Банки и их роль. Банковская система Российской Федерации

Предмет: Экономика
Тип работы: Курсовая работа
Язык: Русский
Дата добавления: 12.11.2019

 

 

 

 

  • Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
  • Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.

Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!

 

По этой ссылке вы сможете найти много готовых курсовых работ по экономике:

 

Много готовых курсовых работ по экономике

 

Посмотрите похожие темы возможно они вам могут быть полезны:

 

Банковская система в условиях трансформационной экономики
Рынок потребительского кредитования в россии
«Экономическая таблица» Ф. Кенэ и ее значение 
Валюта и ее конвертация


Введение:

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения происходило параллельно и тесно переплеталось. В то же время банки, проводя денежные расчеты, кредитуя экономику, выступая посредниками в перераспределении капитала, значительно повышают общую эффективность производства и способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система является важнейшей сферой народного хозяйства любого развитого государства. Его практическая роль определяется тем:

  • что он управляет системой платежей и расчетов в государстве;
  • большая часть его коммерческих операций осуществляется посредством депозитов, инвестиций и кредитных операций;
  • наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с монетарной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссии, общего объема предложения, в том числе количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы является гарантией снижения уровня инфляции, обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения наиболее эффективно влияют на экономику национальной экономики.

Современная банковская система - это сфера разнообразных услуг для своих клиентов. От традиционных депозитных и ссудно-расчетных и кассовых операций, которые определяют основу банковской деятельности, до новейших форм денежных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т. д.)

Развитие банковской системы за рубежом представляется особенно важным, поскольку именно практика иностранных банков в развитых странах предопределяет формирование современной отечественной банковской системы, приближает ее к международным стандартам.

Сегодня в условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской системы становится все более сложной. Появляются новые типы финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентов.

 

Банки, их виды, функции

 

Банк (от итальянского banco - скамья, стол, на котором менял деньги выложил монеты) является финансово-кредитной организацией, основной функцией которой является предоставление финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с российским законодательством, банк является кредитной организацией, которая обладает исключительным правом осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение средств от физических и юридических лиц во вклады, размещение этих средств от своего имени и по своему усмотрению. собственные расходы на условиях платежа, срочности, погашения и целевого характера, открытия и ведения банковских счетов юридических и физических лиц.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое с целью получения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право на осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация формируется на основе любой формы собственности как субъект хозяйствования.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять определенные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые комбинации банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым в соответствии с законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.

 

Виды банков

 

Типы банков делятся по типу собственности, юридической организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, количеству филиалов, сфере обслуживания и масштабам деятельности.

Коммерческие банки осуществляют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют свою зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - дома выпуска, во Франции - коммерческие банки) специализируются на эмиссионных и учредительных операциях. От имени предприятий и государства, которые нуждаются в долгосрочных инвестициях и прибегают к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки осуществляют определение размера, условий, срока выпуска, выбора типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, покупая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, и предоставляют займы покупателям акций и облигаций. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы относительно невелика, они играют важную роль в экономике благодаря их осведомленности и основополагающим связям.

Сберегательные банки (в США - взаимно сберегающие банки, в Германии - сберегательные банки) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединены в национальные ассоциации и, как правило, контролируются государством и часто принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительскими и ипотечными кредитами, банковскими кредитами, покупками частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карты.

Ипотечные банки - это учреждения, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земля, здания, сооружения). Пассивные операции этих банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяются государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная собственность чаще всего относится к центральным банкам. Столица Банка России принадлежит государству. Аналогичная ситуация сложилась для центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

Согласно законодательству большинства стран, иностранным банкам разрешено работать на национальных банковских рынках. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничена. В России вводится определенный коридор для иностранных банков, в рамках которого они могут расширять свою деятельность. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По организационно-правовой форме банки можно разделить на открытые и закрытые компании с ограниченной ответственностью.

По своему функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Типы банков можно классифицировать по отраслям, которые они обслуживают. Это могут быть диверсифицированные банки, обслуживающие в основном одну из отраслей или подсекторов (авиация, автомобилестроение, нефтехимия, сельское хозяйство). В России преобладают диверсифицированные банки, что является более предпочтительным с точки зрения снижения банковского риска. В то же время в стране достаточно представительный слой банков, созданный группой предприятий отрасли. Они служат в первую очередь потребностям своих основателей, такие банки значительно увеличивают риск невозврата кредитов.

По количеству филиалов банки можно разделить на безотраслевые и многие филиальные.

 

Функции банков как специальных финансовых посредников

 

Основной целью банка является посредничество при переводе средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в заемный капитал, приносящий проценты.

Исходя из сущности банковского дела, мы выделяем следующие функции банков:

  • привлечение (накопление) средств и превращение их в ссудный капитал;
  • стимулирование сбережений в народном хозяйстве;
  • кредитное посредничество;
  • посредничество в платежах;
  • создание кредитных инструментов обращения;
  • посредничество на фондовом рынке (в сделках с ценными бумагами);
  • предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулирование сбережений свободных средств населения и накопления капитала обеспечивается гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Политика стимулирования включает в себя:

  • установление привлекательных процентных ставок по депозитам;
  • высокие гарантии сохранности средств вкладчиков;
  • достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступности информации о его деятельности;
  • разнообразие депозитных услуг.

Кредитное посредничество является наиболее важной функцией банка как кредитной организации. Это обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах погашения, срочности и оплаты. Кредитные операции являются основным источником дохода банка.

Платежное посредничество является первоначальной и фундаментальной функцией банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты, независимо от формы собственности, имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. Банки несут ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по осуществлению платежей.

Создание кредитных средств обращения - это процесс производства денег банковской системой. Он способен расширять кредиты и депозиты, умножая денежную базу. Это расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

 

Банки и их роль. Банковская система Российской Федерации

Чтобы понять этот процесс, необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все транзакции делятся на пассивные и активные, что отражается на балансе банка.

Для пассивов банки отражают привлечение средств - формирование депозитов, а для активов - их размещение путем выдачи кредитов или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт – это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержа нии и ограниченности сферой денежного обращения.

 

Банковская система

 

Банковская система — совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.

Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:

  1. Банк России (Центральный банк Российской Федерации — ЦБ РФ);
  2. коммерческие банки: а) универсальные — выполняют любые операции; б) иностранные; в) специализированные;
  3. небанковские кредитные организации (фонды, инвестиционные компании);
  4. банковские ассоциации (это некоммерческие общественные организации, членами которых являются коммерческие банки, и создаются они для представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти).

Банковская система функционирует не изолированно, а во взаимосвязи. Эта взаимосвязь проявляется через осуществление межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи через:

  1. расчетную сеть Банка России;
  2. банки-корреспонденты;
  3. банки, уполномоченные вести счета определенных видов (специализированные банки);
  4. клиринговые центры (небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные платежи).

Основные свойства банковской системы:

  1. иерархичность построения;
  2. наличие отношений и связей;
  3. упорядоченность отношений и связей;
  4. наличие процессов управления;
  5. взаимодействие со средой.

На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы.

Внешние факторы — это факторы среды: экономические, политические, правовые, социальные, форсмажорные.

Экономические факторы — исполнение федерального бюджета, характер кредитно-денежной политики, система налогообложения, результаты экономических реформ. В случае кризисов происходит ухудшение деятельности банков — снижаются их надежность и ликвидность.

Политические факторы — решения органов власти и управления, которые влияют на решения, принимаемые ЦБ РФ, кредитными организациями.

Правовые факторы — устойчивое законодательство, его консервативность создают предпосылки правового регулирования. Законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешая или запрещая их.

Социальные факторы — уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильности законодательства.

Внутренние факторы — это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и субъектами.

Существует ряд сложностей развития банковской системы:

  1. недостаточно квалифицированные кадры;
  2. недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
  3. недокапитализация банковской системы (нехватка средств);
  4. увеличение спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб работе с реальным сектором.

В систему ЦБ РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, хранилища, учебные заведения.

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании)

Типы банковских систем

Международная практика знает несколько типов банковских систем: распределительную централизованную банковскую систему; рыночную банковскую систему; банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

  • законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);
  • внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);
  • построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);
  • структура аппарата управления банком.

 

Уровни банковской системы Российской Федерации

 

История становления и развития банковского дела свидетельствует о том что совокупность банковских организаций может существовать и существовала в трех формах.

Первая форма была представлена множеством независимых друг от друга кредитных организаций, каждая из которых была вправе выполнять любые из принятых в то время банковских операций, включая эмиссию наличных денег. Кроме того, отсутствовали устойчивые взаимосвязи между этими кредитными организациями, а их взаимодействие специально никем не координировалось. Конечно, они руководствовались действующими в стране законами, однако еще не появился специальный орган, уполномоченный государством на управление этим сегментом экономики. Такой этап развития банковского дела прошли многие страны мира. Со второй формой мы имеем дело тогда, когда в стране существует лишь одна банковская организация, имеющая разветвленную, охватывающую всю страну сеть филиалов.

Вторая форма сложилась в СССР и в ряде стран, входивших в социалистический лагерь. Речь идет о Госбанке СССР и государственных банках этих стран и их филиалах. Как и в первой форме, банковское дело и в данном случае имеет одноуровневую организацию.

Третья форма - это такое множество банковских организаций, которое распадается на две численно неравные части: на одной стороне Центральный банк и другие органы управления и самоуправления банковской системы, а на другой - остальные кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Специфической особенностью этой формы является то, что хотя бы один из элементов данного множества - Центральный банк - уполномочивается государством на управление всей совокупностью кредитных организаций, которые выступают по отношению к нему однопорядковыми и функционированию которых придается скоординированный характер.

Эти особенности свидетельствуют о том, что у совокупности банковских организаций появились признаки системы и двухуровневая форма построения. Если с этих позиций внимательно рассмотреть банковскую систему РФ, то в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связь между однопорядковыми элементами банковской системы. Во-вторых, связь между Банком России и остальными элементами банковской системы.

В первом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы, а во втором случае - перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Действительно, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него Законом основных целей, задач и функций, показывает, что Центральный банк РФ есть тот элемент банковской системы, который непосредственно и осуществляет государственное управление ею. При этом, используются по преимуществу методы государственного регулирования, экономические методы управления, которые, как уже отмечалось, призваны создавать благоприятные экономические, правовые, организационные условия для функционирования кредитных организаций. Вместе с тем, в процессе управления Банк России широко применяет и административные средства банковского регулирования.

Из этого следует, что кредитно-банковская система России после 1917 года после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны вновь обрела двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.

Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы. Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.

Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

  • верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;
  • нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

 

Заключение

 

Банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.