Банки и их роль в экономике

Предмет: Макроэкономика
Тип работы: Реферат
Язык: Русский
Дата добавления: 04.04.2019

 

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых рефератов по макроэкономике:

 

Много готовых рефератов по макроэкономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

 
 
 
 


Введение:

Вопрос о том, что такое банк, не так прост, как кажется на первый взгляд. В повседневной жизни банки являются хранилищем денег. В то же время эта или аналогичная повседневная трактовка банка не только не раскрывает его сущности, но и скрывает его истинное предназначение в народном хозяйстве. Терминологическое значение слова «банк» еще более сбивает с толку («банко» - это стенд, на котором проводились денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, банк книг, которые не являются Используемые банком как таковые не имеют ничего общего.

Деятельность банковских учреждений настолько разнообразна, что их истинная природа действительно неясна. В современном обществе банки занимаются самыми разными видами операций. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование национальной экономики, страховые операции, покупка и продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические операции и управление имуществом. Кредитные организации выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждениях национальных экономических программ, ведут статистику и имеют собственные дочерние предприятия.

Банк как учреждение или организация. Наиболее распространенной идеей банка является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - довольно распространенный термин, встречающийся очень часто как в серьезной научной и учебной литературе, так и в банковском законодательстве, банковских документах и ​​прессе. В дальнейшем не следует забывать, что «организация» относит нас к определенной группе людей. Но банк как организация близок к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет публичную миссию, тем не менее слабо относится к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически был довольно частным лицом, и лишь позднее, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях ведения бизнеса, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является независимым субъектом предпринимательской деятельности, имеет права юридического лица, производит и продает продукт, предоставляет услуги, действует на основе учета затрат. Задачи банка как предприятия мало чем отличаются - он решает вопросы, связанные с удовлетворением социальных потребностей его продукта и услуг и реализацией на основе прибыли социальных и экономических интересов как членов его команды, так и интересов владелец имущества банка. Банк может осуществлять виды экономической деятельности (конечно, если они не противоречат законодательству страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банк как торговая компания. Банки, в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи, работают в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, породило у ряда авторов мнение, что банк является торговой компанией.

Ассоциации банков с торговлей не случайны. Действительно, банки, кажется, «покупают» ресурсы, «продают» их, работают в области перераспределения и способствуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», складские помещения, специальный «инвентарь», их деятельность во многом зависит от оборота. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Причем сходство внешнее, потому что банк торгует не товарами, а особым продуктом. Например, такие операции известны тем, что банки осуществляют обмен (покупку и продажу) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Банк как посредническое предприятие. Функционирование банка в сфере обмена мнений порождает другие представления о его сущности. Часто банк характеризуется как посредническая организация. Причиной этого является особый переполнение ресурсов, временно депонированных в одних и требующих применения в других. В этом случае особенность ситуации заключается в том, что кредитор, имея определенную часть ресурсов, хочет, с соответствующими гарантиями, на определенный период, в процентах, передать его другому контрагенту-заемщику. Однако интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который не обязательно должен находиться в регионе. Конечно, в современной денежно-кредитной экономике такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь является банк-посредник, который предоставляет возможность проводить транзакции с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора, ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разных заемщиков, предоставить кредит на выбор на любой вкус - срок, залог, проценты по кредиту. В этом случае банк выступает в роли успешного прокурора, организуя знакомство двух лиц - кредитора и заемщика.

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения также породила его идею в качестве агента обмена еще в 1920-х годах. Причиной этого, как известно, стал тот факт, что банки являются незаменимыми участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать обменные операции, осуществлять операции с ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в состав биржевой организации. Частные банки (банковские дома) появились задолго до обмена, до возникновения продажи ценных бумаг. В то же время тот факт, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, и далеко не основной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отличается от собственной банковской деятельности, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Банк как кредитная компания. Постепенно банк, в свою очередь, становился все более и более кредитным центром, что позволило определить его как кредитное предприятие. Однако это не дает оснований смешивать банк с кредитом.

Кредит - это отношения между кредитором и заемщиком, связанные с движением погашения стоимости кредита. Следовательно, в кредитных отношениях одна из сторон является кредитором, а кто-то - заемщиком. В каждой данной кредитной операции, взятой отдельно, как если бы она была сфотографирована в определенный момент, всегда есть две стороны, и кредит выражает особые специфические отношения между ними. В отличие от ссуды, банк является одной из сторон отношений, которые, хотя и могут одновременно выступать в роли ссуды и заемщика, однако в любой данный момент в одной вновь сфотографированной транзакции действуют либо как кредитор или как заемщик.

Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, который принимает одну из противоположных сторон в кредитной операции. Кроме того, разница между банком и кредитом заключается в том, что кредит - это соотношение как в денежной, так и в товарной форме. Банк сконцентрирован и работает только наличными. При сравнении банка и кредита важно увидеть их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, а кредит функционировал до появления денег во всех своих функциях. Банк - это следствие развития кредита, который, в свою очередь, является основой по отношению к банку.

Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежно-кредитными отношениями. Именно на их основе родилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему специальных предприятий, продуктом которых является кредит и эмиссионный бизнес. Основной сущностью банка, его основанием, можно считать организацию денежного процесса и выдачу банкнот. Это теория вопроса, которая поможет понять, что такое банк на практике.

СПЕЦИФИЧНОСТЬ БАНКА КАК ПРЕДПРИЯТИЯ

Основой деятельности любого банка является идея его функционирования как конкретного предприятия. Банки могут быть очень разнообразными.

По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продукт банка является эмиссионным регулированием; такая операция обычно назначается центральным банкам. Это могут быть государственные (национальные, национальные) банки, а также другие крупные банки, которые осуществляют операции по выпуску и изъятию денег из обращения по распоряжению законодательной власти. Основной задачей таких банков является укрепление позиций денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Как правило, банки-эмитенты не кредитуют национальную экономику и население; За эту операцию несут ответственность коммерческие банки, которые предоставляют широкий спектр кредитов как предприятиям, так и отдельным гражданам.

Согласно условиям выданных кредитов, могут быть банки, которые предоставляют в основном долгосрочные или краткосрочные кредиты. Задача таких банков состоит в том, чтобы обеспечить на заемной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, которые им необходимы в ходе их деятельности.

Банки могут быть классифицированы по их экономическим характеристикам - промышленные, коммерческие, сельскохозяйственные (с самым разнообразным сочетанием отраслей) и внешней торговли. В мировой практике существуют также сберегательные, депозитные, инвестиционные, ипотечные банки, основными задачами которых являются накопление свободных денежных средств, привлечение депозитов (депозитов) и их использование в основном для кредитования других кредитных организаций. В банковской системе кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи - различные инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредитования, ломбарды и кассы взаимопомощи - могут быть представлены отдельно.

По территориальному признаку банки делятся на локальные (региональные) и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международных. Конечно, на практике сложно встретить тот или иной банк в чистом виде. Маловероятно, что, например, существует крупное кредитное учреждение, которое предоставляет только краткосрочные кредиты, только кредиты промышленным предприятиям, только клиентам конкретного региона. В современной денежно-кредитной экономике можно скорее найти комбинацию операций, выполняемых банком при сохранении, однако, основного направления их деятельности, что, по сути, позволяет выделить их отдельные виды.

Среди критериев классификации кредитных организаций следует выделить атрибут недвижимости. По характеру собственности банки могут быть государственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В банках государственного типа признак государственности с позиции владения банковским капиталом является основополагающим. Первоначальной деятельностью таких банков является их подчинение государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности денежного обращения через систему банков-эмитентов, финансирование программ развития отдельных отраслей или регионов через государственную систему коммерческих банков). На основе государственной собственности в стране созданы различные отраслевые банки, учредителями которых являются отраслевые министерства и ведомства. Особенность этих банков заключается в том, что их стартовый капитал является не единственным капиталом, скорее это акционерный капитал, поскольку он может включать в себя другие части, связанные с другими формами собственности. Это, однако, не мешает этим банкам оставаться в государственной собственности по характеру их деятельности, поскольку они в первую очередь предназначены для содействия развитию предприятий в соответствующем секторе национальной экономики.

Наиболее распространенной формой собственности в современном банковском деле является акционерное общество. Акционерами могут быть различные юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание государственной собственности является естественным, может включать других юридических лиц, таких как другие банки, в качестве учредителей. Капитал такого государственного банка становится акционерным, однако это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов.

Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз кооперативов, кооперативы выступают акционерами такого банка. Обычно это мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только кооперативы (как акционеры, так как они преобладают в нем), но и другие лица, в том числе государственные предприятия.

В настоящее время разрешены частные, муниципальные и смешанные (с участием иностранного капитала) кредитные учреждения. При этом важно, чтобы законодательство предусматривало не только различные типы банков, но и их равные права. В любом случае необходимо, чтобы банк был автономным предприятием.

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫХ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Переход к новым формам управления не означает полного отказа государства от управления экономикой. Напротив, именно в переходный период, как никогда, способность контролировать ход реформ становится все более важной, и коммерческие банки играют в этом большую роль. Стабилизация экономики невозможна без эффективной, разветвленной сети надежных банков, деятельность которых не идет вразрез с интересами государства. Только, в отличие от командной экономики, управление банком осуществляется не напрямую, а через банковское законодательство.

В настоящее время основными задачами Центробанка являются регулирование денежного обращения, обеспечение стабильности рубля, единая денежно-кредитная политика, организация расчетов и кассовое обслуживание, защита интересов вкладчиков, банков, контроль за деятельностью коммерческих организаций. банки, внешнеэкономическая деятельность, установление резервных требований, учетные ставки. ЦБ РФ является кредитором последней инстанции. Среди банков, составляющих второй уровень банковской системы, есть и специализированные: муниципальные, ипотечные, земельные, инвестиционные.

Внешэкономбанк занимает особое место в банковской системе России - он обслуживает внешний долг Российской Федерации, а Банк реконструкции и развития - финансирует государственные программы за счет бюджетных средств. Кроме того, существуют специальные кредитные учреждения: кредитные союзы, кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, кредитно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды. Их основное отличие от банков состоит в том, что они выполняют ограниченное количество банковских операций. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, доверительные операции.

В Российской Федерации функции регулирования деятельности коммерческих банков в рамках единой валютной системы возложены на Центральный банк.

Основные задачи, поставленные перед ним:

  •  стабильность работы и укрепление финансового положения конструкторского бюро
  •  ориентация и стимулирование деятельности банка в сферах кредитования, направленных на решение приоритетных задач экономики
  •  научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Но, в отличие от командной экономики, сейчас методы управления банковской системой в основном являются экономическими:

  •  изменение резервных требований в ЦБ РФ
  •  изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним
  •  проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

В соответствии с инструкцией № 1 ЦБ РФ был создан резервный фонд кредитной системы Российской Федерации путем резервирования определенной доли средств сторонних предприятий и организаций, привлеченных коммерческими банками, которые используются в качестве кредитных ресурсов.

FOR, при необходимости, предоставляет коммерческим банкам возможность своевременно выполнять обязательства в связи с тем, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов. Изменяя резервные требования, ЦБ РФ влияет на кредитную политику ЦБ и изменение денежной массы в стране.

Одним из инструментов управления экономикой коммерческих банков является централизованное кредитование субъектов хозяйствования со стороны ЦБ через ЦБ, а также кредитование самих банков.

Но в некоторых случаях, например, при постоянной потере ликвидности банком, нарушении условий внесения средств в ФОР, могут применяться административные меры.

Управление и контроль стабильности банковской системы заключается в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выполнение 12 основных стандартов:

  •  Н1-минимальная достаточность капитала - отношение капитала банка к общему объему взвешенных по риску активов.
  •  Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования для более чем половины ликвидных активов представлено остатками на счете «Операции с государственными ценными бумагами» 
  •  Н3-стандарт мгновенной ликвидности банка - отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка по требованию.
  •  Н4-максимальный риск для долгосрочных кредитов - соотношение кредитов со сроком более года к капиталу и долгосрочным депозитам.
  •  H5-минимальное соотношение ликвидных и общих активов. Соотношение ликвидных активов к совокупным активам. Общие активы рассматриваются как чистые активы.
  •  Н6 - максимальный риск на одного заемщика представляет собой отношение общей суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику, к капиталу банка.
  •  Н7 - максимальный риск для крупных кредитов - отношение общей стоимости крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка.
  •  максимальный риск Н8 на одного кредитора - отношение суммы вклада на счетах одного кредитора к капиталу банка.
  •  Н9 - максимальная сумма кредитов, предоставленных одному акционеру - отношение общей суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка.
  •  H10 - максимальная сумма кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Соотношение общей суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерами, к капиталу банка.
  •  H11 - максимальная сумма привлеченных вкладов населения. Соотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка.
  •  Н12 - максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процент вложенных и собственных средств.

Кроме того, существуют методы определения риска неисполнения заемщиком основного долга и процентов по кредитору в течение срока, установленного кредитным договором - кредитный риск. Это необходимо при формировании кредитного портфеля, показывающего общую картину кредитов, выданных банком в отчетном периоде (обычно за квартал). По степени риска кредитная задолженность делится на 5 условных групп риска. Оценка кредитного риска проводится в зависимости от наличия надлежащего и надлежащим образом оформленного обеспечения, а также количества дней просрочки по кредиту. Существуют также ограничения на крупные кредиты - кредиты, выданные одному заемщику, в размере 20 или более процентов от уставного капитала банка.

Попытки государства контролировать банки в переходный период не новы: они были предприняты еще в НЭПе. Способность банка обеспечить своевременность своих обязательств была в центре внимания кредитной политики в середине 20-х годов. Затем ликвидность советских банков достигалась за счет баланса их активов и пассивов, а государственное регулирование их платежеспособности осуществлялось путем установления пропорций между размером пассивов банка и его собственными средствами, ограничивая разовый кредит одним клиентом. и другие способы. Деятельность кредитных организаций с 1921 по 1928 год ограничивалась, как правило, десятикратным размером их собственного капитала. Так, в соответствии с постановлением Всероссийского Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров от 18 января 1923 года были созданы коммунальные банки, в уставе которых указывалось, что «общий результат принятых банком сумм по вкладам и на текущих счетах пересчитанных ими векселей и любых других принятых денежных обязательств ни в коем случае не должно превышать более чем в десять раз собственный капитал банка, основной и резервный. Аналогичное требование было включено в уставы Центрального сельскохозяйственного банка, акционерного банка по электрификации «Электробанк». Для сельскохозяйственных кредитных компаний сумма принятых обязательств, включая поручительства, не должна превышать их собственный капитал более чем в 20 раз. Переход к кредитному планированию долгосрочных и краткосрочных кредитов в конце 1920-х годов, противопоставление плана и рынка привели к отказу от регулирования деятельности отраслевых банков в целом. В интересах наблюдения за ликвидностью банков и клиентов в 1920-х годах уставы и правила кредитных организаций также ограничивали выдачу кредитов одному заемщику. Таким образом, устав коммунального банка предусматривал, что ссуда, открытая для каждого отдельного клиента, не может превышать сумму, равную 1/10 доли основного капитала. Несмотря на изменение экономической ситуации в стране, такие требования по-прежнему актуальны сегодня.

С 30-х годов банковская система, основанная на государственной форме собственности, работала в основном с государственными предприятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что в конечном итоге государство в лице министерств и ведомств отвечало за обязательства заемщиков перед кредитными организациями. Это привело к тому, что банки в своей работе не чувствовали риска. Неограниченная платежеспособность и ликвидность государства в условиях необратимости национальной валюты и закрытой экономики оградили банки от рисков, сделали работу кредитных организаций по поддержанию ликвидности ненужной.

В результате были потеряны опыт и навыки распознавания, оценки и контроля кредитных рисков. Новый экономический механизм, закрепленный законами о государственных предприятиях, о сотрудничестве в СССР, изменениях форм собственности потребовал адекватных изменений в банковском секторе. Появление специализированных, коммерческих и кооперативных банков, основанных на различных формах собственности, привело к децентрализации кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитных и изменило лицо Государственного банка и других кредитных учреждений. Появление элементов рыночных отношений сделало банки рискованными.

Более чем полтора столетия банковского опыта позволили нам определить классические рычаги влияния Центрального банка на другие кредитные учреждения, чтобы сохранить их платежеспособность и регулировать денежные отношения в целом. Это, в первую очередь, ограничение долга одного заемщика, система резервных фондов, обязывающих коммерческие и другие банки хранить определенную долю от общей суммы депозитов в Центральном банке, система рефинансирования и процентные ставки для рефинансирования или учета банковские счета в ЦБ, операции ЦБ с ценными ценными бумагами на рынке, контроль достаточности капитала. Самым мощным методом регулирования деятельности коммерческих банков является система рефинансирования со стороны Центрального (эмитирующего) банка. Большинство кредитов, выданных коммерческими банками, покрываются рефинансированием.

В целом, банк - это организация, которая выполняет определенные экономические и социальные функции. Более того, эти функции варьируются в зависимости от экономической системы. В условиях строгой централизации и планирования банки являются частью государственного аппарата управления и контроля над экономикой. В то же время надзор, сигнализация недостатков и неэффективное управление на предприятиях становятся одним из основных направлений их деятельности. В такой ситуации банк можно интерпретировать как элемент надстройки. Основная функция банка в рыночной экономике состоит в том, чтобы перераспределять средства в этих условиях, основываясь не на рыночных условиях, а на директивах высшего руководства, принцип «один банк для клиента» не обеспечивает основы для развития коммерческой деятельности. отношения в банковском секторе. А это, в свою очередь, не способствует развитию новых форм банковского дела, приводит к его стагнации. Действительно, после реформы банковской системы стало очевидным, что уровень банковских операций внутри страны ни количественно, ни качественно не соответствует иностранному. О том, что, например, операции с векселями были забыты, но новые виды банковских услуг не были сформированы.

Но в нынешней российской экономике коммерческие банки продолжают участвовать в управлении предприятиями, зачастую в ущерб своей основной деятельности.

Следует отметить, что банки также могут влиять на государство:

  • предоставление или не предоставление кредитов правительству;
  • изменения объема операций с валютой и государственными ценными бумагами;
  • изменение кредитной политики по отношению к отечественным производителям.

Наконец, у банковского сообщества в России есть представительный орган - Ассоциация российских банков, на последнем съезде которого ряд ведущих банкиров выразили серьезную озабоченность текущим состоянием дел в экономике.

РОЛЬ БАНКОВ В ПРИВЛЕЧЕНИИ ИНВЕСТИЦИЙ.

Текущая экономическая ситуация делает вопрос инвестиций особенно актуальным. Признаки экономической стабилизации очевидны. Спад ВВП и промышленного производства в целом значительно замедлился. Поддерживаются низкие темпы инфляции, укрепляется позиция национальной валюты. Однако инвестиционная ситуация продолжает оставаться неблагоприятной. Следует подчеркнуть, что это снижение произошло на фоне низкой инфляции, значительного снижения доходности государственных ценных бумаг. Сохраняющиеся тенденции в инвестиционном спаде не позволяют говорить о достаточности предпосылок для перехода к устойчивому экономическому росту. Следует отметить, что в ряде отраслей наблюдаемый рост и оживление основаны на использовании существующих производственных мощностей, которые были выгружены в течение последних нескольких лет. Устойчивый и долгосрочный рост может быть достигнут только за счет внедрения новых мощностей и использования новых технологий, а это, в свою очередь, обязательно предполагает увеличение инвестиций в реальный сектор экономики.

Банки призваны играть важную роль в повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического роста. Однако в настоящее время банки еще не стали ни накопителем заметных инвестиционных ресурсов, ни их эффективным оператором. Причины этого разнообразны. Но, короче говоря, нестабильность общей экономической ситуации в полной мере проявляется в банковском секторе. Более того, ряд факторов, в целом благоприятных с точки зрения макроэкономики, оказывают довольно противоречивое влияние на развитие кредитных организаций. Таким образом, значительное замедление инфляции, падение доходности государственных ценных бумаг, а иногда и отрицательная доходность на валютном и фондовом рынках приводят к ухудшению финансового положения кредитных организаций. Общая логика, согласно которой в таких условиях свободные финансовые ресурсы, а за их пределами все банки ворвутся в реальный сектор экономики, на практике не срабатывает. Там до сих пор нет инвестиций. И пока нет оснований полагать, что в ближайшее время они будут.

Во-первых, риски инвестирования в промышленность остаются непомерно высокими. Это особенно актуально для капиталоемких инвестиционных проектов. В настоящее время кредитование промышленных предприятий, которое предназначено, как правило, для компенсации временной нехватки оборотных средств, носит краткосрочный характер и осуществляется либо в условиях контролируемых экспортных поставок, либо в рамках готовых жидких продуктов. Степень риска долгосрочных капиталовложений остается несовместимой с потенциально возможной доходностью этих инвестиций.

Во-вторых, снижение доходности на финансовых рынках снижает инвестиционные возможности банков, делает их финансовое положение нестабильным. Банки, обеспокоенные текущей ликвидностью, вряд ли будут склонны к инвестиционным проектам. Следует также отметить, что с учетом относительно благоприятной экономической ситуации совокупные финансовые ресурсы значительной части российских кредитных организаций недостаточны для обеспечения серьезных капиталовложений в промышленность, транспорт и связь.

В-третьих, выход государства из инвестиционной сферы в целом негативно сказывается на инвестиционном климате. Это влияние проявляется как в подрыве доверия частных инвесторов к инвестиционному процессу, так и в разрушении механизма «запуска» инвестиций. Идея правительства и Минэкономики о том, что каждый рубль государственных инвестиций способен привлечь 4 рубля негосударственных средств, работает, но с противоположным знаком. Каждый рубль недофинансирования со стороны государства приводит к оттоку нескольких рублей от потенциальных негосударственных инвесторов из инвестиционной сферы. Если государство не хочет брать на себя инвестиционные риски и не находит средств для этого, то зачем сектору брать на себя такую ​​инициативу и какие-либо обязательства.

В-четвертых, большинство предприятий не готовы получать инвестиции. Это относится к привлечению инвестиций на условиях, принятых во всем мире, когда инвестор требует эффективного использования средств, финансовой «прозрачности» предприятия, передачи прав на распоряжение имуществом в рамках, адекватных сумме выделенных средств. Значительная часть руководителей предприятий по-прежнему хочет привлекать финансовые ресурсы извне и не несет за это экономической ответственности.

Ввиду вышесказанного очевидно, что причинами недостаточного участия банков в инвестиционной деятельности является не просто нежелание банков смещать свое внимание в своей работе. Если будут созданы возможности для нормального получения прибыли в реальном секторе экономики, деньги действительно пойдут туда, и банки не будут препятствовать этому процессу. Конечно, невозможно устранить все перечисленные причины сразу. Но принятие сбалансированного набора приоритетных мер было бы достаточно для запуска инвестиционного механизма.

Реализация таких мер должна проводиться в трех областях:

  • Первым направлением должна стать активизация роли государства в обеспечении инвестиционного процесса. Это не означает примитивного увеличения доли государственных расходов на инвестиции, хотя объем таких расходов необходимо увеличить. Прежде всего, это касается развития механизма государственных гарантий, а также увеличения координирующей доли государства в создании организационных и институциональных предпосылок для инвестиционной деятельности.
  • Вторым направлением деятельности должно быть непосредственно создание этих организационных и институциональных предпосылок в области банковского дела и инвестиций.
  • Третье направление - адекватная законодательная консолидация условий, благоприятствующих инвестициям.

При развитии этих направлений необходимо:

  • Привлекать инвестиционные ресурсы государственного сектора экономики и естественных монополий, превращая их в нужды федеральной инвестиционной программы.
  • Переориентировать кредитную политику Сбербанка с приоритетного вложения его активов в государственные ценные бумаги на кредитование инвестиционного сектора. Вероятно, целесообразно рассмотреть вопрос о выдаче Сбербанком межбанковских кредитов специально отобранным банкам, связанный с кредитованием эффективных инвестиционных проектов.
  • Перейти к практике долгосрочных целевых инвестиционных депозитов под государственные гарантии с возможным выдачей валютного кредита для реконструкции народного хозяйства.
  • Выдать страховой кредит, ориентированный на страхование и перестрахование инвестиционных и бизнес проектов.
  • Пересмотреть обязательные резервные требования для вкладов населения с относительно длительным сроком годности в сочетании с объемом выданных инвестиционных кредитов, что позволит удешевить инвестиционные кредиты для предприятий.
  • Развивать институты коллективного финансирования (для населения) и проектного финансирования (для юридических лиц), позволяющие накапливать ресурсы и снижать инвестиционные риски.
  • Установить более высокие стандарты привлечения сбережений населения для банков, участвующих в финансировании федеральных программ под частичными государственными гарантиями.
  • Предусмотреть освобождение банков и других кредитных организаций от налога на прибыль, полученную от предоставления долгосрочных кредитов (на 3 года и более) для осуществления операций финансового лизинга в Налоговом кодексе.
  • Сохранить в Налоговом кодексе норму, предусматривающую включение в расходы предприятий расходов, связанных со страхованием ОБТК, что поможет снизить инвестиционные риски.
  • Оптимизировать процесс слияний, поглощений и банкротств кредитных организаций, направляя его на формирование такой структуры банковской системы, которая отвечала бы требованиям активизации инвестиций и экономического роста.
  • Законодательно установить и разработать порядок отбора банков, предназначенных для реализации крупных инвестиционных проектов с участием государства. Возможно, стоит вернуться к вопросу придания им особого статуса (инвестиционные банки, банки развития).

Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, который станет ключом к экономическому росту в стране. Основой взаимодействия промышленных предприятий и банков должна стать реализация завершенного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет повысить эффективность и масштабность инвестиционных процессов, расширить направление инвестиционных процессов.

РОЛЬ, РАССМОТРЕННАЯ БАНКАМИ В РОССИИ.

На данный момент банковская система является важным звеном в отечественной экономике. Именно из-за значительного накопления средств банки могут оказать существенное влияние на курс национальной валюты и на приток денег в казначейство посредством операций с государственными ценными бумагами. В условиях продолжающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать денежную массу в рамках, обеспечивающих функционирование экономики.

Стабилизационная роль банковского сообщества на данном этапе экономического развития очень важна. Попытки спонтанно (чисто рыночного) перетекания средств из одной отрасли в другую не привели к желаемым результатам; Более того, капитал банковской системы, по словам Г. Ханина, абсолютно уменьшился с 1991 года в 3-4 раза, по отношению к ВВП он находится на уровне Англии 80-х годов XVIII века. Это говорит о том, что только государственная программа, разработанная с учетом международного опыта и отечественных реалий, может обеспечить эффективное перераспределение средств в стране. экономика. Как это было, например, в Соединенных Штатах в 40-50-х годах, когда оно было там, была принята программа поддержки приоритетных секторов в науке и экономике.

Привлечение иностранных кредитных ресурсов затруднено по нескольким причинам:

  • Во-первых, Россия уже довольно крупный должник.
  • Во-вторых, коррупционные процессы в государственном аппарате, которые, по сути, должны управлять распределением иностранных займов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий для выделения выделенных средств экономике страны.
  • В-третьих, инвестиционные риски в России все еще очень высоки, отчасти из-за отсутствия такой программы.
  • В-четвертых, иностранные кредиторы часто не заинтересованы в развитии определенных секторов нашей экономики и никогда не будут выделять для этого кредитные ресурсы.

Кроме того, не стоит забывать, что Россия уже предоставляет кредиты МБРР.

Все это свидетельствует о необходимости создания такой системы взаимодействия государства с банками в области кредитной политики, которая обеспечивала бы не только на словах, но и на практике эффективное выполнение банками своих функций.

Принятие программы призвано определить наиболее приоритетные направления кредитования, но не стоит забывать, что у многих предприятий нет ни приемлемого обеспечения, ни гарантий. Таким образом, кредитование этих предприятий значительно ухудшает общий кредитный портфель российских банков с точки зрения рисков. И это сейчас неприемлемо, потому что оно уже перегружено сомнительными кредитами. Это означает, что необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которая должна обеспечивать приемлемые кредитные риски инвестиций в эти предприятия.

Предпринимаются отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков. Например, принятие указа «О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета» должно минимизировать количество уполномоченных банков.

Между тем, банковская система не является полностью используемым экономическим инструментом и не слишком развита.

Заключение

Несмотря на то, что внутренняя экономика переживала трудные времена с конца 80-х годов, именно в этот период была сформирована банковская система. Конечно, его нельзя назвать сильным, полностью отвечающим принципам рыночной экономики, но он доказал свою жизнеспособность. Кроме того, он сыграл важную роль в процессе реформирования экономики.

В настоящее время, когда отечественная экономика находится не в лучшем положении, например, опасность выбросов, предстоящая секвестрация бюджета, банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом связано с состоянием валютного и фондового рынков, как уже упоминалось выше, но со временем объем спекулятивных операций в структуре доходов банков неуклонно снижается. Во многом это связано с тем, что Центральный банк проводит политику низких процентных ставок, а также политику правительства по снижению инфляции.

Следует надеяться, что все положительное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказала за последние несколько лет, сохранится и в будущем.