуры, используемые при реструктуризации банков, а также последовательность их применения. 

Закон не предусматривает права АРКО самостоятельно выбирать банки для их финансового оздоровления. Критерии и требования, предъявляемые к ним, были жестко закреплены в нем. На их основе Банк России направил предложения АРКО о передаче банков под его управление.

В то же время АРКО было разрешено продолжить реализацию планов реструктуризации, ранее утвержденных на добровольной основе. Группа банков, в финансовом оздоровлении которых могла бы участвовать АРКО, была ограничена следующими параметрами: доля депозитов граждан или доля кредитов для национальной экономики должна составлять не менее 1% в масштабе всей банковской системы или не менее 20% для конкретного субъекта Российской Федерации.

Закон устанавливает определенную пороговую величину, характеризующую степень проблемной природы банка. Это 2% -ный коэффициент достаточности капитала и семидневная задержка в оформлении платежных документов. При прохождении этой линии считалось, что акционеры продемонстрировали свою неспособность или нежелание спасти банк и инвестировать в него новый капитал. 

Если вышеуказанные критерии совпадают для банка, к нему могут применяться предусмотренные законом процедуры принудительной реструктуризации. 

Отправной точкой реструктуризации стало решение Совета директоров Банка России направить петицию в АРКО о передаче банка руководству Агентства. Принципиально важно, чтобы это решение было принято Банком России как надзорным органом, обеспечивающим стабильность банковского сектора.

Банк был передан Банком России в АРКО для обследования. Ему была назначена временная администрация, и полномочия акционеров банка были временно приостановлены в целях защиты прав и интересов кредиторов. 

В ходе проверки АРКО в течение 90 дней должно было принять решение о передаче банка под его управление АРКО или об отказе от участия в восстановлении. 

Когда было принято решение о передаче банка руководству АРКО, величина уставного капитала банка была уменьшена до фактического размера его собственных средств. Если собственные средства банка были отрицательными, уставный капитал уменьшался до 1 рубля.

Одновременно с уменьшением уставного капитала было принято решение об его увеличении за счет средств АРКО. В то же время он должен был иметь возможность определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания акционеров, в том числе по вопросам его реорганизации и ликвидации. В акционерных обществах для выполнения этого требования необходимо контролировать не менее 75% голосов. Если это условие было выполнено, банк считался находящимся под контролем АРКО. 

С этого момента и до конца реализации плана реструктуризации к банку применялся особый режим надзора за его деятельностью со стороны Банка России. 

После получения контроля над банком АРКО разработало программу его реструктуризации, рассчитанную обычно на 3 года.

За этот период банку пришлось восстановить свою нормальную деятельность и выполнить все требования банковского регулирования и надзора. 

План реструктуризации предусматривал последовательное выполнение работ по трем основным направлениям. 

Реструктуризация обязательств перед кредиторами. Задача этого этапа заключалась в организации справедливых и прозрачных расчетов для всех групп кредиторов. Определение вместе с ними порядка и условий погашения задолженности в зависимости от активов банка, их стоимости и ликвидности. Как правило, институт расчетных соглашений использовался для комплексного урегулирования задолженности перед кредиторами.

После разработки согласованной политики по вопросу погашения задолженности банк был рекапитализирован. Уставный капитал банка был увеличен до суммы, необходимой для осуществления обычной банковской деятельности (как правило, не менее 1 миллиона евро). 

Первые два этапа относятся к так называемой финансовой реструктуризации банка. 

Операционная реструктуризация подразумевает комплекс мер по реорганизации бизнеса банка и его систем управления. Чтобы вернуться на докризисные позиции, для каждого банка была выбрана рыночная ниша, пересмотрены технологии продвижения банковских продуктов, построена система бюджетных назначений и лимитов для финансовых операций. Были внесены изменения в организационную структуру и кадровую политику. Большое внимание было уделено повышению качества корпоративного управления.

После завершения плана реструктуризации акции банка были публично проданы заинтересованным инвесторам, но могли быть проданы раньше, если бы были покупатели. Однако в любом случае основным требованием к продаже акций банка было соблюдение открытых и прозрачных процедур. 

Закон о реструктуризации предусматривал порядок заключения мирового соглашения между банком и его кредиторами. Это учреждение было применено к шести банкам и позволило договориться с кредиторами об урегулировании обязательств на 83 млрд руб. 

Мировое соглашение рассматривалось как механизм комплексного урегулирования задолженности банка перед всеми группами кредиторов в соответствии с приоритетом, установленным гражданским законодательством.

Без применения расчетных соглашений реструктуризация банков, находящихся под контролем АРКО, потеряет экономический смысл, а их ликвидация в рамках действующего законодательства приведет к значительным социальным и экономическим издержкам.

В результате единственным способом ее решения стало заключение банками и их кредиторами мировых соглашений, в которых подробно определены процедуры нахождения и возврата активов банков, а также графики, условия и порядок расчетов с вкладчиками и другими кредиторами. 

Любой кредитор при заключении мирового соглашения находился в лучшем положении, чем при возможном банкротстве банка. 

Прежде всего, планировалось полностью удовлетворить требования частных инвесторов. Для небольших депозитов - сразу после заключения мирового соглашения, для средних и крупных - в рассрочку в течение полутора лет. Такие условия позволили массовому вкладчику вернуть свои сбережения в кратчайшие сроки.

Применяемая структура мировых соглашений позволила улучшить положение других кредиторов, в том числе бюджета, который выплачивает одним и тем же гражданам в рамках своих государственных функций (зарплаты бюджетникам, различные льготы). 

Подготовка и утверждение мирового соглашения является одним из самых сложных этапов реструктуризации любого банка. Многочисленные переговоры с кредиторами, проведение собраний кредиторов и утверждение соглашений в суде заняли от 6 месяцев до года.

Процесс примирения интересов десятков тысяч людей не может продолжаться без конфликтов, без заявлений о ущемлении чьих-либо личных интересов. Мировые соглашения не были исключением. Законность их заключения рассматривалась Конституционным Судом Российской Федерации, а также Европейским Судом по правам человека. Высокие суды были единодушны в своих оценках этого института реструктуризации как законного и справедливого института координации воли кредиторов. 

В тех же случаях, когда меры по финансовому оздоровлению банка не могли привести к положительному результату, АРКО приступило к ликвидации банка.

В этой области АРКО было наделено специальными полномочиями. В соответствии с законом оно, как юридическое лицо, выполняло функции ликвидатора кредитной организации. Если ликвидированная кредитная организация была объявлена ​​банкротом, АРКО возлагал функции уполномоченного по банкротству. 

В 1999-2000 гг. АРКО начал работать с 21 банком, работающим в 73 регионах. В частности, под его руководством оказались два системно значимых банка, СБС-АГРО и Российский Кредит. Общая задолженность реструктурированных банков перед кредиторами превысила 90 миллиардов рублей.

В рамках реструктуризации банков АРКО организовало возврат сбережений 1,5 млн. Граждан по всей России на 8,1 млрд. Рублей. Сумма обязательств перед населением превысила 20,3 млрд рублей. Значительные суммы были возвращены государству в виде налогов - 5,4 млрд рублей.

К середине 2004 года все проекты реструктуризации были завершены, а задачи, поставленные Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций», были выполнены. 11 августа 2004 г. Федеральный закон "О признании недействительным Федерального закона" О реструктуризации кредитных организаций "и отдельные положения законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации". Вступило в силу «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», которое положило конец процессу преодоления последствий системного банковского кризиса.

Заключение 

Итак, после проведения исследования на тему: «Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России» - можно сделать следующие выводы. 

Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, которые находятся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Все экономисты придерживаются этого определения. 

Во-вторых, важнейшей функцией банков является посредничество в кредитовании, которое осуществляется путем перераспределения средств, временно высвобождаемых в процессе обращения средств предприятий и денежных доходов физических лиц. В то же время риски потери денежных средств, предоставляемых в кредит, и общих затрат на их перемещение снижаются.

В-третьих, развитие российской банковской системы на современном этапе является довольно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 1998 года оставил тяжелый след. Некоторые аналитики считают, что российской банковской системе потребуется много времени, чтобы выйти из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет, чтобы преодолеть остатки августовского кризиса. Говорят, что развития банковской системы страны в России практически не существует.

Другие весьма оптимистично оценивают текущее развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, чья прибыль увеличилась на 20-40%, встать на ноги. В 2000 году оборот счетов увеличился, ежедневный поток платежей увеличился, и были выпущены сотни тысяч кредитных карт. Впервые за десятилетия экономика смогла привлечь относительно дешевые кредитные ресурсы. После резкого падения ставки рефинансирования (с 55% до 25%) стоимость банковских кредитов также снизилась.

В-четвертых, из перечисленных методов реформирования банковской системы невозможно выбрать наиболее оптимальный и невозможно сказать, какой из них лучше, а какой хуже. По-видимому, проблемы реструктуризации и рекапитализации должны решаться на государственном уровне через систему законодательных и правовых мер, а также при поддержке ведущих специалистов и экономистов.