Банки и их роль в рыночной экономике

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая
Язык: Русский
Дата добавления: 11.07.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала при самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете научиться составлять и оформлять методы исследования в курсовой работе:

 

Методы исследования в курсовой работе примеры и правила написания

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

Рыночный механизм и рыночное равновесие
Экономические показатели в указе президента РФ
Эволюция денежно кредитной политики банка России в период экономических реформ
Инвестиции и их социально-экономическое значение

 

Введение

Все экономики основаны на объективных экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. На продажи денег влияют финансовые институты и, что самое важное, банки. Банки закладывают основу для обращения денег и связаны со всеми секторами и секторами экономики. Банки финансируют все сферы бизнеса, производства, непроизводства и управления, а также выделяют необходимые средства для бюджетов (федеральных и территориальных). Есть также двусторонние заимствования через банки (кредит).

Самый серьезный банковский кризис в России в период с августа по сентябрь 1998 года вызвал массовое банкротство, в том числе крупнейшего банка, несмотря на размеры, прибыльность и стабильность банковской системы России. Под властью государства, несмотря на то, что оно постепенно перестраивает банковскую систему. Это означает, что банковская система будет продолжать функционировать и развиваться. Поэтому коммерческие банки продолжат обслуживать российские и зарубежные компании и организации, а также внешнеэкономическую деятельность физических лиц.

Сразу после кризиса около 600 банков стали жертвами реформы российской банковской системы. Были подняты вопросы о внесении изменений в Закон о банковской деятельности и проведении реформ в этом секторе. Вопрос банковского регулирования и надзора требует изменения, и введение системы обеспечения депозитов и ответственности за «банковские преступления» становятся все более важными. Прошло три года, прежде чем началась реформа банковской системы.

Вопрос о том, что такое банк, не так прост, как кажется на первый взгляд. В повседневной жизни банки являются запасами денег. В то же время такая же повседневная трактовка банка не только раскрывает его сущность, но и скрывает его истинное предназначение в народном хозяйстве. Еще более запутанным является терминология слова «банк» («банк» - это стенд, на котором торгуются деньги и кредиты), а также банки данных, растительные банки, книжные банки и т. Д. Без таких банков. Это современное выражение.

Природа банковских учреждений неопределенна, поскольку их деятельность настолько разнообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами бизнеса. Они делают больше, чем просто организуют денежное обращение и кредит. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, покупка и продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях брокерские операции и управление активами. Кредитные агентства выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждениях национальных экономических программ, ведут статистику и имеют собственные дочерние компании.

Кроме того, банки не существуют в одиночку, а образуют сложные структуры с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется государственной банковской системой.

В своей работе я стараюсь показать природу банков с разных социальных позиций, типы банков, российскую банковскую систему, проблемы, которые существуют в современных банках, возможные решения и тенденции развития российских банковских систем.

Актуальность данной темы заключается в том, что российское федеральное правительство и Центральный банк Российской Федерации будут укреплять их стабильность и повышать конкурентоспособность российских кредитных организаций благодаря высоким стабильным темпам экономического роста и достигнутой макроэкономической стабильности. В связи с тем, что существует необходимость в разработке новых решений, направленных на обеспечение постоянного развития банковского сектора. Совершенствовать банковское регулирование и надзор, усиливать защиту интересов, укреплять доверие к депозитам и другим кредиторам банков.

Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banko». Это означает скамейку, скамейку или стол, обслуживаемый обменником денег.

С древних времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, связанной с распределением монет и содержимого драгоценных металлов различного веса.

Многие источники, которые мы получаем, могут найти данные о вавилонских банкирах, которые делали вклады под проценты и выдавали ссуды по письменным обязательствам, а также по различным гарантиям стоимости.

В старые времена, когда самообеспеченное сельское хозяйство становилось популярным, наиболее отличительной чертой были кредиты в натуральной форме. Например, аренда земли в Греции.

Древнеегипетское банковское дело контролировалось государством. Согласно сохранившейся информации, древнеегипетский банк, помимо своей финансовой функции, покупал и продавал монеты, выдавал кредиты, управлял ипотечными кредитами и ломбардами, учитывал долги до наступления срока платежа и принимал депозиты. ,

Корни русских банков восходят к новгородской эре (12-15 вв). Уже на тот момент, банковское дело было сделано, денежные депозиты были приняты и обеспеченные кредиты были выданы.

До 1861 года российская банковская система была в основном представлена ​​благородными банками и банковскими компаниями. После отмены крепостного права банковская система быстро развивалась. Государственный банк был создан и возникло общество взаимного кредита. 1914- 1917 годы. Российская кредитная система включает в себя государственные банки, коммерческие банки, общества взаимного кредитования, муниципальные банки, институты ипотечного кредитования, кредитное сотрудничество, сберегательные банки и ломбарды. Первостепенную роль сыграл коммерческий банк совместно с Госбанком.

В результате национализации в 1917 году. Существовала банковская система, основанная на следующих принципах: государственные монополии банков (все кредитные учреждения принадлежали государствам), слияние всех кредитных учреждений в единый государственный банк и все деньги в банках. Концентрация кровообращения.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней.

Коммерческие и земельно-банковские системы. Страховые компании, многочисленные специализированные агентства. Во время нэпа произошло частичное возрождение кредитной системы с развитием сырьевых товаров и рынков. Он был разрушен в годы революции и гражданской войны. Тем не менее, он был представлен только на двух уровнях: государственный банк в качестве центрального банка и довольно обширная сеть совместных фондов, кооперативных банков, сельскохозяйственных банков, кредитных кооперативов, взаимных кредитных союзов и сберегательных банков.

В 30-х годах кредитная система была реорганизована, что привело к чрезмерному укреплению и централизации. По сути, остался только один уровень: государственный банк, строительный банк, банк внешней торговли и т. Д. Структура такой кредитной системы отражала политику экономики, а не объективные экономические потребности национальной экономики.

Реорганизация банковской системы в 1987 году была по сути администратором. Три банковские монополии были заменены несколькими банковскими монополиями (точнее, занятиями олиго). Новые банковские системы включают Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Перестройка в 1987 году создала больше негативных аспектов, чем позитивных.

Банки и их роль в рыночной экономике

Единственными положительными аспектами реформы были упорядочение безналичных платежей и снижение банковской специализации.

Таким образом, реструктуризация 1987 года не смогла приблизить структуру кредитной системы к потребностям отношений на развивающихся рынках, но сохранила неэффективную одноуровневую систему. Необходима дальнейшая реформа кредитной системы и приближение к структуре западных стран.

В середине 1998 года с 1992 года российский банковский сектор быстро развивался на фоне падения, после которого реальный сектор стагнировал. В течение всего периода реформы банки не установили стабильных и выгодных отношений с финансовыми службами компаний реального сектора экономики, что послужило важнейшей предпосылкой системного банковского кризиса.

Российская банковская система после кризиса 1998 года. Мы ищем способы выжить и адаптироваться к новым условиям. Вопрос регулирования отношений с зарубежными и внутренними кредиторами, восстановления доверия населения, реструктуризации банковской системы и привлечения капитала вышел на первый план.

Тип банка

На развитых рынках развивается двухуровневая банковская система. Верхний уровень системы представлен центральным (эмитирующим) банком. Более низкие уровни включают общие и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредитования, промышленные банки, банки внутреннего производства) и небанковские финансовые учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды). , Ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральные (эмитирующие) банки большинства стран принадлежат государствам. Однако, если государство формально не владеет капиталом (США, Италия, Швейцария) или частично владеет (Бельгия-50%, Япония-55%), центральный банк выступает в качестве государственного органа вы. Центральный банк монополизирует выпуск (выпуск) банкнот, основной компонент денежных средств. Он поддерживает официальные валютные резервы, проводит национальную политику и регулирует валютную сферу и валютные отношения. Центральные банки участвуют в управлении государственным долгом и предоставляют кассовые и расчетные услуги в государственный бюджет. Центральный банк играет роль «банка банка» в зависимости от его положения в кредитной системе. Таким образом, он хранит необходимые резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, обеспечивает финансирование, выступает в качестве «последнего кредитора» и создает национальную систему для компенсации финансовых долгов непосредственно из филиалов. Или через специальную клиринговую палату.

Коммерческие банки являются основным звеном в кредитной системе. Выполнять практически любой вид банковского бизнеса. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием депозитов на текущих счетах, краткосрочные кредиты промышленным и коммерческим компаниям и расчеты между ними. В наше время коммерческие банки смогли значительно увеличить прием срочных и сберегательных вкладов, среднесрочных и долгосрочных кредитов и создать систему кредитования населения (потребительский кредит).

Инвестиционные банки специализируются на управлении проблемными компонентами. От имени компаний, которые требуют долгосрочных инвестиций и полагаются на выпуск акций и облигаций, инвестиционные банки несут ответственность за определение размера, условий и срока выпуска, выбор типа ценных бумаг и размещение вторичных распределительных и организационных обязательств. Обещай решать. Этот тип учреждения гарантирует покупку выпущенных ценных бумаг путем покупки или продажи за свой счет или организации синдиката банка для этой цели и предоставления займов для акций и облигаций. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы относительно невелика, они играют значительную роль в экономике благодаря своему восприятию и основополагающим связям.

Сберегательные банки - это, в принципе, небольшие кредитные учреждения регионального значения, которые интегрированы в национальные ассоциации, обычно управляются государством и часто принадлежат ему. Пассивная деятельность сберегательного банка предполагает прием вкладов населения на расчетные и другие счета. Активная деятельность представлена ​​покупкой потребительских и ипотечных кредитов, банковских кредитов, частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карты.

Ипотечный банк - агентство, предоставляющее долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земля, здания, сооружения). Пассивная деятельность этих банков заключается в выдаче ипотечных кредитов. Ипотека в основном используется не только для сельского хозяйства, но и для жилищного и других видов строительства. В результате объем капитала, который используется продуктивно, увеличивается.

Банк потребительского финансирования - тип банка, который работает в основном за счет кредитов, полученных от коммерческих банков, и краткосрочных и среднесрочных кредитов на покупку дорогих товаров длительного пользования.

Банковские группы, такие как материнские компании (холдинг), филиалы (дочерние компании), представительства, агенты и филиалы играют важную роль в банковском деле.

Банковская холдинговая компания - это холдинговая компания, которая владеет акциями других компаний и пакетами других ценных бумаг и осуществляет свою деятельность с использованием этих ценных бумаг. Помимо сетевых холдингов, которые занимаются исключительно этой деятельностью, существуют смешанные холдинги, которые занимаются предпринимательской деятельностью в различных секторах экономики. В этом случае в принципе холдинг создается в связи с созданием дочерней производственной компании материнской компанией.

Отличительной особенностью банковских групп является их наличие в структуре филиала. Филиалы банка функционируют как юридические лица, регистрируются в органах местного самоуправления, считаются резидентами стран спроса и имеют собственные балансы. Вы можете выполнять все те же операции, что и родительский банк, но вы также можете специализироваться. Крупные банки часто создают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом и консалтингом. Используя юридическую независимость филиалов, коммерческие банки осуществляют запрещенные операции с ценными бумагами небанковских компаний.

Централизация банковского капитала проявляется в росте филиальной сети крупных банков, поскольку крупные банки объединяются в крупнейшие банковские ассоциации. Банковские ассоциации - это гигантские банки, которые играют доминирующую роль в банковском бизнесе.

Банковские ассоциации бывают разных форм:

Банковский картель - это соглашение, которое ограничивает независимость отдельных банков и свободную конкуренцию между банками путем заключения соглашения и установления единых процентных ставок и реализации той же дивидендной политики.

Банковский синдикат или консорциум - это соглашение между несколькими банками о сотрудничестве по крупным финансовым операциям.

Банковский траст - это союз, созданный в результате полного слияния нескольких банков, и капитал этих банков объединяется в единую администрацию.

Беспокойство банка вызывает коалиция многих банков, которые формально сохраняют независимость, но находятся под финансовым контролем крупного банка, который приобрел контроль над акциями.

Основная деятельность банка

Следующие виды операций различаются по банковской деятельности: комиссионные, в том числе пассивные, активные и посреднические операции.

Банки накапливают средства, необходимые для функционирования посредством пассивных операций - собственных, привлеченных и выданных. Источники собственных средств заключаются в следующем. Пожертвование учредителя (долгосрочный кредит). Доход от продажи акций и облигаций. Вычет текущей прибыли на резерв. Нераспределенная прибыль. Изъятые и выданные средства формируются банками в результате выпуска текущих счетов, срочных депозитных счетов, вкладов клиентов на сберегательных счетах и ​​кредитных денег. Ключевая роль в привлечении средств - межбанковские кредиты, учет и пересчет счетов. Собственные средства составляют лишь небольшую часть средств, находящихся в банках. Крупные банки обычно не владеют более чем 10% собственного капитала, и чем крупнее банк, тем меньше его доля в капитале по сравнению с стимулами.

Активное управление направлено на использование средств, сформированных для получения прибыли. Они делятся на кредитные и инвестиционные.

Далее кредитные операции классифицируются следующим образом:

  • Признаки срочности кредитов по требованию (по вызову), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (более 5 лет).
  • Характер оформления залога-фактуры, ссуды (векселя), обеспеченные счетами, товары (товары), защищенные товарно-товарной документацией, недвижимость (ипотека), ценные бумаги (акции и бланки).

В зависимости от способа погашения будет назначен заем, включающий однократное погашение и выплаты в рассрочку. Выплата процентов производится сразу после выдачи кредита, в рассрочку или погашения за привлекательность всего срока. Помимо кредитов с фиксированной ставкой, разрабатываются среднесрочные и долгосрочные кредиты с плавающей ставкой. Кредиты также классифицируются по типу заемщика: кредиты предпринимателям, штатам, населению, банкам и т. Д.

Комиссионные операции выполняются банком по поручению клиента за фиксированную комиссию (комиссионные). Такие операции включают расчеты, гарантии, торговые операции, валютные операции, инвойс и инкассо, а также получение ценных бумаг на хранение.

Брокерское обслуживание, неразрывно связанное с кредитом, создало сложные формы банковских услуг, таких как факторинг. Кроме того, лизинг значительно изменился.

Факторинг-перепродажа права на взыскание задолженности; коммерческий бизнес по доверенности. Услуги, связанные с получением денег для продажи в кредит.

Аренда - форма долгосрочной аренды.

Администрация банка

Банки - это коммерческие учреждения, созданные в соответствии с действующим законодательством конкретной страны, действующие на основании лицензии, занимающиеся предпринимательской деятельностью в финансовом секторе и работающие по принципу коммерческого урегулирования.

Руководящий орган и организационная структура банка в некоторой степени последовательны и могут отличаться от других коммерческих учреждений. Основным органом управления банка является общее собрание акционеров. Принимать наиболее важные решения - утверждение устава, выбор совета директоров, утверждение баланса и отчета, направления и цели банковской политики и т. Д. В то же время Общее собрание акционеров, в принципе, недостаточно информировано о текущих делах банка и зачастую только выносит решения, предложенные Советом директоров. В связи с политикой выпуска небольших акций крупных банков на годовом общем собрании не существует большинства мелких акционеров, которые не передают избирателям права голоса.

Основные вопросы деятельности банка определяются правлением. Он является представителем владельцев банков и их акционеров и должен защищать их интересы. Основная ответственность совета директоров - обеспечить необходимый возврат вложенного капитала. В то же время совет должен, конечно, уделять внимание защите других заинтересованных сторон (клиентов банков, сообществ и т. д.).

Совет директоров является лучшим руководящим органом для практической деятельности в соответствии с рекомендациями и инструкциями Совета.

Основными функциями совета являются:

  • Определите стратегические цели и разработайте политику.
  • Подбор людей на руководящие должности.
  • Создание комиссии. В принципе, крупные банки имеют четыре комиссии: администрация (текущие вопросы), бухгалтерский учет и кредиты (выдача кредитов), трастовые комиссии (инвестиции) и аудиты (проверка финансового состояния банковского сектора).
  • Мониторинг кредитной и инвестиционной деятельности.

Директора занимают важную должность в руководстве банка. Они несут ответственность за проступки и злоупотребления. Против директора могут быть возбуждены уголовные дела за ложные сообщения, кражу денег, растрату, предоставление неточной информации государственным органам, предоставление незаконных ссуд должностным лицам (например, аудиторам) и т. Д. Есть. Директора также несут ответственность за убытки, вызванные неверными рекомендациями или халатностью. Нарушения федеральных законов и законов штата в отношении банков строго наказываются (например, выдача ссуды одному заемщику на сумму, превышающую требования закона).

Для руководства и выполнения фактической работы совет формирует структуру банка.

Существует три уровня независимости административной структуры и сферы полномочий:

  • Топ менеджер.
  • Менеджер.
  • Лицо с функциями надзора и аудита.

Топ-менеджеры имеют максимальную независимость в принятии решений, и их полномочия охватывают все аспекты деятельности банка. Основная часть их работы - координация деятельности отдельных служб, определение конкретных программ, консультирование и оценка результатов работы департамента.

Категория администраторов включает лиц, ответственных за отдельные функциональные службы, ответственные за свою рабочую область. Работает в рамках утвержденных программ и полномочий. Основная цель - обеспечить нормальную работу департамента в контексте общих целей банка.

Персоналу третьего уровня (супервайзерам) поручается управление узкоспециализированными группами или площадками, помощь штатным сотрудникам, разрешение споров и сложных вопросов, а также консультирование по конкретным делам. Самые способные оперативные работники обеспечивают и обучают персонал.

Должностные лица Банка, осуществляющие повседневную деятельность, включают в себя:

  • Председатель правления.
  • Президент.
  • Казначей.
  • Контроллер.
  • Аудитор.

Как правило, председатель правления не участвует в бизнесе. Он созывает и возглавляет совет директоров, участвует в разработке стратегических решений и представляет банки на различных форумах. В некоторых банках он совмещает президента и пост президента.

Президент является менеджером всей деловой жизни банка. Как правило, определяют характер повседневной деятельности банка. Истинная роль президента зависит от многих ситуаций. В некоторых случаях вы можете сосредоточить свои основные усилия на установлении отношений между банками и властями, государственными учреждениями и другими финансовыми учреждениями. Но часто он участвует в разработке оперативных решений, дает инструкции по выдаче крупных кредитов, а также оценивает потенциальных клиентов и других.

В принципе, у крупных банков также есть ряд вице-президентов, которые отвечают за деятельность крупных или региональных отделений банка.

Бухгалтерские роли очень важны в банках. Он отвечает за непосредственное выполнение всех операционных функций, которые являются связующим звеном между основными отделами банка. Под его руководством, с его разрешения, счет учитывается и продается, проекты утверждаются, а различные документы утверждаются. Он отвечает за выдачу кредитов, прием депозитов, выдачу сберегательных счетов, покупку банковских ценных бумаг, контроль за кассовыми операциями и обеспечение точности банковских документов и отчетов.

Казначей является постоянным членом Совета директоров и его секретарем. Основное различие между президентом банка и функцией бухгалтерского учета заключается в том, что президент имеет общий контроль и надзор, а бухгалтерский учет фактически управляет операциями. В то же время президент и вице-президент обладают большой независимостью в принятии стратегических решений, а учетные полномочия ограничены уставом банка. Даже в относительно небольшом банке бухгалтерия не может контролировать весь бизнес лично. У него есть агент, чтобы делегировать часть своих обязанностей.

Два других ключевых должностных лица - это администраторы банков и аудиторы. Супервайзеры несут ответственность за учет и статистику. Кроме того, речь идет о внедрении новых способов работы, автоматизации и т. д.

Аудиторы проводят комплексные и выборочные проверки банков и отдельных подразделений. Его основная функция состоит в том, чтобы проверить, имеет ли место злоупотребление или растрата, и были ли выполнены все требования закона и устава банка в отношении операций и отчетности. Он сообщает результаты теста на доску.

Организационная структура банка

Это зависит от многих факторов, таких как структура банка, количество отделений, специализация услуг, структура управления, распределение полномочий, и определяется экономической целесообразностью. В организационной структуре банка можно выделить два типа отделов: те, которые выполняют линейные функции, и те, которые выполняют функции персонала.

Линейный отдел отвечает за непосредственное выполнение операционных задач, таких как прием депозитов, выдача кредитов и приобретение ценных бумаг. Термин «линейный» характеризует характер отношений между этими секторами и более высокими уровнями банка. Линейные функции делегируются от верхних к нижним уровням иерархической команды, создавая непрерывную «цепочку команд» или «линейные» команды, которые соединяют один уровень по вертикали с другим.

Отделы штаб-квартиры заняты услугами линейного отдела, чтобы помочь оптимизировать деятельность. Примерами могут служить такие отделы, как планирование, управление персоналом, юридические вопросы и статистика.

Теория управления рекомендует проводить четкое различие между функциями различных типов отделов, а отдел кадров имеет право только предоставлять помощь и консультации. Как правило, сотрудники отделов всегда назначаются в разные подразделения.

Основные этапы развития банковской системы России

В Советском Союзе банковская система 1980-х годов характеризовалась наличием централизованной государственной структуры, такой как:

Советский государственный банк с широкой сетью учреждений. Количество было около 4500 и занимается производством, расчетами, наличными и кредитными услугами для компаний и организаций. Советский государственный банк был единственным в стране эмиссионным, кассовым, кредитным и расчетным центром. Государственный банк предоставил все краткосрочные кредиты народному хозяйству (исключая строительные агентства), а также долгосрочные кредиты государственным сельскохозяйственным учреждениям и долгосрочные кредиты колхозам.

Госбанк внедрил кредитно-кассовый план. Подготовка и исполнение кредитного плана осуществлялись в соответствии с национальным экономическим планом и в соответствии с его реализацией. Во-вторых, кредитный план использовался для оказания влияния на реализацию национального экономического плана, а также для выявления и мобилизации дополнительных внутренних ресурсов в экономике. Размер денежного потока определялся кассовым планом Госбанка.

Стройбанк Советского Союза был обеспечен через свое учреждение, достигшее 800, предоставляя услуги по расчетам и долгосрочному кредитованию для предприятий корпоративного и капитального строительства.

Он способствовал капитальному строительству во всех отраслях, кроме сельского хозяйства. В Стройбанке накоплены средства, специально выделенные хозяйственными организациями для реализации планов капитальных вложений. За счет этих средств Стройбанк предоставил невозвратные кредиты на капитальное строительство, кредиты на строительство, реконструкцию и ремонт, а также краткосрочные кредиты строительным агентствам для формирования оборотного капитала.

Внешторгбанк Советского Союза и его учреждения (около 20) оказывали услуги юридическим лицам, занимающимся внешней торговлей, а физические лица имели право хранить иностранную валюту. Он финансировал внешнюю торговлю, торговал иностранной валютой и занимался импортом и экспортом товаров и оказанием услуг.

Советский государственный банк, в состав которого входит советское Гострудсберкассы, через сеть из более чем 4500 отделений и около 40 000 отделений, хранит денежные средства для населения, расчеты по определенным категориям корпоративных расчетов и кассовые услуги. Сберегательные банки обслуживали деловых людей с помощью государственных займов.

Это была национальная банковская система за ночь до реформы.

Российская банковская реформа осуществлялась в несколько этапов. На первом этапе произошло отделение Государственного банка Советского Союза, реорганизация его деятельности, деятельность Стройбанка Советского Союза и Венесторгбанка Советского Союза. В июле 1987 года была создана новая банковская система. Сюда входят Советский государственный банк (Советский государственный банк) и пять специализированных банков - Советский дипломатический банк (Внешэкономбанк в Советском Союзе), Советский промышленно-строительный банк (Советский Промстройбанк) и Советский сельскохозяйственный банк. (Агропром Банк Советского Союза), Жилищно-коммунальное хозяйство и Банк социального развития Советского Союза (Йирсовский Банк Советского Союза), трудовые сбережения и кредитование населения (Советский Сберегательный Банк).

Советский государственный банк был объявлен основным банком. Выполнял следующие функции: управление национальной валютной системой, координация всех банковских операций, организация расчетов между банками, организация и усиление обращения денежных средств, кассовое исполнение республиканского бюджета, проведение единой денежно-кредитной политики, Определение официального курса иностранных валют по отношению к советским траблам, санкционированное представительство советского иностранного банка. Советскому государственному банку было поручено разработать национальный кредитный план, выделить ресурсы специализированным банкам и инвестировать в кредит. Государственный банк должен был контролировать операции специального банка.

Задачей советского Внешэкономбанка была организация и осуществление расчетов по импортно-экспортным и неторговым операциям. Кредиты для внешнеэкономической деятельности коммерческих организаций, которые получили право выхода на зарубежные рынки. Внедрить групповое валютное планирование и управлять использованием ресурсов национальной валюты. Работает на международных валютных и кредитных рынках. Сделки в наличной валюте и валютных ценностях. Банк должен был содействовать созданию совместных предприятий, международных ассоциаций и организаций для всестороннего содействия развитию международного сотрудничества.

Деятельность Промстройбанка в Советском Союзе заключалась в финансировании основных предприятий в системах снабжения, маркетинга и научных организаций, финансировании и финансировании капитальных вложений, а также в промышленных, строительных, транспортных и телекоммуникационных поселениях. Кредитные и расчетные услуги компаний в этих секторах стали более сложными - компании, предоставляемые этими и другими специализированными банками, инвестировали (в советскую государственную банковскую систему) и инвестировали (как и прежде).

В соответствии с первым этапом реформы, Агропромбанк Советского Союза начал предоставлять финансирование для основных предприятий, финансирование и финансирование капитальных затрат, а также учет организаций, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации. Агропромышленный комплекс, в том числе сельскохозяйственные предприятия (колхозы, совхозы), пищевая промышленность и другие организации, стал наиболее кредитоспособным клиентом - он был предоставлен более чем половине всех краткосрочных и национальных экономик. На их долю приходится 70% долгосрочных кредитов. Банк ориентирован на услуги четверти капиталовложений в национальную экономику.

Советский Жилищный банк предоставляет кредиты на основные виды деятельности, финансирование и финансирование капитальных затрат, расчет жилищно-коммунальных услуг, национальную торговлю, бытовые услуги, легкую и местную промышленность, региональную экономику, а также кооперативную и индивидуальную трудовую деятельность. Требовалось организовать на местах. Деятельность Банка включает жилищное строительство, производство товаров народного потребления, развитие коммунальных и коммунальных услуг, социальных и культурных объектов (школ, больниц, общежитий, клубов и т. д.), Кооперативов и частных жилищно-кредитных программ. Трудовая деятельность призвана стимулировать.

Задача Советского Сберегательного банка состояла в том, чтобы предоставить населению (а также предприятиям и учреждениям, в случае необходимости) расчетно-кассовое обслуживание, обеспечить распределение и погашение задолженности по государственным кредитам, а также удовлетворить потребности гражданских потребителей. , Созданный на основе разветвленной сети сберегательных банков, этот банк будет предоставлять прогрессивные формы платежей и доступ к резидентам для существенного улучшения услуг, предоставляемых резидентам как по месту жительства, так и по месту жительства. Требовалось ввести кредит.

Подобная структура банковской системы была разработана под влиянием общей структуры национальной экономики. Следуя основным направлениям радикальных экономических реформ при реструктуризации управления экономикой, пять комплексов, связанных с промышленностью и строительством (топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, лесной, строительный комплекс) и семь комплексов, включая сельское хозяйство Был создан в стране - комплекс промышленности и общества. Промстройбанк приступил к строительству и взаимодействию с индустриальными парками, Агропромбанк начал вносить вклад в пользу агропромышленных парков и, наконец, откликнулся на нужды Жилсоцбанк-социальных парков. Каждый тип экономического комплекса был непосредственно поддержан в форме специальных банков, предоставляющих кредитно-расчетные услуги.

В первый период реформы в стране начала формироваться сеть партнерских и кооперативных коммерческих банков, в дополнение к государственным банкам. Идея децентрализованных банковских систем практикуется. Вместо трех банков шесть государственных банков открыли операции в стране, впервые было разрешено создание независимой коммерческой кредитной организации. Однако важность децентрализации была относительной, а централизация оставалась доминирующей. Специализированные банки похожи на один и тот же банковский отдел и меньше. Управление было еще сделано из центра (сверху вниз). Экономически совет специализированных банков опирался на совет государственных советских банков. Как и прежде, мы получили ресурсы, собранные банками узкого профиля, и выделили специальные специализированные кредиты «Министерство» за отдельную плату. Центральная логика управления существует уже некоторое время. Ни совет государственных банков, ни совет специализированных банков не были заинтересованы в передаче власти местным органам власти, и стиль команды продолжал поддерживаться.

Наиболее существенным недостатком реформ, проведенных в банковском секторе, является то, что они не привели к радикальному изменению характера, стиля или способа банковских операций или усилению экономических методов, влияющих на экономику. Несмотря на реструктуризацию банка, мало что изменилось в банковской деятельности. Банковские инициативы оставались низкими.

Основная причина провала банковской реформы на данном этапе заключается в том, что общие экономические предположения, достаточные для эффективной работы, были реализованы в условиях, которые еще не созданы в стране. Перестройка управления советской экономикой была предпринята с принятием 30 июня 1987 года Федерального закона "О государственных предприятиях (ассоциациях)" и важнейших структурах - различными планами Государственной плановой комиссии Советского Союза и Федеральной комиссии по науке и технологиям СССР. Это началось с решения. Госсовет СССР, Минфин СССР, Государственная комиссия по ценам. Департамент Советского Союза по труду и социальным вопросам, Комитет банков, статистики, министерств, материаловедения и органов управления Республиканской партии. В то же время Закон о государственном предприятии (объединении) оставался отправной точкой для перестройки. Деловые операции за два года показали, что в национальной экономике не было создано адекватных экономических стимулов, экономика не смогла преодолеть препятствия на пути экономического роста и не смогла повысить эффективность общественного производства. Экономия государственных денег не является универсальным определяющим фактором подкрепления. Другими словами, корпоративная экономика не была «локомотивом», который поднял всю экономику страны на новый, качественно высокий уровень. Банковские реформы и другие блоки экономического механизма продолжали делиться на неиспользованные затраты, дорогостоящие механизмы, старые цены и слабую корпоративную экономическую активность. В этих условиях банки не смогли полностью расширить свои рабочие места, поскольку коммерческая тенденция экономики была слабой и в целом не отличалась от характера экономического механизма.

Кроме того, за эти годы усилилось ослабление национальной и корпоративной финансовой базы. Национальный бюджет страны на 1988-1990 годы сократился с большим дефицитом. Так, в 1989 году дефицит бюджета достиг 92 млрд руб. В 1990 году 59 млрд руб. Конечно, это может повлиять на кредиты, но давление как источника удовлетворения национальных и корпоративных потребностей в финансировании значительно возросло. Из национальной экономики кредиты начали мигрировать для удовлетворения потребностей бюджета. Ситуация усугублялась тем, что доходы и расходы населения также были несбалансированными. Рост денежной массы опережал рост продаж товаров и услуг населению. Все это неизбежно вызвало инфляцию, что привело к сокращению кредитного финансирования, снижению эффективности его использования и усугублению и без того сложной ситуации для банков. Не менее важным фактором снижения эффективности банковских реформ стал тот факт, что с самого начала они не полностью понимали роль банков в общих экономических реформах. Концепция восстановления кредитной системы во многих отношениях имела следы старых представлений о монополиях государственных банков и преувеличенных возможностях в управлении экономикой.

Однако главная причина того, что банковская система, созданная в 1980-х годах, не имела значительных положительных последствий, заключается в том, что она не позволяет четко решать проблемы, возникающие при развитии отношений продукт-деньги. Необходима дальнейшая трансформация для создания двухуровневой системы, отвечающей требованиям рыночной экономики.

Тем не менее положительные последствия были четко определены в результате этого этапа банковской реформы. Это включает в себя новый переход к банковской системе нового типа. Это попытка разграничить эмиссионную и кредитную функции государственных банков. Позитивные аспекты реформы должны также включать формирование коммерческих банков. Это означает не только потерю централизации в управлении банковским сектором, но также устранение государственной монополии на создание банковской структуры. В целом, первый этап банковской реформы, несмотря на очевидные просчеты, наметил построение банковской системы в соответствии с развитыми западными странами. Однако у реформы банковской системы были и другие положительные аспекты. Механизм кредитования был изменен лучше. Помимо банковских кредитов, коммерческие кредиты работали хорошо. Постепенно появились новые формы обслуживания клиентов. Факторинговый и лизинговый бизнес. Параллельно с новыми банками в стране начали формироваться другие рыночные структуры: биржи, посредники всех видов, производственные объединения, совместные предприятия. Со временем условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы уже созрели.

Необходимость более глубокой банковской реформы обусловлена ​​условиями на развивающихся рынках, которые требуют введения широкого спектра новых процедур управления финансовыми отношениями, введения рынков и коммерческих отношений между банками и клиентами. Я сделал Развитие рыночных отношений требовало достаточной банковской системы. В связи с этим было решено создать в России двухуровневую банковскую систему, центральный банк России, вторую - широкую сеть коммерческих банков. На высшем уровне необходимо рассмотреть вопросы национальной политики в области денежного обращения и кредитования. В связи с этим Центральный банк России в принципе освобожден от работы с клиентами и начал работать с коммерческими банками. Следующий шаг был необходим для более глубокой трансформации банковского бизнеса страны.

Второй этап банковских реформ начался в декабре 1990 года с принятия Верховного Советского Союза Государственным банком Советского Союза и принятия банковского и банковского законодательства. Наряду с этими законами был принят республиканский закон, в том числе Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и «Закон о банковской деятельности и банковской деятельности РСФСР». Таким образом, за прошедшие годы банковская деятельность впервые получила законодательные основания. Банк был объявлен независимым юридическим лицом, не несущим финансовой ответственности, ответственным за обязательства государства (так что у государства нет банковских обязательств). Институциональные основы новой банковской системы начали строить.

Государственный банк Советского Союза и Центральный банк республики были исключены из подчиненных Советского совета министров и Совета министров Республики соответственно и стали независимыми от государственной власти и административных органов и несут ответственность за Верховный Советский Союз. Это было. Уставный капитал и различные целевые фонды были определены. Например, согласно закону, Центробанк России создает страховые фонды за счет обязательных отчислений из банков. Банковское законодательство о выпуске содержало и другие важные функции. Например, в соответствии с законодательством РСФСР прямое использование денежных вопросов для финансирования дефицита государственного бюджета РСФСР было запрещено. Банк России объявлен финансовым регулятором экономики республики, количеством и структурой денежной массы в обращении. Финансовое регулирование экономики РСФСР осуществлялось Банком России путем установления необходимых резервных нормативов, процентных ставок по кредитам, установления экономических стандартов банков и управления ценными бумагами. Особенностью нового законодательства стал тот факт, что российский банк разрешил рефинансировать коммерческие банки, предлагая краткосрочные кредиты с определенной учетной ставкой. Были решены другие важные задачи центрального банка: перечень операций с банком, регулирование курса рубля по валютным единицам, управление официальными золотовалютными резервами РСФСР, лицензирование операций в иностранной валюте. Выдача (лицензии), выдача лицензий на открытие представительств иностранных банков и других финансовых учреждений кредитных организаций РСФСР.

Согласно закону РСФСР, российский банк впервые установил экономические стандарты для других банков.

Среди них были следующие экономические стандарты:

  • Минимальная сумма утвержденного капитала.
  • Предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки рисков.
  • Индекс ликвидности баланса.
  • Минимальная сумма обязательных резервов, депонируемых в Российском банке.
  • Максимальный риск на одного заемщика.
  • Ограничение валютных и курсовых рисков.
  • Ограничения на использование привлеченных депозитов для приобретения акций корпорации.

Согласно закону, российские банки должны контролировать свою деятельность, включая соблюдение экономических стандартов, установленных банками. Практически та же задача банка-эмитента была определена законами других независимых республик и «О Государственном банке Советского Союза».

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития коммерческих банков, второе звено в банковской системе. Прекращенный Закон о банках и банковской деятельности РСФСР прекращает деятельность специализированных банков, существовавших более трех лет. Банк не смог качественно изменить работу. Был взят курс на создание коммерческого банка вместо специализированного банка. Фактически коммерческие банки уже были созданы ранее и работали параллельно со специализированными банками. На начало 1991 года насчитывалось 1357 коммерческих банков и 2293 филиала.

В соответствии с Законом о банковской деятельности и банковской деятельности все банки были преобразованы в акционерные коммерческие банки, и их утвержденный капитал мог быть сформирован из средств как минимум трех членов банка. В то же время в банке могут участвовать как корпорации, так и частные лица (за исключением Совета народных представителей всех уровней и его исполнительных органов, политических органов и профессиональных общественных фондов). Также очень важно, чтобы Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» разрешал создание банков под всеми формами собственности, включая привлечение иностранного капитала. Это означало, что функции частного сектора в банковском секторе были разрешены после десятилетий в России. Закон регулирует процедуры открытия и закрытия банков, такие как санкционирование и регистрация банковской деятельности, открытие банков и филиалов и представительств, а также обеспечение финансовой устойчивости банков. Особое место в законе отводилось межбанковским отношениям и услугам банков клиентов, их внешнеэкономической деятельности.

Второй этап реформы ознаменовал процесс создания двухуровневой банковской системы, которая была запущена. Банк-эмитент стал независимым звеном в форме центрального (государственного) республиканского банка, а коммерческие банки стали вторым звеном в банковской системе, приняв на себя функции кредитных и расчетных служб для бизнеса и общественности.

Таким образом, существующая федеральная банковская система была преобразована в структуру нового типа. Это очень похоже на то, что принято в мировой практике.

Важнейшей особенностью этого периода банковской реформы была дальнейшая децентрализация банковской системы. Комиссии Федерального и Российского уровней Промстрой Банка, Агропром Банка и Джирсо Банка были упразднены, а их массовая структура превратилась в независимый межрегиональный коммерческий банк.

В то время проводилась политика по ограничению создания чрезмерно крупных банковских структур (огромных банков) с целью ликвидации монополии в банковском секторе. К сожалению, это не могло быть сделано полностью.

Конечно, деятельность бывших профессиональных банков с новым названием ранее была далека от деятельности реальных коммерческих банков. Как и прежде, не было ни опыта, ни знаний, а уровень автоматизации был скромным. Как и прежде, эти банки были «прикованы» убыточными клиентами, а финансовая поддержка со стороны государства оказалась безуспешной. Коммерческие банки, обслуживающие этого клиента и ведущие убыточный бизнес, оставались коммерчески более слабыми. Тем не менее созданная сеть кредитных организаций уже не является бывшим банком. Несмотря на медленный процесс изменения позитивного направления, коммерциализация банков как важнейшая задача банковской реформы второго этапа постепенно нашла свое воплощение. Ресурсные операции, межбанковские кредиты, выплаты ресурсов, полученных в порядке временных заимствований у центрального банка, самозанятая работа и заемные ресурсы неизбежно приводят к новым экономическим условиям и придают банкам стиль их деятельности. Я должен был изменить способ.

В 1991 году процесс денационализации банковской системы продолжился. Хотя многие банки оставались в государственной собственности в скрытой форме, капитал состоял из ресурсов бывших отраслевых министерств, государственных ассоциаций, государственных предприятий и банков, но все же постепенно включался экономическими агентами Как они это сделали, они стали все более и более распространенным. Этот процесс стал еще более активным в конце 1991 года, когда многие банки объявили о выпуске акций. Поэтому акционерами банка стали как физические лица, так и корпорации. Интеграция банковской системы была обусловлена ​​развитием и стала более демократичной, и сами банки в конечном итоге начали выпускать и продавать акции в больших масштабах.

Реформы в банковской системе получили новое продолжение в результате распада Советского Союза и образования Содружества Независимых Государств. Ликвидация государственной профсоюзной структуры (министерство, департаменты, комитеты) неизбежно привела к упразднению Государственного банка Советского Союза и автономии банков-эмитентов в суверенных республиках. Советский государственный банк исчез, и эмиссионный бизнес полностью передан центральному банку РСФСР. Россия вступает в третью фазу банковской реформы, нацеленную на корректировку денежно-кредитной политики, преодоление инфляции, подготовку к финансовой реформе и укрепление статуса коммерческих банков.

Таким образом, банковские реформы, которые начались в середине 1987 года, привели к фундаментальным и фундаментальным изменениям в банковской системе и в новых типах структур.

Год реформ прошел следующие преобразования:

  1. Ликвидация государственной монополии на банки. После длительного перерыва право на создание банка было предоставлено различным субъектам хозяйствования (юридическим и физическим лицам).
  2. Переход к формированию двухуровневой банковской системы, принятой во всем мире. Эмиссионный бизнес (Центральный банк России) сосредоточен на первом уровне, а коммерческие банки, обслуживающие потребности бизнеса и населения, функционируют на втором уровне.
  3. Передача законодательной банковской деятельности: появились законы, которые регулируют и регулируют деятельность как российского центрального банка, так и коммерческих банков. Поэтому банк-эмитент исключается из исполнительной власти и передается в законодательный орган.
  4. Децентрализация управления банком. Вместо Советского национального банка с централизованной системой управления кредитами вместо правления специализированных банков с вертикальными схемами управления (Промстрой Банк СССР, Агропром Банк СССР, Джиротуту Банк СССР) Была создана сеть коммерческих банков, выступающая в качестве независимого юридического лица.
  5. Регистрация банковского капитала, формирование банков на основе различных форм собственности, в том числе частного капитала. Денационализация собственности на банковский капитал создала сеть кредитных учреждений, соответствующих типу недвижимости в стране.
  6. Коммерциализация банка. Основным принципом коммерческой банковской деятельности является получение прибыли и повышение рыночной мотивации с точки зрения кредитных организаций, секторов обслуживания и качества обслуживания клиентов.
  7. Изменения в структуре рынка, связанные с банковской деятельностью. Помимо банков в стране стали действовать биржи, появились различные посредники, аудиторские фирмы и страховые компании, а система кредитования компаний существенно изменилась. В то же время в банковской системе России все еще находились незаконченные "здания". Несмотря на то, что была создана конкретная основа для нового банковского комплекса, значительная работа в будущем должна была модернизировать содержание, стиль и метод банковских услуг, но улучшить кредитную систему в плане финансовой стабильности и экономического развития. Можно сказать, что для усиления роли потребовались значительные усилия.

С 1992 по 1995 гг. Российская банковская система росла быстро и широко. В 1996 году качественная фаза эволюции началась и продолжается.

Концепции банковской системы, их элементы и взаимосвязи

Если в стране имеется достаточное количество действующих банков, кредитных учреждений и экономических организаций, которые выполняют определенные банковские операции, вы можете говорить о существовании банковской системы. Кроме того, в банковскую систему также входят специализированные организации, которые не осуществляют банковские операции, но поддерживают деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-клиринговые центры, банковские аудиторские фирмы, дилерские ценные бумаги и банковские компании, банковские рейтинги. Предоставить организации, которая определяет специальное оборудование и информацию, экспертов и многое другое. В то же время различные формы банков и кредитных учреждений регулярно взаимодействуют со своими клиентами: экономическими агентами, центральными банками, другими государственными и административными органами, взаимными и вспомогательными организациями. В развитых рыночных странах, таких как Великобритания, Швейцария, Япония, Германия и США, банковская система зародилась давно и считается зрелой.

Банковская система как часть органической части содержится в большой системе, национальной экономической системе. Это означает, что деятельность и развитие банка следует рассматривать в тесной связи с производством, распределением и потреблением материальных и нематериальных товаров. В реальной жизни банки органично вплетены в общие механизмы, которые регулируют экономическую жизнь и тесно взаимодействуют с бюджетами и налогами, системами ценообразования, политикой ценообразования и доходов, а также условиями внешнеэкономической деятельности. , Это означает, что успех социально-экономической трансформации страны в значительной степени зависит от функционирования банковской системы, ее усилий и тонкой синхронизации действий других частей социально-экономического механизма.

Действующие в стране банки имеют одноуровневые и двухуровневые организации.

Возможны одноуровневые варианты, если в стране еще нет центрального банка или если есть только один центральный банк. В этом случае пока рано говорить о банковской системе. Банковская система как составляющая цивилизованной рыночной экономики может быть только двухслойной. Первый, более высокий уровень или уровень - это центральный банк. Второй нижний уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. В то же время центральные банки являются важным звеном в валютной системе почти каждой страны, имеющей банковскую систему. Особое место и роль центрального банка в современной государственной финансовой системе определяется уровнем и характером развития рыночных отношений. Отделение одного из банков от общего числа банков в качестве центрального банка знаменует собой начало формирования двухуровневой банковской системы с центральным банком наверху.

Необходимость создания двухуровневой системы для банков обусловлена ​​конфликтным характером рыночных отношений. С одной стороны, существует потребность в корпоративной свободе и распоряжении частными ресурсами, которые гарантированы низкоуровневыми компонентами коммерческих банков. С другой стороны, эти отношения требуют специальных правил, средств контроля и целевых воздействий, которые требуют специальных агентств в форме центральных банков. Создание центрального банка, способного регулировать финансовые отношения, эффективно подавляет рыночные факторы, сохраняя при этом свободу частного сектора.

В разных странах центральные банки выполняют разные функции. Тем не менее, это всегда регулирующий орган, который сочетает в себе функции банков и государственных учреждений.

Роли и функции центрального банка

Национальный центральный банк является основным звеном в любой государственной банковской системе. Центральные банки являются в основном посредниками между государством и экономикой. Разные страны по-разному относятся к этим банкам: государство, страна, эмиссия и резерв (Федеральный резерв (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и т. Д.). Центральный банк родился как коммерческий банк с целью выпуска банкнот.

Конец XIX - начало XX в. В большинстве стран выпуск всех банкнот сосредоточен в одном банке-эмитенте, который назывался центральным банком-эмитентом, а затем просто назывался центральным банком. Само название отражает роль банков в кредитной системе каждой страны. Центральные банки занимают центральное место в кредитной системе. Создание центрального банка-эмитента было обусловлено процессом концентрации и централизации капитала, а также переходом к единой национальной валютной системе. Центральная обязанность центрального банка в рыночной экономике заключается в защите покупательной способности денег и поддержке нормального функционирования финансовых рынков.

Центральные банки почти всегда являются государственной собственностью. Проведение деятельности на макроуровне отражает национальные интересы и проводит политику в интересах всей нации, а не интересов конкретного региона, этого региона или группы экономических или деловых секторов. В то же время центральный банк не ставит это как прибыльную задачу.

Традиционно центральные банки выполняют четыре основные функции. Монополизировать проблему банкнот. Банк банка. Государственные банкиры, обеспечивают финансовое регулирование и банковский надзор.

В качестве представителя государства центральному банку по закону назначена эмиссионная монополия на банкноты. Общенациональные кредиты. Следует отметить, что в развитых странах банкноты составляют небольшую часть денежной массы, и в таких странах функция монополий эмиссии центрального банка несколько снижается. Чем выше доля внутреннего денежного обращения, тем важнее значение эмиссии банкнот.

Центральные банки не имеют дело напрямую с предпринимателями и общественностью. Его основными клиентами являются коммерческие банки, которые выступают в качестве посредников между экономикой и центральным банком. Последний является бесплатной наличностью для коммерческих банков, то есть их денежные резервы. Эти резервы исторически размещались коммерческими банками в центральных банках в качестве гарантийных средств для погашения депозитов.

Центральный банк предоставит кредитную поддержку с учетом опеки коммерческих банков. Для коммерческих банков он последний кредитор. Аварийный кредитор. Обычно его кредиты предлагаются банку по более высокой ставке, чем рыночная, поэтому банк просит центральный банк только о помощи, если нет другого способа получить кредит.

Центральные банки тесно связаны с государством. Центральный банк действует как государственный банкир, его кассир и кредитор, и имеет открытые счета для правительства и правительственных ведомств. Центральные банки в принципе осуществляют госбюджет кассовым исполнением. Государственные налоги и поступления по кредитам переводятся на беспроцентный счет Казначейства (Министерства финансов) центрального банка, который финансирует государственные расходы.

Во многих странах в условиях хронического дефицита государственных бюджетов расширяются возможности государственного кредитования и управления государственным долгом. Под контролем государственного долга речь идет об организации центрального банка, выдающего и выплачивающего кредиты, и о выплате им доходов. В то же время центральные банки используют разные методы управления государственным долгом. Это означает, что покупка и продажа государственного долга влияют на процентные ставки и доходность, изменяют условия продажи и делают государственный долг более привлекательным для частных инвесторов различными способами.

Центральный банк регулирует валютные резервы и обеспечение от имени правительства и является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он регулирует международные платежи, платежный баланс и участвует в работе мирового рынка ссудного капитала и золота. Центральный банк представляет страну с Международным валютным управлением.

Следует подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Центральные банки создают распределительные кредитные продукты путем кредитования штатов и банков. Выпуск и погашение государственных обязательств повлияет на уровень процентов по кредиту. Перечисленные функции центрального банка регулируют всю национальную валютную систему и тем самым создают реальные предпосылки для выполнения функции регулирования экономики. Функции финансового регулирования и банковского надзора являются наиболее важными функциями центрального банка в настоящее время.

Роли и функции коммерческих банков

Коммерческие банки являются вторым уровнем банковской системы. Они ориентированы на деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки - это банки, которые предоставляют услуги напрямую предприятиям и организациям. Клиент. Коммерческие банки являются основным звеном в банковской системе. Они организованы в единицы (совместные акции) и делятся на штаты, совместные акции и кооперативы, в зависимости от типа собственности. Однако, независимо от форм собственности, коммерческие банки являются независимыми субъектами экономики. Отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функции коммерческого банка - максимизация прибыли.

Основными особенностями коммерческих банков являются:

  • Мобилизация временно свободных денежных средств и конвертация в капитал.
  • Кредиты предприятиям, штатам и населению.
  • Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Банки накапливают денежные доходы и сбережения в форме депозитов, когда они временно мобилизуют свободные денежные средства и выполняют функцию превращения их в капитал. Вкладчик получает проценты в виде процентов или услуг, предоставляемых банком. Сбережения, сконцентрированные на депозитах, переводятся в ссудный капитал, который банки используют для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям. Заемщики инвестируют в расширение производства, покупку недвижимости и товаров народного потребления. В конце концов, сбережения из банка превращаются в капитал.

Большое экономическое значение имеет способность кредитовать предприятия, нации и население. Банковские кредиты используются для финансирования промышленности, сельского хозяйства, торговли и других секторов экономики и гарантируют расширение производства. Коммерческие банки предоставляют потребителям кредиты на покупку товаров длительного пользования и помогают повысить уровень жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки финансируют государственную финансовую деятельность.

Я думаю, что влияние банков на экономику очень велико. Предоставляя кредиты, банки помогают развитию национальной экономики. Однако на переходном этапе общественного развития, от одной социальной системы к другой, от одной экономической системы к другой, экономическое поведение банка менее прямое и более сложное. , Таким образом, во времена экономического кризиса потребность в кредитах значительно возрастает. Компании часто испытывают финансовые трудности. Перекрестные дефолты по ряду причин, особенно из-за трудностей с продажей неконкурентоспособных продуктов, правительственных дефолтов по платежам по заказам, неплатежеспособности должников и т. Д., Огромны, и компании нуждаются в кредите в качестве платежного инструмента. Быстро растет. В этой ситуации, похоже, пришло время банкам более полно удовлетворять потребности предприятий с помощью дополнительных платежных инструментов и выдавать больше кредитов. Однако на самом деле в этот период наблюдается обратный процесс. Как показывает опыт, во время экономического кризиса кредитный риск резко возрос, и рост кредитования не только не предусматривал адекватного погашения, но, напротив, вызвал значительное увеличение просроченных платежей по кредитам, Это приводит к увеличению потерь от кредитных операций. Таким образом, во время кризиса банки сократили кредитные операции, несмотря на значительное увеличение спроса на кредиты. В результате сокращение производства обязательно влечет за собой уменьшение объема кредитных вложений.

Стабильная экономика не может существовать без организованной и упорядоченной системы финансовых платежей. Это определяет важную роль банка в расчетах и ​​платежах. Большинство расчетов между компаниями осуществляются банковским переводом. Банк выступает в качестве платежного посредника, осуществляя платежи от имени клиентов, принимая деньги на счета и ведя учет всех поступлений и платежей наличными. Для эффективной работы платежной системы в стране с развитой инфраструктурой требуется постоянное совершенствование технологии платежей, использование электронных систем и централизованных платежей.

Сегодня большинство западных коммерческих банков выполняют различные задачи для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов, от розничных инвесторов до крупных корпораций. Крупные банки предоставляют клиентам до 300 видов услуг и услуг, таких как ведение депозитных счетов, выдача различных займов, покупка и продажа ценных бумаг, использование доверенных лиц и хранение ценностей в сейфах. Из-за этого коммерческие банки связывают практически все репродуктивные процессы.

Конкретным проявлением фактического банковского дела является деятельность коммерческих банков.

Согласно российскому законодательству, основные банковские операции включают в себя:

  • Привлечение корпоративных и индивидуальных средств с депозитами до востребования в течение определенного периода времени.
  • Предложите кредиты для себя за счет собственных средств и денег, которые они привлекают.
  • Открывайте и ведите личные и корпоративные счета.
  • Расчеты для клиентов, в том числе банков-корреспондентов.
  • Сбор наличных, счетов, платежных и расчетных документов и кассовых услуг для клиентов.
  • Управление денежными средствами основывается на договоре с владельцем или управляющим средствами.
  • Покупайте у корпораций и частных лиц и продавайте иностранную валюту.
  • Манипулирование драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством.
  • Выдача банковской гарантии.

В дополнение к банковской деятельности, описанной выше, коммерческие банки также имеют право проводить определенные виды операций.

Состояние российской банковской системы

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и это развитие показало положительную динамику. Кредитные организации начали работать для максимальной прозрачности и открытости для клиентов. Внедрены передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (банки-клиенты, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. Д.) И различные виды кредитов (потребители, ипотека и т. д.).

Тем не менее, во всех отношениях российская банковская система сильно отстает от развитых стран. Несмотря на высокие темпы роста, объем выданных кредитов не соответствует целям экономического роста, стоящим перед страной. Структура финансирования источников финансирования российских компаний несколько ниже, чем в развитых странах, только 8-10% банковских кредитов (США - 40%, в среднем по ЕС - 42-45%, Япония - 65%). Не слишком много Большая часть населения не входит в банковскую систему. Согласно статистике, только 25% россиян имеют российские банковские счета, а в странах Западной Европы проживает целое взрослое население. В развитых странах каждый житель имеет одну или две карты, но менее 10% населения используют пластиковые карты.

Серьезная проблема заключается в том, что местные банковские услуги насыщены, поскольку потребительское кредитование, ипотека и банковские карты популярны только в крупных городах.

Причинами низкого уровня развития банковских систем со стороны экономистов являются:

  1. Государство не уделяет достаточного внимания развитию банковского сектора, в связи с тем, что экономический рост России в основном поддерживается за счет экспорта энергоносителей и сырья. До настоящего времени не было разработано четкой модели для построения необходимой банковской системы для государства, и не было создано никаких условий для ее развития.
  2. Российская банковская система не является привлекательным инвестиционным сектором, ее капитализация неприемлемо низкая.
  3. Уровень экономической монетизации низкий, что препятствует экономическому развитию и развитию страны.
  4. Неразвитая инфраструктура для предоставления банковских услуг.
  5. Значительная часть денежных распределений государства и финансовых потоков за пределами банковской системы.
  6. Отсутствие адекватной защиты из-за статуса коммерческих банков, который является центральным элементом общей кредитной системы страны.

Подводя итог: Банки будут временно ориентироваться на бесплатные источники финансирования (депозиты) и предлагать их во временное пользование в форме ссуд (займов, займов), а также обеспечивать взаимные платежи между предприятиями, учреждениями или частными лицами и Финансовая компания, которая является посредником в урегулировании и регулирует внутреннее финансовое распределение. В том числе выпуск новых денег.

Современные банки - это универсальные компании. Банки работают над созданием максимально возможного количества видов услуг, как показано, для выполнения «пакетных» услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиентов независимо от характера их активов или отраслевой принадлежности, кредитование как населения, так и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в обменных операциях, управлять портфелями ценных бумаг клиентов и предоставлять консультационные услуги. Современные банки предлагают своим клиентам около 100 различных услуг.

Банковская система - это совокупность различных типов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансового механизма. Включает в себя центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитные расчетные центры.

В настоящее время в России, как и в большинстве стран мира, работает двухуровневая банковская система. Первый уровень - это центральный банк, второй уровень - коммерческие банки и другие финансовые учреждения, осуществляющие определенные виды банковской деятельности.

Особенности центрального банка:

  • Выпуск банкнот и безналичный расчет.
  • Финансовое регулирование экономики.
  • Управление деятельностью кредитных агентств.
  • Накопление и хранение денежных резервов других кредитных организаций.
  • Кредиты коммерческим банкам.
  • Государственные кредитно-расчетные услуги.
  • Хранение официальных валютных резервов.

Основной функцией центрального банка является кредитное регулирование, которое реализуется через политику минимальных резервов, политику открытых рынков и политику процентных ставок.

Основными особенностями коммерческих банков являются:

  • Временно собирайте наличные.
  • Предоставление кредитов.
  • Наличные платежи и фермерские платежи.
  • Выдача кредитных средств.
  • Консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Заключение

Кризисный процесс в современной российской экономике существенно осложняет ситуацию в российском банковском секторе. Финансовые трудности и кризис неплатежей банковских партнеров и клиентов усложняют банковскую ситуацию, и наименее стабильный из них может привести к банкротству. Мошенничество с государственным фондом подрывает доверие к финансовым учреждениям. Скачки инфляции, нестабильные прогнозы роста и низкая предсказуемость государственной экономической политики не только увеличивают производственные инвестиции, но и риск долгосрочных процессов.

Для того чтобы банки вступили в новый этап экономической жизни России и успешно справились с задачей стимулирования внутренней экономики, банкам необходимо приобрести навыки реального инвестиционного финансирования. Для этого внутренняя реорганизация должна быть проведена как можно быстрее, а качество управления должно быть значительно улучшено.