Банковская система как важнейший элемент рыночной инфраструктуры

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 11.01.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете узнать какие предъявляются преподавателями требования к курсовой работе:

 

Требования к написанию курсовой работы

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

Малый бизнес в экономике России: его роль и перспективы
Формы собственности и их эволюция
Экономическая безопасность и проблемы устойчивого развития России в условиях усиления экономических
Альтернативные объяснения рекламы: информация, сигналы, конкуренция


Введение:

Банковская система

Роль банковской системы в рыночной экономике

Банковская система является одним из ключевых достижений экономической цивилизации. Поддержание стабильности социальной валюты, денег, банкнот, ценных бумаг социально-экономических процессов, координации структур, определения направлений и, самое главное, функции денежного обращения, изобретенного и построенного людьми. Вся экономика воплощает в себе самые универсальные и тонкие инструменты для работы. Несмотря на то, что банковская система является эндемичной для любой экономики, только в рыночной экономике она играет роль центрального звена в профиле финансового управления.

Когда можно говорить о существовании банковской системы? В стране имеется достаточное количество действующих банков, кредитных организаций и всех экономических организаций, которые осуществляют отдельные банковские операции. Банковская система также включает специализированные организации, которые не осуществляют банковскую деятельность, но поддерживают деятельность банков и кредитных организаций. В то же время различные формы банков и кредиторов, такие как расчетно-клиринговые центры, банковские аудиторские фирмы, банки дилерских ценных бумаг, организации, определяющие рейтинг банков, которые их предоставляют, специальное оборудование и информация, специалисты и т. д. Мы регулярно взаимодействуем с действующими лицами, центральными банками, другими государственными и административными органами, взаимными и вспомогательными организациями. Банковская система как часть органической части содержится в большой системе, национальной экономической системе.

Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, распределением и потреблением материальных и нематериальных товаров.

Понятия, элементы и характеристики банковской системы

Банковская система является единым целым, которое гарантирует устойчивое развитие.

 

Банковская система имеет несколько функций:

  • Включает элементы, которые подчинены определенной сплоченности, в соответствии с общими целями.
  • Функции в целом.
  • Функционирует как система «закрытого» типа.
  • Имеет функции системы саморегулирования.
  • Это управляемая система.

1. Банковская система - это, прежде всего, случайный набор элементов, а не случайный вид. Предметы, которые активны на рынке, не могут быть включены механически, но подчинены другим целям. Банковские системы не могут включать промышленные или сельскохозяйственные единицы, которые выполняют различные виды деятельности.

2. Банковская система является специфической и характеризует саму банковскую систему, в отличие от других систем, действующих в национальной экономике. Детали банковской системы определяются ее элементами и отношениями, которые возникают между ними.

Банковская система как важнейший элемент рыночной инфраструктуры

Когда учитывается банковская система, подразумевается, что, прежде всего, как финансовое учреждение, банки включаются в качестве фактора, который «окрашивает» банковскую систему.

Однако это не следует понимать как сущность банковской системы, являющейся дополнением к сущности ее элементов. Суть банковской системы заключается не в арифметике, а в проникновении новых и более широких сущностей, включая сущность отдельных элементов, а также сущность их отношений.

Природа банковской системы касается не только природы частных компонентов, но и их взаимодействия.

Таким образом, характер банковской системы влияет на состав и характер ее элементов.

Существует два типа построения банковской системы, в зависимости от отношений банка и характера функций, которые выполняет банк. Один уровень (распределение, централизация) и два уровня.

Страны с административным командным управлением имеют одноуровневую банковскую систему. Он характеризуется тем, что все банки, в том числе центральный банк, выполняют аналогичные функции в сфере экономических кредитных и расчетных услуг. Хотя в системе официально существует несколько банков, центральный банк фактически берет на себя функции коммерческого банка и выступает в качестве единого кредитного платежного и валютного центра. Все остальные банки работают в соответствии с инструкциями центрального банка.

В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального банка и коммерческого банка.

Двухуровневая система состоит из трех компонентов:

  • Центральный банк (ось банковской системы).
  • Commercial Banking (Банк Банковской Системы). Агентство Банковской Инфраструктуры, которое предоставляет информацию, методологии, науку и человеческие ресурсы для банковских операций (обработка, передача и хранение информации, международные системы межбанковских коммуникаций, страховые структуры, расчетные палаты).
  • Аудиторские услуги, пункты обмена валют, межбанковские кредиты, системы обучения банков.

3. Банковская система может быть представлена ​​как единое целое, поскольку различные ее части подчинены одному целому. Это означает, что определенные части банковской системы (различные банки) связаны между собой, так что их можно при необходимости менять местами. Если банк ликвидируется, вся система не выйдет из строя. Появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и предоставлять банковские услуги. В то же время, новые элементы могут быть добавлены в банковскую систему, чтобы дополнить общие детали.

Теоретически, если первый уровень (центральный банк) исчезнет из банковской системы, вся система не рухнет, и какое-то время другие банки будут рассчитываться, выдавать кредиты и выполнять другие банковские операции Небанковские. В некоторых странах выпуск был делегирован коммерческим и коммерческим банкам, а также центральным банкам.

4. Банковская система не статична, а динамична. Два момента важны.

  • Во-первых, вся банковская система постоянно движется. Новые компоненты были добавлены и улучшены. С выходом нового закона о банках банковская система приобрела более высокую законодательную базу.
  • Во-вторых, в банковской системе постоянно возникают новые отношения. Взаимодействия формируются между центральными и коммерческими банками, а также между последними.

5. Банковская система является системой "закрытого типа".
В некотором смысле он не закрыт, потому что взаимодействует с внешней средой и другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими этому свойству. Тем не менее, несмотря на обмен информацией между банками и публикацию специальных статистических сборов, информационных руководств и информационных бюллетеней центральным банком, они были «закрыты» из-за существования банковских секретов. Согласно закону, банки не имеют права предоставлять информацию об остатках денежных средств и переводах на счетах.

6. Банковская система самоорганизуется. Саморегулирование, поскольку изменения экономических и политических условий обязательно приведут к «автоматическим» изменениям в банковской политике.

Во время экономического кризиса и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, сокращает сроки финансирования и увеличивает доходы от дополнительных работ, а не главным образом от основной деятельности.

7. Банковская система функционирует как управляемая система. Центральные банки, проводящие независимую денежно-кредитную политику, несут ответственность только перед Конгрессом или исполнительной властью. Как юридическое лицо, Бизнес Банк действует в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, а его деятельность регулируется экономическими стандартами, установленными центральным банком.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, а, напротив, является тесно взаимодействующей и подсистемой экономической системы. Поскольку банковская система является частью широкой общественности, она действует в рамках общих и специальных банковских законов и подчиняется общим социальным нормам общества. Акт выражения особенностей банковского сектора может быть включен в общую систему, такую ​​как сама банковская система, только в том случае, если он совместим с общими принципами и принципами и может создать общую систему в целом.

Банковское дело как элемент банковской системы

Банки временно накапливают свободные денежные средства и предоставляют их во временное пользование, обеспечивают взаимные платежи и расчеты между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, а также предоставляют денежные средства и денежные средства национальной экономике, населению и другим предприятиям. Специализированное агентство, которое предоставляет кассовые услуги с капиталом.

Современные представления о природе банков

Анализ природы банка требует поэтапного изучения ответов на конкретные вопросы, поставленные методологией, а не случайного набора вопросов, которые характеризуют банковские операции. Без соблюдения этих требований вопрос о характере банка теряет фокус и превращает анализ в объяснение типа работы, выполняемой банком, но из-за всей его важности, истинной природы банка Не проясняется центральный вопрос о том, что есть.

При анализе характера банка важно придерживаться многих методологических требований.

Эти требования могут быть уменьшены следующим образом:

  1. Трудно понять суть, исходя из соображений операций, которые отдельные банки выполняют в связи с конкретным клиентом. Банки не могут выполнять определенные банковские операции одновременно. Каждый клиент имеет право использовать только ограниченное количество услуг, но это не мешает конкретному банку стать банком. Анализ должен абстрагироваться от бизнеса одного банка. Суть в этом смысле абстрактна и представляет общую характеристику фактической деятельности всего банка. Поэтому важно учитывать на макроуровне всю экономику, включая различные фактические виды деятельности конкретного банка.
  2. Природа банка одинакова независимо от его типа и не зависит от коммерческих банков или банков-эмитентов, специализированных банков или банков-эмитентов, частных или государственных банков, международных банков, региональных или региональных банков. Конечно, это на самом деле не означает, что все эти банки одинаковы, напротив, у них есть свои особенности, но все эти особенности отражают только разнообразие всего банка. ,
  3. Характер банка требует раскрытия характеристик банка, определенных характеристик, отличающих банк от других экономических институтов. В этом смысле банки - это, прежде всего, компании, которые производят специальные, специфические продукты.

Характеристики банка как компании требуют некоторого уточнения, в основном в свете общих традиционных представлений о его природе. Как известно, в России на протяжении многих лет банки должны иметь возможность своевременно предоставлять информацию о негативных явлениях в экономике компании или организации в качестве офиса, в качестве руководящего органа, в качестве надзорного органа за деятельностью организации и в качестве офиса. Был признан. Банк как руководящий орган в этом случае является элементом надстройки, которая является частью государственного оборудования. По сути, банки были такими, и их назначение в обществе было достаточным для общей системы распределительных отношений в период централизованного управления экономикой.

Банк как отдельная компания производит продукты, которые значительно отличаются от продуктов в области материального производства. Производит не только товары, но и специальные виды товаров в денежной форме, платежные средства. Деньги - это категория воспроизводства. Денежные средства, выпущенные банком в качестве единственной монополии на общий объем копирующей организации, обслуживают как области производства, так и распределения, обмена и потребления. Помимо этого продукта банки также предлагают различные виды услуг, в основном денежного характера.

Основным продуктом банков в сфере услуг (в отличие от промышленных компаний) является предоставление кредитов, а не производство товаров или товаров. Особенностью банковских кредитов является то, что они предоставляются в виде капитала, а не фиксированных сумм. Это означает, что заемные деньги должны не только обернуться в доме заемщика, но и постепенно возвращаться к первоначальной юридической точке в виде процентов по кредиту как части вновь созданной стоимости.

Если банк также работает в основном с деньгами других людей, накопленными на выплатах, компания работает в основном за счет собственных ресурсов.

Банки отличаются от промышленных компаний по характеру их выпуска. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но также ведет учет и хранение ценных бумаг других эмитентов.

Банки нанимают специальный персонал, в основном работники, а не работники. Люди, которые занимаются кассовыми операциями, номерами транзакций, информацией, экономическим анализом, организованным бухгалтерским учетом и внутрифирменными расчетами, а не физическим трудом.

Банки, скорее всего, будут торговыми посредниками, а не промышленными компаниями. Сходство с банковскими операциями не случайно. Фактически банк «покупает», «продает» ресурсы, работает в сфере перераспределения и способствует обмену товарами. У него есть «продавцы», складские помещения и специальные «товарные запасы», и его деятельность в основном зависит от продаж.

Торговцы выглядят как банки в том смысле, что они могут предоставлять некоторые банковские услуги. Например, крупная торговая компания, такая как банк, может выдать значительную сумму наличного кредита. Кроме того, торговля работает в большей степени на заемный капитал, а не на себя.

Наконец, как и в торговле, часто возникают оппозиционные движения стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость товара покидает его, а эквивалентный платеж поступает от получателя его продуктов.

На этом сходство между банком и торговым сектором заканчивается. Принципиальное различие между банком и торговой компанией заключается в основании банка. Под основанием банка понимается его основное качество - кредитный бизнес. Во многих других видах деятельности он исторически был установлен в банках как основное занятие масштаба, которое требует специальной организации.

В этих условиях банк предстает перед нами не как торговец, а как особая специфическая компания:

  • При торговле наблюдается противоположное движение стоимости, но по ссуде это одностороннее движение (стоимость ссуды передается заемщику, который выплачивает ссуду только через определенный промежуток времени).
  • Во время сделки право собственности на товар переходит от продавца к покупателю. Этого не происходит с кредитами (заемная стоимость предоставляется заемщику только в том случае, если она временно им владеет).
  • Принадлежащие владельцу продаются в торговых операциях. Это не всегда происходит с кредитами (например, банки часто передают вещи, которые им не принадлежат, и продают чужие деньги).
  • При совершении сделки продавец получает цену товара от покупателя. По кредитам кредитор получает не только сумму предоставленного кредита, но и прирост в виде процентной ставки по кредиту.

Во всех таможнях банки имеют право на существование в качестве корпоративного понятия (сходного или отличного от промышленных компаний). Потому что банки характеризуют продуктивный характер своей деятельности больше.

Характер банка требует раскрытия его структуры. Не путайте структуру банка со структурой управленческого оборудования банка. Под структурой банка понимается устройство, которое позволяет ему функционировать как определенная компания (учреждение). В этом смысле банковское устройство содержит четыре основных блока, без которых устройство не может существовать и не может быть разработано.

Первый блок содержит банковский капитал как удельный капитал, выпущенный из промышленного и коммерческого капитала.

Второй блок охватывает банковскую деятельность, которая отличается от деятельности других компаний и учреждений из-за характера продукта, в котором они в основном заняты (конкретные банковские операции, которые не стали основными базовыми бизнесами). В отличие от других объектов, которые могут только работать.

Третий блок состоит из специальной группы со специальными знаниями в области банковского дела и управления банком.

Четвертый блок можно назвать производственным, поскольку он содержит банковское оборудование, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию и определенные виды производственных материалов.

Учитывая анализ банковских реквизитов, его основ и структуры, банк можно определить как компанию или финансовое учреждение, которое регулирует операции с наличными и безналичными платежами.

Банковская классификация

На самом деле многие из этих типов работают, несмотря на унификацию характера банка.

Во-первых, нужно различать эмитентские и коммерческие банки.

Характер выполняемых операций различает универсальные и специализированные банки. Универсальный банк принято классифицировать как банк, который может выполнять различные операции и услуги «из одного источника». Но есть и другие оттенки универсальности.

«Универсальность» означает вид деятельности, который не ограничивается:

  • По экономическому сектору.
  • Состав клиентов, которые будут обслуживаться.
  • Количественно.
  • По регионам.

В то время как универсальные банки обычно предоставляют кредиты различным отраслям, наиболее вероятно, что специализированные банки будут финансировать отрасли (подсектора) национальной экономики, корпоративные группы (например, некоторые банки в основном финансируют лесное хозяйство, авиацию, автомобили, часы и т. д.).

Универсальные банки играют еще более заметную роль в обслуживании клиентов. Типичным примером универсального банка является предоставление услуг как корпорациям, так и частным лицам. Наоборот, специализированные банки могут обслуживать только физических лиц.

Спектр операций, выполняемых универсальными банками, в принципе, очень широк. Количественные признаки здесь - это список разрешенных операций, включая операции на открытом рынке, где банки могут выступать в качестве полноправных участников рынка ценных бумаг и инвестировать свой капитал в капитал других компаний.

Деятельность Universal Bank не ограничивается каким-либо регионом. Универсальный банк существует в разных регионах и имеет филиалы, в том числе и за рубежом. Наоборот, профессиональная банковская деятельность зачастую носит локальный характер.

В зависимости от типа собственности банки классифицируются как государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

В течение переходного периода государственная собственность на банки сохраняла свое значение. Действительно, государство монополизировало создание банка, а не размер системы распределения управления, но в современных ситуациях во многих банках государство удерживает определенную долю капитала банка.

Государственная собственность существует в банковском секторе и других модифицированных формах. Например, банк может быть создан для каждого государства. В международной практике банки полностью лицензированы государством, которым может быть Банк экономического сообщества, для финансирования национальных программ экономического развития. Акционером коммерческого банка также может быть государственное предприятие, и в этом контексте такая форма собственности может фактически существовать в капитале коммерческого банка.

В условиях экономического кризиса и краха банковской системы государства пытаются усилить свое влияние на банки. Государственное регулирование не только приводит к жесткой денежно-кредитной политике, более высоким требованиям к резервам и ликвидности, но также приводит к формированию специальных кредитных учреждений, которые отдают приоритет государственной собственности на банковский капитал. Такие мировые банки часто называют банками развития.

В рыночной экономике наиболее типичной формой собственности коммерческого банка является форма акционерного капитала (часто упоминаемая в частных терминах в международных терминах, поскольку она в основном включает частные компании и частных лиц, участвующих в создании банковского капитала).

Банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие банки отличаются по масштабам своей деятельности.

В некоторых странах значительную долю от общего числа кредитных учреждений занимают так называемые небольшие кредитные учреждения. К ним относятся кредитное сотрудничество, общества взаимного кредитования, сберегательные банки, кредитные банки, строительные банки, сберегательные банки и многое другое. Преимущества этих учреждений включают партнерство с малым бизнесом, поддержку малого бизнеса и накопление небольших сбережений. Мобилизация в соответствии с местными потребностями.

В сфере услуг банки можно разделить на региональные, межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся, прежде всего, местные клиенты и банки, которые обслуживают клиентов в одном регионе. К ним относятся региональные банки, которые отвечают потребностям конкретного региона (города). Межрегиональные банки удовлетворяют потребности нескольких регионов. Национальный банк - это банк, который работает в стране и обслуживает главным образом потребности своих внутренних клиентов. Международные банки в первую очередь обеспечивают связь с клиентами в разных странах.

В зависимости от количества филиалов банки можно разделить на не филиалы и несколько филиалов. Увеличение числа филиалов основано на расширении их сетей материнскими банками и превращении ряда независимых банков в филиалы других более сильных кредитных организаций.

В зависимости от отрасли, в которой они работают, банки могут быть диверсифицированы и обслуживать в основном одну из отраслей. В международной практике можно найти промышленные банки и домашние банки. Структура российских банков выделяется кредитными организациями, которые в основном занимаются предоставлением услуг определенным отраслям промышленности, таким как автомобильная, авиационная, нефтехимическая, лесная, часовая и другие.

Банковская инфраструктура

Банк как элемент банковской системы может успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая комбинация факторов, которая гарантирует важнейшую деятельность банка. Принято проводить различие между двумя блоками банковской инфраструктуры (внутренней и внешней). Первый заключается в обеспечении устойчивости банка изнутри, а второй - во взаимодействии с внешней средой.

Элементами внутренней инфраструктуры являются:

  • Законодательные нормы, определяющие статус кредитных организаций и перечень видов деятельности, которые они выполняют.
  • Внутренние правила сделок, которые гарантируют соблюдение законодательства и защищают интересы вкладчиков, клиентов банка, их собственные интересы и в целом методологическую поддержку.
  • Создание инфраструктуры бухгалтерского учета, отчетности, аналитики, компьютерной обработки данных, управления банком на основе современных систем связи.
  • Структура управления банком.

Отправной точкой деятельности банка являются различные правовые нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение определенных операций, запрет определенных видов услуг и т. д.). Помимо этих правовых норм, у банков есть свои методологические основы.

Качество отчетности трудовых организаций и результатов их деятельности очень важно при создании эффективной банковской работы. Существенными условиями для надежной работы банка как компании с высоким уровнем риска являются создание таблиц анализа для определенного контента, сбор и обработка информации, а также процесс управления деятельностью кредитных организаций на основе современных систем связи. Формирование аналитической инфраструктуры, в том числе использования.

Ключевым элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура управленческого оборудования банка. Банк как экономический институт должен иметь обязательный набор большого числа подразделений, которые соответствуют целям банка, которые являются функциональными целями банка. В дополнение к высшему руководству (например, Комитету по управлению, Совету директоров) банки, в принципе, будут создавать департаменты, департаменты и сектора, которые обеспечивают регулирование операционной ликвидности и прибыльности, планирование всей банковской деятельности и отдельных операций. В основе устройства управления банком лежит подразделение, которое организует банковские операции и их учет.

Внешние блоки банковской инфраструктуры включают в себя:

  • Информационная поддержка.
  • Научная поддержка.
  • Кадровое обеспечение.
  • Законодательная база.

Информационная поддержка является важнейшим и неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Необходим как для банка, так и для его клиентов. Банки, работающие в конкурентной среде, собирают информацию о развитии всей экономики отдельных отраслей, подсекторов и корпоративных групп. На основе анализа тенденций развития рынка банки корректируют денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют инвестиции и перераспределяют капитал в соответствии с условиями спроса и предложения. В принципе, необходимая информация о макроэкономических отношениях содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных публикациях и информационных бюллетенях, в том числе в центральных банках.

В своей деятельности банки активно используют данные о корпоративной экономике, разработке продуктов и финансовой устойчивости. Банки, помимо балансовых отчетов и других форм корпоративной отчетности, собирают информацию о деятельности клиентов в обычных газетах и ​​специальных агентствах, которые располагают конфиденциальной информацией обо всей компании и ее управлении. В некоторых странах банки имеют возможность проанализировать экономику компании и связаться со специальной компанией для получения необходимой информации от компании. Во многих случаях каталоги карт клиентов ведутся центральным банком, что позволяет коммерческим банкам быстро оценивать компании, обратившиеся за кредитами. Центральные банки в некоторых странах практикуют отправку информации в коммерческие банки о компаниях, которые нарушают платежную дисциплину и задерживают погашение банковских кредитов.

Информация о рыночных условиях может распространяться как на клиентов коммерческого банка, так и на них самих. Специальные рейтинговые агентства периодически публикуют информацию о доверии кредитных организаций. Эта информация используется не только взаимосвязанными банками, но и компаниями и отдельными гражданами, которые хотят правильно выбрать наиболее надежный банк.

В условиях рынка банки направляют большую часть своих ресурсов на развитие научной помощи. Практически во всех коммерческих банках работают аналитики по исследованию рынка. Крупные банки и межбанковские объединения создали специальные научные структуры (резервуары, научно-исследовательские институты и т. д.). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, улучшение организации труда и банковских механизмов могут помочь банкам противостоять конкуренции, избежать ошибок и в целом повысить операционную надежность и эффективность.

Важным блоком банковской инфраструктуры является кадровое обеспечение. Говорят, что руководители решают все. Эффективность всей банковской деятельности зависит от профессионала.

В сегодняшнем обостряющемся экономическом контексте растет потребность в обучении заинтересованных сторон со специальными знаниями в области банковского дела, банковского дела и управления филиалами. Коммерческие банки часто нанимают людей, которые не знают о современных банковских технологиях. Это ограничивает развитие банковской системы, приводя к ошибкам в формировании кредитного портфеля и к потере определенных комиссий бизнеса.

Особый блок банковской инфраструктуры - банковское право. Как и другие блоки, он оказывает существенное влияние на развитие банковских систем и взаимоотношений с компаниями, организациями и общественностью.

Банковская система Российской Федерации

Развитие банковской системы Российской Федерации

Российская банковская система с переходом российской экономики на рынок железнодорожных перевозок стала трудным путем. Некоторые относительно большие этапы его развития и формирования можно выделить.

Первый шаг - формирование банковской системы рыночного типа. Это период начала девяностых годов прошлого века. В краткосрочной перспективе (1990-1994) был создан ряд независимых банков. Например, если 1 января 1993 года их было 1713, то 1 января 1994 года это был уже 2019 год. Привлекательность банковского дела, в основном, связана с инфляцией и девальвацией рубля. Получать чрезмерную прибыль от торговли валютой. Большая часть поступлений доходов реального сектора в банки. В этот период система управления и функционирования банка имела очень слабые и печальные последствия.

К концу 1994 года почти 20% банков понесли убытки, а нестабильность банковской системы возросла. Банки имели очень мало наличных (около 5%). Кредитование населения носило краткосрочный характер (3-4 месяца). Эта ситуация усугубилась высокой инфляцией. Банкротства было много, но банкротство не укрепило систему, а потрясло ее.

Второй этап (с 1995 года по начало 1998 года) - это этап очистки части банка от катастрофической катастрофы в национальных финансах. В течение этого периода в банках произошла волна банкротств, и они не реструктурировали свои операции в свете растущих требований банков. Кризисные явления произошли во многих банках, но вмешательство центрального банка не позволило этим явлениям перерасти в общий банковский кризис.

Большинство банков начали налаживать управление рисками, и появились более жесткие системы кредитования, создавшие цивилизованную систему межбанковского кредитования.

 

Ассоциация российских банкиров начала усиливать свою роль. Ассоциация становится все более чувствительной к постановке вопроса о необходимости совершенствования банковской практики и изменения банковского законодательства. Однако банковская ситуация не может быть полностью реконструирована.

Банковский кризис 1998 года и период восстановления до 2000 года. В этой стране сложилась очень неблагоприятная финансовая ситуация. Это усугубилось плохим финансовым управлением. Доходы бюджета значительно сократились, государственный долг резко возрос, и в 1997 году на его ремонт было потрачено всего 130 миллиардов рублей. Платежи ГКО намного превышали налоговые поступления. В июле 1998 года бюджет должен был выплатить около 60 миллиардов рублей, а доход бюджета достиг 20 миллиардов рублей. В то же время банки «поймали» крупные долги перед Западом, сделав долю непогашенных кредитов от системно значимых банков 25–35% всего кредитного портфеля. Толчка было достаточно, чтобы начать крах банковской системы. Существующие фьючерсные контракты были приостановлены, особенно для региональных банков, имеющих низкое отношение к пирамиде.

К началу 2000 года банковская система почти оправилась от кризиса и начала расти на более прочной основе.

Российская банковская система 2001-2005 гг. За последние пять лет российские банки показали довольно высокие темпы роста, в четыре-пять раз превышающие темпы роста ВВП. Ежегодный прирост активов составляет более 30%. Активы банковской системы в процентном отношении к ВВП увеличились с 35% в 2001 году до 45% в 2005 году, а отношение кредитов нефинансовым компаниям к ВВП увеличилось с 13% в 2001 году до 20% в 2005 году у физических лиц. Финансирование: с 7,5% в 2001 году до 12% в 2005 году. Акции также быстро росли, увеличившись на 340% по сравнению с 2001 годом.

Вам необходимо знать о качественных изменениях в структуре активов и капитала банка. До 2000 года, если большая часть средств находилась в ГКО или связанных с банком компаниях и широко использовались различные типы биллинговых схем, в настоящее время банки ориентируются на широкую клиентскую базу и устанавливают ставки кредитования. Когда дело доходит до рыночных механизмов, они более широко используются. Структура капитала также значительно улучшилась. Банки более агрессивно выходят на рынок с IPO, получают максимальную прибыль, вносят значительный вклад в развитие новых форм бизнеса и банковских технологий и более активны в международных финансовых продуктах (ADR, GDR и т. д.). Разумеется, раскрытие информации о владельцах кредитных организаций повысит доверие банка к партнерам и клиентам.

Современная структура банковской системы Российской Федерации

Действующее законодательство устанавливает основные принципы организации российской банковской системы:

  • Двухуровневый принцип банковской системы.
  • Принцип универсальности банка.

Двухуровневый принцип банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех других банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как высший уровень банковской системы осуществляет финансовое регулирование, банковский надзор и управление внутренней платежной системой. Он рассказал о банковских операциях, необходимых для выполнения этих функций с Российской Федерацией и иностранными кредитными организациями, а также с правительством Российской Федерации, представителями и исполнительными органами государственной власти, муниципалитетами, внебюджетными фондами и военными подразделениями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими и физическими лицами, не являющимися кредитными организациями (за исключением участников обслуживания и сотрудников Банка России). Он не может напрямую выходить на банковский рынок, не может напрямую предоставлять финансирование предприятиям или организациям и не должен конкурировать с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные учреждения формируют второй самый низкий уровень банковской системы. Они являются посредниками примирения, кредитования и инвестирования, но не участвуют в разработке и реализации денежно-кредитной политики, но фокусируются на таких параметрах, как денежная масса, процентные ставки и темпы инфляции, установленные Российским банком. В процессе функционирования они должны придерживаться стандартов и требований российского банка по уровню капитала, созданию резервов и т. д.

Установленный законом принцип универсальности российских банков означает, что все банки, действующие на территории Российской Федерации, обладают универсальными функциональными возможностями. Другими словами, они имеют право осуществлять всю краткосрочную коммерческую и долгосрочную инвестиционную деятельность, предусмотренную законом и банковской лицензией. Закон не предписывает специализацию для каждого вида банковского бизнеса.

Универсальная позиция банка может снизить риски диверсификации услуг, обеспечить комплексное обслуживание клиентов и максимизировать характеристики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. В то же время универсальная позиция банков несет в себе опасность сохранения неэффективной структуры банковских услуг, компенсирующей низкую доходность одной группы услуг и высокую доходность другой группы.

Комбинация коммерческих и инвестиционных услуг в одном банке усугубляет так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами и повышает важность системы внутреннего контроля банка. В целом, в настоящее время универсальный характер банков отвечает основным потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, отвечающей потребностям экономического роста.

Центральный банк России (Банк России)

Как известно, закон о Банке России определяет основные цели его деятельности и в основном направлении единой национальной денежно-кредитной политики ее конкретные цели и задачи.

Основной целью Банка России является защита и обеспечение стабильности рубля и снижение инфляции. В последние несколько лет фактическая инфляция достигла верхней границы установленного интервала. Кроме того, потребительские цены выросли на 11,7% в 2004 году по сравнению с прогнозом в 8-10%. Для сравнения отметим, что США выросли на 3,3%, а зона евро выросла на 2,1%.

Чтобы безоговорочно решить задачу снижения инфляции до 7,5-8,5% в 2005 году, основными причинами в России являются рост цен, регулируемый государственными органами, и эксклюзивные цены на наиболее важные ресурсы. Нам нужно исходить из того, что Конечно, чрезмерный рост денежной массы по сравнению с ростом экономического оборота создает инфляционное давление. Однако в последние годы этот рост был частично компенсирован, особенно дедолларизацией финансовых активов населения. Кроме того, денежная масса увеличивается из-за проблем с деньгами, направленных на покупку свободно конвертируемой валюты, поступающей в Россию. Невозможно устранить это превышение путем повышения ставки рефинансирования относительно рыночных процентных ставок. Процентные ставки еще не являются правильным инструментом для борьбы с инфляцией. Это более важно для регулирования потоков капитала и обменных курсов.

Базовый индекс потребительских цен в 2004 году составил 10,5%. Однако влияние инфляции на рост нормативных цен не составляет разницы в 1,2 процентных пункта. Они оказывают сильное влияние на инфляцию косвенно за счет роста стоимости ресурсов и рабочей силы. Так, в 2004 году платные услуги населению, в том числе тарифы на бытовые и коммунальные услуги, увеличились на 17,7% -23,5%. Также отметим, что среди потребительских товаров в 2004 году наиболее заметно выросли хлеб и хлебобулочные изделия (16,7%), мясо и курица (19,6%) и автомобильный бензин (31,3%). Цены производителей промышленной продукции выросли на 28,3%. Это включает 11,5%, в том числе в топливной промышленности (64,7%, электроэнергетический сектор). Цены производителей выросли на 88,5% в газовой промышленности и 48,9% в нефтеперерабатывающей промышленности. Очевидно, что если цены вырастут на 13,7%, базовая инфляция будет намного ниже. Из этого можно сделать вывод, что основным фактором роста инфляции является не монетарный и не зависящий от деятельности российского банка и увеличения денежной массы, а обусловленный другими факторами.

Итак, с 1998 по 2004 год. В целом потребительские цены выросли в 5,2 раза. Это включает в себя -9,9 раза, включая жилищно-коммунальные услуги, -7,7 раза за коммунальные услуги и -6,7 раза за бензин. В 2005 году планируется повысить средние оптовые цены на газ на 23%, а на электроэнергию - на 9,5%. В январе 2005 года потребительские цены выросли на 2,6%, цены на дома и коммунальные услуги выросли на 19,4%, а пассажирские тарифы выросли на 4,4%.

Следовательно, очевидно, что необходимо усилить роль государства в сдерживании инфляции путем включения неденежных методов регулирования цен. По нашему мнению, нам необходимо дополнительно ограничить рост тарифов до 3% в год, снизить затраты Газпрома и РАО ЕЭС, а также предоставить государственные займы для этого условия, инвестиции. Однако в настоящее время вся ответственность за инфляцию лежит на финансовых органах, но по сути большая часть инфляции должна нести правительство.

Обеспечение стабильности рубля означает снижение волатильности обменного курса, а также снижение инфляции.

По данным Российского банка, курс доллара к рублю упал на 5,4%, а евро вырос на 3,3% в 2004 году. Корзина из долларов и евро упала всего на 1,1%. Видимо, рубль следует котировать в бивалютной корзине с таким же весом. Поэтому 1 февраля 2005 года мы ввели двухвалютный операционный ориентир для валютной политики, используя двухвалютную корзину с весом 10% и 90% евро. Это так. Во-первых, потерян. Простота определения курса рубля по отношению к доллару и евро. Во-вторых, я думаю, что такая корзина приносит мало пользы, поскольку динамика курса рубля по отношению к корзине в основном зависит от динамики курса рубля по отношению к доллару. Кроме того, предложение двухвалютного индекса, «рассчитанного как геометрически взвешенное среднее значение основных валютных курсов по отношению к рублю», представляется совершенно неприемлемым. Для корзин требуется двойной обменный курс, например, 1 доллар США и 1 евро. Соотношение таких корзин к рублям на конец 2004 года было. В конце 2003 года против 66,28 рубля на уровне 65,56 долл., Как мы видим, он был очень стабильным. Бивалютные индексы - это индикаторы, основанные на двухвалютных курсах, а не на несуществующих

Основная опасность сохранения высокой инфляции заключается в том, что в 2004 году реальный курс рубля по отношению к доллару увеличился на 14,0% и увеличился на 6,0% по отношению к евро, по данным Российского банка. Это еще больше снизило конкурентоспособность российских производителей. Последствия девальвации в 1998 году были почти исчерпаны. Реальный курс доллара к рублю вырос только на 6,7%, а евро вырос на 26% в период с 1998 по 2004 год (конец декабря и конец декабря). Конечно, динамику цен на российские импортные товары также необходимо учитывать. Судя по отчету Банка России о платежном балансе, в 2004 году он снизился на 24% в долларовом выражении по сравнению с примером 1997 года. Это означает, что падение долларовых цен на импортные товары является более чем существенным укреплением доллара за определенный период времени.

Ключевой задачей Банка России, наряду с обеспечением стабильности российской валюты, является развитие и укрепление банковской системы. В 2004 году многое было сделано для достижения этой цели, особенно в целях усиления банковского надзора. Но мы должны понимать, что увеличение банковских требований невозможно без ликвидации некоторых банков, и мы должны беспокоиться об инвесторах и кредиторах. Таким образом, напряженность в банковской системе, возможно, была предусмотрена. Отдельное поведение игрока в одиночку не объясняет. Рост напряженности в банковском секторе в процессе построения системы страхования вкладов неизбежен. Поэтому в 2005 году необходимы активные меры для улучшения экономического положения банков. По нашему мнению, они выглядят так: Во-первых, правительственные учреждения, которые усложняют обязанности банков, должны компенсировать кредитным организациям вмененные затраты. Например, выполнение функций агента по управлению валютой или налогового агента требует значительных затрат.

Чтобы повысить конкурентоспособность российских банков, представляется необходимым перейти к постепенной двухэтапной шкале коэффициента обязательных резервов, необходимого для российских корпоративных депозитов, включая счета физических и юридических лиц, но к общей сумме депозитов. Нулевые ставки составляют до 20 миллионов долларов. Ставка до 2% для одного банка или его филиалов, как в Европейском центральном банке. Действующие стандарты могут быть сохранены для средств, привлеченных из-за рубежа, и других обязательств зарезервированы. В то же время банк должен выплачивать проценты по ставке рефинансирования на средства, привлеченные необходимым резервным фондом. Также рекомендуется снизить показатель продаж на рынке Форекс до 1-5% при сохранении работоспособности системы. Валютные резервы уже очень высоки, и экспортеры покрывают производственные расходы по продаже доходов в иностранной валюте и уплате налогов. Низкие стандарты продаж снижают инфляцию, снижают повышательное давление на рубли и вмененные издержки для экспортеров.

Во-вторых, по нашему мнению, ставка рефинансирования и минимальная процентная ставка по ломбардным кредитам должны быть снижены до уровня краткосрочных рыночных процентных ставок по кредитам предприятиям, составляющих несколько процентных пунктов. Опыт развитых стран показывает, что ставка рефинансирования не превышает процентную ставку по банковским кредитам для компаний. Наоборот, оно обычно низкое, поэтому центральный банк может рефинансировать финансирование банка для реального бизнеса. Кроме того, даже если государственные и местные органы власти повышают цены на регулируемые товары и услуги наряду с монополиями, фактическая ставка рефинансирования не должна быть какой-либо положительной.

Для каждого платежеспособного банка предпочтение должно быть отдано кредитным лимитам для клиентов на некапитальных территориях со ставками рефинансирования, основанными на количестве российских вкладчиков. Также пришло время расширить список ценных бумаг, которые центральный банк признал в качестве обеспечения для залоговых кредитов. Это резко увеличивает объем рефинансирования. Низкие процентные ставки способствуют увеличению инвестиций в основной капитал при сокращении внешнего долга частного сектора. Отток спекулятивного капитала ослабит повышательное давление на рубль и ослабит проблему рубля, вызванную покупками иностранной валюты российскими банками.

В настоящее время идет процесс переговоров о досрочном погашении Россией внешнего долга. Здесь необходим разумный подход и расчеты, но, по нашему мнению, было бы лучше потратить на досрочное погашение внешнего долга, чем накапливать средства в Стабилизационном фонде.

Также важно четко понимать, что развитие банковского сектора и создание развитой экономики невозможно без надлежащей юридической поддержки. Признавая важность и сложность этой задачи, Федеральный совет уделял большое внимание совершенствованию законодательной базы банковского сектора. При рассмотрении Конгрессом федеральные законы, лежащие в основе банковского права, обычно проверяются в ходе дискуссий на круглых столах или на парламентских слушаниях. Федеральный совет внимательно следит за выполнением принятого федерального закона.

Я хотел бы осветить некоторые вопросы, связанные с развитием банковского права в Российской Федерации. Одна из основных функций российской банковской системы - неэффективность преобразования сбережений в инвестиции - подвергается критике на протяжении многих лет. Важным шагом в продвижении к этой цели стал принятый в конце 2003 года федеральный закон о персональных депозитах и ​​страховании банков в Российской Федерации.

Однако летом 2004 года банковские вопросы потребовали срочного законодательного вмешательства летом 2004 года, поскольку Федеральная палата представителей отказалась принимать предложения от членов Федерального совета по правилам вступления банков в систему страхования вкладов. Следует отметить, что это привело к факту. Принят Федеральный закон «О платежах российских банков за личные вклады банков, признанных банкротами без участия в системе обязательного страхования вкладов физических лиц Банка Российской Федерации». Этот федеральный закон является временным законом и предназначен для обеспечения плавного переходного периода до того, как большинство банков получат доступ к обязательному страхованию вкладов физических лиц. Его принятие стабилизировало ситуацию на рынке банковских услуг.

Летом 2004 года в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» были внесены поправки, обеспечивающие равные условия на рынке банковских услуг и устраняющие особые условия российского Сбербанка в системе страхования вкладов.

Еще одним важным шагом в развитии банковского законодательства стало принятие новой редакции федерального закона «О банкротстве кредитных организаций». Необходимость усыновления была вызвана отсутствием эффективных процедур ликвидации кредитных организаций, а период ликвидации, включая судебные разбирательства, вызывал многочисленные нарушения и часто приводил к краже имущества.

Основные изменения, предложенные федеральным законом:

  • Ввести процедуры для повышения эффективности мер по предотвращению банкротства кредитных организаций и обеспечить их немедленное выполнение.
  • Завершение процедуры банкротства кредитной организации для формирования комплексной правовой и финансовой системы для защиты интересов кредиторов.

В качестве наиболее важной задачи с 2004 года в послании Президента Российской Федерации определена задача обеспечения граждан доступным жильем. Ипотека должна быть доступным способом решения жилищных проблем со средним уровнем дохода. Это невозможно без создания Бюро кредитных историй и развития рынка ипотечных ценных бумаг.

Для реализации сообщения был создан и принят пакет федеральных законов, в том числе Федеральный закон «О кредитной истории» и Федеральный закон «О кредитной истории изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, связанные с принятием федерального закона».

Как показывает мировая практика, система кредитных историй является логическим следствием эволюции финансовых рынков и развития их институциональных основ. Наиболее неотложные проблемы, с которыми сегодня сталкивается российская банковская система, особенно проблема выдачи кредитов реальным секторам экономики, сильно ограничены из-за отсутствия системы сбора информации для оценки рисков при предоставлении кредитов. Недостаток информации о кредитной истории заемщиков между банками затрудняет объемы кредитования и тем самым тормозит развитие всего сектора экономики. Создание системы кредитных бюро позволит в долгосрочной перспективе снизить банковские расходы, оценить кредитоспособность заемщиков, повысить безопасность кредиторов и заемщиков за счет снижения общего кредитного риска и снизить стоимость ипотечных кредитов. Снизить и повысить эффективность кредитных организаций. Реализация этого федерального закона особенно важна для установления прозрачных кредитных отношений и построения современной экономики с интенсивным кредитованием в целом.

Займы, связанные с внесением изменений в некоторые законы Российской Федерации, связанные с принятием Федерального закона «О пересмотре Федерального закона», «Об ипотечных ценных бумагах» и «Федеральный закон об ипотечных ценных бумагах». Для этого в законе предусмотрен механизм повышения доверия к этим ценным бумагам. Установить порядок создания каталогов владельцев именных облигаций и облигаций на предъявителя и осуществления ипотечного возмещения.

В настоящее время Государственная палата рассматривает Федеральный законопроект «Федеральный закон о внесении изменений и дополнений в рынок ценных бумаг» и «Поправки к статьям 39 и 46 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Российский банк)».

Поправка к федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Российском банке)» позволит расширить перечень инструментов денежно-кредитной политики Банка России для регулирования ликвидности банковского сектора и обеспечения стабильности валюты страны.

Принятие этих законопроектов значительно улучшит рефинансирование коммерческих банков.

Мы также должны отметить необходимость развития правовой поддержки потребительского кредитования как косвенного источника финансирования реального сектора наиболее быстро растущей экономики в наши дни.

Формирование банковской системы, отвечающей современным требованиям, абсолютно необходимо и актуально для российской экономики. Уровень развития региональной банковской системы является одним из важнейших, если не важнейших элементов экономического роста. Без комплексного подхода к решению экономических проблем, с учетом социально-экономических особенностей развития отдельных субъектов Российской Федерации, различий в объеме банковских услуг, оказываемых региону, в целом по государству невозможно создать эффективную банковскую систему, способствующую динамичному развитию.

Коммерческий банк

Второй уровень российской банковской системы, как и другие страны, является универсальным и специализированным коммерческим банком. Согласно российскому законодательству, банки являются кредитными организациями, которые совместно осуществляют следующие виды операций: Финансирование от корпораций и частных лиц. Размещать средства самостоятельно за свой счет, на условиях погашения, оплаты, срочности. Открывайте и ведите личные и корпоративные банковские счета. Банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке Российской Федерации и получить лицензию на определенные виды банковской деятельности для осуществления своей деятельности.

За время своего небольшого присутствия число коммерческих банков в стране постоянно менялось, первоначально увеличивая их количество, а затем увеличивая уставный капитал банка, но их количество уменьшилось. Время пришло. После кризиса 1998 года многие крупные банки потерпели крах, но банковская система все еще претерпевает реформы. С 1998 по январь 2001 года количество банков сократилось почти на 80%. А с 2001 года количество банков начало расти. В настоящее время в стране насчитывается 1276 коммерческих банков, но только 90% из них считаются финансово стабильными.

Большинство российских коммерческих банков являются малыми предприятиями. 36,4% коммерческих банков имеют утвержденный капитал от 5 до 25 миллионов рублей, 23,9% - от 10 до 30 миллионов рублей. Кроме того, только 17% коммерческих банков соответствуют требованиям минимального утвержденного капитала Центрального банка Российской Федерации (5 млн. Евро). Как упоминалось ранее, основное местонахождение коммерческих банков находится в центре России, в основном в Москве. Здесь сосредоточено 696 банков, из которых 621 находятся в Москве и Московской области, что составляет около 50% всех банков.

В юридической форме большинство коммерческих банков являются акционерными банками, но банки также существуют как общества с ограниченной ответственностью и дополнительные долговые компании. Россия намного больше, чем развитая страна, для которой характерны государственные или государственные банки. По состоянию на конец 2001 года насчитывалось более 400 государственных банков, из которых только штаты имели капитал в пяти или шести крупных банках. Крупнейшими банками являются сберегательные банки, Внешэкономбанк, Внешторгбанк и другие банки.

В России допускается открытие банков с участием иностранного капитала. В настоящее время существует 127 коммерческих банков с иностранными инвестициями в диапазоне 35-50% капитала банка и 23 коммерческих банка со 100% иностранцами. Хотя такие банки небольшие, на их долю приходится около 6% совокупных активов банковской системы. Крупнейшим иностранным банком России является Reisenbank в Австрии.

В основном коммерческие банки универсальны. Выполняют все виды операций и обслуживают все категории клиентов.

В соответствии с российским законодательством Российской Федерации о банковском и банковском законодательстве коммерческие банки могут осуществлять следующие виды операций, как описано выше: Индивидуальное и корпоративное финансирование вкладов (востребованность и срок), размещение привлеченных средств для себя и за свой счет. Открывайте и ведите личные и корпоративные банковские счета. Платежи от имени физических лиц и корпораций, в том числе банков-корреспондентов на банковских счетах. Сбор наличных, счетов-фактур, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических лиц и корпораций. Покупка и продажа иностранной валюты в наличном и безналичном форматах. Привлекать отложения и размещать драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии. Отправить деньги от имени физического лица без открытия банковского счета.

В дополнение к чисто банковской, вы также можете выполнять определенные транзакции:

  • Выдача гарантии.
  • Приобретение права требовать от третьей стороны исполнения своих обязательств наличными.
  • Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами.
  • Манипулирование драгоценными металлами и камнями, аренда, где были созданы специальные условия или сейфы для частных лиц и корпораций для хранения документов и ценностей.
  • Лизинговый бизнес.
  • Предоставление консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на столь широкий спектр операций, российские банки сосредоточены лишь на нескольких операциях. Среди пассивных операций основными являются ведение корпоративных счетов, корреспондентских счетов банков и прием депозитов населения, на долю которого приходится более 55% долга. Что касается агрессивного бизнеса, то здесь кредиты преобладают на -40% (из которых кредиты реальным секторам экономики составляют всего 32,3%), а инвестиции в ценные бумаги составляют -19%. Банки работают на финансовых рынках на краткосрочных рынках, потому что ресурсы привлекаются в краткосрочной перспективе. Очень немногие банки активно участвуют в долгосрочном кредитовании и инвестициях. Обычно предоставляемые кредиты составляют 12% ВВП, но в развитых странах этот показатель в десять раз выше. Большая часть активов коммерческих банков находится на корреспондентском счете банка. Среди прочих операций основное место занимают валютные операции. Долг в иностранной валюте составляет 34,7% от общего долга коммерческих банков, а активы в иностранной валюте - 43,4% от общих активов.

Клиентами коммерческого банка в принципе являются корпорации и небольшой процент физических лиц. Тем не менее, в последние годы коммерческие банки стали все больше ориентироваться на оказание услуг частным лицам. Тем не менее, общая сумма кредитов, выданных банками населению в 2001 году, составила 2,3% от всех выданных кредитов, но привлекла менее 25% всех средств населения.

В России, по сравнению с другими странами, относительно небольшой процент специализированных банков сосредоточен на выполнении одной или двух основных задач или обслуживании определенных типов клиентов. Среди них особую роль играет российский сберегательный банк, который является крупнейшим банком по запасам, активам, количеству клиентов и сетям филиалов. На рынке банковских услуг сберегательные банки играют важную роль в привлечении личных средств (на которые приходится 75% всех депозитов) и являются одними из немногих банков, которые предлагают кредиты физическим лицам.

Помимо сберегательных банков, профессиональные банки включают ипотечные банки, занимающиеся финансированием недвижимости под свою безопасность. Такие банки появились в России в начале девяностых, но пока еще не получили значительного развития из-за ряда правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, выдача кредитов этими банками не превышает 10 лет и обычно получает широкую поддержку со стороны местных органов власти.

Инвестиционным банкам по-прежнему очень трудно выжить, потому что рынок ценных бумаг недостаточно развит, а количество эмитентов корпоративных ценных бумаг невелико. Поэтому такой банк, скорее всего, будет универсальным банком, а не специализированным банком для получения прибыли.

Особо следует отметить такие специальные банки, как Российский Внешэкономбанк и Внешторгбанк, которые обслуживают российскую внешнюю торговлю и внешнеэкономическую деятельность. Эти банки существуют уже давно, часть капитала принадлежит государству и является своеобразной монополией в своей области.

В целом, специализированные банки только начинают развиваться, и стоит отметить, что они будут продолжать развиваться в условиях экономической стабилизации и развития.

Заключение

Банковская система - одно из лучших достижений экономической цивилизации, изобретенное и построенное людьми. Это инструмент, который действует через деньги, валюту, корректирует структуру и поддерживает денежное обращение и стабильное функционирование всей экономики.

Банковская система существует только в том случае, если в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций для ведения банковской деятельности. Банковская система является частью большой экономической системы страны.

Современные кредитные системы представлены различными кредитными и финансовыми институтами, которые накапливают и мобилизуют доходы. Банковская система является ключевым звеном в кредитной системе и играет очень важную роль в рыночной экономике. Банки по существу функционируют как финансовые посредники. Они накапливают депозиты и предоставляют средства, полученные в виде займов корпорациям и частным лицам, а также выполняют различные расчеты, гарантии и другие операции.

Из-за тяжелого экономического и финансового кризиса ситуация для большинства коммерческих банков очень сложная и все еще очень сложная. Многие банки расширяют рынок государственного краткосрочного долга, который в настоящее время является наиболее надежным финансовым продуктом. Кредитование имеет наибольшую долю активного банковского дела. Кредитные механизмы носят коммерческий характер и больше зависят от экономических стандартов, установленных центральными банками.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков в последние годы, их по-прежнему недостаточно. Россия значительно уступает развитым странам по плотности банков.

Роль иностранного коммерческого банка незначительна, поскольку филиалы иностранных банков обслуживают в основном иностранных клиентов. Российская банковская система была очень волатильной, что свидетельствует о кризисе ликвидности на межбанковском рынке 24 августа 1995 года.

Во всех развитых странах существует многоуровневый контроль над деятельностью банка со стороны центральных банков, Министерства финансов, местных и региональных властей, что помогает предотвратить банкротство и восстановить платежеспособность банка.

Стабильность банковской системы имеет международное измерение в связи с проводимой политикой либерализации российских финансовых рынков и расширением международной деятельности российских банков.

Выход из экономического кризиса сильно зависит от качественного и количественного роста банковского сектора. Несмотря на бремя многих проблем, современные российские банки уже превращаются в мощную экономическую державу. Чтобы повысить их роль в экономике и способность перераспределять ресурсы в интересах национальной экономики в целом, необходимо укрепить финансовую базу банковского сектора и значительно улучшить банковское регулирование.