Банковская система и регулирование рынка

Содержание:

1. Введение:
2. Банковская система: структура и сущность. Структура банковской системы
3. Компоненты банковской системы
4. Признаки банковской системы
5. Банковская система и регулирование рынка. Цели, функции и организационная структура Центрального банка России
6. Кредитная система и государственное регулирование
7. Регулирование кредитной системы
8. Банковское регулирование и надзор
9. Регулирование деятельности коммерческих банков
10. Тенденции развития банковской системы
11. Заключение

 

По этой ссылке вы сможете посмотреть на готовый отчёт по практике в детском саду:

 

Готовый отчет по практике в детском саду

 

Посмотрите похожие темы. Возможно, они вам могут быть полезны:

 

Финансовые аспекты и результаты реформ Витте

Антимонопольное законодательство в РФ

Рыночная система: способность к саморегулированию

Российская инфляция: история развития и факторы влияния

Введение:

Современная банковская система является важнейшим направлением национальной экономики любого развитого государства. Его практическая роль определяется тем, что он контролирует платежно-расчетную систему в государстве; проводит большинство своих коммерческих операций посредством депозитных, инвестиционных и кредитных операций. Банки, наряду с другими финансовыми посредниками, направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам.

Действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, коммерческие банки регулируют общую массу, в том числе движение денежных потоков, скорость оборота, эмиссию, объем оборотных денежных средств. Сбалансирование роста денежной массы является ключом к снижению инфляции путем поддержания стабильного уровня цен, после которого рыночные отношения наиболее эффективно влияют на экономику экономики.

Банковская система, от традиционных депозитных кредитов и расчетно-кассовых операций, которые определяют основу банковской деятельности, до новейших денежных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст и т. д.), используемых банковскими структурами.

С появлением новых банковских услуг, в условиях жесткой конкуренции между банками, банковские услуги должны поощряться в так называемых условиях борьбы за клиента. Необходимо было объединить традиционные банковские технологии с новейшими разработками в области интернет-технологий.

Банковская система: структура и сущность. Структура банковской системы

Роль банковской системы в современной рыночной экономике очень велика. И все происходящие в нем перемены так или иначе влияют на всю экономику. Для нормального функционирования экономики страны банковская система должна быть правильно организована.

Стабильность банковской системы имеет решающее значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом, через который импульсы денежно-кредитного регулирования передаются по всей экономике.

Необходимо изучить такой важный компонент рыночной экономики, который определяет актуальность этого вопроса.

Банковская система является интегрированным активом, обеспечивающим ее устойчивое развитие. Как комбинация элементов, она может быть представлена ​​в виде следующих блоков и элементов:

1. Базовый блок:

• Банк как денежное учреждение;
• Банковские правила.

Банковская система представляет собой совокупность различных национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего валютного механизма.

 

2. Организационная единица:

• Виды банков и небанковских кредитных организаций;
• Основы банковского дела;
• Организационные основы банковского дела;
• Банковская инфраструктура.

3. Блок управления:

• Государственное регулирование банковской деятельности;
• Банковское законодательство;
• Положение о Центральном банке Российской Федерации;
• Учебные материалы, разработанные коммерческими банками для регулирования их деятельности.

Компоненты банковской системы

Банковская система включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-клиринговые центры. Центральный банк осуществляет государственную эмиссионную и денежно-кредитную политику, он является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Страны с развитой рыночной экономикой разработали двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмитирующим) банком. На более низком уровне - универсальным и специализированным банкам (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредитования, промышленные банки, банки отечественного производства) и небанковским финансовым учреждениям (инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, залоговые учреждения, учредительные компании и т. д.). Рассмотрим компоненты банковской системы более подробно.

В большинстве стран центральный банк принадлежит государству. Однако даже если государство официально не владеет капиталом (США, Италия, Швейцария) или частично владеет им (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монополией на выпуск банкнот, что является основным компонентом денежной массы. Он имеет официальные валютные резервы, следует государственной политике, регулирует валютную сферу и валютные отношения. Центральный банк занимается управлением государственным долгом и предоставляет кассовые и расчетные услуги в государственный бюджет.

Согласно своей позиции в кредитной системе, центральный банк играет роль «банковского банка», т.е. Он поддерживает обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в роли «кредитора последней инстанции» и создает национальную систему взаимозачета денежных обязательств непосредственно через свои филиалы или частные расчетные палаты.

Коммерческие банки являются основным звеном в кредитной системе. Они выполняют практически все банковские операции. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием депозитов на текущих счетах, краткосрочное кредитование промышленных и коммерческих предприятий и платежи между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить свои срочные и сберегательные депозиты, среднесрочное и долгосрочное принятие кредитов, а также создать систему кредитования населения (потребительский кредит). Характерной особенностью коммерческих банков, которая отличает их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, является их основная цель - получение прибыли (это их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, Франция - коммерческие банки) специализируются на проблемных операциях. Инвестиционные банки, которые требуют долгосрочных инвестиций от имени государственных предприятий и обращаются к выпускам акций и облигаций, обязуются определять размер, условия, срок выпуска, выбор типа ценных бумаг, а также обязанность размещать их и регулировать вторичный оборот. Такие учреждения гарантируют покупку, продавая и продавая выпущенные ценные бумаги за свой счет или организуя с этой целью банковские союзы и предоставляя кредит акциям и облигациям. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы относительно невелика, она играет важную роль в экономике благодаря их осведомленности и основополагающим связям.

Сберегательные банки (в США - банки взаимных сбережений, в Германии - банки сбережений) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения, которые объединены в местные ассоциации и, как правило, контролируются государством и, как правило, принадлежат государству. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительскими и ипотечными кредитами, банковскими кредитами, покупками частных и государственных облигаций. Сберегательные банки выпускают кредитные карты.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочные кредиты, которые защищены недвижимостью (земельные участки, здания, сооружения). Пассивные операции этих банков состоят из выпуска ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выданный ипотечным кредитам, коммерческим банкам, страховым и строительным компаниям и другим финансово-кредитным учреждениям под залог земли, а также промышленных и жилых зданий. Ипотечные кредиты в основном используются в сельском хозяйстве, жилищном строительстве и других видах строительства. В результате размер эффективно используемого капитала увеличивается.

Предоставляет кредиты коммерческим банкам, фирмам - поставщикам оборудования, финансовым компаниям, промышленным и коммерческим компаниям на безопасность машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости ипотечного оборудования и других корпоративных активов. Кроме того, размер ипотечного кредита уменьшается в зависимости от степени износа ипотечного оборудования.

Процентные ставки по ипотечным кредитам определяются спросом и предложением и различаются в зависимости от финансового положения заемщика.

Банки потребительского кредитования - это тип банка, который работает в основном путем выдачи краткосрочных и среднесрочных кредитов на кредиты коммерческих банков и покупки дорогих товаров длительного пользования.

Свободная конкуренция в банковской сфере неизбежно вызывает концентрацию, как в промышленности. Некоторые банки поглощены более сильными конкурентами, в то время как другие, официально поддерживающие независимость, фактически находятся под властью более сильных конкурентов. У банков есть слияние, "сплетение". Количество банков уменьшается, но в то же время их размер увеличивается, а объем операций увеличивается. В каждой стране крупнейшие банки делятся на счета, где собираются большие суммы свободных средств и которые ищут выгодное использование.

Конкуренция наблюдается как среди отдельных банков, так и среди крупнейших союзов банковского капитала. Во-вторых, монопольное соглашение все более усиливает стремление к слиянию банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не отдельным банком, а по соглашению между многими ведущими банками.

Признаки банковской системы

Предлагаемые блоки и элементы банковской системы образуют объединение, которое отражает характеристики целого и выступает в качестве носителя их имущества. Банковская система имеет несколько особенностей:

1. Содержит элементы, связанные с определенным объединением, в соответствии с общими целями;
2. Обладает определенными свойствами;
3. Действует как единое целое;
4. Динамический;
5. Действует как система «закрытого» типа;
6. Имеет характер системы саморегуляции;
7. Это управляемая система.

Банковская система - это, прежде всего, не случайное разнообразие, а случайный набор предметов. Он не может быть механически включен в вопросы, движущиеся на рынке, но зависит от других целей. Например, на рынке есть торговая система, система транспорта и связи, исполнительные и законодательные органы, а также правоохранительные органы. Каждая из этих и других систем имеет свое конкретное назначение. Они касаются друг друга, но у них разные задачи. Банковская система не может содержать промышленные и сельскохозяйственные единицы, работающие в разных типах.

Банковская система уникальна, выражает свои особенности в отличие от других систем, действующих в национальной экономике. Характеристики банковской системы определяются ее элементами и отношениями, которые развиваются между ними.

Рассматривая банковскую систему, прежде всего, следует понимать, что она включает банки как элемент, который «окрашивает» банковскую систему как денежные институты.

Однако не следует понимать, что сущность банковской системы заключается в сложении сущности ее элементов. Сущность банковской системы заключается не в арифметическом действии, а в новой, более широкой сущности, охватывающей не только отдельные элементы, но и ядро ​​ее взаимосвязей.

Сущность банковской системы касается не только сущности частных, основополагающих элементов, но и их взаимодействия.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Приложение знает различные банковские системы:

• Распределительный центр банковской системы;
• Рыночная банковская система;
• Переходная система.

В отличие от системы распределения, банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием государственной монополии в банках. Вопрос о воспроизведении самых разнообразных форм собственности (не только государства) может сформировать банк. В рыночной экономике существует много банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены между ними. Предмет сосредоточен в центральном банке, различные коммерческие банки предоставляют кредиты предприятиям и населению: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и т. д. Коммерческие банки не несут ответственности по обязательствам государства, а также государство не несет ответственности по обязательствам коммерческих банков. Коммерческие банки подчиняются их рекомендациям и решениям акционеров, а не государственному административному органу.

Современная банковская система России является переходной системой. Он действует как модель рынка и разделен на два слоя. Первый этап охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации и выпускает деньги в обращении (выпуск). Его задача - обеспечить стабильность рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй этап состоит из коммерческих банков, чья работа заключается в обслуживании клиентов (организаций и населения) и предоставлении им различных услуг (кредитование, расчет, наличные, депозиты, операции с иностранной валютой и т. д.).

Банковская система находится на переходном этапе: она содержит компоненты рыночной банковской системы, но ее взаимодействие все еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система происходит тем или иным образом, поэтому существуют «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникающая из центральной системы и созданная в течение переходного периода, все еще должна быть «заполнена» рыночной идеологией в России. Как часть элементов и взаимодействий банковской системы, она должна лучше учитывать характеристики и условия рыночной экономики.

Банковская система в целом может быть представлена ​​как различные части единого целого. Это означает, что некоторые части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что они могут обмениваться друг с другом в случае необходимости. Если банк ликвидируется, вся система не становится неэффективной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и предоставлять банковские услуги. В то же время в банковскую систему могут быть добавлены новые элементы, которые дополняют функции целого.

Теоретически, даже если первый этап - центральный банк - исчезнет из банковской системы, вся система не рухнет, в течение некоторого времени другие банки могут производить расчеты, кредитовать, осуществлять другие банковские операции и небанковские операции. В истории некоторых стран были случаи, когда экспортные операции были поручены не только центральному банку, но также коммерческим и коммерческим банкам.

Банковская система не стационарная, а динамичная. Два момента важны.

Во-первых, банковская система в целом постоянно находится в движении, поддерживается и развивается новыми компонентами.

До недавнего времени в России не было муниципальных банков; в настоящее время он создан в ряде крупных экономических центров. Важное место заняли небольшие банки (его капитал до 100 миллионов рублей). Их количество постепенно уменьшалось до 1 сентября 1997 года и достигло 1,4% от общего числа кредитных организаций. С выходом нового банковского законодательства банковская система обрела более развитую правовую базу.

Во-вторых, в банковской системе постоянно возникают новые отношения. Взаимодействие устанавливается как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют в межбанковском кредитном рынке, предлагают продажи на «длинные» и «короткие» деньги и получают деньги друг от друга. Банки могут предоставлять друг другу другие услуги, например, они могут участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, создавать ассоциации и союзы.

Банковская система является системой "закрытого типа". Буквально его нельзя назвать закрытым, поскольку он взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, он наполнен новыми элементами, соответствующими функциям системы. Тем не менее, он «закрыт», поскольку существует банковская конфиденциальность, несмотря на обмен информацией между банками и публикацию специальных статистических сборников, информационных руководств, бюллетеней центральными банками. Согласно закону, банки не имеют права предоставлять информацию об остатках денежных средств на своих счетах и ​​их движениях.

Банковская система самоорганизуется, т.е. это саморегулируемый институт, поскольку изменение экономической и политической ситуации неизбежно ведет к «автоматическому» изменению банковской политики.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, сокращает сроки кредитования и увеличивает доходы от вспомогательных видов деятельности, в основном не основных. Наоборот, в условиях экономической и политической стабильности и, как следствие, снижения рисков банки активизируют свои усилия как для обслуживания основной производственной деятельности предприятий, так и для предоставления долгосрочных кредитов фермерам и в основном получают доход от традиционных процентных доходов. Банки, которые не принимают мер, не учитывающих меняющуюся ситуацию, неизбежно окажутся в сложной ситуации - они теряют своих клиентов, терпят убытки и в конечном итоге перестают существовать.

Банковская система действует как управляемая система. Следуя независимой денежно-кредитной политике, Центральный банк несет ответственность перед парламентом или исполнительным органом только различными способами. Коммерческие банки, которые являются юридическими лицами, действуют в соответствии с общим и частным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими стандартами, установленными центральным банком, контролирующим деятельность кредитных банков (в некоторых странах контроль за деятельностью коммерческих банков возлагается на другие частные государственные органы).

Все эти особенности характерны для российской банковской системы, которая все еще находится в процессе развития. Взаимодействие между связями в банковской системе становится более разносторонним, и развивается нормативная база для его деятельности.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно с ней взаимодействует и является подсистемой экономической системы. Банковская система, которая является частью общего, функционирует в рамках общего и частного банковского законодательства, подчиняется общим правовым нормам общества. Хотя он выражает характеристики банковского сектора, его действия могут войти в общую систему, как и сама банковская система, только если это не противоречит общим принципам и принципам и позволяет вам создать общую систему в целом.

Банковская система и регулирование рынка. Цели, функции и организационная структура Центрального банка России

Банк России (или Центральный банк Российской Федерации) является основным банком страны - «банковским банком». В своей деятельности Конституция Российской Федерации регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

Задачами Центробанка России являются:

• Защита и стабильность рубля;
• Развитие и укрепление банковской системы России;
• Обеспечить, чтобы система работала эффективно и без перебоев.

В настоящее время деятельность центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом 86-ФЗ «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)» от 10 июля 2002 года.

 

Правовой статус Центрального банка России (ЦБ РФ):

1. Банк России является юридическим лицом.
2. Он действует по принципу независимости, не входит в структуру федеральных органов власти, но сотрудничает с ними.
3. Центральный банк Российской Федерации - частное учреждение, которое имеет право выпускать эксклюзивные деньги и регулировать денежное обращение.
4. Уставный капитал и другие товары Центрального банка России являются федеральными товарами.
5. Центральный банк России обладает финансовой независимостью, то есть платит за счет собственных доходов. Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации, он платит налоги и сборы, он должен перечислять 50% фактической прибыли, полученной в федеральный бюджет (статья 26 Федерального банка Российской Федерации).
6. Государство не несет ответственности по обязательствам Центрального банка России и Центрального банка России, если они не принимают на себя такие обязательства.
7. Центральный банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.
8. За исключением Российской Федерации Сбербанк, где Центральный банк России превышает 50%, Центральный банк России не может участвовать в капитале других кредитных организаций. Банк России может присоединиться к капиталу международных финансовых институтов и капиталу кредитных организаций за рубежом (в соответствии с Законом).

До этого действовал Закон Российской Федерации № 394-1 от 2 декабря 1990 года с рядом поправок, вступивших в силу в течение 11 лет после его принятия. Наиболее важные изменения были внесены в 1995 году. Принятие этого закона сыграло важную роль в начале периода реформ в России. С тех пор накоплен некоторый опыт работы Центробанка России (как положительный, так и отрицательный). Цель авторов нового закона: сделать деятельность главного банка страны более прозрачной и контролировать ее со стороны государственных органов, направить усилия по денежно-кредитному регулированию на решение проблем развития экономики страны.

Во втором абзаце статьи 75 Конституции Российской Федерации указана только основная функция Центрального банка России - защита и стабильность рубля. И это не случайно. В такой большой стране, как Россия, долгосрочная стабильность рубля (как экономической категории) немыслима без сильной экономики с хорошо организованной валютной системой.

В обязанности Центрального банка России по закону входит необходимость обеспечения стабильности рубля следующим образом:

1. Взаимодействие с Правительством Российской Федерации в разработке и реализации единой государственной денежно-кредитной политики.
2. Монополии, связанные с выпуском денежных средств и регулированием обращения.
3. Выступать в качестве конечного кредитора коммерческих кредитных банков и создавать систему их рефинансирования.
4. Установление правил для расчетов в стране.
5. Установление правил проведения банковских операций, учета и отчетности для банковской системы.
6. Обслуживание бюджетных счетов на всех уровнях бюджетной системы Российской Федерации.
7. Внедрение эффективного управления валютными резервами.
8. Государственная регистрация кредитных организаций, лицензирование, приостановление и аннулирование кредитных организаций.
9. Надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.
10. Запись о выпуске ценных бумаг кредитных организаций.
11. Независимо от каких-либо банковских операций и других операций, необходимых для выполнения функций Российского банка или от имени Правительства Российской Федерации.
12. Денежное регулирование и организация и реализация валюты.
13. Определение порядка расчетов с международными организациями, иностранными государствами, юридическими и физическими лицами.
14. Установление правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
15. Создание и публикация официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю.
16. Участие в разработке форсайта и организации составления платежного баланса Российской Федерации.
17. Установление порядка подачи заявлений и условий регулирования покупки и продажи иностранной валюты путем выдачи, приостановления и аннулирования разрешений.
18. Анализ и прогноз состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитные, валютно-финансовые и ценовые отношения; публикация соответствующих материалов и статистики.
19. Осуществление иных функций в соответствии с федеральным законом.

Его полномочия осуществляются Центральным банком России независимо от других федеральных органов власти. Подробный перечень обязательств Банка России не противоречит международной практике центральных банков. Как и центральные банки других стран, Банк России в основном производит банкноты, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики.

Выполнение основных функций Банка России предполагает необходимость контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России сочетает реализацию денежно-кредитной политики с надзором за кредитными организациями, которые фактически являются единственными надзорными органами в стране.

Передача функций аудита Центральному банку России другим должностным лицам не противоречит мировой практике. По мере развития внутренних финансовых рынков они могут в определенной степени применяться в нашей стране.

Еще одной особенностью российского Центрального банка является преобладание в денежно-кредитном регулировании таких инструментов, как общая денежная масса М2 и неадекватное использование процентной политики и валютных интервенций.

Система рефинансирования кредитных организаций ЦБ РФ имеет свои особенности. В мировой практике рефинансирование распространено в форме учета (покупки) счетов у коммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России начался в 1992 году. В то время векселя не играли важной роли, и Банк России начал кредитовать уполномоченные коммерческие банки в рыночных условиях, основываясь на решениях Правительства и Комиссии по финансовой и валютной политике.

Курс Центробанка России на развитие рыночных механизмов экономического регулирования впоследствии отразился на организации кредитных аукционов (с февраля 1994 года). Эта запись ограничивала административное установление процентных ставок и объемов кредитования центрального банка. В 1996 году был представлен еще один инструмент банковского финансирования - ломбардное кредитование.

Ставка рефинансирования является одной из наиболее важных процентных ставок, используемых ЦБ РФ при кредитовании банков. Это самый четкий показатель процентной политики Центрального банка России.

Новая редакция Федерального закона «Центральный банк Российской Федерации (О российском банке) Центральный банк» от 10 июля 2002 года усиливает роль и ответственность Центрального банка России в проведении единой государственной денежно-кредитной политики. В связи с необходимостью приведения денежно-кредитной политики в соответствие с новыми приоритетами экономической политики государства для преодоления кризиса, оживления производства и перехода к экономическому росту. Российский банк совместно с Правительством Российской Федерации ежегодно разрабатывает Руководящие принципы для единой государственной денежно-кредитной политики. Этот документ состоит из двух частей. Первая часть посвящена последствиям экономического развития и реализации денежно-кредитной политики за предыдущий год. Во второй части изложены цели денежно-кредитной политики на следующий год. Особое внимание уделяется фискальной и денежно-кредитной политике и развитию системы финансовых рынков, а также макроэкономическому развитию страны в целом.

Кредитная система и государственное регулирование

Регулирование кредитно-финансовых процессов на местном уровне решает двустороннюю задачу - применение широкого макроэкономического воздействия на экономику страны с возможностью немедленной корректировки принимаемых мер.

На рынке кредитного капитала государство выступает в роли кредитора и должника, устанавливая общие правила функционирования рынка и отслеживая их реализацию, проводя формальную денежно-кредитную политику и т. д. Влияние государства определяет основные тенденции развития рынка.

Непосредственное воздействие правительства на рынок кредитного капитала осуществляется двумя способами: административными, правовыми мерами или использованием экономических инструментов, в первую очередь, за счет использования государственного бюджета. Ведущими регулирующими органами в этом случае являются законодательные (парламенты) и исполнительные (различные министерства: финансы, торговля и промышленность и т. д.)

Так называемый разумный аудит - это, прежде всего, деятельность банков, выпуск и продажа ценных бумаг, фондовый рынок и т. д. Это связано с принятием судопроизводства.

Тип государственного вмешательства, характерный для функционирования кредитной системы, заключается в регулировании процентных ставок через центральный банк страны путем установления специальной ставки для учета коммерческих счетов, обычно принимаемых первоклассными банками, или путем установления минимальных ставок по кредитам этого банка, который в этом случае выступает в качестве кредитора последней инстанции.

Манипулирование процентными ставками во многих странах является важным инструментом контроля за денежной массой. Повышение процентных ставок, например увеличение стоимости кредита, способствует сокращению остатков денежных средств, сокращает объем заимствований. Соответственно, потребность в платежных инструментах снижается, и в то же время создается дополнительный стимул для ускорения обращения денег. В соответствии с потребностями денежно-кредитной политики Центральный банк предпринимает необходимые шаги, особенно краткосрочные заимствования, в области процентных ставок. Долгосрочная политика высоких процентных ставок может создать некоторые трудности в развитии торговли, не оказывая стабилизирующего воздействия на инфляцию.

В качестве варианта прямого официального вмешательства в банковскую систему некоторые страны используют методы условной политики перераспределения, ограничивая объем пересчета центральным банком векселей для регулирования ликвидности и кредитного потенциала банков.

Некоторые меры правительства направлены на управление потоком кредитного капитала, осуществляемого банковскими учреждениями за рубежом. Они в основном приносят определенные ограничения, связанные с экспортом капитала в рискованные инвестиционные регионы.

Поскольку целью официальных мер регулирования является не только рынок капитала, но также личные кредиты и финансовые учреждения, правительство использует ряд инструментов для воздействия на них. Уполномоченные государственные учреждения проводят свои проверки, проверяют качество своих банковских активов, определяют степень надежности банка. При необходимости правительство применяет специальные меры для уравновешивания положения отдельных кредитных организаций (официальная платежеспособность, финансовая поддержка и т. д.).

Государственный контроль может зависеть от структуры собственности кредитно-финансовых учреждений и сферы его деятельности.

В некоторых странах максимальные суммы удержания для учреждений кредитной системы, за одним исключением, каждый раз индивидуально утверждаются уполномоченным исполнительным органом. Для открытия новых филиалов и регистрации новых банков установлены минимальные ограничения по чистым активам.

Существуют антимонопольные ограничения - участие банков в собственности производственных компаний, а также степень монополизации банковской системы контролируются.

В некоторых случаях правительство пытается использовать контроль в структуре банковских менеджеров, даже на уровне назначений между надзорными органами и менеджерами.

Важным методом банковского регулирования является использование консолидированных счетов.

Одним из распространенных методов прямого вмешательства государства в экономическую жизнь является манипулирование средствами государственного бюджета. В кредитном секторе на такие эффекты в первую очередь влияет спонсируемая государством система экспортных кредитов.

С развитием интернационализации банковской деятельности прямые и косвенные меры регулирования также пересекли национальные границы.

Регулирование кредитной системы

В экономически развитых обществах банковская система выступает не просто объектом регулирующих мер. Один из известных западных экономистов формулирует свою важность как субъекта контроля над национальными экономическими процессами следующим образом: «В той степени, в которой контроль обычно применяется, он осуществляется не акционерами, а банками и кредитами.»

В 80-х годах предпосылки для развития банковского регулирования народного хозяйства капиталистических стран были значительно усилены. Ограниченные возможности в процессе внутреннего накопления и ограниченные возможности для мобилизации необходимых средств на рынке капитала увеличили шансы банков повлиять на экономическое развитие. Укрепление процессов интернационализации капитала, расширение сферы деятельности транснациональных компаний не только укрепляет их позиции на национальных рынках, но и позволяет им выполнять свои регулирующие функции в международном масштабе.

Основным инструментом регулятивного воздействия банка на экономические структуры является его капитал. Помимо политики активного управления активами и пассивами, банки используют свой финансовый потенциал, чтобы оказывать непосредственное влияние на заемщиков: кредитор определяет условия предоставления и погашения кредитов, а в договоре часто предусматривается набор требований, что является обязательным условием для кредитования. В случае дисциплинарной выплаты или нарушения указанных выше ограничений заемщиком банк может отказать в возобновлении кредита, что не только стабилизирует производственный процесс, но и наносит ущерб репутации заемщика.

Серьезные нарушения платежной дисциплины могут привести к прямому вмешательству банка в производственный процесс. В дополнение к прямым мерам регулирования банки также извлекают выгоду из косвенного воздействия через систему стимулов и премий, которая предписывает должнику предпринимать действия для наилучшего удовлетворения потребностей надзорного органа.

С развитием интернационализации банковской деятельности регулирующая деятельность банков приобрела международное значение, поскольку международный межбанковский рынок стал играть роль одного из основных источников финансирования для ряда учреждений и компаний. Поскольку межбанковский рынок тесно связан с международным оптовым депозитным рынком, его важность возрастает еще больше. В аналогичном направлении наблюдается рост участия банковского капитала в процессе финансирования развития стран третьего мира.

Банковское регулирование и надзор

В соответствии с Федеральным законом «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)», Российский банк является органом регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Основным нормативным документом Банка России является Инструкция №1 от 01.10.97г. «Регулирование банковской деятельности».

Основной целью надзорной деятельности Центрального банка Российской Федерации является обеспечение стабильности банковской системы.

Исходя из этой цели, Банк России должен решить следующие задачи:

• Предотвратить возможность системного банковского кризиса (за счет снижения риска потери ликвидности розничными кредитными организациями);
• Защищать интересы вкладчиков и кредиторов;
• Предотвратить монополизацию финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе экономики;
• Способствовать повышению банковской эффективности, профессионализма и добросовестности сотрудников банка.

Банковский надзор - это система мер, осуществляемых надзорным органом в соответствии с действующим законодательством для выполнения функций банковского надзора. Банковский надзор осуществляется на основании Федерального закона «Центральный банк Российской Федерации (Банк России)», «Федерального закона о банках и банковской деятельности» и нормативных актов Банка России.

Особое содержание банковского регулирования и надзора происходит под влиянием ряда факторов:

• Макроэкономическая ситуация в стране, состояние банковской системы;
• Социально-экономические приоритеты развития общества;
• Совершенствование правовой базы;
• Кредитная политика, проводимая Центральным банком России;
• Независимость Центрального банка России от законодательной и исполнительной власти;
• Историческая характеристика организации банковского надзора в стране.

В международной банковской практике существует четыре способа организации банковского регулирования и надзора:

• Под эгидой центрального банка (Россия и многие другие страны);
• Основная роль, как правило, принадлежит правительству в лице Министерства финансов (Франция);
• Независимое агентство, ответственное за парламент или президента (Федеральный орган банковского надзора - Германия);
• Например, организация смешанного типа в США - Федеральная резервная система (ФРС), Федеральная компания по страхованию вкладов (FDIC), Аудитор денежного обращения (BWC), Федеральный комитет по открытым рынкам (FKOR).

В последнее время в России отдельные банковские операции (особенно с корпоративными ценными бумагами) находятся под контролем другого государственного органа - Федеральной комиссии по фондовому рынку (ФКЦБ).

Банковский контроль может быть двух типов: прямой (превентивный) и более либеральный (защитное регулирование), на практике применяется комбинация обоих методов.

Теория внешнего банкинга использует «разумный банковский надзор».

Под банковским регулированием мы понимаем систему мер, посредством которых государство обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков и предотвращает дестабилизирующие тенденции через Центральный банк. В современных условиях банковское регулирование в первую очередь сводится к контролю банковских операций для обеспечения стабильности всей экономики. Принцип, называемый «верблюд», находится в центре банковского регулирования и надзора. Английская аббревиатура CAMEL (верблюд) использует основные критерии банковского надзора:

• Достаточность капитала (отношение собственного капитала к совокупным активам);
• Риск, ликвидность и т. д.;
• Качество управления (качество менеджеров);
• Ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и других активов);
• Рентабельность.

Центральный банк или другие правительственные учреждения (в некоторых странах действуют частные банковские комиссии) отслеживают указанные показатели эффективности банков, даже если официально не установлены стандарты. Регуляторы требуют от банков предоставления важной статистической информации, чтобы они могли защищать общественные интересы и со временем реагировать на негативные тенденции.

Регулирование может требовать соблюдения правила о четырех глазах, т.е. управление банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Принцип «китайских стен» также считается важным. Различные отделы банка должны действовать как полностью независимые компании, чтобы избежать конфликтов интересов и подвигов. В некоторых странах Центральный банк может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже временно назначить комиссара.

Правительство может официально потребовать от банков поддержания определенного уровня денежных средств, ликвидности активов и коэффициента заимствования капитала.

Быстрое расширение новой линейки финансовых инструментов усложняет регулирование, и это, по сути, определение банковского капитала, используемого в регулировании. Важным регулирующим элементом во многих странах является система обязательного страхования вкладов, которая обеспечивает компенсацию за определенный уровень убытков банковским вкладчикам.

До системы регулирования все банки были равны независимо от того, чем они занимаются или к которым относятся, т.е. государственные банки не имеют никаких преимуществ. Тем не менее, существует несколько типов банков во всех странах - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и анонимные, государственные и частные, и это требует некоторых изменений в системе регулирования.

Законодательное регулирование банковской и денежно-кредитной политики в развитых странах часто основывается на ряде конкретных законодательных актов, в которых закон Центрального банка (обоснование его функций и полномочий) и общий закон о банках выходят на первый план.

Закон о Центральном банке, как правило, имеет приоритет перед другим банковским законодательством и имеет фундаментальное значение, поскольку он составляет правовую основу государственной денежно-кредитной политики. В большинстве стран такие законы были приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Япония - 1942 г., Англия - 1946 г., Финляндия - 1925 г. и т. д.), что отражает стабильность функций Центрального банка.

Закон о банках в основном определяет банковское учреждение, создание и закрытие банков, защиту клиентов и т. д. Это определяет его процедуры. Такой закон, как правило, носит общий характер, а денежно-кредитная политика, как правило, основана на Центральном банке или любом частном праве.

В результате вся деятельность Центрального банка призвана создать нормальные условия для функционирования экономики путем нейтрализации системы контроля за денежными выбросами, инструментами денежно-кредитной политики, банковским законодательством и законодательством, тенденциями нестабильности и различными видами злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в этой области носит технический характер независимо от типа экономики. В то же время, денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимизацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических посредников и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в контексте перестройки российской финансово-кредитной системы и всей национальной экономики имеет большое значение.

Регулирование деятельности коммерческих банков

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой валютной системы страны возложены на Центральный банк Российской Федерации. Эта договоренность призвана помочь обеспечить:

• Укрепление устойчивости и финансового положения коммерческого банка;
• Руководство и стимулирование деятельности банка в сфере кредитования для выполнения основных задач экономического развития и повышения благосостояния общества;
• Научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Более того, Центральный банк Российской Федерации в основном использует методы управления экономикой и только (в некоторых случаях), когда он исчерпан. Организация отношений между Центральным банком Российской Федерации и коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусматриваются соответствующим банковским законодательством. Поэтому, учитывая сложившуюся ситуацию в экономике, Центральный банк Российской Федерации организует деятельность коммерческих банков с использованием комплексного экономического метода, такого как:

1. Обязательное изменение резерва, выделяемое Центральным банком Российской Федерации коммерческими банками.
2. Помимо изменения объема кредитов, предоставляемых Центральным банком Российской Федерации коммерческим банкам, процентные ставки по кредитам.
3. Торговля ценными бумагами и иностранной валютой.

В соответствии с Постановлением Центрального банка Российской Федерации об обязательных положениях обязательных кредитных учреждений, хранящихся в Центральном банке Российской Федерации от 30 марта 1996 года, Российская Федерация формирует резервный фонд кредитной системы, в котором создается определенная часть средств сторонних организаций, изъятых путем резервирования, и используется в качестве источника кредита. организаций. В удушающую секцию входят временно свободные денежные средства на расчетных и текущих счетах государственных учреждений, а также депозиты предприятий, организаций и граждан. Кредиты других банков не включены в эти фонды.

Фонд обязательных резервов был создан, чтобы предоставить коммерческим банкам возможность выполнить свои обязательства по возврату ранее собранных средств, поскольку часть этих средств была депонирована и не использовалась банками в качестве источников кредита.

Изменяя нормы обязательных резервов, Центральный банк Российской Федерации влияет на кредитную политику коммерческих банков и состояние оборотной денежной массы. Например, снижение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам лучше использовать произведенные кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует помнить, что такая политика приводит к увеличению оборотной денежной массы, а условия спада производства вызывают инфляционные процессы.

Согласно мировой банковской практике, норматив обязательных резервов может различаться в зависимости от типа, размера и срока погашения депозитов и депозитов.

На уровень обязательных резервов также влияет уровень развития банковской системы и состояние экономики в целом. Поэтому в странах с развитой банковской системой, работающей в стабильной экономике, обязательные резервы значительно ниже в течение относительно длительного времени и, например, чем в Российской Федерации, где в настоящее время формируется кредитная система рыночного типа.

Поскольку средства вносятся в необходимый резервный фонд не каждый день, а периодически коммерческим банком, необходимо приложить усилия для получения максимального заемного фонда с учетом необходимых резервных средств. Чем более частое и быстрое регулирование объема средств, выделяемых Центральному банку Российской Федерации, тем выше этот уровень соответствия. В настоящее время эта операция проводится Центральным банком Российской Федерации с коммерческим банком один раз в месяц, начиная с 1-го числа месяца.

Регулирование суммы фонда, подлежащего резервированию, представляет собой расчет суммы фонда, подлежащего предоставлению коммерческим банком, на основании соответствующих статей бухгалтерского баланса, который учитывает средства клиентов, снятые в качестве источника кредита, и норматив обязательных резервов, создаваемый Центральным банком Российской Федерации. Умножение первого показателя выше на второй.

В случае, если сумма ранее зарезервированных средств превышает расчет, произведенный на следующую дату, региональный банк Центрального банка Российской Федерации пересчитывает в течение двух рабочих дней на основании предоставленной ему информации, и теперь возвращает коммерческому банку переплаченную сумму и платежное поручение. фонды. В то же время ведутся обратные учетные записи для соответствующих балансовых счетов.

В целях укрепления финансового положения коммерческого банка и дисциплины финансирования Центральный банк Центрального банка Российской Федерации может применять экономические меры в виде определяемых им штрафов, но не более чем в два раза по ставке рефинансирования: при отсутствии средств коммерческого банка.

Кроме того, в случае несвоевременного выполнения обязательных резервов и выполнения полных условий перевода Центральный банк России имеет следующие права:

1. Не давать ломбардам и другим займам эти банки.
2. Не принимать депозиты от таких банков.
3. Осуществлять другие меры воздействия в соответствии с законодательством до момента отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

Зарезервированные средства могут быть возвращены коммерческому банку после его полной ликвидации.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации о защите сбережений граждан Российской Федерации от 28 марта 1993 года Центральный банк Российской Федерации принял решение о прекращении деятельности фонда страхования вкладов в коммерческих банках и фонда страхования банкротства для коммерческих банков. Средства, ранее перечисленные в фонд страхования вкладов в коммерческих банках, перечисляются в федеральный фонд для внесения денежных вкладов и обязательного страхования счетов домашних хозяйств в качестве страховой премии для коммерческих банков. Средства, перечисленные в фонд страхования от банкротства коммерческих банков, возвращаются коммерческим банкам.

В эту серию экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков входит деятельность Центрального банка Российской Федерации по операциям с ценными бумагами и иностранной валютой. По этой причине Центральный банк Российской Федерации, который продает государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту коммерческим банкам, в частности, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, уменьшает оборотную денежную массу, тем самым ослабляя давление платежных инструментов на товарном рынке и повышая курс рубля.

Следует сказать, что с учетом всех вышеперечисленных методов регулирования деятельности коммерческих банков они могут быть достаточно эффективными только в том случае, если правительство придерживается согласованной монетарной и фискальной политики.

Наряду с экономическими методами, регулируемыми коммерческими банками Центрального банка Российской Федерации, они также могут использовать административные методы в этой области.

Поэтому, особенно в условиях крайне неблагоприятного денежного обращения, существование активных инфляционных процессов в экономике Центрального банка Российской Федерации может реализовывать административные меры по своей природе, ограничивая объем кредитных вложений коммерческих банков, корректируя потолочные размеры и процентные ставки, предоставляемые ими кредиты. Например, в 1991 году Центральный банк Российской Федерации ввел предельную процентную ставку в 25% годовых для коммерческих кредитов, предоставляемых коммерческими банками. Однако это предупреждение не сопровождалось ограничительной кредитной политикой.

Если коммерческие банки нарушают банковское законодательство, банковские правила и другие серьезные недостатки в своей работе, они нарушают права своих акционеров, вкладчиков, клиентов и Центрального банка Российской Федерации, они могут осуществлять самые серьезные административные меры, включая ликвидацию банков.

Очевидно, что использование административного воздействия Центрального банка Российской Федерации на коммерческие банки должно быть не систематическим, а лишь необходимой мерой.

Тенденции развития банковской системы

Известно, что банковская система России переживает сложное развитие в рамках различных экономических структур. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

Развитие банка должно основываться на решении других чрезвычайно важных проблем. Основы:

1. Отношения между банками и государством.
2. Антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковском секторе.
3. Банк и имущество.
4. Взаимодействие коммерческих банков с центральным банком.
5. Аспекты банковской политики.
6. Кадровый потенциал банков.
7. Научные основы банковского дела.

Можно выделить две основные области, в которых банковский сектор и его деятельность нуждаются в качественном улучшении.

Подобные роли предопределяются реальной ситуацией различных финансовых институтов в России.

 

Во-первых, развитие процессов концентрации в банковской сфере. Это связано с тем, что банки играют важную роль в финансовой поддержке восстановления экономики, что невозможно без значительного увеличения инвестиционной активности. Ни пенсионные и страховые фонды, ни компании, занимающиеся финансовыми инвестициями, никогда не смогут сыграть значительную роль в увеличении своей инвестиционной активности: во-первых, ему не удалось достичь необходимой финансовой устойчивости, и деятельность последней затрудняется неспособностью развивать рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Сегодня только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, имеющие разветвленную филиальную сеть в различных регионах страны, могут удовлетворить инвестиционные потребности производственных структур с помощью долгосрочных кредитов.

В условиях высокой инфляции правительство должно подкрепить это соответствующими стимулами, учитывая, что желание банков сохранить инвестиционную направленность вызывает экономические неудобства. Их арсенал известен: в первую очередь он освобожден от снижения размера обязательных резервов для этих банков и налогообложения доходов банков от долгосрочных кредитов.

Вторым аспектом развития банковской деятельности с многообещающим характером является диверсификация спектра услуг, которые банки предлагают своим клиентам, а именно банковская деятельность в широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении обусловлена ​​постоянным изменением потребностей коммерческих предприятий в финансовых услугах в рыночной экономической системе. Конечно, в ближайшее время диверсификация банковской деятельности станет насущной необходимостью.

Следует отметить, что наиболее дальновидные банки до сих пор готовятся к тому, что необходимость в широком спектре банковских операций их не удивит, и активно начинают разрабатывать новые банковские продукты. В настоящее время мы можем представить, как банки должны работать над улучшением спектра банковских услуг, предлагаемых российскими банками клиентам, по сравнению с тем, что характерно для банков в странах с развитой рыночной экономикой, по разным оценкам, клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг. Развивает свою деятельность как развитый рынок.

Заключение

Мы узнали, что банковская система включает в себя:

1. Коммерческие банки.
2. Сберегательные кассы.
3. Инвестиционные банки.
4. Ипотечные банки.
5. Специализированные торговые банки.

Банки составляют основу кредитной системы.

Верхний уровень занят центральным банком. Он регулирует деятельность коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений, страховых компаний, пенсионных фондов и инвестиционных компаний. Это регулирование сделано для обеспечения нормального обращения денег как важного условия устойчивого экономического роста. Основные функции ЦБ: денежная проблема; контроль над денежным обращением в стране; помощь в контроле и работе над деятельностью коммерческих банков.

Кризисные процессы в российской экономике сегодня существенно осложняют ситуацию в российском банковском секторе. Возможности относительно надежного снижения прибыли относительно. Финансовые трудности банковских партнеров и клиентов, неплатежные кризисы усложняют положение банков, а наименее устойчивые ведут к банкротству. Мошенничество с фондами подрывает доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики увеличивают не только производственные вложения, но и долгосрочные риски.

Важнейшими аспектами в развитии банковского сектора были расширение общенациональной филиальной сети, установление отношений с близлежащими банковскими учреждениями и стремление выйти на западные финансовые рынки.