Банки в современной экономике

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 18.06.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Земельная рента как фактор дохода: сущность, виды, связь с ценой земли
Спрос в системе рыночного механизма
Роль банковской системы в современной экономике
Теоретические проблемы и практика регулирования рынка труда


Введение:

Вопрос о том, что такое банк, не так прост, как кажется на первый взгляд. Банки являются одним из центральных звеньев в системе рыночных структур. Развитие их деятельности является необходимым условием для реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформы банковской системы. Эта область сегодня динамично развивается.

Долгое время банки были государственными органами и выступали в качестве одной из «опорных структур» административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня банковской организации.

В современном обществе банки занимаются самыми разными видами операций. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, покупка и продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляются посреднические операции и управление имуществом.

Целью данной курсовой работы является раскрытие содержания и указание роли банков в современной экономике.

Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:

  1. Рассмотрим общую характеристику деятельности банка и кредитных отношений.
  2. Представьте порядок создания «кредитных» денег коммерческими банками.
  3. Проанализировать современное состояние банковской системы в России и определить особенности ее развития.

Кредитные отношения и банки. Функции Центрального банка и коммерческих банков

Сегодня банк может предложить своим клиентам до 200 видов различных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам удерживать клиентов и оставаться прибыльными даже в очень неблагоприятных экономических условиях. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

К таким конструктивным банковским операциям относятся:

  • прием депозитов;
  • осуществление денежных расчетов и расчетов;
  • выдача кредитов.

Систематическое выполнение этих функций создает основу, на которой работает банк. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется специальной командой сотрудников, они взаимосвязаны. Рассмотрим кредитные отношения банков.

Кредитные отношения - это отношения между субъектами рыночной экономики, возникающие в процессе предоставления и погашения кредита, действующие в различных формах.

В развитых странах роль кредитных отношений уникальна.

Это связано с тем, что кредитные отношения:

  • Опосредовать все экономические процессы на микро и макро уровни народного хозяйства;
  • Способствовать обеспечению единства и взаимосвязи фаз процесса воспроизводства: производства, распределения, обмена и потребления;
  • Усилить динамизм экономических процессов;

Занимать доминирующее положение в экономике по сравнению с товарно-денежные отношения, благодаря которым современная экономика это не товар-деньги, а кредит. Функционирование экономики развитых стран, их денежное обращение основано на кредите.

В современной рыночной экономике сущность кредита заключается в том, что он является формой движения ссудного капитала, то есть денег, которые ссужаются под определенный процент. То есть кредит и ссудный капитал неразрывно связаны.

Кредит - это предоставление денежных средств или товаров в кредит на условиях погашения, срочности и выплаты в виде процентов по кредиту.

Необходимость кредита обусловлена ​​тем, что в национальном экономика постоянно сталкивается с ситуациями, когда некоторые из ее по предметам возникает необходимость в заемных средствах в связи с отсутствие или отсутствие собственных средств для достижение поставленных целей.

Фирмы (предприятия) нуждаются в них для расширения своих ресурсов, обновления и расширения производственного аппарата, обеспечения непрерывности производственного процесса, ускорения обращения капитала. У трейдеров может возникнуть нехватка средств для закупки оптовых партий товаров. Население испытывает недостаток средств для достижения определенных потребительских целей. Федеральным и местным органам власти необходимы кредиты для покрытия существующего дефицита государственного и местных бюджетов, а также для решения общих экономических проблем.

В то же время другие хозяйствующие субъекты имеют временно свободные средства, появившиеся в процессе их движения капитала. Предоставление им кредита предоставляет владельцу доход в виде процентов по кредиту.

Важнейшими функциями кредита являются: перераспределительная, стимулирующая, эмиссионная. Перераспределительная функция осуществляется посредством кредитования на микро-, мезо- и макроуровнях экономики. Временно свободные средства перераспределяются с помощью кредитов от одной фирмы (предприятия) к другой, от одной отрасли к другой, а также от различных участников рынка к государству. Кредит обеспечивает внутриотраслевое, межотраслевое, внутрирегиональное и межрегиональное перераспределение временно свободных средств. На макроуровне через кредит перераспределяются ВВП и национальный доход.

Стимулирующая функция проявляется в том, что необходимость возврата заемной суммы с процентами побуждает заемщика использовать ее более рационально и эффективно, стимулирует его экономить производственные издержки, операционные издержки и максимизировать прибыль.

Функция эмиссии кредита заключается в том, что коммерческие банки, используя размещенные у них депозиты, выдают безналичные деньги для предоставления кредитов. Предоставленные кредиты или их часть зачисляются на счета клиентов (в других банках, филиалах того же банка или того же банка), образуя вторичные депозиты. Рост депозитов, расширение ссуд и умножение депозитов приводит к увеличению выдачи ваучеров, то есть идет процесс создания новых денег, а увеличение объема ссуд приводит к увеличению денежной массы. В свою очередь ЦБ, кредитуя коммерческие банки и правительство, выдает наличные деньги. В процессе реализации эмиссионной функции кредита увеличивается не только предложение денег в экономике, но и ее структура. Денежный и денежный платежный оборот заменен безналичным.

В рыночной экономике формы кредита разнообразны. Основным является банковский кредит - кредит в форме наличных кредитов, который предоставляется коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями фирмам (предприятиям), населению, государству и иностранным клиентам.

Коммерческий кредит - кредит, предоставленный продавцом товары (услуги) покупателям в виде отсрочки платежа. Он оформляется векселем - векселем покупателя для оплаты кредитору в течение указанного периода времени. Коммерческий кредит помогает ускорить процессы продажи товаров, оборачиваемости капитала и прибыли. Эта форма кредита используется как малыми, средними, так и крупными фирмами. Объем коммерческого кредита ограничен по ряду причин. Его можно получить только у производителя продукта, он предоставляется на короткое время. Сфера его функционирования относительно узка. В современных условиях коммерческий кредит используется при продаже товаров в рассрочку, при аренде недвижимости и т. д.

Потребительский кредит - это кредит, предоставленный в рассрочку для покупки товаров длительного пользования, для капитального ремонта отдельных жилых зданий, для экономического обоснования определенных категорий граждан и т. д. Чтобы получить такой кредит, необходимо найти залог. это выглядело бы довольно ликвидным в глазах банка. Залог часто является объектом кредита. Здоровье и жизнь заемщика должны быть застрахованы на срок кредита.

Государственный кредит - это форма кредита, при которой государство является кредитором или заемщиком. Кредиты предоставляются государством на возвратной основе и на льготных условиях малоприбыльным отраслям, стратегически важным объектам, от развития которых зависит экономическая и военная безопасность отрасли, объектам экономической и социальной инфраструктуры.

Международный заем - заем, предоставленный заемщиком из другой страны в товарной или денежной форме заемщику. Заемщиками являются правительство, региональные и местные органы власти, банки, фирмы. Кредиторами являются правительство, международные финансовые институты и коммерческие банки. Развитие международного кредита углубляет процесс глобализации мировой экономики.

Функции банков осуществляются посредством банковских операций. Они подразделяются на пассивные (операции, связанные с формированием ресурсов банков) и активные (операции, связанные с размещением собственных и заемных средств).

Ресурсы пассивных операций формируются за счет собственных, заемных и выданных средств.

Собственный капитал включает собственный капитал, резервный капитал и нераспределенную прибыль.

Уставный капитал (уставный капитал банка) создается путем выпуска и размещения акций. Как правило, банки по мере развития своей деятельности и расширения операций постоянно проводят новые выпуски акций.

Резервный капитал или резервный фонд банков формируется за счет вычетов из прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и убытков от падения цен на ценные бумаги.

Нераспределенная прибыль - часть прибыли, остающаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.

Собственные средства необходимы для деятельности коммерческих банков. Во времена экономических или банковских кризисов плохо продуманная политика в отношении обязательств и их размещения приводит к банкротству банков.

Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих банков. Это депозиты (депозиты), а также чековые и корреспондентские счета:

Депозиты, в свою очередь, подразделяются на:

  • депозиты до востребования;
  • срочные вклады;
  • сберегательные вклады.

Депозиты до востребования, а также текущие счета могут быть сняты вкладчиками по требованию. Согласно полученной от банка чековой книжке, владелец счета имеет право получать деньги сам и расплачиваться с агентами экономических отношений. Коммерческие банки платят проценты по этим депозитам.

Срочные вклады вносятся клиентами банка на определенный срок, и по ним выплачиваются повышенные проценты. Процентная ставка зависит от размера и срока вклада.

Сберегательные вклады производятся и снимаются полностью или частично и заверяются выдачей сберегательной книжки.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные депозиты, которые укрепляют ликвидность банков.

Межбанковские кредиты являются важным источником банковских ресурсов; кредиты от других банков. На российском кредитном рынке преобладают краткосрочные межбанковские кредиты, в том числе так называемые «короткие деньги» (кредиты выдаются от одного дня до двух недель).

Значение рынка межбанковских кредитов заключается в том, что, перераспределяя избыточные ресурсы для некоторых банков, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет концентрировать меньше средств в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности.

Коммерческие банки получают кредиты от Центрального банка в форме переучета или повторного залога векселей, в форме рефинансирования и в виде залоговых кредитов.

Контокоррентный счет является единственным счетом, через который осуществляются все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком В некоторые периоды этот счет пассивен, в других - активен: если у клиента есть средства, этот счет пассивен, при отсутствии средств, когда клиент тем не менее выдает платежное поручение банку или выписывает чеки, он активен.

Кредит на текущем счете предоставляется под залог коммерческих векселей или в форме необеспеченных кредитов, то есть кредитов без обеспечения.

Ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с согласия их выкупа.

Банки выдавали средства. Это средства клиентов, которые банк может использовать в течение достаточно длительного периода (облигационные займы, банковские счета и т. д.)

Облигационные займы выдаются в форме облигаций. Выпуск этих ценных бумаг подлежит строгому регулированию со стороны государственных органов - территориальных подразделений Центрального банка России и самого Центрального банка: без утверждения проспекта выпуска облигаций его выпуск является незаконным.

Рассмотрим активные операции коммерческих банков. Банки используют мобилизованные средства для кредитования клиентов и осуществления своей коммерческой деятельности.

В зависимости от периода, на который банки предоставляют ссуды или кредиты своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банками на определенный период) и местные (с английского по требованию - по требованию), которые должны быть возвращены по первому запросу банк.

В зависимости от обеспечения, под которое выдаются кредиты, существуют вексельные, товарные, складские и бланковые сделки.

Операции с векселями подразделяются в соответствии с учетом векселей и займов на векселя.

Учет (дисконтирование) векселей означает покупку банковских векселей до наступления срока их погашения. В свою очередь, банк, если он начал испытывать трудности с фондами, сам может пересчитать эти векселя в региональной администрации ЦБ. В то же время он становится владельцем счета и выплачивает определенную сумму лицу, выдавшему счет. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется дисконтным процентом (дисконт).

Коммерческий счет - возникает на основании товарооборота (самый надежный).

«Дружеские счета» - это счета, которые два человека кладут друг на друга, чтобы получить средства в банке без движения товаров (бронза).

Суб-товарные кредиты - кредиты под залог товаров и правоустанавливающих документов. Они выдаются банками не в полном объеме рыночной стоимости товара, а в части его (обычно не более 50%).

Поскольку в условиях рыночной экономики основной проблемой является продажа товаров, товары, произведенные и отправленные, могут не найти своего покупателя. В этом главное отличие кредитных отношений в рыночных условиях от административно-командной системы, где все или практически все делается в рамках жесткого государственного плана, учитывающего все потребности общества.

В условиях рыночных отношений с обилием товаров нужен не просто спрос, а платежеспособный спрос.

Биржевые сделки. Их объектом являются различные виды ценных бумаг. Операции банков с ценными бумагами осуществляются в форме ссуд под залог ценных бумаг и покупки ценных бумаг банком за свой счет.

Ссуды, обеспеченные ценными бумагами, выдаются, как правило, не в полном объеме рыночной стоимости, а в определенной части (50-60%).

Ценные бумаги - это фиктивный капитал. Кредиты под залог, как правило, не связаны с фактическим производством товаров.

Банковские вложения в ценные бумаги (покупка банком ценных бумаг разных эмитентов). В результате инвестиций банк становится владельцем портфеля ценных бумаг. Целью такой покупки является либо желание дополнительно перепродать эти ценные бумаги, либо долгосрочное вложение капитала. Вы также можете получить кредит под залог ценных бумаг, который может быть предоставлен другими кредитными организациями.

Значительная доля современных банковских операций относится к комиссионным и посредническим операциям, по которым банки получают доход не в виде процентов, а в виде комиссионных платежей. Финансовые и биржевые услуги составляют особую группу активно-пассивных операций. Это управление пакетами акций, консалтинг, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слияниях и т. д. Преобладают так называемые трастовые операции. Фирма заключает с банком соглашение о доверительном управлении, в соответствии с которым банк обязуется разумным и выгодным для владельцев образом распоряжаться доверенными ему средствами и получает за это комиссию.

Управление инвестиционным портфелем фирмы. В ходе обращения средств у компании часто имеются временно свободные денежные суммы, сохранение которых в виде остатков на банковских счетах представляется нерациональным. Предпочтительно размещать такие ресурсы в выгодных инвестиционных активах. Создается инвестиционный портфель фирмы, требующий профессионального и оперативного управления. Фирма, как правило, передает эту функцию банку, где есть специальный отдел по управлению капиталом. В таких отделах банка сосредоточены инвестиционные портфели многих клиентов, что позволяет банку, объединяя эти портфели и экономя на масштабах деятельности, достичь среднего рыночного уровня доходности для каждого портфеля и уменьшить финансовый риск предпринимателей. Управление пенсионными фондами банками осуществляется по этому принципу.

Банковские посреднические услуги - это различные виды операций, в которых банк выступает посредником для своего клиента. Некоторые банковские операции связаны с брокерской деятельностью. Как и брокеры, банки покупают и продают акции и ценные бумаги для своих клиентов. Операции такого рода включают в себя различные типы форвардных сделок, в первую очередь фьючерсы и опционы.

Консалтинг. Это расширяющийся банковский бизнес, предоставляющий консультации другим предприятиям.

Пластиковые карты. Многие банки получают существенный доход от использования системы пластиковых карт. Чаще всего доход представляет собой ежегодную плату за использование кредитной карты.

Обмен валют. Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или от имени клиента.

Защита ценностей. Многие банки хранят специальные сейфы, в которых хранятся ценности клиентов банка. Банк получает комиссию за хранение ценностей своих клиентов.

Факторинговые операции, то есть сделки покупки на договорной основе для требований поставки товара. В результате такой операции продавец претензий получает 70-90% от суммы аванса в течение 2 - 3 дней. Банк взимает с предпринимателя - продавца претензий определенную комиссию за немедленное предоставление эквивалента долговых обязательств, премии за финансовый риск и возмещает административные и управленческие расходы.

Таким образом, основными функциями коммерческих банков являются:

  • мобилизация временно свободных средств и превращение их в капитал;
  • кредитование предприятий, правительства и населения;
  • выдача кредитных денег;
  • проведение расчетов и платежей на ферме;
  • эмиссионная и учредительная функция;
  • консалтинг, представление экономической и финансовой информации.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, осуществляющих хозяйственную или хозяйственную деятельность. С одной стороны, это государственный орган; с другой стороны, банк действует как коммерческое предприятие, которое торгует деньгами, хотя получение прибыли не служит цели деятельности Центрального банка Российской Федерации.

Задачи и функции Банка России определяются Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основной целью Банка России является защита и обеспечение стабильности рубля. В то же время Банк России выступает в качестве единственного эмиссионного центра, а также органа банковского регулирования и надзора.

Совокупность основных функций Банка России закреплена в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», согласно которому Банк России:

  • в сотрудничестве с Правительством Российской Федерации разрабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение стабильности рубля;
  • монополистически выпускает денежные средства и организует их обращение;
  • является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
  • устанавливает правила проведения расчетов в Российской Федерации;
  • устанавливает правила проведения банковских операций. учет и отчетность для банковской системы;
  • осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, осуществляющих их аудит;
  • контролирует деятельность кредитных организаций;
  • регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
  • самостоятельно или от имени Правительства Российской Федерации осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения его основных задач;
  • осуществляет валютное регулирование, в том числе сделки по купле-продаже иностранной валюты; определяет порядок расчетов с иностранными государствами;
  • организует и осуществляет валютный контроль как напрямую, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
  • анализирует и прогнозирует состояние экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитные, валютно-финансовые и ценовые отношения; публикует соответствующие материалы и статистику, а также выполняет другие функции в соответствии с федеральными законами.

Прибыль Банка России после того, как она направлена ​​на увеличение ресурсов Банка, перечисляется в федеральный бюджет. Банк России и его учреждения освобождены от налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.

Центральный банк обладает такими ресурсами, которыми не может обладать ни один коммерческий банк.

Это потому что он:

  • монополистически выпускает денежные средства и организует их обращение;
  • выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков. Они получают ссуды от него в случаях, когда они исчерпали или не могут пополнить свои ресурсы из других источников;
  • от имени правительства управляет государственным долгом, то есть размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, выпущенными правительством;
  • Наряду с коммерческими банками он предоставляет кассовые услуги бюджету, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти и выдает краткосрочные займы правительствам и местным органам власти;
  • является "банком банков", поскольку он ведет счета коммерческих банков, связанных с межбанковскими операциями и хранением резервов.

Мировое сообщество признало рыночный характер российской экономики, но все же сохраняет переходные характеристики. Это все еще далеко от статуса страны с развитой рыночной экономикой. В России по-прежнему отсутствует эффективно функционирующий рыночный механизм. Кредит еще не стал прочной основой экономической системы, не опосредует все экономические процессы.

Кредитование реального сектора экономики растет. В первом полугодии 2003 года объем кредитования промышленности и сельского хозяйства достиг 40 миллиардов долларов. В то же время сфера кредитных отношений ограничена. Кредитование крупнейших предприятий осуществляется крупными коммерческими банками или банками, которые так или иначе связаны с этими предприятиями. Интегрированные бизнес-структуры (холдинги) включают банки, которые кредитуют их, то есть работают на эти структуры.

Краткосрочное кредитование преобладает из-за дисбаланса в структуре пассивов и активов по срокам погашения и нестабильности суммы привлеченных депозитов. В начале 2003 года объем банковских кредитов предприятиям на срок не более одного года составлял 29%, а на срок более трех лет - только 7%. Только крупнейшие предприятия имеют тенденцию к постепенному увеличению доли долгосрочных кредитов. Банки активно участвуют в формировании краткосрочных оборотных ресурсов предприятий. В то же время более 70% инвестиций в основной капитал в российской экономике в 2002 году осуществлялось за счет средств предприятий.

На всех уровнях экономики широко не используются кредиты. Промышленность получает 40-53% кредитных ресурсов, торговля - 23-29%, остальные отрасли - на порядок меньше. Кредитный механизм экономического роста еще не запущен. Кредитование в трансформирующейся экономике следует за экономическим ростом. В развитых странах наблюдается обратная последовательность этих процессов. Кредитный рынок не изолирован от других рынков и существует в системе их взаимодействия. В России рынки ссудного капитала и ценных бумаг развиты слабо, что негативно сказывается на состоянии кредитного рынка и масштабах его развития.

Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор

Под фактической эмиссией денег понимается выпуск в обращение дополнительной суммы денег. Центральный банк выдает наличные. Однако значительная часть денежной массы функционирует за счет расширения кредитов коммерческих банков. Этот процесс означает выдачу депозита и чека или получение денег в обращение в результате создания платежных средств.

Обязательные резервы банков - средства коммерческих банков и других кредитных учреждений, которые они обязаны хранить у центрального банка в качестве обеспечения некоторых своих операций в соответствии с обязательными резервами.

Обязательные резервы - нормативы хранения платежных средств на специальных резервных счетах в центральных банках, установленные законом. Они используются для обеспечения ликвидности депозитов и ряда других пассивных операций. Система обязательных резервов периодически применяется к кредитам, то есть к активным операциям.

Избыточные резервы банков - часть всех резервов банка сверх установленного устава.

Избыточные резервы = Фактические резервы - Обязательные резервы.

Выполняя традиционные операции, коммерческие банки опосредуют процесс создания денег, выпуская средства платежа в ходе своей деятельности.

Давайте рассмотрим этот процесс более подробно, предполагая, например, что коммерческий банк увеличил депозиты за счет дополнительных 100 ден. единиц на ваш счет (D1 = 100 денежных единиц). Затем с требуемой банковской резервной ставкой, например, 10%, банк может выдать кредит фирме - заемщику в размере избыточного резерва (избыточные резервы равны фактическим резервам за вычетом обязательных резервов), что на 90 ден. единиц, например, для оплаты доставки товаров и услуг. Фирма-заемщик (покупатель товаров и услуг) оплачивает поставщику за определенные товары и услуги и дополнительные средства в размере 90 ден. Появляются на счете поставщика в банке, который его обслуживает. Это создает средства платежа на сумму 90 ден. В единицах, увеличивающих денежную массу, банк, обслуживающий поставщика, с обязательной ставкой резерва 10%, может предоставить кредит следующей компании в размере избыточного резерва, то есть 81 ден. ед. (90-90 * 10: 100). В то же время количество денег в обращении увеличится еще на 81 ден. единицы

Но процесс создания денег банками на этом не заканчивается. Это будет продолжаться, пока потенциальная сумма кредита не приблизится к нулю.

Банковский (денежный) множитель - числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз денежная масса будет увеличиваться или уменьшаться в результате увеличения или уменьшения депозитов в банковской системе на одну денежную единицу или отношения новых денег к общим резервам.

Банковский (денежный) множитель является обратной величиной к уровню резервных требований.

В нашем численном примере при r = 10% mb = 1: 10 * 100 = 10. Таким образом, начальный вклад составляет 100 ден. единицы могут увеличить количество денег в обращении до 1000 ден. единиц или 900 ден. единицы

Описанный выше процесс увеличения денежной массы банковской системой, безусловно, следует рассматривать как идеальную абстрактную схему, работающую при условии, что все фирмы принимают деньги, полученные банком, никто не снимает свои депозиты, а банки строго придерживаться обязательных резервных требований.

Говоря о содержательной стороне процесса создания «кредитных» денег, следует подчеркнуть, что такие деньги существенно влияют на всю денежную массу. Необходим контроль над денежной массой со стороны государства.

Особенности развития банковской системы России на современном этапе

Как отмечается, одной из наиболее острых проблем современной банковской системы Российской Федерации является крайне низкий уровень ее капитализации. Совокупный капитал всех российских банков в 2002 году достиг 17,9 миллиардов долларов и составляет 11% капитала трех крупнейших банков мира, то есть банковская система России остается небольшой.

В такой ситуации банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий. Банки капитализируются исключительно за счет собственных средств, которых явно недостаточно. В этой таблице приведены показатели, характеризующие развитие банковской системы за период с 1998 по 2005 год.

Еще одной проблемой банковской системы Российской Федерации является сокращение общего количества банков. Если в 1995 году их было около 2500, то сегодня их число стабилизировалось на уровне, немного превышающем 1300. Подавляющее большинство из них - это небольшие банки. В то же время значительно увеличилось количество банков с иностранным участием в банковской системе: примерно в 35 банках доля иностранного участия составляет от 50 до 100%, что составляет 8% от общего объема банковского капитала.

Показана динамика роста и уменьшения количества банков в Российской Федерации за период с 1998 по 2005 год. Как видите, самый высокий показатель количества банков в 1998 году, а самый низкий в 2005 году.

Эта цифра составлена ​​по данным таблицы, приведенной в статье А. Ведеева «Перспективы развития банковской системы России» журнала «Биржевое обозрение», 2005, № 8.

Проблема укрепления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики не потеряла своей актуальности. Это осложняется высокими кредитными рисками. Банковское кредитование часто означает финансирование убыточных, неэффективных отраслей. Экономическая несостоятельность предприятий превращается в растущий объем проблемных кредитов для банков.

Долгосрочная ресурсная база необходима для работы в реальной экономике. Однако в посткризисный период банки имеют увеличение доли краткосрочных ресурсов, что не позволяет осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Почти половина активов банка размещена в банковском секторе, где оборачиваемость средств и надежность погашения кредитов значительно выше, чем в материальном производстве.

Серьезным препятствием для успешной работы банков в реальной экономике является не только состояние банковской системы Российской Федерации, но и проблемы, присущие реальному сектору экономики. Это низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей, бартеризация экономики и отсутствие эффективных механизмов. Напрашивается вывод о том, что необходимым условием успешного решения проблем банковской системы является перестройка всей экономики.

Проблема прибылей и убытков имеет первостепенное значение для банков. В 2003 году прибыль банков составила 93 миллиарда рублей. Однако рентабельность банковского сектора низкая, средняя доходность банковского сектора составляет 1,5-2%, тогда как в промышленности она составляет 10-15%, в торговле 20-30% и более.

Важнейшей проблемой современной банковской системы Российской Федерации является развитие таких функций, как превращение сбережений в инвестиции, перераспределение ресурсов между секторами экономики. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 миллиардов долларов, и только треть приходится на банковскую систему. Примерно 100 миллиардов долларов находятся в руках населения. Поэтому проблема более активного привлечения сбережений населения для инвестиций остается актуальной. Для этого требуется эффективный механизм, которого пока не существует.

Нарушения в распределении финансовых ресурсов также влияют на состояние банковской системы: как и до августовского кризиса, подавляющее большинство финансовых ресурсов сосредоточено в столичных банках.

В финансовой сфере, в том числе банковской, не созданы условия для развития свободной, справедливой конкуренции. Банковская система сохраняет высокий уровень монополизации. Первые пять кредитных организаций составляют почти 45,5% активов всей банковской системы, а первые двадцать - 63,5%. Более того, число крупнейших банков заметно растет. Все это не может не ограничивать конкуренцию в банковском секторе.

Важнейшей проблемой является повышение степени прозрачности (прозрачности) деятельности банков. В связи с этим Банк России подготовил ряд поправок к федеральным законам. Переход на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) будет способствовать повышению прозрачности банков. Одновременный переход всех секторов экономики на международные стандарты также имеет принципиальное значение.

Решение этих проблем зависит не только от повышения эффективности всей банковской системы страны, но и от состояния национальной экономики.

Коэффициент обязательных резервов коммерческого банка составляет 7%, а депозиты - 49 миллионов долларов. Обязательные и избыточные резервы банка составляют 14 миллионов долларов. Как изменится денежная масса в экономике, если банк использует все избыточные резервы для выдачи кредитов?

Банковский (денежный) множитель (Мб) - числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз денежная масса будет увеличиваться или уменьшаться в результате увеличения или уменьшения депозитов в банковской системе на одну валютную единицу или соотношения новых денег и общих резервов.

Вывод:

Данная курсовая работа представляет концепцию банка, характеризует функции центрального банка и коммерческих банков, анализирует кредитную систему Российской Федерации, рассматривает порядок создания «кредитных» денег коммерческими банками.

В заключение хотелось бы остановиться на основных направлениях и перспективах развития российского банковского сектора. Развитие экономики и банковского дела постоянно выдвигает на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения разработанных подходов. В ближайшее время основной задачей государственной политики в отношении банковского сектора является создание условий для повышения его эффективности, усиления его роли в экономике. Важными составляющими решения этой проблемы являются снижение системных рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, прежде всего кредитных, для реального сектора экономики и населения; увеличение сроков и удешевление ресурсов, привлекаемых банками; Повышение качества собственных средств (капитала), снижение затрат кредитных организаций, в первую очередь, обусловлено неоправданным административным бременем, налагаемым на банки.

Запланированные к реализации в 2003 - 2006 гг. Меры по улучшению условий для осуществления банковской деятельности в Российской Федерации также направлены на снижение административных издержек банков, повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов банков и их кредиторов, повышение эффективность и действенность банковского надзора. Среди этих мер следует выделить следующие элементы.

Стимулирование конкуренции в банковском секторе.

В целях создания конкурентной среды планируется подготовить поправки к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», учитывающие международный опыт антимонопольного регулирования в банковском секторе и ориентированные на защиту интересов потребителей услуг и рассмотрение вопросов их концентрации, в основном в сфере слияний, поглощений, преобразований кредитных организаций.

В 2003 году должны быть приняты законодательные и нормативные акты, которые значительно ускорят и удешевят процедуру реорганизации кредитных организаций путем слияний и поглощений. Но в то же время вопросы защиты интересов кредиторов кредитной организации также не будут игнорироваться.

Развитие долгосрочной ресурсной базы банков.

Финансирование долгосрочных проектов в реальном секторе экономики в значительной степени сдерживается нехваткой долгосрочных ресурсов в банках. Одним из инструментов решения этой проблемы является система страхования вкладов.

В связи с этим был принят новый закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В то же время создание системы страхования вкладов требует внесения изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О центральном Банк Российской Федерации (Банк России)» и в ряде других федеральных законов.

Создание более благоприятных условий для банковской деятельности.

По мнению Банка России, необходимо принять дополнительные меры по развитию нормативно-правовой базы, чтобы банки могли более активно осуществлять широкий спектр операций финансового посредничества, включая ипотечный бизнес, потребительские кредиты, секьюритизацию ипотечных кредитов и др. финансовые активы.

Также необходимо обеспечить условия для снижения затрат, упрощения и сокращения продолжительности формальных процедур, связанных с выходом на рынок банковских услуг, получением разрешений на определенные банковские операции, открытием филиалов и структурных подразделений кредитных организаций.

Переход на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

Значительные сдвиги во взаимоотношениях между финансовым и нефинансовым секторами могут быть обеспечены введением международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности (МСФО) для всех хозяйствующих субъектов. Внедрение МСФО во всех секторах экономики призвано создать основу для получения более достоверной информации о реальном экономическом положении клиентов банка, снизить риски принятия деловых решений банками и инвесторами.